銀行管理論文-也談我國網(wǎng)上銀行 .doc

銀行管理論文-也談我國網(wǎng)上銀行Abstract:NetBankresultsfromthecombinationoftheInternetandBankindustry,andithasitsownreasonstosupporttheexistenceanddevelopment.Beginningwiththereasons,thispaperutilizesthemicro-foundationofthepreferencetheoryinthelabormarket,markettheoryandthetheoryofasymmetricinformation.Basedonthetheoryabove,thispaperapproachestheproblemsofpresentNetbanks,whichlieinthetransactionalcost,diversityandcommunicativefunction.Inaccordancewiththeproblemsabove,theauthortellssomeadvicesofhowtodeveloptheNetbankintermsofstrategy.Keywords:netbank；microfoundation；competitionstrategy摘要：互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)的結(jié)合成就了現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行，這一新銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展必有其原因。本文的出發(fā)點就是從網(wǎng)上銀行業(yè)存在的原因入手，結(jié)合微觀基礎(chǔ)中的勞動力市場的偏好理論、市場理論以及信息不對稱性，進(jìn)而分析網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀和產(chǎn)生的問題。問題主要存在于網(wǎng)上銀行的交易成本、發(fā)展多樣化，傳播功能等，根據(jù)這些問題，本文分別從戰(zhàn)略的角度探討網(wǎng)上銀行的發(fā)展思路。關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；微觀基礎(chǔ)；競爭戰(zhàn)略一、網(wǎng)上銀行簡介網(wǎng)上銀行就是“網(wǎng)絡(luò)+銀行”嗎？（一）定義和歷史確切地說，網(wǎng)上銀行應(yīng)該是“網(wǎng)絡(luò)+銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營管理”。這個概念是動態(tài)發(fā)展的，自從美國提出建立“信息高速公路”以來，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)從簡單的計算機有線網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)變到的“三網(wǎng)合一”，提供“3A式”服務(wù)已經(jīng)不存在技術(shù)瓶頸。而銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展主要借鑒西方的金融業(yè)務(wù)和金融工具，金融工具也呈現(xiàn)出多樣化，除了國庫券外還出現(xiàn)了商業(yè)票據(jù)、短期融資債券、回購協(xié)議、大額可轉(zhuǎn)讓存單等與貨幣市場工具和長期政府債券、企業(yè)債券、金融債券、股票、受益?zhèn)?、股?quán)證、基金證券等金融市場工具。回顧國內(nèi)的網(wǎng)上銀行發(fā)展歷史，1997年招商銀行的“一卡通”開通了網(wǎng)上業(yè)務(wù)，從此拉開了國內(nèi)網(wǎng)上銀行的序幕，2000年中國銀行上網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，2001年工商銀行大刀闊斧開拓網(wǎng)上市場，2002年交通銀行和建設(shè)銀行分別推出自己的網(wǎng)站。自此國內(nèi)四大商業(yè)銀行全部被“一網(wǎng)打盡”。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，我國目前已經(jīng)有20多家銀行的200多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實質(zhì)性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)達(dá)50余家，客戶數(shù)量達(dá)40萬，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了電話銀行和手機銀行。（二）前期研究成果綜述2000至2002年期間，理論界在理論和實證方面也曾作過許多的分析研究，大部分來自于對國外網(wǎng)上銀行的分析以及借鑒。筆者將前期研究成果歸納為以下幾類：1.實證類型此類多來自于銀行內(nèi)部、各大知名咨詢公司和網(wǎng)站的分析報告和年報，其中主要包括各類指標(biāo)，如使用人數(shù)、使用頻率、最頻繁使用的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、用戶滿意度等等，并在此基礎(chǔ)上做出相應(yīng)的預(yù)測。2.經(jīng)驗類型這一類在網(wǎng)上銀行的現(xiàn)有研究報告中占去很大一部分比重，主要是借鑒國際上知名的網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗看中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展態(tài)勢。這類分析報告主要從國內(nèi)網(wǎng)上銀行的不足入手，根據(jù)國外的成功案例給出的一些啟示，談?wù)搰鴥?nèi)應(yīng)該改進(jìn)的不足之處。3.功能類型這一類型主要抓住了銀行管理的一些具體細(xì)節(jié)，例如交易費用理論、金融效率、風(fēng)險管理等。上述功能在一定程度上將網(wǎng)上銀行和經(jīng)濟學(xué)以及管理學(xué)理論結(jié)合起來，這樣的視角顯得更為專業(yè)。4.用戶類型此類文獻(xiàn)的作者具有如下特征：一、對管理和計算機技術(shù)頗有研究；二、這類人士還是網(wǎng)上銀行的用戶；三、對生活質(zhì)量有較高的要求，故善于發(fā)現(xiàn)問題。這類文獻(xiàn)比較通俗，但是很有價值。5.技術(shù)類型此類文獻(xiàn)專攻計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，與單純的技術(shù)不同，這類文獻(xiàn)偏重于信息資源的整合，例如后臺CRM(客戶關(guān)系管理)、數(shù)據(jù)倉庫等概念的挖掘。從計算機公司的角度出發(fā)為銀行業(yè)提供全面解決方面，因此這類文獻(xiàn)多來自于如IBM、HP等企業(yè)。（三）本文的出發(fā)點本文的出發(fā)點始于兩個問題：一、網(wǎng)上銀行的立足點；二、網(wǎng)上銀行的存在方式和目的。由這兩個基本的問題引出的關(guān)于現(xiàn)存網(wǎng)上銀行的問題和經(jīng)營對策。這兩個問題在理論界一直試圖給出答案，只是角度的不同。本文從經(jīng)濟基礎(chǔ)來看待存在的原因，同時從網(wǎng)上銀行的行為特征來看存在方式和目的。從上面的分析就可以看出本文走的是“功能類型”路線。二、網(wǎng)上銀行扎根在何處首先從微觀經(jīng)濟學(xué)中的消費者偏好理論和市場理論出發(fā)。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的開展一般都在營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行，這帶來了諸多的不便：一是距離的問題，二是時間，三是交易成本。一般在中級微觀經(jīng)濟學(xué)中，我們知道如果將無差異曲線和消費者預(yù)算約束所決定的商品的效用理論應(yīng)用到勞動力要素市場，我們便得出了一個后彎的勞動力供給曲線，這條曲線表明隨著工資的上升，人們對于閑暇會提出更高的要求。這個時候，只要時間的邊際效用大于貨幣的邊際效用，人們寧愿用貨幣去換取自由的可支配時間。如果傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的開展不能跟上這個趨勢，那對于傳統(tǒng)銀行業(yè)將會是一個沖擊。這里的結(jié)論再簡單不過了，收入水平的提高使得人們需要更多的可支配時間，人們會將傳統(tǒng)銀行業(yè)的不便作為一項生活中的負(fù)擔(dān)。隨著人們的收入水平提高，消費將從適應(yīng)性轉(zhuǎn)向理性消費。從市場理論來分析，在西方經(jīng)濟學(xué)中有效競爭市場是也就是使交換達(dá)到帕累托最優(yōu)的市場，這樣的完全競爭市場在現(xiàn)實生活中是幾乎不存在的。在現(xiàn)實生活中消費者往往歡迎壟斷競爭市場，這樣的市場能給消費者提供多樣化的服務(wù)。隨著外資銀行的進(jìn)入，證券公司（如集合理財）、基金公司、財務(wù)公司等機構(gòu)金融功能的完善與強化，中國的商業(yè)銀行將會成為競爭性行業(yè)中的競爭性企業(yè)。此外，在消費者和廠商之間存在的信息不對稱同樣也會降低市場的效率，這在金融業(yè)也是同樣的情況。依賴于信息不對稱所獲得的超額利潤只是短期的行為，市場因此變得沒有效率，就像“次品市場”的例子，結(jié)果使得高效的廠商和客戶退出市場。需要改善這樣的一個情況，就需要有信息發(fā)布機制和監(jiān)督機制。這樣的機制一方面是為了規(guī)避市場上由于信息不對稱所釀成的風(fēng)險，同時也能培育出理性的消費群體。而這樣的一個機制是需要成本的，信息技術(shù)和銀行這兩項以服務(wù)為導(dǎo)向的產(chǎn)業(yè)走到一起并不是偶然。信息不對稱不僅包括銀行對客戶的，還包括客戶對銀行的，以銀行的貸款業(yè)務(wù)為例，銀行依賴什么來進(jìn)行個放貸業(yè)務(wù)呢，信用體系尚未建立。據(jù)專家測算分析和保守的判斷，中國市場交易中由于缺乏完善的信用體系，使得無效成本占GDP的比重至少為10%至20%。其中信用體系建立的首要難題就是信用信息從哪里來。銀行業(yè)也希望通過對網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的嘗試來降低這方面風(fēng)險。結(jié)果各大銀行之間個體理性的博弈結(jié)果使得最終大家都會擁有網(wǎng)上業(yè)務(wù)，所以正如我們看到的，四大商業(yè)銀行在短短兩、三年內(nèi)紛紛落網(wǎng)。二、網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀分析（一）從成本特點看網(wǎng)上銀行從網(wǎng)上銀行的自身出發(fā)，采用微觀經(jīng)濟學(xué)中對廠商的分析方法，由于網(wǎng)上銀行的投入主要是固定成本，那么隨著提供服務(wù)的客戶人數(shù)增多，單位成本應(yīng)該呈遞減趨勢，由于邊際成本較低，據(jù)估算，一筆網(wǎng)絡(luò)交易的成本是0.01元，因此從國外網(wǎng)上銀行的存款利率來看，就要明顯高于一般實體銀行。在銀行考慮是否推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的時候，很容易就能根據(jù)成本和業(yè)務(wù)定價（網(wǎng)上銀行已有收費的趨勢），估算出自己的盈虧平衡點，這個點可以是穩(wěn)定的客戶數(shù)量，也可以是每天的交易量。（二）從發(fā)展趨勢看網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行既稱作銀行，那它和商業(yè)銀行一樣，首先應(yīng)該是利益驅(qū)動的，在國內(nèi)網(wǎng)上銀行的形式是以實體銀行為支撐的。通過網(wǎng)上業(yè)務(wù)，銀行可以有效整合自己的資源，從整體上降低自己的營運成本，穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶。另外由于網(wǎng)上銀行不存在地域的限制，同時還能發(fā)掘新的客戶。從這幾點看，網(wǎng)上銀行符合銀行的內(nèi)部需求。但是由于這類數(shù)據(jù)隱含體現(xiàn)在上市銀行的財務(wù)報表上，因此很難找出營業(yè)費用減少了多少，收入增加了多少。在此只能做一個定性的分析?，F(xiàn)在我們從下面三幅圖可以看一下網(wǎng)上銀行的利潤前景。資料來源：2009中國網(wǎng)上銀行研究報告，iResearch-ChineseInternetResearchCenter通過經(jīng)濟學(xué)原理中的外部經(jīng)濟性來分析，網(wǎng)上銀行功能的成熟與完善會拉動社會其他的產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步網(wǎng)絡(luò)化，成為互補產(chǎn)品，形成范圍經(jīng)濟。另一方面，隨著社會的網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)民人數(shù)的不斷增長，將會使得行業(yè)的單位成本呈進(jìn)一步下降趨勢。這個發(fā)展態(tài)勢對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的利潤增長是非常關(guān)鍵的。（三）網(wǎng)絡(luò)功能分析根據(jù)網(wǎng)絡(luò)的特性，我們可以看到網(wǎng)上銀行本身除了盈利能力以外，還有一個信息傳播的功能。就現(xiàn)在已有的傳播功能分析，網(wǎng)上銀行可以分為網(wǎng)上教育和信息發(fā)布，除此以外有些銀行還開出網(wǎng)上論壇，以便用戶之間的溝通，以加強營銷的力度。但對于銀行來說，網(wǎng)上銀行的重要作用不單單是一般意義上的傳播功能這種功能一般的網(wǎng)站都具有，但是在大浪淘沙之后，又有幾家剩下來了呢。網(wǎng)上銀行真正的核心是要透過精美的頁面，基本的交易系統(tǒng)，直達(dá)它的數(shù)據(jù)平臺，也就是現(xiàn)在頗為流行的CRM平臺。四、問題的突現(xiàn)總結(jié)前面對微觀基礎(chǔ)、成本特點、發(fā)展趨勢以及傳播功能的分析，可以看到網(wǎng)上銀行的問題有其特殊性。（一）關(guān)系生存的交易成本關(guān)于交易成本不是指銀行方面的，這里特指客戶的交易成本，銀行方面通過網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)降低了自身成本，是否有效傳遞到了客戶方面呢。以個人業(yè)務(wù)為例，現(xiàn)行的網(wǎng)上銀行（一些試點收費分行）交易成本大都是這樣制定的，一般網(wǎng)上銀行都需要交納一定的年費以外，其他的業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)相同，換句話說在客戶交易成本，或是網(wǎng)上銀行的價格制定方面，與傳統(tǒng)銀行相比并沒有進(jìn)行差別化價格戰(zhàn)略。但是這一點合理嗎？按照上面的分析，成本函數(shù)可以概括如下：TC每年總成本C網(wǎng)上銀行年費t每次的交易費用n交易的次數(shù)公式比較簡單，這里的t代表簡化的交易費用，對于消費者來說，每年所負(fù)擔(dān)的成本就等于網(wǎng)上銀行年與交易費用的總和。但是站在風(fēng)險的角度考慮，就要對以上公式做出補充。其一、由于網(wǎng)絡(luò)傳輸數(shù)據(jù)所特有的風(fēng)險，誤碼率是不可避免的。其二、劃轉(zhuǎn)過程中的時間延誤，