開展銀行卡跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的重要意義與前景分析.doc

開展銀行卡跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的重要意義與前景分析中國銀聯(lián)銀行卡跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的開發(fā)拓展了銀行卡的功能，為聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合提供了新的內(nèi)容。但是，目前該業(yè)務(wù)還局限于北京、上海、廣州、深圳及廈門五個城市試點，參加的機(jī)構(gòu)還不多，商業(yè)銀行整體參加的更少。跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)到底有多大的前景，收益怎么樣，對商業(yè)銀行是否有利？這些都是商業(yè)銀行常提出來的問題，因此對跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)開展的意義、前景進(jìn)行分析就顯得非常必要。一、跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的應(yīng)用范圍跨行轉(zhuǎn)賬目前可以預(yù)期的應(yīng)用范圍有：1.房貸還款轉(zhuǎn)賬：辦理房貸的銀行往往與持卡人感覺最方便的銀行（如工資賬戶開戶行）不是同一個，從一個銀行取款到另一銀行遠(yuǎn)不如ATM上自助轉(zhuǎn)賬方便。2.購房轉(zhuǎn)賬：由于一次性支付金額較大，轉(zhuǎn)賬更安全。3.轉(zhuǎn)賬支付租金：如住房房租。4.家庭成員之間的轉(zhuǎn)賬：家長給孩子的學(xué)費生活費，或異地子女給父母、長輩的生活費等。雖然信用卡主副卡可以使家庭成員之間共用一個賬戶，有一定的轉(zhuǎn)賬功能，但信用卡的使用限額不易控制。5.轉(zhuǎn)賬繳費：繳納各種公共事業(yè)繳費及其它費用如保險費等。6.信用卡的透支還款：實現(xiàn)從其他銀行或本行轉(zhuǎn)賬歸還透支款，可以促進(jìn)貸記卡的發(fā)展。7.個人之間的資金往來：借款或還款。8.商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)所涉及的資金與費用的轉(zhuǎn)移。二、跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的意義1.對商業(yè)銀行的意義（1）提供對持卡人的自助服務(wù)，減少網(wǎng)點要求，減輕柜臺壓力，減少現(xiàn)金處理，降低人工處理成本。（2）擴(kuò)大銀行卡的使用功能，提升銀行卡品質(zhì)。（）增加業(yè)務(wù)品種，方便和促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的開展。銀行的中間業(yè)務(wù)可以通過銀行卡轉(zhuǎn)賬實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)入。（）方便商業(yè)銀行開展跨行業(yè)服務(wù)，如通過跨行轉(zhuǎn)賬使投保人能夠方便按時繳納續(xù)期保費。（）增加業(yè)務(wù)收入。（）增加已投入的ATM等終端的使用功能，提高資源利用率。2.對持卡人的意義（1）方便資金轉(zhuǎn)移，不必為尋找發(fā)卡銀行網(wǎng)點而奔波。（2）可供選擇的匯款方式增多。（3）減少現(xiàn)金取存的麻煩。（4）減少現(xiàn)金攜帶帶來的安全隱患（避免被盜、被劫）。（5）減少假鈔損失的風(fēng)險。（6）在轉(zhuǎn)賬的銀行間留下記錄，便于確認(rèn)支付過程。3.對社會的意義（1）減少現(xiàn)金流通成本。（2）減少現(xiàn)金流通帶來的不安全因素。（3）方便社會公眾。（4）資金在銀行體內(nèi)流動，便于監(jiān)控與規(guī)范。（5）提高銀行卡的市場競爭力。（6）加快資金流動，提高社會經(jīng)濟(jì)效率。三、跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)前景分析1.業(yè)務(wù)量隨著銀行卡受理環(huán)境的改善，用卡逐漸成為人們的日常習(xí)慣，現(xiàn)金使用將逐漸減少，跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿薮蟆＿@一點，可從跨行轉(zhuǎn)賬試點數(shù)據(jù)中看出（參見表1）。2.收益跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)一開始就引入了有償服務(wù)的理念，持卡人進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬交易需要支付手續(xù)費，而不像ATM跨行取款那樣是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)替持卡人支付部分跨行服務(wù)費用，因此銀行卡的受理機(jī)構(gòu)更有可能通過提供跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)得到收益，而發(fā)卡機(jī)構(gòu)也能夠從銀行卡功能的增加中得到其它方面的收益。3.間接收益跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)方便快捷，能促進(jìn)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，能帶來間接收益。比如，對銀行卡優(yōu)質(zhì)客戶多的銀行，吸收的沉淀存款將更多。又如，開展跨行轉(zhuǎn)賬服務(wù)的機(jī)構(gòu)，由于方便接受來自其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金轉(zhuǎn)入，使其開展理財服務(wù)更方便，理財業(yè)務(wù)收入將增加。跨行轉(zhuǎn)賬能夠給持卡人帶來更多的方便，從而為銀行吸引更多客戶，由此帶動業(yè)務(wù)量的增長，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而形成良性循環(huán)。四、跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)開展對商業(yè)銀行的利弊分析對于銀行來說，是否開展一項新業(yè)務(wù)，增加一項新功能，主要是看此項業(yè)務(wù)與功能是否能給銀行帶來贏利。對多數(shù)商業(yè)銀行，開通跨行轉(zhuǎn)賬帶來的利遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于弊。多數(shù)銀行擔(dān)心開通此項業(yè)務(wù)后，客戶能夠更方便地轉(zhuǎn)移資金，銀行有可能面對資金外流的局面。實際上，這種擔(dān)心是不必要的，這是因為：1.客戶跨行轉(zhuǎn)賬要付出一定的成本，因此不會無緣無故地劃轉(zhuǎn)資金。通常，其轉(zhuǎn)移資金的目的是為了還款、購貨、繳費、個人資金往來等。這些資金的轉(zhuǎn)移不會因為不開通跨行轉(zhuǎn)賬而停止，客戶可以通過支票轉(zhuǎn)賬、存款搬家等手段來完成。這樣，不僅給客戶帶來不便，銀行還需要專人對支票和現(xiàn)金的真?zhèn)芜M(jìn)行鑒定，對現(xiàn)金進(jìn)行清點、運送、保管，必然增加成本。2.提高銀行卡的功能和品質(zhì)有利于增加客戶的認(rèn)同感，提升銀行形象。關(guān)于這一點，我們可以從新浪網(wǎng)財經(jīng)頻道3月28日推出的誰是你最喜愛的銀行卡網(wǎng)上調(diào)查評選結(jié)果可以看出來。這次為期4天的調(diào)查共有63 345份有效評選結(jié)果（如表2所示）。結(jié)果顯示，招行一卡通以其功能多、服務(wù)好的特點贏得了市場的普遍認(rèn)同。根據(jù)高盛公司消費者信貸系列研究報告（第二部分,2003年）顯示，招商銀行的一卡通已經(jīng)建立了較高的品牌知名度，占有4.7%的市場份額，而其總資產(chǎn)的市場份額只有1.6%。每張一卡通賬戶的平均存款約為人民幣4000元，是全國平均水平1308元的倍。3.吸引優(yōu)質(zhì)客戶的關(guān)鍵是銀行卡的便利性和功能。國家統(tǒng)計局中國經(jīng)濟(jì)景氣檢測中心與萬事達(dá)卡國際組織在2001年底聯(lián)合編制了中國居民信貸消費調(diào)查（以下簡稱調(diào)查），該調(diào)查顯示，影響人們持有或選擇銀行卡的因素大致上有單位統(tǒng)一辦理、銀行信譽(yù)、銀行服務(wù)、卡的功能、便利使用等五個原因。單位統(tǒng)一辦理高居榜首而達(dá)到42.6%，這顯示目前集體統(tǒng)一辦理仍然是消費者擁有銀行卡最主要的原因。考慮到單位統(tǒng)一辦理并不能很好地說明銀行卡品質(zhì)對優(yōu)質(zhì)客戶的吸引力，我們綜合考慮被訪者持有或選擇銀行卡前兩個因素，結(jié)果（見圖1）顯示，使用便利和卡功能被選擇的比例迅速上升到47.8%和32.7%。顯示客戶在打算持有第二張或更多卡時，便利和卡功能成為主要考慮因素。更為重要的結(jié)論是，隨著學(xué)歷和收入水平的提高，在其他幾種銀行卡持有率變化不大的情況下，招行一卡通的持有率有迅速上升的趨勢（見圖2和圖3）。這與前面的結(jié)論是一致的。此外，調(diào)查在分析收入水平與持卡原因時發(fā)現(xiàn)，收入與選擇存取方便的比例呈現(xiàn)比較明顯的負(fù)相關(guān)關(guān)系：800元/月以下收入組的選擇比例高達(dá)84.9%，而8001元/月以上收入組選擇存取方便的比例只有34.5%。此外，隨著收入的提高，轉(zhuǎn)賬、出差方便比例呈不斷上升之勢（見圖4）。由此看出，收入水平越高，對銀行卡的功能要求越高。因此，品質(zhì)高、功能全的銀行卡也更受高端客戶的青睞，成為他們打算持有新卡時首先考慮的問題。4.開通跨行轉(zhuǎn)賬，在短期內(nèi)其他銀行可能會借用網(wǎng)絡(luò)引起本行資金外流，但是從長遠(yuǎn)來看，卡功能的增加、卡品質(zhì)的提高以及銀行信譽(yù)的不可借用性能吸引到更多的優(yōu)質(zhì)客戶，培養(yǎng)客戶的忠誠度。5.此外，在資金流動問題上，我們應(yīng)該動態(tài)地分析跨行轉(zhuǎn)賬所帶來的資金流動效應(yīng)，在資金轉(zhuǎn)出的同時，也不斷有新的資金轉(zhuǎn)入。資金流動才能創(chuàng)造價值，資金流的活躍本身也顯示了業(yè)務(wù)的活躍程度，從而可以為銀行對客戶評級提供更多的參考依據(jù)。開通跨行轉(zhuǎn)賬不是在各行之間產(chǎn)生你贏我輸?shù)慕Y(jié)果，而是各家共贏的局面。6.開通跨行轉(zhuǎn)賬有利于銀行新業(yè)務(wù)和衍生產(chǎn)品的開發(fā)。例如，借助于跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，下一步就可以比較容易地實現(xiàn)銀證轉(zhuǎn)賬、銀基轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。7.中小銀行一直囿于經(jīng)營網(wǎng)點的不足而無法吸引大量優(yōu)質(zhì)客戶?，F(xiàn)有的客戶在成長起來后，也常常因為本行服務(wù)范圍的問題而投奔大行，造成優(yōu)質(zhì)客戶流失，而跨行轉(zhuǎn)賬的實現(xiàn)無疑使中小銀行的服務(wù)范圍迅速擴(kuò)大，實現(xiàn)了資金