信用社(銀行)流動(dòng)資金貸款實(shí)施細(xì)則

1、信用社(銀行)流動(dòng)資金貸款實(shí)施細(xì)則目 錄第一章 總 則第二章 貸款種類第三章 貸款條件和用途第四章 貸款額度、期限、利率和方式第五章 貸款流程第一節(jié) 受理與調(diào)查第二節(jié) 審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第三節(jié) 合同簽訂第四節(jié) 發(fā)放與支付第五節(jié) 貸后管理第六章 崗位設(shè)置與職責(zé)第七章 責(zé)任追究第八章 附 則第一章 總則第一條 為規(guī)范流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法貸款通則流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合余慶縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社實(shí)際，制定本實(shí)施細(xì)則。第二條 余慶縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社及其分支機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸

2、款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本細(xì)則。第三條 本細(xì)則所稱流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向服務(wù)區(qū)域內(nèi)企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的人民幣貸款。第四條 貸款人開展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠信的原則。第五條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。第六條 流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并符合根據(jù)區(qū)域、行業(yè)及貸款品種等方面確定的流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)限額有關(guān)要求。第二章 貸款種類 第七條 流動(dòng)資金貸款按期限分為短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款。短期流動(dòng)

3、資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的流動(dòng)資金貸款。中期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動(dòng)資金貸款。 第八條 流動(dòng)資金貸款按使用周轉(zhuǎn)性分為一般流動(dòng)資金貸款和循環(huán)流動(dòng)資金貸款。一般流動(dòng)資金貸款是指單筆審批、單筆或分筆發(fā)放、貸款收回后不得循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款。循環(huán)流動(dòng)資金貸款是指在一定期限、一定額度內(nèi)多次滾動(dòng)使用的流動(dòng)資金貸款，其額度項(xiàng)下的單筆貸款不得展期。第三章 貸款條件和用途第九條 流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：（一）依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；（二）持有人民銀行核發(fā)且有效的貸款卡（證）；（三）借款用途明確、合法；（四）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合

4、法、合規(guī)；（五）借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來源；（六）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（七）貸款人要求的其他條件。第十條 流動(dòng)資金貸款主要用于滿足借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中采購物資、支付生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用等合理流動(dòng)資金需求。流動(dòng)資金貸款不得用于以下用途：（一）用于固定資產(chǎn)投資；（二）違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以貸款作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；（三）違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；（四）國(guó)家明令禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途；（五）其他違反國(guó)家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目。第十一條 流動(dòng)資金貸款可用于償還或解付借款人因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)而產(chǎn)生的銀行承兌匯票、銀行借款

5、以及其他應(yīng)付款等合理性負(fù)債。流動(dòng)資金貸款用于歸還銀行借款的，原借款的風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)為正常，出于資產(chǎn)保全目的而發(fā)放的流動(dòng)資金貸款除外。第四章 貸款額度、期限、利率和方式第十二條 貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。第十三條 一般流動(dòng)資金貸款期限應(yīng)主要根據(jù)借款人信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定程度、資金周轉(zhuǎn)特點(diǎn)等因素審慎確定，一般不超過1年，最長(zhǎng)不超過3年。循環(huán)流動(dòng)資金貸款有效期不超過2年，其額度下單筆支用到期日最長(zhǎng)不得超過額度授信有效期到期之日起1年。第十四條 流動(dòng)資金貸款利率由貸款人根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，綜合考慮貸款

6、種類、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施、市場(chǎng)情況等因素與借款人協(xié)商確定，并應(yīng)符合人民銀行利率管理的相關(guān)規(guī)定，具體參照余慶縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款利率定價(jià)管理辦法執(zhí)行。第十五條 流動(dòng)資金貸款利率可以采用固定利率或浮動(dòng)利率方式。中期流動(dòng)資金貸款原則上應(yīng)采用浮動(dòng)利率，遇利率調(diào)整的應(yīng)在次年1月1日?qǐng)?zhí)行新的利率。第十六條 流動(dòng)資金貸款可采用抵押、質(zhì)押、保證和信用方式發(fā)放。采用信用方式發(fā)放貸款的應(yīng)滿足以下條件：（一）業(yè)務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況良好；（二）信用評(píng)級(jí)在aa以上；（三）持續(xù)良性經(jīng)營(yíng)5年以上，與貸款人合作關(guān)系良好。第五章 貸款流程第一節(jié) 受理與調(diào)查第十七條 借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)以書面形式提出貸款申請(qǐng)和提供相關(guān)資

7、料，并承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。借款人提供的材料主要包括：（一）貸款申請(qǐng)書（二）借款人的基本資料1.營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人證書、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡及政府有關(guān)部門批準(zhǔn)成立的文件，特殊行業(yè)的還須提供有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證等。上述證照需要年檢的，還應(yīng)有最新的年檢證明；2.法定代表人或相關(guān)負(fù)責(zé)人的身份證明；3.信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書原件；4.經(jīng)工商管理部門或相關(guān)部門備案的公司章程或聯(lián)營(yíng)協(xié)議、合作合同等企業(yè)組織文件，主要負(fù)責(zé)人等相關(guān)人員的名單及簽字樣本等；5.借款人為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的，應(yīng)提供依照公

8、司章程或組織文件規(guī)定的權(quán)限，由有權(quán)機(jī)構(gòu)（人）出具的同意申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。6.新設(shè)法人的驗(yàn)資證明及銀行進(jìn)賬單；7.借款人近三年度的財(cái)務(wù)報(bào)表（成立不足三年的，提交自成立以來的年度報(bào)表），近三個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表及近三個(gè)月的主要結(jié)算銀行對(duì)賬單；8.項(xiàng)目借款人主要股東相關(guān)資料；9.貸款人要求提供的其他材料。第十八條 信貸受理人員在收到借款人借款申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)借款人提供資料完整性進(jìn)行審查，資料不合格的，應(yīng)及時(shí)通知借款人。審查通過的，及時(shí)由貸前調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查。第十九條 貸前調(diào)查人員按照雙人調(diào)查、實(shí)地查看、真實(shí)反映的原則，負(fù)責(zé)開展對(duì)流動(dòng)資金貸款的盡職調(diào)查，對(duì)調(diào)查材料的真實(shí)

9、性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。第二十條 流動(dòng)資金貸款盡職調(diào)查內(nèi)容為：（一）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)的資信等情況；（二）借款人的經(jīng)營(yíng)范圍、主營(yíng)業(yè)務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等情況；（三）借款人所在行業(yè)狀況；（四）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況；（五）借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；（六）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；（七）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；（八）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；（九）對(duì)有擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，

10、或保證人的保證資格和能力等情況。對(duì)于房屋抵押的還需要對(duì)該房屋拆遷風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估；（十）借款人是否卷入經(jīng)濟(jì)或法律糾紛；（十一）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。第二十一條 貸款人應(yīng)積極建立信用評(píng)級(jí)體系及統(tǒng)一授信制度，貸前調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)評(píng)級(jí)制度及統(tǒng)一授信管理制度，結(jié)合掌握的借款人的非財(cái)務(wù)及財(cái)務(wù)信息，對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并建立其資信記錄。第二十二條 流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算。貸前調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)借款人提供的相關(guān)財(cái)務(wù)信息，合理測(cè)算流動(dòng)資金貸款需求量（具體測(cè)算方法見附件14）。第二十三條 貸前調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)貸前調(diào)查結(jié)果，撰寫貸前調(diào)查報(bào)告，貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容主要包括借款人經(jīng)營(yíng)狀況、資信情況、抵（質(zhì)）押物或保證情況、借

11、款事由、還款能力、營(yíng)運(yùn)資金量、流動(dòng)資金貸款需求量、貸款利率、貸款期限、貸款方式及其他非財(cái)務(wù)信息等。在90天內(nèi)向同一借款人多次發(fā)放流動(dòng)資金貸款的，經(jīng)確認(rèn)客戶資信未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化，原有調(diào)查報(bào)告在補(bǔ)充有關(guān)情況后繼續(xù)有效。貸前調(diào)查人員在完成貸前調(diào)查報(bào)告后應(yīng)將貸前調(diào)查報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告、信貸業(yè)務(wù)審批表和貸款資料送風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)價(jià)人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)價(jià)。第二節(jié) 審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第二十四條 風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)價(jià)人員在收到貸前調(diào)查人員提交的貸前調(diào)查報(bào)告及借款人相關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)資料的合規(guī)性、完整性、一致性以及確定的貸款額度、貸款期限、貸款方式、償還方式是否合理進(jìn)行審查，并進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)工作。第二十五條 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的主要

12、內(nèi)容：（一）借款人是否具備借款主體資格；（二）借款人的貸款額度和期限確定是否合理；（三）擔(dān)保措施是否落實(shí)，擔(dān)保人對(duì)外擔(dān)保是否符合法律法規(guī)及公司章程的規(guī)定、抵（質(zhì)）押品是否合法、有效、足值、易變現(xiàn)；（四）還款來源是否可靠；（五）貸款用途是否符合國(guó)家的有關(guān)規(guī)定；（六）對(duì)最高額擔(dān)保及在建工程抵押、土地使用權(quán)抵押、采礦權(quán)抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押等特殊財(cái)產(chǎn)或權(quán)利抵（質(zhì)）押方式，要提示潛在的貸款法律風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)避措施；（七）貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)人員認(rèn)為的其他風(fēng)險(xiǎn)。第二十六條 風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)價(jià)人員根據(jù)審查情況，形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)意見，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)意見應(yīng)提出明確的結(jié)論，對(duì)流動(dòng)資金貸款的主要有利因素和不利因素逐一簡(jiǎn)要說明，并提出相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)

13、控制建議。如同意貸款的應(yīng)明確貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等。風(fēng)險(xiǎn)審查人員在完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)意見后連同貸前調(diào)查報(bào)告、信貸業(yè)務(wù)審批表、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告和貸款資料按審批權(quán)限提交有權(quán)審批人審批。 第二十七條 根據(jù)貸款人授權(quán)管理的相關(guān)規(guī)定，由有權(quán)審批人逐筆進(jìn)行獨(dú)立、客觀的貸款審批，并簽署審批意見。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。審批人員應(yīng)對(duì)審批意見負(fù)責(zé)。第二十八條 對(duì)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定的關(guān)系人申請(qǐng)的流動(dòng)資金貸款，審批人員應(yīng)申請(qǐng)回避。第三節(jié) 合同簽訂第二十九條 貸款審批通過后，信貸經(jīng)營(yíng)部門應(yīng)按審批確定的各項(xiàng)條件與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人當(dāng)面簽訂書面借款合同

14、、擔(dān)保合同及其他相關(guān)協(xié)議。第三十條 信貸經(jīng)營(yíng)部門應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動(dòng)資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。第三十一條 貸款資金的發(fā)放與支付分為貸款人受托支付和借款人自主支付兩類。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。第三十二條 前條所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：（一）貸款資金的支付方式；（二）貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；（三）支付方式變更及觸發(fā)變更條件；

15、（四）貸款資金支付的限制、禁止行為；（五）借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。第三十三條 貸款人應(yīng)要求借款人在借款合同中承諾以下事項(xiàng)：向貸款人提供真實(shí)、完整、有效的材料；配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意；貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款人。第三十四條 貸款人應(yīng)與借款人在流動(dòng)資金借款合同中明確約定專門的貸款發(fā)放賬戶和資金回籠賬戶以及監(jiān)控措施。第三十五條 貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和

16、貸款人可采取的措施：（一）未按約定用途使用貸款的；（二）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；（三）未遵守承諾事項(xiàng)的；（四）突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的；（五）發(fā)生重大交叉違約事件的；（六）違反借款合同約定的其他情形的。第三十六條 向借款人發(fā)放循環(huán)流動(dòng)資金貸款的，應(yīng)簽訂流動(dòng)資金額度借款合同。第四節(jié) 發(fā)放與支付第三十七條 信貸經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款的發(fā)放與審核工作，并明確專門的貸款發(fā)放與支付審核人員。第三十八條 流動(dòng)資金貸款的受托支付與自主支付均通過合同約定的專門的貸款發(fā)放賬戶辦理。專門的貸款發(fā)放賬戶可以是一般賬戶或?qū)Ｓ觅~戶。第三十九條 具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：（一）與

17、借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大的；（三）貸款人認(rèn)定的其他情形。第四十條 貸款人應(yīng)在符合上條要求的基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，由貸款審批人合理確定貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)，并在合同中載明。第四十一條 采用貸款人受托支付的，受托支付流程為：（一）借款人提出申請(qǐng)，并提供以下資料：1.借款人提款申請(qǐng)書；2.借款人已簽章的支付結(jié)算憑證，如電匯、信匯憑證、支票等；3. 本筆支付對(duì)應(yīng)的交易資料，如商務(wù)合同、擬歸還貸款的借款合同的原件及復(fù)印件等；4.貸款人要求的其他材料。（二）貸款發(fā)放與支付審核人員進(jìn)行貸款

18、的發(fā)放與支付審核時(shí)，審核的主要內(nèi)容包括：借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定的條件；收款方與交易合同約定的交易對(duì)手是否一致；貸款資金用途與其提供的資料內(nèi)容是否一致；資金支付金額是否與交易合同約定金額相匹配；是否符合約定的受托支付條件等。（三）審核同意后，向放款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)核算人員提交以下資料：1.放款通知書；2.借款人及經(jīng)營(yíng)部門已簽章的借據(jù)；3.借款人已簽章的支付結(jié)算憑證；4.其他需要提交的資料。（四）放款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)核算人員根據(jù)放款通知書及支付結(jié)算憑證的各項(xiàng)要素，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金發(fā)放至借款人約定的貸款發(fā)放專用賬戶，并及時(shí)通過該賬戶主動(dòng)支付給指定收款人。第四十二條 貸款人受托支付方式

19、下，貸款支付后因非借款人原因?qū)е峦丝畹?，放款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)核算人員應(yīng)根據(jù)錯(cuò)賬處理的相關(guān)要求及時(shí)辦理再次支付。第四十三條 貸款人受托支付方式下，應(yīng)積極爭(zhēng)取借款人的上下游客戶等交易對(duì)手在農(nóng)村信用社開戶，以加強(qiáng)貸款支付審核的實(shí)際效果、提高支付效率。第四十四條 借款人自主支付的，自主支付的流程為：（一）借款人提出申請(qǐng)，除應(yīng)提交第四十一條第1、4點(diǎn)所列資料外，還應(yīng)提交該筆提款項(xiàng)下的支付計(jì)劃清單。（二）貸款發(fā)放與支付審核人員進(jìn)行貸款的發(fā)放與支付審核，應(yīng)主要審核是否符合約定的自主支付條件，以及提交的計(jì)劃支付事項(xiàng)清單是否符合約定的貸款用途。（三）經(jīng)貸款發(fā)放與支付審核人員審核同意后，向放款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)核算人員提交

20、放款通知書、借款人及經(jīng)營(yíng)部門簽章的借款借據(jù)及其他需要提交的資料，放款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)核算人員按要求將貸款資金發(fā)放至借款人約定的貸款專用賬戶。第四十五條 借款人自主支付方式下，在本次自主支付資金使用完畢及下一次提交自主支付提款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)要求借款人將自主支付資金實(shí)際使用情況匯總報(bào)告，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付情況，具體包括：（一）借款人實(shí)際支付情況是否與提款申請(qǐng)書一致，實(shí)際支付清單是否與計(jì)劃支付清單一致；（二）借款人實(shí)際支付是否超過約定的借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；（三）借款人實(shí)際支付是否符合約定的貸款用途；（四）借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形；（五）其他需要審

21、核的內(nèi)容。第四十六條 以社團(tuán)貸款方式發(fā)放流動(dòng)資產(chǎn)貸款的，其發(fā)放與支付由牽頭社按本實(shí)施細(xì)則要求落實(shí)受托及自主支付責(zé)任。牽頭社按照借款人提款最接近原則安排成員社分次或一次性將貸款資金劃入借款人在牽頭社開立的貸款發(fā)放賬戶。社團(tuán)貸款資金的監(jiān)管由牽頭社負(fù)責(zé)，牽頭社應(yīng)定期向成員社報(bào)告借款人貸款資金的使用情況，必要時(shí)成員社可以向借款人或牽頭社核實(shí)。第四十七條 對(duì)應(yīng)提未提的流動(dòng)資金貸款，自合同約定的提款之日起，可以按未提金額及實(shí)際未使用天數(shù)給貸款人造成的利息損失收取補(bǔ)償金。第四十八條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，

22、或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。第五節(jié) 貸后管理第四十九條 貸后管理是貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的重要環(huán)節(jié)，主要包括貸款發(fā)放與支付審核記錄管理、貸后檢查、貸款本息回收、信貸風(fēng)險(xiǎn)分類、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、不良信貸資產(chǎn)管理和信貸檔案管理等。流動(dòng)資金貸款的貸后管理工作應(yīng)按照貴州省農(nóng)村信用社貸后管理工作指導(dǎo)意見和遵義市農(nóng)村信用社貸后管理指導(dǎo)意見等有關(guān)制度規(guī)定進(jìn)行管理。第五十條 信貸經(jīng)營(yíng)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門是貸后管理工作的具體組織實(shí)施部門，部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)辦人員是貸后管理工作的具體執(zhí)行者，必須嚴(yán)格按照貴州省農(nóng)村信用社貸后管理工作指導(dǎo)意見和遵義市農(nóng)村信用社貸后管理指導(dǎo)意見等有關(guān)規(guī)定履行工作職責(zé)，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)

23、任。第五十一條 貸款發(fā)放與支付審核人員應(yīng)建立貸款發(fā)放與支付審核登記簿，做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定工作，并與提款申請(qǐng)書、放款通知書、相關(guān)審核資料等專夾歸檔保管。第五十二條 貸后檢查。貸后管理人員應(yīng)定期進(jìn)行貸后檢查，檢查時(shí)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下事項(xiàng)：（一）借款人是否按約定用途使用貸款，是否誠實(shí)地全面履行合同；（二）借款人的法律地位是否發(fā)生變化（如借款人股東結(jié)構(gòu)、兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算、重大訴訟風(fēng)險(xiǎn)等）；（三）借款人的財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生變化；（四）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常；（五）借款人資金回籠情況，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)借款人資金監(jiān)管賬戶變化情況，了解引起資金監(jiān)管賬戶變化的主要原因；（六）貸款的償還情況及貸款質(zhì)量狀況；（

24、七）擔(dān)保品狀態(tài)、價(jià)值等變化情況；（八）可能影響貸款質(zhì)量的其他事項(xiàng)。第五十三條 貸后檢查后，貸后管理人員應(yīng)根據(jù)檢查情況撰寫貸后檢查報(bào)告，并及時(shí)將貸后檢查報(bào)告等資料送部門負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)后歸檔管理。對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時(shí)報(bào)告部門負(fù)責(zé)人或信貸分管主任，并研究應(yīng)對(duì)措施。第五十四條 貸款本息回收。貸款人應(yīng)嚴(yán)格按照貴州省農(nóng)村信用社貸后管理工作指導(dǎo)意見和遵義市農(nóng)村信用社貸后管理指導(dǎo)意見等有關(guān)制度規(guī)定開展流動(dòng)資金貸款的本息回收工作。第五十五條 貸款展期。按照遵義市農(nóng)村信用社貸后管理指導(dǎo)意見中關(guān)于展期的相關(guān)條款執(zhí)行。但展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過最長(zhǎng)貸款期限3年。第五十六條 信貸風(fēng)險(xiǎn)分類。按照貴州省農(nóng)

25、村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施細(xì)則及時(shí)對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地揭示流動(dòng)資金貸款質(zhì)量和潛在風(fēng)險(xiǎn)。第五十七條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。貸款人通過定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查，發(fā)現(xiàn)有但不限于下列情形之一的，應(yīng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)提示，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)分類，并視情況及時(shí)采取停止發(fā)放貸款、提前收回部分或全部貸款、追加擔(dān)保等各種針對(duì)性措施。（一）與借款人品質(zhì)有關(guān)的信號(hào)：1.借款人負(fù)責(zé)人失蹤或無法聯(lián)系；2.拒絕接受貸款人對(duì)其信貸資金使用情況和有關(guān)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督和檢查的；3.借款人的競(jìng)爭(zhēng)者、上下游客戶對(duì)借款人產(chǎn)生負(fù)面評(píng)價(jià)的；4.通過征信系統(tǒng)查詢或調(diào)查發(fā)現(xiàn)，借款人向多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款或在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間借新還舊的；

26、5.借款人卷入法律糾紛的；6.通過關(guān)聯(lián)交易，有意逃廢貸款人債權(quán)的；7.其他與借款人品質(zhì)有關(guān)的異常信息。（二）借款人資金監(jiān)管賬戶變化的信號(hào)：1.借款人資金監(jiān)管賬戶資金結(jié)算頻率、流入、流出情況異常；2.貸款人經(jīng)常接到供貨商查詢核實(shí)借款人頭寸情況的電話；3.突然出現(xiàn)大額資金向新交易對(duì)象轉(zhuǎn)移；4.其他與借款人資金監(jiān)管賬戶有關(guān)的異常信息。（三）業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)環(huán)境變化的信號(hào)：1.借款人庫存水平發(fā)生異常變化的；2.借款人主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)生變動(dòng)的；3.借款人主要產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn)品市場(chǎng)等發(fā)生重大變化的；4.主營(yíng)產(chǎn)品的供貨商或客戶急劇流失的；5.國(guó)家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策發(fā)生重大調(diào)整，對(duì)借款人業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境形成不利影響

27、的；6.對(duì)借款人業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境造成不利影響的其他事項(xiàng)。（四）財(cái)務(wù)狀況變化信號(hào)：1.提供虛假材料或隱瞞重要財(cái)務(wù)事實(shí)的；2.不能按合同約定時(shí)間償還貸款本息的；3.借款人經(jīng)營(yíng)性凈現(xiàn)金流為負(fù)值的；4.需要借款人自身配套的資金遲遲不到位或不足的；5.借款人通過民間借貸進(jìn)行融資的；6.未經(jīng)貸款人同意擅自改變貸款原定用途，挪用貸款或用貸款從事非法、違規(guī)交易的；7.可能導(dǎo)致借款人財(cái)務(wù)狀況惡化的其他異常信號(hào)。第五十八條 流動(dòng)資金貸款形成不良的，應(yīng)交由聯(lián)社履行資產(chǎn)保全職責(zé)的部門對(duì)其進(jìn)行專門管理，及時(shí)制定清收處置方案。對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協(xié)商重組。對(duì)確實(shí)無法收回的不良貸款，貸款

28、人按照相關(guān)規(guī)定核銷呆賬。對(duì)已核銷的貸款要做到“賬銷、案存、權(quán)在”，繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。第五十九條 檔案管理。流動(dòng)資金貸款信貸檔案嚴(yán)格按照貴州省農(nóng)村信用社信貸檔案管理辦法實(shí)行規(guī)范化管理。第六章 崗位設(shè)置與職責(zé)第六十條 貸款管理各環(huán)節(jié)部門與崗位設(shè)置。(一)授權(quán)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審批的貸款。1、信貸調(diào)查人員為營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)工作人員。2、風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)價(jià)人員可以是審批人員，但不能為該筆貸款調(diào)查人員。3、放款審核人員為該筆貸款的貸后管理人員，放款審定人員為營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人。(二)授權(quán)聯(lián)社有關(guān)人員個(gè)人審批的貸款。1、調(diào)查部門為營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，信貸調(diào)查人員為營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)工作人員。2、審查部門為聯(lián)社業(yè)務(wù)部門，風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)價(jià)人員為聯(lián)社業(yè)務(wù)部門工作人員。3、放款審核人員為該筆貸款的貸后管理人員，放款審定人員