財產保險產品開發(fā).ppt

財產保險產品開發(fā)之認識,組員：楊聰聰 楊亞亞 張利紅,一、產品,（一）產品的概念 產品是指能夠提供給市場，被人們使用和消費，并能滿足人們某種需求的任何東西，包括有形的物品、無形的服務、組織、觀念或它們的組合。,（二）產品的層次,核心產品,形式產品,延伸產品,核心產品是指整體產品提供給購買者的直接利益和效用,形式產品是指產品在市場上出現(xiàn)的物質實體外形，包括產品的品質、特征、造型、商標和包裝等,延伸產品是指整體產品提供給顧客的一系列附加利益，包括運送、安裝、維修、保證等在消費領域給予消費者的好處。,二、產品開發(fā),（一）產品開發(fā)的概念 （二）產品的選擇及其影響因素 （三）產品開發(fā)的工作內容 （四）產品開發(fā)的流程,（一）產品開發(fā)的概念,產品開發(fā)(Product Development)是指個人、科研機構、企業(yè)、學校、金融機構等，創(chuàng)造性研制新產品，或者改良原有產品，產品開發(fā)的方法可以為發(fā)明、組合、減除、技術革新、商業(yè)模式創(chuàng)新或改革等方法。,（二）產品的選擇及其影響的因素,1、產品的市場潛力 2、產品的收益性 3、市場的競爭力綜合的考慮市場的容量、設計并開發(fā)出的產品能否具有競爭優(yōu)勢，考慮市場的競爭弱點，選擇有利于發(fā)揮企業(yè)核心技術優(yōu)勢的產品進行設計開發(fā) 4、可利用的資源條件考慮開發(fā)設計的產品的材質、工藝、便利程度、經濟性和環(huán)保性 5、考慮現(xiàn)有的技術水平和生產能力在設計產品的過程中充分的考慮設計出的產品能否制作出來，能否符合它的工藝，能否用現(xiàn)有的生產能力把產品生產出來。如設計的產品沒有考慮它的工藝和生產能力，就使的設計的產品只能是“紙上談兵” 6、經銷能力、銷售渠道、市場的服務能力 7、國家政策、法律法規(guī)等。,（三）產品開發(fā)的工作內容,產品開發(fā)的內容包括產品的開發(fā)和定位、產品設想的篩選、產品的包裝、品牌的策劃等等。其側重點應在現(xiàn)有產品市場營銷的改良、新產品的開發(fā)。 新產品開發(fā)內容，美國營銷協(xié)會認為應該包括： 新產品的創(chuàng)造與發(fā)明； 構想的審查； 研究活動和產品開發(fā)的調整； 產品的命名包裝和商標的決定； 產品上市； 產品的市場開發(fā)； 產品的改良及市場調整； 發(fā)掘產品的新用途； 產品服務； 產品的報廢。,Discovery階段 這個階段主要是尋求產品構思，并不是每個企業(yè)都把這個階段作為流程的正式階段，但是，它卻是產品創(chuàng)新過程的一個必經的階段，因為，任何一個可產品化的構思都是從無數(shù)多個構思中篩選而來的，這個階段的過程管理往往是非常開放的，它們可以來自于客戶/合作伙伴/售后/市場/制造以及研發(fā)內部，這些來自各個渠道的信息就構成了產品的最原始概念。 Scoping階段 這個階段的焦點應放在分析市場機會和戰(zhàn)略可行性上，主要通過快速收集一些市場和技術信息，使用較低的成本和較短的時間對技術/市場/財務/制造/知識產權等方面的可行性進行分析，并且評估市場的規(guī)模、市場的潛力、和可能的市場接受度，并開始塑造產品概念。這個階段一般只有少數(shù)幾個人參與項目，通常包括一個項目發(fā)起人和其他幾個助手，正常情況下，這個階段在48周的時間內完成。 Business Case階段 這個階段是產品開發(fā)工作的基礎階段，它的主要目的是新產品定義，包括目標市場的定義、產品構思的定義、產品定位戰(zhàn)略以及競爭優(yōu)勢的說明，需要明確產品的功能規(guī)格以及產品價值的描述等方面內容，決定產品的開發(fā)可行性，對Scoping階段的估計進行嚴格的調研，并完成后續(xù)階段的計劃制定，當然，這個階段并不需要詳細的產品設計，一旦這個階段結束，需要對這一產品的資源、時間表和資金作出估算。這一階段涉及的活動比前一階段要多很多，并且要求多方面的資源和信息投入，這一階段最好是由一個跨職能的團隊來處理，也就是最終項目團隊的核心成員。,Development階段 這一階段的重點是按照既定的方案來進行產品的實體開發(fā)，大部分具體的設計工作和開發(fā)活動都在這一階段進行，而不再分析產品的機會和可行性了。同時，這一階段還需要著手測試、生產、市場營銷以及支援體系方面的一些工作，包括生產工藝的開發(fā)、計劃產品的發(fā)布以及客戶服務體系的建設，另外，市場分析以及客戶反饋工作也在同時進行中，還有就是需要持續(xù)更新的財務分析報告，以及知識產權方面的問題也務必獲得解決。 Test&Validate階段 這個階段的工作重點是測試和驗收，這一階段的活動包括企業(yè)內部的產品測試以及用戶測試（B測試），甚至包括產品的小批量試生產以及市場的試銷等，當然，這個階段仍舊需要更新財務分析報告，這一階段的標志是成功的通過產品測試，完成市場推廣計劃，以及建立可行的生產和支援體系。 Launch階段 這個階段主要是實施營銷啟動計劃以及生產計劃，讓產品形成量產，并需要有適當?shù)馁Y源進行產品的早期支持，在這一階段結束后，項目小組的責任將會逐步轉移給企業(yè)的各職能部門，由他們對產品進行持續(xù)的支持。,三、財產保險簡介,（一）財產保險的含義 （二）財產保險的業(yè)務內容 （三）財產保險的原則 （四）財產保險產品開發(fā)實例,（一）財產保險的含義,財產保險是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人交付保險費,保險人按保險合同的約定對所承保的財產及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險,（二）財產保險的業(yè)務內容,財產保險業(yè)務包括財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務?？杀Ｘ敭a,包括物質形態(tài)和非物質形態(tài)的財產及其有關利益。以物質形態(tài)的財產及其相關利益作為保險標的的,通常稱為財產損失保險。例如,飛機、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設備以及家庭財產保險等。以非物質形態(tài)的財產及其相關利益作為保險標的的,通常是指各種責任保險、信用保險等。例如,公眾責任、產品責任、雇主責任、職業(yè)責任、出口信用保險、投資風險保險等。,（三）財產保險的原則,補償原則是財產保險的核心原則。它是指在財產保險中,當保險事故發(fā)生導致被保險人經濟損失時,保險公司給予被保險人經濟損失賠償,使其恢復到遭受保險事故前的經濟狀況。 重復保險分攤原則也是由損失補償原則派生出來的。重復保險是指投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。在重復保險的情況下,當重復保險的保險金額總和超過保險價值、被保險人因發(fā)生保險事故向數(shù)家保險公司提出索賠時,其損失賠償必須在保險人之間進行分攤,被保險人所得賠償總額不得超過其保險價值。,（四）財產保險產品開發(fā)實例 （以太平洋保險公司為例）,私家車自駕游車主推出多款意外險產品 樂游人生（國內游） 駕意人生 樂駕人生 航空旅客意外傷害保險 家政雇傭責任險 機動車輛商業(yè)險,樂游人生,“樂游人生”（國內游）產品。專為 15天以內在國內旅游的車主定制，具有保障全面、針對性強、價廉物美等特點，按照出行天數(shù)分為“短途行”和“長假游”。其中，“短途行”保障期為7天，保費16元?？蛻艨上硎荞{車或乘車的意外傷害保障以及旅游意外傷害保障、意外傷害醫(yī)療保障，最高保額達9.2萬元；“長假游”保障期為15天，保費36元。客戶可享受駕車或乘車的意外傷害保障以及旅游意外傷害保障、意外傷害醫(yī)療保障，最高保額達17.5萬元，此外還可享受誤工、急救交通、異地轉診交通等保險金補貼。,旅游人身意外傷害保險意外傷害補充保障含誤工補貼保險金、急救交通補貼保險金、異地轉診交通補貼保險金、遺體送返交通補貼保險金、異地安葬保險金、異地直系親屬探望補貼保險金等。,“駕意人生”產品。針對擁有非營運車輛并具有合法有效駕駛證的客戶提供的風險保障。 客戶在出行途中遭受道路交通意外傷害事故，造成人身傷害，可享受駕車或乘車的意外傷害保障、意外傷害醫(yī)療保障、意外傷害住院津貼保障及骨折脫位特色保障。最高保額達53.08萬元。,駕意人生,溫馨提示：目前“駕意人生“系列產品，僅適用于非營運車輛。,溫馨提示：目前“駕意人生“系列產品，僅適用于非營運車輛。,在保險期間內，被保險人在搭乘民航客運航班班機期間發(fā)生意外傷害造成死亡、殘疾、燒傷及醫(yī)療費用支出，保險公司將按照約定給付保險金。 太平洋產險為乘坐飛機等航空交通工具的特定顧客提供的專門性人身意外保險產品，具有專門性強、責任指向明確等特色。,保險期間,被保險人在保險單所載的乘機日持有效機票搭乘保險單所載的民航客運航班班機或改乘其等效航班，本合同的保險期間自被保險人通過安全檢查開始至被保險人抵達目的港走出所乘航班班機的艙門時止。,航空旅客意外傷害保險,因下列原因之一，直接或間接造成被保險人身故、殘疾的，保險人不承擔給付保險金責任： （一）投保人的故意行為； （二）被保險人自致傷害或自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外； （三）因被保險人挑釁或故意行為而導致的打斗、被襲擊或被謀殺； （四）被保險人違法、犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施； （五）被保險人因疾病、妊娠、流產、分娩導致的傷害，但意外傷害所致的流產或分娩不在此限； （六）被保險人因藥物過敏、整容手術、內外科手術或其他醫(yī)療導致的傷害； （七）被保險人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物，但按使用說明的規(guī)定使用非處方藥不在此限； （八）被保險人因意外傷害、自然災害事故以外的原因失蹤而被法院宣告死亡的； （九）任何生物、化學、原子能武器，原子能或核能裝置所造成的爆炸、灼傷、污染 或輻射； （十）恐怖襲擊。,責任免除,被保險人在下列期間遭受傷害導致身故、殘疾的，保險人也不承擔給付保險金責任： （一）被保險人精神失?；蚓皴e亂期間； （二）戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動或武裝叛亂期間； （三）被保險人醉酒或毒品、管制藥物的影響期間； （四）被保險人乘坐的飛機不屬于保險單所載的民航客運航班班機； （五）被保險人乘坐民航客運航班班機時未持有有效機票； （六）被保險人通過安全檢查后又離開機場遭受意外傷害。 保險人對下列費用不承擔給付保險金責任： （一）非因意外傷害而發(fā)生的費用； （二）用于矯形、整容、美容、器官移植或修復、安裝及購買殘疾用具（如輪椅、假肢、助聽器、假眼、假牙、配鏡等）的費用； （三）被保險人體檢、療養(yǎng)、心理咨詢或康復治療的費用； （四）被保險人在二級以下且非保險人認可醫(yī)療機構的醫(yī)療費用； （五）各種間接損失，包括交通費、食宿費、營養(yǎng)費、護理費、誤工費等。,保險責任 在保險期間內，被保險人雇傭的家政服務人員在從事家政服務過程中發(fā)生意外造成人身損害，依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區(qū)法律）應由被保險人承擔經濟賠償責任的，保險人將根據(jù)本合同的約定，在保險單中載明的賠償限額內負責賠償，對于條款列明的責任免除不屬于保險責任范圍。 保險期間 本合同的保險期間為一年，自保險單載明的保險責任起始日零時起至約定的保險責任終止日二十四時止。,家政雇傭責任險,承保被保險人雇傭的家政服務人員在從事家政服務過程中發(fā)生意外造成人身傷害，保險人根據(jù)合同約定負責賠償，保險期限為1年，為被保險人解決后顧之憂，同時為家政服務人員提供保障。 為家政服務人員提供較高保額的意外傷害及醫(yī)療費用賠償，保障其從事家務過程中遭受保險責任范圍內的意外傷害產生的經濟賠償責任。,產品說明,產品說明：,責任免除 出現(xiàn)下列任一情形時，保險人不負責賠償： （一）家政服務人員為被保險人生產或經營性質的工作提供服務的； （二）被保險人的近親屬為被保險人提供家政服務的。 （三）家政服務人員沒有合法、有效的身份證明的。 由于下列原因造成的任何損失、費用或賠償責任，保險人不負責賠償： （一）被保險人及其近親屬的故意行為、犯罪行為或重大過失； （二）家政服務人員罹患疾病、分娩、流產以及因此而施行手術； （三）家政服務人員受酒精、毒品或藥劑影響； （四）家政服務人員的自殺、自殘行為； （五）戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、恐怖主義活動、罷工、暴動、民眾騷亂、行政行為、司法行為； （六）核爆炸；,（七）放射性污染及其他各種環(huán)境污染。 （八）接觸、使用石棉、石棉制品或含有石棉成份的物質。 對于下列損失、費用或賠償責任，保險人不負責賠償： （一）精神損害賠償、罰款、罰金或懲罰性賠款； （二）在合同或協(xié)議中約定的應由被保險人承擔的賠償責任，但即使沒有這種合同或協(xié)議，被保險人依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區(qū)法律）仍應承擔的賠償責任不在本款責任免除范圍內； （三）在中華人民共和國境外或中國香港、澳門、臺灣地區(qū)發(fā)生的家政服務人員人身損害； （四）保險單中載明的應由被保險人自行承擔的免賠額。 不屬于保險責任范圍內的其他一切損失、費用和賠償責任，保險人不負責賠償。,機動車輛商業(yè)險,太平洋財產保險公司的神行車保機動車輛保險是國內優(yōu)質的品牌車輛保險。神行車保機動車輛綜合險保險產品包括行業(yè)車險產品以及品種豐富的特色產品。行業(yè)車險產品包括機動車損失險、三者險、車上人員責任險、盜搶險、車損免賠額特約險、玻璃單獨破碎險、車身油漆單獨損傷險和基本險不計免賠特約險 8 個險種。 免賠較低 服務高端 保費靈活 投保人義務簡單明了,1.自燃損失險 只有在投保了機動車損失保險（電話營銷專用）產品的基礎上方可投保本附加險。 保險責任 （一）投保了本附加險的機動車在使用過程中，因下列原因造成保險機動車燃燒導致的保險機動車自身的損失，保險人按照保險合同約定負責賠償： 1、本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障； 2、運載貨物自身原因起火燃燒； （二）發(fā)生本附加險保險責任范圍內的事故時，被保險人或其代表為防止或者減少保險機動車損失而采取施救、保護措施所支出的必要合理的費用，保險人負責賠償。本項費用的最高賠償金額以本附加險的保險金額為限。 責任免除 （一）僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失； （二）由于擅自改裝、加裝電器及設備導致保險機動車起火造成的損失； （三）其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用。,2.玻璃單獨破碎險 只有在投保了機動車損失保險（電話營銷專用）產品的基礎上方可投保本附加險。 保險責任 投保了本附加險的機動車在被保險人或其允許的合法駕駛人使用過程中，發(fā)生本車玻璃（不含天窗玻璃）單獨破碎，保險人按照保險合同約定在實際損失金額內計算賠償。 投保人在與保險人協(xié)商的基礎上，自愿按進口玻璃或國產玻璃選擇投保，保險人根據(jù)其選擇承擔相應賠償責任。 責任免除 1、安裝過程中造成的玻璃破碎； 2、燈具、車鏡玻璃的破碎； 3、其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用。,3.新增設備損失險 保險責任 （一）投保了本附加險的機動車在使用過程中，發(fā)生機動車損失保險（電話營銷專用）產品責任范圍內的事故，造成本車上新增設備的直接損毀，保險人按照保險合同約定在保險單該項目所載明的保險金額內，按實際損失計算賠償。 （二）發(fā)生本附加險保險責任范圍內的事故時，被保險人或其代表為防止或者減少保險機動車損失而采取施救、保護措施所支出的必要合理的費用，保險人負責賠償。本項費用的最高賠償金額以本附加險的保險金額為限。,4.車身油漆單獨損傷險 只有在投保了機動車損失保險（電話營銷專用）產品后，方可投保本附加險。 保險責任 投保了本附加險的機動車在被保險人或其允許的合法駕駛人使用過程中，發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨損傷，保險人按照保險合同約定負責賠償。 責任免除 （一）因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失； （二）車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失； （三）其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用。,5.涉水損失險條款 本附加險僅適用于客車，且只有在投保了機動車損失保險（電話營銷專用）產品后方可投保本附加險。 第一條 保險責任 （一）被保險人或其允許的合法駕駛人在使用保險機動車過程中，因下列原因造成保險機動車的發(fā)動機損壞，保險人按照保險合同約定負責賠償： 1、保險機動車在積水路面涉水行駛； 2、保險機動車在水中啟動。 （二）發(fā)生本附加險保險責任范圍內的事故時，被保險人或其代表為防止或者減少保險機動車損失而采取施救、保護措施所支出的必要合理的費用，保險人負責賠償。本項費用的最高賠償金額以機動車損失險保險金額為限。 第二條 賠償處理 本附加險實行15的絕對免賠率。 保險人在機動車損失保險（電話營銷專用）的保險金額內根據(jù)保險合同約定按實際修復費用計算賠償，施救的財產中，含有本保險合同未保險的財產，應按本保險合同保險財產的實際價值占總施救財產的實際價值的比例分攤施救費用。,6.車上貨物責任險 只有在投保了機動車第三者責任保險（電話營銷專用）產品后，方可投保本附加險。 保險責任 保險機動車在被保險人或其允許的合法駕駛人使用過程中發(fā)生意外事故，致使保險機動車上所載的貨物直接損毀，對被保險人依法應支付的賠償金額，保險人在扣除機動車交通事故責任強制保險應當支付的賠款后，依照本保險合同的約定給予賠償。 責任免除 下列損失和費用，保險人不負責賠償： （一）車上貨物所有人的故意行為、犯罪行為、與被保險人或其它致害人惡意串通行為導致的任何損失； （二）因包裝、緊固不善，裝載、遮蓋不當導致的任何損失；載運的易碎貨物因震動、擠壓、與車體或車體以內的貨物碰撞造成的損失； （三）貨物遭盜竊、遭搶劫、遭哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質、串味、生銹，動物走失、飛失； （四）保險事故導致的貨物減值、運輸延遲、營業(yè)損失及其它各種間接損失； （五）法律、行政法規(guī)禁止運輸?shù)呢浳锘蜍嚿先藛T攜帶的物品； （六）其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用。,7.精神損害撫慰金責任險 只有在投保了機動車第三者責任保險（電話營銷專用）產品或機動車車上人員責任險（電話營銷專用）產品的基礎上方可投保本附加險。 在投保人僅投保機動車第三者責任保險（電話營銷專用）產品的基礎上附加本附加險時，保險人只負責賠償?shù)谌叩木駬p害撫慰金；在投保人僅投保機動車車上人員責任險（電話營銷專用）產品的基礎上附加本附加險時，保險人只負責賠償車上人員的精神損害撫慰金。 保險責任 被保險人或其允許的合法駕駛人在使用保險機動車的過程中，發(fā)生投保的基本險約定的保險責任內的事故，造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請求，保險人依據(jù)人民法院判決及保險合同約定,對應由被保險人或保險機動車駕駛人支付的精神損害撫慰金費用，在扣除機動車交通事故責任強制保險應當支付的賠款后，在本保險賠償限額內負責賠償。 責任免除 （一）根據(jù)被保險人與他人的合同協(xié)議，應由他人承擔的精神損害撫慰金； （二）其它不屬于本附加險責任范圍內的損失和費用。,8.隨車攜帶物品責任險 保險責任 被保險人允許的合法駕駛人在使用保險機動車的過程中，發(fā)生機動車損失保險（電話營銷專用）產品責任范圍內的事故，致使本車車上人員隨車攜帶的物品同時損毀，保險人在保險單載明的賠償限額內，依照本保險合同的約定給予賠償。 下列物品不在本保險承保范圍之內： 、法律禁止個人持有的物品； 、貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術資料、電腦資料等無法鑒定價值的財產； 3、金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、手表、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬等珍貴財物； 4、寵物及其它活體生物； 5、車上所載貨物。 責任免除 （一）由于物品本身的缺陷所致的損失，以及由于物品損毀所造成的其它間接或貶值損失； （二）隨車攜帶物品遭哄搶或在混亂中丟失； （三）隨車攜帶物品自然損耗、短少、腐爛、變質； （四）保險機動車未發(fā)生損失，僅隨車攜帶物品單獨發(fā)生的損失； （五）隨車攜帶物品在車下發(fā)生的任何損失； （六）隨車攜帶物品在事故現(xiàn)場沒有留下任何存在過或被損壞痕跡的。 保險期間 除本保險合同另有約定外，保險期間均為一年，以保險單載明的起訖時間為準。,（四）財產開發(fā)前景,2010-2015年中國財產保險行業(yè)調研及投資前景預測報告 中國國內銀行與財產保險合作的未來發(fā)展趨勢 保險業(yè)現(xiàn)狀發(fā)展趨勢挑戰(zhàn)潛力 中國保險業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn) 理清我國財產保險業(yè)發(fā)展三大熱點問題 2011年財產保險監(jiān)管工作要點,2010-2015年中國財產保險行業(yè)調研及投資前景預測報告,財產保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。財產保險，包括財產保險、農業(yè)保險、責任保險、保證保險、信用保險等以財產或利益為保險標的的各種保險。 中國財產保險業(yè)的格局體現(xiàn)了較強的壟斷性，就市場份額而言，僅中國人民保險公司家就占有70的比重。而機動車險市場中中國人民保險公司家就占82%。中國財產保險公司由于市場競爭激烈，不顧切地“跑馬圈地”加速擴張，使其綜合成本居高不下。加上雪災、震災、洪災，2008年以來的系列自然災害，更加導致了其行業(yè)償付能力水平的下降。自2007年5月以來，產險保費收入同比增速持續(xù)下滑，2008年中國財產保險公司原保險保費收入24462492萬元，截止到2009年11月，中國財產保險公司原保險保費收入27526085萬元。2009上半年，產險業(yè)面對復雜多變的經濟金融形勢，抓住國家實施積極財政政策和適度寬松貨幣政策，基礎設施投資力度加大的機遇，實現(xiàn)業(yè)務平穩(wěn)增長。上半年財產險業(yè)務實現(xiàn)保費收入1511.8億元，同比增長16.4%。車險業(yè)務較快增長，實現(xiàn)保費收入1111.1億元，同比增長18.3%。各產險公司基本停售了非壽險投資業(yè)務，投資金余額較年初減少297.5億元，下降31.8。,家財險、工程險、農業(yè)險等業(yè)務得到較快發(fā)展，同比分別增長12.9%、23.6%和59.8%。責任保險保費收入51.9億元，同比增長8。 未來幾年全球財產保險業(yè)將面臨增長放緩的局面，而金融危機是造成這種局面的因素之，因投保人可能減少保險范圍并增加自留額，以減少保費成本。隨著中國改革開放的進步深化，無論從風險層面的環(huán)境變化，還是宏觀經濟及制度環(huán)境的變化，都為財產保險的長遠發(fā)展提供了充分的空間，也同時為財產保險業(yè)務開展的各個方面提出了更高的要求。在短期內，受世界宏觀經濟放緩以及中國監(jiān)管方式轉變的影響，中國財產保險保費收入的增長幅度在未來幾年內不會過高。但就長期而言，財產保險行業(yè)仍會保持高速的增長。中國的財產保險將以從短期的平緩到長期的行業(yè)增長速度，從外延式到內涵式行業(yè)增長方式，從短期的行業(yè)集中到長期的競爭，從單純的物質保障到全面綜合性風險管理，從傳統(tǒng)業(yè)務到更多的金融創(chuàng)新，組織結構從單化到多元化的方向發(fā)展。預期中國的財產保險的前景是廣闊的。,中國國內銀行與財產保險合作的未來發(fā)展趨勢,30年的中國保險業(yè) 28年前從零開始 改革開放以來，中國的保險業(yè)經歷了近30年的高速增長，在補償災害損失、維護社會安定、支持中國的經濟建設等方面發(fā)揮了重要作用。 首先，整個行業(yè)發(fā)展突飛猛進。其表現(xiàn)主要有三：一是保險機構增長迅速。1980年，中國只有1家保險公司，1998年為28家；截至2007年底，全國共有保險機構110家，是十年前的4倍。此外，專業(yè)保險中介機構(代理人、經紀人、公估人)從2000年的幾家，到2007年底的2331家，幾年間增長近500倍。二是保費收入增長迅速。1980年全國保費收入為4.6億元，2007年，全國實現(xiàn)保費收入為7035.8億元，28年間，年均增長達31.2%。三是保險資產增長迅速。從1980年恢復國內業(yè)務到2007年，保險業(yè)積累第一個1萬億資產用了24年，積累第二個1萬億資產用了3年，第三個1萬億僅有1年時間。截至2007年，中國的保險業(yè)資產總額達到2.9萬億元，是五年前的5倍。1978年到2007年，中國經濟年均增長9.88%，同一時期保險機構總資產卻增長了7000多倍，年均增長37.5%，遠遠超過經濟增長速度。中國保險業(yè)突飛猛進的發(fā)展令全球業(yè)界震驚。 中國保險業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展前景的分析中國保險業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展前景的分析縱觀我國保險業(yè)20多年的發(fā)展，中國保險市場雖然取得了很大成就，但是與發(fā)達國家相比仍然有很大差距。加入WTO后，中國保險業(yè)面臨著難得的機遇和前所未有的挑戰(zhàn)。本文就中國保險業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢和前景作出分析，同時提出加入WTO后應采取的對策。,保險業(yè)現(xiàn)狀發(fā)展趨勢挑戰(zhàn)潛力,(一)中國保險業(yè)在開放中不斷發(fā)展壯大，取得了一系列成果1、業(yè)務快速發(fā)展。自1980年恢復國內保險業(yè)務以來，中國的保險業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢頭。2003年保費總收入達到3880.4億元，比上年增長27.1%，相當于1999年的2.8倍；保險業(yè)總資產達到9122.8億元，比上年增長41.5%；保險資金運用余額達到8739億元，比上年增長51.4%。2003年保險密度為287.44元(即每個公民的平均保費)，保險深度為3.33%，中國保險業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好局面。2、市場體系逐步健全。截至2003年底，全國共有保險公司61家，其中中資保險公司24家，外資保險公司37家。按業(yè)務性質分，財產保險公司25家，人身保險公司30家，再保險公司5家，政策性保險公司1家。 專業(yè)保險中介機構705家，其中保險代理公司507家，保險經紀公司115家，保險公估公司83家，保險從業(yè)人員達到150萬人。3、體制改革進展順利。中國人壽保險公司、中國再保險公司等國有保險公司股份制改革取得了重大進展。部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權結構得到優(yōu)化，治理結構逐步完善，經營管理水平進一步提高。保險資金運用管理體制改革取得突破。 4、法律法規(guī)初步完善。1995年中華人民共和國保險法頒布實施，標志著中國保險業(yè)進入了有法可依、依法管理階段。為適應中國加入世貿組織的需要， 2002年頒布實施了新的保險法，先后制定、修改了保險公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個適合中國保險市場發(fā)展的法律法規(guī)體系已經逐步形成。5、保險監(jiān)管逐步與國際接軌。償付能力監(jiān)管邁出了實質性的步伐， 建立了償付能力預警指標體系，符合中國國情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時，實施了財產保險公司分支機構監(jiān)管指標、財產保險公司分險種監(jiān)管報表 等一系列監(jiān)管規(guī)章。加強了保險業(yè)監(jiān)管的制度建設。,(二)與發(fā)達國家相比，我國的保險業(yè)就以下幾個方面與之存在著巨大的差距 1、從保險業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看，我國保險公司的數(shù)量、保費總收入和資產總量都相對很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標志，從各方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)應該看到，我國保險業(yè)還處在起步階段。 2、從保險深度和保險密度上看，我國在這兩方面都處于相當?shù)偷乃?，與發(fā)達國家相距甚遠。保險深度是一個國家和地區(qū)年保費收入與同期國內生產總值之比。目前，發(fā)達國家保險市場的保險深度已達10%左右。而我國2000年的保險深度為1.8%。保險密度指標是指人均保費。發(fā)達國家已達2000-3000美元，日本高達4600美元。而我國人均保費只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費是中國的107倍，日本是中國的307倍。保險深度和保險密度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標。 3、從我國民眾對保險業(yè)認識的程度上看，保險觀念還較差。人們對保險在穩(wěn)定社會經濟，維護個人切身利益上的作用認識不夠。主動買保險的個人寥寥無幾，整個保險業(yè)，特別是人身保險是個買方市場，迫使百萬保險推銷大軍四處奔波，推銷保險產品。保險作為市場經濟的產物，作為社會的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認識其作用。,(三)根據(jù)市場經濟發(fā)展的一般規(guī)律和20多年來我國保險業(yè)發(fā)展的實際狀況，預計在未來一個較長時期內，我國保險業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢： 1.保險市場體系化。從1995年保險法頒布實施特別是1998年11月中國保監(jiān)會成立以來的情況來看，建設和完善中國保險市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的中國保險市場體系正在建立。 2.經營業(yè)務專業(yè)化。隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農業(yè)保險等政策性保險業(yè)務將從商業(yè)保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司。與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機動車險業(yè)務的專營保險公司。 3.市場競爭有序化。從1997年開始，人民銀行從整頓代理人入手調整了航意險、機動車險的退費、手續(xù)費，大力整頓保險市場，許多違規(guī)行為被制止，中國保監(jiān)會成立后，進一步強調要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對違規(guī)機構和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。 4.保險產品品格化。在逐漸成熟的市場里，產品要占領市場只能靠品牌+價格+服務，這就是品格化。就保險產品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務水平。 5.保險制度創(chuàng)新化。根據(jù)我國的具體情況，我國的保險創(chuàng)新內容主要包括產品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務管理、組織機構、電子技術、服務內容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面的創(chuàng)新。通過上述內容的創(chuàng)新，促進我國民族保險業(yè)的發(fā)展，使國內保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地。,6.經營管理集約化。在市場競爭日益激烈的背景下，國內各保險公司都已意識到原來只注重擴大規(guī)模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內涵式集約化發(fā)展，追求經濟效益最大化。 7.行業(yè)發(fā)展國際化。在全球經濟一體化的大趨勢下，我國保險業(yè)與國際接軌是必由之路。中資保險公司也會到國外設立分支機構，加強與國際保險(再保險)市場的技術合作和業(yè)務合作，積極開展國際保險業(yè)務。 8.從業(yè)人員專業(yè)化。在國內外同行競爭的背景下，客觀上對保險從業(yè)人員提出了更高的要求，各商業(yè)保險公司將更加重視人才的培養(yǎng)，既要培養(yǎng)適應國內保險業(yè)務發(fā)展需要的核保師、核賠師、精算師、專業(yè)人才，更要培養(yǎng)精通國際保險慣例、參與國際保險市場競爭的外向型的人才。,中國保險業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn),1、外資保險公司的進入，加強了保險市場競爭程度，導致保險企業(yè)保費利潤率的迅速下滑。 2、造成一部分保費外流。盡管1995年實施的保險法第102條規(guī)定了“保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務的，應當優(yōu)先向中國境地內的保險公司辦理”，但實際操作時，難度比較大。目前保險監(jiān)管部門要求外資保險公司自留保費不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費可以由外資歷保險公司安排再保險。 3、與國內保險公司爭奪一定的市場份額。外資保險公司客觀上有著資金實力雄厚，管理先進，技術服務水平較高的優(yōu)勢，目前盡管在業(yè)務經營范圍上還受到一定的限制，但發(fā)展勢頭還是比較好的。從全國的市場結構看，外資保險公司所占比重年還不到百分之一，但在開放區(qū)域內的外資保險公司的市場份額已接近10%，并有繼續(xù)擴大的趨勢。 4、外資保險公司由于在待遇方面有著比國內保險公司優(yōu)厚的條件，會造成國內保險企業(yè)一部分優(yōu)秀人才流失。,理清我國財產保險業(yè)發(fā)展三大熱點問題,我國財產險市場目前正處于承上啟下的關鍵時期。2010年行業(yè)盈利是一個轉折點，一方面，行業(yè)經營指標實現(xiàn)“兩降兩升”，即費用率和賠付率下降，經營效益和保費充足率上升，行業(yè)經營整體步入良性循環(huán)的上升周期；另一方面，保險業(yè)長期快速發(fā)展中積累的深層次問題和矛盾在逐步顯現(xiàn)。作為“十二五”的開局之年，既要在成績面前保持頭腦冷靜，穩(wěn)健經營，認真總結經驗教訓，又要有危機意識，明確自身定位，增強把握機遇的能力，切實解決行業(yè)存在的突出矛盾和問題，促進整個行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。 首先，應該對財產險行業(yè)盈利有一個清醒的認識。以2008年保監(jiān)會70號文件為起點，保險行業(yè)特別是以車險為主的財產險進入了重要的行業(yè)轉型期。經過兩年多的全面整頓、全力規(guī)范，行業(yè)經營秩序大為改觀，財產險業(yè)發(fā)展速度回歸理性，經營質量明顯提高，盈利能力明顯增強。需要強調的是，這一輪轉型是在監(jiān)管部門強力推動下進行的，監(jiān)管成為主要動因。那么，在市場主體日益增多、市場競爭日趨激烈的情況下，“轉方式、調結構、防風險、促發(fā)展”以及效益第一的經營理念，是否還能成為行業(yè)共識，就顯得尤為重要。保監(jiān)會主席吳定富在年初的監(jiān)管會上指出，目前保險業(yè)經營數(shù)據(jù)不真實，虛假列支中介代理手續(xù)費和營業(yè)費用問題比較普遍，虛假退保、虛掛應收保費、虛假賠案還不同程度地存在，非法集資、保險欺詐、商業(yè)賄賂等保險領域的案件時有發(fā)生，個別公司還存在償付能力不達標、公司治理不完善等問題。這些問題如果得不到徹底解決和鏟除，已取得的成績會被侵蝕，行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展就會成為空談。,因此，“強化市場行為監(jiān)管，加大市場規(guī)范力度”等仍然成為今年監(jiān)管工作的重點，而整個行業(yè)的發(fā)展到底將走向何方，固然取決于監(jiān)管，但更重要的則取決于保險公司自身。當然，這些問題的長期和普遍存在，也從一個側面反映了行業(yè)經營環(huán)境的共性問題，問題的解決需要綜合治理和協(xié)同行動。而規(guī)范經營，這對任何企業(yè)來說都是最基本的要求，仍然在2011年成為已進入上升周期的保險企業(yè)的首要任務和目標。 其次，正確認識財產險“一險獨大”現(xiàn)象。近年來，車險保費在財產保險業(yè)務中占比持續(xù)走高，總體上已超過了70%，在局部地區(qū)和個別公司甚至超過了90%。根據(jù)上海保險同業(yè)公會統(tǒng)計數(shù)字，截至去年上半