我國(guó)金融營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)狀及對(duì)策分析.doc

我國(guó)金融營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)狀及對(duì)策分析我國(guó)加入WTO之后。 金融業(yè)面臨巨大沖擊金融市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)成為發(fā)展金融業(yè)的重要組成部分。 本文首先介紹西方國(guó)家 金融營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展歷程，分析我國(guó)金融營(yíng)銷(xiāo)中存在的諸多問(wèn)題最后提出幾點(diǎn)對(duì)策。 【關(guān)鍵詞】金融營(yíng)銷(xiāo)；營(yíng)銷(xiāo)策略；金融創(chuàng)新 【中圖分類(lèi)號(hào)】： G40-54 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】：A 【文章編號(hào)】：10099646（2008）04-0155-02 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)最早是工商企業(yè)尤其是生產(chǎn)消費(fèi)品的制造商在經(jīng) 營(yíng)實(shí)踐中逐步摸索創(chuàng)造和運(yùn)用的，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家， 金融企業(yè)對(duì) 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的認(rèn)識(shí)及實(shí)施與其一般工商企業(yè)相比相對(duì)較晚。 金融 營(yíng)銷(xiāo)是指“金融企業(yè)以金融市場(chǎng)為導(dǎo)向運(yùn)用整體營(yíng)銷(xiāo)手段向客 戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)在滿足客戶需要和欲望的過(guò)程中實(shí)現(xiàn) 金融企業(yè)利益目標(biāo)的社會(huì)行為過(guò)程”。 l西方國(guó)家金融營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展歷程 縱觀西方國(guó)家金融企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)工作的歷史進(jìn)程。 大致經(jīng)歷了 以下五個(gè)階段：第一階段（至1958年）為金融業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念的 誕生。在此之前，人們普遍認(rèn)為市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)與金融業(yè)無(wú)關(guān)。 直到 1958年在全美銀行聯(lián)合會(huì)議上，才第一次提到市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)在銀行 的運(yùn)行。第二階段（60年代）為金融業(yè)“友好服務(wù)”階段金融企 業(yè)發(fā)現(xiàn)自己靠廣告、促銷(xiāo)帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)很快為競(jìng)爭(zhēng)者的仿效所抵 消他們還感到吸引一批顧客并不難，難的是要使他們成為忠誠(chéng) 的顧客。因此金融企業(yè)開(kāi)始注意服務(wù)，但把服務(wù)片面理解為職 員的微笑和友好的氣氛。 許多金融企業(yè)開(kāi)始對(duì)職員進(jìn)行培訓(xùn)， 推行“微笑”服務(wù)， 移走出納員窗口前的欄桿，以造成一種溫暖、 友好的環(huán)境。 第三階段（70年代）為金融創(chuàng)新，擴(kuò)展金融產(chǎn)品長(zhǎng) 度與寬度的階段。 許多金融企業(yè)開(kāi)始意識(shí)到它們所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù) 本質(zhì)上是滿足客戶不斷發(fā)展的金融方面的需求， 于是不斷地從 創(chuàng)新的角度考慮向顧客提供新的、有價(jià)值的服務(wù)。 第四階段（80 年代）為重視金融服務(wù)定位時(shí)期。 定位的目標(biāo)在于幫助顧客了 解相互競(jìng)爭(zhēng)的各個(gè)金融企業(yè)之間的差異， 這樣便于客戶挑選對(duì) 他們最適宜的、能為其提供最大滿足需求的金融企業(yè)。 第五階 段（90年代）為現(xiàn)代金融企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)階段。 在西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融 營(yíng)銷(xiāo)高度發(fā)展的今天，金融營(yíng)銷(xiāo)已進(jìn)入一個(gè)“營(yíng)銷(xiāo)分析、計(jì)劃、控 制”的新時(shí)期， 各金融企業(yè)均以謀求創(chuàng)立和保持企業(yè)與目標(biāo)客戶 之間互利的交換。 達(dá)到本企業(yè)的目標(biāo)。 與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀 行業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)還處于起步階段， 必須直面差距，分析不足。 2我國(guó)金融營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)狀 21 觀念仍然陳舊。 在金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中，大多數(shù)銀行的 經(jīng)營(yíng)觀念還是停留在金融產(chǎn)品的推銷(xiāo)階段。 而不是完全按照市 場(chǎng)上顧客的實(shí)際需求提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。 而一些主管貸款的銀行高 級(jí)職員，依然是一副居高臨下的態(tài)度對(duì)待有求于他的客戶。 這 種以銀行為中心的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，是思維和觀念上的落后。 顯然不適 應(yīng)現(xiàn)代金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)要求。 近年來(lái)，在我國(guó)的金融企業(yè)中已經(jīng)開(kāi)始廣泛開(kāi)展金融營(yíng)銷(xiāo)， 雖然取得了一些進(jìn)步，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在有較大的差距。 具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 211市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)認(rèn)識(shí)普遍不全面。 營(yíng)銷(xiāo)行為有偏差問(wèn)題。 有些銀行在經(jīng)營(yíng)策略上雖也借用了營(yíng)銷(xiāo)的概念和手法， 但在其 中還存在著一些陳舊的，甚至錯(cuò)誤的觀念。 他們往往把推銷(xiāo)當(dāng) 營(yíng)銷(xiāo)，把營(yíng)銷(xiāo)看作是營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)的事， 內(nèi)部各部門(mén)之間缺乏營(yíng)銷(xiāo) 配合，影響整體合力的發(fā)揮； 把市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)片面地理解為廣告與促 銷(xiāo)，在推銷(xiāo)自己企業(yè)產(chǎn)品時(shí)零星地使用廣告、宣傳公關(guān)策略， 各 項(xiàng)宣傳缺乏整體性和一致性。 未能將銀行產(chǎn)品和銀行經(jīng)營(yíng)理念 等形象宣傳結(jié)合起來(lái)， 更缺乏整體營(yíng)銷(xiāo)。 其實(shí)廣告與促銷(xiāo)只是 營(yíng)銷(xiāo)的一種方式，而遠(yuǎn)不是金融營(yíng)銷(xiāo)的全部?jī)?nèi)容。 212市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)缺乏戰(zhàn)略目標(biāo)。 營(yíng)銷(xiāo)策略出現(xiàn)盲目性和 隨機(jī)性。 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是企業(yè)開(kāi)拓市場(chǎng)并占領(lǐng)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn) 略目標(biāo)的一個(gè)整體的系列活動(dòng)過(guò)程成功的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)必須圍繞 著經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略目標(biāo)制定并實(shí)施營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃。 但目前商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo) 狀況卻并非如此。 22缺乏營(yíng)銷(xiāo)專業(yè)人員。 銀行員工知識(shí)結(jié)構(gòu)基本是金融 專業(yè)，很少有營(yíng)銷(xiāo)專業(yè)人員進(jìn)入企業(yè)， 企業(yè)的招聘和培訓(xùn)也大多 注重金融專業(yè)。 專門(mén)負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品市場(chǎng)推廣的職員也多是從其 他部門(mén)調(diào)來(lái)做簡(jiǎn)單的廣告宣傳和促銷(xiāo)活動(dòng)。 目前在商業(yè)銀行人 員的專業(yè)構(gòu)成中，精通市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理論， 諳熟市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略、策劃 和實(shí)施的專業(yè)人員鳳毛麟角。 23缺乏正確營(yíng)銷(xiāo)策略。 231 目標(biāo)市場(chǎng)不明確，缺乏協(xié)同一致、高效率的營(yíng)銷(xiāo)運(yùn) 作機(jī)制。一個(gè)準(zhǔn)確的金融市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)代表一家金融企業(yè)明確 的市場(chǎng)定位。 目前，我國(guó)的金融企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)比較盲目，為了取得 所謂的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場(chǎng)機(jī)會(huì)上都 使出渾身的解數(shù)，投入大量的人、財(cái)、物，從經(jīng)營(yíng)種類(lèi)多樣化、手 段現(xiàn)代化等方面積極參與競(jìng)爭(zhēng)。 但卻沒(méi)有一個(gè)建立在系統(tǒng)、科 學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上的確切的市場(chǎng)目標(biāo)、客戶目標(biāo)和產(chǎn)品目標(biāo)。 目標(biāo)市場(chǎng)不明確。 使金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)策略針對(duì)性不強(qiáng)，個(gè)性不 足。 與大量的投入相比，并未贏得理想的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 有的企業(yè) 雖然也提出了市場(chǎng)定位，但在落實(shí)方面還比較欠缺， 特別是沒(méi)有 和企業(yè)文化結(jié)合起來(lái)。 沒(méi)有形成每個(gè)員工潛移默化的一種行為 規(guī)范。 232產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)方式簡(jiǎn)單化。 新的金融產(chǎn)品 雖然不斷涌現(xiàn)，但業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思路狹窄， 模仿的多、趨同的多、形 式單一。 有特色的少、科技含量高的少、形成品牌的少， 發(fā)展緩 慢，僅僅停留在存款、儲(chǔ)蓄的品種增加上。 目前我國(guó)許多金融機(jī) 構(gòu)普遍存在的一個(gè)困難是產(chǎn)品品種單一， 質(zhì)量不高。如我國(guó)大 部分商業(yè)銀行當(dāng)前的主要產(chǎn)品是存貸款， 以存貸利差作為主要 收益，而能否與外資銀行抗衡所需的知識(shí)含量高、收益好的國(guó) 債、貼現(xiàn)、抵押、擔(dān)保、結(jié)算、咨詢、代理、銀行卡等產(chǎn)品所占比重 仍不夠大，創(chuàng)新的產(chǎn)品更是少之又少。 從產(chǎn)品的促銷(xiāo)活動(dòng)方式來(lái)看，其基本方式主要有四種： 廣 告、人員推銷(xiāo)、營(yíng)業(yè)推廣、公共關(guān)系。 目前，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品 促銷(xiāo)方法從廣告方式來(lái)看， 有印刷廣告、視聽(tīng)廣告、戶外廣告以 及櫥窗陳列、招貼等營(yíng)業(yè)現(xiàn)場(chǎng)廣告。 這些廣告雖然媒體日趨多 樣化，但是目標(biāo)都僅是廣而告之以強(qiáng)調(diào)說(shuō)服為目標(biāo)和強(qiáng)化提醒 為目標(biāo)的廣告甚少。 在人員推銷(xiāo)方面，內(nèi)容顯得單調(diào)售賣(mài)的多 為存款商品， 且客戶面較小。 相對(duì)成本較高。 在營(yíng)業(yè)推廣方面t 目前商業(yè)銀行的員工進(jìn)行的多為無(wú)差異營(yíng)銷(xiāo)， 難以使客戶對(duì)金 融產(chǎn)品形成長(zhǎng)期的品牌偏好。 在公共關(guān)系方面。 雖然公關(guān)手段 得到了一定的重視但銀行與企業(yè)、團(tuán)體以及個(gè)人的信息溝通、 聯(lián)系力度仍有待加強(qiáng)。 目前仍然存在著公共關(guān)系力度小、頻率 一】55 萬(wàn)方數(shù)據(jù) 經(jīng)濟(jì)管理臻臻東臻戮蒙象強(qiáng)舞臻東舞戮東未愛(ài)至愛(ài)臻臻杰惹至臻瑤臻未至2熏0至0 S歪年豢曩4歪q豢至蟊薹黑垂竇蔞黧霎熬要 低、范圍窄的問(wèn)題。 難以激發(fā)潛在買(mǎi)主的興趣。 24金融市場(chǎng)不完善。 價(jià)格是營(yíng)銷(xiāo)組合中的重要因素，但 是由于我國(guó)的特殊國(guó)情， 在當(dāng)前并沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。 雖 然改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)利率多次進(jìn)行調(diào)整，不同時(shí)期利率水平的 確定已經(jīng)開(kāi)始考慮社會(huì)資金供求變化、公眾的儲(chǔ)蓄意愿等因素。 但是與金融宏觀調(diào)控和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求相適應(yīng)的市場(chǎng)利率 并沒(méi)有真正形成，在很大程度上影響著商業(yè)銀行價(jià)格營(yíng)銷(xiāo)策略 的制定和價(jià)格組合的正確選擇。 存、貸款利率的非市場(chǎng)化，再加 上大量免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目的存在， 使得商業(yè)銀行只能針對(duì)屬于中間 業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的服務(wù)項(xiàng)目考慮收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格組合， 價(jià)格營(yíng) 銷(xiāo)的空間較小。 3發(fā)展我國(guó)金融營(yíng)銷(xiāo)的對(duì)策 31努力營(yíng)造我國(guó)金融營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新的環(huán)境。 311規(guī)范金融市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)秩序。 規(guī)范與發(fā)展金融市場(chǎng) 公平有序的競(jìng)爭(zhēng)，目的是把金融企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)引向高級(jí)階段 競(jìng)爭(zhēng)，以便使中國(guó)金融企業(yè)與世界“一體化”。 這也是金融營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng) 新的目標(biāo)所在。 wT0的職能實(shí)質(zhì)上是制定各國(guó)貿(mào)易的規(guī)則， 作為WT0的成員國(guó)， 中國(guó)也毫無(wú)例外地受這些規(guī)則的約束我 國(guó)金融業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)在WTO規(guī)則之下進(jìn)行。 然而當(dāng)前我國(guó) 金融市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)中不規(guī)范現(xiàn)象卻頻頻發(fā)生。 因此，中國(guó)的金融 企業(yè)要想躋身于世界金融業(yè)的強(qiáng)者之林， 必須有規(guī)范的金融市 場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)秩序來(lái)促使金融營(yíng)銷(xiāo)的創(chuàng)新。 312培育良好的營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)環(huán)境。 網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)使顧 客可直接通過(guò)Imernet查詢賬戶金額、轉(zhuǎn)移資金、付款等， 銀行 也可通過(guò)自己的主頁(yè)介紹銀行自身情況，發(fā)布有關(guān)金融的各種 新聞和消息等。 網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)使得金融營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)入到一個(gè)嶄新 的時(shí)代其本身就是一種金融營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新。 因此我國(guó)的金融營(yíng)銷(xiāo) 創(chuàng)新的開(kāi)展必須有一個(gè)安全暢通的網(wǎng)絡(luò)輔以實(shí)施。 32 強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)觀念。 確定科學(xué)的營(yíng)銷(xiāo)策略。 增強(qiáng)服務(wù)意 識(shí)在現(xiàn)代金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，一切單純追求營(yíng)銷(xiāo)技巧的行為都是舍 本逐末。要樹(shù)立正確的金融服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)理念，以市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)者為 導(dǎo)向。重視市場(chǎng)導(dǎo)向?qū)嵸|(zhì)上是以消費(fèi)者需求為出發(fā)點(diǎn)， 營(yíng)銷(xiāo)管 理的過(guò)程說(shuō)到底是一個(gè)需求管理的過(guò)程， 重視金融調(diào)研把握需 求動(dòng)態(tài)，不僅是開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)的前提， 也是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。 金 融企業(yè)應(yīng)通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研活動(dòng)，在把握金融需求趨勢(shì)的基礎(chǔ)上認(rèn) 清企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)，適時(shí)確立企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的目標(biāo)， 針對(duì)不同的消費(fèi)需求提供不同的服務(wù)，采取不同的營(yíng)銷(xiāo)策略。 應(yīng)以不同的金融產(chǎn)品滿足不同層次的消費(fèi)需求， 強(qiáng)調(diào)特色、發(fā)揮 優(yōu)勢(shì)、揚(yáng)長(zhǎng)避短是開(kāi)展金融營(yíng)銷(xiāo)的內(nèi)在要求。 各金融企業(yè)應(yīng)在 市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，找準(zhǔn)自己的優(yōu)勢(shì)。 突出自己的特色選準(zhǔn)目 標(biāo)市場(chǎng)，在服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)渠道和服務(wù)形象等方面有針對(duì)性地、 創(chuàng)造性地開(kāi)發(fā)服務(wù)項(xiàng)目，并采取優(yōu)于他人的傳遞手段， 迅速快捷 地把其傳遞到消費(fèi)者手中。 以滿足目標(biāo)客戶的需要。 在目前的 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中商業(yè)銀行要樹(shù)立現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念， 銀行職員的身 份需要從過(guò)去高高在上的“銀行官員”定位為“金融商人”， 其業(yè) 務(wù)活動(dòng)應(yīng)以市場(chǎng)為導(dǎo)向以客戶為中心，以服務(wù)擴(kuò)大市場(chǎng)， 尤其 是開(kāi)展個(gè)性化、差別化服務(wù)，甚至根據(jù)客戶特殊要求， 爭(zhēng)取使自 己向社會(huì)提供的金融品種。 具有在一定時(shí)期內(nèi)唯一性和不可替 代性的市場(chǎng)定位。 根據(jù)整合營(yíng)銷(xiāo)傳播理論，商業(yè)銀行應(yīng)采取整合營(yíng)銷(xiāo)傳播策 略將各種傳播工具和方式進(jìn)行一元化整合，并采取“一個(gè)聲音、 一個(gè)面目”的表現(xiàn)手法和宣傳聲勢(shì)。 塑造企業(yè)形象和產(chǎn)品形象， 向消費(fèi)者訴求本銀行的USP（獨(dú)特的賣(mài)點(diǎn)）。 首先應(yīng)將銀行產(chǎn) 品和銀行的經(jīng)營(yíng)理念等形象要素結(jié)合起來(lái)在產(chǎn)品宣傳中強(qiáng)化 -156- 形象，通過(guò)形象的加深反過(guò)來(lái)增強(qiáng)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)效果。 同時(shí)在宣 傳工具和手段上也應(yīng)強(qiáng)調(diào)一致性和整體性。 即在形象、業(yè)績(jī)、品 牌宣傳和公共關(guān)系溝通宣傳等方面統(tǒng)一策劃、統(tǒng)一組織、統(tǒng)一行 動(dòng)，采取形象宣傳和業(yè)務(wù)宣傳相互聯(lián)動(dòng)，點(diǎn)面結(jié)合地進(jìn)行大型立 體整合營(yíng)銷(xiāo)宣傳。 包括總、分支機(jī)構(gòu)在各種媒體的傳播、在CIS 系統(tǒng)的執(zhí)行（如各網(wǎng)點(diǎn)的門(mén)面裝修等）， 使各種傳播媒體結(jié)合各 種促銷(xiāo)活動(dòng)形成一個(gè)立體宣傳網(wǎng)有效地營(yíng)造宣傳聲勢(shì)。 還要 注重建立銀行與公眾的雙向溝通關(guān)系以客戶需要為導(dǎo)向加強(qiáng) 營(yíng)銷(xiāo)宣傳策劃。 以客戶需要為導(dǎo)向就是要“注意消費(fèi)者”，而不 是“請(qǐng)消費(fèi)者注意”。 這就是由外而內(nèi)、企業(yè)與消費(fèi)者雙向溝通的 營(yíng)銷(xiāo)傳播的方式。 33提高金融營(yíng)銷(xiāo)人員的素質(zhì)。 做好金融營(yíng)銷(xiāo)是一個(gè)長(zhǎng) 期的過(guò)程需要長(zhǎng)期艱巨的培養(yǎng)一批專業(yè)人才。 金融營(yíng)銷(xiāo)人員 的素質(zhì)。 如他們的營(yíng)銷(xiāo)理念、學(xué)識(shí)、創(chuàng)新能力等都將直接影響到 金融企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新能否實(shí)施和成功。 工商界對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員已有資 格認(rèn)定的要求，即通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)員資格考試合格者， 才能持證上崗， 但金融系統(tǒng)中許多企業(yè)對(duì)專事?tīng)I(yíng)銷(xiāo)的客戶經(jīng)理卻無(wú)這種要求， 顯得有些滯后。 在金融企業(yè)內(nèi)的營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)也仍存在非專業(yè)技術(shù) 人員領(lǐng)導(dǎo)專業(yè)技術(shù)人員這樣一種不合理現(xiàn)象這種現(xiàn)象的存在 必然會(huì)導(dǎo)致金融企業(yè)的低效率。 由于金融營(yíng)銷(xiāo)是一項(xiàng)極為復(fù)雜 的系統(tǒng)工程。 它涉及到金融企業(yè)的企業(yè)文化、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與創(chuàng)新、 市場(chǎng)定位、市場(chǎng)調(diào)研、整體形象、公共關(guān)系、整體發(fā)展戰(zhàn)略等方 面，它將逐漸成為金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的核心。 這樣一項(xiàng)復(fù)雜的 工程必須有高素質(zhì)的人才作后盾， 如果金融營(yíng)銷(xiāo)人員的素質(zhì)