法學(xué)專業(yè)畢業(yè)論文-淺議信用卡套現(xiàn)相關(guān)問題.doc

中央廣播電視大學(xué)畢業(yè)論文題目：淺議信用卡套現(xiàn)相關(guān)問題專 業(yè) 法 學(xué) 年 級(jí) 2013 級(jí) 學(xué) 號(hào) 論文完成日期 2015 年 11 月淺議信用卡套現(xiàn)相關(guān)問題【內(nèi)容摘要】近年來，信用卡作為新興的金融支付手段，越來越多地參與到社會(huì)生活當(dāng)中，同時(shí)，與此有關(guān)的各種新興的信用卡使用方式也層出不窮，其中不乏一些行處于法律灰色地帶的行為，信用卡套現(xiàn)即是其中一種。信用卡套現(xiàn)行為，尤其是信用卡非法套現(xiàn)犯罪問題，使發(fā)卡銀行承受了巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，必須加大對(duì)信用卡非法套現(xiàn)的打擊力度，同時(shí)建立對(duì)信用卡套現(xiàn)行為的合理規(guī)制機(jī)制?！娟P(guān) 鍵 詞】信用卡套現(xiàn) 刑法規(guī)制 惡意透支目 錄一、信用卡套現(xiàn)的含義及其途徑-1（一）信用卡套現(xiàn)的含義-1（二）信用卡套現(xiàn)的途徑-1二、信用卡套現(xiàn)的原因分析-3（一）跑馬圈地：信用卡及 POS 機(jī)發(fā)放混亂-3（二）利益驅(qū)動(dòng)：持卡人與中介公司各求所需-3（三）舍本逐末：制度設(shè)計(jì)不合理-3三、信用卡套現(xiàn)的社會(huì)危害性-4（一）對(duì)于國(guó)家金融秩序與安全危害甚大-4（二）給銀行業(yè)的信用卡產(chǎn)業(yè)造成巨大的損失和風(fēng)險(xiǎn)-4（三）導(dǎo)致個(gè)人征信產(chǎn)生不良記錄-5四、信用卡套現(xiàn)刑事違法性分析-5（一）持卡人套現(xiàn)刑事違法性-6（二）特約商戶、非法中介協(xié)助套現(xiàn)行為刑事違法性-6五、加強(qiáng)信用卡套現(xiàn)法律規(guī)制的思考-6（一）完善和健全金融法制體系-6（二）完善信用卡套現(xiàn)行為刑法規(guī)制-7（三）加強(qiáng)對(duì)信用卡持卡人的法律保護(hù)-7（四）完善個(gè)人信用制度，盡快建立社會(huì)信用體系-8（五）做好相關(guān)法律知識(shí)宣傳工作，防止申請(qǐng)人受騙-8南京廣播電視大學(xué)畢業(yè)論文淺議信用卡套現(xiàn)相關(guān)問題經(jīng)過幾十年的發(fā)展，信用卡已經(jīng)成為我國(guó)居民日常生活普遍使用的金融工具，信用卡業(yè)務(wù)也成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)之一。近年來隨著信用卡業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，信用卡套現(xiàn)行為也迅猛發(fā)展，甚至形成了一套完整的信用卡套現(xiàn)利益鏈條。信用卡套現(xiàn)行為，尤其是信用卡非法套現(xiàn)犯罪問題，使發(fā)卡銀行承受了巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，必須加大對(duì)信用卡非法套現(xiàn)的打擊力度，同時(shí)建立對(duì)信用卡套現(xiàn)行為的合理規(guī)制機(jī)制。一、信用卡套現(xiàn)含義及其途徑（一）信用卡套現(xiàn)含義信用卡（Credit Card）是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號(hào)碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。信用卡套現(xiàn)是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)（ATM或柜臺(tái)）提取現(xiàn)金，而通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為1。對(duì)于近年來愈演愈烈的信用卡套現(xiàn)行為，央行上海總部2010年7月26日表示，信用卡套現(xiàn)是違法行為，央行正在研究將持卡人套現(xiàn)行為記入個(gè)人征信系統(tǒng)，直接影響其個(gè)人信用記錄。（二）信用卡套現(xiàn)的途徑1. 通過第三方支付機(jī)構(gòu)。通過第三方支付自助終端用信用卡給支付寶充值，這條在2012年就已經(jīng)關(guān)閉的功能如今卻死灰復(fù)燃。近日有多名客戶反映，用一款叫“繳費(fèi)易”的自助支付終端就可以使用信用卡充值支付寶。2.套現(xiàn)中介幫忙?！靶庞每ù箢~套現(xiàn)，當(dāng)場(chǎng)付款，手續(xù)費(fèi)低?！比缃裨诖蠼中∠?，經(jīng)常會(huì)看到信用卡套現(xiàn)中介印發(fā)的小廣告。持卡人與商家或某些“貸款公司”、“中介公司”合作， 持卡人通過付給商家手續(xù)費(fèi)來獲取套現(xiàn)。一般是利用商家的POS機(jī)進(jìn)行虛假交易，將信用卡上的金額劃走，商家或“貸款公司”、“中介公司”則當(dāng)場(chǎng)付給持卡人 現(xiàn)金，持卡人付給商家的手續(xù)費(fèi)又低于銀行。套現(xiàn)中介人士表示，他們對(duì)信用卡取錢額度不限，“卡里能透支多少錢就可幫你取多少”。此外，在后期“維護(hù)”上，他們還能提供信用卡到期還款后的再套現(xiàn)還款 等業(yè)務(wù)。據(jù)了解，目前套現(xiàn)中介市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也很厲害，收費(fèi)在0.5%-1.5%左右，其中多數(shù)中介收費(fèi)在1%。由于商家POS機(jī)刷卡費(fèi)率各不相同，有些甚至不 需要手續(xù)費(fèi)，這些商戶利用POS機(jī)刷卡費(fèi)率低或者單筆刷卡有封頂限制等特點(diǎn)，來賺取差價(jià)。以手續(xù)費(fèi)為刷卡金額的1%為例，也就是說，如果信用卡套現(xiàn)中介 POS機(jī)刷卡費(fèi)率是0.38%，那拉到一個(gè)10萬(wàn)元的客戶，就可以賺620元。3.自行購(gòu)買POS機(jī)。某第三方支付公司此前推出的一款個(gè)人POS機(jī)，原本是針對(duì)小商戶使用的，但由于發(fā)放門檻降低，被質(zhì)疑“可用于信用卡套現(xiàn)”。據(jù)悉，該P(yáng)OS機(jī)原價(jià)598 元，推廣期只有299元，只需要身份證、姓名、商戶名稱，就可以自己開通和注冊(cè)，綁定一個(gè)借記卡號(hào)，刷借記卡和信用卡都可以通過這個(gè)移動(dòng)POS機(jī)來收款， 也可以通過它來還信用卡等。此外，持卡人還可以通過淘寶等電商平臺(tái)購(gòu)買個(gè)人POS機(jī)，部分商家更打出了手續(xù)費(fèi)率0.38%的金字招牌，申請(qǐng)資料同樣非常不合規(guī)，僅要求身份證照片、銀行卡賬號(hào)等資料，購(gòu)買費(fèi)用多在幾百元。通過自行刷卡，信用卡中的透支額度就會(huì)轉(zhuǎn)到POS機(jī)綁定的借記卡中，持卡人拿到這筆錢通常是用于投資、資金周轉(zhuǎn)等用途。4.串通網(wǎng)上商家虛假交易。隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展，利用網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)進(jìn)行套現(xiàn)變得更加容易。網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的方式是雙方事先計(jì)劃好進(jìn)行一場(chǎng)虛假交易，買家用有網(wǎng)絡(luò)支付功能的信用卡向支付寶充值，然后購(gòu)物付款，賣家則在款到之后申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)，再將錢返還給買家二、信用卡套現(xiàn)的原因分析對(duì)于信用卡套現(xiàn)， 應(yīng)當(dāng)從源頭考察行為產(chǎn)生的原因，分析信用卡制度缺陷，從而為信用卡套現(xiàn)治理提供合理建議。（一）跑馬圈地：信用卡及 POS 機(jī)發(fā)放混亂各銀行在信用卡業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)激烈，為拓展業(yè)務(wù)，很多發(fā)卡銀行將信用卡發(fā)放業(yè)務(wù)外包，且對(duì)外包機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重量輕質(zhì)，一味追求發(fā)卡數(shù)量而放松了對(duì)申請(qǐng)人資質(zhì)和信用的審核。 與此同時(shí)，POS 機(jī)的布放也追求數(shù)量忽視質(zhì)量，未對(duì) POS 機(jī)用途進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查。 統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至 2011 年末，我國(guó)境內(nèi) POS 機(jī)終端累計(jì) 48265 萬(wàn)臺(tái)，其中，2011 年新增 14925 萬(wàn)臺(tái)，比上年增長(zhǎng) 44771017。在盲目發(fā)放信用卡、 大規(guī)模安放 POS 機(jī)的情況下，造就了一批專門提供信用卡“養(yǎng)卡”、套現(xiàn)等服務(wù)的“中介公司”。（二）利益驅(qū)動(dòng)：持卡人與中介公司各求所需刷卡消費(fèi)和刷卡取現(xiàn)，其本質(zhì)都是利用信用卡的透支功能， 但是在當(dāng)前的信用卡制度下，兩者之間存在巨大利益差別。 刷卡消費(fèi)無(wú)需支付手續(xù)費(fèi)，享受免息還款期和最低還款待遇，且可以透支信用額度內(nèi)的全部資金。 而刷卡取現(xiàn)，需要支付昂貴的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，不享受還款免息期和最低還款待遇，且有取現(xiàn)額度限制。 而對(duì)提供套現(xiàn)服務(wù)的中介公司來說，首先利用銀行名義為客戶辦理信用卡，隨后通過 POS 機(jī)套現(xiàn)，收取 35的手續(xù)費(fèi)，除去銀行扣去 1的手續(xù)費(fèi)，還可以賺取剩余 24費(fèi)用。 這樣的制度設(shè)計(jì)，使得持卡人和特約商戶都從中看到自身利益所在，通過套現(xiàn)行為各取所需，合作共贏。（三）舍本逐末：制度設(shè)計(jì)不合理信用卡取現(xiàn)和消費(fèi)， 其實(shí)質(zhì)都是信用卡透支，但是對(duì)于取現(xiàn)來說，銀行無(wú)需知道持卡人的真實(shí)意圖，而刷卡消費(fèi)，銀行則要求雙方之間有真實(shí)交易，這種設(shè)計(jì)存在一種天然的不平衡。 實(shí)際上，信用卡的最大特性就在于支付結(jié)算和融資信貸， 而目前對(duì)信用卡取現(xiàn)的諸多附加限制條件，違背了信用卡的特性，在一定程度上阻滯了信用卡產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。 打擊套現(xiàn)是一場(chǎng)利益博弈，有銀行信用卡部門負(fù)責(zé)人認(rèn)為：“套現(xiàn)是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中付出的必然代價(jià)，而且，套現(xiàn)行為未必都給銀行帶來?yè)p失，如果個(gè)體商戶不能刷信用卡了，其實(shí)是一種倒退。三、信用卡套現(xiàn)的社會(huì)危害性信用卡套現(xiàn)雖然方便，但信用卡套現(xiàn)也有危險(xiǎn)及危害，希望廣大卡民積極掌握了解信用卡套現(xiàn)的危害，避免不必要的麻煩發(fā)生。（一）對(duì)于國(guó)家金融秩序與安全危害甚大信用卡套現(xiàn)增加了我國(guó)金融秩序中的不穩(wěn)定因素和風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金的流入流出都有一系列嚴(yán)格的規(guī)定予以監(jiān)督。那些不法分子聯(lián)合商戶通過虛擬機(jī)刷卡消費(fèi)等虛假交易，從信用卡提取現(xiàn)金的行為卻游離在法律法規(guī)的框架之外，違反了國(guó)家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營(yíng)的法律規(guī)定，背離了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無(wú)疑給我國(guó)整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。另外，銀行風(fēng)險(xiǎn)的增大，大量不良貸款的形成也將破壞社會(huì)的誠(chéng)信環(huán)境，阻礙信用卡行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。例如，陳某創(chuàng)辦了一家商貿(mào)公司，公司有員工人，規(guī)模龐大。于此期間，陳某為了方便資金周轉(zhuǎn)，強(qiáng)迫每名員工辦理一張?jiān)男庞每ㄐ庞妙~度共計(jì)萬(wàn)元）利用公司的機(jī)具從事信用卡套現(xiàn)。但由于經(jīng)營(yíng)不善，公司欠下巨額債務(wù)，陳某需要繼續(xù)以套現(xiàn)的方式維持公司運(yùn)營(yíng)，直至資不抵債無(wú)法償還套取的資金，陳某私逃，公司破產(chǎn)。名員工在下崗的同時(shí)還需償還信用卡欠款元，造成嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失。銀行因無(wú)法追繳巨額套現(xiàn)資金二出現(xiàn)大量呆賬壞賬2。（二）給銀行業(yè)的信用卡產(chǎn)業(yè)造成巨大的損失和風(fēng)險(xiǎn)首先，信用卡套現(xiàn)行為將使作為發(fā)卡方的商業(yè)銀行，損失每筆的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和每日萬(wàn)分之五的取現(xiàn)利息。持卡人在日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，如果需要支取部分現(xiàn)金，可以使用信用卡通過舍行柜臺(tái)或機(jī)提取現(xiàn)金，而大規(guī)模的套現(xiàn)行為，使得持卡人無(wú)需支付取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和取現(xiàn)所應(yīng)支付的利息即可套現(xiàn)成功，這樣銀行作為發(fā)卡方，只能收取相對(duì)較低的機(jī)交易費(fèi)，而相對(duì)較高的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和取現(xiàn)利息將損失殆盡。其次，信用卡套現(xiàn)使得信用卡內(nèi)本應(yīng)在銀行信用卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)部循環(huán)的信貸資金，變成了游離于銀行監(jiān)管之外的流動(dòng)資金。大量的信用卡套現(xiàn)資金，對(duì)于持卡人來說，無(wú)異是獲得了一筆免息無(wú)擔(dān)保的個(gè)人信用貸款。而對(duì)于發(fā)卡銀行來說，由于無(wú)法獲悉套現(xiàn)資金用途和規(guī)模，難以進(jìn)行有效監(jiān)管與跟蹤，信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)實(shí)際上已經(jīng)演變?yōu)橥顿Y或投機(jī)的信用風(fēng)險(xiǎn)3。隨著銀行卡的逐步普及，不少持卡人手中持有多張信用卡，用卡套現(xiàn)倍數(shù)效應(yīng)驚人，一旦持卡人利用信用卡資金流動(dòng)程序進(jìn)行套現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)最終將轉(zhuǎn)移到銀行身上，發(fā)卡銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)將大大增加。一旦持卡人無(wú)法償還套現(xiàn)金額，銀行損失的不僅僅是貸款利息，還可能是巨額資產(chǎn)。這一信貸風(fēng)險(xiǎn)，在規(guī)模效應(yīng)的影響下，勢(shì)必讓銀行背負(fù)巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)中國(guó)人民銀行年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，截至第四季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額億元，較第三季度末增加億元環(huán)比增長(zhǎng)；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的，較第三季度下降個(gè)百分點(diǎn)。其中，由于信用卡套現(xiàn)所造成的未嘗信貸額占有相當(dāng)大的比重。4（三）導(dǎo)致個(gè)人征信產(chǎn)生不良記錄信用卡套現(xiàn)，雖然乍看上去似乎成本不高，但其背后所隱藏的風(fēng)險(xiǎn)卻是難以估量的。首先，表面上持卡人通過套現(xiàn)行為套取現(xiàn)金，減少了本應(yīng)繳納給銀行的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和取現(xiàn)利息支出，但實(shí)質(zhì)上，持卡人終究是需要還款的。過度負(fù)債對(duì)持卡人來說是有危害的，銀行嚴(yán)格控制信用卡取現(xiàn)額度并收取一定的手續(xù)費(fèi)和利息，目的是為了避免持卡人陷入過度負(fù)債的窘境，進(jìn)而降低銀行信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。如果持卡人套現(xiàn)后到期不能按時(shí)歸還，就必須負(fù)擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良的信用記錄，以后再想通過銀行借貸融資就會(huì)非常困難。其次，由于信用卡套現(xiàn)時(shí)要把信用卡及身份資料都提供給套現(xiàn)公司，由此就會(huì)給那些不法分子造成可乘之機(jī)，套取卡內(nèi)信息及持卡人的個(gè)人資料，實(shí)施復(fù)制卡片套現(xiàn)的行為，其最終后果都將給持卡人造成不可估量的損失。四、信用卡套現(xiàn)刑事違法性分析（一）持卡人套現(xiàn)刑事違法性對(duì)于使用偽造的信用卡、非法使用他人信用卡套現(xiàn)的行為，已經(jīng)構(gòu)成信用卡詐騙罪，其刑事違法性是毫無(wú)疑問的，筆者認(rèn)為，理論和實(shí)踐中產(chǎn)生分歧的焦點(diǎn)是，對(duì)于合法持卡人的套現(xiàn)行為違法性，存在較大爭(zhēng)議，解釋第7條規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，采用套現(xiàn)方式惡意透支的，以信用卡詐騙罪論處。該規(guī)定引發(fā)了諸多爭(zhēng)議：有學(xué)者認(rèn)為，信用卡本身具有融資功能，信用卡套現(xiàn)行為，本質(zhì)上是一種融資行為，不具有社會(huì)危害性，不應(yīng)以犯罪論處。筆者認(rèn)為，解釋將持卡人套現(xiàn)規(guī)定為“惡意透支”，以信用卡詐騙罪追究刑事責(zé)任。（二）特約商戶、非法中介協(xié)助套現(xiàn)行為刑事違法性在解釋出臺(tái)前，理論上和實(shí)務(wù)上對(duì)于提供套現(xiàn)服務(wù)的特約商戶、非法中介是否具有刑事違法性同樣存在較大爭(zhēng)議。司法實(shí)踐上，對(duì)于提供套現(xiàn)服務(wù)的同時(shí)復(fù)制他人信用卡信息或密碼，從而盜取他人信用卡透支額度行為，根據(jù)其具體情況可以信用卡詐騙罪和妨害信用卡管理罪處罰，但是對(duì)于大量純粹協(xié)助他人套現(xiàn)，只以收取手續(xù)費(fèi)為目的的行為，司法機(jī)關(guān)也顯得無(wú)可奈何。筆者認(rèn)為，信用卡套現(xiàn)是新型犯罪行為，其社會(huì)危害性會(huì)隨著套現(xiàn)行為不斷泛濫而日益嚴(yán)重，刑法理應(yīng)及時(shí)介入。但顯而易見的是，套現(xiàn)行為與當(dāng)前的刑法規(guī)范已經(jīng)無(wú)法正常對(duì)接。也正因?yàn)槿绱?，面?duì)惡性膨脹的套現(xiàn)趨勢(shì)和金融機(jī)構(gòu)的呼吁，“兩高”才不得不出臺(tái)司法解釋以彌補(bǔ)原有刑法不足，但我們不得不說，該解釋出臺(tái)有著很強(qiáng)的臨時(shí)性對(duì)策的成分，其中對(duì)持卡人和套現(xiàn)的規(guī)制，值得商榷，必須進(jìn)一步從刑事立法上完善。五、加強(qiáng)信用卡套現(xiàn)法律規(guī)制的思考（一）完善和健全金融法制體系 當(dāng)前我國(guó)金融法制還不健全， 比如金融信用法律環(huán)境尚待完善，缺少專門的信貸征信業(yè)法律規(guī)范等。 這樣，在本應(yīng)對(duì)金融違法活動(dòng)進(jìn)行的預(yù)防性、遏制性的事前規(guī)制欠缺的情況下， 刑法一馬當(dāng)先地介入調(diào)整， 在金融立法上體現(xiàn)了一定的重刑化傾向，背離了刑法的謙抑精神和最后手段性原則。 因此，在金融法制體系建設(shè)中，應(yīng)當(dāng)注重構(gòu)筑和完善懲治和預(yù)防金融犯罪的第一道防線， 在此基礎(chǔ)上，金融刑法才能充分有效地發(fā)揮作用。要防范信用卡套現(xiàn)帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，首要任務(wù)是明確信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)，盡快出臺(tái)銀行卡管理?xiàng)l例，必須在法律中嚴(yán)格界定非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件和處罰標(biāo)準(zhǔn)，將利用虛假交易進(jìn)行信用卡套現(xiàn)超過一定數(shù)額和通過套現(xiàn)資金從事非法融資等行為上升為刑事犯罪，同時(shí)明確持卡人與發(fā)卡銀行、發(fā)卡銀行與特約商戶之間的權(quán)利義務(wù)，規(guī)范信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，才能在實(shí)踐中產(chǎn)生對(duì)非法信用卡套現(xiàn)的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護(hù)金融穩(wěn)定。（二）完善信用卡套現(xiàn)行為刑法規(guī)制 一是主張?jiān)谛谭ㄖ性鲈O(shè)背信罪。因?yàn)榘l(fā)卡行與持卡人之間沒有約定，也不允許信用卡持卡人進(jìn)行套現(xiàn)，那么該行為就是“破壞了事實(shí)上的信任的事實(shí)行為”，這樣可以將持卡人和套現(xiàn)中介按各自的情況進(jìn)行定罪量刑。 二是可借鑒國(guó)外，設(shè)“濫用信用卡罪”，將信用卡詐騙、妨害信用卡管理及信用卡套現(xiàn)全部歸為該罪里面。如德國(guó)，在 1986 年 5 月 15 日第二反經(jīng)濟(jì)犯罪法中增加了第266條，對(duì)濫用信用卡的行為作出了刑事處罰的規(guī)定，“如果信用卡持有人濫用信用卡出具人賦予其的信用卡支付功能，促使信用卡出具人的支付款項(xiàng)，從而使之遭受經(jīng)濟(jì)損失的，處三年以下監(jiān)禁功罰金”。24因?yàn)槿叻缸镄袨榻?jīng)常出現(xiàn)在一起，尤其是信用卡詐騙中的“惡意透支”情節(jié)，定“信用卡詐騙”罪實(shí)在值得商榷。實(shí)踐中將該類行為統(tǒng)一歸為“濫用信用卡”罪，更加公平合理。 三是將信用卡套現(xiàn)往“騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪”方面進(jìn)行解釋，消除非法經(jīng)營(yíng)口袋罪的爭(zhēng)議。因?yàn)楦鶕?jù)信用卡消費(fèi)的最基礎(chǔ)法律關(guān)系，信用卡套現(xiàn)是持卡人將信用卡內(nèi)的消費(fèi)信貸額度直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金提取出來，即向發(fā)卡行進(jìn)行短期貸款，與刑法修正案(六)增加的刑法刑法第 175 條之一的“騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪”類似，但解釋的起草者認(rèn)為“犯罪主體是信用卡刷卡持卡人，特約商戶是持卡人的幫助犯，這樣可能導(dǎo)致刑事處罰范圍過大，不利于突出打擊重點(diǎn)?！钡歉鶕?jù)犯罪構(gòu)成原理，確證的行為事實(shí)與具體的罪名應(yīng)當(dāng)是一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，將構(gòu)成此罪的行為事實(shí)解釋為構(gòu)成彼罪，這顯然是違背基本法理的。因此，筆者認(rèn)為該罪更符合信用卡套現(xiàn)尤其是持卡套現(xiàn)者作為主犯的罪名認(rèn)定。 四是將 POS 機(jī)套現(xiàn)的刑罰方式作一改變，一是修改定罪的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，二是可將罰金刑作為主要刑罰方式。寬嚴(yán)相濟(jì)不僅是刑事立法政策，也是刑事司法政策，應(yīng)當(dāng)充分重視金融犯罪背后的社會(huì)金融生態(tài)，尤其是在目前銀行銀根緊縮，中小企業(yè)融資困難的宏觀經(jīng)濟(jì)情況下，在防止刑事打擊滯后的同時(shí)，也要避免刑事打擊過度。（三）加強(qiáng)對(duì)信用卡持卡人的法律保護(hù)從微觀上來看，加強(qiáng)對(duì)信用卡持卡人權(quán)益的保護(hù)將會(huì)是未來信用卡立法的發(fā)展方向。因?yàn)樾庞每I(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)說到底是持卡人資源的競(jìng)爭(zhēng)，只有加強(qiáng)對(duì)持卡人權(quán)益的保護(hù)，才能讓信用卡行業(yè)得到健康持續(xù)的發(fā)展。從國(guó)外信用卡立法中，我們可以清楚的發(fā)現(xiàn)，信用卡業(yè)務(wù)最為發(fā)達(dá)的美國(guó)正是以規(guī)范授信、平等授信保護(hù)個(gè)人隱私、保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益作為信用卡立法的基礎(chǔ)。而在我國(guó)，持卡人的權(quán)益卻時(shí)時(shí)面臨被侵害的風(fēng)險(xiǎn)。所以在今后的信用卡立法中，信用卡持卡人作為銀行的客戶，其“金融信用消費(fèi)者”的地位應(yīng)得到法律的明確保護(hù)，侵犯持卡人權(quán)益的行為也應(yīng)得到相應(yīng)的制裁。無(wú)論是在法律法規(guī)尚不健全的情況下，還是在2009年12月16日新司法解釋頒布后，發(fā)卡機(jī)構(gòu)都應(yīng)該在大力拓展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，發(fā)卡前嚴(yán)格審核申請(qǐng)人的條件，嚴(yán)格審批額度，強(qiáng)調(diào)發(fā)卡源頭的風(fēng)險(xiǎn)控制。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在與特約商戶的協(xié)議中，明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強(qiáng)化其違約責(zé)任，以約束特約商戶的行為；各銀行間應(yīng)共享違規(guī)客戶信息資源，避免同一客戶反復(fù)辦卡。（四）完善個(gè)人信用制度，盡快建立社會(huì)信用體系建立完善個(gè)人征信法律法規(guī)盡快建立完善征信法律法規(guī)，不論是制定單獨(dú)的征信業(yè)法還是作為有關(guān)征信法律的一部分內(nèi)容，對(duì)征信業(yè)的健康發(fā)展都是必要的。我國(guó)可以借鑒以歐洲為代表的政府、央行主導(dǎo)的公共模式，建立一套適應(yīng)我國(guó)當(dāng)前國(guó)情的個(gè)人征信體系，對(duì)于違法相關(guān)法律法規(guī)的當(dāng)事人直接記錄黑名單，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、跨系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)資源共享，從根本提高信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)性，進(jìn)而有效控制各類信用卡犯罪。過度授信、多頭授信給銀行的信貸資金造成了重大隱患，應(yīng)該引起足夠的重視，各發(fā)卡銀行在注重發(fā)卡量的同時(shí)，更要注重其所發(fā)行信用卡的質(zhì)量，嚴(yán)格審查申請(qǐng)資料，謹(jǐn)慎授信信用額度。各發(fā)卡銀行應(yīng)及時(shí)通報(bào)并共享違規(guī)客戶的信息，以便于聯(lián)手打擊信用卡客戶的惡意套現(xiàn)行為。征信體系的建立對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防范具有重大的意義。今后在體系建立的基礎(chǔ)上，可以通過客戶的信用資料庫(kù)隨時(shí)查詢客戶信用檔案，并迅速確定能否給客戶授信及授信額度。也可以將參與信用卡套現(xiàn)的持卡人、商家等的不良行為記錄納入社會(huì)征信系統(tǒng)，并配套相關(guān)法律、法規(guī)。（五）做好法律知識(shí)的宣傳工作，防止申請(qǐng)人受騙目前，由于宣傳不到位，很多人不清楚信用卡申請(qǐng)要求和流程，導(dǎo)致一些不法中介趁虛而入。1. 信用卡申請(qǐng)的條件： （1）年滿18周歲的成年人 （2）如果沒有信用卡，則要求提供本公司的財(cái)務(wù)證明你的收入狀況等相關(guān)證明，要是已經(jīng)有了一張信用卡，則可以以卡辦卡，方便了不少的步驟。 （3）必須提供本人的身份證。 2.信用卡審核階段： 耐心等待。這段時(shí)間是銀行工作人員審核階段，要對(duì)你所留下的自己的電話，家庭電話，公司電話，朋友電話進(jìn)行回訪，確認(rèn)信息的真實(shí)性?？梢源螂娫挻_認(rèn)之后到所辦卡銀行的官網(wǎng)進(jìn)行信用卡申請(qǐng)進(jìn)度查詢。3.信用卡下卡通知要是你的信用卡通過了，那么銀行將會(huì)給你發(fā)信息通知您在規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行查收你的卡片。如果未通過審核，同樣會(huì)收到未審核通知。4. 接收卡片進(jìn)行激活 可以分為電話激活，短信激活，網(wǎng)絡(luò)激活等形式進(jìn)行激活你的卡片，設(shè)置查詢密碼，登錄密碼，交易密碼等關(guān)鍵信息。 結(jié)語(yǔ)信用卡發(fā)展至今，在帶給我們方便的同時(shí)，也出現(xiàn)與之不相協(xié)調(diào)的現(xiàn)象，信用卡套現(xiàn)就是在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展出現(xiàn)的新問題，從個(gè)別到普遍，從業(yè)余到專業(yè)，應(yīng)當(dāng)需要一個(gè)行之有效的方式去應(yīng)對(duì)這一現(xiàn)象。致 謝在這次畢業(yè)論文寫作過程中，南京廣播電視大學(xué)各位老師給予大力支持，也得到了姜偉國(guó)老師的精心指導(dǎo)，在此一并表示衷心的感謝！注釋：1黃應(yīng)來.信用卡套現(xiàn)服務(wù)“無(wú)處不在”灰色產(chǎn)業(yè)鏈形成N. 南方日?qǐng)?bào),2009,2李邦友.惡意透支型信用卡詐騙研究J.重慶大學(xué)學(xué)報(bào).2003.3袁道強(qiáng).信用卡套現(xiàn)的成本博弈分析及其監(jiān)管探討J.中國(guó)信用卡，2008，124周文君.信用卡套現(xiàn)行為模式及其法律規(guī)制M.金融法苑.2009參考文獻(xiàn)：1朱永亮.信用卡套現(xiàn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范J. 產(chǎn)業(yè)與科技論壇,2009,(06).2曹建勛.信用卡套現(xiàn)問題的法律規(guī)制J.西部金融,2010,(11).3陳靚.信用卡套現(xiàn)的成因與對(duì)策J. 中國(guó)信用卡,2010,(1