【word】 創(chuàng)新思路 用新措施打好不良資產(chǎn)清收攻堅戰(zhàn)——昌吉農(nóng)村信用社清收不良貸款取得的成效及引發(fā)的思考

創(chuàng)新思路用新措施打好不良資產(chǎn)清收攻堅戰(zhàn)昌吉農(nóng)村信用社清收不良貸款取得的成效及引發(fā)的思考IJQ安金融2004年第2期周期大多在至四年甚至更長當(dāng)貸款支持的項目還未產(chǎn),卜效益時貸款已經(jīng)到期,農(nóng)戶無資金歸還,既影響R農(nóng)戶的信譽又要承擔(dān)逾期罰息,加大了農(nóng)民的負擔(dān)5,農(nóng)村信用神減員增效導(dǎo)致信貸管理力不從心欠發(fā)達地區(qū)交通不便農(nóng)業(yè)貸款戶大多是一家一戶的經(jīng)營方式,布局較為分散一要加強農(nóng)貸資金管理,農(nóng)村信用必須投入大量的人力而目前一個基層信用大多只有一至二個信貸員,造成一個農(nóng)貸員要管理好幾百個農(nóng)貸戶,貸款管理力量薄弱6,農(nóng)戶信風(fēng)險與農(nóng)村信用審慎原則之間存在唇農(nóng)村信用社為F有效降低貸款風(fēng)險相應(yīng)采取R抵押掃保和聯(lián)戶擔(dān)保放款的審慎原則就一般急需貸款的農(nóng)戶而肓,沒有有價值的資產(chǎn)充當(dāng)?shù)盅何锶狈戏ê细竦木璞挝?農(nóng)戶的貸款需求就得不到滿足使農(nóng)村信用神供需之間產(chǎn)生矛盾7,部分基層信用社在支農(nóng)貸款的管理上缺乏對支詩”_二農(nóng)”的深刻理解存在支持”_二農(nóng)”發(fā)展缺乏向農(nóng)業(yè)”種,養(yǎng),加”縱深發(fā)展而影響支農(nóng)效力,欠缺向農(nóng)業(yè)消費領(lǐng)域擴展8,信貸規(guī)模制約農(nóng)村信用支持”農(nóng)”南于農(nóng)村信用社實行的資產(chǎn)負債比例管理和信貸規(guī)模控制的雙重管理加之信貸規(guī)模一般實行年度考核部分信用社往往南于規(guī)?；蛸Y金限制而尢法對一些市場前景好的新興農(nóng)業(yè)項目給予大力支持二,建議L,改善金融服務(wù)質(zhì)量提高金融服務(wù)水平一農(nóng)村信用社應(yīng)積極創(chuàng)新金融丁具豐富業(yè)務(wù)品種滿足農(nóng)戶的金融服務(wù)需要要加快農(nóng)村金融電子化建設(shè)的步伐,盡快開通電子汀兌,通存通兌業(yè)務(wù),為農(nóng)戶提供方便快捷的金融業(yè)務(wù)2,積極深化內(nèi)部改革進一步完善一級法人治理結(jié)構(gòu)落實風(fēng)險責(zé)任,真正把農(nóng)村信用社辦成區(qū)域性合作金融機構(gòu),切實為農(nóng)民,農(nóng)業(yè),農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持3,合理確定農(nóng)業(yè)貸款期限掌握農(nóng)業(yè)周期性規(guī)律針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性特點明顯,牛產(chǎn)周期,投資回收期長的特點,適當(dāng)放寬農(nóng)業(yè)貸款使用時間逐步提高中長期貸款的I七重使投放的支農(nóng)貸款真止發(fā)揮效益4,充實基層信用神人員,要充分考慮農(nóng)貸戶分散縟營工作量大的特點,增加信貸員,加強對農(nóng)貸資金管理5,正確引導(dǎo)農(nóng)民牢同樹立”誠信為本”,”借貸還錢的思想,使農(nóng)民認清小額信用貸款的用途,消除不良的借貸心理凈化信用環(huán)境,確保小額信用貸款發(fā)放到位,使用到位切實解決農(nóng)民貸款難的問題6,人行基層縣支行不僅要負責(zé)對轄內(nèi)農(nóng)村信用辛十信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督,特馴是再貸款的操作和辦理而且更重要的是在發(fā)放再貸款以后要加強對再貸款使用情況的監(jiān)督,確保支農(nóng)再貸款的使用風(fēng)險作者單位中國人民銀行靜寧縣支行責(zé)任編輯,校對硯耕創(chuàng)新思路用新措施打好不良資產(chǎn)清收攻堅戰(zhàn)一昌吉農(nóng)村信用社清收不良貸款取得的成效及引發(fā)的思考金文秀近年來昌吉州人行針對農(nóng)F,F信心辛十不良貸款居高不下,嚴重影響信用辛十經(jīng)營和發(fā)展的狀況,組織全轄農(nóng)信神實施_R聲勢浩大的不良貸款清收攻堅戰(zhàn)收到R顯著的成效一,清收不良貸款采取的措施及成效一加強組織領(lǐng)導(dǎo)精心安排是取得成效的基石一針對昌吉州農(nóng)信神貸款大量沉淀,不良貸款占比高B全州金融機構(gòu)不良貸款占比9個百分點”兩呆”貸款農(nóng)信社不良貸款的52潛在一定經(jīng)營風(fēng)險的嚴峻現(xiàn)實昌占州人行把盤活不良貸款改善農(nóng)信社經(jīng)營風(fēng)險作為一項重要的工作來抓,下大力氣組織全轄農(nóng)信社開展不良貸款的清收T作一首先從JJ口強領(lǐng)導(dǎo)提高認識,健全組織入手采取了一系列切實可行的措施從中支到支行,從聯(lián)社到農(nóng)信社分別成立了一把手為組長的不良貸款清收T作領(lǐng)導(dǎo)小組建立健全組織領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu),制定F措施,計劃,落實R責(zé)任目標(biāo)其次,制定措施,層層簽訂清收不良貸款目標(biāo)責(zé)任制,明確清收任務(wù)與責(zé)任為了切實保證清收工作能夠出實效,人民銀行昌吉州中心支行與所轄農(nóng)村信用聯(lián)社,農(nóng)村信用聯(lián)社與各農(nóng)村信用,農(nóng)村信用辛十與信貸員層層簽訂了清收責(zé)任狀同時,將清收任務(wù)和農(nóng)豐LF信用神主任,信貸員的效益工資掛鉤,獎優(yōu)罰劣,充分凋動了員工的清收積極性呂古州中支下發(fā)_R呂古州農(nóng)村信用社”兩呆”貸款認定管理暫行辦法加大了對不良資產(chǎn)的監(jiān)督考核力度,統(tǒng)一了全州農(nóng)村”兩呆”貸款管理的辦法第抓好信貸人員的培訓(xùn),努力提高清收工作隊伍的人員素質(zhì)為達此目的人民銀行昌吉州中支舉辦了多期全州農(nóng)村信用社信貸管理培訓(xùn)班,與此同時要求各農(nóng)村信用社結(jié)合本身的情況也組織了多期不同形式的以會代訓(xùn),專門定時培訓(xùn)等多種形式的培訓(xùn),提高R清收人員工作素質(zhì),為清收工作打下了良好的綦礎(chǔ)第四摸清底數(shù)明確目標(biāo)呂占州中心支行為做好全州的不良貸款心中有數(shù)專門抽調(diào)各精于信貸員將其分為8個組赴各縣巾進行貸款核杏澄清底數(shù)找出癥結(jié)一通過核查發(fā)現(xiàn),農(nóng)信神貸款形態(tài)存在未按規(guī)定劃轉(zhuǎn),不良貸款不實等現(xiàn)象其中未按規(guī)定劃轉(zhuǎn)不良貸款44680萬元”兩呆”貸款L318L萬元針對這種情況巾支及時發(fā)出通知,要求”表外建帳,內(nèi)外共同考核”,并下發(fā)統(tǒng)一表格,半月一報”兩呆”管理,清收情況摸清丁”家底”掌握R“底數(shù)”,為全州清收不良貸款找準(zhǔn)了突破U第五是召開現(xiàn)4,7兩安金融2004年第2期場會按月通報掀起”比,學(xué),趕,超”的清收熱潮呂州葉1支在清收成效顯著社及時召開現(xiàn)場會,介紹好的消收經(jīng)驗與措施,按月通報各社的清收進展情況,此舉對各產(chǎn)牛廣很大的觸動和影響在全州農(nóng)信社掀起清收”比,學(xué),趕,超”的熱潮,達到了很好的預(yù)期效果二措施得力是清收不良貸款取得成效的關(guān)鍵為了實現(xiàn)清收計劃,達到預(yù)期的日的,集【FJ開展清收活動全州各農(nóng)村信用社打破了以往單一靠信貸員上門催收的老套套,各農(nóng)村信用社在昌吉州中心支行清收I作領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一組織,部署和領(lǐng)導(dǎo)下根據(jù)不良貸款形成的原因,區(qū)刖情況,分類排隊采取了靈活多樣,強有力的清收措施,在”全社動員全員參與,全力以赴”的清收活動中展開_R清收攻堅戰(zhàn)使清收工作取得_顯著的成效實現(xiàn)J,全州農(nóng)牛F信用社不良貸款的”雙降”目標(biāo),高風(fēng)險社由2001年未的14減少了8個,兩呆貸款占比高于30的高風(fēng)險農(nóng)信社較年初減少了7個不良貸款比例大于50的農(nóng)村信用社神數(shù)較年初減少L2家股本金較上年未增加R844萬冗,超額完成J新增股本金計劃任務(wù)綜觀全州各農(nóng)村信用社的清收情況及所采取的一具體措施和做法一是成立不良資產(chǎn)清收領(lǐng)導(dǎo)小組及辦事機構(gòu)制定”清收”規(guī)劃,目標(biāo)和”清收”獎懲考核措施對不良貸款統(tǒng)一建檔統(tǒng)一摸底,統(tǒng)一管理,統(tǒng)一清收二是一戶一策法各社將所有貸戶在進行詳細調(diào)查J解的基礎(chǔ)上進行分類排隊,可收回本息為一類,欠本清息為二類其余均為I類各社信貸員根據(jù)自己任務(wù)完成情況及目標(biāo)考核,工作淡旺季的變化,隨時調(diào)整工作重點和清收目標(biāo),有的放矢目標(biāo)明確三是重點突破法對部分有還款能力卻故意拖欠或惡意逃廢貸款的貸戶農(nóng)信社與法院聯(lián)系以法收貸重點打擊,從而起到清理一戶震攝一片的效果例如昌吉市農(nóng)村信用社對有償還能力卻不償還而且以各種手段企圖進行逃,廢債務(wù)的貸款戶昌吉市萬榮農(nóng)機配件有限責(zé)任公司,呂吉市新城暖通制造廠采取訴前查封保全財產(chǎn)如起訴判決后迅速及時地申請法院強制執(zhí)行,并將其上黑名單上報,使其逃廢債務(wù)的惡劣行為昭之于眾,從而收到良好的震攝效果四是聘請專職法律顧問協(xié)助信用社清收不良貸款農(nóng)信社與法律顧問簽訂合同,將長期以來沒有追同的老貸款,委托給法律顧問按法律手段予以收回,并向其如實提供借款人詳址,姓名,貸款時間,數(shù)額,利息和還款期限等由法律順問依法對每一借款人進行起訴立案依法清收貸款如昌吉市農(nóng)村信用聯(lián)社聘請專職法律顧問專門負責(zé)農(nóng)村信用社各類貸款案件起訴催收執(zhí)行等工作同時對轄內(nèi)各項工作及時提供法律服務(wù)和幫助,對新發(fā)放的貸款進行把關(guān),杜絕前清后欠的不良貸款的繼續(xù)產(chǎn)生與此同時對歷年不良貸款進行清理起訴僅2002年和2003年上半年經(jīng)專職法律顧問起訴和配合起訴案件56件,涉案金額1942萬元強制執(zhí)行,收回貨幣580萬元收同抵貸資產(chǎn)1503萬元五是實行戶戶見面及”五元起點”清收工程在及時簽發(fā)催收通知單,保全債權(quán)訴訟時效的同時,根據(jù)不良貸款的實際情況從5元起收,有多少收多少,一點一點消化在”百日”清收活動期間,呂吉州中支領(lǐng)導(dǎo),合作金融監(jiān)管干部,農(nóng)信社信貸人員頂烈日,冒酷暑,走遍了全州五縣三市和五家渠墾農(nóng)戶通過一點一滴的積累共清收不良貸款達400萬元六是抓住農(nóng)副產(chǎn)品收購,畜牧業(yè)育肥出欄的有利時機實行上門服務(wù),跟蹤清收如瑪納斯縣農(nóng)村信用聯(lián)社在幫助糧食部門,棉麻公司設(shè)點兌付收購資金,同時及時清收貸款,儀2003年19月清收貸款5000萬元,增加存款LL200萬幾一七是采取”調(diào)查摸底,發(fā)催收通知書和清收”I結(jié)合的做法,依照法律規(guī)定,申請行使代位權(quán),撤消權(quán)及支付令追收貸款執(zhí)行擔(dān)保人的連帶責(zé)任,處置抵押財產(chǎn),提高執(zhí)結(jié)率八是積極與人民法院協(xié)調(diào)好工作關(guān)系,在聯(lián)社成立”人民法院辦案組”由法院委派工作人員,集中審理金融案件,依法清收不良貸款僅奇臺聯(lián)社就在2003年前8個月就向人民法院申請起訴案件389筆,金額780萬元,結(jié)案62件其中扣押保全財產(chǎn)120萬元,采取強制措施以盤活,抵貸形式處理貸款50萬元,現(xiàn)金收回”兩呆”貸款15萬元清收貨幣資金160萬元現(xiàn)階段進入執(zhí)行階段208件,取得了較好的成效二,農(nóng)信社不良貸款清收工作所引發(fā)的思考及建議清收1二作雖然收到了顯著的成效但通過多次清收也暴露R昌吉州轄區(qū)各農(nóng)村信用社在經(jīng)營管理存在的一些問題還需加強一是信貸管理工作仍需加強信貸收入是農(nóng)信社利潤的主要來源,加強信貸管理防范風(fēng)險追求效益是農(nóng)信社經(jīng)營管理的關(guān)鍵不良貸款占比高一直是困擾農(nóng)信社經(jīng)營的一大難題,不是一蹴而就能夠解決的昌吉州轄區(qū)各農(nóng)信社在此次清收中雖然盤活了部分資金,但貸款額是個動態(tài)的指標(biāo)如果不卡住增量口子不良貸款仍會回升加之目前”兩呆”貸款絕對額大,難以盤活仍制約著農(nóng)信社的發(fā)展農(nóng)信社應(yīng)借此次清收的東風(fēng),不斷加強信貸管理在繼續(xù)盤活貸款存量的同時,切實加強新增貸款的管理工作加大對新增貸款的考核力度新發(fā)放貸款要嚴格執(zhí)行貸款管理加大”三查”力度堅持審貸分離大額貸款”四崗”分離制度貸款終身管理責(zé)任追究制度,將信貸資產(chǎn)質(zhì)量與信用社負責(zé)人及信貸管理人員的個人收入掛鉤考評,與業(yè)績掛鉤考評最大限度地減少新增不良貸款的發(fā)生二是農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險能力亟需加強通過清收,雖然化解了部分資不抵債高風(fēng)險社的風(fēng)險,農(nóng)信社的資本充足率有所提高但是仍未達到資產(chǎn)負債管理指標(biāo)8的規(guī)定部分資不抵債社風(fēng)險集中,化解難度大的問題仍很突出農(nóng)信十應(yīng)加強增資擴股,兩呆清收力度及提高盈利能力來不斷充實資本金以增強農(nóng)信社的抗風(fēng)險能力二三是推廣農(nóng)戶小額信用貸款,創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)工作亟待加強推廣農(nóng)戶小額信用貸款創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)是國務(wù)院為切實解決農(nóng)民貸款難問題題而推出的新型的信貸方式,是農(nóng)信禮實踐”_二個代表”服務(wù)”J農(nóng)”的最好途徑但由于部分農(nóng)信認識不到位雖然在全轄推廣R農(nóng)戶小額信用貸款,但目前昌吉地區(qū)全轄農(nóng)村信用社只對26個自然村進行了信用村試點占全轄行政村的25,評定信用戶19515戶,占全轄總農(nóng)戶的L13,發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款3979萬元,占農(nóng)戶貸款的68農(nóng)戶小額貸款發(fā)放率低信用戶評定范嗣和信用村試點面較窄對信用社整個農(nóng)村服務(wù)區(qū)域村組的影響和輻射面很小因此農(nóng)信社要進一步轉(zhuǎn)變思想觀念,在信貸投向上注重向千家萬戶提供小額農(nóng)貸,增加小額農(nóng)戶貸款總量,調(diào)動職工做好支農(nóng)服務(wù)工作的主動性和積極性,促進農(nóng)村信用社扎實有效地開展支農(nóng)服務(wù)工作,以實現(xiàn)十六大提出的全面建設(shè)小康社會的重大任務(wù)四是內(nèi)控制度需不斷完善,加強據(jù)分析,昌吉州所轄各農(nóng)村信用社不良貸款除了農(nóng)行代管期間歷史遺留部分,改制城信社帶入4985萬元外,大部分不良貸款是農(nóng)村信用計未很好認真執(zhí)行貸款管理規(guī)定,”三查”不嚴所致因此建立健全有效的內(nèi)部控制運行機制及制度并不折不扣地執(zhí)行堅決杜絕”各項規(guī)章制度寫在紙上,貼在墻上,說在嘴上,飛在天上,沒有落實到工作上”的現(xiàn)象是農(nóng)村信用社規(guī)范經(jīng)營的關(guān)鍵,是農(nóng)信社發(fā)展的基礎(chǔ)各聯(lián)社要做好班子分工明確管理人員的職責(zé)權(quán)限,健全議事規(guī)則,完善監(jiān)督機制,加強班子團結(jié)要充實內(nèi)部審計力量切實加強對信貸,會計,聯(lián),亍等重要崗位的監(jiān)督管理,以促進農(nóng)信社穩(wěn)健規(guī)范經(jīng)營作者單位中國人民銀行昌吉州中心支行責(zé)任編輯,校對觀耕基層農(nóng)村信用社擴股難的原因及對策王春林羅剛股本金是農(nóng)村信用合作社經(jīng)營資本金的重要組成部分一最大限度的增資擴股以壯大信用社股本金實力,是信用社生存于發(fā)展的前提和基礎(chǔ),是拓展經(jīng)營規(guī)模和提高經(jīng)營效益的必由之路,更是防范和化解金融風(fēng)險的有效途徑然而書于受到種種因素的制約目前增資擴股難已經(jīng)成為農(nóng)村信用社的普遍問題,為此,筆者擬結(jié)合實際對農(nóng)村農(nóng)信社擴股準(zhǔn)的原因和對策作淺要分析,一,基層信用社擴股難的原因分析以筆者所在地為例,全縣共有農(nóng)村信用聯(lián)豐T1個基層農(nóng)村信用社10個截止2002年末信用社系統(tǒng)各項存款余額L1161萬元,各項貸款余額8481萬元雖然近年來縣聯(lián)豐十及基層信用社不斷加大增資擴股力度,但收效并不十分明顯2002年末全轄股本金總額7093萬元,資本充足率僅為446究其原因主要有以下幾個方面一農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢是擴股難的基礎(chǔ)性原兇農(nóng)村信用禮經(jīng)營網(wǎng)點大多分布于基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)和廣大農(nóng)村尤其是商業(yè)銀行實施信貸退出政策后貧困地區(qū)農(nóng)村金融陣地幾乎南農(nóng)村信用社獨力支撐由于受自然,歷史和社會條件的約束,農(nóng)業(yè),產(chǎn)基礎(chǔ)薄弱技術(shù)落后市場發(fā)育程度低,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢,靠天吃飯的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)仍然在農(nóng)村經(jīng)濟占據(jù)主流禮會分工和土地,勞動力等重要資源的優(yōu)化配置在農(nóng)村剛剛起步多數(shù)地區(qū)農(nóng)民收入的主要來源是外出打工,從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟組織得到的貨幣收入相對有限,農(nóng)民收入增長緩慢更無力參股信用社,這就從根源上限制了農(nóng)村信用社股金的增長和業(yè)務(wù)的發(fā)展二民主管理難以實現(xiàn),弱化了社員權(quán)利按照農(nóng)村信用社管理章程,農(nóng)村信用社作為合作性金融機構(gòu),實行獨立核算,民主管理,自負盈虧的經(jīng)營管理模式社員作為信用社的股東,有權(quán)了解并參與信用禮的經(jīng)營和管理工作,廣大社員可以通過社員代表大會,理事會,監(jiān)事會對信用社實施監(jiān)管和最終控制但實際上,農(nóng)村信用社的監(jiān)事長和理事長大多南信用社內(nèi)部職工擔(dān)任信用社將經(jīng)營權(quán)和監(jiān)督制約權(quán)集于一身,禮員大會也只是走走過場”I會”流于形式,信息渠道不暢,民主管理虛置,入股社員的權(quán)利和義務(wù)未真正得到落實致使外部社員無法了解信用社的經(jīng)營管理狀況,對信用社的經(jīng)營管理