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關(guān)于與父母同住五口之家的優(yōu)秀理財(cái)規(guī)劃方案 案例 居住于廣州市的鄭先生在一外企工作今年37歲妻35歲女上小學(xué)與男方父母同住鄭先生夫妻月入合計(jì)13500元二人所在單位均已購(gòu)買重大疾病住院保險(xiǎn)妻子還有社保夫妻4年前各購(gòu)入10份20年繳款期的投資連接保險(xiǎn)年交保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)24500元;現(xiàn)有一舊房現(xiàn)值9萬(wàn)元出租租金600元/月已購(gòu)單位房改房現(xiàn)值10萬(wàn)出租租金600元/月現(xiàn)住5年前購(gòu)買的商品房?jī)r(jià)值40萬(wàn)元30年按揭貸款24萬(wàn)月供1450元另有股票價(jià)值約5萬(wàn)元銀行存款10萬(wàn)元每月供養(yǎng)女方老人約支出600元/月每月家用3000元 現(xiàn)有如下計(jì)劃: (1)以兩套舊房租金供現(xiàn)住房(20XX年新利率下月供1300元); (2)以妻月收入維持日常開支; (3)想停供妻之10份投資連帶保險(xiǎn)因其公司有大病保險(xiǎn)此10份保險(xiǎn)之功能效用不大但停供會(huì)損失兩年已交保金24200元不作退回; (4)保留鄭先生的10份投資連帶險(xiǎn)(保額23萬(wàn)元)及小孩意外傷險(xiǎn)(保額2萬(wàn)元)年供款12500元; (5)之前投資股票總收益為15現(xiàn)股值5萬(wàn)現(xiàn)金15萬(wàn)元現(xiàn)準(zhǔn)備不增加股票投資明年股票加現(xiàn)金增至25萬(wàn)30萬(wàn)元后鄭先生準(zhǔn)備離現(xiàn)職自創(chuàng)業(yè); (6)小孩高年級(jí)及大學(xué)所需教育金可由經(jīng)營(yíng)收入或者出售舊房獲得; (7)有意在二年內(nèi)將供樓年限縮短為20年需交銀行現(xiàn)金5萬(wàn)元對(duì)于上述理財(cái)思路仍心存疑慮以上計(jì)劃是否合適及可行 分析 從該案例所提供的詳細(xì)信息分析其家庭財(cái)務(wù)安排總體上屬于較合理的狀況經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)處于相對(duì)較高的水平三個(gè)最主要的項(xiàng)目指標(biāo)分析如下:一是收入指標(biāo)夫妻工資收入超過(guò)13500元/月房屋出租租金收入1200元/月收入總計(jì)約18萬(wàn)元/年;二是支出費(fèi)用家庭日常開支3000元/月贍養(yǎng)老人600元/月供樓款1300元/月保險(xiǎn)費(fèi)用24500元/年支出總計(jì)約83300元/年收支比例為46屬于一般水平;三是投資渠道股票投資5萬(wàn)元銀行存款15萬(wàn)元偏于兩個(gè)極端缺乏中間風(fēng)險(xiǎn)和收益度的產(chǎn)品 建議 五口之家的消費(fèi)和后續(xù)資金需求比較復(fù)雜因此要謹(jǐn)慎分配同時(shí)要充分利用現(xiàn)有資源 具體建議為: 1、謹(jǐn)慎選擇辭職創(chuàng)業(yè)現(xiàn)時(shí)個(gè)人創(chuàng)業(yè)必須慎重考慮幾個(gè)因素:是否有明確的行業(yè)目標(biāo)和客戶市場(chǎng)(此年齡階段已不適于太過(guò)盲目的選擇);可投資資金不夠雄厚(為長(zhǎng)幼家庭成員預(yù)留5萬(wàn)10萬(wàn)元基本儲(chǔ)備之后的可支配資金只有5萬(wàn)元);機(jī)會(huì)成本(離開現(xiàn)職所必然放棄的10萬(wàn)元/年收入目前這是家庭最大分量的收入來(lái)源)資金方面不是最重要的問(wèn)題假若對(duì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)成功的綜合把握性很大可考慮將舊房出售取得足夠的啟動(dòng)資金 2、適當(dāng)降低保費(fèi)額度目前的保險(xiǎn)支出占家庭年收入水平的16屬于偏高的水平從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講應(yīng)該減少那些實(shí)際收益與實(shí)際需求差距較大的投資可采取兩種途徑減輕保險(xiǎn)費(fèi)用負(fù)擔(dān):停止妻子購(gòu)買的投資連結(jié)保險(xiǎn)或夫妻雙方同時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)減額(各減一半)兩種方式所造成的當(dāng)下?lián)p失是一樣的可酌情選擇 3、盡量實(shí)現(xiàn)以租養(yǎng)房以現(xiàn)有兩舊房出租所得1200元/月基本可以滿足新房供款所需而且貸款利率與房租水平一般都是正向關(guān)系、同升同降可以長(zhǎng)期維持下去;另外以妻子每月5500元的固定收入已可保障家庭及老人日常生活所需 4、適當(dāng)縮短按揭期限在教育投資方面隨著小孩小學(xué)時(shí)間的推移真正的高投入時(shí)期還在后頭目前正常的資金
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