銀行信托管理及風(fēng)險控制的考試題晚上修改.doc

A卷1、 （請你從銀行信貸管理及風(fēng)險控制的角度來談?wù)勀銓Φ目捶?。）? 二、 美國零售銀行消費信貸業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險管理經(jīng)驗消費信貸風(fēng)險主要有兩種表現(xiàn)形式: 一是因消費者個人破產(chǎn)而形成的風(fēng)險; 二是因為銀行信貸政策的失誤或把握不當而造成的損失。因此, 在發(fā)放消費信貸時都應(yīng)關(guān)注銀行現(xiàn)有的消費貸款結(jié)構(gòu)與規(guī)模; 銀行新發(fā)生的消費貸款的特點; 客戶的信用信息和行為變化, 研究各類消費貸款的風(fēng)險點與風(fēng)險源,從中尋找新的業(yè)務(wù)發(fā)展機會; 密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟走向及行業(yè)發(fā)展趨勢對消費信貸所涉及領(lǐng)域的影響。具體做法如下:( 一) 確立風(fēng)險最優(yōu)化的管理目標美國各商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)均 “以利潤最大化”為首要目標。一般采用“風(fēng)險最優(yōu)化”而非“風(fēng)險最小化”的原則。一定的利潤總是與一定的風(fēng)險相聯(lián)系, 風(fēng)險小并非完全是好事; 同樣, 風(fēng)險大并非完全就是壞事。銀行應(yīng)該通過優(yōu)化自己產(chǎn)品的風(fēng)險組合, 以實現(xiàn)利潤最大化。如花旗銀行對消費信貸產(chǎn)品的利潤目標實施全程動態(tài)監(jiān)控。該行在新產(chǎn)品的研究開發(fā)階段就要求對產(chǎn)品的預(yù)期利潤作出規(guī)劃, 產(chǎn)品投入市場后, 動態(tài)監(jiān)測產(chǎn)品每月的收益、 費用、壞帳損失及凈利潤, 比較分析與預(yù)期目標的差異, 及時決定是否擴大或縮小該產(chǎn)品在銀行產(chǎn)品組合中的比重。( 二) 普遍應(yīng)用“個人信用風(fēng)險評分模型”和“消費信貸電腦審批系統(tǒng)” ,嚴格把好消費信貸入口關(guān)銀行消費貸款管理制度的核心是對申請人的個人信用評分系統(tǒng)。一般情況下, 銀行在接到申請人的貸款申請后, 會要求申請人提供個人財務(wù)狀況等個人基本資料, 并通過 I nt er net獲取信用歷史報告、 然后將這些資料輸入電腦。銀行十分重視利用信用局的個人信用歷史資料, 并通過對社會經(jīng)濟的宏觀把握, 結(jié)合銀行信貸管理的基本要求, 對消費信貸的申請和審批設(shè)定了一套嚴密、 詳細、 可操作性強的標準程序, 并按此程序設(shè)計了一套標準電腦軟件。這套標準程序包括: 各類消費信貸品種的含義; 可能取得的最大、最小貸款額; 對不同信用等級客戶貸款的要求; 需遵守的主要信貸政策; 貸款期限; 貸款抵押率要求; 負債 - 收入比率; 什么樣的物品可以充當擔保品; 項目評估要求; 購買保險的要求以及例外情況的處理等。其中貸款抵押率和負債 - 收入比率是兩項最重要的風(fēng)險控制指標。當客戶申請一筆消費貸款時, 各營業(yè)網(wǎng)點只須按軟件顯示的要求輸入有關(guān)信息, 電腦系統(tǒng)會自動通過內(nèi)部評分模型進行打分, 識別每一筆消費信貸是否應(yīng)該發(fā)放。只有在電腦無法識別有關(guān)信息并作出判斷, 或貸款超過一定的金額時, 才按規(guī)定交給相關(guān)貸款審批處理。由于住房抵押貸款的二級市場已經(jīng)非常發(fā)達,貸款人出售給二級市場中介機構(gòu)的貸款, 也已形成標準化。貸款人受理的貸款只要符合中介機構(gòu)要求的標準, 便可立即同意發(fā)放貸款。這樣, 貸款機構(gòu)日后可以隨時將貸款出售, 在此情況下, 如 FA N N I E專 論( 三) 充分運用定量分析方法, 及時監(jiān)測消費信貸資產(chǎn)質(zhì)量美國各大銀行在風(fēng)險控制部門都設(shè)有專門的團隊利用計算機模型研究、 分析消費信貸的運行情況、近期消費信貸的損失預(yù)報, 如花旗銀行有約三個樓層的工作人員在做數(shù)據(jù)分析處理工作, 利用定量分析方法詳細描述銀行一個月來的消費信貸運行情況, 特別是帳戶管理、 借款人行為分析、 近期可能造成的損失及應(yīng)關(guān)注的重點消費信貸品種和重點客戶等等, 同時提出清收建議。( 四) 強調(diào)風(fēng)險審核與風(fēng)險組合控制, 實現(xiàn)信貸管理的橫向制約為有效控制信貸風(fēng)險, 銀行在風(fēng)險管理部門設(shè)有專門的信貸組合風(fēng)險審核組和質(zhì)量控制組。這些人不參與制訂信貸政策, 也不參與貸款的審批決策,只負責審核貸款的發(fā)放是否符合銀行制訂的操作規(guī)程和運作流程, 是否遵守了銀行的信貸組合規(guī)定, 是否與宏觀經(jīng)濟的發(fā)展相匹配, 是條例外部監(jiān)管部門的有關(guān)信貸要求等。具體包括每月分析宏觀經(jīng)濟走向、 跟蹤房地產(chǎn)等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展趨勢, 研究已有客戶的信用變動情況和區(qū)域布局的合理性、審核客戶的購買行為、 現(xiàn)金流及貸款支付情況, 同時進行消費貸款組合的壓力測試。( 五) 重視信貸文化和風(fēng)險控制文化的建立與培養(yǎng), 從業(yè)務(wù)拓展的源頭控制風(fēng)險最有效的風(fēng)險控制與防范是業(yè)務(wù)部門在開展業(yè)務(wù)中的風(fēng)險防范意識和行為。如果這個環(huán)節(jié)做好了,將為風(fēng)險控制奠定良好的基礎(chǔ)。因此, 銀行要求每一個員工都要明白其自身所賦予的風(fēng)險控制與防范職責要求任何部門、 任何員工都必須將業(yè)務(wù)拓展、 利潤增長、股東價值最大化和風(fēng)險控制與防范列為自己的神圣職責, 并努力地加以身體力行。( 六) 實行消費信貸的精細化管理、 有針對性地防范各類風(fēng)險從大類上說, 銀行的消費信貸分為住房抵押貸款、 汽車消費貸款和學(xué)生貸款三種。這三大類可以進行進一步市場細分。銀行根據(jù)不同消費信貸品種的不同性質(zhì), 設(shè)定了不同產(chǎn)品的銷售方式, 以及同一產(chǎn)品不同部門的交叉銷售要求, 并根據(jù)交叉銷售的要求賦予這些產(chǎn)品特定的含義和信貸審批標準。( 七) 講究消費信貸風(fēng)險控制與防范的操作技巧, 在具體操作程序上控制風(fēng)險美國金融機構(gòu)特別強調(diào)要搞清客戶是誰, 貸款干什么。如果是住房按揭貸款或住房凈值抵押貸款,則要搞清楚房子在哪, 價格是否合理, 出現(xiàn)泡沫的機會有多大。如果是新客戶, 一般會先發(fā)放一些小額消費貸款, 以檢測客戶信用度的高低。十分重視法律文件的齊全程度。在審核每一筆消費信貸時, 尤其是住房按揭貸款或住房凈值抵押貸款時, 十分小心地核查所需的法律文件是否齊全,以便在今后可能出現(xiàn)的貸款糾紛中有效地保障銀行的資產(chǎn)不受損失或少受損失。嚴格掌握消費貸款的評估標準。銀行對住房凈值貸款超過一定金額的, 一般均要求派人到現(xiàn)場進行評估。在評估中, 除核實已有的資料和數(shù)據(jù)外, 主要是找三個以上的有效參照物進行比較, 詳細核定房屋價格的真實性與合理性。密切關(guān)注客戶的信用變化情況, 并在貸款額度的掌握上靈活操作。銀行一般不輕易調(diào)整客戶的貸款額度。在客戶沒有宣布破產(chǎn)前, 如隨意調(diào)整客戶的信貸額度, 容易招致客戶的反感, 從而人為造成斷供情況。銀行只是在客戶的情況急劇惡化時, 才采取相應(yīng)的措施。利用消費信貸保險分散銀行的消費信貸風(fēng)險。在美聯(lián)銀行的消費信貸運行中, 尤其是對住房貸款按揭貸款, 都有明確的消費信貸保險要求。一般來說, 地契保險、房屋保險和洪水保險是最基本的幾種。如客戶不能按照銀行的要求支付首期款, 銀行還會要求申請人購買人壽、 事故和健康保險。以保險公司為個人提供的信貸擔保發(fā)放貸款的好處是: 變由銀行一家承擔風(fēng)險為兩家金融機構(gòu)共同承擔, 并且在貸款的發(fā)放中, 銀行省去了對私人進行資信評估和償債能力的考察過程。有效地運用政府提供的消費信貸擔保制度處置抵押、擔保品, 增強了銀行資產(chǎn)的流動性和處置力度, 減少了銀行的損失。專 論( 八) 采取有效措施, 及時清收不良貸款美國各銀行均十分重視不良貸款的清收, 并形成了一套嚴密的清收辦法和有效的清收策略。他們根據(jù)計算機的提示在貸款出現(xiàn)逾期不還的第一個周期會及時向客戶發(fā)出信函或電話通知, 提醒客戶盡快還款。實踐證明, 這種方法非常有效。通常 92% 的客戶都會在接到通知補交欠款。對剩下的 8% 客戶,他們在出現(xiàn)逾期的第二個周期, 開始耐心地與客戶商討還款方案, 希望客戶通過調(diào)整其個人收入 - 支出比例實現(xiàn)還款愿望。有時也從這一階段開始利用律師等第三方力量進行追討。( 九) 運用差別定價策略, 用收益來彌補風(fēng)險對信用評分較差的客戶, 并不是一概拒絕其申請。而是通過提高定價的模式來對此類客戶進行授信, 通過提高收益來彌補可能帶來的高風(fēng)險。甚至為此設(shè)有專門的公司負責較差客戶的授信業(yè)務(wù), 其利率有時能達到 30% , 風(fēng)險調(diào)整后的收益也較為可觀。( 十) 通過發(fā)達的證券化市場轉(zhuǎn)移風(fēng)險美國金融機構(gòu), 有很大比例的信用卡、 消費貸款等產(chǎn)品通過證券化方式處理。資產(chǎn)證券化的根本意義在于它能夠通過信用工程分解信用風(fēng)險、拓寬融資渠道、 降低發(fā)行主體的融資成本、 增強金融資產(chǎn)的流動性、 提高資本市場的配置效率, 同時滿足發(fā)行者和投資者的一些基本需要。同時這對化解集中性風(fēng)險有很大的意義。三、 對我國商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)的借鑒( 一) 加快發(fā)展房屋凈值貸款或額度貸款目前我國市場消費信貸產(chǎn)品趨于同質(zhì)化。這就需要國內(nèi)商業(yè)銀行充分研究客戶的需求, 積極借鑒國外成熟經(jīng)驗, 在政策法規(guī)允許的范圍下, 盡早推出房屋凈值類貸款或額度貸款, 拓寬產(chǎn)品渠道, 樹立行業(yè)競爭優(yōu)勢。( 二) 加快個人評分模型和在線審批系統(tǒng)的應(yīng)用,建立完善的集中審批模式及相關(guān)制度分散式的審批模式轉(zhuǎn)變成集中式的審批模式, I T技術(shù)的使用將起到十分重要的作用。加快國內(nèi)商業(yè)銀行個人評分卡的研究和使用將是提升消費信貸風(fēng)險管理水平的重要舉措。同時也須加速管理信息系統(tǒng)的建設(shè)工作, 提高數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成信息, 信息轉(zhuǎn)化成知識、 知識轉(zhuǎn)化成決策的能力。( 三) 加強風(fēng)險定價的研究, 實現(xiàn)差別化管理風(fēng)險定價通過評估客戶的優(yōu)質(zhì)程度來決定其產(chǎn)品的定價, 這不僅是用收益彌補風(fēng)險的一種手段, 同時也是吸引優(yōu)質(zhì)客戶的一種手段。具體做法可利用評分卡工具將客戶分層給予不同定價, 另外也可借鑒上文提到的花旗銀行的做法, 通過客戶的行為表現(xiàn)來給予不同的定價, 從而鼓勵客戶2、 請你分析一下，歷次資產(chǎn)價格泡沫與銀行信貸之間的關(guān)系。答：1、經(jīng)濟預(yù)期。對經(jīng)濟發(fā)展前景有非常好的預(yù)期，這是催生泡沫并使之快速膨脹的基礎(chǔ)與關(guān)鍵。由于資產(chǎn)市場常常帶有相當大的投機成分，這種投機主要建立在個人或群體對未來經(jīng)濟增長良好預(yù)期上。投資資產(chǎn)就是投資未來，就是能獲取巨大收益，成為人們的共識。但是，未來常常帶有不確定性。在資產(chǎn)供給有限的情況下，對未來良好預(yù)期過度，以及人們過度自信常常將資產(chǎn)價格推得很高，泡沫成分由此加大。 2、信貸過度。信貸過度是許多金融和銀行危機理論的基礎(chǔ)，也是催生資產(chǎn)泡沫的重要因素。信貸過度原因是多方面的。可能來自于監(jiān)管較差的金融自由化。由于金融市場管制不嚴，監(jiān)管當局不能對付快速增長的金融中介活動，隱含或明確的救助保證，加重了對高風(fēng)險項目的信貸擴張。因此，信貸過度經(jīng)常被看作是資產(chǎn)泡沫的誘因，也金融災(zāi)難的導(dǎo)火線。如果不加以管制，最終必然對經(jīng)濟造成很大傷害。 3、金融自由化。近年來，在許多國家和地區(qū)，金融自由化也是導(dǎo)致資產(chǎn)價格泡沫膨脹的重要因素之一。泡沫的破裂導(dǎo)致了金融危機和經(jīng)濟衰退。而更多的證據(jù)顯示，市場導(dǎo)向的金融體系易發(fā)生周期性金融危機。象東南亞國家曾經(jīng)發(fā)生的金融危機那樣，隨著資產(chǎn)價格泡沫的破滅，金融危機的破壞力就顯現(xiàn)出來。泡沫的破滅，股票和其他資產(chǎn)的價格下降，銀行和外匯危機發(fā)生，會引發(fā)嚴重的經(jīng)濟衰退。 4、國際資本流動。當大量外資流入發(fā)展中國家或地區(qū)后，生產(chǎn)部門難以吸納的富余資金極易流入股市和房地產(chǎn)市場，因為只有在股市和房地產(chǎn)市場上才有可能在短期內(nèi)謀取超額利潤。大量外資進入后，很容易在這些市場容量不大的地方把泡沫吹起來。而由于對國際資本流動缺乏健全的監(jiān)管體系，資本流動的失控，最終可能在熱點市場上造成泛濫成災(zāi)，投機猖獗、引發(fā)泡沫經(jīng)濟和金融危機。 5、貨幣政策。當中央銀行實行不適當?shù)呢泿耪撸热邕^于寬松的政策時，很可能通過資產(chǎn)價格的上升影響到經(jīng)濟，嚴重時產(chǎn)生資產(chǎn)價格泡沫。貨幣增長持續(xù)增加的一個效應(yīng)是對長期資產(chǎn)的價格效應(yīng)。貨幣政策通過銀行貸款機制傳導(dǎo)到資產(chǎn)價格上去，特別是大量依靠銀行貸款獲得資金的房地產(chǎn)業(yè)，在寬松的貨幣政策條件下，很容易使貸款量放大，從而極易形成房地產(chǎn)泡沫。在貨幣政策導(dǎo)致資產(chǎn)價格泡沫形成及崩潰方面最典型的案例是1980年代后期至1990年代初期日本泡沫經(jīng)濟的形成及崩潰。 除此之外，還有一些宏觀因素也會促使泡沫形成。這里就不展開說了?？傊Y產(chǎn)價格泡沫形成的外部原因就比較復(fù)雜了，因此，對泡沫問題的認定，不能只看個別很表面的指標，而是要從多個要素和指標上來觀察，這樣才能準確的度量泡沫形成的原因以及嚴重程度有多大。 3、 （請你分析華爾街中“兩條道路”與銀行信貸的關(guān)系。）答：資本市場在華爾街誕生之后，政府與市場之間的關(guān)系從彼此隔閡到相互漠視，再從互相影響到息息相關(guān)。自由的發(fā)展空間和嚴格的監(jiān)管措施對于華爾街都是不可或缺的。漢密爾頓派認為:每個人都會追求個人的利益。改變?nèi)祟惖谋拘?，像反對目前強烈的自私自利傾向一樣容易。一個明智的立法者應(yīng)該巧妙地加以疏導(dǎo)，并且在可能的情況下將其向公共利益引導(dǎo)。杰弗遜派強調(diào)：基于人類完全性的概念以及平均主義的民主，政治國家應(yīng)服務(wù)于人類的共同福利。杰弗遜和漢密爾頓雖然意見相左，但是還是積極彼此溝通。1. 政府融資問題英格蘭銀行是最早成為政府的融資者和國庫代理人的銀行，是歷史上第一家具有“政府的銀行”職能的銀行。到 1746 年時，英格蘭銀行已借給政府 1168.68 萬英鎊的款項。不僅是英格蘭銀行，在 19 世紀末之前各國建立的中央銀行（或其前身），幾乎無一不是以解決政府資金問題為動機而建立，并首先獲得“政府的銀行”的職能。如美國建立的第一國民銀行和第二國民銀行、法國的法蘭西銀行、日本的日本銀行等。2. 即信用貨幣的發(fā)行問題與金屬貨幣相比較，銀行券是一種信用貨幣，從宏觀上看，信譽貨幣的發(fā)行與流通雖然給商品經(jīng)濟帶來了比金屬貨幣流通時更為便利的條件，也使銀行突破了金屬貨幣量的限制，擴大了銀行信用，為經(jīng)濟發(fā)展提供了動力，但隨之也帶來了一個新的問題，這便是如果銀行提供的信用貨幣超過了客觀需要，也會給經(jīng)濟發(fā)展帶來不利影響，引起經(jīng)濟和社會的動蕩。因此，客觀上要求信用貨幣的發(fā)行權(quán)應(yīng)該走向集中統(tǒng)一，由資金雄厚并且有權(quán)威的銀行發(fā)行能夠在全社會流通的信用貨幣。于是，國家就以法律限制或取消一般銀行的銀行券發(fā)行權(quán)的方式，將信用貨幣的發(fā)行權(quán)集中到幾家以致最終集中到一家大銀行。這便是中央銀行產(chǎn)生的基本經(jīng)濟原因之一。3. 票據(jù)交換和清算問題商品經(jīng)濟的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)的擴大，使得銀行收授票據(jù)的數(shù)量不斷擴大，銀行之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系日趨復(fù)雜，每天都有大量的資金需要清算，客觀上要求有一個統(tǒng)一的票據(jù)交換和銀行間債權(quán)債務(wù)的清算機構(gòu)。 1770 年英國的私人銀行組建了倫敦票據(jù)交換所，同時，許多私人或股份銀行因英格蘭銀行代理國庫業(yè)務(wù) , 貨幣發(fā)行范圍廣、信譽高，也在該行經(jīng)常保留一些存款。這就為建立統(tǒng)一的票據(jù)交換和資金清算奠定了基礎(chǔ)。 1854 年，各股份銀行也參加了倫敦票據(jù)所。此后不久，英格蘭銀行就獲得了最終的清算銀行的地位。4. 銀行的支付保障能力,隨著商品生產(chǎn)流通的擴大，對銀行貸款的需求量也不斷增加，為了滿足借款人的資金需要，客觀上對銀行形成了減少支付準備、擴大銀行券發(fā)行量的壓力。但是，由于有些貸款不能按期償還，或者出現(xiàn)突然性的大量提現(xiàn)，一些銀行經(jīng)常發(fā)生資金周轉(zhuǎn)不靈、兌現(xiàn)困難的情況。這就在客觀上迫切要求有一個信用卓著、實力強大并具有提供有效支付手段能力的機構(gòu)，充當一般商業(yè)銀行的最后支持者。 即充當銀行的“最后貸款人”。這時中央銀行產(chǎn)生的另一個基本經(jīng)濟原因。5. 金融監(jiān)督與管理問題隨著商品貨幣經(jīng)濟關(guān)系的發(fā)展，銀行和金融業(yè)在整個社會經(jīng)濟關(guān)系中的地位和作用日益突出，金融運行的穩(wěn)定成為經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的重要條件。金融的穩(wěn)定運行需要有一個公平、健全的規(guī)則和機制。而當時各個銀行的運作一般是依據(jù)各自的經(jīng)營原則進行的，盡管在運作過程中各銀行之間也形成了某些約定，但這些約束的效力是有限的，這使金融活動經(jīng)常出現(xiàn)無序甚至混亂狀況。因此，要保證金融穩(wěn)定，經(jīng)濟穩(wěn)定，減少金融運行的風(fēng)險，政府對金融業(yè)進行監(jiān)督管理是極其必要的。這便是中央銀行產(chǎn)生的再一個基本經(jīng)濟原因。銀行可以通過對利率的改變而對國家經(jīng)濟進行宏觀調(diào)控比如說存款利率上升可以抑制經(jīng)濟的不健康發(fā)展下降可以刺激不活躍的市場快速的發(fā)展貸款正好相反4、 商業(yè)銀行貸款及其相互之間的關(guān)系是什么。一、商業(yè)銀行的概念及職能（一）概念：是指在存款貨幣的創(chuàng)造中起著主要作用的銀行，故稱存款貨幣銀行。（二）職能：1、充當信用中介；2、充當支付中介；3、創(chuàng)造信用流通工具；4、提供金融服務(wù)。二、商業(yè)銀行的貸款原則（一）安全性原則1、概念：指銀行按期收回貸款本息的可靠程度。貸款的安全性既包括本金的按期收回，又包括利息的如數(shù)實現(xiàn)。銀行的貸款風(fēng)險集中表現(xiàn)在貸款人能否按期歸還貸款本息，按期償還的可能性越大，風(fēng)險性越小，反之亦然。2、提高貸款安全性的途徑市場經(jīng)濟的不確定性，貸款活動會遭遇各種各樣的風(fēng)險（信用、利率、內(nèi)部、政策風(fēng)險等），使銀行貸款遭受損失，對國民經(jīng)濟產(chǎn)生不良影響。影響貸款安全性的因素：外部政治、經(jīng)濟環(huán)境的影響；內(nèi)部經(jīng)營管理水平的影響。銀行貫徹安全性原則應(yīng)以強化內(nèi)部管理、完善貸款風(fēng)險防范機制為著力點。強化內(nèi)部管理，完善貸款風(fēng)險防范機制必須做好四項工作。 3、貸款安全性原則的意義貫徹安全性原則，有利于銀行減少資產(chǎn)損失，增強預(yù)期收益的可靠性；有利于銀行在公眾中樹立良好的社會形象；有利于維護社會、經(jīng)濟、金融的穩(wěn)定。（二）流動性原則1、貸款的流動性 銀行資金的流動性包括負債的流動性和資產(chǎn)的流動性。負債與資產(chǎn)流動性的含義貸款流動性的兩個方面表現(xiàn)2、提高貸款流動性的途徑正確選擇貸款的投向（這是按期收回本息，提高流動性的先決條件）優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)（結(jié)構(gòu)是否合理，是決定流動性高低的基本因素）合理確定貸款期限（以存款期限確定存款期限）3、流動性原則的實踐意義堅持貸款的流動性原則，對銀行的經(jīng)營至關(guān)重要。 （三）盈利性原則1、貸款的盈利性含義：貸款的盈利性就是指獲利能力。最簡單直接的指標是：盈利的絕對量 = 一定時期的存貸款利差各項費用該指標的積極作用：使人們直觀地了解貸款的盈利水平以及盈利的增減變動趨勢。該指標的局限性：只反映盈利的多少，而不能反映為實行這些盈利而投入的資金數(shù)量。2、提高貸款盈利性的途徑3、盈利原則的實踐意義 三、安全性、流動性、盈利性的協(xié)調(diào)（一）三原則的關(guān)系三原則是既相互矛盾，又相互統(tǒng)一的關(guān)系。1、相互統(tǒng)一關(guān)系 安全性是關(guān)鍵、或前提 流動性是條件 盈利性是目標2、矛盾表現(xiàn) 長期貸款安全性差，流動性低，但盈利水平高； 短期貸款安全性好，流動性高，但盈 利水平低。（二）三項原則的協(xié)調(diào)1、三原則之間的矛盾加大了銀行信貸管理的難度，而它們之間的統(tǒng)一性又為協(xié)調(diào)這些矛盾提供了條件與可能。2、協(xié)調(diào)的準則商業(yè)銀行是一種以追求最大利潤為目標，以經(jīng)營金融資產(chǎn)和負債為對象的特殊的企業(yè)。他的基本職能包括信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)及調(diào)節(jié)經(jīng)濟等。商業(yè)銀行在其經(jīng)營管理過程中應(yīng)遵循“安全性、流動性、盈利性”三原則：（1）安全性原則是指商業(yè)銀行應(yīng)努力避免各種不確定因素對它的影響，保證商 業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。（2）流動性是指商業(yè)銀行能夠隨時滿足客戶提現(xiàn)和必要的貸款需求的支付能力，包括資產(chǎn)的流動性和負債的流動性兩重含義。（3）盈 利性是商業(yè)銀行經(jīng)營活動的最終目標，這一目標要求商業(yè)銀行的經(jīng)營管理層在可能的情況下，追求銀行的利潤最大化。商業(yè)銀行經(jīng)營的安全性、流動性和盈利性之間往往是相互矛盾的。盈利性原則要求提高盈利資產(chǎn)的運用率，而流動性原則卻要求降低盈利性資產(chǎn)的運用率； 資金的盈利性要求選擇有較高收益的資產(chǎn)，而資金的安全性卻要求選擇有較低收益的資產(chǎn)。這樣，就使得商業(yè)銀行的安全性、流動性和盈利性之間產(chǎn)生了尖銳的矛 盾。這種矛盾關(guān)系要求商業(yè)銀行的管理者必須對“三性”原則進行統(tǒng)一協(xié)調(diào)。事實上，商業(yè)銀行經(jīng)營“三性”原則之間存在著潛在的統(tǒng)一協(xié)調(diào)關(guān)系。例如，商業(yè)銀行盈利與否的衡量標準并不單看預(yù)期收益率指標，還要綜合考慮商業(yè)銀 行的安全性和商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險。對各種風(fēng)險因素進行綜合計量后所得出收益率指標，才是商業(yè)銀行的實際盈利狀況。因此，盈利性與安全性之間存在統(tǒng)一的一 面。商業(yè)銀行的盈利性與流動性也有統(tǒng)一協(xié)調(diào)的一面。商業(yè)銀行的流動性要求商業(yè)銀行保留一定水平的流動性資產(chǎn)，以備人們對商業(yè)銀行流動性需求的滿足。如果商 業(yè)銀行將本應(yīng)作為流動資產(chǎn)的資金全部投放到盈利性資產(chǎn)中去，在短期內(nèi)會提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的盈利性，但是當商業(yè)銀行出現(xiàn)流動性需求或有新的高盈利資產(chǎn)投放機 會時，原來投放在盈利資產(chǎn)上的資金不能及時抽回或抽回需蒙受重大損失，商業(yè)銀行因不能保留流動性資產(chǎn)而增加的盈利最終損失殆盡。當然，安全性與流動性也存 在統(tǒng)一的一面。安全性的反面是風(fēng)險，而流動性風(fēng)險就是商業(yè)銀行風(fēng)險中很重要的一種。因此，商業(yè)銀行的流動性管理實質(zhì)上是安全性管理的一個有機組成部分。5、 你怎么看待華爾街“鍍金時代”中銀行信貸的作用答：十九世紀給了美國很多的機遇。首先，工業(yè)革命將世界帶入一個全新的時代，蒸汽機的發(fā)明，火車的運用，鋼鐵工業(yè)的興起，這些新興大工業(yè)為經(jīng)濟的發(fā)展提供了強大的動力。同時，南北戰(zhàn)爭使得美國成為一個完整的國家，擁有了一個完整的廣袤市場，這為美國經(jīng)濟的騰飛鋪平了道路。難得的歷史機遇給了華爾街施展才華的絕好舞臺，起初華爾街只是歐洲資本向美國輸送的運輸管道，而后華爾街開始營造自己的金融帝國。JP摩根、洛克菲勒、卡耐基、愛迪生、福特，一個時代造就了這些大人物同時登場。從這個時代起，華爾街開始正式為美國的經(jīng)濟發(fā)揮作用，文學(xué)家、史學(xué)家馬克吐溫將這個時代稱為“鍍金時代”。紐約的繁榮是從1825年伊利運河的通航開始的?！具\河效應(yīng)】1825年，運河開通當年，共有13100艘小船通過運河，交納的費用高達50萬美元，這筆收入用來償還運河建設(shè)所欠債務(wù)綽綽有余。紐約用了不到10年的時間償清了所有貸款，余下的資金就用來拓展運河支流。運河開通前，在布法羅，一噸面粉的價格是40美元，將它運到紐約需要花3周的時間，運輸成本是120美元，所以當面粉到達紐約的時候，價格是每噸160美元。運河開通之后，運送同樣一噸面粉只需要8天的時間，運輸成本只有6美元，價格是46美元。伊利運河運送的不只是貨物，還有大量的移民，紐約市的人口開始爆炸似地增長。1820年，紐約的人口為123700，到1860年，紐約的人口已經(jīng)達到1080330。紐約很快變成了世界上有史以來最大的新興城市，城區(qū)不斷擴展，每年新增街道大約10英里，這些街道上經(jīng)常堆積著大量的建筑材料，阻礙了城市交通，這使紐約很快獲得“交通混亂”的名聲，一直延續(xù)到今天。建造鐵路是資本密集型產(chǎn)業(yè)，鐵路發(fā)展早期，一個中產(chǎn)階級的年收入只有1000美元的時候，鐵路的造價約為每英里36000美元。要建鐵路，只能依靠資本市場，華爾街有了更大的施展才華的空間。19世紀美國經(jīng)濟在世界經(jīng)濟中一枝獨秀?！菊任C】1907年10月10日，紐約證券交易所出現(xiàn)崩盤。幾天后，一家信托公司總裁開槍自殺，一家信托公司倒閉，華爾街開始恐慌。聯(lián)邦政府也束手無策，當時