銀行管理論文-當(dāng)前在華外資銀行的核心業(yè)務(wù).doc

銀行管理論文-當(dāng)前在華外資銀行的核心業(yè)務(wù)加入WTO兩年來，中國遵守承諾，開放市場(chǎng)。截至2003年11月末，在華營業(yè)性外資金融機(jī)構(gòu)達(dá)到191家，資產(chǎn)總額為470多億美元（人民幣資產(chǎn)總額逾500億元），占中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的1.4%，同比增長了29.7%.外資銀行已成為中國銀行體系的四大板塊之一。在華外資銀行的穩(wěn)步發(fā)展，在很大程度上得益于它們采取了正確的培育核心業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力戰(zhàn)略。以下六類業(yè)務(wù)正是在華外資銀行選擇的核心業(yè)務(wù)。一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)個(gè)人理財(cái)已成為國際活躍銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域重要的組成部分。個(gè)人理財(cái)，分為面向富豪階層的私人銀行服務(wù)和面向一般富裕階層的貴賓理財(cái)服務(wù)。前者的門檻較高，如摩根大通的私人銀行服務(wù)開戶金額為500萬美元，瑞士銀行為50萬美元。2002年，匯豐亞洲私人銀行的目標(biāo)客戶為300萬美元，低于300萬美元的客戶交給零售銀行的“卓越理財(cái)服務(wù)中心”。2002年9月，倫敦的Datamonitor公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，亞洲富裕人數(shù)正以每年6.3%的速度增長。中國內(nèi)地的富裕人士人數(shù)增長最為迅速。相較1997年，富人人數(shù)增長了14.9%，而他們所擁有的流動(dòng)資產(chǎn)的數(shù)量增加了20.4%.波士頓咨詢公司預(yù)計(jì)，2001-2006年，富裕家庭凈投資資產(chǎn)年增長率有望達(dá)到7.9%，其中中國市場(chǎng)的增長率為13.8%.正因如此，各主要外資銀行都把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為自己在華業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)。匯豐銀行北京分行設(shè)有“卓越理財(cái)服務(wù)中心”。加入?yún)R豐的卓越理財(cái)，可以享受到三種特別的服務(wù)，一是可以享受匯豐專業(yè)的理財(cái)服務(wù)，二是可以獲免個(gè)人賬戶存取款的手續(xù)費(fèi)，三是可以享受全球范圍所有卓越理財(cái)中心及專柜提供的便利。但是享受卓越理財(cái)服務(wù)要提供至少5萬美元或等值外幣的存款。匯豐對(duì)于非卓越理財(cái)?shù)目蛻?，提取外幣現(xiàn)鈔要支付0.25%的傭金。渣打銀行深圳分行設(shè)有個(gè)人理財(cái)中心。深圳本地居民只要擁有1美元或20港幣，就可在該中心開設(shè)一個(gè)外幣賬戶，而不用交納賬戶管理費(fèi)和最低余額費(fèi)?？蛻艨蛇x擇優(yōu)先理財(cái)或綜合理財(cái)服務(wù)，包括本外幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)及本外幣按揭貸款業(yè)務(wù)。針對(duì)深圳及周邊地區(qū)中小企業(yè)多的特點(diǎn)，該中心設(shè)立了商業(yè)理財(cái)中心，專門為中小企業(yè)提供全面的理財(cái)服務(wù)。該行還設(shè)立了24小時(shí)客戶服務(wù)熱線，回答客戶關(guān)于產(chǎn)品、服務(wù)、賬戶余額以及交易記錄的任何問題。渣打銀行北京、廣州分行也設(shè)有個(gè)人理財(cái)中心。東亞銀行也在其多個(gè)分行開有“顯著理財(cái)”服務(wù)。個(gè)人理財(cái)賬戶的門檻為20萬港元（或等值的其他外幣）。荷蘭銀行上海分行也設(shè)有貴賓理財(cái)中心?；ㄆ煦y行未設(shè)個(gè)人理財(cái)中心，而是通過貴賓服務(wù)提供財(cái)富管理服務(wù)。轟動(dòng)一時(shí)的所謂“花旗銀行幫助內(nèi)地居民違法進(jìn)行海外投資”就是一項(xiàng)頗具創(chuàng)新意義的理財(cái)服務(wù)。二、外匯資金業(yè)務(wù)1.外匯資本金結(jié)匯業(yè)務(wù)。FDI（外商直接投資）適用中國的資本項(xiàng)目管理法規(guī)，主要如結(jié)匯、售匯及付匯管理規(guī)定、關(guān)于加強(qiáng)資本項(xiàng)目外匯管理若干問題的通知、資本項(xiàng)目收入結(jié)匯暫行辦法、關(guān)于對(duì)外商投資項(xiàng)下資本金結(jié)匯管理方式進(jìn)行改革的通知等。國家外匯管理局（SAEF）有專門的一套外商投資項(xiàng)下資本金結(jié)匯管理辦法。外商投資項(xiàng)下資本金是指經(jīng)國家外匯管理局各分支局、外匯管理部（以下簡稱“外匯局”）核定最高限額的FIEs（外商投資企業(yè)）資本金賬戶內(nèi)的外匯資金。入賬外匯資金必須符合外匯局核定的資本金賬戶收入范圍；資本金結(jié)匯所得人民幣資金只能用于投資項(xiàng)目的正常生產(chǎn)經(jīng)營開支。FIEs的注冊(cè)投資以及以后增資都要通過這一專門的資本金賬戶管理。過去，外商投資項(xiàng)下資本金結(jié)匯由外匯局逐筆審批，銀行憑外匯局核準(zhǔn)件辦理結(jié)匯。2002年6月，改由外商投資項(xiàng)下資本金結(jié)匯，授權(quán)外匯指定銀行直接審核辦理。外匯局通過被授權(quán)銀行對(duì)外商投資項(xiàng)下資本金結(jié)匯實(shí)施間接監(jiān)管。2003年1月，東京三菱銀行等10家在滬外資銀行，獲準(zhǔn)在上海開辦審批投資項(xiàng)下的外匯資本金結(jié)匯業(yè)務(wù)。2.因私購匯業(yè)務(wù)。自2003年10月1日起，中國允許境內(nèi)居民個(gè)人攜帶外幣現(xiàn)鈔出境（用于境外經(jīng)常項(xiàng)目支付）限額提高為：出境時(shí)間半年以內(nèi)的，每人每次可購匯等值3000美元；出境時(shí)間在半年以上的（含半年），每人每次可購匯等值5000美元；而且，居民個(gè)人出境后超出購匯金額的經(jīng)常項(xiàng)目消費(fèi)或支出，在居民個(gè)人能夠證明其確屬經(jīng)常項(xiàng)目用匯前提下，允許其回國入境后辦理補(bǔ)購?fù)鈪R手續(xù)。隨著2003年6月達(dá)成的CEPA（“中國內(nèi)地與香港、澳門建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系安排”）諸多條款的逐步細(xì)化，特別是個(gè)人可直接申請(qǐng)進(jìn)入香港，內(nèi)地到香港的外匯流量必將大幅增長。由此，使得因私購匯業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U(kuò)大。2002年8月，因私購匯業(yè)務(wù)全面放開。國家外匯管理局在全國范圍內(nèi)推廣了“境內(nèi)居民個(gè)人購匯管理信息系統(tǒng)”，并規(guī)定，凡是符合條件的中、外資銀行都可向外匯管理局申請(qǐng)開辦個(gè)人售匯業(yè)務(wù)。自此，原來由中國銀行獨(dú)家辦理此業(yè)務(wù)的局面被打破。2003年，東亞、匯豐、花旗銀行等擠入對(duì)內(nèi)地居民開辦的境內(nèi)居民個(gè)人購匯業(yè)務(wù)。三、外匯存貸業(yè)務(wù)1.外匯存款。外幣結(jié)構(gòu)性存款是由銀行提供的與利率或匯率掛鉤的存款，投資者通過承受一定的利率或匯率風(fēng)險(xiǎn)來提高資金收益。即在存款期內(nèi)，如果特定幣種（如人民幣、歐元、港幣等）的特定匯率（或利率）始終在特定區(qū)間內(nèi)運(yùn)行，則投資者將得到較高收益；否則，投資者只能得到較低收益或不能得到收益或承擔(dān)本金損失。外幣結(jié)構(gòu)性存款，即提供不同程度本金保證、與匯率掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款。如：99%本金保證，則收益率（年利率）2.30%；98%本金保證，則收益率（年利率）2.85%；97%本金保證，則收益率（年利率）3.4%；96%本金保證，則收益率（年利率）4.5%.也就是說，投資者選擇不同本金保證的存款品種，可以在掛鉤匯率達(dá)到要求時(shí)獲得不同的收益。對(duì)照中國人民銀行小額存款利率表，3個(gè)月定期美元存款利率僅為1.1625%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于1.825%的100%本金保證存款，也僅為96%本金保證存款收益的14左右。花旗銀行還推出一項(xiàng)外匯定期存款與外匯貨幣期權(quán)的組合產(chǎn)品優(yōu)利賬戶。2.外匯貸款業(yè)務(wù)。銀團(tuán)貸款一直是外資銀行參與中國大型建設(shè)項(xiàng)目的主要貸款形式，且多邀請(qǐng)中資銀行參與。2003年7月，匯豐銀行及中信資本作為牽頭安排銀行，并由匯豐銀行擔(dān)任獨(dú)家賬簿管理人，組建了包括匯豐銀行、中信嘉華銀行、工商銀行（亞洲）、新加坡華僑銀行、荷蘭合作銀行、交通銀行、東亞銀行、上海浦東發(fā)展銀行、大豐銀行、意大利聯(lián)合信貸銀行及永亨銀行等11家金融機(jī)構(gòu)參加的對(duì)“天津發(fā)展”發(fā)放一筆1.1億美元的5年期銀團(tuán)貸款，貸款利率為LIBOR+80BP（倫敦銀行同業(yè)拆放利率+80基本點(diǎn)）。2003年9月，法國巴黎銀行作為牽頭安排銀行，組建了包括交通銀行珠海分行、中國銀行昆山支行等5家銀行參加對(duì)臺(tái)灣長興集團(tuán)旗下的珠海長興化工、昆山長興電子及廣州長興電子的一筆6230萬美元的銀團(tuán)貸款。2003年，外資銀行還創(chuàng)造出一種外匯人民幣轉(zhuǎn)換貸款。2001年9月外匯利率實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化后，外匯存貸款利差已縮小至0.9%，僅相當(dāng)于人民幣存貸款利差的28%.2003年6月，美元短期貸款利率大約是2.2575%的水平，而人民幣短期貸款利率為5.04%，相差2個(gè)多百分點(diǎn)。外資銀行貸給三資企業(yè)外匯貸款，后者將之結(jié)匯成人民幣，即實(shí)現(xiàn)了以低的外匯貸款利率借得人民幣貸款。即使加上5%0的結(jié)售匯手續(xù)費(fèi)（雙邊報(bào)價(jià)）支出，通過上述操作的成本還是要低于直接人民幣貸款利率2個(gè)百分點(diǎn)左右。但中資銀行的外匯貸款不能結(jié)匯，則不可如此操作。四、信用卡業(yè)務(wù)按照國外的一般經(jīng)驗(yàn)，在人均年收入達(dá)到2000-5000美元時(shí)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展將處于大幅增長的好時(shí)機(jī)。目前中國的沿海地區(qū)和一部分社會(huì)群體已進(jìn)入這一區(qū)間。因此，中國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿κ志薮螅ㄐ庞每I(yè)務(wù)的主要利潤來于年費(fèi)收入、用卡消費(fèi)手續(xù)費(fèi)和透支利息收入，其中信用卡透支年息高達(dá)18.25%.而銀行1年期短期貸款利率則5.31%）。以國內(nèi)最大的發(fā)卡行工商銀行為例，截至2002年底，其牡丹卡發(fā)卡量達(dá)到7946萬張，其中核心產(chǎn)品貸記卡66萬張，比年初增長了4倍多，準(zhǔn)貸記卡432萬張；信用卡透支余額14億元，比年初增長55%；牡丹卡直接消費(fèi)額685億元，同比增長22%；外卡收單交易額34億元，同比增長34%.貸記卡、準(zhǔn)貸記卡經(jīng)營總收入21億元，比上年增長28%，卡均收入達(dá)到398元，信用卡不良透支僅占3.2%.信用卡的互聯(lián)互通工作也取得了很大進(jìn)展。到2002年底基本上實(shí)現(xiàn)300個(gè)以上地市級(jí)城市各類銀行卡的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行和跨地區(qū)使用，在100個(gè)以上城市實(shí)行各類銀行卡跨行使用，在40個(gè)以上城市普及全國統(tǒng)一的“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡。外資銀行十分看好中國的銀行卡市場(chǎng)。而行將出臺(tái)的中華人民共和國銀行卡管理?xiàng)l例將允許在中國境內(nèi)的外資銀行和其他外資發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行卡市場(chǎng)。受人民幣業(yè)務(wù)逐步開放的限制，外資銀行只能先申請(qǐng)向境內(nèi)公民發(fā)行外匯貸記卡和借記卡。根據(jù)國家旅游總局的測(cè)算，僅2002年，中國出境旅游者的人均花費(fèi)就達(dá)到了11001200美元，目前中國公民出國旅游的總支出已達(dá)120億美元。國際卡業(yè)務(wù)很有潛力。目前中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、廣東發(fā)展銀行和招商銀行已發(fā)行國際卡。2003年11月，中國人民銀行發(fā)布公告，允許香港銀行辦理個(gè)人人民幣業(yè)務(wù)。中國銀聯(lián)股份有限公司正加緊開展內(nèi)地人民幣銀行卡到香港使用，香港銀行亦發(fā)行人民幣銀行卡并在內(nèi)地使用等工作，內(nèi)地與香港人民幣銀行卡聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)即將開通。屆時(shí)，內(nèi)地居民持“銀聯(lián)”人民幣卡，可在香港貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)商店的POS機(jī)上消費(fèi)支付，在香港貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的ATM機(jī)上提取港幣現(xiàn)鈔，并在內(nèi)地以人民幣還款。同時(shí)，香港發(fā)行的“銀聯(lián)”人民幣銀行卡可在內(nèi)地32萬多臺(tái)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，也可在內(nèi)地5.4萬多臺(tái)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的ATM機(jī)上提取現(xiàn)金。這樣，設(shè)在香港的銀行就可以發(fā)行人民幣銀行卡，并進(jìn)入內(nèi)地使用。2003年，花旗銀行與上海浦東發(fā)展銀行合作成立信用卡中心，同時(shí)擬經(jīng)營人民幣貸記卡和外幣貸記卡業(yè)務(wù)。預(yù)計(jì)先由浦發(fā)銀行發(fā)行花旗和浦發(fā)的聯(lián)名人民幣卡，然后再發(fā)行國際卡。在政策允許后，雙方將會(huì)組建合資的信用卡公司。匯豐銀行和上海銀行也已申請(qǐng)推出聯(lián)名卡。匯豐銀行也在積極準(zhǔn)備發(fā)行信用卡。東亞銀行已把銀行卡中心、數(shù)據(jù)中心、后期服務(wù)中心移師廣州。滬、港、臺(tái)兩岸三地的三家“上海銀行”（上海銀行、上海商業(yè)銀行和上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行）也準(zhǔn)備在2004年針對(duì)內(nèi)地臺(tái)商聯(lián)合推出“上海通卡”。五、證券及投資銀行業(yè)務(wù)1.QFII（合格的境外機(jī)構(gòu)投資者）境內(nèi)證券投資托管業(yè)務(wù)。2002年，合格境外機(jī)構(gòu)投資者境內(nèi)證券投資管理暫行辦法、合格境外機(jī)構(gòu)投資者境內(nèi)證券投資外匯管理暫行規(guī)定頒布實(shí)施。根據(jù)QFII規(guī)定，合格境外機(jī)構(gòu)投資者應(yīng)當(dāng)委托境內(nèi)商業(yè)銀行作為托管人托管資產(chǎn)，委托境內(nèi)證券公司辦理在境內(nèi)的證券交易活動(dòng)。商業(yè)銀行獲得央行批準(zhǔn)從事QFII境內(nèi)證券投資托管業(yè)務(wù)后，方可向中國證監(jiān)會(huì)申請(qǐng)獲得托管人資格。自2003年1月，花旗、匯豐和渣打三家外資銀行獲批從事QFII境內(nèi)證券投資托管業(yè)務(wù)后，目前已有15家外資銀行（東亞銀行等）獲得QFII托管行資格。QFII托管銀行提供的服務(wù)包括：為投資者申辦QFII資格；代客托管資產(chǎn)組合；提供兌換外匯，人民幣資金結(jié)算，證券及現(xiàn)金結(jié)算；監(jiān)督合格資格投資者客戶的投資運(yùn)作；向監(jiān)管機(jī)構(gòu)匯報(bào)合格投資者客戶的投資活動(dòng)，收付匯款，兌換外匯，收取本金及指定；人民幣戶口的活動(dòng)情況；提供財(cái)務(wù)報(bào)告服務(wù)，并遵從公布所規(guī)定的一切申報(bào)要求。資金結(jié)算和托管的經(jīng)驗(yàn)成為外資銀行競(jìng)爭(zhēng)潛在QFII客戶的利器。匯豐銀行稱，匯豐是中國境內(nèi)惟一提供B股結(jié)算托管服務(wù)的外資銀行，匯豐在亞太區(qū)有許多機(jī)構(gòu)投資者客戶，而大基金一般都會(huì)傾向于用一家資金托管和清算銀行。匯豐可以由目前的B股結(jié)算托管服務(wù)，擴(kuò)展到A股市場(chǎng)。匯豐銀行在中國內(nèi)地的托管服務(wù)，數(shù)次被國際權(quán)威期刊全球托管人（GlobalCustodian）的新興市場(chǎng)服務(wù)評(píng)比給予最高評(píng)級(jí)。花旗銀行是主要的跨國資產(chǎn)托管銀行、一流的全球清算銀行，以及存托憑證、代理和信托服務(wù)方面公認(rèn)的領(lǐng)導(dǎo)者。目前，花旗銀行在世界范圍內(nèi)向2500多個(gè)機(jī)構(gòu)客戶提供證券服務(wù)，托管金額超過5萬億美元。渣打銀行則強(qiáng)調(diào)了其在亞洲共擁有16個(gè)托管中心，在中國內(nèi)地，其深圳分行是深圳B股的惟一外資清算銀行。匯豐銀行已奪得摩根士丹利國際有限公司、高盛公司的QFII托管行業(yè)務(wù)。依照程序，QFII委托匯豐銀行上海分行，在證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)代為申請(qǐng)開立一個(gè)證券賬戶以及人民幣結(jié)算資金賬戶，用于與證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金結(jié)算。花旗銀行奪得了德意志銀行的QFII托管行業(yè)務(wù)。中國建設(shè)銀行奪得了匯豐銀行的QFII托管行業(yè)務(wù)。中國工商銀行則奪得了瑞士信貸第一波士頓（CSFB）和大和證券SMBC公司的QFII托管行業(yè)務(wù)。2.QFII業(yè)務(wù)。到2003年11月，獲批QFII投資額度的合格境外機(jī)構(gòu)投資者將達(dá)10家，累計(jì)獲批QFII額度達(dá)到17億美元。這10家合格境外機(jī)構(gòu)投資者分別是：瑞士銀行有限公司6億美元，野村證券株式會(huì)社5000萬美元，花旗環(huán)球金融有限公司2億美元，摩根士丹利國際有限公司3億美元，高盛公司5000萬美元，香港上海匯豐銀行有限公司1億美元，德意志銀行2億美元，荷蘭商業(yè)銀行1億美元，摩根大通銀行5000萬美元，瑞士信貸第一波士頓（香港）有限公司5000萬美元。QFII可以在中國投資股票、債券和基金。QFII必須在3個(gè)月內(nèi)將資金匯到在托管銀行建立的賬戶中。根據(jù)外匯管理