“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”：看區(qū)塊鏈如何解決保險(xiǎn)行業(yè)諸多痛點(diǎn).doc

“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”：看區(qū)塊鏈如何解決保險(xiǎn)行業(yè)諸多痛點(diǎn)（導(dǎo)語(yǔ)）保險(xiǎn)業(yè)是指將通過(guò)契約形式集中起來(lái)的資金，用以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益業(yè)務(wù)的行業(yè)，其中，發(fā)達(dá)國(guó)家占據(jù)著保險(xiǎn)業(yè)90%以上的市場(chǎng)。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了令人矚目的成就，同時(shí)也出現(xiàn)了一些問(wèn)題。近年來(lái)，區(qū)塊鏈技術(shù)和保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)系日益緊密，出現(xiàn)了KSI、Fizzy等技術(shù)平臺(tái)以及b3i區(qū)塊鏈聯(lián)盟等組織體系。區(qū)塊鏈技術(shù)為何會(huì)與保險(xiǎn)業(yè)結(jié)合如此緊密？“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”的發(fā)展?fàn)顩r如何？讓我們一起來(lái)探索保險(xiǎn)行業(yè)的“改革開(kāi)放”之路！1.“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”：更好的規(guī)避保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 2017年9月1日，上海保交所正式發(fā)布區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺(tái)，為全行業(yè)保險(xiǎn)交易提供區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施，其自主研發(fā)的Golang國(guó)密算法包的首次使用、數(shù)字保單存證的場(chǎng)景下支持每秒5萬(wàn)筆保單指紋數(shù)據(jù)上鏈處理的高并發(fā)處理能力、支持靈活配置的部署模式等，讓保交鏈在保險(xiǎn)交易、結(jié)算、反欺詐及監(jiān)管等方面展現(xiàn)出其高安全性、高效運(yùn)營(yíng)、高速接入等優(yōu)勢(shì)。保交鏈底層框架技術(shù)白皮書也正式對(duì)外發(fā)布，致力于與合作伙伴共同打造高效率、低成本、更安全的保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)，實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)的共贏新生態(tài)。近幾年，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展與居民保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展極為迅猛，“十二五”期間，我國(guó)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)16.8%，已晉升全球第二保險(xiǎn)大國(guó)。2013-2016年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)增長(zhǎng)狀況表隨之而來(lái)的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴也在不斷上漲，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)顯示情況如下表所示： 2013-2016年我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴增長(zhǎng)狀況表利用信息不對(duì)稱騙保、投保人客戶信息流失被盜賣、賠付效率不高等痛點(diǎn)，一直以來(lái)制約著保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，在信息安全和市場(chǎng)監(jiān)管方面也造成諸多問(wèn)題。 2016年底，區(qū)塊鏈技術(shù)首次被列入“十三五”國(guó)家信息化規(guī)劃。作為新型的、底層的IT技術(shù)，區(qū)塊鏈憑借其數(shù)據(jù)存儲(chǔ)一致、無(wú)法篡改等特點(diǎn)，構(gòu)建了在沒(méi)有中介輔助下多個(gè)參與方之間的資產(chǎn)交易、價(jià)值傳遞的網(wǎng)絡(luò)，提高價(jià)值交互的效率并降低成本。應(yīng)運(yùn)而生的“區(qū)塊鏈金融”正被作為底層構(gòu)架，給整個(gè)金融體系帶來(lái)顛覆性變化。區(qū)塊鏈作為一項(xiàng)分布式共享記賬技術(shù)，通過(guò)構(gòu)建點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的對(duì)等網(wǎng)絡(luò)、信息可追溯、不可篡改和分布式記賬機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)去中心化高度安全的分布式記賬和信息的不可篡改，創(chuàng)造基于計(jì)算機(jī)加密算法的信任機(jī)制，使得區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)信息具有高度的安全性和可靠性。大特保聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO林洪祥表示，“區(qū)塊鏈最重要的作用是解決了信用中介問(wèn)題，打造的是一個(gè)信任、開(kāi)放、客觀的平臺(tái)和體系。以保險(xiǎn)行業(yè)為例，許多人對(duì)保險(xiǎn)的刻板印象主要源于理賠糾紛，而保險(xiǎn)公司往往也會(huì)喊冤：用戶報(bào)案不屬于合同約定內(nèi)容或?qū)儆谪?zé)任免除范圍。而這主要源于雙方的信息不對(duì)稱和不透明，其中的查勘和取證又會(huì)花費(fèi)大量時(shí)間和精力，提高保險(xiǎn)公司運(yùn)行成本的同時(shí)，造成理賠不及時(shí)等問(wèn)題，大大降低用戶體驗(yàn)。而在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用下，用戶信息將得以最公正的保護(hù)和存儲(chǔ)，提高投保中雙方信息交互準(zhǔn)確度和效率?！?.“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”案例分析（1）安永、馬士基、Guardtime合力推出海上保險(xiǎn)區(qū)塊鏈平臺(tái)KSI 2017年9月，丹麥航運(yùn)巨頭馬士基公司告訴Fortune，該公司最近完成了為期20年的海上保險(xiǎn)概念試驗(yàn)區(qū)塊鏈驗(yàn)證，目前正在與EY、微軟、Willis Towers Watson和幾家保險(xiǎn)公司合作，試圖在區(qū)塊鏈技術(shù)上安全地共享運(yùn)輸數(shù)據(jù)。馬士基公司采用的是由Guardtime開(kāi)發(fā)的區(qū)塊鏈平臺(tái)KSI，該平臺(tái)的設(shè)計(jì)旨在簡(jiǎn)化航運(yùn)供應(yīng)鏈的審計(jì)環(huán)節(jié)，實(shí)時(shí)提高抗篡改性和數(shù)據(jù)共享能力，并能夠確保各方更及時(shí)地解決保費(fèi)條款問(wèn)題。 將區(qū)塊鏈技術(shù)用于航運(yùn)業(yè)只是個(gè)開(kāi)始，Guardtime首席執(zhí)行官M(fèi)ike Gault計(jì)劃將該平臺(tái)擴(kuò)展到其他類別的保險(xiǎn)，例如汽車。咨詢公司安永的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人Shaun Crawford表示 ，“最終，我們希望利用這種區(qū)塊鏈功能追蹤其中流動(dòng)的任何內(nèi)容，”（2）AIG與IBM合作將區(qū)塊鏈用于智能保險(xiǎn)政策 2017年6月，美國(guó)國(guó)際集團(tuán)AIG與國(guó)際商業(yè)機(jī)器公司IBM合作制定一項(xiàng)“智能”保險(xiǎn)政策，利用區(qū)塊鏈管理復(fù)雜的國(guó)際保險(xiǎn)。 AIG和IBM已經(jīng)成立了渣打銀行（PLC）設(shè)立的“智能合約”多國(guó)政策的試點(diǎn)，該政策以英國(guó)的銀行總部為中心，同時(shí)涉及美國(guó)、新加坡和肯尼亞三個(gè)地方。PLC稱這是首次使用區(qū)塊鏈數(shù)字分類賬技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)信息的實(shí)時(shí)共享。（3）美國(guó)科技公司與保險(xiǎn)咨詢公司合作開(kāi)展區(qū)塊鏈合作2017年6月，美國(guó)科技公司The Bitfury Group表示，它已與咨詢公司Risk Cooperative建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，在600億美元的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)中使用區(qū)塊鏈技術(shù)分布記賬。（4）上海保交所“聯(lián)盟鏈”成功通過(guò)技術(shù)驗(yàn)證2017年3月28日，上海保交所成功通過(guò)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)交易技術(shù)驗(yàn)證。本次驗(yàn)證，共邀請(qǐng)9家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參加，搭建10個(gè)節(jié)點(diǎn)組成了小型聯(lián)盟鏈，從功能、性能、安全、運(yùn)維四個(gè)維度驗(yàn)證了區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)征信方面運(yùn)用的可行性。其中，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分別作為交易及驗(yàn)證節(jié)點(diǎn)，保交所作為管理節(jié)點(diǎn)。在驗(yàn)證過(guò)程中，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)交易技術(shù)在保交所云平臺(tái)的處理能力可達(dá)每秒300次交易（300TPS），基本滿足商用化系統(tǒng)對(duì)于性能的要求，同時(shí)借助區(qū)塊鏈安全性、可追溯、不可篡改等優(yōu)勢(shì)，能夠有效解決保險(xiǎn)業(yè)在征信方面存在的問(wèn)題。（5）平安保險(xiǎn)推出區(qū)塊鏈的突破性解決方案壹賬鏈 2018年2月6日， 中國(guó)平安旗下科技公司金融壹賬通正式推出區(qū)塊鏈的突破性解決方案壹賬鏈。借助加密信息可授權(quán)式解密共享技術(shù)，壹賬鏈支持國(guó)密算法的異地快速一鍵部署，有望成為國(guó)際框架標(biāo)準(zhǔn)的吞吐效率解決方案。這一解決方案不僅降低了中小銀行以及金融機(jī)構(gòu)獲得高性能區(qū)塊鏈底層設(shè)計(jì)服務(wù)的成本，同時(shí)也為監(jiān)管部門創(chuàng)造了透明、高效的監(jiān)管環(huán)境。 此外，金融壹賬通通過(guò)自主研發(fā)的國(guó)密加速技術(shù)（GCCA），使FiMAX在國(guó)密環(huán)境下效率相較所有已知開(kāi)源版本提升近100倍，大幅度減輕了壹賬鏈平臺(tái)使用方的對(duì)接成本。 數(shù)據(jù)顯示，截至目前，金融壹賬通區(qū)塊鏈已覆蓋交易額超12萬(wàn)億元、注冊(cè)金融機(jī)構(gòu)800余家，壹企銀融資平臺(tái)接入中小企業(yè)節(jié)點(diǎn)數(shù)近17000個(gè)。此外，平安集團(tuán)在區(qū)塊鏈領(lǐng)域累積發(fā)表專利達(dá)到57個(gè)。（6）安盛推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的自動(dòng)索賠航空保險(xiǎn) 2017年9月，法國(guó)保險(xiǎn)巨頭安盛保險(xiǎn)公司使用以太坊公有區(qū)塊鏈為航空旅客打造自動(dòng)航班延遲賠償平臺(tái)。平臺(tái)名為“fizzy”。如果航班延遲超過(guò)2小時(shí)，“智能合約”保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)向乘客進(jìn)行直接的自動(dòng)費(fèi)用償還。AXA將Fizzy描述為一種“100%自動(dòng)化，100%安全的平臺(tái)，為航班延誤提供參數(shù)化保險(xiǎn)。AXA研發(fā)主管Laurent Benichou表示：“通過(guò)Fizzy，這種獨(dú)立的智能合約，而不是保險(xiǎn)商來(lái)觸發(fā)消費(fèi)者賠償。我認(rèn)為這是一種新的保險(xiǎn)架構(gòu)元素，將會(huì)成為未來(lái)產(chǎn)品的主流。”（7）陽(yáng)光保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)首家采用區(qū)塊鏈的保險(xiǎn)企業(yè) 2016年8月，陽(yáng)光保險(xiǎn)與區(qū)塊鏈數(shù)字資產(chǎn)管理平臺(tái)“數(shù)貝荷包”聯(lián)合推出國(guó)內(nèi)首款具備區(qū)塊鏈特性的微信保險(xiǎn)卡單“飛?；莺娇找馔怆U(xiǎn)”微信保險(xiǎn)卡單，這款針對(duì)高頻乘機(jī)用戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)60元，內(nèi)含20次有效期為1年的電子卡單，平均每單保費(fèi)為3元，當(dāng)事人身故可獲得賠償200萬(wàn)元。這款產(chǎn)品能夠?qū)㈦娮涌▎我约t包的形式分享給好友，對(duì)方只需在出行前登記乘客和航班信息即可成為保單的受益人。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)多方數(shù)據(jù)共享的特點(diǎn)，可以追溯卡單從源頭到客戶流轉(zhuǎn)的全過(guò)程，參與方不僅能查驗(yàn)到卡單的真?zhèn)?，確?？▎蔚恼鎸?shí)性和唯一性，還能方便后續(xù)流程。（8）螞蟻金服區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)軍保險(xiǎn)市場(chǎng) 2017年8月，信美人壽相互保險(xiǎn)社開(kāi)設(shè)國(guó)內(nèi)首個(gè)基于區(qū)塊鏈記賬技術(shù)的愛(ài)心救助賬戶項(xiàng)目。信美人壽董事長(zhǎng)楊帆表示，愛(ài)心賬戶的具體收支明細(xì)都會(huì)向相關(guān)會(huì)員公布，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，能夠更大程度的提高愛(ài)心救助賬戶的透明度；螞蟻金服副總裁兼技術(shù)實(shí)驗(yàn)室負(fù)責(zé)人蔣國(guó)飛表示，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)之后，可以確保賬戶中每筆資金流向的透明以及流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)的不可篡改，同時(shí)每筆資金的流向和用途都有跡可查，提高了保險(xiǎn)公司和投保人之間信息交換的效率和精確度。（9）眾安科技聯(lián)合連陌科技推出“步步雞”項(xiàng)目 2017年10月，眾安保險(xiǎn)旗下科技聯(lián)合聯(lián)合區(qū)塊鏈公司連陌科技提出“步步雞”項(xiàng)目，首次將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于養(yǎng)雞業(yè)。因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)具有信息不可篡改特點(diǎn)，因此該技術(shù)可以確保從雞苗到成雞，再到餐桌的飼養(yǎng)和加工過(guò)程中所有數(shù)據(jù)都能夠真實(shí)可靠，并且能過(guò)進(jìn)行商品的信息溯源。通過(guò)將區(qū)塊鏈技術(shù)和保險(xiǎn)的結(jié)合，能夠使養(yǎng)雞單位和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，信息對(duì)稱，大大降低保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和成本，進(jìn)而讓保險(xiǎn)公司對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制更加準(zhǔn)確。當(dāng)前，區(qū)塊鏈在實(shí)踐