電子銀行業(yè)務(wù)3

第三章 電子支付系統(tǒng) 支付 建立在商品交易、證券交易和貨幣交易等活動(dòng)基礎(chǔ)之上的資金往來(lái)。 支付手段：物物交換 紙幣 票據(jù) 票據(jù)的出現(xiàn)： 加速了貨幣的流通速度。 商品交易雙方的收付款活動(dòng)復(fù)雜化。什么是支付、 支付體系商品交易時(shí)的支付過(guò)程中央銀行客戶(hù)甲商業(yè)銀行乙商業(yè)銀行甲客戶(hù)乙商品流資金流支票流圖 支付體系 金融業(yè)為解決經(jīng)濟(jì)行為人之間因商品交換和勞務(wù)關(guān)系所引起的債權(quán)、債務(wù)的清算所提供的一系列金融服務(wù)。 支付體系由經(jīng)濟(jì)行為人、存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和中央銀行共同構(gòu)成。什么是支付、 支付體系 支付體系通常由如下層次構(gòu)成：什么是支付、 支付體系非金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體金融機(jī)構(gòu)中央銀行 1987年美國(guó)大約有 $470億的支票被簽發(fā)。其中 55% 由私人簽發(fā)， 40% 由公司簽發(fā)， 5% 由聯(lián)邦政府和地方政府簽發(fā)。 由于郵政投遞的耽擱和清算過(guò)程的延誤等原因，每天都有大量的在途資金不能到帳。1987年，美國(guó)未達(dá)帳支票總額達(dá) $677億，若以當(dāng)時(shí)短期信貸支票的 5.8% 的利率計(jì)算，未達(dá)帳資金損失價(jià)值約為 $390億。普通支票作為支付工具的弊端 支付過(guò)程的本質(zhì)是由資金流和支票流兩條反向的信號(hào)流構(gòu)成。 電子支付就是使這兩條信號(hào)流轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮恿鳎约涌靷鬏斔俣?。電子支付圖 對(duì)于底層的支付系統(tǒng)（零售業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)），主要面向社會(huì)大眾，支付存在額度小、筆數(shù)多、覆蓋面廣、實(shí)時(shí)響應(yīng)等特點(diǎn)。 一般借助銀行卡、 ATM、 POS、 家庭銀行等支付工具和支付渠道，對(duì)支付指令信息流和資金流同時(shí)處理。電子支付 對(duì)于高層的支付系統(tǒng)（批發(fā)業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)），主要面向公司、企業(yè)單位、政府部門(mén)和其他金融機(jī)構(gòu)，支付存在額度大、筆數(shù)少、風(fēng)險(xiǎn)大、安全要求高等特點(diǎn)。 一般借助自動(dòng)清算所、電子匯兌系統(tǒng) 、 企業(yè)銀行等支付渠道，對(duì)支付指令信息流和資金流分別處理。電子支付 支付清算系統(tǒng) 銀行之間的電子系統(tǒng)對(duì)接。如利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)處理銀行之間的貨幣匯劃、結(jié)算等。包括電子匯兌系統(tǒng)和 自動(dòng)清算所系統(tǒng) ACH。 B2B支付服務(wù)系統(tǒng) 銀行與某一非銀行實(shí)體之間的系統(tǒng)對(duì)接，為企業(yè)提供資金管理、財(cái)務(wù)管理、投資業(yè)務(wù)等服務(wù)。電子支付系統(tǒng)的分類(lèi) B2C支付服務(wù)系統(tǒng) 銀行的電子系統(tǒng)向社會(huì)各個(gè)角落延伸。如： 通過(guò)網(wǎng)絡(luò)終端向客戶(hù)提供自助銀行服務(wù)的ATM系統(tǒng) 為商戶(hù)的消費(fèi)者提供自動(dòng)扣款服務(wù)的 POS系統(tǒng) 家庭銀行系統(tǒng) 網(wǎng)上支付系統(tǒng) 銀行的電子系統(tǒng)與 Internet對(duì)接，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付，形成電子商務(wù)環(huán)境。電子支付系統(tǒng)的發(fā)展階段電子支付系統(tǒng)的發(fā)展階段Internet:金融機(jī)構(gòu)與其他商家、政府、消費(fèi)者之間的支付系統(tǒng)Extranet:各金融機(jī)構(gòu)之間的支付系統(tǒng)Intranet:銀行內(nèi)部支付系統(tǒng) 1918，美國(guó)建立了專(zhuān)用的資金傳送網(wǎng) 20世紀(jì) 60年代，美國(guó)組建電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（ EFT） 1985， 電子數(shù)據(jù)交換（ EDI） 技術(shù)產(chǎn)生并在電子支付中應(yīng)用 EFT廣泛應(yīng)用：零售服務(wù) ATM 系統(tǒng)、 POS系統(tǒng)、網(wǎng)上支付系統(tǒng)批發(fā)服務(wù) 自動(dòng)清算所、電子匯兌系統(tǒng)、企業(yè)銀行系統(tǒng) 電子支付系統(tǒng)的發(fā)展歷史 ATM系統(tǒng) POS系統(tǒng) 電子匯兌系統(tǒng) 網(wǎng)上支付系統(tǒng)本章學(xué)習(xí)重點(diǎn) 電子匯兌系統(tǒng) 銀行之間的資金調(diào)撥、資金清算系統(tǒng)。 特點(diǎn)： 交易額大，風(fēng)險(xiǎn)性大。 對(duì)系統(tǒng)的安全性要求高于時(shí)效性要求。 跨行和跨國(guó)所占比例較大。電子匯兌系統(tǒng) 通信系統(tǒng) 資金調(diào)撥系統(tǒng) 資金清算系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)的類(lèi)型 通信系統(tǒng) 專(zhuān)為其成員銀行傳送同匯兌有關(guān)的信息。成員行收到信息后，若同意處理，則將其轉(zhuǎn)送到相應(yīng)的資金調(diào)撥系統(tǒng)或清算系統(tǒng)內(nèi)，再由后者進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬處理。 如國(guó)際環(huán)球同業(yè)財(cái)務(wù)電信系統(tǒng) SWIFT。電子匯兌系統(tǒng)的類(lèi)型 資金調(diào)撥系統(tǒng) 如 紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)（ CHIPS）、 聯(lián)邦資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng) (FEDWIRE) 、 我國(guó)各商業(yè)銀行的電子匯兌總系統(tǒng)及中國(guó)人民銀行的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)。 電子匯兌系統(tǒng)的類(lèi)型 資金清算系統(tǒng) 當(dāng)匯出行、匯入行執(zhí)行資金調(diào)撥指令，導(dǎo)致行際間發(fā)生借差或貸差時(shí)，若匯入行與匯出行之間無(wú)直接清算能力，則需委托另一個(gè)適當(dāng)?shù)那逅阆到y(tǒng)進(jìn)行處理。 如 CHIPS、 FEDWIRE 、 英國(guó)的 CHAPS、新加坡的 CHITS、 日本的日銀系統(tǒng)。電子匯兌系統(tǒng)的類(lèi)型SWIFT SWIFT 環(huán)球銀行電信協(xié)會(huì) (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)的英文簡(jiǎn)稱(chēng)，國(guó)際上最重要的金融通信網(wǎng)絡(luò)之一。通過(guò)該系統(tǒng)，可在全球范圍內(nèi)把原本互不往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)串聯(lián)起來(lái)。SWIFT 的由來(lái) 由于國(guó)際銀行業(yè)之間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日益頻繁，賬務(wù)往來(lái)與日俱增，傳統(tǒng)的手工處理手段無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的要求，為了適應(yīng)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)發(fā)展，客戶(hù)要求在一個(gè)國(guó)家內(nèi)，甚至世界范圍內(nèi)的轉(zhuǎn)賬結(jié)算與資金清算能迅速完成。資料：在 1970年代，金融交易（主要是指國(guó)庫(kù)和幾家相應(yīng)的銀行）所依賴(lài)的技術(shù)十分簡(jiǎn)陋：支付與確認(rèn)信息是通過(guò) Telex網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，既慢又不安全。 Telex的速度只有 50波特 /秒，大致相當(dāng)于 8字節(jié) /秒；格式松散，大大增加了自動(dòng)接收?qǐng)?bào)文的難度； Testkey是以電文的一小段內(nèi)容為基礎(chǔ)進(jìn)行計(jì)算的，毫無(wú)安全性可言。 所以，從上世紀(jì) 60年代末 70年代初，歐洲七家銀行就醞釀建立一個(gè)國(guó)際通信系統(tǒng)以提供國(guó)際間金融數(shù)據(jù)及其他信息的快速傳遞服務(wù)，開(kāi)始對(duì)通用的國(guó)際金融電文交換處理程序進(jìn)行可行性研究。研究結(jié)果表明，應(yīng)該建立一個(gè)國(guó)際化的金融處理系統(tǒng)，該系統(tǒng)要能正確、安全、低成本和快速地傳遞標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際資金調(diào)撥信息。 到 1973年 5月，來(lái)自美國(guó)、加拿大和歐洲的 15個(gè)國(guó)家的 239家銀行宣布正式成立 SWIFT ，其總部設(shè)在比利時(shí)的布魯塞爾，它是為了解決各國(guó)金融通信不能適應(yīng)國(guó)際間支付清算的快速增長(zhǎng)而設(shè)立的非盈利性組織，負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、建立和管理SWIFT 國(guó)際網(wǎng)絡(luò)，以便在該組織成員間進(jìn)行國(guó)際金融信息的傳輸和確定路由。 從 1974年開(kāi)始設(shè)計(jì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)， 1977年夏，完成了環(huán)球同業(yè)金融電信網(wǎng)絡(luò) (SWIFT 網(wǎng)絡(luò) )系統(tǒng)的各項(xiàng)建設(shè)和開(kāi)發(fā)工作，并正式投入運(yùn)營(yíng)。 該組織創(chuàng)立之后，其成員銀行數(shù)逐年迅速增加。從 1987年開(kāi)始，非銀行的金融機(jī)構(gòu)，包括經(jīng)紀(jì)人、投資公司、證券公司和證券交易所等，開(kāi)始使用 SWIFT 。 目前該網(wǎng)絡(luò)已遍布全球 206個(gè)國(guó)家和地區(qū)的8,000多家金融機(jī)構(gòu)，提供金融行業(yè)安全報(bào)文傳輸服務(wù)與相關(guān)接口軟件，支援 80多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的實(shí)時(shí)支付清算系統(tǒng)。 SWIFT 組織的總部設(shè)在比利時(shí)布魯塞爾。創(chuàng)始會(huì)員為歐洲和北美洲 15個(gè)國(guó)家的 239個(gè)大銀行。之后，成員行數(shù)逐年增加。至今已向 200個(gè)國(guó)家的 7500家金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。 SWIFT 在我國(guó)的發(fā)展 1980年 SWIFT 聯(lián)接到香港。我國(guó)的中國(guó)銀行于 1983年加入 SWIFT ，是 SWIFT 組織的第 1034家成員行，并于 1985年 5月正式開(kāi)通使用，成為我國(guó)與國(guó)際金融標(biāo)準(zhǔn)接軌的重要里程碑。之后，我國(guó)的各國(guó)有商業(yè)銀行及上海和深圳的證券交易所，也先后加入SWIFT 。 進(jìn)入 90年代后，除國(guó)有商業(yè)銀行外，中國(guó)所有可以辦理國(guó)際銀行業(yè)務(wù)的外資和僑資銀行以及地方性銀行紛紛加入 SWIFT 。SWIFT 的使用也從總行逐步擴(kuò)展到分行。 1995年， SWIFT 在北京電報(bào)大樓和上海長(zhǎng)話(huà)大樓設(shè)立了 SWIFT 訪(fǎng)問(wèn)點(diǎn)SAP(SWIFT Access Point)，它們分別與新加坡和香港的 SWIFT 區(qū)域處理中心主節(jié)點(diǎn)連接，為用戶(hù)提供自動(dòng)路由選擇 。 為更好地為亞太地區(qū)用戶(hù)服務(wù)， SWIFT于 1994年在香港設(shè)立了除美國(guó)和荷蘭之外的第三個(gè)支持中心，這樣，中國(guó)用戶(hù)就可得到 SWIFT 支持中心講中文的員工的技術(shù)服務(wù)。 SWI