自動柜員機(jī)存取款的優(yōu)勢和劣勢分析.doc

自動柜員機(jī)存取現(xiàn)金的優(yōu)劣勢比較分析。 摘要：20世紀(jì)80年代中期，中國銀行為了提升銀行現(xiàn)代化形象，開始引進(jìn)ATM。自20世紀(jì)90年代末以來，我國開始投入大量人力、物力，進(jìn)行ATM的研制和生產(chǎn)。經(jīng)過多年的培育，中國ATM市場得到了長足發(fā)展。自從（自動取款機(jī)）之父約翰謝珀德巴倫先生發(fā)明了第一臺自助柜員機(jī)，開啟了銀行用不關(guān)門的一場革命性的變化，實(shí)現(xiàn)了全球化商業(yè)活動的晝夜運(yùn)轉(zhuǎn)，改善了人們每天排著長隊(duì)等候的局面。提高了生活效率和質(zhì)量，促進(jìn)了人機(jī)對話模式的發(fā)展，滲透到人們的生活中。然而，美中不足的是很多自動柜員機(jī)并沒有充分發(fā)揮其先進(jìn)的作用，有些自動柜員機(jī)經(jīng)常是故障連連，無法提供服務(wù)；有些自動柜員機(jī)經(jīng)常發(fā)生錯(cuò)賬或吞卡現(xiàn)象；甚至有些自動柜員機(jī)淪落成了無人問津的簡單擺設(shè)，特別是經(jīng)常發(fā)生一些利用自動柜員機(jī)進(jìn)行詐騙和盜竊的違法行為，這些都挫傷了人們用卡的積極性。關(guān)鍵字：ATM機(jī)；金融服務(wù)；ATM機(jī)的現(xiàn)狀：自2000年以來，中國的ATM機(jī)總保有量便以24.62%的年均復(fù)合增長率高速增長。截至2010年底，中國聯(lián)網(wǎng)ATM機(jī)保有量已經(jīng)達(dá)到27.10萬臺，同比增長26.11%。我國已經(jīng)取代日本成為全球第二大ATM市場，排在美國之后。前瞻網(wǎng)2013-2017年 中國ATM機(jī)行業(yè)市場前瞻與投資預(yù)測分析報(bào)告顯示，從每百萬人口擁有ATM的數(shù)量上看，目前我國平均每百萬人擁有ATM約220臺，且ATM分布狀況極不均勻，低于世界平均百萬人擁有315臺ATM的水平，更遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國和日本等發(fā)達(dá)國家與地區(qū)每百萬人擁有超過1250臺ATM的水平，市場發(fā)展空間巨大?？梢哉f她的發(fā)展就體現(xiàn)了她的優(yōu)勢。以工商銀行為例。記者從工商銀行上海分行了解到，近年來工商銀行積極響應(yīng)客戶的金融服務(wù)需求，大力普及和推廣自動柜員機(jī)（包括自動取款機(jī)與存取款一體機(jī)）、自助終端機(jī)等自助服務(wù)方式，持續(xù)加大自動柜員機(jī)的投放力度，并從優(yōu)化設(shè)備功能、加強(qiáng)運(yùn)營管理和機(jī)具維護(hù)等方面下功夫，努力為客戶提供安全方便快捷的金融服務(wù)。截至2012年末，工行上海分行投入運(yùn)營的自動柜員機(jī)數(shù)量已超過3200臺、自助終端機(jī)1800臺，其中僅2012年就新增投放自動柜員機(jī)近600臺、自助終端機(jī)400臺。同時(shí)，工行自動柜員機(jī)的使用效率進(jìn)一步提升，2012年客戶通過工行上海分行自動柜員機(jī)完成的交易量達(dá)1.8億筆，總交易金額達(dá)4100億元。在加大機(jī)具投放方面，工行新增的自動取款機(jī)與存取款一體機(jī)主要分布在居民小區(qū)、繁華商業(yè)區(qū)、專業(yè)商品市場、旅游景點(diǎn)等自助需求旺盛的區(qū)域，較好地滿足了縣域客戶的金融服務(wù)需求。在持續(xù)增加自動柜員機(jī)投放的基礎(chǔ)上，工行上海分行緊跟客戶需求，通過創(chuàng)新服務(wù)舉措、優(yōu)化設(shè)備功能、研發(fā)運(yùn)營管理系統(tǒng)、明確應(yīng)急服務(wù)要求并延長有效服務(wù)時(shí)間等途徑，提高自助服務(wù)的便民性和友好性。例如，工行將自動取款機(jī)的單筆取款上限從原來的2500元提高到3000元，存取款一體機(jī)的單筆取款上限從原來的2500元提高到5000元，簡化了客戶操作，提升了服務(wù)效率。同時(shí)，工行還不斷拓展自助服務(wù)功能，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，先后開發(fā)投產(chǎn)了自動柜員機(jī)受理無介質(zhì)存款、速通聯(lián)名卡充值、自助終端存折繳費(fèi)、快速取款、操作倒計(jì)時(shí)提醒、動態(tài)密碼安全認(rèn)證、多語言界面等一大批新功能，提高了設(shè)備操作的易用性、安全性和友好性。據(jù)了解，目前工商銀行的自動柜員機(jī)在存款、取款、轉(zhuǎn)賬匯款、查詢余額等現(xiàn)金金融功能的基礎(chǔ)上，還可以繳納水、電、燃?xì)?、通訊、交通罰款等一系列費(fèi)用，以及公積金查詢、外卡取現(xiàn)、電子現(xiàn)金交易等非現(xiàn)金功能應(yīng)用，服務(wù)范圍覆蓋百姓生活的方方面面。截至2011年末，省個(gè)行全行投入服務(wù)的自動柜員機(jī)已達(dá)1268臺，其中存取款一體機(jī)576臺。隨著省經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展和省內(nèi)民眾金融消費(fèi)習(xí)慣的變化，自動柜員機(jī)等自助服務(wù)渠道已被許多市民接受。去年客戶通過工行自動柜員機(jī)辦理的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)筆數(shù)，甚至超過了在柜面辦理的同類業(yè)務(wù)筆數(shù)，自動柜員機(jī)已成為各類現(xiàn)金業(yè)務(wù)的主渠道。 由此可見，自助柜員機(jī)已經(jīng)以不可缺少的姿態(tài)進(jìn)入人們的生活。一、 提高生活效率今天，我們生活在一個(gè)自主服務(wù)的社會。我們每天都和自主檢票，自主結(jié)賬、自助提現(xiàn)ATM等等業(yè)務(wù)打交道。如果沒有它們，顯而易見，我們的生活將會變得效率明顯下降。但是沒有ATM，一切都沒法說起。自助終端機(jī),自行操作加快了業(yè)務(wù)流程,只要有ATM的地方都可以自行辦理自動取款,轉(zhuǎn)帳,查詢等業(yè)務(wù)免除了排隊(duì)煩惱,節(jié)省時(shí)間.24小時(shí)的自助服務(wù)，滿足了人們的現(xiàn)金需求。1三農(nóng)工作站刷卡，不僅能買東西還能取現(xiàn)金。眼下，一個(gè)個(gè)刷卡無障礙示范街、示范鎮(zhèn)、示范村不斷涌現(xiàn)；蔬菜、服裝等批發(fā)市場一手賣貨、一手點(diǎn)錢的舊景象一去不復(fù)返；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)紛紛用上現(xiàn)代化結(jié)算網(wǎng)絡(luò)截至2012年9月末，僅青島市農(nóng)村地區(qū)已累計(jì)布放ATM、POS機(jī)具等各類金融基礎(chǔ)設(shè)施3.2萬臺，較建設(shè)初期增長了8倍，實(shí)現(xiàn)了全市行政村的100%全覆蓋；累計(jì)在全市農(nóng)村發(fā)放銀行卡990多萬張，農(nóng)民足不出村就能享受到現(xiàn)代金融服務(wù)。2“銀行”開在農(nóng)民家門口據(jù)了解，到2012年第三季度末，僅青島市已發(fā)展助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)2443個(gè)，覆蓋轄區(qū)所有縣市，累計(jì)辦理小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)2.3萬多筆，取現(xiàn)金額546.6萬元。方便了人們 使用卡卡轉(zhuǎn)賬，提高了安全性，不會再因?yàn)閼汛Ь蘅疃鴵?dān)憂。3進(jìn)貨可透支刷卡結(jié)算經(jīng)銷商進(jìn)貨時(shí)可透支刷卡結(jié)算，公司為經(jīng)銷商的透支額度承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，既減少了公司的應(yīng)收賬款，加快了資金周轉(zhuǎn)，又解決了經(jīng)銷商的融資困難，可謂一舉雙得。金融服務(wù)方案”則是將銀行卡、POS機(jī)、網(wǎng)上銀行等結(jié)算工具進(jìn)行合理組合，隨時(shí)根據(jù)企業(yè)需要提供完善的綜合金融服務(wù)。 二、 促進(jìn)人機(jī)對話模式發(fā)展人們能夠接受和一臺冷冰冰的機(jī)器打交道并樂此不疲，才使得后來相關(guān)行業(yè)鼓足勇氣發(fā)展人機(jī)對話，否則想IBM、微軟乃至今天賴以生活的互聯(lián)網(wǎng)降不復(fù)存在。九成交易不動用現(xiàn)金 一網(wǎng)通天下，一卡走城鄉(xiāng)，讓現(xiàn)代支付清算網(wǎng)絡(luò)連通城鄉(xiāng)、讓便捷銀行卡走遍市場，是我們服務(wù)農(nóng)民、支持三農(nóng)的目標(biāo)和方向。”目前，ATM、POS機(jī)等金融基礎(chǔ)設(shè)施已覆蓋大多數(shù)行政村，也就是說所有的農(nóng)民朋友在家門口就可以享受到現(xiàn)代化支付服務(wù)帶來的便捷?！?僅農(nóng)商行布放的金融自助服務(wù)終端一項(xiàng)，以原來每戶農(nóng)民往返銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)1次需要耗費(fèi)2個(gè)小時(shí)、花費(fèi)交通費(fèi)3元來計(jì)算，每年可為農(nóng)民節(jié)約交通費(fèi)等費(fèi)用1020萬元，節(jié)省勞動力85萬個(gè)。按每戶每月需辦理一次金融交易計(jì)算，全市支農(nóng)金融服務(wù)設(shè)施每年可為全市農(nóng)民節(jié)省交通費(fèi)等費(fèi)用5580萬元，節(jié)省勞動力460萬個(gè)。劣勢的確自動柜員機(jī)在金融行業(yè)的應(yīng)用越來越廣泛，自動柜員機(jī)在拉近客戶與銀行之間的距離，擴(kuò)展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，改善用卡環(huán)境，提供全天候、全方位的金融服務(wù)，降低經(jīng)營成本，提高金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和綜合競爭實(shí)力等方面正發(fā)揮著不可替代的作用。但是很多自動柜員機(jī)并沒有充分發(fā)揮其先進(jìn)的作用。其實(shí)，自動柜員機(jī)的出現(xiàn)并沒有是銀行員工人數(shù)下降，即一些工作必須有人來擔(dān)任，并且超過自助柜員機(jī)的服務(wù)。所以先進(jìn)的技術(shù)對維護(hù)和改善客戶關(guān)系具有至關(guān)重要的作用，如何才能加強(qiáng)自動柜員機(jī)的安全管理，提高其使用效益？對于其劣勢方面一、安全問題有些自動柜員機(jī)淪落成了無人問津的簡單擺設(shè)，特別是經(jīng)常發(fā)生一些利用自動柜員機(jī)進(jìn)行詐騙和盜竊的違法行為。對此應(yīng)該充分掌握影響自動柜員機(jī)安全運(yùn)行的技術(shù)因素自動柜員機(jī)是一種集計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、機(jī)電技術(shù)、自動控制技術(shù)于一體的高技術(shù)產(chǎn)品，是銀行實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)的關(guān)鍵設(shè)備。自動柜員機(jī)要完成讀卡、上傳、校驗(yàn)、檢測、查詢、吸鈔、吐鈔、轉(zhuǎn)賬、打印等一系列復(fù)雜的動作，自動柜員機(jī)中任何一個(gè)軟、硬件故障都會影響整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)行效率。只有深入了解影響自動柜員機(jī)的各種技術(shù)因素，才能在日常安全管理中做到有的放矢。1.選擇合適的自動柜員機(jī)和合適的安裝環(huán)境銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)量、客戶需求和本行的發(fā)展規(guī)劃選擇合適的自動柜員機(jī)，自動柜員機(jī)選址應(yīng)遵循“彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足、延長服務(wù)時(shí)間”兩項(xiàng)基本原則，同時(shí)要選擇合適的環(huán)境安裝自動柜員機(jī)，保證有穩(wěn)定的電源環(huán)境，良好的接地系統(tǒng)，適宜的溫濕度和清潔度，安全的防雷保護(hù)措施，穩(wěn)定的通訊線路，防雨淋、防日曬、防鼠害，另外還要避免自動柜員機(jī)附近有大功率的強(qiáng)干擾性用電設(shè)備。為便于設(shè)備管理和系統(tǒng)維護(hù)，應(yīng)盡量選擇同一品牌的主流自動柜員機(jī)，而且機(jī)型和操作系統(tǒng)、開發(fā)環(huán)境應(yīng)盡量保持一致和穩(wěn)定。管理方面，自動柜員機(jī)現(xiàn)金管理工作的任務(wù)，是根據(jù)客戶存取現(xiàn)金的需要，準(zhǔn)確、及時(shí)、合理、安全辦理自動柜員機(jī)現(xiàn)金供應(yīng)、整點(diǎn)、反假、賬款核對、鈔箱檢查和現(xiàn)金入庫等工作，確保自動柜員機(jī)現(xiàn)金安全。二、有些自動柜員機(jī)經(jīng)常是故障連連，無法提供服務(wù)；有些自動柜員機(jī)經(jīng)常發(fā)生錯(cuò)賬或吞卡現(xiàn)象1. 電源系統(tǒng)對自動柜員機(jī)的影響電源系統(tǒng)是影響自動柜員機(jī)正常運(yùn)行的首要因素電源環(huán)境會影響自動柜員機(jī)部件的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，影響信息的讀寫、處理、傳輸、顯示，造成程序無法正常執(zhí)行，甚至破壞元器件、損壞信息。減少電源系統(tǒng)故障的方法一是提高接地的質(zhì)量，二是通過穩(wěn)壓器、濾波器、UPS等電源保護(hù)裝置來改善電源質(zhì)量，三是避免頻繁的開關(guān)自動柜員機(jī)。2. 溫濕度、清潔度對自動柜員機(jī)的影響溫濕度、清潔度是影響自動柜員機(jī)正常運(yùn)行的重要因素，應(yīng)定期進(jìn)行維護(hù)?；覊m會使自動柜員機(jī)中眾多的傳感器靈敏度下降，所反應(yīng)的定性值和定量值失真，容易引起自動柜員機(jī)故障。在我國北方風(fēng)沙較大地區(qū)和南方多雨潮濕地區(qū)，這種影響尤其突出。3. .網(wǎng)絡(luò)故障對自動柜員機(jī)的影響由于自動柜員機(jī)幾乎都是聯(lián)網(wǎng)使用，而且自動柜員機(jī)對通信環(huán)境有著較高的要求，因此通信網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量的高低對自動柜員機(jī)也有著舉足輕重的影響，通信鏈路是否穩(wěn)定，丟包率是否在正常范圍，帶寬能否滿足業(yè)務(wù)需求，數(shù)據(jù)交換是否及時(shí)，主機(jī)響應(yīng)速度能否適應(yīng)業(yè)務(wù)高峰，自動柜員機(jī)、前置機(jī)、主機(jī)之間以及與網(wǎng)絡(luò)的參數(shù)配置是否匹配，組網(wǎng)方式是否統(tǒng)一（特別是跨行處理的自動柜員機(jī)），這些都會直接影響自動柜員機(jī)的正常運(yùn)行。三現(xiàn)在還有部分人群不善于使用