金融法-第六章非銀行金融機(jī)構(gòu)法律制度.ppt

第六章非銀行金融機(jī)構(gòu)法律制度,復(fù)旦大學(xué)法學(xué)院白江副教授,非銀行金融機(jī)構(gòu)的概念,未冠以“銀行”名稱，經(jīng)營信托投資、融資租賃、證券承銷與經(jīng)紀(jì)、各類保險等金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。,2019/11/30,2,白江,非銀行金融機(jī)構(gòu)的基本分類,按所有制性質(zhì)劃分按組織體制和活動區(qū)域劃分按業(yè)務(wù)范圍劃分按業(yè)務(wù)性質(zhì)劃分,2019/11/30,白江,3,非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,證券業(yè)、保險業(yè)、銀行業(yè)“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”證監(jiān)會負(fù)責(zé)有關(guān)證券機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)監(jiān)管；保監(jiān)會負(fù)責(zé)保險機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)監(jiān)管；銀監(jiān)會負(fù)責(zé)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)的監(jiān)管。,2019/11/30,白江,4,城鄉(xiāng)信用合作社及聯(lián)合社,農(nóng)村信用合作社和城市信用合作社的統(tǒng)稱是我國商業(yè)銀行體系的必要補(bǔ)充和完善城市信用社以不同的形式正在“退出”或改制,2019/11/30,白江,5,農(nóng)村信用合作社及聯(lián)合社,概念農(nóng)村信用合作社，指經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。縣聯(lián)社市（地）聯(lián)社省聯(lián)社歷史演變與立法概況,2019/11/30,白江,6,我國的農(nóng)村信用合作社,農(nóng)村信用合作社（簡稱“農(nóng)信社”）是我國20世紀(jì)50年代初農(nóng)村推行三大合作制（農(nóng)業(yè)合作、供銷合作、信用合作）的產(chǎn)物。在不同的歷史時期，農(nóng)信社為我國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)村社會穩(wěn)定作出了較大的貢獻(xiàn)。尤其是在20世紀(jì)90年代中期金融體制改革后農(nóng)信社幾乎成為農(nóng)村唯一的金融支柱。據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計資料顯示，到2005年6月末農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)到10299億元，占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的87.5；2009年末，全國農(nóng)信社涉農(nóng)貸款達(dá)到30900億元，占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的33.8%。,2019/11/30,白江,7,機(jī)構(gòu)特點,農(nóng)村信用合作社作為銀行類金融機(jī)構(gòu)有其自身的特點，主要表現(xiàn)在：1、農(nóng)民和農(nóng)村的其他個人集資聯(lián)合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其業(yè)務(wù)經(jīng)營是在民主選舉基礎(chǔ)上由社員指定人員管理經(jīng)營，并對社員負(fù)責(zé)。其最高權(quán)利機(jī)構(gòu)是社員代表大會，負(fù)責(zé)具體事務(wù)的管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營的執(zhí)行機(jī)構(gòu)是理事會。2、主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用于解決其成員的資金需求。起初主要發(fā)放短期生產(chǎn)生活貸款和消費貸款，后隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，漸漸擴(kuò)寬放款渠道，現(xiàn)在和商業(yè)銀行貸款沒有區(qū)別。3、由于業(yè)務(wù)對象是合作社成員，因此業(yè)務(wù)手續(xù)簡便靈活。農(nóng)村信用合作社的主要任務(wù)是：依照國家法律和金融政策的規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。,2019/11/30,白江,8,美國的農(nóng)村合作金融體系,美國的農(nóng)村合作金融體系屬于一種多元的復(fù)合體制模式，由獨立的三大體系組成，分別為聯(lián)邦土地銀行及聯(lián)邦土地銀行合作社、聯(lián)邦中期信用銀行及生產(chǎn)信用合作社、合作銀行系統(tǒng)。這三大農(nóng)業(yè)合作金融體系，均是在政府領(lǐng)導(dǎo)和出資扶持下，采用自上而下的方式建立起來的。在建立初期，農(nóng)民及其合作社無力繳納股金，初始股金幾乎全部由政府提供。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，合作金融機(jī)構(gòu)的實力不斷增強(qiáng)，政府逐步將股權(quán)出售給合作社和農(nóng)民，現(xiàn)已經(jīng)演變?yōu)檎嬲秊檗r(nóng)民所有，由農(nóng)民管理、自主經(jīng)營的合作金融機(jī)構(gòu)。三大合作金融系統(tǒng)都實行多級法人、自下而上控股、自主經(jīng)營的組織體制，系統(tǒng)各級之間都是平等的關(guān)系，在交易過程中實行等價交換原則，相互提供服務(wù)，形成了一個既獨立又聯(lián)合的統(tǒng)一體。美國專門建立了一個以合作金融機(jī)構(gòu)為服務(wù)對象，集監(jiān)管、資金融通清算、行業(yè)管理、互助保險于一體的管理服務(wù)體系。美國信用社管理局和州信用社管理局負(fù)責(zé)對農(nóng)業(yè)信用機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，保障合作金融機(jī)構(gòu)的安全穩(wěn)健運行。,2019/11/30,白江,9,日本的農(nóng)村金融體系,日本的國情和中國比較相似，地少人多，自然條件差，具有小農(nóng)經(jīng)營的歷史傳統(tǒng)。二戰(zhàn)以后，日本政府采取了一系列的政策措施，積極培育農(nóng)村金融體系，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，增加農(nóng)業(yè)積累，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化已經(jīng)取得顯著成績。日本農(nóng)村金融體系由合作性質(zhì)的“農(nóng)協(xié)系統(tǒng)金融”和政策性的“農(nóng)業(yè)制度金融”兩大體系組成。日本的農(nóng)業(yè)制度金融體系主要包括農(nóng)林漁業(yè)金融公庫和農(nóng)業(yè)信用保證機(jī)構(gòu)。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫是日本政府根據(jù)農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法設(shè)立的，主要為難以從農(nóng)協(xié)系統(tǒng)和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的農(nóng)林漁業(yè)者提供長期低利資金。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的資金主要來源于歷年的預(yù)算撥款、向資金運用部和郵政年金及簡易人壽保險等處的借款、以及貸款回收等。日本為了改善農(nóng)村金融環(huán)境，降低農(nóng)村金融風(fēng)險，還建立了專門的農(nóng)業(yè)信用保證機(jī)構(gòu)，對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化貸款，以及農(nóng)墾、農(nóng)產(chǎn)品出口、中小漁業(yè)等項貸款提供貸款保證。如建立了農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化貸款提供債務(wù)保證。此外，為了鼓勵其他金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化貸款，政府對提供農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化貸款的金融機(jī)構(gòu)給予一定的利息補(bǔ)貼。,2019/11/30,白江,10,財務(wù)公司,概述誕生于18世紀(jì)的法國，其后美、英等國相繼效仿開辦主要有美國模式和英國模式兩種類型美國模式財務(wù)公司是以搞活商品流通、促進(jìn)商品銷售為特色的非銀行金融機(jī)構(gòu)。它依附于制造廠商，是一些大型耐用消費品制造商為了推銷其產(chǎn)品而設(shè)立的受控子公司，這類財務(wù)公司主要是為零售商提供融資服務(wù)的，主要分布在美國、加拿大和德國。目前，美國財務(wù)公司產(chǎn)業(yè)的總資產(chǎn)規(guī)模超過8000億美元，財務(wù)公司在流通領(lǐng)域的金融服務(wù)幾乎涉及從汽車、家電、住房到各種工業(yè)設(shè)備的所有商品，對促進(jìn)商品流通起到了非常重要的作用。英國模式財務(wù)公司基本上都依附于商業(yè)銀行，其組建的目的在于規(guī)避政府對商業(yè)銀行的監(jiān)管。因為政府明文規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事證券投資業(yè)務(wù)，而財務(wù)公司不屬于銀行，所以不受此限制，這種類型的財務(wù)公司主要分布在英國、日本和我國的香港。,2019/11/30,白江,11,企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司的概念,財務(wù)公司是以加強(qiáng)企業(yè)集團(tuán)資金集中管理和提高資金使用效率為目的，為企業(yè)集團(tuán)成員單位提供財務(wù)管理服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。企業(yè)集團(tuán)是指在我國境內(nèi)依法登記，以資本為聯(lián)結(jié)紐帶、以母子公司為主體、以集團(tuán)章程為共同行為規(guī)范，由母公司、子公司、參股公司及其他成員企業(yè)或機(jī)構(gòu)共同組成的企業(yè)法人聯(lián)合體。,2019/11/30,白江,12,財務(wù)公司的主要作用,在資金管理和使用上，促使企業(yè)從粗放型向集約型轉(zhuǎn)變財務(wù)公司以資金為紐帶，以服務(wù)為手段，增強(qiáng)了集團(tuán)公司的凝聚力及時解決企業(yè)集團(tuán)急需的資金，保證企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的正常進(jìn)行增強(qiáng)了企業(yè)集團(tuán)的融資功能，促進(jìn)了集團(tuán)公司的發(fā)展壯大有利于打破現(xiàn)有銀行體制資金規(guī)模按行政區(qū)域分割的局面，促進(jìn)大集團(tuán)公司跨地區(qū)、跨行業(yè)發(fā)展促進(jìn)了金融業(yè)的競爭，有利于金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量和效益，有利于金融體制改革的深化,2019/11/30,白江,13,企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司的法律特征,企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司管理辦法有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍服務(wù)對象有限存在雙重管理關(guān)系,2019/11/30,白江,14,財務(wù)公司的設(shè)立及變更,設(shè)立條件設(shè)立程序入股財務(wù)公司財務(wù)公司的變更,2019/11/30,白江,15,財務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍,經(jīng)批準(zhǔn)，財務(wù)公司可從事一定的業(yè)務(wù)企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司管理辦法第二十八條（一）對成員單位辦理財務(wù)和融資顧問、信用鑒證及相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù);（二）協(xié)助成員單位實現(xiàn)交易款項的收付;（三）經(jīng)批準(zhǔn)的保險代理業(yè)務(wù);（四）對成員單位提供擔(dān)保;（五）辦理成員單位之間的委托貸款及委托投資;（六）對成員單位辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);（七）辦理成員單位之間的內(nèi)部轉(zhuǎn)賬結(jié)算及相應(yīng)的結(jié)算、清算方案設(shè)計;（八）吸收成員單位的存款;（九）對成員單位辦理貸款及融資租賃;（十）從事同業(yè)拆借;（十一）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。,2019/11/30,白江,16,財務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍,符合下列條件的財務(wù)公司（第三十條）（一）財務(wù)公司設(shè)立1年以上，且經(jīng)營狀況良好;（二）注冊資本金不低于3億元人民幣，從事成員單位產(chǎn)品消費信貸、買方信貸及融資租賃業(yè)務(wù)的，注冊資本金不低于5億元人民幣;（三）經(jīng)股東大會同意并經(jīng)董事會授權(quán);（四）具有比較完善的投資決策機(jī)制、風(fēng)險控制制度、操作規(guī)程以及相應(yīng)的管理信息系統(tǒng);（五）具有相應(yīng)的合格的專業(yè)人員;（六）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他條件。可以向銀監(jiān)會申請從事下列特定的業(yè)務(wù)（第二十九條）（一）經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行財務(wù)公司債券;（二）承銷成員單位的企業(yè)債券;（三）對金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)投資;（四）有價證券投資;（五）成員單位產(chǎn)品的消費信貸、買方信貸及融資租賃。,2019/11/30,白江,17,財務(wù)公司的整頓、接管及終止,整頓接管終止,2019/11/30,白江,18,金融資產(chǎn)管理公司概述,指經(jīng)國務(wù)院決定設(shè)立的收購國有銀行不良貸款，管理和處置因收購國有銀行不良貸款形成資產(chǎn)的國有獨資非銀行金融機(jī)構(gòu)我國于1999年相繼設(shè)立了4家金融資產(chǎn)管理公司，即中國華融資產(chǎn)管理公司（CHAMC）、中國長城資產(chǎn)管理公司（GWAMCC）、中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司（CINDAMC）和中國東方資產(chǎn)管理公司（COAMC），分別收購、管理和處置四家國有商業(yè)銀行和國家開發(fā)銀行的部分不良資產(chǎn)。,2019/11/30,白江,19,我國金融資產(chǎn)管理公司立法概況,國務(wù)院：2000年發(fā)布實施金融資產(chǎn)管理公司條例財政部：2001年后陸續(xù)通過一系列規(guī)范性文件財政部和其他相關(guān)部門聯(lián)合發(fā)布了一些規(guī)范性文件,2019/11/30,白江,20,金融資產(chǎn)管理公司的性質(zhì)與地位,作為特定的政策性金融機(jī)構(gòu)，其依法取得法人資格，主要經(jīng)營目標(biāo)是要最大程度的保全資產(chǎn)、減少損失，并要依法獨立承擔(dān)民事責(zé)任。,2019/11/30,白江,21,金融資產(chǎn)管理公司的設(shè)立與組織機(jī)構(gòu),設(shè)立：財政部核撥人民幣100億為注冊資本金融機(jī)構(gòu)法人許可證工商行政管理部門依法辦理登記組織機(jī)構(gòu)：總裁1人副總裁若干人高級管理人員監(jiān)事會等,2019/11/30,白江,22,金融資產(chǎn)管理公司收購不良貸款的范圍、額度及資金來源,收購不良貸款的范圍和額度收購不良貸款的資金來源,2019/11/30,白江,23,對不良資產(chǎn)的處置規(guī)定,資產(chǎn)處置的概述處置審核機(jī)構(gòu)專門審核機(jī)構(gòu)處置審批處置實施方式債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)的處置方式處置權(quán)限劃分,2019/11/30,白江,24,經(jīng)營處置管理對資產(chǎn)處置的監(jiān)督檢查法律責(zé)任,2019/11/30,白江,25,金融資產(chǎn)管理公司的經(jīng)營和管理,金融資產(chǎn)管理公司的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,發(fā)展回顧向商業(yè)化轉(zhuǎn)型的起步金融資產(chǎn)管理公司的發(fā)展模式三種模式我國發(fā)展方向的選擇：銀行自身處置模式金融資產(chǎn)管理公司處置模式向商業(yè)化轉(zhuǎn)型并建立綜合性金融資產(chǎn)管理公司模式轉(zhuǎn)型面臨的法律困境,2019/11/30,白江,26,中國長城資產(chǎn)管理公司,中國長城資產(chǎn)管理公司（以下稱“長城公司”）是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立的國有獨資金融企業(yè)，于1999年10月18日正式掛牌成立，注冊資本金100億元人民幣。作為中國四大金融資產(chǎn)管理公司之一，長城公司成立之初的主要任務(wù)是收購、管理和處置國有銀行剝離的不良資產(chǎn)。自成立以來，先后收購、管理和處置了中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國銀行和其他各類商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)近7000億元，圓滿完成了國家賦予的“化解金融風(fēng)險，支持國有銀行和國企改革，最大限度保全資產(chǎn)、減少損失”的歷史使命。近年來，長城公司根據(jù)國家政策要求加快向商業(yè)化轉(zhuǎn)型發(fā)展，以“化解金融風(fēng)險、提升資產(chǎn)價值、服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”作為新的使命，致力于打造“以資產(chǎn)經(jīng)營管理為核心、以重點服務(wù)中小企業(yè)為特色、以多種綜合金融服務(wù)為手段的現(xiàn)代金融服務(wù)企業(yè)”。目前在全國4個直轄市、除青海、寧夏、西藏之外的24個省會城市和深圳、大連2個計劃單列市設(shè)有30家辦事處；轄屬金融業(yè)務(wù)類（長城金融租賃、長生人壽保險、長城新盛信托），中間業(yè)務(wù)類（長城融資擔(dān)保、天津金融資產(chǎn)交易所、長城金橋咨詢），輔助業(yè)務(wù)類（長城國富置業(yè)、長城環(huán)亞國際、長城國際投資、長城寧夏資產(chǎn)）共三大類、10家平臺公司。,中國長城資產(chǎn)管理公司,對于資產(chǎn)經(jīng)營管理核心業(yè)務(wù)，從傳統(tǒng)的“收購處置銀行不良貸款”，拓展到了對國有及國有控股商業(yè)銀行、政策性銀行、信托投資公司、財務(wù)公司、城市信用社、農(nóng)村信用社等各類金融企業(yè)及關(guān)聯(lián)實體企業(yè)所擁有的不良資產(chǎn)進(jìn)行綜合開發(fā)和經(jīng)營。重點服務(wù)中小企業(yè)，借助專業(yè)化的資產(chǎn)管理技術(shù)、多元化的金融服務(wù)平臺和多種綜合金融服務(wù)手段，打造了以“融資增信、融資擔(dān)保、融資租賃、融資咨詢、股權(quán)融資”等五大業(yè)務(wù)為支柱的綜合金融服務(wù)體系。通過多種綜合金融服務(wù)手段，初步形成了以“資產(chǎn)經(jīng)營管理、階段性投融資、特色化金融服務(wù)、專業(yè)化平臺業(yè)務(wù)”等四大類業(yè)務(wù)為主體，涉及11個細(xì)類、70余種產(chǎn)品的綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)體系和以辦事處、子公司、總部事業(yè)部“三架馬車”為依托的可持續(xù)盈利模式。,汽車金融公司概述,概念意義機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，進(jìn)一步完善了我國金融體系。引進(jìn)了國外成熟的汽車消費信貸融資的管理技術(shù)，促進(jìn)了我國金融監(jiān)管與國際的接軌。開創(chuàng)了金融監(jiān)管市場化的先河。,2019/11/30,白江,29,汽車金融公司的設(shè)立、變更和終止,設(shè)立設(shè)立條件設(shè)立程序變更與終止,2019/11/30,白江,30,汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍,汽車金融公司管理辦法第十九條經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn),汽車金融公司可從事下列部分或全部人民幣業(yè)務(wù):(一)接受境外股東及其所在集團(tuán)在華全資子公司和境內(nèi)股東3個月(含)以上定期存款;(二)接受汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款保證金和承租人汽車租賃保證金;(三)經(jīng)批準(zhǔn),發(fā)行金融債券;(四)從事同業(yè)拆借;(五)向金融機(jī)構(gòu)借款;(六)提供購車貸款業(yè)務(wù);(七)提供汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款和營運設(shè)備貸款,包括展示廳建設(shè)貸款和零配件貸款以及維修設(shè)備貸款等;(八)提供汽車融資租賃業(yè)務(wù)(售后回租業(yè)務(wù)除外);(九)向金融機(jī)構(gòu)出售或回購汽車貸款應(yīng)收款和汽車融資租賃應(yīng)收款業(yè)務(wù);(十)辦理租賃汽車殘值變賣及處理業(yè)務(wù);(十一)從事與購車融資活動相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù);(十二)經(jīng)批準(zhǔn),從事與汽車金融業(yè)務(wù)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)股權(quán)投資業(yè)務(wù);(十三)經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。,2019/11/30,白江,31,汽車金融公司的監(jiān)督管理,風(fēng)險控制和監(jiān)督管理風(fēng)險控制指標(biāo)審計監(jiān)督業(yè)務(wù)外包監(jiān)督整改與處罰行業(yè)自律性管理,通用汽車金融服務(wù)公司,通用汽車公司于1919年1月24日建立了全資子公司通用汽車金融服務(wù)公司（GMAC），目的是向通用汽車公司的經(jīng)銷商們提供一套切實可行的方案，協(xié)助籌措庫存汽車所需的資金，并使客戶得以在購買新車時，不必首期付清貨款。目前，GMAC是全世界規(guī)模最大、最為成功的金融機(jī)構(gòu)之一。在GMAC金融服務(wù)的統(tǒng)一旗幟下，它向世界各地的客戶提供種類繁多的金融服務(wù)。雖然GMAC的業(yè)務(wù)經(jīng)過整整八十年已取得長足的發(fā)展，但是它的使命卻依舊如初。GMAC的核心業(yè)務(wù)是購車貸款，該業(yè)務(wù)側(cè)重于為通過通用汽車特許經(jīng)銷商出售的汽車提供服務(wù)。公司向通用汽車公司的經(jīng)銷商們提供他們所需的資金，用以維持一定的汽車庫存，并且提供給零售客戶多種多樣的方式，方便客戶購買或租賃各類新、舊通用和非通用汽車品牌汽車。迄今為止，GMAC已向全世界逾1.5億輛汽車發(fā)放了超過1萬多億美元的融資貸款。GMAC于1999年6月正式在中國設(shè)立機(jī)構(gòu)，尋求業(yè)務(wù)拓展機(jī)會。,貸款公司概述,概念我國發(fā)展回顧,2019/11/30,白江,34,貸款公司的設(shè)立,公司應(yīng)當(dāng)滿足的條件投資人應(yīng)當(dāng)滿足的條件兩個階段籌建階段開業(yè)階段,2019/11/30,白江,35,貸款公司的組織機(jī)構(gòu),貸款公司管理規(guī)定第十六條貸款公司可不設(shè)立董事會、監(jiān)事會，但必須建立健全經(jīng)營管理機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制。投資人可委派監(jiān)督人員，也可聘請外部機(jī)構(gòu)履行監(jiān)督職能。第十七條貸款公司的經(jīng)營管理層由投資人自行決定，報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。第十八條貸款公司章程由投資人制定和修改，報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審查并核準(zhǔn)。第十九條貸款公司董事會負(fù)責(zé)制訂經(jīng)營方針和業(yè)務(wù)發(fā)展計劃，未設(shè)董事會的，由經(jīng)營管理層制訂，并經(jīng)投資人決定后組織實施。,2019/11/30,白江,36,貸款公司的經(jīng)營業(yè)務(wù),貸款公司管理規(guī)定第二十條經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)，貸款公司可經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：（一）辦理各項貸款；（二）辦理票據(jù)貼現(xiàn)；（三）辦理資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；（四）辦理貸款項下的結(jié)算；（五）經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)。貸款公司不得吸收公眾存款。第二十一條貸款公司的營運資金來源：（一）實收資本；（二）向投資人的借款；（三）向其他金融機(jī)構(gòu)融資，融資資金余額不得超過其資本凈額的50%。,貸款公司的業(yè)務(wù)優(yōu)勢,因為銀行小額貸款的營銷成本較高，小企業(yè)向銀行直接申請貸款受理較難，這就造成小企業(yè)有融資需求時往往會向貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)等融資機(jī)構(gòu)求救，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)選擇客戶的成本比較低，從中選擇優(yōu)質(zhì)項目推薦給合作銀行，提高融資的成功率，就會降低銀行小額貸款的營銷成本。另外，在貸款的風(fēng)險控制方面，銀行不愿在小額貸款上投放，有一個重要的原因是銀行此類貸款的管理成本較高，而收益并不明顯，對于這類貸款，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以通過優(yōu)化貸中管理流程，形成對于小額貸后管理的個性化服務(wù)，分擔(dān)銀行的管理成本，免去銀行后顧之憂。其次，事后風(fēng)險釋放，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢更是無可替代的，銀行直貸的項目出現(xiàn)風(fēng)險，處置抵押物往往周期長，訴訟成本高，變現(xiàn)性不佳。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金代償，大大解決了銀行處置難的問題，有些貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)做到1個月(投資擔(dān)保甚至3天)貸款逾期即代償，銀行的不良貸款及時得到消除，之后再由貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過其相比銀行更加靈活的處理手段進(jìn)行風(fēng)險化解。另一，貸款公司時效性快。銀行的固有貸款模式和流程，容易造成中小企業(yè)主時間的大量浪費，效率難以保障；而擔(dān)保公司恰恰表現(xiàn)出靈活多變的為不同企業(yè)設(shè)計專用的融資方案模式，譬如宜信公司推出的汽車抵押貸款服務(wù)“宜車貸”，就是專門為有短期資金需求的個人、小微企業(yè)主，個體商戶設(shè)計的汽車抵押貸款服務(wù)，只要手續(xù)齊全，一天便可放款，車輛審批額度高，同時不用押車，車主自由使用車輛。這樣便大大節(jié)省了企業(yè)主的時間與精力，能迎合企業(yè)主急用資金的需求。,貸款公司的監(jiān)督管理,實施分類監(jiān)管。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)法律、法規(guī)對貸款公司的資本充足狀況、資產(chǎn)質(zhì)量以及內(nèi)部控制的有效性進(jìn)行檢查、評價，督促其完善資本補(bǔ)充機(jī)制、貸款管理制度及內(nèi)部控制，加強(qiáng)風(fēng)險管理。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)要求投資人追加補(bǔ)充資本，確保貸款公司穩(wěn)健運行。貸款公司違反貸款公司管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)采取風(fēng)險提示等措施，督促其及時進(jìn)行整改，防范資產(chǎn)風(fēng)險。有違反國家法律法規(guī)行為的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可按相關(guān)規(guī)定實施處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。,2019/11/30,白江,39,貸款公司的機(jī)構(gòu)變更與終止,變更情形解散情形,2019/11/30,白江,40,小額貸款公司,小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款,經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業(yè)法人,有獨立的法人財產(chǎn),享有法人財產(chǎn)權(quán),以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利,以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見,國外小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展,第二次世界大戰(zhàn)以后，許多發(fā)展中國家為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，通過國有農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將大量的補(bǔ)貼性資金投放到農(nóng)村地區(qū)。由于這些國家的農(nóng)村金融環(huán)境中具有許多不利因素，而實施的傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策又未準(zhǔn)確認(rèn)識本國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融，因此這些實踐并未獲得成功，反而造成了負(fù)面影響，制約了發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)增長。此后，這些國家不斷摸索新的發(fā)展方法，小額信貸也于20世紀(jì)六七十年代產(chǎn)生，最初是一種“發(fā)展金融”的模式，到了20世紀(jì)八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農(nóng)村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，作為一種發(fā)展工具，為解決農(nóng)村發(fā)展和減少貧困問題提供了有效的方案。因此小額貸款在過去三十年多年里迅速發(fā)展，已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個發(fā)展中國家和一些發(fā)達(dá)國家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過程中，典型的小額信貸機(jī)構(gòu)有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會進(jìn)步協(xié)會、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽光銀行等，都在扶貧開發(fā)方面取得了相當(dāng)成就。,國內(nèi)小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展,隨著小額信貸在國際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，中國也出現(xiàn)了這方面的實踐，并從只借鑒個別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯(lián)合國20世紀(jì)80年代援華項目中，中國進(jìn)行了初期的小額貸款扶貧試點實踐，吸納了其中的個別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)。從90年代初開始，在部分貧困地區(qū)也先后開展的小規(guī)模的小額信貸試驗，主要著眼于嘗試解決我國信貸