商業(yè)人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的比較.doc

商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的比較 社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的比較，其實(shí)是一個(gè)比較籠統(tǒng)的說(shuō)法，不太準(zhǔn)確。比較準(zhǔn)確的敘述應(yīng)該是指：商業(yè)人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的異同。首先，先從兩者的概念和定義上進(jìn)行區(qū)分。1、所謂的商業(yè)保險(xiǎn)是指：以投保人自愿參保為前提，由保險(xiǎn)公司（人）利用大數(shù)法則的原理通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)而建立風(fēng)險(xiǎn)基金，當(dāng)投保雙方約定的保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)責(zé)任理賠范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失給與投保人一定數(shù)額的保險(xiǎn)賠償金一種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的物具體可以分為“人和物”，一般包括三大類保險(xiǎn)項(xiàng)目，分別是：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)。其中的商業(yè)人身保險(xiǎn)又可以分為3個(gè)小項(xiàng)目，即：人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)，這與社會(huì)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)，二者都僅局限于對(duì)人所遭遇的各種普遍性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行化解和保障，因而具有可比性。2、所謂的社會(huì)保險(xiǎn)是指：以國(guó)家為責(zé)任主體，依法建立的強(qiáng)制工薪勞動(dòng)者參加的一種社會(huì)保障制度。它由國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人三方共同出資建立社會(huì)保險(xiǎn)基金，在勞動(dòng)者因年老、失業(yè)、工傷、生育、死亡、失業(yè)等各種風(fēng)險(xiǎn)暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力而面臨失去收入來(lái)源時(shí)，能夠從國(guó)家和社會(huì)獲得必要的物質(zhì)幫助，保障勞動(dòng)者及其家屬能夠享有最基本的生活水平，解除勞動(dòng)者的后顧之憂，從而保障勞動(dòng)力的擴(kuò)大再生產(chǎn)能夠正常運(yùn)行，保證社會(huì)安定的一項(xiàng)制度。具體而言，商業(yè)人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的不同之處體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1、性質(zhì)不同 2、目的不同3、保障對(duì)象范圍不同 4、項(xiàng)目設(shè)置不同5、強(qiáng)制與自愿原則的不同 6、保障待遇水平不同7、權(quán)利與義務(wù)要求不同 8、制約和管理機(jī)制不同9、保障手段的不同 10、法律基礎(chǔ)不同11、最終責(zé)任主體的不同 下面就以上幾個(gè)方面的不同之處進(jìn)行具體的論述：一 、商業(yè)人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的性質(zhì)不同： 社會(huì)保險(xiǎn)具有保障性，不以盈利為目的，帶有公益性的特色，屬于國(guó)家社會(huì)政策層面，是準(zhǔn)公共品。商業(yè)保險(xiǎn)具有經(jīng)營(yíng)性，以追求經(jīng)濟(jì)效益為目的，屬于私人物品。二、商業(yè)人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)項(xiàng)目設(shè)置不同：商業(yè)人身保險(xiǎn)具體包含3個(gè)項(xiàng)目，它們分別是人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。而社會(huì)保險(xiǎn)一般來(lái)說(shuō)包含養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育保險(xiǎn)，還有死亡遺屬保險(xiǎn)、殘障保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)。從保險(xiǎn)項(xiàng)目的設(shè)置而言，社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目遠(yuǎn)多于商業(yè)人身保險(xiǎn)項(xiàng)目，因而比起商業(yè)人身保險(xiǎn)能更好的起到保障人民的生活的作用。三、商業(yè)人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的目的不同：二者是基于不同的理念和出發(fā)點(diǎn)而設(shè)計(jì)的一種制度。商業(yè)人身保險(xiǎn)作為現(xiàn)代金融保險(xiǎn)企業(yè)的一種，是以盈利為目的的經(jīng)濟(jì)組織，其經(jīng)營(yíng)理念、目的十分明確，就是為了獲取利潤(rùn)，奉行經(jīng)濟(jì)利益至上，利潤(rùn)最大化的原則，這是是一切商業(yè)人身保險(xiǎn)的宗旨。至于促進(jìn)社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展等作用，是商業(yè)人身保險(xiǎn)在追求經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，附帶的一部分外部正的社會(huì)效應(yīng)，并非其原始出發(fā)點(diǎn)。其根本是奉行經(jīng)濟(jì)利益至上的原則，同時(shí)兼顧部分社會(huì)效應(yīng)。社會(huì)保險(xiǎn)則將社會(huì)效益作為其根本出發(fā)點(diǎn)和工作目標(biāo)，把社會(huì)效應(yīng)放在首位，重社會(huì)效應(yīng)。至于經(jīng)濟(jì)效應(yīng)（如社會(huì)保險(xiǎn)基金投入生產(chǎn)領(lǐng)域，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展），屬于次要地位。社會(huì)保險(xiǎn)奉行社會(huì)效應(yīng)至上原則，同時(shí)兼顧部分經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。四、商業(yè)人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的保障對(duì)象范圍不同：商業(yè)人身保險(xiǎn)的保障對(duì)象范圍是，有投保意愿且具有支付保費(fèi)能力的符合商業(yè)人身保險(xiǎn)投保條件的全體國(guó)民。而社會(huì)保險(xiǎn)的保障對(duì)象范圍主要是有勞動(dòng)收入的勞動(dòng)者，即工薪勞動(dòng)者及其供養(yǎng)的直系親屬。就保障對(duì)象的范圍而言，商業(yè)人身保險(xiǎn)的保障范圍要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍。五、商業(yè)人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的強(qiáng)制與自愿原則不同：商業(yè)人身保險(xiǎn)屬于一種商業(yè)行為，遵循的是市場(chǎng)自由買賣原則，投保人是否投保，以及投保多少，完全建立在投保人個(gè)人意志之上，即自愿原則。投保人在投保項(xiàng)目和投保數(shù)額上享有完全的自由選擇權(quán)。然而對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，一般由國(guó)家相關(guān)法律做出規(guī)定，強(qiáng)制符合條件的勞動(dòng)者必須依法參加，參保人在投保項(xiàng)目和投保額上毫無(wú)自由選擇權(quán)，只能是被迫的接受者。六、商業(yè)人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)在保障待遇水平上不同：商業(yè)人身保險(xiǎn)是根據(jù)投保人的具體投保數(shù)額來(lái)決定其所領(lǐng)取的保險(xiǎn)賠償金的數(shù)額。一般遵循多投多保，少投少保，不投不保。即保障待遇水平與投保額具有十分密切的關(guān)系，待遇水平完全取決于投保人的投保額和保險(xiǎn)基金的利息收入，不考慮其他因素。投保人未來(lái)享受的待遇水平，一般會(huì)在保險(xiǎn)合同中事先約定，待遇水平較為固定，一般一經(jīng)確認(rèn)，不會(huì)變更，但是保障待遇水平較高。社會(huì)保障待遇水平僅以保障勞動(dòng)者在遭遇風(fēng)險(xiǎn)后的最基本待遇水平為標(biāo)準(zhǔn)，保障待遇水平顯然沒(méi)有商業(yè)人身保險(xiǎn)高。待遇水平不僅取決于勞動(dòng)者個(gè)人投保數(shù)額的多少，而且還包括企業(yè)和國(guó)家為其繳納的保費(fèi)。且保障待遇水平不是一成不變的，會(huì)隨著社會(huì)物價(jià)指數(shù)和在職職工工資水平的變動(dòng)而適時(shí)調(diào)整，而商業(yè)人身保險(xiǎn)卻沒(méi)有這種調(diào)整機(jī)制。商業(yè)人身保險(xiǎn)待遇水平較高，是對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)待遇水平的有力補(bǔ)充。七、商業(yè)人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)投保人權(quán)利、義務(wù)的要求不同：商業(yè)人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)投保人所繳保費(fèi)的多少，決定未來(lái)能夠領(lǐng)取的保險(xiǎn)金的多少，只是一種簡(jiǎn)單的“買”和“賣”的對(duì)等原則，完全遵循市場(chǎng)的等價(jià)交換原則。權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等具體表現(xiàn)為一種“多投多保，少投少保，不投不?！钡牡葍r(jià)交換關(guān)系。而社會(huì)保險(xiǎn)中的權(quán)利與義務(wù)對(duì)等，這種對(duì)等并非嚴(yán)格意義上的對(duì)等，是相對(duì)的，因而具有部分福利性特征（即所享權(quán)利大于所付義務(wù)），商業(yè)人身保險(xiǎn)不具有這種福利性。享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇即是公民的一項(xiàng)權(quán)利，但享有該權(quán)利的前提條件是必須履行為社會(huì)貢獻(xiàn)勞動(dòng)，繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)因而權(quán)利和義務(wù)是對(duì)等的。八、商業(yè)人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的制約和管理機(jī)制的不同：商業(yè)人身保險(xiǎn)是一種商業(yè)金融活動(dòng)，主要是受市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律的制約，在一定程度上受到國(guó)家法律、政策的制約。商業(yè)人身保險(xiǎn)是自負(fù)盈虧的相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，管理體制上屬于商業(yè)企業(yè)金融管理體制。而社會(huì)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)重要的社會(huì)政策，主要是受國(guó)家相關(guān)法律、政策的制約，在某些方面受到市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律的制約，針對(duì)的是社?；鸬耐顿Y運(yùn)營(yíng)。在管理體制上由中央和地方集中或分散管理，具體是由國(guó)家設(shè)立的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)組織和管理，隸屬于行政管理體制。九、商業(yè)人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)在所提供的保障手段上不同：商業(yè)人身保險(xiǎn)所提供的保障手段較為單一，只向被保障對(duì)象提供經(jīng)濟(jì)保障（即保險(xiǎn)賠償金），只負(fù)責(zé)補(bǔ)償由投保風(fēng)險(xiǎn)對(duì)投保人所造成的經(jīng)濟(jì)損失，其他損失不在其考慮范圍之內(nèi)，不涉及補(bǔ)償后的社會(huì)服務(wù)。社會(huì)保險(xiǎn)的保障手段多樣化，各種手段相互補(bǔ)充，全方位，綜合保障投保人的風(fēng)險(xiǎn)損失，包括“經(jīng)濟(jì)、服務(wù)、精神”保障。十、商業(yè)人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)不同：商業(yè)人生保險(xiǎn)屬于商業(yè)金融活動(dòng)，是以合同契約的方式規(guī)定雙方的權(quán)利與義務(wù)，雙方的合法權(quán)利受到合同法的保護(hù)，屬于經(jīng)濟(jì)法范疇。社會(huì)保險(xiǎn)屬于勞動(dòng)立法的范疇，受到勞動(dòng)法的約束，可以更好地維護(hù)勞動(dòng)者的合法權(quán)益。十一、商業(yè)人生保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的最終責(zé)任主體不同：由于商業(yè)人身保險(xiǎn)公司是獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的企