（精編）建設(shè)社會信用 謀求銀企雙贏

1、建設(shè)社會信用謀求銀企雙贏構(gòu)建社會信用，尋求銀企雙贏的市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，信用經(jīng)濟是市場經(jīng)濟的基石。目前，信用已經(jīng)滲透到社會經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域和層面，市場經(jīng)濟中的信用已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的主流。作為為社會提供金融信用服務(wù)的銀行業(yè)，如何把握其在整個社會信用體系建設(shè)中的作用，有效防范和化解風(fēng)險，實現(xiàn)銀企雙贏，已成為當務(wù)之急。在發(fā)達的資本主義國家，信用制度已經(jīng)相當完備，首先是個人信用記錄公開化。主要體現(xiàn)在每個人都有一個終身不可偽造的社會保障號，通過這個號，政府部門、銀行、企業(yè)客戶可以在網(wǎng)上搜索每個公民的信用記錄，所有銀行都不會對信用記錄不良的人進行授信。個人征信系統(tǒng)已經(jīng)成為大家落戶的基礎(chǔ)信息。二是信用管理

2、社會化。信用管理公司完全是私有制，也就是說從數(shù)據(jù)采集到信用管理，完全是由私企運營。作為國家信用管理體系的一個組成部分，出現(xiàn)了大量的民間信用管理機構(gòu)，包括信用管理協(xié)會、會計協(xié)會、信用合作社等。形成信用管理社會化。第三，信用觀念的普及。在一些西方國家，信用交易非常普遍。因此，無論是企業(yè)還是普通消費者，都有很強的信用度，把個人信用視為非常重要的個人財富。目前，我國的信貸公司、咨詢公司、會計師事務(wù)所等中介機構(gòu)剛剛起步。企業(yè)信用評價既沒有統(tǒng)一的審計標準，也沒有完善的監(jiān)督機制，甚至有些評價機構(gòu)存在信用問題。由于我國信用中介體系的不完善，銀行不得不依靠自身的力量來檢查企業(yè)的信用狀況，了解擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保能力。

3、從實際情況來看，存在以下困難：一是銀行自身實力較弱。一方面，銀行獲取企業(yè)或個人信息的渠道狹窄，所掌握的信息不夠全面；另一方面，由于銀行人員缺乏借款所在行業(yè)的專業(yè)知識，找不到企業(yè)欺詐的問題，從而往往對客戶的真實信息缺乏了解，尤其是貸款企業(yè)的內(nèi)部情況、還款意愿等對信用風(fēng)險起決定性作用的因素。第二，沒有政府和相關(guān)部門的配合，信息資源無法共享。大量的企業(yè)信息分布在政府及其主管部門、工商部門和其他金融機構(gòu)。由于同行業(yè)競爭的存在，中國人民銀行沒有實行統(tǒng)一監(jiān)管，在很多金融機構(gòu)也沒有對一個企業(yè)的貸款問題進行控制。信息管理滯后，無法實現(xiàn)資源共享，給信貸統(tǒng)一管理帶來很大困難。因此，在現(xiàn)階段，我國應(yīng)進一步完善信用立

4、法，特別是高度重視和充分發(fā)揮利益獎懲機制的作用，加大相關(guān)法律規(guī)定中對失信的處罰力度，增加失信的成本，使失信者不僅臭名昭著、無利可圖，而且得不償失，甚至受到刑事處罰。加強信用法制建設(shè)，不僅要有法可依，還要遵紀守法，嚴格執(zhí)法，懲辦違法行為，使誠信建立在堅實可靠的法律基礎(chǔ)上。第一，建立銀行信用體系，營造良性金融法制環(huán)境。銀行信用體系的完整性應(yīng)取決于金融秩序。金融資產(chǎn)運營質(zhì)量；現(xiàn)代金融信用工具的使用程度。銀行信貸制度在法律上應(yīng)采取以下方式。1.完善金融立法。構(gòu)建社會主義市場經(jīng)濟條件下合法經(jīng)營的金融框架，并與國際慣例接軌。2.提高金融資產(chǎn)質(zhì)量，借此提高全社會信用4.嚴厲懲處破壞金融程序、金融詐騙等違法行

5、為，為建立銀行信用體系提供法律保障。二、建立企業(yè)信用體系，使商業(yè)信用植根于“法治”。首先要完善企業(yè)準入的相關(guān)規(guī)定，按照公司法等相關(guān)法律法規(guī)嚴格控制企業(yè)設(shè)立，阻斷“包公司”源頭。其次，要明確企業(yè)的退出渠道，使那些管理不善的企業(yè)能夠及時退出市場，維護企業(yè)法人的社會信用，樹立企業(yè)的外部形象。三是有關(guān)部門要嚴格執(zhí)行商標法專利法等法律，督促企業(yè)守法，以產(chǎn)品質(zhì)量法為企業(yè)發(fā)展之本，提高企業(yè)誠信。第四，建立企業(yè)法定代表人職業(yè)資格準入制度，制定配套法律法規(guī)，通過國家考試認定企業(yè)管理人員資格，從根本上提高企業(yè)家素質(zhì)。對取得企業(yè)家等職業(yè)資格的人員進行備案和考核。因個人原因未破產(chǎn)的，在一定期限內(nèi)不得擔(dān)任新設(shè)立企業(yè)的高

6、級管理人員。第五，廣泛運用現(xiàn)代商業(yè)信用工具，減少小生產(chǎn)者易貨或現(xiàn)金交易等結(jié)算方式，使商業(yè)信用注入現(xiàn)代技術(shù)和文明的活力。第六，完善民商法律制度。在民法通則等法律已原則規(guī)定誠實信用的前提下，將在相關(guān)法律法規(guī)中詳細規(guī)定商業(yè)信用的法律原則，使其更具有現(xiàn)實性和可操作性。三、切實與企業(yè)溝通，加強誠信宣傳教育。了解企業(yè)，幫助企業(yè)，與企業(yè)建立新型信用關(guān)系，盡可能為企業(yè)提供包括信用調(diào)查、信息咨詢在內(nèi)的各種金融服務(wù)。穩(wěn)定的社會企業(yè)關(guān)系有利于建立良好的信用程序。此外，要努力增強企業(yè)的信用意識，使企業(yè)認識到信用是一種資源，是有價值的。失去信用不僅損害自身素質(zhì)，還降低社會地位。良好的企業(yè)信譽是一筆巨大的無形資產(chǎn)，是一個

7、企業(yè)的獨特優(yōu)勢。在誠信宣傳中，誠信法的建立不僅需要制度約束的懲罰，還需要觀念的轉(zhuǎn)變和社會的合作，這是重塑社會信用的基礎(chǔ)。通過一系列宣傳教育活動，形成“以誠為本、以德為本”的良好社會風(fēng)氣；要加強公民誠信道德意識的培養(yǎng)，以喚起人們自覺將誠信作為人生目標，作為自身道德的基礎(chǔ)并安定下來。人只有站在信仰上，才能真正珍惜自己的信用，規(guī)范自己的行為，從根本上改善社會進程。4.關(guān)于銀行信用擔(dān)保體系的建議。首先，對公司客戶實行貸款主辦銀行制度。為了有效規(guī)避信用風(fēng)險，防止企業(yè)在多家銀行交叉貸款，中國人民銀行應(yīng)該統(tǒng)一一監(jiān)管，制定一家金融機構(gòu)為某一企業(yè)的貸款主辦行。二是對信用差的企業(yè)，實行聯(lián)合制裁。特別對一些企業(yè)在改制過程中，有逃廢銀行債務(wù)行為的，各家金融機構(gòu)一律不予貸款。三是成立聯(lián)合擔(dān)保公司。凡是參加該公司的成員，都應(yīng)由銀行統(tǒng)一進行資格認定，不符合條件的企業(yè)，不能參加該公司。公司成立后，每個成員均可申請貸款，貸款的額度可掌握在該公司存入銀行擔(dān)?；鸬?倍之內(nèi)。四是對自然人擔(dān)保的貸款，合理確定貸款額度。對自然人提供保證貸款的，可以依據(jù)對擔(dān)保人個人信用評分標準，核定最高擔(dān)保貸款額度。五是對個人消費貸款按要求提供抵押或擔(dān)保。申請個人消費貸款的，包括住房、汽車、助學(xué)、房屋裝修以及大額耐用消費品等，能夠以貸