物業(yè)管理與公眾責(zé)任險(xiǎn)

1、1 物業(yè)管理與公眾責(zé)任險(xiǎn)一、物業(yè)管理企業(yè)涉及風(fēng)險(xiǎn)分析物業(yè)管理企業(yè)在從業(yè)過(guò)程中承擔(dān)的主要法律責(zé)任是指因違反物業(yè)管理法律規(guī)范的行為， 對(duì)使用者或其他公民的合法權(quán)益造成侵權(quán)后果。實(shí)踐中物業(yè)管理法律關(guān)系比較廣泛， 因而物業(yè)管理法律責(zé)任也具有廣泛性，物業(yè)管理公司與物業(yè)使用者的法律糾紛主要集中在侵權(quán)責(zé)任方面。物業(yè)管理企業(yè)為業(yè)主提供多樣性的服務(wù)，項(xiàng)目繁多， 服務(wù)對(duì)象廣泛。 涉及的風(fēng)險(xiǎn)主要有：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：物業(yè)企業(yè)以固定資產(chǎn)為主的財(cái)產(chǎn)，業(yè)主委托物業(yè)公司對(duì)物業(yè)區(qū)域內(nèi)的各種設(shè)施、 設(shè)備等公共財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理， 就可能面臨的各種自然災(zāi)害和意外事故。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：由物業(yè)企業(yè)負(fù)責(zé)管理、 維護(hù)的公共設(shè)施及設(shè)備由于疏忽或過(guò)失造成第三者

2、人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。 如第三者在小區(qū)游泳池溺水、 物業(yè)區(qū)域內(nèi)運(yùn)動(dòng)設(shè)施由于失修或其他原因傷人等?，F(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)：物業(yè)公司的職員在從事本職或非本職工作時(shí)，可能遭受的意外傷害。餐飲風(fēng)險(xiǎn)：擁有餐飲場(chǎng)所的物業(yè)公司， 可能因提供的食品造成食用者食物中毒或一些食源性隱患， 也可能因服務(wù)人員過(guò)失或餐具存在缺陷導(dǎo)致食用者人身傷亡。車輛風(fēng)險(xiǎn)：物業(yè)公司因疏忽或過(guò)失造成業(yè)主的機(jī)動(dòng)與非機(jī)動(dòng)車輛可能遭受損失及第三者責(zé)任?？偟膩?lái)說(shuō)，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是物業(yè)企業(yè)主要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，因此物業(yè)公司在投保險(xiǎn)種時(shí)首選責(zé)任保險(xiǎn)。二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)內(nèi)容責(zé)任保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的社會(huì)公益性， 它是投保人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)的險(xiǎn)種， 其最終目的是使受害的第三

3、者得到及時(shí)、有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 責(zé)任保險(xiǎn)的投保人多為企業(yè)， 一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故， 將由保險(xiǎn)公司向受害者提供賠償。按照承包范圍， 責(zé)任保險(xiǎn)可以分為公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種。責(zé)任保險(xiǎn)作為事故發(fā)生后的一種救助方式，雖然不能完全挽回?fù)p失，2 卻能有效地彌補(bǔ)過(guò)失和意外造成的損失。公眾責(zé)任險(xiǎn)又稱普通責(zé)任險(xiǎn)， 它主要承保被保險(xiǎn)人在公共場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或其他活動(dòng)時(shí)， 因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。公眾責(zé)任險(xiǎn)的形式很多， 主要有普通責(zé)任險(xiǎn)、 綜合責(zé)任險(xiǎn)、場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)、電梯責(zé)任險(xiǎn)、承包人責(zé)任險(xiǎn)等。對(duì)物業(yè)管理企業(yè)來(lái)所公眾責(zé)任險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)比較有效

4、的途徑之一。日前，一種以物業(yè)管理責(zé)任為投保對(duì)象的物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)被推出。物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)是為保障物業(yè)管理者的合法權(quán)益，對(duì)在保險(xiǎn)期限內(nèi)， 被保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明區(qū)域內(nèi)從事物業(yè)管理工作過(guò)程中，因過(guò)失導(dǎo)致意外事故而致使第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為， 國(guó)際慣例是在物業(yè)慣例行業(yè)中應(yīng)用公眾責(zé)任險(xiǎn)，并不專門設(shè)立一個(gè)“物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)” 。而且物業(yè)慣例責(zé)任保險(xiǎn)與公眾責(zé)任險(xiǎn)從概念來(lái)看都是以“因發(fā)生意外事故而造成他人人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失”為投保依據(jù)的。 雖然物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)范圍在公眾責(zé)任險(xiǎn)中沒(méi)有，但這些條款可在公眾責(zé)任保險(xiǎn)中約定， 因此可以認(rèn)定物業(yè)管

5、理責(zé)任險(xiǎn)是公眾責(zé)任險(xiǎn)的一種，完全可以將其劃入公眾責(zé)任險(xiǎn)中。物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)只負(fù)責(zé)物業(yè)管理企業(yè)責(zé)任造成損失的賠償，而公眾責(zé)任險(xiǎn)還包括非物業(yè)管理企業(yè)責(zé)任造成的物業(yè)區(qū)域內(nèi)的賠償，涵蓋范圍廣，可以將物業(yè)管理企業(yè)與業(yè)主雙方的風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)規(guī)避給保險(xiǎn)公司。故認(rèn)為公眾責(zé)任險(xiǎn)作為物業(yè)管理投保主要險(xiǎn)種為宜。三、公眾責(zé)任險(xiǎn)降低物業(yè)管理企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)分析公眾責(zé)任險(xiǎn)實(shí)際是民事案件賠償責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)單所列范圍對(duì)在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生意外引起的被保險(xiǎn)人在法律上應(yīng)承擔(dān)的賠償。就目前來(lái)說(shuō)公眾責(zé)任險(xiǎn)投保的條款和適用的費(fèi)率都屬于雙發(fā)約定的條款和費(fèi)率。根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的情況、保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任和要求賠償?shù)淖罡呦揞~來(lái)確定費(fèi)率，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大費(fèi)率越

6、高。公眾責(zé)任險(xiǎn)投保的最低限額為50 萬(wàn)元人民幣，最高限額未具體規(guī)定，顯現(xiàn)了投保的空間自由度較大，有利于不同的物業(yè)管理項(xiàng)目的投保。（一）投保公眾責(zé)任險(xiǎn)具體步驟首先，物業(yè)公司與保險(xiǎn)公司確定物業(yè)投保責(zé)任的承擔(dān)范圍，主要表現(xiàn)在條款中保險(xiǎn)公司與物業(yè)公司約定對(duì)投保的物業(yè)區(qū)域內(nèi)人身意外、車輛、設(shè)施設(shè)備運(yùn)行3 等意外事故承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小。其次，保險(xiǎn)公司委托評(píng)估部門對(duì)投保的物業(yè)項(xiàng)目的自然狀況進(jìn)行自然勘察，如物業(yè)區(qū)域的環(huán)境等級(jí)、 設(shè)施設(shè)備等級(jí)、 停車場(chǎng)設(shè)定的位置等等進(jìn)行評(píng)估，對(duì)不符合投保要求的提出整改意見(jiàn)，對(duì)整改之后仍不合格的項(xiàng)目可以拒保。再次，保險(xiǎn)公司根據(jù)評(píng)估的結(jié)果、 投保人確定投保最高限額和雙方協(xié)商的保險(xiǎn)范圍等

7、確定保險(xiǎn)費(fèi)率，核算保險(xiǎn)費(fèi)用。最后，雙方就達(dá)成的條款簽訂保險(xiǎn)合同單。（二）公眾責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方式公眾責(zé)任險(xiǎn)計(jì)算內(nèi)容中分基本險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)兩部分。a、基本險(xiǎn)。主要是指物業(yè)區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故引起的賠償，比如外墻皮脫落砸傷業(yè)主，廣告欄牌倒塌砸壞物品等。年保險(xiǎn)費(fèi) =累計(jì)賠償額基本險(xiǎn)費(fèi)率b、附加險(xiǎn)。主要是指基本險(xiǎn)以外投保人要求附加的保險(xiǎn)內(nèi)容，如車輛責(zé)任險(xiǎn)、游泳池責(zé)任險(xiǎn)、電梯責(zé)任險(xiǎn)、物業(yè)區(qū)域發(fā)生搶劫造成人身傷亡責(zé)任險(xiǎn)等等。年保險(xiǎn)費(fèi) =附加險(xiǎn)累計(jì)賠償額附加險(xiǎn)費(fèi)率總的年保險(xiǎn)費(fèi) =基本險(xiǎn)年保險(xiǎn)費(fèi) +附加險(xiǎn)年保險(xiǎn)費(fèi)四、投保公眾責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)注意的問(wèn)題目前物業(yè)服務(wù)成本構(gòu)成中未包含物業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的項(xiàng)目，隨著物業(yè)市場(chǎng)的成熟

8、，責(zé)任險(xiǎn)投保問(wèn)題將成為物業(yè)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是物業(yè)公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。目前該市場(chǎng)處于啟蒙階段， 物業(yè)管理企業(yè)也是在逐步探索，筆者認(rèn)為物業(yè)企業(yè)在投保公眾責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)。1、投保公眾責(zé)任險(xiǎn)的保額限額與物業(yè)區(qū)域的物業(yè)服務(wù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和年度物業(yè)服務(wù)費(fèi)的收繳總額相適應(yīng)。 物業(yè)服務(wù)費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的高低一般決定物業(yè)區(qū)域的檔次和服務(wù)內(nèi)容，高檔次的物業(yè)管理要求的服務(wù)內(nèi)容多， 物業(yè)公司承擔(dān)的責(zé)任大，保險(xiǎn)最高限額和收取率也就較高，反之亦然。2、保險(xiǎn)費(fèi)用可以考慮在物業(yè)服務(wù)費(fèi)和物業(yè)公司的經(jīng)營(yíng)收入中支出。物業(yè)公司投保公眾責(zé)任險(xiǎn)， 收益人既包括物業(yè)公司， 也包括全體業(yè)主， 是對(duì)無(wú)惡意服務(wù)內(nèi)容的擴(kuò)展， 因此應(yīng)加強(qiáng)對(duì)公眾責(zé)任險(xiǎn)的宣傳，使業(yè)主能自動(dòng)接受， 有利于物業(yè)管理工作的開(kāi)展。4 3、公眾責(zé)任保險(xiǎn)條款的內(nèi)容主要包括公眾責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，除外責(zé)任以及有關(guān)索賠和賠付等其他事項(xiàng)， 物業(yè)企業(yè)在簽訂公眾責(zé)任保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀和深入研究這些標(biāo)準(zhǔn)條款，以弄清雙方的權(quán)利、義務(wù)，發(fā)生責(zé)任事故后，要依據(jù)有關(guān)規(guī)定及時(shí)索賠。4、公眾責(zé)任險(xiǎn)存在的最大弊端就是事故發(fā)生后不易界定責(zé)任，因此在簽訂保險(xiǎn)單時(shí)對(duì)責(zé)任條款應(yīng)可能地詳細(xì)界定保險(xiǎn)范圍及賠償范圍、標(biāo)準(zhǔn)。綜上所述，公眾責(zé)任險(xiǎn)是規(guī)避物業(yè)管理企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程過(guò)失責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)有