小額貸款公司信貸風(fēng)控制度VIP

1、XX小額貸款有限責(zé)任公司信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)控管理制度目錄1、信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程（暫行）2、信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理實施辦法（暫行）3、貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法（暫行）4、貸款審查委員會議事規(guī)則（暫行）5、貸款貸后管理辦法（暫行）6、信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類管理辦法（暫行）7、信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度（暫行）8、貸款利息、業(yè)務(wù)咨詢費計收管理辦法（暫行）9、內(nèi)部審計管理辦法（暫行）XX小額貸款有限責(zé)任公司信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程（暫行）第一章總則第一條XX小額貸款有限責(zé)任公司（以下簡稱公司）為規(guī)范小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)操作， 提高貸款管理水平， 防范貸款風(fēng)險，為客戶提供高效快捷服務(wù)， 根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行關(guān)于小

2、額貸款公司試點的指導(dǎo)意見 （銀監(jiān)發(fā) 200823 號）（以下簡稱指導(dǎo)意見）、四川省人民政府辦公廳關(guān)于擴大小額貸款公司試點工作的通知 （以下簡稱通知）等法規(guī)的相關(guān)規(guī)定， 以及 xx 小額貸款有限責(zé)任公司章程（以下簡稱公司章程 ），制定本操作規(guī)程。第二條貸款對象。貸款對象為經(jīng)工商行政管理機關(guān)（主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企（事）業(yè)法人、個體工商戶、自然人等。第三條貸款金額。貸款金額最低5 萬元以上，單筆單戶最高不超過公司資本凈額的5%。第四條貸款期限。貸款期限1 年以內(nèi)（含），最長不超過2年。第五條 貸款利率。貸款利率由公司自主確定，上限不超過人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的 4 倍。第六條公司

3、貸款業(yè)務(wù)實行審貸部門分離制度。貸款的受理、調(diào)查、審查、審批等全過程信息，應(yīng)及時、完整、準(zhǔn)確通過檔案系統(tǒng)保存。第七條辦理貸款業(yè)務(wù)的操作流程：客戶申請 申請受理與調(diào)查 貸款審查審議 貸款審批 貸款發(fā)放 貸后管理 檔案管理 貸款收回不得逆程序操作。第八條 本操作規(guī)程是 xx 小額貸款有限責(zé)任公司辦理貸款業(yè)務(wù)必須遵循的操作要求，是規(guī)范貸款操作的基本依據(jù)。第二章客戶申請第九條客戶申請貸款應(yīng)具備以下基本條件：（一）貸款客戶應(yīng)是在成都市依法從事、 開展經(jīng)營活動的法人企業(yè)、事業(yè)單位、個體工商戶，或是有成都市身份證、戶口的具有完全民事行為能力的自然人；（二）法人企業(yè)、 事業(yè)單位除應(yīng)持有有權(quán)部門頒發(fā)的經(jīng)年檢的營業(yè)

4、執(zhí)照或事業(yè)單位登記證、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，還應(yīng)持有有權(quán)部門的相應(yīng)批準(zhǔn)文件；生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)， 符合營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍， 原則上應(yīng)持續(xù)經(jīng)營 1 年以上；經(jīng)營管理、財務(wù)制度相對健全，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，財務(wù)狀況良好，具備到期還款付息的能力；（三）個體工商戶應(yīng)持有有權(quán)部門頒發(fā)的經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證；生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍，原則上應(yīng)持續(xù)經(jīng)營 1 年以上；（四）自然人收入、居所穩(wěn)定，具有完全民事行為能力，能獨立承擔(dān)民事責(zé)任；（五）無不良結(jié)算和惡意透支記錄， 無不良信用記錄， 或雖然有過不良信用記錄， 但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意造成；

5、（六）貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；（七）客戶申請貸款須提供有效擔(dān)保， 原則上不辦理信用貸款，申請信用貸款應(yīng)具備下列條件：1.經(jīng)過銀行系統(tǒng)信用評級優(yōu)良，資產(chǎn)實力及償還能力極強，第一還款來源明確且有保證，貸款期限較短， 經(jīng)營正常并被銀行審查確定重點支持的中小企業(yè)、個體工商戶，或臨時、短期、小額需求的大型企業(yè)。2.自然人須是在成都擁有自有房產(chǎn)，所屬單位為職業(yè)、收入穩(wěn)定的成都轄區(qū)行政事業(yè)單位公務(wù)員、 大中型企業(yè)中高穩(wěn)定收入的中、高級管理人員等。（八）公司要求的其他條件。第十條 客戶應(yīng)以書面形式向公司提交借款申請書， 借款申請書的主要包括借款金額、 借款期限、 借款用途、 還款方式等內(nèi)容。

6、第三章申請受理與調(diào)查第一節(jié)受理與準(zhǔn)入調(diào)查第十一條 申請受理：信貸業(yè)務(wù)部負責(zé)接受客戶的借款申請，對申請人的基本情況進行初步調(diào)查， 認定申請人是否具備公司貸款的基本條件。對同意受理的申請， 信貸業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)人員、 信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理及公司分管領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)在借款申請書上簽署 “同意受理” 的意見并簽名。第二節(jié)收集、核實貸款所需資料第十二條 對同意受理的貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)按要求收集、核實和完善貸款所需的基本資料及相關(guān)資料。第十三條基本資料及要求：（一）企業(yè)法人（非法人的其它經(jīng)濟組織；事業(yè)法人）須提供：1、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（已經(jīng)年檢。非法人的其它經(jīng)濟組織提供營業(yè)執(zhí)照； 事業(yè)法人提供事業(yè)法人登記證書； 不需登記的事業(yè)法人提

7、供法人成立的證明文件； 非獨資企業(yè)提供各股東出資協(xié)議、聯(lián)營協(xié)議或合伙企業(yè)的合同或協(xié)議）；2、組織結(jié)構(gòu)代碼證；3、稅務(wù)登記證； 盡可能提供近兩年向稅務(wù)部門交納增值稅、營業(yè)稅、所得稅的證明資料復(fù)印件；4、合法、有效的企（事）業(yè)單位章程，合作的合同或協(xié)議，驗資證明；5、法定代表人（或負責(zé)人）的身份證明及其必要的個人信息（由委托代理人辦理的，需提供經(jīng)公證的客戶法定代表人授權(quán)委托書原件）；6、近兩年度和當(dāng)期的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表；近半年銀行對賬單 （成立不足兩年的，提交自成立以來的年度報表和當(dāng)期報表、近半年銀行對賬單）；7、若為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，須提供董事

8、會、股東會、 股東大會或發(fā)包人同意申請借款的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；8、特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級證書、收費許可證等；9、按規(guī)定需取得環(huán)保許可證明的，須提供環(huán)境保護部門的審批文件；10、貸款卡、密碼及授權(quán)查詢委托書；11、開戶許可證；12、擔(dān)保資料；13、其他需要提供的資料。（二）個體工商戶須提供：1、個體工商戶營業(yè)執(zhí)照；2、稅務(wù)登記證；3、經(jīng)營者及配偶身份證件4、戶口簿；5、婚姻證明；6、經(jīng)營資金往來證明（如能證明經(jīng)營收支的銀行卡流水）；7、個人主要財產(chǎn)清單；8、銀行征信查詢授權(quán)書；9、擔(dān)保資料；10、其他需要提供的資料。（

9、三）自然人須提供：1、借款人及配偶身份證2、戶口簿；3、婚姻證明；4、收入證明、近半年工資卡明細；5、銀行征信查詢授權(quán)書；6、擔(dān)保資料；7、其他需要提供的資料。第十四條相關(guān)資料的內(nèi)容及要求：（一）盡量提供與借款用途相符的購銷合同或其他經(jīng)濟、務(wù)合同書、招投標(biāo)協(xié)議；（二）有進出口經(jīng)營權(quán)的企業(yè)需提供進出口批文；（三）現(xiàn)金流量預(yù)測及營運計劃；（四）本年度及最近月份貸款和對外擔(dān)保情況。第三節(jié)借款申請人調(diào)查與分析第十五條對借款申請人的調(diào)查和資料的驗證以實地雙人調(diào)商查為主，間接調(diào)查為輔，并做好調(diào)查的書面記錄，取得的復(fù)印件資料需與原件核對一致，并簽字確認與原件相符。第十六條實地調(diào)查的內(nèi)容和要求：調(diào)查人應(yīng)對以下

10、對象或情況進行實地核查：（一）借款申請人的經(jīng)營情況；（二）借款申請人的財務(wù)狀況；（三）借款申請人主要資產(chǎn)狀況；（四）借款申請人提供的抵（質(zhì)）押資產(chǎn)狀況。建立調(diào)查人與借款申請人面談制度。 面談的主要對象是借款申請人的核心層人員及財務(wù)、 生產(chǎn)、銷售、存貨管理等部門負責(zé)人。調(diào)查人還應(yīng)廣泛接觸借款申請人各層面人員，通過交談溝通，了解借款申請人核心人員和重要部門負責(zé)人的綜合素質(zhì)、 道德品行、信用狀況和個人經(jīng)歷等情況。第十七條 對借款申請人的下述情況，通過以下途徑作間接調(diào)查：（一）查詢借款申請人銀行開戶及賬戶的使用和變化情況；（二）信用狀況：查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)， 了解借款申請人用信狀況及用信記錄； 查閱

11、申請人的合同履約情況、 商業(yè)訴訟情況和商業(yè)信用狀況；（三）對借款申請人提供的難以辨別真?zhèn)位蛴幸蓡柕馁Y料，應(yīng)通過工商管理、稅務(wù)、國土、 海關(guān)等國家行政管理部門及行業(yè)協(xié)會、會計師事務(wù)所、 評估機構(gòu)、 律師事務(wù)所等社會中介機構(gòu)進行查對或索取相關(guān)資料進行驗證；（四）通過借款申請人的上下游企業(yè) （包括主要供應(yīng)商和主要客戶）和競爭對手，了解借款申請人的實力、信用、同行業(yè)地位等狀況；（五）通過有關(guān)媒體和網(wǎng)站， 了解與借款申請人及貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的宏觀經(jīng)濟信息、行業(yè)信息、產(chǎn)品信息等。第十八條 擔(dān)保調(diào)查：對采用的擔(dān)保方式應(yīng)進行調(diào)查核實，具體調(diào)查內(nèi)容詳見貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法 。第十九條 調(diào)查結(jié)論： 調(diào)查人出具 貸款調(diào)

12、查報告表 （必要時出具書面調(diào)查報告） ，對是否同意辦理提出初步意見，并對所提交資料及調(diào)查報告的真實性、完整性負責(zé)。第四章審查、審議第二十條貸款審查由風(fēng)險控制部完成。風(fēng)控專員對信貸業(yè)務(wù)部提交的貸款調(diào)查報告表出具法律意見書及 貸款審查報告后，交由風(fēng)險控制部經(jīng)理審查，風(fēng)險控制部經(jīng)理根據(jù)所提交的相關(guān)資料開展獨立的貸款審查。第二十一條 貸款審查報告應(yīng)著重揭示貸款的風(fēng)險點，審查報告的內(nèi)容包括：對信貸業(yè)務(wù)部報送的申請人資料是否真實、有效評價；信用狀況及高級管理人員品行狀況評價；借款申請人資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、 市場狀況評價， 分析貸款需求原因和必要性，對貸款的合法性、真實性進行評價，并有明確的意見。第二十二條

13、 擔(dān)保審查：對采用的擔(dān)保方式應(yīng)進行審查核實，具體審查內(nèi)容詳見貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法 。第二十三條風(fēng)險控制部經(jīng)理對上報的貸款資料、審查意見進行審閱，簽署審查意見并報公司分管領(lǐng)導(dǎo)審核后，根據(jù) 信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理辦法 相關(guān)規(guī)定， 提交公司總經(jīng)理審批或貸款審查委員會審議， 貸款審查委員會工作程序詳見 貸款審查委員會議事規(guī)則。第五章貸款審批第二十四條 為提高貸款管理水平使信貸業(yè)務(wù)決策和管理工作科學(xué)化、民主化、規(guī)范化，使貸款業(yè)務(wù)辦理方便快捷、高效靈活，公司成立貸款審查委員會，貸款審查委員會按貸款審查委員會議事規(guī)則規(guī)定的程序開展工作。第二十五條 公司貸款審批的規(guī)定：在公司總經(jīng)理受權(quán)范圍內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)， 由公司總經(jīng)

14、理審批； 超過公司總經(jīng)理受權(quán)的貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)貸款審查委員會審議通過后，報公司董事長審批。第六章貸款發(fā)放第二十六條貸款審批同意后，信貸業(yè)務(wù)人員按公司合同管理辦法與借款申請人、擔(dān)保人簽訂（面簽）相應(yīng)的借款合同和擔(dān)保合同。第二十七條完整、規(guī)范填制合同。應(yīng)根據(jù)審批內(nèi)容準(zhǔn)確填寫貸款種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式等。合同文本必須加蓋騎縫（頁）章。第二十八條合同按規(guī)定編號。第二十九條借款申請人或擔(dān)保人簽字蓋章完畢，由公司風(fēng)控專員審查無誤后， 交由信貸業(yè)務(wù)人員按業(yè)務(wù)印章使用規(guī)定， 到行政部在相關(guān)合同文本上加蓋公司印章。第三十條 采取抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，辦妥相關(guān)登記（交付）手續(xù)：（一）信貸業(yè)務(wù)部人員在規(guī)

15、定時間內(nèi)持擔(dān)保合同、抵（質(zhì)）押物清單，與抵（質(zhì)）押人一起辦理抵（質(zhì)）押物登記（交付）手續(xù)；（二）與出質(zhì)人一起辦理止付或其它手續(xù)。第三十一條原則上要求辦理抵（質(zhì)）押物財產(chǎn)保險，投保金額不得低于貸款金額的本息， 投保期限應(yīng)長于貸款期限； 若保險期為一年的， 抵（質(zhì)）押人應(yīng)作出續(xù)保承諾。 擔(dān)保期間抵 （質(zhì)）押財產(chǎn)保險的第一受益人應(yīng)為 xx 小額貸款有限責(zé)任公司，以保險公司批單為準(zhǔn)。第三十二條強制執(zhí)行效力公證借款合同及所簽訂的相關(guān)合同原則上應(yīng)辦理賦予強制執(zhí)行效力的公證，但以下情形可不予辦理公證：（一）國有融資性擔(dān)保公司提供無風(fēng)險敞口保證擔(dān)保的；（二）公司股東熟悉了解， 并且是資產(chǎn)實力雄厚， 代償能力較

16、強的企業(yè)與個人提供保證擔(dān)保的；（三）公司認為可以不予辦理公證的。第三十三條合同生效合同自各方簽訂之日起生效，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。第三十四條 發(fā)放貸款。信貸業(yè)務(wù)人員填制借款憑證，制作放款通知書 ，交由信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)險控制部經(jīng)理及公司總經(jīng)理簽字同意后，通知財務(wù)部辦理放款手續(xù)。第七章貸后管理第三十五條 信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)審閱借款人報送的財務(wù)報表和其它資料，分析判斷借款人的經(jīng)營狀況和趨勢。第三十六條現(xiàn)場檢查：信貸業(yè)務(wù)人員按貸后管理相關(guān)規(guī)定對客戶作現(xiàn)場檢查，對實施了貸后檢查的貸款應(yīng)填制貸后檢查表，貸后檢查表的內(nèi)容及格式詳見貸款貸后管理辦法。第三十七條建立風(fēng)險預(yù)警信息反饋與處理機制。（一）信貸業(yè)務(wù)部管

17、戶人員應(yīng)通過對客戶賬戶信息、 貸后檢查、客戶財務(wù)報表及公開信息、上下游企業(yè)、 行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策、貸款風(fēng)險分類等及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信息， 并填制風(fēng)險預(yù)警信息處理表上報信貸業(yè)務(wù)部和風(fēng)險控制部；（二）風(fēng)險控制部應(yīng)督促信貸業(yè)務(wù)部采取：限期糾正、 要求補充抵（質(zhì)）押物或增加保證人、停止發(fā)放新貸款、提前收回已發(fā)放貸款等措施控制和化解風(fēng)險；（三）若預(yù)警信息仍未消除或預(yù)計預(yù)警信息不能解除的，風(fēng)險控制部要及時將風(fēng)險預(yù)警信息處理表報公司總經(jīng)理（重大風(fēng)險事項，還應(yīng)及時向董事長報告） ，公司總經(jīng)理應(yīng)視具體情況研究制定相應(yīng)化解措施：1、對客戶進行追蹤檢查，幫助客戶扭轉(zhuǎn)經(jīng)營困境；2、向企業(yè)主管部門反映，協(xié)調(diào)商量對策；

18、3、依照擔(dān)保合同中規(guī)定或雙方事先約定的事項，要求另外提供或追加擔(dān)保， 或要求提供其他可抵押的財產(chǎn)并辦理新的財產(chǎn)抵押；4、停止向企業(yè)提供新貸款；5、與企業(yè)協(xié)商處分抵押物，協(xié)議不成的，向人民法院起訴；6、按法律訴訟程序向法院起訴，依法追究借款企業(yè)的責(zé)任；7、執(zhí)行其它法律允許范圍內(nèi)的措施等。第三十八條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類及監(jiān)管：信貸業(yè)務(wù)部和風(fēng)險控制部應(yīng)及時對信貸資產(chǎn)進行分類， 真實、客觀地揭示信貸資產(chǎn)質(zhì)量和潛在的風(fēng)險， 對列入不良信用客戶內(nèi)部控制名單和高風(fēng)險行業(yè)、區(qū)域的客戶，要制定信貸退出計劃，采取提前收回貸款、停止貸款或訴訟等措施，清收貸款本息。通過對客戶賬戶信息、信貸管理系統(tǒng)、貸后檢查、客戶財務(wù)報

19、表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策及貸款風(fēng)險分類等及時發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險預(yù)警信號，控制、化解信貸風(fēng)險。信貸資產(chǎn)分類操作方法詳見信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類管理辦法。第三十九條貸款展期：公司原則上不辦理貸款展期。確需辦理的，經(jīng)公司同意后，按原貸款審批流程進行審批。展期期限不得超過原貸款期限。第四十條 貸款逾期：到期尚未歸還的貸款，列入逾期催收管理，財務(wù)部從貸款到期的次日起在原貸款利率基礎(chǔ)上加收50%的違約金（或罰息） 。第四十一條 貸款核對：財務(wù)部于貸款發(fā)放或變動的次月5日內(nèi)填制借款余額詢征函 ，由風(fēng)險控制部寄送至借款人處核對貸款金額。第八章貸款收回第四十二條提前還款：客戶申請?zhí)崆敖Y(jié)清部分或全部貸

20、款應(yīng)提交提前歸還借款申請書 ，經(jīng)公司核準(zhǔn)后按相關(guān)制度辦理。詳見貸款貸后管理辦法 。第四十三條 到期收回：根據(jù)貸款期限，到期前5至30個工作日通知借款人落實還款資金。借款人歸還到期貸款后，設(shè)定抵（質(zhì)）押登記的，公司應(yīng)及時與抵（質(zhì)）押人共同辦理注銷登記手續(xù)。第九章檔案管理第四十四條 各環(huán)節(jié)檔案資料的歸集、整理、移交、保管須按照公司檔案管理規(guī)定，移交公司行政部統(tǒng)一存放保管。第十章附則第四十五條本操作規(guī)程未盡事宜或者與指導(dǎo)意見、通知及其他國家有關(guān)法律、行政法規(guī)和公司章程規(guī)定不一致的，按照指導(dǎo)意見 、通知及其他國家有關(guān)法律、行政法規(guī)和公司章程規(guī)定辦理。第四十六條 本辦法由公司風(fēng)險控制部負責(zé)解釋，經(jīng)公司董

21、事會審議通過后，自印發(fā)之日起執(zhí)行。附件：1信貸業(yè)務(wù)審批流程圖2放款操作流程圖3企業(yè)借款申請書4個人借款申請書5企業(yè)貸款調(diào)查報告表6企業(yè)貸款調(diào)查報告表7貸款審查報告（模板）8貸款審批表9.放款通知單不符合條件退回不符合條件退回否 決否 決否 決否 決xx 小額貸款有限責(zé)任公司信貸業(yè)務(wù)審批流程圖提出貸款申請并提客戶交貸款資料受理、調(diào)查、收集整理資料，出具貸信貸部款調(diào)查報告，提出初審意見審查，出具貸款審風(fēng)控部查報告對貸款項目簽署意分管副總見，提請貸審會審議貸審會總經(jīng)理受權(quán)內(nèi)業(yè)務(wù)通 過簽署意見總經(jīng)理簽署意見董事長放款流程有權(quán)審批人信貸部行政部信貸部總經(jīng)理財務(wù)部信貸部xx 小額貸款有限責(zé)任公司信貸業(yè)務(wù)放

22、款流程圖總經(jīng)理、董事長在貸款審批表上簽署同意意見根據(jù)貸款審批表意見制作借款合同 及有關(guān)法律文本組織借款人、擔(dān)保人簽訂借款合同及相關(guān)法律文本后，送風(fēng)險控制部審核根據(jù)貸款審批表意見在合同等法律文件上加蓋公司公章、法人章信貸部人員完成抵（質(zhì)）押物登記（交付）手續(xù)及合同公證， 待所有放款資料齊全后，由信貸部業(yè)務(wù)人員填寫借款憑證（一式四聯(lián)），通知財務(wù)部準(zhǔn)備放款資金，填制放款通知書，信貸部經(jīng)理在放款通知書上簽字在放款通知書及借款憑證上簽字確認由信貸部經(jīng)理將總經(jīng)理簽字確認的放款通知單及借款憑證交財務(wù)部，財務(wù)部人員依據(jù)放款通知書 及借款憑證上記載的要素辦理轉(zhuǎn)賬放款手續(xù)貸款發(fā)放后，盡快將資料按檔案管理辦法移交給

23、行政部信貸部業(yè)務(wù)人員按貸后管理辦法要求進行貸款貸后管理，直至貸款本息收回財務(wù)部貸款本息收回，記載相應(yīng)賬戶xx 小額貸款有限責(zé)任公司企業(yè)借款申請書編號（年）第號單位：萬元客戶全稱營業(yè)執(zhí)照組織機構(gòu)代碼證稅務(wù)登記證貸款卡卡號基本賬戶開戶行賬號公司性質(zhì)注冊時間注冊資本公司營業(yè)地址電話法定代表人身份證號住址授權(quán)代理人身份證號住址經(jīng)營范圍主營產(chǎn)品所屬行業(yè)總資產(chǎn)凈資產(chǎn)實收資本申請信貸業(yè)務(wù)品種申請金額 ( 幣種、大寫 )申請期限月申請原因及用途第三方保證 / 保證人：抵押抵押物：擔(dān)保方式質(zhì)押質(zhì)物 / 權(quán)利憑證：保證金（保證金比例）：還款來源客戶聲明：我公司（借款人）特向貴公司提出申請，保證按照貴公司的要求提供

24、有關(guān)資料，并保證所提供資料的真實性，根據(jù)合同的約定履行我方義務(wù)。申請人：（公章）法定代表人（授權(quán)代理人）：年月日信貸業(yè)務(wù)部意見：公司分管領(lǐng)導(dǎo)意見：信貸業(yè)務(wù)人員：信貸部經(jīng)理：公司分管領(lǐng)導(dǎo)：年月日年月日xx 小額貸款有限責(zé)任公司個人借款申請書編號（年）第號單位：萬元客戶姓名戶籍所在地身份證號碼現(xiàn)居住地址電話婚姻狀況營業(yè)執(zhí)照名稱營業(yè)執(zhí)照號營業(yè)地址電話配偶姓名身份證號電話授權(quán)代理人電話住址經(jīng)營范圍主營產(chǎn)品財產(chǎn)狀況負債狀況申請信貸業(yè)務(wù)品種申請金額 ( 幣種，大寫 )申請期限月申請原因及用途第三方保證 / 保證人：擔(dān)保方式抵押抵押物：質(zhì)押質(zhì)物 / 權(quán)利憑證：還款來源客戶聲明：本人特向貴公司提出申請，保證按

25、照貴公司的要求提供有關(guān)資料，并保證所提供資料的真實性，根據(jù)合同的約定履行我方義務(wù)。申請人：年月日信貸業(yè)務(wù)部意見：公司分管領(lǐng)導(dǎo)意見：信貸業(yè)務(wù)人員：信貸部經(jīng)理：公司分管領(lǐng)導(dǎo)：年月日年月日xx 小額貸款有限責(zé)任公司企業(yè)貸款調(diào)查報告表XX公司因 XXX（借款原因），于 XX年 XX月 XX日向我公司申請 XX貸款人民幣 XX萬元，期限 XX 個月，以 XX進行擔(dān)保，貸款利率 XX%，用于XXXX（業(yè)務(wù)來源為 XX單位推薦）。我部對該客戶進行了受理并調(diào)查， 現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：一、企業(yè)基本情況借款人法定代表人及身份證號營業(yè)執(zhí)照號所屬行業(yè)及經(jīng)營范圍稅務(wù)登記證組織機構(gòu)代號碼證號注冊地址聯(lián)系電話及傳真二、企

26、業(yè)概況（非財務(wù)因素分析）實收資本其中貨幣：實物：無形資產(chǎn)：股權(quán)結(jié)構(gòu)基本賬戶開戶行賬號貸款卡號密碼企業(yè)負責(zé)人婚姻狀況電話歷史沿革、實際控制人、主要管理者履歷及評價或變動情況、銀行征信情況：主營業(yè)務(wù)、產(chǎn)供銷及借款原因分析：三、企業(yè)財務(wù)及經(jīng)營指標(biāo)情況（財務(wù)因素分析）項目資產(chǎn)總額其中：流動資產(chǎn)應(yīng)收帳款存貨固定資產(chǎn)合計上年末當(dāng)期項目主營業(yè)務(wù)收入主營業(yè)務(wù)成本利潤總額凈利潤資產(chǎn)負債率上年末當(dāng)期固定資產(chǎn)凈值流動比率負債總額速動比率其中：流動負債應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率付息債務(wù)存貨周轉(zhuǎn)率應(yīng)付賬款經(jīng)營利潤率凈資產(chǎn)資本金利潤率財務(wù)分析：主要參考分析借款人的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量。說明企業(yè)報表是否經(jīng)審計，審計結(jié)論，以及確認報表的真

27、實性、有效性。并對報表中金額較大和變動較大的科目進行說明。還款能力分析（第一還款來源） ：四、擔(dān)保情況（第二還款來源）保證、抵押或質(zhì)押分析（說明擔(dān)保是否合法、合規(guī)、足值及變現(xiàn)能力強弱）：注：（一）公司保證提供擔(dān)保分析。 1.保證人簡要概況： 所在地、注冊資金、法人代表、主營業(yè)務(wù)及經(jīng)營情況，負債情況；2.保證人擔(dān)保情況：擔(dān)保能力分析，在我公司以及其他金融機構(gòu)已擔(dān)保額度；已擔(dān)保額度合計；3.保證人貸款卡號：是否有效期內(nèi)；4.反擔(dān)保情況。（二）抵質(zhì)押擔(dān)保分析。1.抵質(zhì)押物為借款人所有的：房地產(chǎn)位置、房產(chǎn)面積、房產(chǎn)評估價、土地使用權(quán)面積、土地用途、取得方式、抵押率；2.抵質(zhì)物為第三人所有的：(1)、所

28、有人名稱、貸款卡號是否在有效期內(nèi)、與借款人的關(guān)系說明、擔(dān)保意愿；(2)、房地產(chǎn)位置、房產(chǎn)面積、房產(chǎn)評估價、土地使用權(quán)面積、土地性質(zhì)、抵押率； 3.評估公司名稱，是否為我公司認可的評估公司； 4.抵押物是否租賃，年租金，變現(xiàn)能力，當(dāng)?shù)厥袌龅淖儸F(xiàn)狀況及程度。（三）個人連帶責(zé)任擔(dān)保分析。 1、保證人夫妻雙方職業(yè)及收入情況或家庭財產(chǎn)狀況，是否具備保證能力； 2、保證人夫妻雙方信用情況。五、綜合結(jié)論綜合結(jié)論：貸款種類、金額、期限、利率、擔(dān)保、其他條件。信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查人（雙人） ：信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理：年月日年月日xx 小額貸款有限責(zé)任公司個人貸款調(diào)查報告表XX因 XXX（借款原因），于 XX年 XX月 XX日

29、向我公司申請 XX貸款人民幣 XX萬元，期限 XX個月，以 XX進行擔(dān)保，貸款利率 XX%，用于 XXXX （業(yè)務(wù)來源為 XX單位推薦）。我部對該客戶進行了受理并調(diào)查， 現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：申請人貸款品種申請金額貸款期限還款方式貸款利率擔(dān)保方式貸款用途借款人姓名、年齡、住址、職業(yè)、收入狀況及信用狀況（個體工商戶還需寫明：營基本情況業(yè)執(zhí)照號、稅務(wù)等級證號、經(jīng)營地址、經(jīng)營情況等）資產(chǎn)綜述資產(chǎn)類別市場價值資產(chǎn)描述家庭資產(chǎn)主要資產(chǎn)明細債務(wù)綜述債務(wù)人債務(wù)類別債務(wù)余額債務(wù)描述家庭負債主要債務(wù)明細信用狀況還款能力第一還款來源描述貸款擔(dān)保第二還款來源描述需要特別說明的事項：信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查人（雙人）：年月日x

30、x 小額貸款有限責(zé)任公司關(guān)于對 XX 公司申請貸款的審查報告信貸業(yè)務(wù)部提交的關(guān)于對××公司申請××萬元貸款的調(diào)查報告，擬對××公司發(fā)放貸款××萬元。我部按相關(guān)程序和制度進行了審查，借款人主體資格合法、流程合規(guī)、資料齊全，現(xiàn)將審查情況報告如下：一、主要問題及風(fēng)險1、2、二、主要優(yōu)勢1、2、三、擔(dān)保方式及風(fēng)控措施評價1、2、四、評審結(jié)論風(fēng)控專員：風(fēng)險控制部經(jīng)理：年月日xx 小額貸款有限責(zé)任公司貸款審批表申請人：行業(yè)歸屬：送審基本情況信貸部調(diào)查意見申請貸款額（人民幣）_萬元；現(xiàn)有貸款余額（人民幣）_萬元送審內(nèi)容： 增加額

31、度 原額度續(xù)期 變更條件 其他保證方式： 保證 抵押 質(zhì)押 其他送審資料： 借款合同 擔(dān)保合同 權(quán)屬證明 借款人、擔(dān)保人基礎(chǔ)資料信貸人員：年月日信貸部經(jīng)理：年月日風(fēng)控部審查意見審查人：公司律師：風(fēng)控部經(jīng)理：年月日年月日年月日分管經(jīng)理審核分管副總經(jīng)理：年月日意見貸審會審批貸審會主任：年月日意見董事長審簽董事長：年月日意見備注： 依據(jù)編號為的，我公司于年月日通過成都農(nóng)商銀行龍?zhí)吨邢蚪杩钊税l(fā)放貸款本金（人民幣）。xx 小額貸款有限責(zé)任公司放款通知書財務(wù)部：根據(jù)我公司與于年月日簽訂的編號為借款合同約定，經(jīng)公司調(diào)查、審查、審批后，同意發(fā)放貸款（人民幣大寫），期限月，年利率% 。借款人名稱開戶行賬號金額

32、（小寫）元其他注明事項信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理意見簽字：風(fēng)險控制部經(jīng)理意見簽字：總經(jīng)理意見簽字：財務(wù)部經(jīng)理：制單人：年月日年月日本通知書一式二聯(lián)，財務(wù)部、風(fēng)險控制部各持一份。xx 小額貸款有限責(zé)任公司信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理實施辦法第一章總則第一條為有利于公司信貸業(yè)務(wù)發(fā)展、提高決策效力、強化信貸風(fēng)險控制，按“橫向制衡、縱向制約”的基本機理，根據(jù)xx小額貸款有限責(zé)任公司信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程和xx 小額貸款有限責(zé)任公司章程 （以下簡稱公司章程） ，制定本辦法。第二條 本辦法所稱授權(quán)， 是指公司董事長 （以下稱授權(quán)人）在董事會規(guī)定的范圍內(nèi)，對公司總經(jīng)理 （以下稱受權(quán)人）的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限所作出的具體規(guī)定。本辦法所稱轉(zhuǎn)授權(quán)

33、，是指公司總經(jīng)理 （以下稱轉(zhuǎn)授權(quán)人）在授權(quán)范圍內(nèi)，對公司副總經(jīng)理 （以下稱轉(zhuǎn)受權(quán)人） 的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限所作出的具體規(guī)定。第二章 授權(quán)依據(jù)、原則及方式第三條 授權(quán)依據(jù)：（一） 公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況；（二） 現(xiàn)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限的執(zhí)行情況；（三） 授權(quán)事項的風(fēng)險程度；（四） 受權(quán)人的綜合素質(zhì)及信貸業(yè)務(wù)管理水平。第四條授權(quán)原則：（一） 內(nèi)控優(yōu)先原則；（二） 合理適度原則；（三） 權(quán)責(zé)一致原則。第五條信貸業(yè)務(wù)授權(quán)分為基本授權(quán)和特別授權(quán)兩種方式。第六條 授權(quán)期限，信貸業(yè)務(wù)審批授權(quán)期限 1 年，特別授權(quán)依授權(quán)事項而定。第七條授權(quán)方式，授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)均采用書面形式。第八條 受權(quán)人、轉(zhuǎn)受權(quán)人應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)認真履行

34、職責(zé)，并對做出的決策承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。第三章貸款審批權(quán)限授權(quán)第九條 在風(fēng)險可控的前提下，根據(jù)不同貸款額度分別授予審批權(quán)限。第十條貸款審批權(quán)限：（一） 單筆貸款額度在 500 萬元（含 500 萬元）以內(nèi)的由業(yè)務(wù)發(fā)展部、 簽注意見、 風(fēng)險控制部審查同意經(jīng)公司分管領(lǐng)導(dǎo)審核后報公司總經(jīng)理審批；（二） 單筆貸款額度在 500 萬元（不含 500 萬元）以上 1000 萬元（含 1000 萬元）以內(nèi)的經(jīng)公司貸款審查委員會審議通過后由公司總經(jīng)理審批；（三） 單筆貸款額度在1000 萬元（不含1000 萬元）以上的經(jīng)公司貸款審查委員會審議通過并經(jīng)總經(jīng)理簽署意見后報董事會審批；（四） 單戶貸款余額在1000 萬

35、元（含1000 萬元）以上的新增貸款須經(jīng)公司貸款審查委員會審議通過并經(jīng)總經(jīng)理簽署意見后報董事長審批。第四章信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理授權(quán)第十一條 貸款風(fēng)險分類認定權(quán)限由公司總經(jīng)理組織信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制部進行初分、審查，并經(jīng)公司總經(jīng)理審核認定。第十二條 接收和處理抵債資產(chǎn)均由公司辦公會審議通過后報董事長審批實施。第五章特別授權(quán)第十三條由董事長或公司總經(jīng)理根據(jù)信貸業(yè)務(wù)特別事項確定。第六章授權(quán)管理第十四條 在授權(quán)期限內(nèi)，發(fā)生下列情況之一，授權(quán)人、轉(zhuǎn)授權(quán)人可變更或終止受權(quán)人、或轉(zhuǎn)受權(quán)人的授權(quán)：（一） 受權(quán)人、轉(zhuǎn)受權(quán)人發(fā)生違法、違紀(jì)或重大越權(quán)行為；（二） 因受權(quán)人、轉(zhuǎn)受權(quán)人的失職造成重大經(jīng)營風(fēng)險；（三） 授權(quán)人

36、認為需要進行撤銷或變更授權(quán)的其他情況。第十五條授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)因發(fā)生下列情況而終止：（一） 授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)期限屆滿；（二） 公司停止經(jīng)營或被撤銷；（三） 受權(quán)人、轉(zhuǎn)受權(quán)人被解除或辭去職務(wù)；（四） 董事會認為需要終止的其他情況。第七章罰則第十六條受權(quán)人、轉(zhuǎn)受權(quán)人必須按照授權(quán)書、轉(zhuǎn)授權(quán)書所規(guī)定的權(quán)限開展信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，超越授權(quán)范圍， 構(gòu)成越權(quán)行為應(yīng)進行處罰，造成信貸資產(chǎn)損失的，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，違紀(jì)、違法的，要給予行政處分或追究其法律責(zé)任。第十七條受權(quán)人、轉(zhuǎn)受權(quán)人管理的員工越權(quán)的，除追究該員工的越權(quán)責(zé)任外，還將追究受權(quán)人、轉(zhuǎn)受權(quán)人的管理責(zé)任。第八章附則第十八條本辦法由公司風(fēng)險控制部負責(zé)解釋，經(jīng)公司董事會

37、審議通過后，自印發(fā)之日起執(zhí)行。xx 小額貸款有限責(zé)任公司貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法第一章總則第一條 為規(guī)范和加強 xx 小額貸款有限責(zé)任公司 （以下簡稱公司）貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保管理， 控制貸款風(fēng)險， 促進貸款業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和 xx 小額貸款有限責(zé)任公司信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程 ，制定本辦法。第二條 借款人在公司辦理貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保，符合公司信用貸款條件的除外。第三條 擔(dān)保的范圍包括貸款本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財產(chǎn)和實現(xiàn)債權(quán)與擔(dān)保權(quán)的費用、以及雙方約定的其他費用。第四條貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保方式包括保證、抵押和質(zhì)押。第五條 公司貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保方式既可以單獨使用，也可以組合使用

38、。第六條公司只接受負連帶償還責(zé)任的保證擔(dān)保。第七條貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保遵循合法性、充分性和可實現(xiàn)性原則。第八條本辦法適用于公司辦理的所有貸款業(yè)務(wù)。第二章保證擔(dān)保第九條 具有相應(yīng)民事行為能力和代償能力的法人、其他組織或自然人，可作為保證人。第十條法人和其他組織為保證人的，應(yīng)同時具備下列條件：（一）依法成立，從事經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策；（二）收入來源穩(wěn)定，現(xiàn)金流量充足，具有代償意愿和代償能力；（三）無不良信用記錄，未涉及可能導(dǎo)致重大損失的經(jīng)濟糾紛。第十一條專業(yè) 擔(dān)保公司為保證人的， 應(yīng)同時具備下列條件：（一）依法成立，從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)；（二）實繳注冊資本金在10000 萬元以上（含）

39、，國有性質(zhì)的擔(dān)保公司實繳注冊資本金不低于5000 萬元（含）；（三）原則上按我公司要求存入了接受指定銀行監(jiān)管的擔(dān)保基金，擔(dān)?；鸩坏陀趽?dān)保貸款余額10。第十二條自然人為保證人的，應(yīng)同時具備下列條件：（一）具有完全民事行為能力；（二）在成都市境內(nèi)有固定居所；（三）有合法、充足的收入或資產(chǎn)，具有代償意愿和代償能力；（四）遵紀(jì)守法，無不良信用記錄。第十三條不得接受下列情形的法人、其他組織的保證擔(dān)保：（一）國家機關(guān)提供的保證擔(dān)保；（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體提供的保證擔(dān)保；（三）未經(jīng)法人書面授權(quán)或超出授權(quán)范圍的法人分支機構(gòu)提供的保證擔(dān)保；（四）法律法規(guī)禁止和公司認為不適宜

40、作為保證人的其他情形。第十四條不得接受下列情形的自然人保證擔(dān)保：（一）有逃廢其他金融機構(gòu)債務(wù)的；（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、 董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責(zé)任的；（三）有刑事犯罪記錄的；（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；（五）法律法規(guī)禁止和公司認為不適宜作為保證人的其他情形。第十五條保證人為法人、其他組織的，應(yīng)提交下列材料：（一）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡及密碼，特殊行業(yè)須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證或行業(yè)資質(zhì)等級證書；（二）法定代表人（負責(zé)人）身份證明及簽字樣本，法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣

41、本；（三）行政公章或合同專用章印鑒卡，公司章程；（四）保證人有權(quán)決策機構(gòu)依照公司章程出具的同意擔(dān)保的有效決議或證明， 法人分支機構(gòu)提供擔(dān)保的， 應(yīng)有有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書；（五）近兩年財務(wù)年報與近期財務(wù)報告，成立不足兩年的保證人，提交自成立以來的財務(wù)年報與近期財務(wù)報告；（六）或有負債清單及情況說明；（七）公司認為需要提交的其他材料。第十六條保證人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：（一）保證人的有效身份證明；（二）保證人固定居所證明；（三）保證人財產(chǎn)或收入狀況證明；（四）保證人同意提供擔(dān)保的書面材料；（五）公司認為需要提交的其他材料。第十七條保證人的審查（一）資產(chǎn)規(guī)模與質(zhì)量：主要從總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)的數(shù)量和質(zhì)

42、量兩個方面判斷保證人代償能力，審查時應(yīng)著重考慮其資產(chǎn)質(zhì)量、變現(xiàn)能力和凈資產(chǎn)額度； 對或有負債特別是對外擔(dān)保額度較大的保證人， 還要分析其對外擔(dān)保的質(zhì)量， 判斷保證人代償?shù)哪芰?；（二）長短期償債能力：主要利用資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、利息備付率等指標(biāo)分析；（三）盈利能力：主要利用銷售利潤率、總資產(chǎn)利潤率、凈資產(chǎn)利潤率等指標(biāo)分析；（四）業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況： 主要分析保證人的經(jīng)營歷史狀況以及發(fā)展?jié)摿Γㄈ酥卫斫Y(jié)構(gòu)是否完善；（五）信用記錄情況： 保證人賬戶開立情況、還本付息記錄、涉訴情況等，判斷分析保證人履行代償責(zé)任的意愿。對于集團型企業(yè)辦理保證擔(dān)保，除須符合上述規(guī)定外，還須審查其擔(dān)保是否符合國家相關(guān)法律法規(guī)對集團型企業(yè)擔(dān)保的規(guī)定。第十八條 公司可以與保證人就單個貸款業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對應(yīng)的保證合同， 也可以在最高債權(quán)額限