貸款業(yè)務(wù)操作流程.doc

貸款業(yè)務(wù)操作流程程序基本流程主要事項(xiàng)和操作規(guī)定業(yè)務(wù)拓展業(yè)務(wù)拓展貸款業(yè)務(wù)部通過(guò)銀行、各行業(yè)協(xié)會(huì)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)等多渠道營(yíng)銷(xiāo)，尋找有需求并符合我公司貸款條件的客戶(hù)群體，建立公司自己的客戶(hù)群體網(wǎng)絡(luò)。業(yè)務(wù)洽談客戶(hù)經(jīng)理與客戶(hù)初步洽談貸款費(fèi)率范圍、收費(fèi)方式及擔(dān)保措施等事宜。受理與調(diào)查立項(xiàng)初審客戶(hù)經(jīng)理初審客戶(hù)情況，把握放款審批的可能性，填寫(xiě)書(shū)面的業(yè)務(wù)受理報(bào)批表，報(bào)部門(mén)經(jīng)理和風(fēng)控部經(jīng)理、風(fēng)控總監(jiān)審批。立項(xiàng)審批貸款業(yè)務(wù)部部門(mén)經(jīng)理收到業(yè)務(wù)受理報(bào)批表后，對(duì)符合貸款準(zhǔn)入條件且具有審批可能性的項(xiàng)目簽署受理意見(jiàn)，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)控制部部門(mén)同意后,進(jìn)入“盡職調(diào)查”程序；審批人不同意的項(xiàng)目，則終止業(yè)務(wù)受理程序，項(xiàng)目結(jié)束。客戶(hù)經(jīng)理通知客戶(hù)，尋找其它融資途徑。盡職調(diào)查1、調(diào)查準(zhǔn)備?？蛻?hù)經(jīng)理根據(jù)立項(xiàng)審批意見(jiàn)，準(zhǔn)備貸款業(yè)務(wù)收集資料清單、企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告或查詢(xún)授權(quán)書(shū)等相關(guān)資料，做好調(diào)查前的準(zhǔn)備工作；將貸款業(yè)務(wù)收集資料清單通過(guò)傳真、電子郵件等方式傳遞給客戶(hù)融資經(jīng)辦人，請(qǐng)客戶(hù)提前準(zhǔn)備應(yīng)提交的各項(xiàng)資料。2、調(diào)查方式。采取實(shí)地調(diào)查、資料核查、面談、外部調(diào)查等方式進(jìn)行貸前盡職調(diào)查。3、工作原則和工作效率：業(yè)務(wù)部與風(fēng)險(xiǎn)控制部共同開(kāi)展調(diào)查（低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外），調(diào)查人必須遵循“客觀、全面、真實(shí)”的原則在2個(gè)工作日內(nèi)完成盡職調(diào)查4、調(diào)查初審?？蛻?hù)經(jīng)理實(shí)地調(diào)查后，撰寫(xiě)客戶(hù)基本情況調(diào)查表項(xiàng)目盡職調(diào)查表，報(bào)部門(mén)經(jīng)理初審，把握風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。5、調(diào)查結(jié)論。經(jīng)部門(mén)經(jīng)理同意的，客戶(hù)經(jīng)理將客戶(hù)資料和項(xiàng)目盡職調(diào)查表一并交風(fēng)險(xiǎn)控制部風(fēng)控專(zhuān)員審查。部門(mén)經(jīng)理不同意的項(xiàng)目，則終止該項(xiàng)目。客戶(hù)經(jīng)理通知客戶(hù)，尋找其它融資途徑?？蛻?hù)經(jīng)理對(duì)調(diào)查的真實(shí)性和完整性負(fù)責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)審查受理審查1、受理。風(fēng)控部安排一名風(fēng)控專(zhuān)員負(fù)責(zé)關(guān)注和評(píng)審該項(xiàng)目。對(duì)項(xiàng)目盡職調(diào)查表客戶(hù)基本情況調(diào)查表和客戶(hù)資料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審。2、初審。風(fēng)控專(zhuān)員在收到送審資料后，根據(jù)規(guī)定的審查內(nèi)容進(jìn)行審查，并制定風(fēng)險(xiǎn)控制方案，風(fēng)控部門(mén)在制定風(fēng)控方案時(shí)，與客戶(hù)經(jīng)理需進(jìn)行溝通，以使風(fēng)險(xiǎn)控制方案在風(fēng)審會(huì)前獲得客戶(hù)的確認(rèn)，并在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)盡職審查表中對(duì)風(fēng)控方案進(jìn)行明確。風(fēng)控部在遇到多個(gè)項(xiàng)目同時(shí)上報(bào)的，按上報(bào)順序或業(yè)務(wù)的緊急程度進(jìn)行審查。如送審材料不符合要求，風(fēng)控專(zhuān)員應(yīng)及時(shí)通知貸款業(yè)務(wù)部客戶(hù)經(jīng)理補(bǔ)充調(diào)查或補(bǔ)充送審材料；對(duì)送審內(nèi)容、程序嚴(yán)重不規(guī)范、送審材料有重大缺陷的，可以予以退回。3、核實(shí)調(diào)查。風(fēng)控專(zhuān)員在項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)性審查時(shí)若發(fā)現(xiàn)有較大疑問(wèn)，可根據(jù)審查情況前往企業(yè)實(shí)地核實(shí)調(diào)查；對(duì)提供的擔(dān)保物價(jià)值進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查看確認(rèn)，相關(guān)客戶(hù)經(jīng)理協(xié)助完成。4、工作原則和工作效率：評(píng)審人員須遵循客觀公正、依法審查、獨(dú)立審貸、風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)的原則在風(fēng)險(xiǎn)審查受理后的2個(gè)工作日內(nèi)完成。5、初步審定：風(fēng)控專(zhuān)員對(duì)信貸業(yè)務(wù)審查完畢后，形成信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)盡職審查表，報(bào)告要求簡(jiǎn)明扼要、重點(diǎn)突出、結(jié)論明確，特別是風(fēng)控措施必須具體明了。審查核定風(fēng)控專(zhuān)員審查形成項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)審查表，提交風(fēng)控總監(jiān)和業(yè)務(wù)副總同意后安排時(shí)間召開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審會(huì)。項(xiàng)目評(píng)審審議審批1、會(huì)前準(zhǔn)備。會(huì)議日期確定后，風(fēng)險(xiǎn)控制部提前通知評(píng)審委員、列席人員參加會(huì)議，并將盡職調(diào)查報(bào)表和信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)盡職審查表通過(guò)電子郵箱等方式發(fā)送給各評(píng)審委員審閱。同時(shí)，風(fēng)控專(zhuān)員準(zhǔn)備好上會(huì)所需要的資料和表決投票表，做好會(huì)議資料準(zhǔn)備工作。風(fēng)險(xiǎn)控制部部門(mén)經(jīng)理安排相關(guān)會(huì)議記錄人員作好會(huì)議記要。2、審議。會(huì)議在主任委員的主持下，首先，由客戶(hù)經(jīng)理向會(huì)議如實(shí)介紹審議事項(xiàng)的調(diào)查評(píng)價(jià)情況；其次，由風(fēng)控專(zhuān)員報(bào)告審查情況和審查意見(jiàn)；然后，參會(huì)委員就貸款事項(xiàng)進(jìn)行詢(xún)問(wèn)、審議，發(fā)表意見(jiàn)，提出建議；最后，主任委員發(fā)言。3、投票。審議完畢，參會(huì)委員就審議的貸款事項(xiàng)進(jìn)行投票表決。投票產(chǎn)生同意、附條件同意、不同意、復(fù)議四種結(jié)果。4、會(huì)議記錄和會(huì)議決議。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)辦公室要對(duì)審議過(guò)程進(jìn)行記錄，并在其委員投票表決后，根據(jù)會(huì)議記錄和表決結(jié)果，形成項(xiàng)目評(píng)審決議表，對(duì)投票同意、附條件同意的按要求逐級(jí)審簽，經(jīng)主任委員或有權(quán)審批人審批后執(zhí)行。對(duì)投票不同意的反饋給客戶(hù)經(jīng)理，作好客戶(hù)的解釋工作。對(duì)投票復(fù)議的請(qǐng)客戶(hù)經(jīng)理重新調(diào)查上會(huì)。5、決議執(zhí)行。（1）對(duì)審批同意或附條件同意（客戶(hù)能滿(mǎn)足所附條件）的項(xiàng)目將評(píng)審會(huì)決議交業(yè)務(wù)部客戶(hù)經(jīng)理辦理放貸手續(xù)，客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)評(píng)審會(huì)決議的審批結(jié)論，與客戶(hù)溝通項(xiàng)目審批意見(jiàn)，確保相關(guān)擔(dān)保措施落實(shí)。（2）項(xiàng)目評(píng)審決議表，有效期限為2個(gè)月，超過(guò)2個(gè)月的需要重新上報(bào)審批。（3）在業(yè)務(wù)執(zhí)行過(guò)程中，實(shí)際情況發(fā)生變化，如果需要變更原審批條件的，若其條件變更明顯有利于降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)填制業(yè)務(wù)變更申請(qǐng)審批表，按業(yè)務(wù)會(huì)簽程序?qū)徍撕髨?zhí)行；若變更條件不利于風(fēng)險(xiǎn)降低或不便于判斷的，按新的業(yè)務(wù)審批流程進(jìn)行報(bào)批。6、會(huì)簽審批項(xiàng)目。對(duì)于被風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)認(rèn)定的低風(fēng)險(xiǎn)貸款項(xiàng)目，在完成盡職調(diào)查后，客戶(hù)經(jīng)理填制項(xiàng)目盡職調(diào)查表，交風(fēng)險(xiǎn)控制部風(fēng)控專(zhuān)員審查，風(fēng)險(xiǎn)控制部部門(mén)總監(jiān)核定后報(bào)其他各評(píng)審會(huì)委員和主任委員簽署意見(jiàn)，再報(bào)有權(quán)審批人審批。項(xiàng)目放款制作和審定合同客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)項(xiàng)目評(píng)審決議表等項(xiàng)目資料按照公司規(guī)定的合同版本起草借款合同和各類(lèi)擔(dān)保合同借據(jù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“合同”）。起草完畢，提交給風(fēng)險(xiǎn)控制部的法務(wù)專(zhuān)員或風(fēng)控專(zhuān)員審核。若提出修改意見(jiàn)，客戶(hù)經(jīng)理按修改意見(jiàn)完善合同。簽訂合同客戶(hù)經(jīng)理聯(lián)絡(luò)客戶(hù)簽訂相關(guān)合同，簽合同須遵循雙人面簽的原則。原則上簽約地點(diǎn)在公司簽訂合同，簽署完畢，客戶(hù)經(jīng)理交財(cái)務(wù)總監(jiān)在合同上加蓋本公司公章和法定代表人章。落實(shí)擔(dān)保措施1、客戶(hù)經(jīng)理將簽訂好的合同移交給權(quán)證專(zhuān)員，權(quán)證專(zhuān)員負(fù)責(zé)按照合同內(nèi)容辦理各類(lèi)抵質(zhì)押登記，并負(fù)責(zé)取回各類(lèi)登記證明。為辦理抵質(zhì)押登記而收取的各類(lèi)權(quán)屬證書(shū)，權(quán)證專(zhuān)員負(fù)責(zé)代表公司出具收條。2、若需收取客戶(hù)其他合法證件、印章等重要物件，客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)代表公司出具收條。收到后，移交給財(cái)務(wù)部管理和使用。審查確認(rèn)和放款合同簽署和擔(dān)保抵押質(zhì)押登記辦理完畢，將整體合同資料提交給風(fēng)險(xiǎn)控制部風(fēng)控專(zhuān)員審核，確保與項(xiàng)目評(píng)審決議表及業(yè)務(wù)變更申請(qǐng)審批表內(nèi)容一致。風(fēng)控專(zhuān)員對(duì)限制條款、擔(dān)保措施落實(shí)、合同的合規(guī)合法進(jìn)行完整性審核后，負(fù)責(zé)填制貸款發(fā)放通知書(shū)，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)同意后，連同一份借款合同、抵押合同原件以及借據(jù)提交給財(cái)務(wù)部出納員審核一致。發(fā)放貸款財(cái)務(wù)部出納員按照貸款發(fā)放通知書(shū)查收客戶(hù)支付的貸款息費(fèi)，發(fā)放貸款。資料整理1、客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)從項(xiàng)目相關(guān)人員處收集整理項(xiàng)目前段的相關(guān)流程和客戶(hù)資料，待該筆貸款收回后與后期的資料一同進(jìn)行整體移交。貸后管理貸后檢查1、貸后檢查實(shí)行分層次管理，貸款業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部按各自貸后檢查的內(nèi)容和要求，履行貸后檢查職責(zé)。2、檢查頻率：原則上貸款期限兩月以上的項(xiàng)目，要按照如下檢查頻率完成貸后檢查：（1）首次檢查：應(yīng)在貸款發(fā)放后十五日內(nèi)進(jìn)行。（2）常規(guī)檢查：第一次常規(guī)檢查應(yīng)在首次檢查后的一個(gè)月內(nèi)完成。后續(xù)貸后檢查頻率根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定后確定。3、檢查內(nèi)容： （1）首次檢查。重點(diǎn)檢查客戶(hù)是否按照約定用途使用貸款，并形成書(shū)面的貸后檢查表。（2）常規(guī)檢查。根據(jù)公司具體要求，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)按照客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況、監(jiān)測(cè)貸后風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，檢查后形成書(shū)面的貸后檢查表。4、貸后檢查監(jiān)督。風(fēng)控專(zhuān)員不定期對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的貸后檢查工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，一方面全面了解貸后風(fēng)險(xiǎn)狀況，另一方面監(jiān)督客戶(hù)經(jīng)理的貸后檢查工作質(zhì)量。5、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。在貸后檢查和本息催收的過(guò)程中，貸款業(yè)務(wù)相關(guān)部門(mén)應(yīng)提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的出現(xiàn)，及時(shí)調(diào)整客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警項(xiàng)目提出風(fēng)險(xiǎn)化解方案建議，由風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)直接上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)主任委員，按照主任委員的意見(jiàn)完善后執(zhí)行。6、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定：根據(jù)第一次貸后檢查情況，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)全體委員會(huì)議審議確定客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)?？蛻?hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)根據(jù)后續(xù)貸后檢查情況，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)全體委員會(huì)議審議調(diào)整客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。7、客戶(hù)維護(hù)?？蛻?hù)經(jīng)理在貸款期間，時(shí)時(shí)了解客戶(hù)的續(xù)貸、增貸、提前還款、展期等需求，持續(xù)維護(hù)客戶(hù)資源?？蛻?hù)經(jīng)理對(duì)所監(jiān)管的企業(yè)應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)、或應(yīng)及時(shí)而未及時(shí)預(yù)警和提出相應(yīng)對(duì)策措施，錯(cuò)過(guò)最佳清收或處置時(shí)機(jī)的，承擔(dān)監(jiān)管不力的責(zé)任。貸款本息回收1、 貸款本息回收應(yīng)當(dāng)執(zhí)行“先收息、后收本，最后一筆貸款清償時(shí)，利隨本清”的原則。2、 客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)當(dāng)按規(guī)定（提前5天電話(huà)和發(fā)短信）及時(shí)通知客戶(hù)落實(shí)還貸資金，按時(shí)歸還貸款本息。3、財(cái)務(wù)部每天都要查看在收息日和本金到期日款項(xiàng)到賬情況，并及時(shí)告知客戶(hù)經(jīng)理貸款展期處理1、借款客戶(hù)要求展期的，業(yè)務(wù)部應(yīng)當(dāng)要求客戶(hù)提前向公司提交書(shū)面的展期申請(qǐng)書(shū)，貸款期限1個(gè)月以?xún)?nèi)的（含一個(gè)月），在貸款本金到期前3個(gè)工作日內(nèi)提交，貸款期限1個(gè)月以上的，在貸款本金到期前10個(gè)工作日內(nèi)提交。客戶(hù)經(jīng)理接到客戶(hù)申請(qǐng)后對(duì)不能按期歸還貸款的原因進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查完畢形成書(shū)面的貸款展期調(diào)查審批表，附上客戶(hù)資料報(bào)部門(mén)經(jīng)理審定，按會(huì)簽流程簽批。經(jīng)批準(zhǔn)的按公司貸款展期的有關(guān)規(guī)定辦理。2、展期期限原則上不能超過(guò)原借款期限，且最多展期一次，超出原則外的特殊情況需經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)委員投票決定，并報(bào)請(qǐng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)。3、展期利息及展期逾期利息參照產(chǎn)品定價(jià)管理辦法執(zhí)行。4、被批準(zhǔn)的展期業(yè)務(wù)，由客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)與客戶(hù)簽訂借款展期協(xié)議。需要追加擔(dān)保條件的，按照相關(guān)規(guī)定辦理。提前還款處理借款客戶(hù)要求提前歸還貸款本金的，應(yīng)按以下要求辦理：1、借款合同就提前歸還貸款本金及利息結(jié)算方式和比率有約定的，原則上按照借款合同執(zhí)行。2、借款合同就提前歸還貸款本金及利息結(jié)算方式和比率有約定，但借款客戶(hù)的要求與約定不一致的，貸款業(yè)務(wù)相關(guān)部門(mén)應(yīng)本著“有利于保障貸款本金的回收安全，利息結(jié)算方式和比率按原約定不變”的原則與客戶(hù)進(jìn)行協(xié)商辦理。貸款逾期處理1、 貸款出現(xiàn)逾期，客戶(hù)經(jīng)理要在5個(gè)工作日內(nèi)，向客戶(hù)、保證人、抵押人或出質(zhì)人等發(fā)出蓋有公司公章的逾期貸款催收通知書(shū)，標(biāo)明催收對(duì)象、借款合同號(hào)和金額、期限，欠本息等關(guān)鍵要素，要求客戶(hù)、保證人、抵押人立即還款。上述通知書(shū)需取得由客戶(hù)、保證人、抵押人或出質(zhì)人在相應(yīng)處蓋公章，其中的自然人簽字蓋手印確認(rèn)的回執(zhí)。若客戶(hù)拒不蓋章與簽字的客戶(hù)經(jīng)理按合同約定地址以郵政特快方式郵寄通知。并妥善保管好郵寄回執(zhí)。2、 逾期利息參照產(chǎn)品定價(jià)管理辦法執(zhí)行。3、 逾期貸款發(fā)生后按照貸后管理辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，直到貸款收回。解除借款貸款本息收回后，（抵押、質(zhì)押貸款需解押的）客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)填寫(xiě)解除借款審批表，將貸款收回以及利息應(yīng)付和實(shí)付的息費(fèi)列明，請(qǐng)財(cái)務(wù)總監(jiān)簽字確認(rèn)注銷(xiāo)登記1、 客戶(hù)經(jīng)理將審批后的解除借款審批表交權(quán)證專(zhuān)員，權(quán)證專(zhuān)員以此為依據(jù)為客戶(hù)辦理抵(質(zhì))權(quán)的解押手續(xù)。2、權(quán)證專(zhuān)員涉及歸還權(quán)證的，客戶(hù)經(jīng)理涉及歸還其他合法證件、印章的，請(qǐng)客戶(hù)出具收條。資料移交1、客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)從項(xiàng)目相關(guān)人員處收集整理項(xiàng)目前段（客戶(hù)資料、內(nèi)部運(yùn)作資料）和后段的相關(guān)貸款檢查、展期、還款、解押、不良貸款處置等資料，確認(rèn)完整無(wú)誤后填寫(xiě)業(yè)務(wù)檔案資料移交清單，請(qǐng)法務(wù)專(zhuān)員或風(fēng)險(xiǎn)控制部部門(mén)經(jīng)理審核（監(jiān)交）后，整體移交給行政人事部的檔案管理員，資料移交每季度進(jìn)行一次。檔案管理1、 檔案管理員按照業(yè)務(wù)檔案資料移交清單接收項(xiàng)目資料，確認(rèn)完整后簽收，并于10個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行立卷裝訂，并負(fù)責(zé)妥善保管。2、信貸檔案立卷、保管、借閱等具體管理工作，按照公司檔案管理辦法的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。不良貸款認(rèn)定及管理1、不良貸款是指經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)審議確定的被調(diào)整成次級(jí)類(lèi)、可疑類(lèi)和損失類(lèi)的貸款。調(diào)整形態(tài)轉(zhuǎn)為不良貸款的，要對(duì)相關(guān)責(zé)任人按照處罰辦法進(jìn)行責(zé)任追究，提交總經(jīng)理同意后