擔(dān)保風(fēng)險防范機(jī)制及措施

精品文檔湖北中州投資擔(dān)保有限公司擔(dān)保風(fēng)險防范機(jī)制及措施前言擔(dān)保業(yè)是一個風(fēng)險行業(yè)，尤其是融資擔(dān)保，只有創(chuàng)建完備的擔(dān)保體系，完善擔(dān)保業(yè)務(wù)程序和規(guī)則，建立有效的組織管理制度，實行審核和擔(dān)保業(yè)務(wù)分離，建立保證前的審核制度和貸款放款后的監(jiān)管制度，形成一套科學(xué)的擔(dān)保風(fēng)險防范機(jī)制，將風(fēng)險降到最低，擔(dān)保公司才有生命力。為化解和降低項目的風(fēng)險，獲取安全穩(wěn)定的回報，創(chuàng)建如下風(fēng)險防范機(jī)制。第一章 風(fēng)險管理模式根據(jù)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)特點，建立如下風(fēng)險管理模式。1、建立項目經(jīng)理負(fù)責(zé)制組成專業(yè)化業(yè)務(wù)隊伍，業(yè)務(wù)人員主要由金融專業(yè)、財務(wù)專業(yè)及法律專業(yè)人員組成；由項目經(jīng)理對項目從業(yè)務(wù)談判、簽訂合同、貸后跟蹤至合同終止手續(xù)形成全過程控制。2、成立監(jiān)管部制定具體的業(yè)務(wù)規(guī)則和步驟和業(yè)務(wù)部形成相互監(jiān)督、相互制約和相互配合的關(guān)系，按照規(guī)則對擔(dān)保項目進(jìn)行保證前審查和保證后的監(jiān)管，提出支持或反對的意見；通過對項目的檔案管理，對項目風(fēng)險進(jìn)行分類，研究和發(fā)現(xiàn)擔(dān)保項目的隱患，健全預(yù)警機(jī)制；與業(yè)務(wù)部共同制定解救措施。3、建立評審會制度評審會重要的職責(zé)是對擔(dān)保業(yè)務(wù)從行業(yè)上、公司發(fā)展方向上、額度上進(jìn)行把關(guān)，進(jìn)行更進(jìn)一步的論證，拿出決策性意見，最后由總經(jīng)理批準(zhǔn)，當(dāng)擔(dān)保金額大于1000萬時，由總經(jīng)理報與董事會決策。4、由董事會和監(jiān)事會對擔(dān)保項目進(jìn)行稽核。第二章 風(fēng)險防范措施一、建立規(guī)范業(yè)務(wù)體系1、建立一套專業(yè)化的、規(guī)范化的、程序化的檔案管理制度，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)高效率并且規(guī)范；2、擔(dān)保項目的選擇：制定提供擔(dān)保項目的要求；擔(dān)保公司和銀行進(jìn)行合作，由合作銀行向擔(dān)保公司推薦項目，向準(zhǔn)備上市的公司、具有成長性的公司、經(jīng)營穩(wěn)健的公司提供擔(dān)保。3、制定擔(dān)保公司標(biāo)準(zhǔn)法律合同文本。4、遵循專業(yè)化的擔(dān)保業(yè)務(wù)程序業(yè)務(wù)部接洽業(yè)務(wù) 監(jiān)管部初審 評審會決策 總經(jīng)理批準(zhǔn) 完成各種法律手續(xù)和合同 提供保證 貸款人放款 監(jiān)管 解除擔(dān)保責(zé)任 合同終止5、保費的收?。焊鶕?jù)行業(yè)的風(fēng)險系數(shù)和國家的有關(guān)規(guī)定和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制訂保費收取標(biāo)準(zhǔn)，在貸款資金啟用前一次性收取。6、建立規(guī)范的監(jiān)管內(nèi)容和步驟。二、擔(dān)保保證前的風(fēng)險控制1、業(yè)務(wù)部按照監(jiān)管部制定的程序和事項要求，完善所需文件。2、業(yè)務(wù)部作出初步分析報告，對企業(yè)財務(wù)狀況、項目前景、信用、法定代表人簡歷、還款來源、反擔(dān)保物的變現(xiàn)性、行業(yè)、企業(yè)在行業(yè)的地位及風(fēng)險進(jìn)行分析，并作出初步結(jié)論。3、以上內(nèi)容經(jīng)監(jiān)管部復(fù)核后報評審會進(jìn)行審議。4、業(yè)務(wù)部落實并反饋評審會和監(jiān)管部門提出的相關(guān)問題。5、對項目進(jìn)行風(fēng)險評估，針對項目的風(fēng)險，由業(yè)務(wù)部和監(jiān)管部共同訂立監(jiān)管措施。6、由業(yè)務(wù)部簽訂委托擔(dān)保合同、反擔(dān)保抵押或質(zhì)押合同、監(jiān)管協(xié)議等法律文件，務(wù)必載明以下重要條款。（1）提供保證前，必須落實反擔(dān)保或?qū)Ψ降母鞣N承諾，確保擔(dān)保公司處于主動；（2）擔(dān)保合同中約定：擔(dān)保公司在發(fā)現(xiàn)借款人的財務(wù)狀況發(fā)生惡化或外部相關(guān)因素發(fā)生變化時，有權(quán)提前處置抵押物或提前向貸方還貸；（3）對于擔(dān)保法中要求作登記手續(xù)的抵押或質(zhì)押物必須作登記，登記、保險、公證手續(xù)可在銀行放貸之后次日起，資金啟用之前辦理完畢；（4）以經(jīng)營權(quán)作反擔(dān)保物的，業(yè)務(wù)部須對該經(jīng)營權(quán)作一個價值分析報告；反擔(dān)保的分析報告獲評審會的討論通過。（5）以信用作反擔(dān)保的，須對反擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行信用評估，并獲評審會通過。（6）落實監(jiān)管內(nèi)容，制定切實可行的監(jiān)管措施。7、在完成以上工作后，擔(dān)保公司對外簽訂保證合同。三、提供保證后的風(fēng)險控制1、嚴(yán)格按監(jiān)管協(xié)議條款執(zhí)行，定期制定監(jiān)管分析報告，加強(qiáng)銀行貸款后的監(jiān)管力度，定期向銀行提供報告，使擔(dān)保公司業(yè)務(wù)不只是承擔(dān)銀行貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，而且成為銀行業(yè)務(wù)的延伸和完善。2、定期核實抵押物、質(zhì)押物的變化并及時報告說明。3、銀行放貸前在貸款銀行設(shè)立監(jiān)管帳號，由擔(dān)保公司出具人名章印鑒，貸款資金全部進(jìn)入監(jiān)管帳號。4、貸款單位提出用款使用計劃，并由擔(dān)保公司進(jìn)行確認(rèn)。5、貸款企業(yè)每月向擔(dān)保公司提供財務(wù)報表、現(xiàn)金流量表、項目進(jìn)展報告及各帳號的現(xiàn)金表。6、由業(yè)務(wù)部和監(jiān)管部共同對項目進(jìn)行日常檢查。（1）監(jiān)管部定期不定期地對項目進(jìn)行實地檢查；（2）根據(jù)項目的需要，擔(dān)保公司委派財務(wù)人員參與項目的日常工作；（3）根據(jù)項目的需要，外地的貸款企業(yè)，擔(dān)保公司可與當(dāng)?shù)氐臅嬍聞?wù)所合作，由會計事務(wù)所按照擔(dān)保公司的指令參與企業(yè)的日常財務(wù)管理，并按月交予擔(dān)保公司財務(wù)分析報告，出現(xiàn)情況及時報告擔(dān)保公司。7、健全預(yù)警制度（1）由監(jiān)管部根據(jù)貸款的周期和資金情況，定期對所擔(dān)保的企業(yè)的財務(wù)報表、資金流量、項目情況編寫項目的監(jiān)管分析報告，及時分析問題、發(fā)現(xiàn)問題，并提出解決問題方案，及時與業(yè)務(wù)部溝通，報告總經(jīng)理和監(jiān)事會。（2）報對非財務(wù)因素的風(fēng)險分析，如政策風(fēng)險、法律責(zé)任、還款意愿等。（3）貸款到期前三個月，對擔(dān)保項目進(jìn)行一次專題評審會議。8、在貸款到期前一個月，督促借款企業(yè)準(zhǔn)備還貸資金。四、對貸款后的項目風(fēng)險分類和處置參與銀行的貸款風(fēng)險分類，按照風(fēng)險程序?qū)⑷谫Y擔(dān)保業(yè)務(wù)劃分為不同檔次，分為大類：1、正常：借款人能夠履行合同，有充分把握按時足額償還本息。2、關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。3、次級：借款人的還款能力再現(xiàn)明顯問題，依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還本息。4、可疑：借款無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，