案例C 魏先生今年38歲事業(yè)小有成就是公司的中層技術(shù)干部月.doc

案例C 魏先生今年38歲，事業(yè)小有成就，是公司的中層技術(shù)干部，月收入5000元，年底獎金2萬元。他愛人在某公司當(dāng)會計，月收入1500元；女兒今年15歲，是一名初三學(xué)生，學(xué)習(xí)成績中等。魏先生父母在農(nóng)村，無收入，愛人父母是洛陽市區(qū)退休工人。魏先生家現(xiàn)有住房80平米，無貸款，有存款10萬元、股票基金15萬元。魏先生覺得女兒越來越大了，需要換一套大點的房子，再者考慮父母年老，想接到身邊照顧。今年公司計劃在新區(qū)集資蓋房，每平方米2000元，有120平方米、140平方米、180平方米3種戶型。近兩年看到公司其他技術(shù)干部出去單干，不少人都干大了，魏先生也想盡快積攢一筆50萬元的創(chuàng)業(yè)基金，可一想到即將現(xiàn)臨女兒升學(xué)、父母養(yǎng)老、供房子、買汽車等現(xiàn)實需求，他無時無刻不感受到來自工作和生活的雙重壓力。個 人 理 財 策 劃 尊敬的魏先生；首先感謝您對我們的信任，能為您提供專業(yè)的理財服務(wù)我們深表榮幸！根據(jù)您提供的相關(guān)資料和理財目標(biāo)，我們?yōu)槟贫巳缦吕碡敳邉澐桨?，并提出了相關(guān)建議。我們將用誠摯的態(tài)度為您提供高質(zhì)量的服務(wù)，希望能助您夢想成真！第一部分 摘 要本理財規(guī)劃書根據(jù)您所提供的信息，綜合分析了您家庭的生活和財務(wù)狀況，并對您提出的理財目標(biāo)進行了理性考量。在此基礎(chǔ)上，我們?yōu)槟匦略O(shè)計了多元化的投資組合，并調(diào)整了您未來家庭收支的現(xiàn)金流量，。通過科學(xué)的配置及試算，我們認為，只要您注意開源節(jié)流、合理規(guī)劃，您完全可以在有家庭風(fēng)險保障的情況下，順利實現(xiàn)子女教育、創(chuàng)業(yè)、退休養(yǎng)老、購房以及贍養(yǎng)老人等理財目標(biāo)。為了保證計劃的順利實施，本理財策劃書中也對您提出相關(guān)的建議，希望您能盡快構(gòu)建科學(xué)合理的投資組合，選擇合適的理財產(chǎn)品，并通過有計劃的儲蓄來不斷平衡收支差異，從而獲得更大的資本增值。如果您有疑問或者其他意見，請及時提出，我們將根據(jù)您的意見作進一步的完善。第二部分 目前狀況及目標(biāo)一、家庭基本情況丈夫: 魏先生，38歲，公司中層技術(shù)干部妻子: 魏太太, 會計女兒: 15歲，上初三雙方父母：魏先生父母在農(nóng)村，無收入，魏先生擬將父母接到身邊照顧；愛人父母是洛陽市區(qū)退休工人，有充足的生活保障，不需要魏家贍養(yǎng)。二、魏先生理財目標(biāo)1、希望在3年后為女兒滿18歲上大學(xué)提供教育金，現(xiàn)值8萬元。2、每月增加父母贍養(yǎng)費用1000元。3、希望在1年內(nèi)集資購買140平方米住房。140M22000元M2280，000元4、3年內(nèi)購買汽車一輛。價值8萬元。5、5年內(nèi)積攢一筆50萬元創(chuàng)業(yè)基金。6、魏先生計劃60歲與太太一起退休，安享晚年生活。三、家庭財務(wù)分析（一）資產(chǎn) 總資產(chǎn)：39.4萬 其中：流動資產(chǎn)10萬存款10萬元，占比25.38% 投資資產(chǎn)15萬股票基金15萬元，占比38.07% 自用資產(chǎn)14.4萬80M21800元（洛陽市均價）M2144000元），占比36.55%（二）負債 總負債：無（三）家庭收支情況收入支出魏先生年度收入80000保險費0魏太太年度收入18000教育費（目前含在生活費中）0基金股票收益15000年度生活開支24000其他0收入總計113，000支出總計24000年度盈余收入總計支出總計83000根據(jù)您的資產(chǎn)配置及家庭年度收支情況，我們用幾個簡單的財務(wù)數(shù)據(jù)加以分析：1、流動比率流動性資產(chǎn)/每月支出1，遠遠高于一般情況下此比率應(yīng)該為3的平均水平，說明您的家庭流動資產(chǎn)過高，不利于家庭資產(chǎn)的快速增長。2、金融資產(chǎn)權(quán)數(shù)金融資產(chǎn)/總資產(chǎn)為= 38.07 ，低于50%的一般水平，說明您用來投資的資產(chǎn)不多，資金積累水平不高，資產(chǎn)成長的機會較小。 3、負債比率負債/總資產(chǎn)0，說明您的家庭沒有負債。但針對您的家庭情況，適當(dāng)負債可以加快資金周轉(zhuǎn)，獲得收益。綜上所述，我們認為您的家庭積蓄不多，可投資資產(chǎn)較少，金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于簡單，起不到分散風(fēng)險、投資增值的作用。同時，您的家庭收入渠道單一，沒有購置任何保險，風(fēng)險承受能力較低，一旦遇到突發(fā)事件，家庭可能會陷入危機之中。針對您的這些情況，我們綜合考慮了您的理財目標(biāo)，為您量身定做了一份詳細的理財方案。第三部分 理財目標(biāo)可行性分析一、 假設(shè)條件說明：整個方案中我們綜合考慮現(xiàn)有社會經(jīng)濟發(fā)展趨勢，本著謹慎的原則，對計算中需要用到的數(shù)據(jù)進行了相關(guān)假設(shè)：（一）相關(guān)條件預(yù)期收益率10%學(xué)費成長率5%車價成長率1%薪金收入成長率5消費支出成長率5（注：薪金收入成長率5和消費支出成長率5相抵，不再考慮此二項因素）（二）收入均為稅后收入。（三）本方案不考慮偶發(fā)性的財務(wù)支出。二、客戶理財目標(biāo)方案可行性分析采用多目標(biāo)并進法。（一）購房目標(biāo)可行性分析當(dāng)年購房可先繳84000元首期，用銀行存款支付，銀行存款余16000元存成國債或定期存款,作為用于家庭的緊急備用金。余下部分用住房按揭貸款解決：2800084000196000元我行幸福房貸第一套住房按揭利率6.6555，25年期，每月月供1343元。（二）教育目標(biāo)根據(jù)現(xiàn)有的教育費用，考慮未來的學(xué)費成長率，您女兒所需的教育費用：現(xiàn)階段每年學(xué)費需2萬元，4年8萬元，考慮到現(xiàn)行學(xué)費已經(jīng)普遍反映較高，超過一般家庭承受能力，所以學(xué)費成長率不會太高。按2學(xué)費成長率計算，3年后需84897元。按照10的平均投資收益率，每月需定期定額投資2032元。（3） 贍養(yǎng)目標(biāo)按照洛陽市生活標(biāo)準，2人每月增加生活費1000元。（4） 購車目標(biāo) 根據(jù)預(yù)計，按1%的車價成長率，3年后購買現(xiàn)價為8萬元的車輛，需82，424元，那么按照10%的貼現(xiàn)率，每月需定期定額投資1972元。（五）創(chuàng)業(yè)目標(biāo)1、魏先生每年年終獎金2萬元，做定期定額投資，共5年，本利合計12.21萬元。 2、股票基金15萬元，投資在年收益10的組合上，5年后，本金收益共38.9萬元。上述兩項合計金額51.11萬元，可以完成魏先生創(chuàng)業(yè)金目標(biāo)。綜上所述，我們可以看出，根據(jù)對您的財務(wù)數(shù)據(jù)計算，在現(xiàn)有的情況下，實現(xiàn)您的各項理財目標(biāo)是沒有問題的。但目標(biāo)的實現(xiàn)過程是建立在您原有豐厚資產(chǎn)及高薪收入的基礎(chǔ)上的。如果按照目前的投資方式，資產(chǎn)不僅不能有效增值，而且很可能在通貨膨脹的侵吞下貶值，使您的理財目標(biāo)不能有效實現(xiàn)。同時，各項目標(biāo)的實現(xiàn)也沒有適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險保障做后盾。為了使您在有充分風(fēng)險保障的情況下，更合理的實現(xiàn)各項目標(biāo)，我們首先建議您為自己的家庭建立完善的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機制。我們理財中心根據(jù)您家庭的實際情況，對您提出了一份詳盡的財務(wù)規(guī)劃。第四部分 財務(wù)規(guī)劃一、購房規(guī)劃根據(jù)對您財務(wù)狀況的分析，我們認為應(yīng)從換房入手進行操作。具體操作即：將購房規(guī)劃變?yōu)閾Q房規(guī)劃，把現(xiàn)有房產(chǎn)價值14.4萬元房產(chǎn)出售，取得售房款14.4萬元。4千元用于購買保險產(chǎn)品。14萬元進行基金和股票投資，按10%收益率計算，每年可得到收益14000元，可做租房之用。預(yù)計2年后房屋即可建成。2年后此資金可再次投資，20年即魏先生退休時，可獲得94.18萬元的退休金；另上述規(guī)劃中每月節(jié)余153元（每月收入6500元-房貸1343元-教育金2032元-增加贍養(yǎng)費1000元-車款投資1972元=153元）亦可定期定額投資在基金定投業(yè)務(wù)中，按10%年收益計算，22年后到魏先生60歲時，可得到145，827元，加上94.18萬元，退休金合計為1087627元。按余命20年計算，魏先生及家人每年生活費可達5 .4381萬元，幫助魏先生和家人安享晚年。二、保障規(guī)劃1、家庭緊急預(yù)備金：為防止收入突然中斷或支出大幅增加時家庭陷入財務(wù)困境，建議您首先從換房后的資金節(jié)余16000元，投資在儲蓄存款或貨幣型基金上。我們認為現(xiàn)在貨幣型基金的風(fēng)險較小、流動性較強、收益高于銀行定期存款，這種基金的年平均收益率達到了45%，集活期便利與定期收益為一體，真正達到了流動性與收益性的統(tǒng)一。2、保險規(guī)劃：為了給自己和家人更多關(guān)懷，保障理財目標(biāo)的順利實施，建議您在實施理財計劃之前，首先為自己的家庭建立完善的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機制。在不考慮現(xiàn)有收入產(chǎn)生投資報酬的情況下，我們根據(jù)遺族需求法計算您與萬城現(xiàn)在所需要的投保額度：魏先生100萬元魏太太50萬元在現(xiàn)階段您需要購買150萬元的商業(yè)保險來保障您與家人的生活。目前建議您和家人月投入500元購置平安保險公司的平安一生定期定額健康險及意外傷害險，這個險種不僅可以抵御未來風(fēng)險，而且隨著家庭財務(wù)狀況的好轉(zhuǎn)，您還增加一定保費轉(zhuǎn)換為終身壽險。三、教育規(guī)劃根據(jù)我國2006年子女教育金收費標(biāo)準推算，孩子上大學(xué)需支付教育金現(xiàn)值8萬元，根據(jù)我們的測算，您目前每月需儲蓄金額為2032元。我們建議投資定期定投基金，這種產(chǎn)品具有收益穩(wěn)定，連續(xù)復(fù)利，強制儲蓄的優(yōu)點，比較適合每月進行定額投額。目前我行就有這種產(chǎn)品，您可以選擇我行的定期定額基金投資組合，根據(jù)基金定投業(yè)務(wù)長期的表現(xiàn)，我們可以看到，收益率一般都能達到8%-15%。完成教育規(guī)劃目標(biāo)應(yīng)該不成問題。五、資產(chǎn)配置建議通過綜合考慮您的風(fēng)險承受態(tài)度和風(fēng)險承受能力及家庭實際情況，我們對您的資產(chǎn)配置做了調(diào)整并推薦了相關(guān)產(chǎn)品，具體如下：（1） 國內(nèi)股票型基金20萬（2） 投資連接保險9萬以上29萬作為退休規(guī)劃和創(chuàng)業(yè)規(guī)劃中生息資產(chǎn)一次性投入。根據(jù)目前的投資環(huán)境，我們認為應(yīng)該可以達到年收益率10%以上，實現(xiàn)您的理財規(guī)劃。我們還將隨時關(guān)注市場走勢，及時調(diào)整投資規(guī)劃。2、基金定期定額投資建議你可以投資在華夏紅利基金和南方績優(yōu)成長這兩支股票型基金上。這一塊的收益將用于您的退休規(guī)劃、教育金規(guī)劃和車輛規(guī)劃。綜上所述，我們通過對您的資產(chǎn)配置和現(xiàn)金流量進行調(diào)整，同時更合理化的安排您的各項理財目標(biāo)之后，提高了您的財務(wù)自由度，也使各項目標(biāo)的實現(xiàn)過程變得更有條理。雖然這份理財策劃書可以幫助您更合理的實現(xiàn)您的各項理財目標(biāo)，但是我們需要提醒您的是，所有的調(diào)整和計算是建立在您現(xiàn)有的實際情況之上的，產(chǎn)品的選擇也基于現(xiàn)有產(chǎn)品，在方案實施過程中也可能會出現(xiàn)國家經(jīng)濟形式、您家庭收支情況、產(chǎn)品收益率等等發(fā)生較大變動及其他一些難以預(yù)料的情況變化，所以請您及時與我們保持聯(lián)絡(luò)以便我們及時調(diào)整計劃。第五部分 行動措施為了您的理財目標(biāo)順利進行，我們建議您采用以下行動措施來推進該方案的實施：1、加大保險投入，保障財務(wù)安全。立即購買定期壽險，未雨綢繆，保障家庭生活的安然無憂。2、縮減家庭支出，積累更多資金用以投資。3、嚴格按照投資規(guī)劃中資產(chǎn)配置資產(chǎn)。其他輔助行動：1、開立我行牡丹靈通卡，簽訂理財協(xié)議，省卻每月轉(zhuǎn)賬辦理基金定投、教育儲蓄的時間。 2、開立網(wǎng)上銀行，借助電子化的服務(wù)方式，免卻您繳納各項雜費的煩惱；更能輕松實現(xiàn)在家購買基金國債，自己辦理金融業(yè)務(wù)，盡享方便快捷。第六部分 銀行聲明一、此建議根據(jù)您提供的基礎(chǔ)信息得出，僅作為您的參考，不代表我們對實現(xiàn)理財目標(biāo)的保證