農(nóng)村小額貸款公司的經(jīng)營現(xiàn)狀分析與發(fā)展對策研究農(nóng)村5萬元無息貸款政策

農(nóng)村小額貸款公司的經(jīng)營現(xiàn)狀分析與發(fā)展對策研究農(nóng)村5萬元無息貸款政策 摘 要：我國的農(nóng)村小額貸款公司起源于xx年，經(jīng)過了7年時(shí)間的發(fā)展，有效引導(dǎo)和鼓勵(lì)了一部分民間資本參與國家的經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)，為我國的金融市場注入了新的生機(jī)和活力，已逐步成為現(xiàn)行農(nóng)村金融體系中一支不可或缺的補(bǔ)充力量，但因其自身性質(zhì)的特殊性、業(yè)務(wù)范圍的局限性和客觀環(huán)境的非兼容性，成長過程中必然面臨諸多的困難和問題，需要加以重視和解決。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村小貸公司 特殊性 局限性 非兼容性 對策研究 小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人以及其他社會(huì)組織投資設(shè)立的，不吸收公眾存款，主要從事小額貸款業(yè)務(wù)的信貸機(jī)構(gòu)。它的產(chǎn)生與發(fā)展，引導(dǎo)和鼓勵(lì)了一部分民間資本從地下活動(dòng)走向陽光操作，參與和支持了地方經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行與建設(shè)，并為我國的金融市場注入了新的生機(jī)和活力，邁出了構(gòu)建多層次金融體系的新路子，同時(shí)為緩解一部分中小企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營者、農(nóng)戶以及自然人客戶的融資難問題，助推經(jīng)濟(jì)增長，促進(jìn)勞動(dòng)就業(yè)，普惠中小企業(yè)，構(gòu)建和諧社會(huì)發(fā)揮了積極而富有成效的作用。然而小額貸款公司由于其自身性質(zhì)的特殊性、業(yè)務(wù)范圍局限性和客觀環(huán)境的非兼容性，加之銀行業(yè)與之合作尚有一定的條件約束，使其在成長過程中必然伴隨著一些實(shí)際困難和問題，需要加以重視和解決。（文中的有關(guān)數(shù)據(jù)以江蘇省的農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展情況為例） 1.近幾年小額貸款公司的運(yùn)行成效 1.1引導(dǎo)民間資本規(guī)范經(jīng)營，業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)模不斷擴(kuò)大 自xx年我國的第一家農(nóng)村小額貸款公司在山西省興辦以來，經(jīng)過了近7年時(shí)間的發(fā)展，全國的農(nóng)村小額貸款公司的總數(shù)量持續(xù)上升，業(yè)務(wù)的覆蓋面不斷擴(kuò)大，社會(huì)的影響力逐步增強(qiáng)。僅以江蘇省為例，該省xx年7月份成立了第一家農(nóng)村小額貸款公司，截止xx年2月份，該省的小額貸款公司已經(jīng)發(fā)展到420家，其中農(nóng)村小額貸款公司390多家，科技小額貸款公司20多家，覆蓋了全省近300個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分城市郊區(qū)的涉農(nóng)街道，3年多累計(jì)發(fā)放貸款2600多億元，貸款余額已近1000億元，業(yè)務(wù)總量已占到了全國小額貸款公司經(jīng)營總規(guī)模的四分之一。小額貸款公司的發(fā)展，不僅在全省范圍內(nèi)進(jìn)行了大膽地普及推廣和嘗試，而且有效地引導(dǎo)了一部分民間資本通過規(guī)范經(jīng)營走向陽光操作，同時(shí)在一定程度上發(fā)揮了民間資本支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，有效地緩解了一部分中小微型企業(yè)和農(nóng)戶的融資難問題。目前，該省有56家民營企業(yè)排居在全國的民營企業(yè)500強(qiáng)之中，其中有27家企業(yè)作為發(fā)起人成立了小額貸款公司，個(gè)體、分散的民間資本通過這種有效方式的集聚，較好地發(fā)揮了服務(wù)社會(huì)、眾人共享的催化作用。 1.2貸款發(fā)放的靈活分散，發(fā)揮了信貸盲區(qū)的補(bǔ)充作用 從小額貸款公司已經(jīng)發(fā)放的貸款情況看，其主要對象是面向“三農(nóng)”和中小型、微型企業(yè)，以及廣大的個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營者，而這正是各家銀行都說給予支持但又力度不大，或是一時(shí)難以落實(shí)到位的信貸盲區(qū)的貸款客戶。由此看出，小額貸款公司的產(chǎn)生，有效地彌補(bǔ)了這一金融服務(wù)的真空層面。目前該省已先后支持了10萬多農(nóng)戶和相當(dāng)數(shù)量的中小型、微型企業(yè)，充分體現(xiàn)了小額貸款公司“貼近小客戶，服務(wù)千萬家”的正規(guī)金融信貸業(yè)務(wù)補(bǔ)充和助推地方經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行的職能作用，其投資主體的多元化、業(yè)務(wù)定位的差異化、客戶服務(wù)的便利化、貸款利率的市場化特點(diǎn)，正在順應(yīng)著眾多的中小微型企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營者以及廣大農(nóng)戶的業(yè)務(wù)需要，較好地發(fā)揮了“小額、分散、快捷”的業(yè)務(wù)特色優(yōu)勢，走出了一條小額貸款公司“江蘇模式”的新路子。 1.3遍及城鄉(xiāng)的機(jī)構(gòu)布局，形成了普及民眾的服務(wù)體系 根據(jù)該省人民政府金融辦公室的發(fā)展規(guī)劃，農(nóng)村小額貸款公司的機(jī)構(gòu)設(shè)置，要分布到全省的每一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要惠及到廣大中小型、微型企業(yè)和城鄉(xiāng)居民。其業(yè)務(wù)觸角要延伸到金融機(jī)構(gòu)沒有覆蓋的廣大鄉(xiāng)村和邊遠(yuǎn)社區(qū)，就是要把有效的資金服務(wù)到急需幫助的中小企業(yè)和農(nóng)戶、居民手中。為此，該省金融辦提出經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的企業(yè)要到經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、不發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)置小額貸款公司，江南地區(qū)經(jīng)營效益好、運(yùn)行規(guī)范的小額貸款公司要到蘇北欠發(fā)達(dá)地區(qū)去增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，發(fā)揮好資金的跨區(qū)域“輸血、造血”功能，成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融體系中一支很有生命力和深受中小、微型企業(yè)和廣大農(nóng)戶歡迎的信貸補(bǔ)充力量。 1.4簡明快捷的業(yè)務(wù)處理，有效釋放了助推經(jīng)濟(jì)的能量 相比于銀行而言，小額貸款公司的業(yè)務(wù)流程較為簡潔明了。在業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)上，每筆貸款的處理也劃分了前臺(tái)調(diào)查和后臺(tái)審查，但在具體操作上卻采用后臺(tái)前移的方法，前、后臺(tái)信貸人員一起到客戶單位去進(jìn)行貸前調(diào)查。如遇特殊客戶和特殊業(yè)務(wù)時(shí)，公司的決策崗人員也會(huì)一起到客戶單位去進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，現(xiàn)場議定貸款的可行性，具體分析實(shí)際情況，以最短的時(shí)間給客戶一個(gè)貸與不貸的明確答復(fù)，極大的方便了廣大客戶的業(yè)務(wù)需求，創(chuàng)出了小額貸款公司的業(yè)務(wù)特色，深受廣大貸款客戶的歡迎，較好地發(fā)揮了小額貸款助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。 2.目前面臨的困難和問題 2.1現(xiàn)有的客戶群體難以穩(wěn)定 由于農(nóng)村小額貸款公司成立時(shí)間較短，社會(huì)上又存在著諸多的各種類型的貸款公司，加之這些公司在經(jīng)營上的趨利性和宣傳上的隨意性，容易讓人將其混為一談，由此帶來社會(huì)公眾的褒貶不一。同時(shí)，各個(gè)小額貸款公司的經(jīng)營團(tuán)隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好亦各不相同，導(dǎo)致一些本來就在銀行信貸盲區(qū)得不到貸款支持的資金需求者，在小額貸款公司的門前仍然得不到貸款支持。如果不按銀行的貸款流程操作，又怕風(fēng)險(xiǎn)控制不到位，出現(xiàn)經(jīng)營差錯(cuò)得不償失。這樣就形成：擁有資產(chǎn)抵押的客戶可以到銀行申請低利率的貸款，無資產(chǎn)抵押的客戶保證條件又達(dá)不到要求，行業(yè)情況不熟悉的客戶小額貸款公司也不敢貿(mào)然介入；“三農(nóng)”客戶符合貸款條件的又比較少，支持力度難以達(dá)到預(yù)定的要求；跨地區(qū)的客戶又有政策限制不能操作，公司自己營銷的客戶還有一