提前退休方程式.doc

提前退休方程式編者按：Mike Summey是一個(gè)真正意義上的“創(chuàng)業(yè)家”。他出身貧寒，15歲便離家闖天下，做過木匠、推銷員等卑微的工作。21歲時(shí)，他被工廠辭退，只得到了區(qū)區(qū)300美元的補(bǔ)償金。 痛定思痛的Mike開始為自己規(guī)劃未來(lái)，他在自己的錢夾里貼了一張紙條，上面寫著：“我要在30歲之前成為百萬(wàn)富翁，在50歲之前退休”。這張紙條他一帶就是30年，而且，他的兩個(gè)夢(mèng)想逐一實(shí)現(xiàn)。他利用空閑時(shí)間尋找便宜劃算的房產(chǎn)拿來(lái)出租，通過房產(chǎn)投資積累了巨額財(cái)富；他創(chuàng)辦了一家成功的戶外廣告公司，并在50歲時(shí)把公司賣掉了。 怎樣過上成功的生活方式？怎樣實(shí)現(xiàn)“提前退休”？怎樣給自己打造一個(gè)堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)后盾？Mike Summey有很多話要說(shuō)。為此，他還寫了兩本書：周末百萬(wàn)富翁的人生理念和周末百萬(wàn)富翁的房產(chǎn)投資秘訣。在他淺顯的話語(yǔ)里，你也許能讀出不少關(guān)于人生、工作和財(cái)富的真知灼見。 有誰(shuí)不希望過上幸福的生活？幾乎每個(gè)人都盼望著哪一天能夠退休，然后去實(shí)現(xiàn)幸福生活的夢(mèng)想。但是，很少人能夠做到！人們總是早上一起床，穿戴整齊便忙不迭地去上班，因?yàn)楣ぷ魇撬麄兙S持生計(jì)的途徑，但同時(shí)又總覺得這樣的生活少了點(diǎn)什么。是什么呢？雖然他們經(jīng)常在挨到月底之前就已感覺精疲力竭，卻依然非常賣力地工作，又是為什么呢？ 原因在于，他們?nèi)狈Τ晒ι罘绞降摹?D”中的一個(gè)或多個(gè)，對(duì)此缺乏一定的認(rèn)識(shí)。所謂 3D，是指Discipline（自律）、Dedication （執(zhí)著）和Desire （渴求）。很多人都不知道，如果他們能全面理解過成功的生活方式所必需的自律、執(zhí)著和渴求，他們就可以提早退休，并且在金錢方面高枕無(wú)憂。 區(qū)分兩種收入概念 要過成功的生活方式，你必須弄清楚以下兩種不同的收入概念：勞動(dòng)收入，也就是你的勞動(dòng)所得；非勞動(dòng)收入，指你的投資所得。 在你可以真正退休之前，你必須擁有足夠的非勞動(dòng)收入，以支撐成功的生活方式，而無(wú)須再依賴勞動(dòng)收入。要想過上成功的生活方式，你必須暫時(shí)將你的生活水準(zhǔn)降低到你的薪資可以負(fù)擔(dān)的水平之下，然后將節(jié)省下來(lái)的錢用于投資。否則，你將永遠(yuǎn)無(wú)法獲得相當(dāng)可觀的非勞動(dòng)收入。 大多數(shù)經(jīng)理人的收入都非常不錯(cuò)，但是他們花錢如流水，卻沒想過如何讓錢生錢。要過成功的生活方式，你必須為自己的將來(lái)著想，留出一部分錢做投資，然后再根據(jù)剩余的收入調(diào)整你的生活水準(zhǔn)。在你獲得加薪或者找到更好的工作時(shí)，你的勞動(dòng)收入就增加了，這樣你就可以逐漸提高自己的生活水準(zhǔn)。不過，如果你希望最終過上成功的生活方式，就應(yīng)該嚴(yán)格要求自己將增加的部分收入也用于投資。 對(duì)于人生，我曾經(jīng)有一個(gè)發(fā)現(xiàn)，如果我在職業(yè)生涯的初期將自己一天的收入用于投資，并令其增值，那么，到職業(yè)生涯的末期，這筆錢就可能增加至足以支付我三至五天的生活所需。這個(gè)領(lǐng)悟令我激動(dòng)不已。它意味著，如果我在年輕時(shí)把自己一天的收入用于投資，到我年老時(shí)，即使不用工作，我也可以依靠這筆錢應(yīng)付幾天的生活。換言之，我可以提早退休！ 充分利用空閑時(shí)間 你也許會(huì)說(shuō)：“我現(xiàn)在賺的錢還不夠我開銷呢。因?yàn)槲蚁胱〈蠓孔樱_又大又新的車，而且還要不時(shí)去度假。我希望生活多姿多彩?！?這是可以理解的，但是，讓我們從不同的角度來(lái)看待它。如果你將1天分為3個(gè)8小時(shí)時(shí)間段，1周就有21個(gè)這樣的時(shí)間段。如果你像大多數(shù)人那樣，將其中5個(gè)用于工作，你就還剩16個(gè)8小時(shí)。你可能會(huì)將其中的7個(gè)時(shí)間段用來(lái)睡覺，余下的9個(gè)8小時(shí)你想拿來(lái)做什么呢？你還有整整72個(gè)小時(shí)可以用來(lái)做別的事情。 你的空閑時(shí)間幾乎是工作時(shí)間的兩倍。你可能非常想好好享受一把生活，并因此花掉很大一部分收入，至于未來(lái)會(huì)怎么樣，你可能已拋諸腦后。誠(chéng)然，你希望生活多姿多彩，但是，是以什么為代價(jià)呢？ 那么，你愿意為擁有一個(gè)更加美好的明天，而投入一部分空閑時(shí)間嗎？ 在我19歲的時(shí)候，有一天，我非常尊敬的一個(gè)人邀請(qǐng)我去他的辦公室，在交談中，對(duì)方說(shuō)的一句話永遠(yuǎn)地改變了我的生活。他說(shuō)：“如果你每天都能花上一個(gè)小時(shí)去了解你未知的事物， 5年內(nèi)，你將對(duì)自己的生活所發(fā)生的變化驚訝不已?！?我認(rèn)真采納了對(duì)方的建議，從此邁上了成功生活之路。 5年之內(nèi)，我便給自己設(shè)定了在30歲時(shí)成為百萬(wàn)百翁、50歲時(shí)退休的目標(biāo)。事實(shí)證明這兩個(gè)目標(biāo)我都按時(shí)實(shí)現(xiàn)了。 在5年之內(nèi)，我便不再在工廠任職了，我創(chuàng)辦了自己的公司。每天閱讀一個(gè)小時(shí)已經(jīng)成為我的一個(gè)習(xí)慣。我的閱讀范圍很廣，從文學(xué)作品到貿(mào)易期刊，我都有涉獵。我還發(fā)現(xiàn)，有了錄音學(xué)習(xí)資料，我就可以把自己的車變?yōu)橐凰鲃?dòng)大學(xué)。事實(shí)上，我可以在車上學(xué)習(xí)任何的學(xué)科。 我開始聽有關(guān)投資和財(cái)務(wù)計(jì)劃方面的學(xué)習(xí)資料，很快我便確信要過成功的生活方式其實(shí)很簡(jiǎn)單，只是未必容易做到。我認(rèn)識(shí)到，哪怕是最無(wú)懈可擊的人生計(jì)劃，也可能因?yàn)楦鞣N外界的誘惑而毀滅。但是，如果我在自己職業(yè)生涯的早期，能夠堅(jiān)持節(jié)儉生活的原則，同時(shí)不忘對(duì)更美好生活的追求，我的非勞動(dòng)收入就會(huì)逐漸增長(zhǎng)，并成為我的整體收入中相當(dāng)可觀的一部分。 和我一樣，你也可以過成功的生活方式，并最終使自己的非勞動(dòng)收入超出勞動(dòng)收入，從而能夠自由地決定何時(shí)退休，同時(shí)你的生活水準(zhǔn)也不會(huì)有所降低。從那時(shí)開始，你就能夠過上好日子，結(jié)束為工作而勞累的生活。 “80/20”理財(cái)原則 讓我們來(lái)更深入地了解一下成功的生活方式到底是什么樣的。正如前面所提到的，成功的生活方式其實(shí)很簡(jiǎn)單，但是未必容易做到。你必須將你的生活水準(zhǔn)降低到你的薪資可以負(fù)擔(dān)的水平之下，然后將節(jié)省下來(lái)的錢用于投資，讓它隨著時(shí)間的推移而增值。 很多人一周工作40個(gè)小時(shí)，一年工作50個(gè)星期，并如此持續(xù)40年。除了一副累得精疲力竭的皮囊，他們沒有什么值得炫耀的。我這么說(shuō)可能會(huì)令人覺得不愉快，但事實(shí)如此。如果他們能把自己勞動(dòng)所得的80%用于生活，而將余下的20%用于投資，他們就可以提前10至15年退休，同時(shí)收入上不會(huì)有任何減損，甚至可能擁有比工作時(shí)更高的生活水準(zhǔn)。 我只是把80/20這樣的比例拿來(lái)做一個(gè)例子，而它決不是一個(gè)硬性的規(guī)定。任何合理的比例都能夠奏效，不過你投資得越多，你就能越快過上好日子，這是自然的。 別做平庸的大多數(shù) 現(xiàn)在，你可能在想：“如果有這么簡(jiǎn)單的話，為什么不是每個(gè)人都能過成功的生活方式呢？” 我不得不遺憾地說(shuō)，很多人其實(shí)都過著失敗的生活方式。他們?yōu)檠矍岸睿麄兿Ｍ诋?dāng)前這一刻就能擁有一切。他們的生活標(biāo)準(zhǔn)超過自己的收入所能承擔(dān)的水平，因而完全沒有節(jié)余，甚至每個(gè)月都有還不清的賬單。這是一個(gè)毀滅性漩渦的開始，直到他們最終破產(chǎn)。這可不是一件好事！ 大多數(shù)人都遵循“40-50-40”的老套路，辛辛苦苦地工作，然后到年老時(shí)都滿足于普普通通的生活方式。這都是為什么呢？ 原因很簡(jiǎn)單：大多數(shù)人都過著平庸的生活方式。為什么說(shuō)他們還在過著平庸的生活方式呢？他們犯了兩個(gè)錯(cuò)誤。 第一，他們把太多的業(yè)余時(shí)間用于自我娛樂上；第二，沒有把他們?yōu)橘?gòu)買新車、支付子女的大學(xué)教育費(fèi)用，以及其他大額開銷項(xiàng)目所準(zhǔn)備的錢與退休基金區(qū)分開來(lái)。這會(huì)使他們產(chǎn)生一種錯(cuò)誤的安全感，并最終導(dǎo)致錯(cuò)誤或者沖動(dòng)的購(gòu)買決策。他們對(duì)未來(lái)沒有規(guī)劃，所以，當(dāng)手中的儲(chǔ)蓄逐漸增加時(shí)，他們馬上就會(huì)周期性地大采購(gòu)，從而掏空退休基金。 在這種情況下，他們的退休儲(chǔ)蓄金會(huì)減少，大部分的增值效果都會(huì)喪失。過著這種平庸生活方式的人只能看著自己的儲(chǔ)蓄時(shí)高時(shí)低，直到有一天清醒過來(lái)，才意識(shí)到如果不單獨(dú)準(zhǔn)備退休基金，他們就永遠(yuǎn)都不能退休。平常人須要花很長(zhǎng)的時(shí)間才能意識(shí)到，須要留出的退休準(zhǔn)備金數(shù)量是如此令他們不堪負(fù)荷，以致于他們無(wú)法也不愿去準(zhǔn)備。 結(jié)果，在他們的非勞動(dòng)收入高到允許他們退休之前，死神便已降臨。他們成為另一個(gè)“40-50-40”繁重生活模式的受害者，并在不知不覺中悄然進(jìn)入平常的退休生活。 借助他人之力 如果你能以某種方式投入自己的業(yè)余時(shí)間而非金錢，借他人之力過上成功的生活方式，是不是很好呢？這聽起來(lái)可能有點(diǎn)牽強(qiáng)，不過并非不可能。 就拿我自己來(lái)說(shuō)吧。一開始，我也像其他所有人一樣幾乎花光自己所有的勞動(dòng)所得，節(jié)余微乎其微。我想，在開始投資之前，要么得降低生活水準(zhǔn)，要么就得賺更多的錢。不過隨后，我從房地產(chǎn)上找到了一條生財(cái)之道。我發(fā)現(xiàn)時(shí)間和金錢一樣，也是一種投資。為了獲得用于投資的資金，我開始利用部分業(yè)余時(shí)間去尋找便宜劃算的房產(chǎn)，拿來(lái)出租，從而獲取租金。然后再拿著這筆錢去支付投資的房產(chǎn)。 從那個(gè)時(shí)候開始，我發(fā)現(xiàn)了房地產(chǎn)投資的美妙之處。如果我花時(shí)間促成了交易的達(dá)成，其他人（也就是我的租客）就會(huì)努力花時(shí)間去工作，以賺錢支付房租，間接支付我的房產(chǎn)投資資金。哇！沒有比這更美的事了！ 當(dāng)工作令你憔悴和郁悶時(shí)，你必須正面分析為什么自己還要醉心于工作。問問自己：“我有沒有為退休做打算？還是就這樣接受40-50-40的生活方式？” 另一方面，如果你熱愛自己的工作，并不想控制它的方方面面，并且發(fā)現(xiàn)了成功生