無錫市小額信貸問題研究

1、論文題目 無錫市小額信貸問題研究姓名學院系專業(yè)指導老師職稱二0 三年五月摘要小額額信貸一般是指向窮人提供金融服務(wù)，在多數(shù)情況下是小額貸款，最早 出現(xiàn)于70年代，由諾貝爾和平獎得主穆罕默德尤努斯(muhammad yunus) 幵創(chuàng)。小額信貸機構(gòu)一直在為全世界的窮人發(fā)放小額貸款，數(shù)以千計的案例研究 表明，這些小額貸款對減少貧困、改善健康狀況、提高教育水平以及促進“婦女 賦權(quán)”多有助益。為了實現(xiàn)共同富裕，我國近年來借鑒國外小額貸款的成功經(jīng)驗, 發(fā)展了中國的小額貸款業(yè)務(wù)。但是進過實踐發(fā)現(xiàn)，小額信貸在國內(nèi)的實施還存在 很多的問題。本文在了解無錫市小額信貸發(fā)展現(xiàn)況及特點的基礎(chǔ)上，針對無錫市中小企業(yè) 貸款

2、難的原因，提出無錫市小額信貸發(fā)展中存在的問題，如機構(gòu)模式不合理并通 過真實的案例進行分析，列舉出借鑒國際經(jīng)驗結(jié)合自身實際，加強小額信貸的監(jiān) 管，發(fā)揮財政作用等建議。小額信貸對無錫市經(jīng)濟又好又快的發(fā)展起著重要的作 用。但它自身仍然存在很多不足，在積極發(fā)展小額信貸同時，應(yīng)針對自身情況對 該模式進行改進和創(chuàng)新以克服其缺陷。關(guān)鍵詞：無錫市小額信貸金融服務(wù)中小企業(yè)abstractsmall amount of credit is generally point to the provision of financial services for the poor，micro-credit in most

3、 cases，first appeared in the 1970s，pioneered by nobel peace prize winner muhammad yunus (muhammad yunus). microfinance institutions have been small loans for poor people around the world, thousands of case studies show that these small loans and more help reduce poverty，improve health， improve the l

4、evel of education and the promotion of womens empowerment beneficial. in order to achieve common prosperity, china in recent years to learn from the successful experience of foreign micro-loans，the development of chinas micro-lending business. however，in practice, the implementation of micro-credit

5、in the country there are still many problems.in this paper，based on understanding of the current situation and characteristics of wuxi city，the development of micro-credit，loans for small and medium enterprises in wuxi city reasons, problems exist in the development of micro-credit in wuxi city, the

6、 institutional mode unreasonable and through real caseanalysis, recommendations include drawing on international experience and its own reality，to strengthen the supervision of microfinance, financial role. microfinance wuxi city sound and rapid economic development plays an important role. itself t

7、here are still many shortcomings in the positive development of micro-credit at the same time， improvements and innovations to overcome its shortcomings should be the model for their own situation.keywords: wuxi city microfinance financial services smes目錄翻iabstracti9iw11. 發(fā)展小額信貸的意義11.1扶持貧困農(nóng)戶促其走向自我生存

8、與發(fā)展21.2解決中小企業(yè)資金需求，拉動區(qū)域經(jīng)濟增長21.3小額信貸城市扶貧幫助下崗工人再就業(yè)32. 無錫市小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及特點32.1無錫市小額信貸的現(xiàn)狀32.2無錫市小額信貸的特點52.2.1以服務(wù)中小企業(yè)為主52.2.2小額貸款公司股東實力雄厚52.2.3從業(yè)人員多有銀行背景62.2.4業(yè)務(wù)品種具有創(chuàng)造性63. 無錫市小額信貸發(fā)展中存在的問題63.1小額信貸機構(gòu)模式不合理73.2小額信貸缺乏足夠的資金投入73.3行政過度干預影響小額信貸的發(fā)展83.4對小額信貸的監(jiān)管不完善83.5風險評估能力亟需加強84. 完善無錫市小額信貸的對策和建議94.1借鑒國際經(jīng)驗并結(jié)合自身情況94.2增加小額

9、信貸的融資渠道104.3為小額信貸的發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境104.4完善對無錫市小額信貸的監(jiān)管114.5建立小額信貸的風險控制機制11參考文獻12m射13無錫市小額信貸問題研宄引言小額信貸是當今金融創(chuàng)新的有力代表之一，一方面它有利于填補金融市場的 空白，另一方面它有利于堉加公共財富、創(chuàng)造社會價值和實現(xiàn)社會共同富裕的目 標。小額信貸項目同正規(guī)金融機構(gòu)的常規(guī)服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項目有本質(zhì)的區(qū)別， 小額信貸是以貧困或屮低收入群體為特定目標客戶并提供合適特定目標階層客 戶的金融產(chǎn)品服務(wù)。小額信貸是一種為窮人提供信貸服務(wù)的信貸方式，它既區(qū)別 于通常的銀行等正規(guī)機構(gòu)的貸款方式，也不同于民間的非正規(guī)信貸方式，也

10、不同 于一般的扶貧方式1。1. 發(fā)展小額信貸的意義從國際流行觀點看，小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信 貸服務(wù)活動2。根據(jù)國際主流觀點，各種模式的小額信貸均包含以下兩個基本含 義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)；第二，保證小額信貸 機構(gòu)自身的生存與發(fā)展。這兩個方面既相互聯(lián)系又相互矛盾，構(gòu)成了小額信貸的 完整要素w者缺一不可。小額信貸的本質(zhì)其實是將扶貧到戶的信貸活動進行組織 制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新。小額信貸主要有三個特征：首先，它是一種新的融資方式, 是金融方式的創(chuàng)新，小額信貸服務(wù)的對象不是大眾化籠統(tǒng)的，其服務(wù)對象是特定 單一的，即中低收入群體，包括貧困落后地區(qū)的農(nóng)戶和

11、中小企業(yè)；其次，它是一 信貸活動，為貧困落后地區(qū)的群體提供金融服務(wù)，滿足他們生產(chǎn)生活的需要，其 優(yōu)越性主要是向h標群體提供優(yōu)惠利率：最后，它提供的資金是小額度的、持續(xù) 的，這也是其保證自身持續(xù)發(fā)展的條件。綜上所述，可以把小額信貸的含義總結(jié) 成：指小額信貸機構(gòu)以優(yōu)惠利率向貧困落后地區(qū)的目標群體（農(nóng)民、中小企業(yè)） 提供的小額度、持續(xù)的有償?shù)男刨J服務(wù)活動。1.1扶持貧困農(nóng)戶促其走向自我生存與發(fā)展小額信貸是服務(wù)于三農(nóng)的金融創(chuàng)新，a前正在我國農(nóng)村大部分地區(qū)開展受到 農(nóng)民的歡迎。截至2010年3月末，全國農(nóng)戶小額信用貸款余額2518.6億元同上 一年度相比增長超過17%增速同比增加1.9%，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余

12、額為2006.3億 元同上一年度相比增長33.6%增速同比增加13.4%。小額信貸有利于農(nóng)戶發(fā)展新型農(nóng)業(yè)增加收入。隨著社會的發(fā)展傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)模 式已經(jīng)無法適應(yīng)時代的潮流不能滿足農(nóng)戶日常生活需求。農(nóng)戶為了增加收入滿足 生活需求必須進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的創(chuàng)新。創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)是指把觀光采摘、休閑度假、 學生科普教育同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)合在一起。觀光農(nóng)業(yè)是利用當?shù)氐奈幕Y源和自然環(huán) 境進行開發(fā)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的同時開展觀光旅游項目，增加農(nóng)戶的收入。在政府的 支持鼓勵下20世紀80年代至90年代我國的觀光農(nóng)業(yè)園在許多大屮城市迅速興 起受到人們的熱烈歡迎。但是，觀光農(nóng)業(yè)的發(fā)展仍然而臨著很多問題如規(guī)模小設(shè) 施缺乏，旅游項a缺少，

13、質(zhì)量多樣性數(shù)量都不能滿足旅游發(fā)展的需要。因此農(nóng)戶 在發(fā)展觀光農(nóng)業(yè)時，一方面無法缺少政府的引導和扶持，沒有政府的合理規(guī)劃觀 光農(nóng)業(yè)難成規(guī)模，另一方而農(nóng)民可以借助小額信貸解決在發(fā)展初期而臨的資金不 足和短缺，同時可以增加資金的投入引進更多的技術(shù)人員和設(shè)施設(shè)備有利于觀光 農(nóng)業(yè)的持續(xù)循環(huán)發(fā)展，最終讓觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展進入“投入一產(chǎn)出一投入”的良性循 環(huán)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展有利于農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收致富和新農(nóng)村建設(shè)，讓農(nóng)民 走上創(chuàng)業(yè)致富的道路。1.2解決中小企業(yè)資金需求，拉動區(qū)域經(jīng)濟增長近年來由于受到國際金融危機的影響，企業(yè)生產(chǎn)的貨物大量堆積，導致流動 資金減少，資金鏈無法正常運行隨時有可能斷裂。小額貸款公司有

14、利于解決了中 小企業(yè)資金流斷裂的問題，對于全而推動中小企業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展，拉動區(qū)域經(jīng)濟 増長將起到極大的促進作用。中小企業(yè)一直是我國經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，它在創(chuàng)造國內(nèi)生產(chǎn)總值、增加稅收 和提供城鎮(zhèn)就業(yè)崗位等方而，做出了積極貢獻。但是在金融危機的背景下現(xiàn)在多 數(shù)屮小企業(yè)都面臨著融資的困難，使其不能得到平穩(wěn)的發(fā)展。通過民營企業(yè)及個 體工商戶調(diào)査可以明顯的看出中小企業(yè)資金緊張、貸款難。根據(jù)有關(guān)調(diào)差較大的 中小企業(yè)中86%的企業(yè)感到資金無法滿足生產(chǎn)需要，其中有大部分企業(yè)表示融 資、貸款和以前相比更加困難。剩余的微型企業(yè)及個體工商戶感到資金短缺嚴重, 籌集資金困難。從企業(yè)資金的主要來源分析，銀行貸款是大多數(shù)企

15、業(yè)取得外部資 金的重要渠道，根據(jù)調(diào)斉存量貸款企業(yè)中外部資金76.7%是靠銀行貸款取得;55% 靠其他典當取得；56.6%靠其他渠道來取得，有10%的企業(yè)根本無法獲取貸款， 存量貸款企業(yè)屮有35%的企業(yè)已經(jīng)獲得部門貸款，但再想獲取貸款有難度3。融 資難的問題已經(jīng)成為了中小企業(yè)成長前進中的一大障礙，金融市場的發(fā)展急需小 額貸款公司補充空0。大力發(fā)展小額經(jīng)濟有利于解決中小企業(yè)、“三農(nóng)”項目及 個體工商戶在經(jīng)營活動屮出現(xiàn)的資金需求。小額信貸通過提供信用擔保貸款、抵 押貸款、質(zhì)押貸款等多樣化全方位的貸款服務(wù)，幫助中小型企業(yè)克服經(jīng)營過程中 出現(xiàn)或遇到的資金短缺問題，為企業(yè)經(jīng)營活動的順利開展和誠信度的提高起

16、著關(guān) 鍵作用。1.3小額信貸城市扶貧幫助下崗工人再就業(yè)隨著中國從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟體制的加速轉(zhuǎn)化，城市失業(yè)群體有明顯的增 加趨勢。截止到20h年9月末無錫市城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)為4.83萬人，比上一年 同期增加0.22萬人，城鎮(zhèn)登記失業(yè)率為2.60%,這些不崗工人屮女性所占比例較 高，而且她們文化水平普遍較低、技能單一，屬于城市再就業(yè)人群中的弱勢群體。 她們家庭中上有老、下有小，既要承擔著贍養(yǎng)老人的責任、又要擔負起教育子女 的義務(wù)。這些下崗婦女在失業(yè)后由于沒有了經(jīng)濟收入，給并不富裕的家庭生活帶 來了更大的困難。一些婦女只能從事著那種臨時性家庭服務(wù)工作，由于這種工作 的收入較低流動性大不穩(wěn)定，很多人

17、開始創(chuàng)業(yè)，但是創(chuàng)業(yè)初期沒有那么多資金支 持。小額信貸幫助那些有創(chuàng)業(yè)精神、有明確經(jīng)營項a和經(jīng)營場地的不崗失業(yè)婦女, 為她們提供小額信貸支持，滿足了她們創(chuàng)業(yè)初期對資金的需求，幫助她們經(jīng)營開 辦自己的事業(yè)，通過創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)自我再就業(yè)并且創(chuàng)造財富擁有更美好的生活4。2. 無錫市小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及特點2.1無錫市小額信貸的現(xiàn)狀無錫市地處位于長江三角洲江湖間走廊部分，全市總面積約4788平方公里， 戶籍人口井464多萬，常住人口約619萬。現(xiàn)轄江陰、宜興2個縣級市和錫山、 惠山、濱湖、崇安、南長、北塘、新區(qū)7個區(qū)（2010年）。無錫，簡稱“錫”是 長三角五個副中心城市之一，素有“小上?！薄ⅰ疤髦椤敝Q，無

18、錫市是中 國著名的魚米之鄉(xiāng)，是中國經(jīng)濟最發(fā)達的地區(qū)之一，繁華富庶，文物之邦，東方 之門。自2008年5/1中國銀監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于小額貸款公司 試點的指導意見（銀監(jiān)發(fā)2008 23號），之后，各級地方政府陸續(xù)出臺了實施細則，小額貸款公司如雨后春筍般迅速在全國范圍內(nèi)建立起來。2008年，無錫市被列入江蘇省首批農(nóng)村小額貸款組織試點之一。首先，從無錫小額信貸行業(yè)貸款額度變化表來看（見表1），小額信貸公司隊伍在不斷的 發(fā)展壯大，累計貸款總額總體保持著穩(wěn)步上升的發(fā)展態(tài)勢。自2009年4月至2010 年4月短短一年間，無錫小額信貸行業(yè)的累計發(fā)放貸款總額從剛開始的6.8億元 快速上升到42.1

19、3億元，可以看出增長幅度較大，并且始終保持著平穩(wěn)快速的增 長率，意味著無錫小額信貸行業(yè)的后勁比較足，市場前景廣闊，月均都有充足的 資金支持無錫農(nóng)辦企業(yè)、私營企業(yè)、個體工商戶、創(chuàng)業(yè)者和種植戶等，為其提供 質(zhì)押、抵押、保證、信用和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等金融服務(wù)。小額信貸貸款要求低、手 段靈活、發(fā)放貸款速度快，其信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)更加貼近“三農(nóng)”和中小企業(yè) 創(chuàng)業(yè)者對資金的需求。小額信貸夠提高農(nóng)村某層資金流動性，解決普遍存在的資 金短缺、融資困難等問題，幫助中小企業(yè)和農(nóng)戶在資金不流通時度過難關(guān)。表1無錫小額信貸行業(yè)貸款額度變化表（2009.04-2010.04,單位：1億元）月末貸款增長率公司貸款增長率貸款余

20、額總額總數(shù)余額/總額2009.046.8019.7244.206.3361.762009.057.8215.0045.0719.7664.832009.069.2318.0346.3024.2668.262009.0710.5514.3046.12-2.8658.012009.0813.2425.5057.3920.7555.822009.0914.7211.1857.724.4752.452009.1016.169.7857.67-0.6547.462009.1119.1918.7568.4610.3044.092009.1224.7829.1379.8416.3139.712010.012

21、7.7812.1189.63-2.0334.672010.0231.8914.79912.2727.4138.482010.0339.5323.961017.7044.2544.782010.0442.136.581120.3014.6948.18數(shù)據(jù)來源：運用無錫人1政府金融工作辦公室月度金融運行分析報告數(shù)據(jù)整理計算所得。無錫市在2008年被列入江蘇省首批農(nóng)村小額貸款組織試點之一，無錫市政 府迅速采取措施進行落實，從市場準入原則、經(jīng)營規(guī)范行為、政府監(jiān)督管理等方 面對小額貸款公司提出了更加嚴謹?shù)乃Ｇ?。采取正確措施對已成立的小額貸款公 司進行了整改，把一些不達標的小額信貸公司逐出市場，對一些經(jīng)營

22、有序的小額 信貸公司進行風險控制，市場秩序得到優(yōu)化。經(jīng)過規(guī)范的清理整頓和重新審查， 無錫市小額貸款公司穩(wěn)步走上了規(guī)范運作、快速發(fā)展的正確軌道。無錫小額信貸行業(yè)自從首家小額信貸公司一一宜興市華豐農(nóng)村小額貸款公 司開業(yè)以來，一直保持著良好的發(fā)展態(tài)勢。無錫市22家農(nóng)村小額貸款公司到2010年底全部實現(xiàn)盈利。截止到2012年 無錫市農(nóng)村小額貸款公司數(shù)量已經(jīng)達到42家，有31家己經(jīng)開始運營，而11家 正在籌建中。無錫市小額貸款公司數(shù)量列江蘇省第二，實現(xiàn)了兩市七區(qū)涉農(nóng)地區(qū) 全覆蓋。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截止到2010年底，無錫市小額貸款公司累計發(fā)放貸款 107億元，累計貸款客戶2000多戶，貸款余額42億元。其中

23、，農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟 組織貸款近22億元，約占總比52%;小企業(yè)貸款20億元，占貸款總額的47%。 其中，發(fā)放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款約9500萬元，婦女創(chuàng)業(yè)貸款2316萬元，農(nóng)機具貸 款1315萬元。經(jīng)調(diào)查所得，這31家小額貸款公司的發(fā)起股東都是無錫著名的企 業(yè)集團，如紅豆集團、商業(yè)大廈集團、三房巷等155家上市企業(yè)和重點企業(yè)，貸 款平均利率水平達到13 14%,目前開業(yè)的幾十家公司已經(jīng)全部實現(xiàn)盈利。到 2012年，無錫市小額貸款公司將發(fā)展到50家左右，吸引流動資本投入“三農(nóng)” 的資金將達120多億元。有力地支持了地方經(jīng)濟的發(fā)展，拉動區(qū)域經(jīng)濟增長。此 外小額貸款公司的行業(yè)自律也開始逐步改善，漸漸步步入健

24、康發(fā)展的軌道。近幾 年來，各地小額貸款公司為農(nóng)戶、屮小企業(yè)和個體工商戶提供了貸款便利的服務(wù)。 小額貸款公司具有獨立自主、方便快捷、收益與風險明確的特點，使得其在緩解 中小企業(yè)貸款難、融資難在促進中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。2.2無錫市小額信貨的特點2.2.1以服務(wù)中小企業(yè)為主無錫地區(qū)由于經(jīng)濟比較發(fā)達，屮小企業(yè)數(shù)量多，對資金需求旺盛，加之政府 推出一系列有效措施和優(yōu)惠政策，鼓勵小額貸款公司發(fā)展，因此無錫市小額貸款 公司發(fā)展前景良好。由于數(shù)量眾多的中小企業(yè)對資金大量的需求無錫市小額貸款 公司在市場定位方面，以服務(wù)屮小企業(yè)為主。fi前無錫地區(qū)小額貸款公司的客戶 主要以中小企業(yè)為主，輔之少數(shù)提供給個

25、人的貸款，如消費貸款、農(nóng)機具貸款、 青年創(chuàng)業(yè)小額貸款。由于無錫屬于經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)之一，中小企業(yè)對資金需求 旺盛，一般的貸款需求量都很大在百萬以上。2.2.2小額貸款公司股東實力雄厚無錫市小額貸款公司的股東實力都比較雄厚。無錫市許多知名企業(yè)如紅豆集 團、威孚集團、天鵬集團、商業(yè)大廈集團、三房巷集團等都通過社會公開招標方 式成為小額貸款公司的主發(fā)起人。這些股東企業(yè)擁有雄厚的財力，使小額貸款公 司的資金來源有所保障。同時，它們本身的客戶資源棊礎(chǔ)也為小額貸款公司帶來 了一些潛在客戶，這都使得無錫市小額貸款公司得到迅速的發(fā)展。無錫市錫山區(qū)阿福農(nóng)村小額貸款有限公司是由無錫市著名的紅豆集團有限 公司發(fā)起籌

26、建的。阿福農(nóng)村小額信貸由紅豆集團有限公司、江蘇紅豆實業(yè)股份有 限公司、江蘇紅豆國際發(fā)展有限公司、紅豆集團無錫南國企業(yè)有限公司、無錫威 孚集團有限公司等5家股東企業(yè)組成。其中地處無錫的紅豆集團注冊資本為2 億元，公司總出資7500萬元，占出資總額的25%5。2.2.3從業(yè)人員多有銀行背景在從業(yè)人員的構(gòu)成方面，無錫市小額貸款公司的工作人員大多數(shù)都有銀行從 業(yè)背景。根據(jù)調(diào)査所得，大多數(shù)小額貸款公司的工作人員，特別是管理階層，有 人民銀行、商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社的從業(yè)背景，他們對貸款的辦理步驟和程序十 分熟悉，對風險控制也有一定的經(jīng)驗，并且各自擁有一些客戶資源。fi前大部分 無錫市小額貸款公司，他們的機

27、構(gòu)組成和經(jīng)營管理方式有一定程度的模仿商業(yè)銀 行的經(jīng)營模式。2.2.4業(yè)務(wù)品種具有創(chuàng)造性無錫市小額貸款公司在業(yè)務(wù)品種方而所提供的產(chǎn)品種類并不是很多，但具有 一定的創(chuàng)新性擁有自己的特點。無錫市小額貸款公司主要經(jīng)營八類業(yè)務(wù)品種：快 速抵質(zhì)押貸款，這種快速抵押貸款只需要花費1到2天就可完成貸款手續(xù)；小額 擔保，貸款擔保人可為自然人或企業(yè)提供金額60萬元以下的擔保；過橋貸款， 當企業(yè)發(fā)生流動資金困難時為企業(yè)提供應(yīng)急資金；大客戶擔保授信，對大公司的 子公司和下級企業(yè)提供以大公司為擔保的貸款；應(yīng)收賬款抵押，企業(yè)可用貸款本 身金額為抵押；存貨抵押貸款，針對物流公司庫存提供的貸款；農(nóng)戶聯(lián)保，農(nóng)戶 把資金集合在一

28、起相互進行擔保；小額純信用貸款，為收入穩(wěn)定的客戶提供的金 額在15萬元至20萬元以下的貸款。據(jù)了解，無錫市小額貸款公司目前的業(yè)務(wù)大 部分以擔保貸款為主，加上少量的純信用貸款。于此同時無錫市小額貸款公司也 根據(jù)客戶企業(yè)的需求，在保證穩(wěn)定經(jīng)營的基礎(chǔ)上推陳出新，創(chuàng)造出新的貸款產(chǎn)品。3. 無錫市小額信貸發(fā)展中存在的問題小額信貸公司相繼成立和小額信貸行業(yè)的興起意味著無錫市在引導規(guī)范民 間信貸上大步向前。無錫市小額信貸行業(yè)的出現(xiàn)從根木上解決無錫部分地區(qū)金融 機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，切實提高金融服務(wù)高覆 蓋率照顧到偏僻地區(qū)，標志著金融改革獲得了實質(zhì)性的推進。無錫市小額信貸行 業(yè)使長

29、期活躍的民間資木納入了正規(guī)范疇尤其在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮了拾遺補 缺的作用。但是無錫市小額信貸行業(yè)在其實際運營過程中而臨著很多的困難，如 不能有效根據(jù)市場導向的方式提供小額信貸服務(wù)，以及不能向客戶提供全方位的 金融服務(wù)等多方而的問題。3.1小額信貸機構(gòu)模式不合理無錫市屬于經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)因此中小企業(yè)數(shù)量多，對資金需求旺盛，與 農(nóng)村小額信貸有所區(qū)別，但是無錫市部分小額信貸機構(gòu)幾乎直接模仿了孟加拉的 gb模式?jīng)]有根據(jù)自身狀況發(fā)展。20世紀70年代孟加拉著名經(jīng)濟學家穆罕默 德尤努斯教授開展了小額信貸實驗，其創(chuàng)建了孟加拉的鄉(xiāng)村銀行是小額信貸的 開端6。孟家拉德gb模式是在貧困地區(qū)針對貧困農(nóng)戶，一些項f

30、i以婦女為特定 對象來實施的，但未能有效地與當?shù)貙嶋H相結(jié)合，一些聯(lián)保和貸款小組的制度流 于形式，在整體上也未形成盂加拉式的小額信貸體系，而且?guī)缀跛行☆~信貸計 劃都是以具有期限性的項r為棊礎(chǔ)，依賴財政或國外的援助進行貼息而設(shè)計 的，沒有確立可持續(xù)發(fā)展宗r，一旦離開財政或國際援助項fi的支持就難以維持, 缺乏持續(xù)發(fā)展能力7。近年無錫小額信貸公司開始注意小額信貸項fi的持續(xù)發(fā)展 問題。2008年11月無錫新區(qū)率先在全市進行試點工作，成立了無錫市市第二家農(nóng) 村小額貸款公司一一無錫新區(qū)景信農(nóng)村小額貸款有限公司（以下簡稱景信公司）。 景信公司由5個法人股東和1個自然人股東共同出資一億元設(shè)立，經(jīng)營范圍為面

31、 向“三農(nóng)”發(fā)放小額貸款、提供擔保以及經(jīng)省主管部門審批的其他業(yè)務(wù)。景信小 額貸款公司試點運行一年中，以服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟為宗r,重點在生態(tài)園區(qū)建設(shè)、 高?？萍嫁r(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)要素合作、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)等五個領(lǐng)域，面向 新區(qū)六街道2萬余戶農(nóng)民辦企業(yè)和15萬余名農(nóng)村從業(yè)人員，提供質(zhì)押貸款、抵 押貸款、保證貸款、信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等金融服務(wù)，為新區(qū)新農(nóng)村建設(shè)提 供丫有力的資金支持。但作為新生事物，因缺乏政策上的扶持，又由于景信公司 的市場主體身份定位模糊，不僅影響了公司進一步發(fā)展小額貸款組織的積極性， 而且還制約了小額貸款組織試點工作成果的轉(zhuǎn)化。3.2小額信貸缺乏足夠的資金投入雖然無錫市小額信

32、貸發(fā)展迅速，但存在的問題也很多。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的 進程加快，小額信貸的供給跟不上需求?！叭r(nóng)”對小額信貸資金的需求也越來 越大，由于無錫市一些小額信貸項目不能吸收公眾存款，只能依靠外部資金注入， 缺乏可持續(xù)的資金來源使得小額信貸不能形成循環(huán)可持續(xù)發(fā)展，小額信貸的資金 供給不足，影響農(nóng)村小額信貸資金的供求平衡，形成需求大于供給的局而。以小額 信貸發(fā)放主體的農(nóng)村信用合作社為例，由于受到諸多因素的影響，農(nóng)信社吸收社 會閑散資金的能力明顯弱于其他金融機構(gòu)8。首先，受到農(nóng)信社自身發(fā)展條件制 約，其金融產(chǎn)品與服務(wù)明顯水平落后于商業(yè)銀行，不能為客戶提供全而周到的服 務(wù)，致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社。其次

33、，隨著農(nóng)村人門城市化進程不斷深入, 曾在農(nóng)信社保存的部分存款也逐步流入城市。3.3行政過度干預影響小額信貸的發(fā)展早期的小額信貸在我國僅僅是被作為一種扶貧的手段，開展小額信貸首先考 慮的是實現(xiàn)政策性a標，而不是實現(xiàn)贏利性fi標。農(nóng)信社承擔著涉農(nóng)資金政策性 投入任務(wù)，在發(fā)放小額信貸的過程中，一方而要求執(zhí)行較低的利率，另一方而卻 要承擔資金成本、業(yè)務(wù)成本以及潛在的經(jīng)濟損失，這種既要馬兒跑又要馬兒不吃 草的金融項a是不合理的。在實現(xiàn)小額信貸的財務(wù)自立是非常艱難的，農(nóng)村信用 社承擔著自擔風險、自負盈虧的沉重包袱。事實上，大多數(shù)小額信貸機構(gòu)并不是 真正獨立于地方政府的，而是實質(zhì)上從屬于或受制于地方政府，主

34、要是縣級和地 區(qū)級的政府部門如政府辦公室、扶貧辦等，這些機構(gòu)的管理人員大多也是當?shù)卣?府及其部門委派的。政府的過度干預會導致小額信貸機構(gòu)無法實現(xiàn)商業(yè)化運作， 經(jīng)營效率低下。如政府和農(nóng)業(yè)銀行共同參與的正規(guī)金融小額信貸就存在政策屬性 和商業(yè)經(jīng)營的體制性矛盾，責、權(quán)、利關(guān)系模糊，經(jīng)營成本高，貸款回收率低。3.4對小額信貸的監(jiān)管不完善小額貸款屬準金融機構(gòu)，要求較強的監(jiān)管專業(yè)性,對地方政政府監(jiān)管部門要求 很高。無錫市小額信貸行業(yè)的監(jiān)管主體是無錫人民政府金融工作辦公室但是金融 辦不但人員數(shù)量少還要負責無錫市整個金融業(yè)的監(jiān)管事宜。其它的監(jiān)管部門則是 人民銀行與銀監(jiān)部門這兩個部門，但是這兩個部門只是少量參與更

35、多地是進行數(shù) 據(jù)統(tǒng)計工作。所以無錫市小額信貸行業(yè)目前處于“監(jiān)管真空”的狀態(tài)。3.5風險評估能力亟需加強無錫市小額信貸公司的服務(wù)對象是貧困、低收入農(nóng)戶和一些屮小企業(yè)，農(nóng)戶 進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身就存在風險。農(nóng)戶主要是以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營的，小生產(chǎn) 與大市場的矛盾是不可避免經(jīng)濟現(xiàn)象。小規(guī)模生產(chǎn)的盲fi性很容易使農(nóng)產(chǎn)品的結(jié) 構(gòu)趨同，加上農(nóng)村社會服務(wù)體系不健全，落后的生產(chǎn)技術(shù)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本和交易 成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和管理時常出現(xiàn)比較大的市場風險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于受到自然 災(zāi)害因素的影響，而貧困農(nóng)戶本身缺乏足夠抵御風險的能力，也沒有財產(chǎn)和經(jīng)濟 實力做后盾。一旦發(fā)生自然災(zāi)害，往往無法按期歸還貸款。此外，小額信貸還

36、而臨重要的道德風險，由于小額信貸是不需要抵押品和擔 保的，當前一些農(nóng)戶文化水平低他們的信用意識淡薄，賴債、逃債思想較為嚴重， 如果有發(fā)生個別借貸不還的示范效應(yīng)，則很有可能造成大面積蔓延的拖款、欠款 行為。加上農(nóng)村執(zhí)法比較難度，而且小額農(nóng)貸分散不集中，其實施成本高，因此 很難對借款農(nóng)戶的不良信用行為給予有效的法律約束。4. 完善無錫市小額信貸的對策和建議4.1借鑒國際經(jīng)驗并結(jié)合自身情況小額信貸在世界范圍內(nèi)已經(jīng)有30多年的實踐經(jīng)驗了，它以扶貧、促發(fā)展為 宗旨，因而從出現(xiàn)之日起就受到許多國家的歡迎。孟加拉鄉(xiāng)村銀行是典型的非政 府信貸組織，為窮人提供自我創(chuàng)業(yè)、自我發(fā)展的機會讓貧困人民脫貧致富。中國 小

37、額信貸出現(xiàn)于20世紀80年代末期，到目前為止尚處于試驗的起步階段。因此 一些如孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗值得我們?nèi)ソ梃b和學習9。首先，盈利性是小額信貸長期發(fā)展的重要保障。為了幫助窮人擺脫貧困和實 現(xiàn)自我的可持續(xù)發(fā)展，因此中小型金融機構(gòu)和非政府組織均實行高利率政策。著 名的孟加拉的貸款利率就要比商業(yè)銀行的利率高，這樣的話鄉(xiāng)村銀行就可以從商 業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金，逐漸降低對低成木資金的依賴，一定程 度上實現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。其次，也是廣闊的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)也是農(nóng)村小 額信貸發(fā)展的重要條件。最后政府的大力支持也是小額信貸發(fā)展的重要保障。政 府一方面把財政收入投入到農(nóng)村、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、教

38、育等領(lǐng)域，為金融改革提供 了先決條件。與此同時政府還提供了寬松的政策環(huán)境，優(yōu)厚的政策支持，給予存 款利息免稅等。無錫市小額信貸發(fā)展也有近二十年的發(fā)展歷史，但是社會各界對小額信貸的 關(guān)注也就是近兒年的事情。尤其是在這次金融危機的竹景下，實體經(jīng)濟受到嚴重 的損害，大量的中小企業(yè)和微型企業(yè)受到很大沖擊，而與此同時，金融系統(tǒng)特別 是商業(yè)銀行從防范金融危機角度出發(fā)，往往不重視微小型企業(yè)、個體經(jīng)營者和農(nóng) 戶的貸款服務(wù)，在一定程度上加重了中小型業(yè)、個體經(jīng)營者和農(nóng)戶的經(jīng)營困難。 因此，無錫的小額信貸公司應(yīng)該借鑒不同的模式，針對不同地區(qū)農(nóng)村發(fā)展情況， 設(shè)計和完善不同金融機構(gòu)的小額信貸發(fā)展方向，創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，

39、使小額信貸 公司得到更好地發(fā)展。上文所提到景信公司針對發(fā)展初期面臨的一系列問題及時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，采用個人信用擔保、農(nóng)戶信用聯(lián)保、企業(yè)信用擔保等三種擔保方式，質(zhì)押、抵押、 保證、信用、農(nóng)戶聯(lián)保等多種貸款種類，貸款期限分六個月和一年期。貸款利率 以人民銀行基準利率為基礎(chǔ)，結(jié)合無錫市當?shù)乩仕?，根?jù)不同客戶的風險狀 況、貸款期限、抵押品或信用狀況確定不同利率。景信公司考慮到當?shù)仄髽I(yè)發(fā)展 的需要提供了利隨本清，或按月付息，一次償還本金的還款方式供其選擇。經(jīng)過 一系列的戰(zhàn)略調(diào)整，景信公司得到了平穩(wěn)發(fā)展，業(yè)績蒸蒸日上。4.2增加小額信貸的融資渠道從調(diào)奔可知，無錫市小額信貸為農(nóng)戶提供的小額信貸資金遠遠不能

40、滿足人們 的需要，供需存在很大的缺門。資金不足制約著無錫小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，小 額信貸應(yīng)拓寬融資渠道。第一，發(fā)展多層次的小額信貸載體，利用多樣化的資金供 給滿足多層次的農(nóng)村金融需求。在利用原有農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的基礎(chǔ)上，大力發(fā) 展各類新型農(nóng)村金融機構(gòu)，利用非政府的小額信貸機構(gòu)彌補正規(guī)金融機構(gòu)的不足， 整合本區(qū)域的民間資本，增大小額信貸的資金供給。第二,應(yīng)在明確小額信貸機構(gòu) 吸收資金有關(guān)法律問題的基礎(chǔ)上，協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、 國家扶貧開發(fā)棊金等機構(gòu)，形成有效的小額信貸的資金批發(fā)機制。同時應(yīng)建立非 吸收存款類小額信貸機構(gòu)向吸收存款類小額信貸機構(gòu)發(fā)展的政策通道，拓寬可持 續(xù)的資

41、金供給來源。4.3為小額信貸的發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境小額信貸作為扶持貧困人民脫貧,縮短社會貧富差距的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在一 定程度上具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)。通過立法以及出臺相關(guān)的政策支持，不僅可以為 小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境，還有利于實現(xiàn)一系列意義深遠的社會目 標。完善的法律保障體系是小額信貸機構(gòu)建立與發(fā)展的前提，只有完善的法律條 例才能證明小額信貸的合法性，但是fi前中國還沒有正式的法律法規(guī)用于保障小 額信貸機構(gòu)的發(fā)展。當小額信貸機構(gòu)還處于初生階段時，基本上還不能實現(xiàn)資金 循環(huán)流通,這就需要政府通過減免各種稅費、貼息補息等政策鼓勵小額信貸機構(gòu) 的發(fā)展，同時鼓勵其他機構(gòu)組織和個人提供資金幫助以

42、建立更多的小額信貸機構(gòu)l0o在金融監(jiān)管方而，監(jiān)管部門應(yīng)加強對小額信貸機構(gòu)的準入和退出機制的監(jiān)管， 可借鑒玻利維亞等國的成功經(jīng)驗，非政府組織的小額信貸機構(gòu)讓商業(yè)銀行吸收兼 并，條件成熟運營規(guī)范的機構(gòu)及時納入銀行監(jiān)管框架，而運作不合理的小額信貸 項目或機構(gòu)，要引導其平穩(wěn)退出市場。與此同時，應(yīng)采用靈活的手段進行審慎監(jiān)管 和非審慎監(jiān)管。采取不同等級的監(jiān)管措施對不吸收公眾存款和僅僅吸收借款人強 制性儲蓄的小額信貸機構(gòu)進行區(qū)別管理。4.4完善對無錫市小額信貸的監(jiān)管隨著小額貸款的迅速發(fā)展與壯大，其混亂的經(jīng)營管理和薄弱的行業(yè)監(jiān)管之間 的矛盾日趨尖銳，風險不斷累積，系統(tǒng)性風險己逐漸顯現(xiàn)，在一定程度上破壞了 金融

43、秩序的穩(wěn)定，進而對整個社會的穩(wěn)定埋下不穩(wěn)定的因素。應(yīng)迅速建立健全、 監(jiān)管有力、層次淸晰、職責明確的行業(yè)監(jiān)管體系，實現(xiàn)扼制和化解現(xiàn)有風險為行 業(yè)健康有序發(fā)展提供保障。首先，明確資金所有權(quán)，可建立起專門的小額信貸管理部門，對資金進行管 理。建立決策部門，以及審核部門，對具體操作中小額信貸進行審批，并在小額 信貸機構(gòu)發(fā)展到一定階段后，允許其擴大金融業(yè)務(wù)，直至可以吸收存款。具體可 通過重組、聯(lián)合的方式建立起獨立的、專業(yè)的非政府組織小額信貸，將小額信貸 的業(yè)務(wù)從現(xiàn)有的非政府組織屮脫離出來，成立專門的非政府組織小額信貸機構(gòu)11 。將小額信貸模式發(fā)展為具有特色的組織結(jié)構(gòu)、特色的金融專業(yè)服務(wù)以及特色 的管理模

44、式的信貸機構(gòu)。只有做到這些，才能保證今后在法律上確定其地位。其 次，制定相關(guān)的法規(guī)，出臺一部關(guān)于非政府組織小額信貸的發(fā)展法規(guī)。fi前我國 已經(jīng)頒布并實行了小額信貸管理辦法和指導意見，但其在操作中由于原則性較強 而沒有得到具體的應(yīng)用。因此，建議在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，設(shè)置有關(guān)非政府機構(gòu)小額 信貸的相關(guān)條例，并且對其機構(gòu)的創(chuàng)建、貸款對象、資本充足率、流動性、產(chǎn)權(quán) 及所有權(quán)、資金來源等進行更細致的劃分，以保證非政府組織小額信貸的健康持 續(xù)的發(fā)展。4.5建立小額信貨的風險控制機制可以通過建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，詳細記載農(nóng)戶的家庭住址、人門、田畝、經(jīng)濟 收入情況等并時常進行追蹤，這樣在發(fā)放貸款時可以減少不必要的違約風

45、險。此 外，可以根據(jù)歷史借款情況編制農(nóng)戶還款記錄，通過這些記錄重新評定農(nóng)戶的信 用等級，從而確定其信用貸款限額等級和優(yōu)惠利率的水平。對于那些還款歷史 記澩不好的農(nóng)戶取消其資格或者加以限制，而對于那些信用良好的農(nóng)戶可以給予 一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款。根據(jù)實際情況建立小額信貸的風險補償機制，通過 建立風險補償棊金，用于彌補因自然災(zāi)害等不可抗拒力因素形成的小額信貸損失12 。為了分散和規(guī)避風險，可以在農(nóng)村地區(qū)實施農(nóng)業(yè)意外保險制度，擴大承擔風 險的主體，提高貸款當事人的抵御風險能力，使農(nóng)業(yè)風險由信用社和保險公司共 同承擔，同時做好信用社資本金的補充，完善壞帳準備金制度。參考文獻1 吳國寶.中國小額信貸

46、扶貧研宂.中國經(jīng)濟出版社.2001年9月出版2 杜曉山主編.中國小額信貸十年.中國社會科學出版社.2005年3月出版3 王曉明.小額信貸公司發(fā)挺現(xiàn)狀及建議.http:/cc. wuxi. gov. cn/web 101/czyz/dybg/546 5643. shtml. 2012, 2(9)4 劉文璞主編.小額信貸管理.社會科學文獻出版社.2005年3月出版5 徐建華.江蘇省小額貸款公司超400,位列全國第二.揚子晚報.2012,5(14)6 何廣文.農(nóng)村金融知識讀本.中國農(nóng)業(yè)大學出版社.2009年8月出版7 熊德平.農(nóng)村小額信貸：模式經(jīng)驗與啟示.財經(jīng)理論與實踐.2005 (2)8 徐如.辦

47、好小額貸款公司、助推農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展.無錫農(nóng)紂工作.2009, h (26)9 杜曉山，孫若梅.中國小額信貸的實踐和政策思考.財貿(mào)經(jīng)濟.20009 (7)10 楊菁.農(nóng)民身邊的銀行:稅收政策與農(nóng)村金融.中國稅務(wù)出版社.2009年11月出版11 施其武，錢震寧.小額信貸公司：市場作用及行業(yè)監(jiān)管分析.銀行家.2012 (1)12 湯文東.對小額信貸組織可持續(xù)發(fā)展的思考.金融理論與實踐.2009(1)致謝本文是在xx老師的悉心指導下完成的。從畢業(yè)設(shè)計題目的選擇到課題的研 究到本畢業(yè)設(shè)計的編寫、修改，每一步都有x老師的細心指導和認真的解析。在x老師的指導下，我在各方面都有所提高，老師以嚴謹求實，一絲不茍的

48、治 學態(tài)度和勤勉的工作態(tài)度深深感染了我，給我巨大的啟迪，鼓舞和鞭策，并成為 我人生路上值得學4的榜樣。使我的知識層次又奮所提高。感謝這篇論文所涉及 到的各位學者。木文引用了數(shù)位學者的研究文獻，如果沒有各位學者的研究成果 的幫助和啟發(fā)，我將很難完成本篇論文的寫作。通過這次畢業(yè)設(shè)計不僅提高了我獨立思考問題解決問題的能力而il培養(yǎng)了 認真嚴謹，一絲不茍的學習態(tài)度。由于經(jīng)驗匱乏，能力有限，設(shè)計中難免有許多 考慮不周全的地方，希望各位老師多加指教。xxx2013年5月畢業(yè)論文規(guī)范要求需存檔的材料()學生個人材料(1) 畢業(yè)論文(2) 畢業(yè)論文任務(wù)書(3) 開題報告(4) 中期檢查表(5) 指導過程記錄表

49、(6) 指導教師評閱表(7) 評閱人評閱表(8) 答辯成績表(9) 成績評定表以上9項材料按順序裝訂成一本，與畢業(yè)實習材料一起，放入每生一袋的文件袋中。(二)專業(yè)匯總材料(1) 按專業(yè)匯總的畢業(yè)論文任務(wù)安排情況表(2) 學院有關(guān)畢業(yè)論文的補充規(guī)定(3) 畢業(yè)論文組織安排(包括答辯委員會的組成名單及學生分組名單、答辯的時間 安排表等)(4) 木專業(yè)學生的畢業(yè)論文成績匯總表(5) 木專業(yè)所有學生畢業(yè)論文正文的電子文檔(光盤若干張)(6) 答辯記錄表以上6項材料由學院教務(wù)辦負責收集、保管。本科畢業(yè)論文任務(wù)書學院填寫時間：年 月 日課題名稱學生姓名專業(yè)、學號畢業(yè)論文基本耍求、主要設(shè)計內(nèi)容及需要解決的關(guān)

50、鍵問題計劃進度安排應(yīng)收集的資料及主要參考文獻指導教師（簽名）：職稱：系（教研室）主任（簽名）：分管院長（簽章）：本科畢業(yè)論文開題報告論文題目：學 院：專業(yè)年級：學 號：姓 名：指導教師、職稱：、立題意義及國內(nèi)外的研宄現(xiàn)狀與存在問題，主要研究內(nèi)容及擬解決的關(guān) 鍵性問題（含文獻綜述）說明：1、字體字號等格式，參照畢業(yè)論文的要求進行編輯，但無需上下空行。2、“國內(nèi)外研宂現(xiàn)狀”部分，篇幅在1500字以上。3、“國內(nèi)外研宄現(xiàn)狀”中，表述專家學者觀點時，在學者的姓名后面用括 號標明該觀點的發(fā)表年份。共同作者的情形，用一個括號；不同作者但觀點同一 的情形，則一個作者一個括號。然后，在“存在問題”之后，按順序

51、列出這些參 考文獻（文獻的格式見畢業(yè)論文的規(guī)范）。例如：關(guān)于留守兒童現(xiàn)狀，沈愛文（2009）認為。關(guān)于留守兒童的成因，周全 德（2010）、齊建英（2013）、周城衛(wèi)（2011）指出o陳雷、喬衛(wèi)（2012）則 對此提出了異議。4、“存在問題”這部分，應(yīng)為前人研究成果中存在的問題，而不是該研究對象存在的問題。以上述留守兒童問題為例，存在的問題也許是前人的研宄大都是從社會學的角度來觀察和分析，較少涉及到法學的層面等等。不要寫成留守兒童因為缺乏管教，導致綴學、流浪、給社會造成危害等這方面的內(nèi)容。5、緊接“存在問題”后，按順序列出文獻綜述中涉及到的參考文獻.（要求至少10個以上）二、本課題的主要研宄方

52、法、步驟、預期目的三、研究工作總體安排及具體進度!i!指導教師審查意見:（此頁的三個審查意見表格，應(yīng)單獨做成一頁）簽字：年 月閂五、系（教研室）審查意見.簽字：年 月曰六、學院審查意見:分管院訟簽章：年 月 日本科畢業(yè)論文中期檢查表填表時間：年 月 円課題名稱學生姓名專業(yè)、學號（內(nèi)容包括：工作的進度、工作量與完成質(zhì)量、學生的工作態(tài)度等）中期檢查記錄右否更換題 h ,若右確 認更換的理 由存在的問 題、建議或 處理意見檢查組組長中期檢查結(jié)論：合格 不合格（簽名）（注：屮期檢査由學院組織，檢杳組組長由系主任以上領(lǐng)導擔任）文法學院畢業(yè)論文指導記錄表學生姓名專業(yè)年級指導老師論文題目指導選題記錄指導開題

53、記錄審閱初稿記錄審閱定稿記錄指導教師（簽名）:本科畢業(yè)論文制作規(guī)范-、畢業(yè)論文文本結(jié)構(gòu)： 封面；目錄；摘要（200-300字）；關(guān)鍵詞（3 8個）；英文 摘要；英文關(guān)鍵詞；引言、正文、結(jié)論；參考文獻；論文內(nèi)容的必 要附件；致謝。二、畢業(yè)論文的打印排版：1、頁面設(shè)置紙張：a4打印紙：頁邊距:左2. 5cm（裝訂），上、下、右各2 cm;頁眉：1.5cm，標示：大學本科畢業(yè)論文（宋體五號居中）頁腳：0.75cm，從摘要頁開始標注第1頁，頁末居中打印頁碼。2、論文主體文本排版格式封面：學校統(tǒng)一格式，學生自行下載填寫后打印；（2）目錄：目錄獨立成頁，“目錄”二字宋體小二號加粗居中，下空二行為 章節(jié)及其

54、開始頁碼，采用小四號宋體。頁碼放在行末，目錄內(nèi)容和頁碼之間 用虛線連接。摘要和關(guān)鍵詞：“摘要”二字采用四號黑體，加“：”后打印摘要內(nèi) 容（小四號宋體）。摘要內(nèi)容下空一行打印“關(guān)鍵詞”三字（四號黑體）， 加“：”后打印關(guān)鍵詞（小四號宋體），每兩個關(guān)鍵詞之間空兩格?！癮bstract” 采用小四號加粗“times new roman”字體,英文摘要的內(nèi)容采用小四號“times new roman” 字體；“keywords” 采用小四號加粗 “times new roman” 字 體,英文關(guān)鍵詞采用小四號“times new roman”字體。引言、正文、結(jié)論：毎章標題以小三號黑體字左起頂格打印，

55、“章”下 空一行為“節(jié)”以四號黑體字左起頂格打??；“節(jié)”下空一行為“小節(jié)”以 小四號黑體字左起頂格打印；“小節(jié)”后換行打印論文內(nèi)容，采用小四號宋 體字。參考文獻：“參考文獻”四字采用黑體小四號字頂格打印，條目內(nèi)容 采用五號宋體字，每一條h均另啟一行頂格打?。粭lh序號左頂格，用阿拉 伯數(shù)字加方括號標示；每一條目的最后均以實心點結(jié)束。文獻的著錄格式舉 例如下： 專著：序號作者.書名m.出版地:出版社，出版年份:起一止頁碼. 譯著序號作者.書名m，譯者.出版地:出版社，出版年份:起-止頁碼. 期刊：序號作者.文題j.刊名，出版年，卷號（期號）:起一止頁碼. 論文集：序號作者.文題.論文集名c.出版地

56、：出版社，出版年.起一 止頁碼. 學位論文：序號作者.文題d.授予單位所在地：授予單位，答辯年份: 起一止頁碼. 外文文獻：著錄格式同中文，題名的首字母大寫，其余小寫。 專利：序號申請者.專利名p.專利國別:專利號.出版曰期. 網(wǎng)絡(luò)文獻：序號責任者.文章標題文獻類型標識.（發(fā)布時間）下載時間 文獻網(wǎng)址.（時間格式如：2007-02-08）致謝：另啟一頁，“致謝”二字采用黑體小三號字居中打印，內(nèi)容采 用四號宋體字。三、畢業(yè)論文裝訂順序：1、畢業(yè)論文主體：含封面、目錄、摘要、關(guān)鍵詞、英文摘要、英文關(guān)鍵 詞、引言、正文、結(jié)論、參考文獻、論文內(nèi)容的必要附件、致謝；2、畢業(yè)論文任務(wù)書；3、開題報告；4、中期檢查報告；5、指導過程記錄表5、導師評閱表和一個評審人的評閱表；6、答辯成績表；7、成饋評定表。論文題目：學 院：專業(yè)年級：學 號：姓 名：指導教