保險(xiǎn)法[5-1].ppt

第五講 保險(xiǎn)格式條款之多維規(guī)制 一 保險(xiǎn)合同條款的組成 定型化條款與個(gè)別商議條款 保險(xiǎn)合同通常由定型化條款與個(gè)別商議條款共同組成 定型化條款 即格式條款 所謂格式條款 合同法 第 條第 款規(guī)定 格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定 并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款 個(gè)別商議條款 保險(xiǎn)合同中的個(gè)別商議條款 是保險(xiǎn)人與投保人在定型化約款之外 通過(guò)商議 個(gè)別訂定的合同條款 由于保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)期間 保險(xiǎn)條件等不同 擬定定型化約款時(shí) 無(wú)法一一預(yù)先訂定 更何況針對(duì)特定保險(xiǎn) 常常有特別約定的需要 基于契約自由原則 應(yīng)當(dāng)允許當(dāng)事人以個(gè)別議定方式 另行約定 我國(guó) 保險(xiǎn)法 條18條第2款有關(guān) 投保人與保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng) 之規(guī)定 即揭明斯旨 4 就保險(xiǎn)契約的具體情形而言 保險(xiǎn)契約有時(shí)完全以個(gè)別商議條款為內(nèi)容 有時(shí)完全以定型化條款為內(nèi)容 有時(shí)則是以定型化條款為契約主要內(nèi)容 附加個(gè)別商議約款所組成 在三者之中 又以第三種情形最為常見(jiàn) 5 保險(xiǎn)契約之所以多由定型化條款與個(gè)別商議條款共同組成 主要原因是因?yàn)檫@種組成方式既符合普遍性的要求 又滿足具體性的需要 一方面 相同種類的保險(xiǎn) 可以歸納出很多相同的規(guī)范要點(diǎn) 并以這些相同的規(guī)范要點(diǎn)為基礎(chǔ) 預(yù)先擬定定型化條款 作為保險(xiǎn)人與不同的投保人訂立保險(xiǎn)契約的基礎(chǔ) 以達(dá)到節(jié)省成本 快速締約的目標(biāo) 另一方面 不同的保險(xiǎn)標(biāo)的 或者被保險(xiǎn)人 有不同的環(huán)境 不同的危險(xiǎn)因子 必須采用不同的風(fēng)險(xiǎn)控制手段 才能降低風(fēng)險(xiǎn) 此外 不同的當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)的需求亦不相同 因此 針對(duì)具體個(gè)案 當(dāng)事人在定型化條款之外 通過(guò)個(gè)別商議方式增加不同的約定 以滿足個(gè)案的需求 6 上述表明 所謂 契約必須經(jīng)過(guò)談判才能成立的理論 是一頭 可笑的獅頭羊身蛇尾 的怪物 契約法領(lǐng)域被定型化契約所占領(lǐng) 在保險(xiǎn)契約方面表現(xiàn)得特別明顯 事實(shí)上 環(huán)顧廣袤的保險(xiǎn)契約領(lǐng)域 仍然維持契約自由原則的只剩下 批注 附表 等區(qū)區(qū)一隅 保險(xiǎn)契約的大半江山已經(jīng)淪為定型化契約的 殖民地 二 保險(xiǎn)格式條款之行政規(guī)制 審批與備案制 以行政規(guī)制的法律改革為主線 第一階段 年 保險(xiǎn)法 第 條 商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率 由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制訂 保險(xiǎn)公司擬訂的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款費(fèi)率 應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案 第 條對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款 保險(xiǎn)人與投保人 被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí) 人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋 第二階段 2002年 保險(xiǎn)法 第 條 關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種 依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率 應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批 保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí) 遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則 審批的范圍和具體辦法 由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定 其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率 應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案 評(píng)析 2002年保險(xiǎn)法修正時(shí)將保險(xiǎn)合同格式條款的擬訂權(quán)回歸于保險(xiǎn)人 其主要原因在于 在保險(xiǎn)合同糾紛導(dǎo)致的訴訟中 法院視保險(xiǎn)條款為合同格式條款 在條款解釋和條款效力等方面作不利于保險(xiǎn)公司的裁判 第 條規(guī)定 對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款 保險(xiǎn)人與投保人 被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí) 人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋 其結(jié)果是權(quán)利義務(wù)的錯(cuò)位 保監(jiān)會(huì)制定主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款 保險(xiǎn)公司僅僅只是使用該條款 但當(dāng)該條款有疑義時(shí) 保險(xiǎn)公司卻要承擔(dān)不利解釋的后果 這無(wú)異是 保監(jiān)會(huì)患病 保險(xiǎn)人吃藥 必須予以改革 第三階段 9年 保險(xiǎn)法 第 條關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種 依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率 應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn) 國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí) 應(yīng)當(dāng)遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則 其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率 應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案 保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批 備案的具體辦法 由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前款規(guī)定制定 第 條保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率違反法律 行政法規(guī)或者國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的 由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用 限期修改 情節(jié)嚴(yán)重的 可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率 保險(xiǎn)格式條款行政規(guī)制的正當(dāng)性及其實(shí)質(zhì) 保險(xiǎn)合同是附合性合同 不象那些通過(guò)討價(jià)還價(jià)的過(guò)程而形成的合同 大多數(shù)保險(xiǎn)合同都是由保險(xiǎn)人來(lái)準(zhǔn)備 由保險(xiǎn)的購(gòu)買者來(lái)接受或者拒絕 保險(xiǎn)人不能就賠償?shù)茸鞒鲆?guī)定 而只能接受由保險(xiǎn)人作出的種種規(guī)定 因此說(shuō) 被保險(xiǎn)人是附合于保險(xiǎn)人的合同的 對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容及形式?jīng)]有什么發(fā)言權(quán) 通過(guò)行政規(guī)制手段介入保險(xiǎn)合同 由一個(gè)獨(dú)立于投保人與保險(xiǎn)人的第三主體 保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)人制訂的保險(xiǎn)條款和厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行事前審查 可以公正及周全地保護(hù)雙方主體的利益 從而杜絕因保險(xiǎn)合同附合性而使被保險(xiǎn)人處于弱者地位之流弊 因此 不失為一種對(duì)保險(xiǎn)合同附合性進(jìn)行規(guī)制的有效手段 行政規(guī)制為事前規(guī)制 三 保險(xiǎn)格式條款之立法規(guī)制 提示與說(shuō)明 一 保險(xiǎn)格式條款之提交第十七條訂立保險(xiǎn)合同 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的 保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容 從以往保險(xiǎn)單簽發(fā)之時(shí) 提前到投保之時(shí) 目的在于滿足被保險(xiǎn)人的知情權(quán) 二 保險(xiǎn)格式條款的提示與說(shuō)明1 提示與說(shuō)明的含義所謂 作出足以引起投保人注意的提示 是指 以合理方式提請(qǐng)對(duì)方注意 在學(xué)理上稱之為 醒示義務(wù) 所謂 對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明 在學(xué)理上稱之為 醒意義務(wù) 舊法 第十七條訂立保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容第十八條保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的 保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明 未明確說(shuō)明的 該條款不產(chǎn)生效力 新法 第十七條訂立保險(xiǎn)合同 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的 保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款 保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單 保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示 并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明 未作提示或者明確說(shuō)明的 該條款不產(chǎn)生效力 年 合同法 第39條第1款 采用格式條款訂立合同的 提供格式條款的一方 應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù) 并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或限制其責(zé)任的條款 按照對(duì)方的要求 對(duì)該條款予以說(shuō)明 2 保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)之理由 依合同法之一般原理 當(dāng)事人的合意表現(xiàn)為雙方在充分理解合同條款內(nèi)容及其涵義的基礎(chǔ)上 作出的愿意受條款約束的意思表示 包含對(duì)合同條款的 理解 與 接受 兩個(gè)環(huán)節(jié) 而 理解 乃是 接受 的前提 不理解而接受 不是真正的合意 就保險(xiǎn)合同的格式條款而言 保險(xiǎn)人作為格式條款的擬定者或者使用者 加之 其富于保險(xiǎn)專有技術(shù)與專門知識(shí) 故無(wú)理解上的障礙 最近的保險(xiǎn)判例表明 法官們不再堅(jiān)持讓被保險(xiǎn)人在沒(méi)有閱讀條款的情況下還要受保單的約束 這清楚地反映出他們?cè)絹?lái)越傾向于保護(hù)被保險(xiǎn)人以及其他消費(fèi)者 有法官在判決意見(jiàn)里寫到 如果條款不尋常或者不公平 僅憑閱讀條款義務(wù)是不足以讓被保險(xiǎn)人受到約束的 假設(shè)合同非常冗條 復(fù)雜 即便讀了也未必能理解的話 指望人們?cè)诤炞终J(rèn)可之前去花時(shí)間閱讀其條款是不切實(shí)際的 而且 如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有明確提出來(lái) 他根本沒(méi)有機(jī)會(huì)看到保單文本 除非是遞交了投保申請(qǐng)和繳納了首期保費(fèi) 在這種情況下 毫不奇怪 所謂的 閱讀保單義務(wù) 的重要性如今已漸式微了 杰瑞 美國(guó)保險(xiǎn)法精解 P44 投保人并不能象保險(xiǎn)人那樣對(duì)格式條款準(zhǔn)確而透徹的理解 之所以如此 除投保人保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)欠缺之外 主要原因在于保險(xiǎn)單本身 19世紀(jì)80年代美國(guó)法院的判決陳述很好地說(shuō)明這一問(wèn)題 這些結(jié)構(gòu)復(fù)雜 精心制作的投保單和保險(xiǎn)單格式中滿紙是契約 除外責(zé)任和除外情況 約定 條款 規(guī)則 規(guī)章和條件 被保險(xiǎn)人一不小心 保單就失效了 這些散見(jiàn)于整個(gè)保單中的復(fù)雜規(guī)定 對(duì)于常人而言 即使經(jīng)過(guò)艱苦 認(rèn)真的研究 也很難搞清楚 況且 普通人很少花費(fèi)時(shí)間和精力來(lái)研究這些文字的含義 盡管保單中的規(guī)定十分詳細(xì)和繁雜 但是支付保險(xiǎn)費(fèi)的人對(duì)這些規(guī)定并不感興趣 更不會(huì)有興趣去研究它們 一個(gè)人如果讀了這種保單 除非他是個(gè)超人 否則這個(gè)大雜燴對(duì)他來(lái)說(shuō)無(wú)異于是一條難以理解的謎語(yǔ) 一個(gè)黑暗和困惑的洪流 保單背面和附頁(yè)中僅有的一些實(shí)質(zhì)性規(guī)定也被淹沒(méi)在一堆無(wú)用的垃圾中 那里只有一個(gè)杜燥無(wú)味的附錄 沒(méi)有人會(huì)想到應(yīng)該在這些地方尋找一些重要信息 例如保險(xiǎn)公司聲明針對(duì)某種情況免責(zé) 盡管該國(guó)與此相關(guān)的普通法律中沒(méi)有規(guī)定這項(xiàng)免責(zé) 保單的制定者好像害怕有一些格外固執(zhí)的人會(huì)尋根問(wèn)底地研究這些復(fù)雜繁瑣的條款的含義 特地這些條款印刷成小字 行行又長(zhǎng)又密 客觀上使閱讀這些條款成為一件困難 枯燥和痛苦的事情 S S 休伯納 財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn) P22 23 3 明確說(shuō)明的范圍 新法 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款 保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單 保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示 并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明 舊法 第十八條保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的 保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明 如何履行說(shuō)明義務(wù) 印刷模式 1997年6月17日中國(guó)人民銀行條法司 關(guān)于在車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中對(duì)明確告知含義等問(wèn)題的復(fù)函 銀行法 97 35號(hào) 第1條規(guī)定 保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單背面完整 準(zhǔn)確地印上中國(guó)人民銀行審批的或備案的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款 即被認(rèn)為是履行了 中華人民共和國(guó) 規(guī)定的說(shuō)明義務(wù) 投保人在保險(xiǎn)單上簽字 是投保人對(duì)保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款的有關(guān)內(nèi)容表示認(rèn)可并接受約定義務(wù)的行為 提示模式 在填寫投保單之前 請(qǐng)你詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款及特別約定 并特別注意其中除外責(zé)任 保險(xiǎn)人的義務(wù)等內(nèi)容 解釋模式 法研 2000 5號(hào)函 關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)法第17條規(guī)定的 明確說(shuō)明 應(yīng)當(dāng)如何理解的答復(fù) 保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí) 對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款 除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外 還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念 內(nèi)容及其法律后果等 以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果 違反提示與說(shuō)明義務(wù)之后果 新法 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款 保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單 保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示 并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明 未作提示或者明確說(shuō)明的 該條款不產(chǎn)生效力 舊法 保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的 保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明 未明確說(shuō)明的 該條款不產(chǎn)生效力 所謂 未作提示或者明確說(shuō)明的 該條款不產(chǎn)生效力 一語(yǔ) 保險(xiǎn)人預(yù)先擬定格式條款 未被訂入某一特定保險(xiǎn)合同之中 故不能對(duì)某一特定的被保險(xiǎn)人產(chǎn)生拘束力 三 保險(xiǎn)法 第17條之規(guī)范意旨 格式條款訂入保險(xiǎn)合同的立法規(guī)制 保險(xiǎn)人預(yù)先擬定格式條款之目的 是為了將來(lái)大量締約而設(shè)計(jì)的 但這種擬定條款的行為只是為未來(lái)締約做準(zhǔn)備工作 保險(xiǎn)格式條款要成為某一特定保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 還必須有保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的訂約行為 即需要投保人同意將格式條款訂入保險(xiǎn)合同 就此達(dá)成合意 保險(xiǎn)格式條款訂入保險(xiǎn)合同 一般應(yīng)遵循以下要件或者程序 條款之提供 保險(xiǎn)人在投保單上附格式條款 條款之提示 保險(xiǎn)人在投保單上作足以引起投保人注意的提示 條款之說(shuō)明 保險(xiǎn)人對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款作明確說(shuō)明 投保人之簽字 投保人同意將格式條款訂入保險(xiǎn)合同 小結(jié) 保險(xiǎn)法 第17條之規(guī)范 是立法者對(duì)保險(xiǎn)格式條款如何訂入保險(xiǎn)合同 所作出的特別要求 即立法規(guī)制 立法規(guī)制亦是一種事前規(guī)制 課后思考 被保險(xiǎn)人是否應(yīng)負(fù) 閱讀保險(xiǎn)條款之義務(wù) 對(duì)于被保險(xiǎn)人是否要承擔(dān)閱讀保單條款義務(wù)這個(gè)問(wèn)題 不同的法院有不同的看法 有的