自考保險法重點.doc

第一章 保險的一般原理（一）名詞解釋1保險：指投保人根據(jù)合同的約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定中約定的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失賠償保險金責(zé)任，或當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。2可保財產(chǎn)：指在人身保險、財產(chǎn)保險和法律責(zé)任保險中可能引起損失的偶然事件。（二）簡答或論述一保險的要素1保險的前提要素：危險存在2保險的基礎(chǔ)要素：眾人協(xié)力3保險的功能要素：損失賠償二商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別1保險的性質(zhì)、目的和主體不同社會保險屬于政策性保險，不是以營利的目的，而是為了確保社會安定，提高社會福利，主體是政府。商業(yè)保險是有償交換的買賣行為，它是以營利為目的，為滿足各方對保險的需要，從而達(dá)到互助互利，主體是具有法人資格的商業(yè)保險公司。2保險的對象不同社會保險的對象是法律法規(guī)規(guī)定的社會勞動者，即工薪勞動者和雇傭勞動者。商業(yè)保險的對象是自愿按照合同繳納保險費(fèi)的人。3保險的實施方式及保險關(guān)系建立的依據(jù)不同社會保險是通過國家立法強(qiáng)制性實施，是一種強(qiáng)制保險。保險關(guān)系的建立是以法律為依據(jù)，雙方不能另行約定。商業(yè)保險是通過雙方當(dāng)事人協(xié)商訂立，具有自愿性。4保險金的構(gòu)成及保險費(fèi)的承擔(dān)不同社會保險的保險金源于國家、企業(yè)和個人。商業(yè)保險的保險金是由投保人承擔(dān)。5給付標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)及保障的水平不同社會保險是按最低生活標(biāo)準(zhǔn)，保障基本生活需要。商業(yè)保險是按投保人認(rèn)繳的保險費(fèi)的多少為標(biāo)準(zhǔn)，保險水平具有多樣性。三保險與儲蓄的區(qū)別1實施的方式不同 儲蓄單獨(dú)的、個別的進(jìn)行。 保險必須靠多數(shù)人的互助共濟(jì)才能實施。2給付與反給付不同 儲蓄在給付與反給付之間，以成立個別均等關(guān)系為必要條件，儲蓄者可以利用的金額以其存款金額為限。 保險在給付與反給付之間，不必建立個別的均等關(guān)系，只要有綜合的均等即可。3目的不同 儲蓄作為應(yīng)付經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的一種措施，一般是可以預(yù)測得到的，且后果可以計算得出的情況下才采用。 保險一般是針對意外事故所致的損失，一般是不可以預(yù)測得到。四保險與賭博的區(qū)別1保險無論在任何國家或地區(qū)都是合法的。 賭博除了有些國家或地區(qū)外，一般是被國家所明令禁止的。2保險是一種安定社會生活的手段。 賭博是會為社會帶來消極的作用。五保險與保證的區(qū)別 一般的保證，保證人對債權(quán)人履行債務(wù)是有條件的，那就是被保證人不履行義務(wù)。當(dāng)保證人代償債務(wù)后，有權(quán)向被保證人進(jìn)行追償。 保險依約賠償損失或給付保險金是履行自己應(yīng)盡的義務(wù)。保險人一般無代位求償權(quán)，除非財產(chǎn)保險事故是有第三人的過錯造成的。六保險的分類1根據(jù)保險實施方式的不同 強(qiáng)制保險：保險標(biāo)的或?qū)ο蟮姆秶踔帘ｋU費(fèi)率直接由法律法規(guī)規(guī)定，是一種政策性保險。 自愿保險：投保人與保險人雙方在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，簽訂保險合同來實施的一種保險。2根據(jù)保險標(biāo)的的不同 財產(chǎn)保險：以各種物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)的利益和責(zé)任、信用為保險標(biāo)的的一種保險。分類：國內(nèi)財產(chǎn)保險；涉外財產(chǎn)保險；農(nóng)業(yè)保險。 人身保險：以人身的生命和健康為標(biāo)的的一種保險。分類：簡易人身保險、人壽保險、團(tuán)體人身保險、團(tuán)體人身意外傷害保險。3根據(jù)承擔(dān)責(zé)任次序的不同 原保險：保險人與被保險人因保險事故所致?lián)p害承擔(dān)直接原始的賠償責(zé)任的保險。 再保險：保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以承保的方式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的。4根據(jù)經(jīng)營目的及職能作用的不同 商業(yè)保險 社會保險七現(xiàn)代保險的新發(fā)展1新危險以及技術(shù)性要求高的險種不斷出現(xiàn)。2責(zé)任保險和信用保險日益受到重視。3社會福利性及綜合性保險日益增多。4保險當(dāng)事人防災(zāi)、防損意識不斷增強(qiáng)。5再保險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險業(yè)日趨國際化。八雜談保險源于古埃及（人身）古巴比倫（財產(chǎn)）近代財產(chǎn)保險始于14世紀(jì)的海上保險，海上保險源于冒險借貸近代保險的發(fā)祥地：熱那亞、佛羅倫薩、比薩、威尼斯倫敦保險人公司（太陽火災(zāi)保險公司）是現(xiàn)代火災(zāi)保險乃至財產(chǎn)保險的基礎(chǔ)、是英國現(xiàn)存最古老的保險公司。英國老公平是比較完整的近現(xiàn)代人身保險制度。火災(zāi)保險晚于海上保險，人身保險晚于財產(chǎn)保險。第二章保險法概述（一）簡答或論述保險法基本原則（重點）一保險利益原則保險利益之投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險利益的構(gòu)成要件：1適法性：指作為投保人或者保險人對保險標(biāo)的享有的利益，必須為法律、法規(guī)所認(rèn)可，受法律保護(hù)的。2經(jīng)濟(jì)性：保險利益的享有者對保險標(biāo)的所享有的僅只經(jīng)濟(jì)上的利益。3確定性：指保險利益的享有者所享有的利益必須是確定的利益。保險利益原則的適用:1財產(chǎn)保險中：a.對該項財產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人，包括享有所有權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等。 b.財產(chǎn)的保管人。 c.合法占有人，如承租人、承包人等。2人身保險中：a.本人； b.配偶、父母、子女 ； c.前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。此外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。如雇工同意雇主為其訂立合同。二最大誠信原則1告知：指投保人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事項如實告訴保險人。告知與通知的區(qū)別:告知僅限于訂立合同時；通知發(fā)生在保險合同有效期限內(nèi)或保險事故發(fā)生后告知的形式：a詢問回答式的告知：我國在內(nèi)的大多數(shù)國家采用。b無限告知形式：英國、美國、法國采用投保人不履行告知義務(wù)的表現(xiàn)形式及產(chǎn)生的后果：a隱瞞事實，故意不如實告知的。保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，既不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，也不退還保險費(fèi)。b因過失未能履行如實告知義務(wù)的。保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。2保證：指保險合同當(dāng)事人在合同約定投保人擔(dān)保對某一事項作為或不作為，或擔(dān)保某一事項的真實性。3棄權(quán)或禁止反言：棄權(quán)：保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務(wù)或保證而產(chǎn)生的保險合同的解除權(quán)。禁止反言：指投保人既然放棄自己的權(quán)利，將來不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堃呀?jīng)放棄的權(quán)利。三損害補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則：只當(dāng)保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險人在其責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人所遭受的實際損失進(jìn)行賠償。損失補(bǔ)償原則的派生：保險代位原則、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t四近因原則近因原則：是各國在審理較為復(fù)雜的因果關(guān)系即一果多因的保險案件時所采用的一項歸責(zé)原則。是指保險標(biāo)的造成的損失有支配力或真正有效的原因。五保險法及其基本內(nèi)容保險法：指以保險關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。保險法立法體系：單獨(dú)制定各項保險法律法規(guī)。英國。將保險合同法并入民商法典，同時單獨(dú)制定保險業(yè)法等。日本。制定集保險合同法和保險業(yè)法于一體的保險法典。我國保險法基本內(nèi)容：保險契約：構(gòu)成保險法的核心。保險特別法：指保險合同以外，規(guī)范于其他民商中有關(guān)商業(yè)保險關(guān)系的條文。海上保險。保險業(yè)法：國家對保險業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的一種行政法。六保證與告知的區(qū)別告知與保證都是最大誠信原則的重要內(nèi)容之一，但其又有很大的區(qū)別：保證是保險合同內(nèi)容的重要組成部分，除默示保證外，均須列入保險單或其附件中。 告知是投保人在投保時所作的陳述，并非合同的內(nèi)容。如果把告知的事項列入合同中，其性質(zhì)就變?yōu)楸ＷC了。保證的目的為了控制危險。 告知的目的在于是保險人能夠正確估計其所承擔(dān)的危險。保證在法律上推定其是重要的，任何的違反行為都會導(dǎo)致合同的無效。 告知須經(jīng)過保險人的確定證明是重要的，才可以成為解除保險合同的依據(jù)。保證必須嚴(yán)格遵守。 告知僅須實質(zhì)上大體符合即可。保險法（三）財產(chǎn)保險合同概述一.財產(chǎn)保險合同： 以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。二.財產(chǎn)保險合同的基本分類： 1.財產(chǎn)損失保險合同： 指以補(bǔ)償有形財產(chǎn)的直接損壞為目的的保險合同。 分類：a.企業(yè)保險合同 b.家庭保險合同 c.運(yùn)輸工具保險合同 d.運(yùn)輸貨物保險合同 2.責(zé)任保險合同 分類：a.第三者責(zé)任保險合同 b.公眾責(zé)任保險合同 c.產(chǎn)品責(zé)任保險合同 d.雇主責(zé)任保險合同 e.職業(yè)責(zé)任保險合同 3.信用、保證保險合同 信用保險合同分類：出口信用保險合同（最常用的）、（國內(nèi)）投資信用保險合同、（國內(nèi)）商業(yè)信用保險合同等 保證保險合同分類：誠實保險合同、確實保險合同三.索賠和理賠 1.索賠： 指被保險人在保險標(biāo)的遭受損失后，根據(jù)保險合同的約定向保險人要求履行賠償?shù)男袨椤?2.理賠： 指保險人在承保的保險標(biāo)的發(fā)生事故，被保險人提出索賠后，根據(jù)合同的約定對保險事故造成的損失所進(jìn)行的一系列調(diào)查并予賠償?shù)男袨椤?3.索賠時效： 人壽保險以外的其他保險的被保險人或受益人對保險人請求賠償或給付保險金的權(quán)利，自知道保險事故發(fā)生之日起兩年內(nèi)不行使而消滅。 4.索賠和理賠的原則： a.保險賠償，應(yīng)堅持保險利益的原則。 b.保險賠償，應(yīng)堅持實際現(xiàn)金價值的原則。 c.保險賠償，應(yīng)堅持主動、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則。 5.索賠和理賠的程序 a.立案檢驗 b.責(zé)任審核四.保險代位 1.代位： 指在財產(chǎn)保險中保險人按照保險合同的規(guī)定，對保險標(biāo)的的全部或部分履行了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償后，應(yīng)即取得對該項保險標(biāo)的的所有權(quán)和對過錯的第三者享有代位求償權(quán)。 2.物上代位： 指保險財產(chǎn)發(fā)生損失時，保險人依約賠款后，即可取得該保險財產(chǎn)的所有權(quán)。 3.權(quán)利代位： 保險法中規(guī)定：第三者對保險標(biāo)的地?fù)p害而造成的保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。一般的保險代位，僅只權(quán)利代位。 4.代位求償?shù)某闪⒁?a.保險事故的發(fā)生于第三人的過錯行為有因果關(guān)系。 b.代位權(quán)的產(chǎn)生須在保險人給付保險金額后。五.委付 1.委付：指投保人以保險標(biāo)的物的一切權(quán)利移轉(zhuǎn)于保險人，從而得以請求支付全保金額的權(quán)利。 2.委付應(yīng)注意的問題： a.委付須經(jīng)保險人同意。 b.委付應(yīng)就保險標(biāo)的的全部提出請求。 c.委付時被保險人必須向保險人提出書面申請。六.重復(fù)保險合同 1.重復(fù)保險合同： 指投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同的行為。 2.重復(fù)保險合同的特征： a.形式上，表現(xiàn)為兩個以上的保險合同，即同一時間里投保人以同一保險標(biāo)的分別與兩個以上保險人簽訂內(nèi)容相同或基本相同的合同。 b.實質(zhì)上，這些重復(fù)保險合同的保險標(biāo)的、保險利益及保險事故是相同的，而且保險期間相同或發(fā)生重合。 3.重復(fù)保險合同投保人的義務(wù)： a.通知： 有些不用通知：1.保險人已知的事實 2.在通常情況下保險人應(yīng)該知道的事實。 3.保險人或其代理人已經(jīng)聲明不需要告知的事實。 b.支付保險費(fèi)。 4.重復(fù)保險合同的分?jǐn)偅?a.比例責(zé)任 b.限額責(zé)任 c.順序責(zé)任保險法（四）企業(yè)、家庭財產(chǎn)保險合同（一）企業(yè)財產(chǎn)保險合同一.企業(yè)財產(chǎn)保險合同 保險人與企業(yè)單位簽訂并為其提供經(jīng)營、管理保障的一種財產(chǎn)保險合同，是我國最主要的一種保險合同。 企業(yè)財產(chǎn)保險合同保險期一般為一年。 投保人主要有兩類：一是國有企業(yè)和集體所有企業(yè)。 二是國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位或人民團(tuán)體。二.企業(yè)財產(chǎn)保險合同保險金額的確定方式： 1.固定財產(chǎn)保險金額的確定： a.按照賬面原值投保。 b.由被保險人與保險公司協(xié)商按財面原值價成數(shù)作為保險金額。 c.按重置重建價值投保。 2.流動資產(chǎn)保險金額的確定： a.按最近12個月的平均賬面余額投保。 b.按最近賬面余額投保。 3.已經(jīng)推銷或未列入帳面的財產(chǎn)保險金額的確定： 由被保險人與保險公司協(xié)商按實際價值投保。三.企業(yè)財產(chǎn)保險合同的保險責(zé)任： 1.不可預(yù)料和不可抗力的事故所致?lián)p失。 2.不可抗力引起的停水、停電、停氣所致的損失。 3.為施救保險財產(chǎn)發(fā)生的費(fèi)用。四.企業(yè)財產(chǎn)保險合同的除外責(zé)任： 1.戰(zhàn)爭、軍事行為或暴力行為所致?lián)p失。 2.核子輻射的污染所致?lián)p失。 3.被保險人的故意行為所致?lián)p失。 4.保險單內(nèi)列明的其他除外責(zé)任。五.企業(yè)財產(chǎn)保險合同的保險費(fèi)： 被保險人應(yīng)當(dāng)在保險起保后的15日內(nèi)按照保險費(fèi)率一次性交清保險費(fèi)。數(shù)額較大的單位，可以分次交清，一般一年不能超過四次。六.企業(yè)財產(chǎn)保險合同的賠償處理： 程序：被保險人應(yīng)提供單證；保險人的審核及理賠。 賠償?shù)挠嬎惴椒ǎ?1.固定資產(chǎn)的賠償計算方法： a.全部損失賠償計算方法： 不論何種投保方式，保險合同一般按保險金額賠償。 b.部分損失賠償計算方法： 其一.按賬面原值投保發(fā)生部分損失的，且受損失重建價值高于保險金額的情況： 賠償金額=保險金額/重建價值*損失金額 按賬面原值投保發(fā)生部分損失的，且受損時有殘值、重建價值低于保險金額的情況： 賠償金額=損失金額-損失余額 其二.按賬面原值加成數(shù)或按重建重置價值投保的財產(chǎn)，出險時發(fā)生部分損失的，均按實際損失計算賠償金額。 2.流動資產(chǎn)的賠償計算方法： a.按最近12個月的平均賬面余額投保的賠償計算方法： 全部損失時：按出險時賬面的余額賠償金額。 部分損失時：按實際損失計算賠償金額。 b.按最近賬面余額投保的賠償計算方法： 全部損失時：按保險金額賠償。如果受損財產(chǎn)的實際損失金額低于保險金額時，以不超過實際損失為限。 部分損失時：按實際損失計算。如果受損財產(chǎn)的保險金額低于出險時的賬面金額，應(yīng)當(dāng)按比例計算。 3.已經(jīng)推銷或未列入賬面財產(chǎn)投保的賠償計算方法： a.全部損失時：按保險金額賠償。 b.部分損失時：按實際損失計算。（二）家庭財產(chǎn)保險合同一.家庭財產(chǎn)保險合同： 保險人與城鄉(xiāng)居民家庭簽訂的一種保險合同。 分類：家庭財產(chǎn)保險合同，家庭財產(chǎn)兩全保險合同。 對象：城鄉(xiāng)居民個人、個體勞動者。二.家庭財產(chǎn)保險合同（一般家財險合同）的保險責(zé)任和除外責(zé)任 1.保險責(zé)任 a.基本責(zé)任 b.特約盜竊責(zé)任： 是一種附加責(zé)任，是被保險人與保險公司雙方的特別約定，凡放在保險地址室內(nèi)的保險財物（除手表、懷表外）遭受盜竊損失的，或存放在保險地址屋內(nèi)、院內(nèi)的保險的自行車遭受盜竊損失的，由保險人負(fù)責(zé)賠償。特約盜竊責(zé)任需要另行加收保險費(fèi)。 2.除外責(zé)任： a.戰(zhàn)爭、軍事行為或暴力行為。 b.核子輻射或污染。 c.被保險人或其家屬的故意行為。 d.電機(jī)、電器（包括屬于電器性質(zhì)的文化娛樂用品）、電器設(shè)備因使用過度或超電壓碰線、走電、自身發(fā)熱等原因造成的本身的損毀。 e.堆放在露天及罩棚下的保險財產(chǎn)，以及用蘆席、稻草、麥稈等材料作外墻、屋頂、屋架的簡陋屋、棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失。 f.蟲蛀、鼠咬、霉?fàn)€、變質(zhì)，以及其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。三.家庭財產(chǎn)保險合同的保險率 保險率：一等建筑物年利率千分之一；二等建筑物年利率千分之二；三等建筑物年利率千分之三。四.家庭財產(chǎn)兩全保險合同 是一種長期的保險合同，具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險期滿還本的兩全性質(zhì)。五.家庭財產(chǎn)保險合同與家庭財產(chǎn)兩全保險合同的區(qū)別： 1.保險對象不同： 家財保：無論城市或農(nóng)村居民只要愿意，保險公司都可以承?；矩?zé)任和附約盜竊責(zé)任。 家財兩保：一般只有對城市居民承?；矩?zé)任和附約盜竊責(zé)任；對農(nóng)村居民承?；矩?zé)任。 2.保險期和保險金額不同： 家財保：一般為一年。保險金額是由被保險人根據(jù)保險財產(chǎn)的實際價值自行確定的。 家財兩保：一般為3和5年兩種。保險金額是采取沒份固定保險金額的方式，即城市居民以1000元為一份，農(nóng)村居民以2000元為一份，投保至少一份。 3.保險費(fèi)的性質(zhì)和交費(fèi)方法不同： 家財保：是按照投保財產(chǎn)坐落地址的房屋等級進(jìn)行核計，分為三等。 家財兩保：是一種儲蓄性質(zhì)的，保險期屆滿時，保險公司將以前所交的保險儲金全部退還，主要是以保險儲金的利息為保險費(fèi)。 保險法（五）運(yùn)輸工具保險合同（一）機(jī)動車輛保險合同一.機(jī)動車輛保險合同 投保人與保險人訂立的，以機(jī)動車輛為保險標(biāo)的保險協(xié)議。 投保人：車輛所有者與車輛有利害關(guān)系的社會成員。 險別范圍：車輛損失險、第三者責(zé)任險二.保險費(fèi)的計算： 1.車輛損失險的保險費(fèi)： 車輛損失險=基本保險費(fèi)+（保險金*保險費(fèi)率） 2.第三者責(zé)任險的保險費(fèi)： 根據(jù)車輛的使用性質(zhì)、種類、發(fā)生交通事故的概率，分別相應(yīng)采取固定的保險費(fèi)。 3.保險費(fèi)的優(yōu)惠折扣和無賠款優(yōu)待折扣 投保的車輛越多，保險費(fèi)的優(yōu)惠折扣越大。 保險業(yè)對保險車輛在承保的一年內(nèi)無賠款的，續(xù)保是給予無賠款優(yōu)待折扣計收保險費(fèi)，一般折扣為10%三.車輛損失險的保險責(zé)任與除外責(zé)任 1.車輛損失險的的保險責(zé)任： a.碰撞責(zé)任 b.非碰撞責(zé)任：對保險車輛因承保的自然災(zāi)害和意外事故造成的損失給予補(bǔ)償。 c.施救、保護(hù)費(fèi)用 2.車輛損失險的除外責(zé)任： a.不保危險有：戰(zhàn)爭、軍事沖突或暴亂； 酒后駕車、無有效駕駛證； 受本車所載貨物的撞擊； 兩輪及輕騎摩托車失竊或停放期間翻倒； 被保險人及其駕駛?cè)藛T的故意行為。 b.不保損失有：自然磨損、朽蝕、輪胎自身爆裂或車輛自身的故障； 保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理，致使損失擴(kuò)大的部分； 保險車輛因遭受災(zāi)害或事故致使被保險人停業(yè)、停駛的損失以及各種間接損失； 其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。（二）飛機(jī)保險合同一.飛機(jī)保險合同 是以飛機(jī)為保險標(biāo)的，當(dāng)承保飛機(jī)在保險期間內(nèi)因保險事故造成損失及產(chǎn)生被保險人對第三者或旅客承擔(dān)的賠償責(zé)任時，保險人予以賠償?shù)膮f(xié)議。二.險別 飛機(jī)保險按適用范圍：國內(nèi)航線飛行保險；國外航線飛行保險；飛行試飛保險。 飛行保險按責(zé)任范圍：飛機(jī)機(jī)身保險；第三者責(zé)任險；旅客責(zé)任險三種基本險。承運(yùn)貨物責(zé)任險；戰(zhàn)爭、劫持險兩種附加險。三.飛機(jī)機(jī)身保險 除外責(zé)任：飛機(jī)不適航飛行；被保險人的故意行為；飛機(jī)任何部件的自然磨損、腐蝕、和制造上的缺陷；停航、停運(yùn)的間接損失；戰(zhàn)爭、劫持。四.第三者責(zé)任保險 第三者指的是保險人、被保險人以外的第三方。由被保險人支付工資的機(jī)上和機(jī)場工作人員不屬于第三者。 除外責(zé)任：飛機(jī)不適航飛行；被保險人故意的行為；戰(zhàn)爭、劫持等。五.旅客責(zé)任保險 旅客指購買了飛機(jī)票和經(jīng)被保險人同意免費(fèi)搭載的旅客。但不包括為完成被保險人的任務(wù)而免費(fèi)搭乘飛機(jī)的人。 除外責(zé)任：飛機(jī)不適航飛行；被保險人的故意行為；戰(zhàn)爭、劫持等。（三）船舶保險合同一.船舶保險合同保險人與被保險人之間達(dá)成的，以船舶被保險標(biāo)的，由保險人對于保險船舶因保險事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的協(xié)議。二保險標(biāo)的的范圍在我國內(nèi)水和沿海運(yùn)輸?shù)拇埃ㄓ糜谳d運(yùn)客貨的普通船舶（機(jī)動船舶、非機(jī)動船舶）和各種專業(yè)船舶（漁船保險承保的漁船、油輪保險承保的油輪）保險標(biāo)的不包括：遠(yuǎn)洋運(yùn)輸船舶；建造中的船舶；試航的船舶；修理中的船舶；石油鉆探船；失去航行能力的船舶等。三保險責(zé)任因自然災(zāi)害和意外事故造成的損失碰撞責(zé)任共同海損和救助四索賠與理賠索賠國內(nèi)船舶保險合同的被保險人索賠時：提供保險單、海損事故說明、事故責(zé)任裁定書、損失清單和各種賠償費(fèi)用的有關(guān)單證。海上船舶保險合同的被保險人索賠時：提供保險單、船長的海事報告、航海日志及機(jī)艙日志、海圖、檢驗報告、海員的證明材料、費(fèi)用清單等。理賠國內(nèi)船舶保險合同的保險人理賠時：保險船舶在保險期限內(nèi)發(fā)生一次或多次保險責(zé)任內(nèi)的損失，且每次賠款未達(dá)到保險金額的，應(yīng)在保險金額范圍內(nèi)進(jìn)行賠償。若一次達(dá)到保險金額的賠款或同類新船出廠造價時，保險責(zé)任終止。海上船舶保險合同的保險人理賠時：定值保險的，按約定的保險價值進(jìn)行賠償。不定值保險的，按有關(guān)法律的規(guī)定進(jìn)行賠償。如果是超額保險的，按保險價值賠償；如果是不足額保險的，按比例賠償；如果是重復(fù)保險的，由各重復(fù)保險人分?jǐn)?。保險法（六）運(yùn)輸貨物保險合同本章以選擇題和案例題為主（一）名詞解釋1.水上運(yùn)輸貨物保險合同： 指保險人與投保人之間達(dá)成的，以在海上或內(nèi)河航行的船只運(yùn)送貨物作為保險標(biāo)的，由保險人對于承保的貨物因運(yùn)輸過程中的自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)保險責(zé)任的協(xié)議。2.陸上運(yùn)輸貨物保險合同： 指保險人與投保人之間達(dá)成的，以在陸上運(yùn)輸過程中的貨物作為保險標(biāo)的，由保險人對于被保險的貨物因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的協(xié)議。3.航空運(yùn)輸貨物保險合同： 指保險人與投保人之間達(dá)成的，以在飛機(jī)運(yùn)載的貨物作為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)被保險貨物在航空運(yùn)輸過程中因自然災(zāi)害或意外事故造成損失的賠償責(zé)任的協(xié)議。（二）選擇、簡答或論述一.水上運(yùn)輸貨物保險合同的保險責(zé)任 國內(nèi)水路運(yùn)輸貨物保險合同分為基本險和綜合險 基本險的保險責(zé)任：1.因火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、暴風(fēng)、暴雨、洪水、地震、海嘯、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的損失。 2.因船舶發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁、傾覆、沉沒或碼頭坍塌所造成的損失。 3.在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時，因遭受不屬于包括質(zhì)量不善或操作人員違反操作規(guī)程所造成的損失。 4.按國家規(guī)定或一般慣例應(yīng)分?jǐn)偟墓餐p費(fèi)用和救助費(fèi)用。 5.在發(fā)生上述災(zāi)害、事故時，因紛亂而造成貨物的散失以及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接、合理的費(fèi)用。 單獨(dú)的附加險：1.偷竊、提貨不著險 2.破碎滲透險 3.淡水雨淋險 4.包裝破裂險 5.電視機(jī)破碎險 6.承運(yùn)蜜蜂的，附加特約投保艙面險 海洋運(yùn)輸貨物保險合同分為平安險、水漬險、一切險 平安險的保險責(zé)任：1.被保險貨物在運(yùn)輸途中，由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災(zāi)害造成整批貨物的全部損失或推定損失。 2.由于運(yùn)輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流水或其他物體碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成貨物的全部或部分損失。 3.在運(yùn)輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒、焚毀等意外事故的情況下，被保險或貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災(zāi)害所造成的部分損失。 4.在裝卸或轉(zhuǎn)運(yùn)時由于一件或數(shù)件貨物落海造成的全部或部分損失。 5.被保險人對遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)危險的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費(fèi)用。 6.運(yùn)輸工具遭受海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運(yùn)送貨物所產(chǎn)生的特別費(fèi)用。 7.共同海損的犧牲、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用。 8.運(yùn)輸契約訂有船舶互撞責(zé)任條款的，根據(jù)條款規(guī)定應(yīng)由供貨方償還船方的損失。 水漬險的保險責(zé)任：除平安險以外，還負(fù)責(zé)賠償被保險貨物由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災(zāi)害造成部分損失。 一切險的保險責(zé)任：除以上之外還包括運(yùn)輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失。我國規(guī)定了11中附加險： 1.偷竊提貨不著險 2.淡水雨淋險 3.知量險 4.混雜、玷污險 5.滲漏險 6.碰損、破碎險 7.串味險 8.受潮受熱險 9.鉤損險 10.包裝破裂險 11.銹損險二.水上運(yùn)輸貨物保險合同的除外責(zé)任 國內(nèi)水路保險合同的除外責(zé)任：1.戰(zhàn)爭或軍事行為 2.核事件或核爆炸 3.直接由于貨物本身的自然損耗、市價跌落、本質(zhì)上的缺陷、包裝不善，以及因運(yùn)輸延遲所造成的損失或費(fèi)用。 4.被保險人的故意行為或過失。 5.其他 海洋運(yùn)輸貨物保險合同的除外責(zé)任：1.被保險人的故意行為或過失。 2.屬于發(fā)貨人的責(zé)任引起的損失 3.保險責(zé)任開始前，被保險貨物已存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差造成的損失。 4.直接由于貨物本身的自然損耗、市價跌落、本質(zhì)上的缺陷、包裝不善，以及因運(yùn)輸延遲所造成的損失或費(fèi)用。 5.海洋運(yùn)輸貨物的戰(zhàn)爭險條款和罷工險條款規(guī)定的保險責(zé)任范圍和除外責(zé)任。三.陸上運(yùn)輸貨物保險合同的保險責(zé)任 國內(nèi)陸上運(yùn)輸貨物保險合同的保險責(zé)任分為基本險和綜合險 基本險的保險責(zé)任：1.因火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、暴風(fēng)、暴雨、洪水、地震、海嘯、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的損失。 2.因運(yùn)輸工具發(fā)生火災(zāi)、爆炸、碰撞所造成的損失。 3.利用火車、汽車、大車、板車運(yùn)輸時，因車輛傾覆、出軌、隧道坍塌或人力、畜力的失足造成的損失。 4.在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時發(fā)生意外事故造成的損失。 5.在發(fā)生上述災(zāi)害、事故時，因紛亂而造成貨物的散失以及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接、合理的費(fèi)用。 綜合險的保險責(zé)任：除上述以外，還包括：破碎滲漏造成的貨損、包裝破裂造成的貨損、偷盜和整件提貨不著的損失、雨淋濕損等保險責(zé)任。 因鐵路承運(yùn)人的責(zé)任，致使被保險貨物滅失、短少、污染、變質(zhì)、損壞的責(zé)任。 陸上運(yùn)輸貨物保險合同的保險責(zé)任分為陸運(yùn)險和一切險 陸運(yùn)險：1.因被保險貨物在運(yùn)輸途中遭受暴雨、洪水、地震等自然災(zāi)害或由于運(yùn)輸工具遭受碰撞、傾覆、出軌或在駁運(yùn)過程中因駁運(yùn)工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞，或由于遭受隧道坍塌、崖崩或失火、爆炸等意外事故造成的全部或部分損失。 2.被保險人對遭受承保責(zé)任范圍內(nèi)危險的貨物采取搶救措施，防止或減少貨損而支付的合理費(fèi)用。 一切險的保險責(zé)任：除上以外，還負(fù)責(zé)被保險貨物在運(yùn)輸過程中由于外來原因所致的全部或部分損失。四.陸上運(yùn)輸貨物保險合同的除外責(zé)任 國內(nèi)陸上運(yùn)輸貨物保險合同的除外責(zé)任：1.戰(zhàn)爭或軍事行為 2.核事件或核爆炸 3.被保險貨物本身的缺陷或自然損耗，以及由于包裝不善所造成的損失 4.被保險人的故意行為或過失。 5.全程公路貨物運(yùn)輸?shù)谋I竊和整件提貨不著的損失。 6.其他 陸上運(yùn)輸保險合同的除外責(zé)任：1.被保險人的故意行為或過失。 2.屬于發(fā)貨人責(zé)任所引起的損失。 3.保險責(zé)任開始前，被保險貨物已存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差造成的損失。 4.直接由于貨物本身的自然損耗、市價跌落、本質(zhì)上的缺陷、包裝不善，以及因運(yùn)輸延遲所造成的損失或費(fèi)用。 5.陸上運(yùn)輸貨物的戰(zhàn)爭險條款和罷工險條款規(guī)定的保險責(zé)任范圍和除外責(zé)任。五.航空運(yùn)輸貨物保險合同的保險責(zé)任 航空運(yùn)輸貨物保險合同分為航空險和一切險 航空險的保險責(zé)任：1.被保險貨物在運(yùn)輸途中遭受雷電、火災(zāi)、爆炸或有飛機(jī)遭受惡劣氣候或其他危難事故而被拋棄，或由于飛機(jī)遭受碰撞、傾覆、墜落或失蹤等意外所造成的全部或部分損失。 2.被保險人對遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)危險的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費(fèi)用。 一切險的保險責(zé)任：除上以外，還負(fù)責(zé)被保險貨物在運(yùn)輸過程中由于外來原因所致的全部或部分損失。六.航空運(yùn)輸貨物保險合同的除外責(zé)任 國內(nèi)航空運(yùn)輸貨物保險合同：1.戰(zhàn)爭或軍事行為 2.托運(yùn)人或被保險人的故意行為或過失。 3.由于保險貨物本身的缺陷或自然損耗，以及由于包裝不善或?qū)儆谕羞\(yùn)人不遵守貨物運(yùn)輸規(guī)則所造成的損失。 4.其他 航空運(yùn)輸貨物保險合同：1.被保險人的故意行為或過失。 2.屬于發(fā)貨人責(zé)任所引起的損失。 3.保險責(zé)任開始前，被保險貨物已存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差造成的損失。 4.直接由于貨物本身的自然損耗、市價跌落、本質(zhì)上的缺陷、包裝不善，以及因運(yùn)輸延遲所造成的損失或費(fèi)用。 5.航空運(yùn)輸貨物的戰(zhàn)爭險條款和罷工險條款規(guī)定的保險責(zé)任范圍和除外責(zé)任。七.雜談 主要掌握的是國內(nèi)的規(guī)定，國際的有很大的相似度，很容易記。不要死記，只要在選擇題中能找出保險責(zé)任與除外責(zé)任就行了。 必須掌握貨物運(yùn)輸合同和運(yùn)輸工具航程保險合同在保險責(zé)任開始后，不允許解除。運(yùn)輸貨物保險合同的保險單或保險憑證可以背書轉(zhuǎn)讓無需爭得保險人的同意，別的保險可同必須爭得保險人同意。以下為需要金錢數(shù)達(dá)到88才能瀏覽的內(nèi)容第九章 責(zé)任保險合同與再保險合同主要內(nèi)容概要：責(zé)任保險合同概念；責(zé)任保險合同種類（重點）；責(zé)任保險責(zé)任保險責(zé)任與除外責(zé)任（了解）；責(zé)任保險合同的特殊性（重點）。再保險合同概念；再保險合同的獨(dú)立性（重點）；再保險合同的性質(zhì)（了解）；再保險合同的附隨義務(wù)（重點）。（一）名詞解釋責(zé)任保險合同：被保險人對第三人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任、并在受賠償?shù)恼埱髸r，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的保險合同。再保險合同：指保險人以其承擔(dān)的保險責(zé)任的一部或者全部為保險標(biāo)的，向他保險人轉(zhuǎn)保而訂立的保險合同。（二）選擇、簡答或論述一責(zé)任保險合同的種類：我國，按照承擔(dān)的方式和內(nèi)容劃分：第三者責(zé)任保險合同。主要險別：第三者責(zé)任保險、飛機(jī)第三者責(zé)任險、建筑安裝工程第三者責(zé)任險。公眾責(zé)任保險合同。主要險別：場所責(zé)任保險、承包人責(zé)任保險、承運(yùn)人責(zé)任保險、個人責(zé)任保險。產(chǎn)品責(zé)任保險合同。雇主責(zé)任保險合同。職業(yè)責(zé)任保險合同。二責(zé)任保險合同的保險責(zé)任與除外責(zé)任保險責(zé)任：（）被保險人依法對造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（）被保險人依約定應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任。（）被保險人的受雇人或其所有的物所致?lián)p害的責(zé)任。此外，保險人需要負(fù)擔(dān)因賠償糾紛引起的訴訟費(fèi)或仲裁費(fèi)、律師費(fèi)；其他事先經(jīng)保險人同意支付的費(fèi)用。除外責(zé)任：（）戰(zhàn)爭、軍事行為或暴亂、罷工、核子輻射或污染。（）被保險人的故意行為。（）被保險人本身及其家屬和受雇人所受的人身或財產(chǎn)的損害。（）違反合同的特別約定。三責(zé)任保險合同的特殊性保險標(biāo)的的特殊性：責(zé)任保險合同的標(biāo)的即非人身也非財產(chǎn)，而是被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。賠償對象的特殊性：當(dāng)發(fā)生保險事故后即當(dāng)被保險人對第三人的人身和財產(chǎn)造成損失是獲得保險公司的賠償?shù)?，不是被保險人，而是受害的第三者。保險金額的特殊性：由于被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任在訂立保險合同是尚處于不確定的狀態(tài)，因此，在訂立合同時，保險金額不好確定。四再保險的獨(dú)立性再保險合同雖然是以原保險合同為基礎(chǔ)，但是對于原保險合同而言其它又是一個完全獨(dú)立的保險合同，主要表現(xiàn)在：保險費(fèi)交付的獨(dú)立性:再保險合同的保險費(fèi)，交付的義務(wù)人是原保險人。保險金給付的獨(dú)立性：依照原合同，被保險人或受益人在發(fā)生保險事故或合同約定給付保險金的條件時，有權(quán)請求保險人給付保險金。這是對原保險人而言，對再保險人不適用。也就是說，原保險的被保險人或受益人在保險事故發(fā)生后，不能直接向再保險人請求給付保險金。再保險人也不承擔(dān)此責(zé)任。合同履行的獨(dú)立性：原保險人依照原保險合同履行給付義務(wù)的，與再保險合同的給付義務(wù)的履行無關(guān)。原保險人不能以再保險人未履行再保險責(zé)任為由，拒絕履行或遲延履行其原保險責(zé)任。五再保險的性質(zhì)保險合同的性質(zhì)是屬于責(zé)任保險合同。因為：從原保險人的目的上看，為了分散損失，減少可能發(fā)生的巨額賠償，但從本質(zhì)上看，它與原保險人建立在保險合同關(guān)系是一種賠償責(zé)任。這是責(zé)任保險合同共有的特征。從立法本意上看，設(shè)立再保險的，就是為了保障被保險人的利益，使其在發(fā)生保險事故時，不至于陷入無助的境地。從標(biāo)的上看，再保險合同是以原保險合同的一部或全部為保險標(biāo)的的，也就是實際運(yùn)作時，原保險人不必實際支付保險賠償，就有權(quán)請求再保險人給付再保險合同約定的賠償。六再保險合同的附隨義務(wù)指因為再保險合同的訂立而使再保險人知道原保險人的業(yè)務(wù)與財產(chǎn)狀況，再保險人負(fù)有保密的責(zé)任。原保險人與再保險人在訂立再保險合同過程中，經(jīng)再保險人的要求，原保險人負(fù)有如實告知的義務(wù)，由此再保險人就有可能知道原保險人的業(yè)務(wù)與財產(chǎn)狀況，為了使原保險人的業(yè)務(wù)與財產(chǎn)狀況不為他人知曉，再保險人有保密的義務(wù)。此為法定義務(wù)。第十章 信用保險合同與保證保險合同主要內(nèi)容概要：信用保險合同；信用保險合同的特征；信用保險合同的種類（重要）；保險責(zé)任與除外責(zé)任（了解）。保證保險合同；保證保險合同的特征；保證保險合同的種類（重要）；保證保險合同與信用保險合同的異同（重要）。（一）名詞解釋信用保險合同：指作為債權(quán)人的被保險人在信用貸款或售貨交易過程中，當(dāng)債務(wù)人不為清償或不能清償時，保險人經(jīng)代為賠償后而代為向債務(wù)人索賠的一種財產(chǎn)保險合同。保證保險合同：指作為被保證的債務(wù)人或雇員未履行債務(wù)或是以欺騙舞弊行為，給債權(quán)人或雇主造成經(jīng)濟(jì)損失時，保險人代為賠償后從而取得代位追償權(quán)的一種保險合同。（二）選擇、簡答或論述一信用保險合同的特征合同的公益性主體的特殊性經(jīng)營信用保險業(yè)的保險人，必須取得主管部門的特別授權(quán)。承保危險的無規(guī)律性二信用保險合同的種類出口信用保險合同。主要險種，（）普通出口信用險（）寄售出口信用險（）出口融資信用險（）托收方式出口信用險（）中長期延付出口信用險（）海外工程出口信用險（國內(nèi)）投資信用保險合同（國內(nèi)）商業(yè)信用保險合同主要險種，（）貸款信用險（）消費(fèi)信用險三保險責(zé)任政治危險責(zé)任（）戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、叛亂、罷工及暴動（）政府有關(guān)部門征用或沒收（）政有關(guān)部門匯兌限制信用危險責(zé)任（）買方無力償付債務(wù)（）買收貨后超過付款期限個月以上未支付貨款（）買方拒絕收貨及付款而其原因并非由被保險人違約，且被保險人以采取了必要措施包括必要時向買方起訴，迫使買方收貨付款。四保證保險合同的特征保險人資格的特許性：承辦保證保險業(yè)的保險人，必須是經(jīng)國家保險行政管理部門審批的。承保危險的特殊性：多是一般財產(chǎn)保險的不保危險當(dāng)事人身份的三重性合同的不可解除性：由投保人、保險人、被保證人五保證保險合同的種類誠實保證保險合同。主要險別，（）個人保證保險（）團(tuán)體保證保險（）總括保證保險（）流動保證保險（）超額流動保證保險（）職工保證保險卻是保證保險合同。主要險別，（）合同保證保險（）行政保證保險（）司法保證保險六保證保險合同與信用保險合同的異同相同點：當(dāng)事人訂立合同的目的相同：兩種合同的訂立，都是一種擔(dān)保行為，擔(dān)保人都是保險公司合同履行條件及方式相同：兩種合同，只要發(fā)生保險人佩服行為，則必然產(chǎn)生保險人的代位追償權(quán)不同點：保證保險合同根據(jù)被保證人的要求而訂立。信用保險合同根據(jù)權(quán)利人的要求而訂立。十一章 人身保險合同概述主要內(nèi)容概述人身保險合同概念；人身保險合同特征（了解）；人身保險合同分類（了解）；人身保險合同的特殊條款（重點)一.人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。二.人身保險合同的特征：1.主體特征：主體即投保人、被保險人和受益人，既可以是一個人也可以是不同的人。當(dāng)被保險人因保險事故死亡的，保險金由受益人（指定了受益人）或被保險人的合法繼承人（未指定受益人）行使。2.人身保險合同是定額保險合同：人身保險合同保險金一般是由投保人與保險人協(xié)商確定。當(dāng)保險事故發(fā)生時或?qū)脻M時，保險人根據(jù)約定給付保險金額的全部或部分，給付的多少，按照事先約定。3.投保人與被保險人必須具有特殊身份關(guān)系。投保人對下列人員有保險利益：（1）本人；（2）本人的配偶、子女、父母；（3）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除上以外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對其有保險利益。4.人身保險合同的保險費(fèi)不得用訴訟方式請求支付。三.人身保險合同的分類1.按保障范圍分：人壽保險合同；人身意外傷害保險合同；健康保險合同2.按投保方式分：團(tuán)體人身保險合同；個人人身保險合同3.按合同實施方式分：自愿保險合同；強(qiáng)制保險合同四.人身保險合同的特殊條款1.兩年后不可否定條款在