個人理財?shù)膬?nèi)容與一般步驟(共76頁).ppt

1、第一章第一章 理財概述理財概述第一節(jié)第一節(jié) 個人理財?shù)幕局R個人理財?shù)幕局R第二節(jié)第二節(jié) 個人理財?shù)膬?nèi)容個人理財?shù)膬?nèi)容 第三節(jié)第三節(jié) 個人理財?shù)囊话悴襟E個人理財?shù)囊话悴襟E第四節(jié)第四節(jié) 個人理財?shù)漠a(chǎn)生和發(fā)展個人理財?shù)漠a(chǎn)生和發(fā)展第一節(jié)第一節(jié) 個人理財?shù)幕局R個人理財?shù)幕局R 一、什么是財一、什么是財 財有狹義和廣義之分。財有狹義和廣義之分。 狹義的財是指能夠給所有者狹義的財是指能夠給所有者直接帶來價值利益的有形資產(chǎn)或直接帶來價值利益的有形資產(chǎn)或無形資產(chǎn)。無形資產(chǎn)。狹義的財狹義的財 有形資產(chǎn)是指特定主體所控制的，有形資產(chǎn)是指特定主體所控制的，具有實物形態(tài)，對個人和組織長期發(fā)具有實物形態(tài)，對個

2、人和組織長期發(fā)揮作用，并且能夠直接帶來經(jīng)濟利益揮作用，并且能夠直接帶來經(jīng)濟利益的資源。的資源。 無形資產(chǎn)是指特定主體控制的，無形資產(chǎn)是指特定主體控制的，不具有實物形態(tài)，對個人和組織長期不具有實物形態(tài)，對個人和組織長期發(fā)揮作用，并能帶來直接經(jīng)濟利益的發(fā)揮作用，并能帶來直接經(jīng)濟利益的資源。資源。 廣義的財廣義的財 具有更豐富的內(nèi)涵，除包括狹義的具有更豐富的內(nèi)涵，除包括狹義的財之外，還包括可以間接帶來價值利財之外，還包括可以間接帶來價值利益的無形的資源，例如社會關(guān)系、智益的無形的資源，例如社會關(guān)系、智慧、榮譽、健康、知識、理念、經(jīng)驗、慧、榮譽、健康、知識、理念、經(jīng)驗、形象等。形象等。 這些東西一般不

3、能通過某種方法這些東西一般不能通過某種方法去度量，但實際上他們也是財富的一去度量，但實際上他們也是財富的一部分，通過他們可間接轉(zhuǎn)化為狹義的部分，通過他們可間接轉(zhuǎn)化為狹義的財。財。二、什么是理財二、什么是理財 所謂個人或家庭理財，首先財產(chǎn)所謂個人或家庭理財，首先財產(chǎn)的所有者是個人或者家庭，就是在法的所有者是個人或者家庭，就是在法律所保護的范疇內(nèi)，對財產(chǎn)具有完全律所保護的范疇內(nèi)，對財產(chǎn)具有完全的自主處置能力的個人和家庭。的自主處置能力的個人和家庭。 家庭被定義為任何共同享用財富、家庭被定義為任何共同享用財富、收入和支出的團體，只要大家是共同收入和支出的團體，只要大家是共同享用家庭的所有錢財，都可作

4、為家庭享用家庭的所有錢財，都可作為家庭對待。對待。理財定義理財定義 美國理財師資格鑒定委員會的定義：美國理財師資格鑒定委員會的定義：個人理財是指如何制定合理利用財務(wù)資個人理財是指如何制定合理利用財務(wù)資源、實現(xiàn)客戶個人人生目標的程序。源、實現(xiàn)客戶個人人生目標的程序。 我國理財規(guī)劃專家認為：我國理財規(guī)劃專家認為：“個人理個人理財?shù)哪繕耸且獮樽约杭凹胰私⒁粋€安財?shù)哪繕耸且獮樽约杭凹胰私⒁粋€安心富足健康的生活體系，實現(xiàn)人生各階心富足健康的生活體系，實現(xiàn)人生各階段的目標和理想，最終達到財務(wù)自由的段的目標和理想，最終達到財務(wù)自由的境界。境界?！?理財?shù)膬?nèi)涵理財?shù)膬?nèi)涵 個人理財是通過搜集整理和個人理財是

5、通過搜集整理和分析個人（家庭）收入、消費、分析個人（家庭）收入、消費、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，根據(jù)各個目資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，根據(jù)各個目標、風(fēng)險承受能力、心理偏好等標、風(fēng)險承受能力、心理偏好等情況，制定儲蓄計劃，策劃投資，情況，制定儲蓄計劃，策劃投資，設(shè)計家庭整體的財務(wù)方案并予以設(shè)計家庭整體的財務(wù)方案并予以實施的過程。實施的過程。理財?shù)暮诵暮湍康睦碡數(shù)暮诵暮湍康?個人理財?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)各人個人理財?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)各人不同生活階段的財務(wù)狀況和財務(wù)需不同生活階段的財務(wù)狀況和財務(wù)需求，合理分配資產(chǎn)和收入，實現(xiàn)個求，合理分配資產(chǎn)和收入，實現(xiàn)個人財務(wù)資源的有效管理和控制。人財務(wù)資源的有效管理和控制。 個人理財?shù)母?/p>

6、目的是實現(xiàn)人個人理財?shù)母灸康氖菍崿F(xiàn)人生目標中的經(jīng)濟目標，同時降低人生目標中的經(jīng)濟目標，同時降低人們對未來財務(wù)狀況的焦慮。們對未來財務(wù)狀況的焦慮。理財?shù)姆秶碡數(shù)姆秶?就理財?shù)姆秶裕婕暗胶芫屠碡數(shù)姆秶?，涉及到很多方面如金融、社保、投資、房產(chǎn)、多方面如金融、社保、投資、房產(chǎn)、退休、遺產(chǎn)、稅收的策劃等等。退休、遺產(chǎn)、稅收的策劃等等。 所以現(xiàn)代意義上的個人理財，所以現(xiàn)代意義上的個人理財，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅不同于單純的儲蓄或投資，它不僅僅是財富的積累，而且還囊括了財僅是財富的積累，而且還囊括了財富的保障和安排。財富保障的核心富的保障和安排。財富保障的核心是對風(fēng)險的管理和控制。是對

7、風(fēng)險的管理和控制。 三、理財?shù)淖饔萌?、理財?shù)淖饔?（二）提高生活水平（二）提高生活水平 （三）規(guī)避風(fēng)險與保障生活（三）規(guī)避風(fēng)險與保障生活 （四）為子女的健康成長打好經(jīng)（四）為子女的健康成長打好經(jīng)濟基礎(chǔ)濟基礎(chǔ)四、個人理財和公司理財?shù)膮^(qū)別四、個人理財和公司理財?shù)膮^(qū)別 （1 1）理財?shù)哪繕瞬煌├碡數(shù)哪繕瞬煌?（2 2）服務(wù)對象的風(fēng)險承擔(dān)能力）服務(wù)對象的風(fēng)險承擔(dān)能力不同不同 （3 3）關(guān)注的時間長短不同）關(guān)注的時間長短不同 （4 4）依據(jù)的法律法規(guī)不同）依據(jù)的法律法規(guī)不同 （5 5）行業(yè)管理不同）行業(yè)管理不同 （6 6）主要內(nèi)容不同）主要內(nèi)容不同第二節(jié)第二節(jié) 個人理財?shù)膬?nèi)容個人理財?shù)膬?nèi)容 一、個人理

8、財?shù)脑瓌t一、個人理財?shù)脑瓌t （一）量入為出的原則（一）量入為出的原則 （二）經(jīng)濟效益原則（二）經(jīng)濟效益原則 （三）安全性（三）安全性 （四）變現(xiàn)原則（四）變現(xiàn)原則 （五）因人制宜原則（五）因人制宜原則 （六）終生理財原則（六）終生理財原則 （七）快樂理財原則（七）快樂理財原則 （八）提高素質(zhì)原則（八）提高素質(zhì)原則二、個人理財?shù)膬?nèi)容二、個人理財?shù)膬?nèi)容個人個人理財理財資產(chǎn)資產(chǎn)管理管理規(guī)劃規(guī)劃資產(chǎn)資產(chǎn)增值增值規(guī)劃規(guī)劃 風(fēng)險風(fēng)險管理管理規(guī)劃規(guī)劃 成本成本規(guī)劃規(guī)劃 未來未來 規(guī)劃規(guī)劃 現(xiàn)金現(xiàn)金規(guī)劃規(guī)劃 儲蓄儲蓄規(guī)劃規(guī)劃 消費消費信貸信貸規(guī)劃規(guī)劃 投資投資規(guī)劃規(guī)劃房地產(chǎn)房地產(chǎn)規(guī)劃規(guī)劃保險保險規(guī)劃規(guī)劃 稅收

9、稅收規(guī)劃規(guī)劃 教育教育規(guī)劃規(guī)劃 退休退休規(guī)劃規(guī)劃 遺產(chǎn)遺產(chǎn)規(guī)劃規(guī)劃 第一步：第一步：個人理財規(guī)劃個人理財規(guī)劃理財記錄的理財記錄的事理與分析事理與分析預(yù)算規(guī)劃預(yù)算規(guī)劃現(xiàn)金、儲蓄規(guī)劃現(xiàn)金、儲蓄規(guī)劃第二步：第二步： 理財資源管理理財資源管理信貸規(guī)劃信貸規(guī)劃第三步：第三步： 理財資源投資理財資源投資投資規(guī)劃投資規(guī)劃保險規(guī)劃保險規(guī)劃第四步：第四步：理財資源保障理財資源保障稅收規(guī)劃稅收規(guī)劃 第五步：第五步： 資源成本管理資源成本管理 教育、退休、教育、退休、遺產(chǎn)策劃遺產(chǎn)策劃第六步：第六步：掌控理財未來掌控理財未來（一）現(xiàn)金規(guī)劃（一）現(xiàn)金規(guī)劃 當(dāng)前現(xiàn)金消費還是人們常用的支當(dāng)前現(xiàn)金消費還是人們常用的支付方式，

10、持有足夠的現(xiàn)金當(dāng)然方便，付方式，持有足夠的現(xiàn)金當(dāng)然方便，但現(xiàn)金并不具有收益性，因此必須在但現(xiàn)金并不具有收益性，因此必須在現(xiàn)金支付的方便性和由此喪失的收益現(xiàn)金支付的方便性和由此喪失的收益之間進行權(quán)衡，找到最佳的現(xiàn)金持有之間進行權(quán)衡，找到最佳的現(xiàn)金持有量，使之既能滿足日常需要，又能在量，使之既能滿足日常需要，又能在發(fā)生緊急情況下提供及時的幫助。發(fā)生緊急情況下提供及時的幫助。（二）儲蓄規(guī)劃（二）儲蓄規(guī)劃 儲蓄是所有個人理財規(guī)劃的源頭，儲蓄是所有個人理財規(guī)劃的源頭，對于個人來講既有盈利的目的，更有安對于個人來講既有盈利的目的，更有安全、方便、備用和保值的需要，而且對全、方便、備用和保值的需要，而且對國

11、家經(jīng)濟發(fā)展有重大意義。進行儲蓄不國家經(jīng)濟發(fā)展有重大意義。進行儲蓄不僅要滿足開支的需要，而且要建立有效僅要滿足開支的需要，而且要建立有效的儲蓄計劃，不僅能緩沖財務(wù)危機，而的儲蓄計劃，不僅能緩沖財務(wù)危機，而且還可以積累資金。且還可以積累資金。（三）消費信貸規(guī)劃（三）消費信貸規(guī)劃 以前負債被認為是不光彩的事，以前負債被認為是不光彩的事，而現(xiàn)在借債并不可怕，它代表提而現(xiàn)在借債并不可怕，它代表提前使用自己未來的收入，可以享前使用自己未來的收入，可以享受以后才能得到的商品和勞務(wù)。受以后才能得到的商品和勞務(wù)。消費信貸規(guī)劃能夠幫助人在決策消費信貸規(guī)劃能夠幫助人在決策之前認清自己的還貸能力，選擇之前認清自己的還

12、貸能力，選擇適合自己的信貸方式，充分享受適合自己的信貸方式，充分享受信貸給生活帶來的樂趣。信貸給生活帶來的樂趣。（四）投資規(guī)劃（四）投資規(guī)劃 投資是個人取得財富的主要手段，投資是個人取得財富的主要手段，單一品種的投資工具也很難滿足對資單一品種的投資工具也很難滿足對資產(chǎn)流動性、回報率和風(fēng)險的最佳組合，產(chǎn)流動性、回報率和風(fēng)險的最佳組合，而且我們也不具備投資的專業(yè)知識和而且我們也不具備投資的專業(yè)知識和信息優(yōu)勢。投資規(guī)劃可以在對個人風(fēng)信息優(yōu)勢。投資規(guī)劃可以在對個人風(fēng)險偏好和投資回報率需求的基礎(chǔ)上，險偏好和投資回報率需求的基礎(chǔ)上，通過合理的資產(chǎn)分配，使投資組合滿通過合理的資產(chǎn)分配，使投資組合滿足三性。足

13、三性。（五）房地產(chǎn)規(guī)劃（五）房地產(chǎn)規(guī)劃 衣食住行，住是四大需求中期間最衣食住行，住是四大需求中期間最長、所需資金最多的一項，購買房地產(chǎn)長、所需資金最多的一項，購買房地產(chǎn)有四種考慮：自己居住、對外出租、投有四種考慮：自己居住、對外出租、投資獲利和減免稅收，出于不同的目的，資獲利和減免稅收，出于不同的目的，投資者也會有不同的選擇。在房地產(chǎn)規(guī)投資者也會有不同的選擇。在房地產(chǎn)規(guī)劃中，一方面應(yīng)對國家的法律法規(guī)和影劃中，一方面應(yīng)對國家的法律法規(guī)和影響房地產(chǎn)價格的各種因素有所了解，另響房地產(chǎn)價格的各種因素有所了解，另一方面必須了解自己的支付能力，以確一方面必須了解自己的支付能力，以確定合理的購置計劃定合理的

14、購置計劃。（六）保險規(guī)劃（六）保險規(guī)劃 人們肯定會面對一些風(fēng)險，一旦發(fā)人們肯定會面對一些風(fēng)險，一旦發(fā)生，就會給人們造成很大的負擔(dān)，人們生，就會給人們造成很大的負擔(dān)，人們通常購買保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。保險除了最通常購買保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。保險除了最基本的保障功能外，現(xiàn)在還具有融資、基本的保障功能外，現(xiàn)在還具有融資、投資的功能。由于保險品種多，條款復(fù)投資的功能。由于保險品種多，條款復(fù)雜，對普通人來說力不從心，而保險規(guī)雜，對普通人來說力不從心，而保險規(guī)劃的目的就是在于通過對個人經(jīng)濟狀況劃的目的就是在于通過對個人經(jīng)濟狀況和保險需求的深入分析，選擇合適的保和保險需求的深入分析，選擇合適的保險產(chǎn)品和合理的期限金額。

15、險產(chǎn)品和合理的期限金額。（七）稅收規(guī)劃（七）稅收規(guī)劃 依法納稅是每個人的法定義務(wù)，依法納稅是每個人的法定義務(wù)，但納稅人出于對自身利益的考慮，但納稅人出于對自身利益的考慮，都希望將自己的稅負合理減到最都希望將自己的稅負合理減到最小，因此，如何在合法的前提下小，因此，如何在合法的前提下減少稅賦呢？稅收規(guī)劃就是在充減少稅賦呢？稅收規(guī)劃就是在充分了解稅收制度的前提下，通過分了解稅收制度的前提下，通過各種稅務(wù)規(guī)劃策略，合法的減少各種稅務(wù)規(guī)劃策略，合法的減少稅收負擔(dān)。稅收負擔(dān)。（八）教育規(guī)劃（八）教育規(guī)劃 是一種智力投資，不僅可以提高人的是一種智力投資，不僅可以提高人的文化水平和品位，還可以使受教育者增加

16、文化水平和品位，還可以使受教育者增加人力資本。教育投資可以分為兩大類：對人力資本。教育投資可以分為兩大類：對自身的教育投資和子女的教育投資，對子自身的教育投資和子女的教育投資，對子女的教育投資又可以分為基礎(chǔ)教育投資和女的教育投資又可以分為基礎(chǔ)教育投資和高等教育投資，而后者是所有教育項目中高等教育投資，而后者是所有教育項目中花費最高的一項。近年來投資數(shù)額不斷增花費最高的一項。近年來投資數(shù)額不斷增加，而父母也是不惜血本，所以有必要對加，而父母也是不惜血本，所以有必要對教育投資進行規(guī)劃。教育投資進行規(guī)劃。（九）退休規(guī)劃（九）退休規(guī)劃 一旦退休，則工薪收入就會停止，一旦退休，則工薪收入就會停止，但從退

17、休到去世畢竟還有很長一段時間，但從退休到去世畢竟還有很長一段時間，如何在退休期保持一定的生活水平就成如何在退休期保持一定的生活水平就成為每個人面對的現(xiàn)實問題。如不早計劃為每個人面對的現(xiàn)實問題。如不早計劃就會導(dǎo)致退休后的生活水平急劇下降。就會導(dǎo)致退休后的生活水平急劇下降。而且考慮到現(xiàn)實情況，一對獨生子女夫而且考慮到現(xiàn)實情況，一對獨生子女夫婦要照顧四位老人，負擔(dān)很重。所以做婦要照顧四位老人，負擔(dān)很重。所以做好退休規(guī)劃不僅可以使自己的退休生活好退休規(guī)劃不僅可以使自己的退休生活更有保障，同時還可以減輕子女的負擔(dān)。更有保障，同時還可以減輕子女的負擔(dān)。（十）遺產(chǎn)規(guī)劃（十）遺產(chǎn)規(guī)劃 遺產(chǎn)的繼承是人生需要妥善

18、安排遺產(chǎn)的繼承是人生需要妥善安排的最后一個事項。遺產(chǎn)規(guī)劃的目標是的最后一個事項。遺產(chǎn)規(guī)劃的目標是高效率的管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利的高效率的管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利的轉(zhuǎn)移到受益人的手中。一方面遺產(chǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移到受益人的手中。一方面遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移需要時間，另一方面還要征收遺產(chǎn)移需要時間，另一方面還要征收遺產(chǎn)稅，所以如何盡快的、盡可能多的把稅，所以如何盡快的、盡可能多的把遺產(chǎn)留給繼承人就成為關(guān)注的問題。遺產(chǎn)留給繼承人就成為關(guān)注的問題。第三節(jié)第三節(jié) 個人理財?shù)囊话悴襟E個人理財?shù)囊话悴襟E 明確個人現(xiàn)在的財務(wù)狀況明確個人現(xiàn)在的財務(wù)狀況了解個人的投資風(fēng)險偏好了解個人的投資風(fēng)險偏好設(shè)定理財目標設(shè)定理財目標制定并實施理財計劃制

19、定并實施理財計劃評估和修正理財計劃評估和修正理財計劃有有則則改改之之無無則則加加勉勉個人理財?shù)睦砟詈驼`區(qū)個人理財?shù)睦砟詈驼`區(qū)（一）走出（一）走出“理財就是節(jié)衣縮食、省吃儉用理財就是節(jié)衣縮食、省吃儉用”的誤區(qū)，樹立理財既要開源又要節(jié)流的理的誤區(qū)，樹立理財既要開源又要節(jié)流的理念念 （二）走出（二）走出“理財就是生財，就是投資賺理財就是生財，就是投資賺錢錢”的誤區(qū)，樹立理財既要保值也要增值的誤區(qū)，樹立理財既要保值也要增值的理念的理念 （三）走出（三）走出“窮人錢少，談不上理窮人錢少，談不上理財財”，“富人有錢不需要理財富人有錢不需要理財”的的誤區(qū)，樹立不論貧富都需要理財?shù)恼`區(qū)，樹立不論貧富都需要理財

20、的理念。理念。 （四）走出（四）走出“理財只是為了發(fā)財理財只是為了發(fā)財”的誤區(qū)，樹立理財為了豐富生活的的誤區(qū)，樹立理財為了豐富生活的理念。理念。 （五）走出（五）走出“理財只是一時一事的理財只是一時一事的行為行為”誤區(qū)，樹立終身理財理念。誤區(qū)，樹立終身理財理念。第四節(jié)第四節(jié) 個人理財?shù)漠a(chǎn)生個人理財?shù)漠a(chǎn)生和發(fā)展趨勢和發(fā)展趨勢 一、個人理財?shù)钠鹪匆?、個人理財?shù)钠鹪?二、我國個人理財市場現(xiàn)狀二、我國個人理財市場現(xiàn)狀 三、理財市場發(fā)展趨勢三、理財市場發(fā)展趨勢一、個人理財?shù)钠鹪匆?、個人理財?shù)钠鹪?20世紀世紀30年代起源于美國年代起源于美國 20世紀世紀70年代以后得到快速發(fā)展年代以后得到快速發(fā)展 20

21、世紀世紀90年代后期出現(xiàn)在我國年代后期出現(xiàn)在我國二、我國個人理財市場現(xiàn)狀二、我國個人理財市場現(xiàn)狀 我國已進入個人理財時代。個人我國已進入個人理財時代。個人理財業(yè)已經(jīng)成為我國金融發(fā)展的重要理財業(yè)已經(jīng)成為我國金融發(fā)展的重要行業(yè)。目前，我國的個人理財業(yè)務(wù)處行業(yè)。目前，我國的個人理財業(yè)務(wù)處于新興階段，熱潮越來越高，市場前于新興階段，熱潮越來越高，市場前景非常廣闊，發(fā)展?jié)摿薮?。景非常廣闊，發(fā)展?jié)摿薮?。（一）需求方的動力（一）需求方的動?我國龐大并在持續(xù)增長的個人金融資我國龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)產(chǎn)，為發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)和內(nèi)在動力。和內(nèi)在動力。 同

22、時，我國大眾理財意識也越來越強，同時，我國大眾理財意識也越來越強，理財需求不斷升溫。理財需求不斷升溫。 普通老百姓缺乏足夠的時間和專業(yè)知普通老百姓缺乏足夠的時間和專業(yè)知識，渴望理財保值增值的愿望從未像今天識，渴望理財保值增值的愿望從未像今天這么強烈，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的這么強烈，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。理財需求。（二）供給方的動力（二）供給方的動力 1個人理財業(yè)務(wù)已成為金融機構(gòu)拓寬業(yè)務(wù)個人理財業(yè)務(wù)已成為金融機構(gòu)拓寬業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重點和創(chuàng)造新利潤的重要來源。的戰(zhàn)略重點和創(chuàng)造新利潤的重要來源。 銀行通過理財?shù)绕渌虚g業(yè)務(wù)獲得新銀行通過理財?shù)绕渌虚g業(yè)務(wù)獲得新的利潤點，其中個人理財業(yè)務(wù)

23、也成為銀行的利潤點，其中個人理財業(yè)務(wù)也成為銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重點和創(chuàng)造新的利潤發(fā)展零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重點和創(chuàng)造新的利潤的重要來源。的重要來源。 券商、基金、保險、信托等公司都在券商、基金、保險、信托等公司都在充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，搶占理財市場，擴充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，搶占理財市場，擴張業(yè)務(wù)范圍，增加利潤來源。張業(yè)務(wù)范圍，增加利潤來源。（三）外部環(huán)境的拉力（三）外部環(huán)境的拉力 金融改革為理財市場的發(fā)展創(chuàng)造了更金融改革為理財市場的發(fā)展創(chuàng)造了更好的外部環(huán)境，同時匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險、好的外部環(huán)境，同時匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險、市場等風(fēng)險更顯突出。這些將增強理財主市場等風(fēng)險更顯突出。這些將增強理財主體和客體規(guī)避風(fēng)

24、險的動力和需求，拓展各體和客體規(guī)避風(fēng)險的動力和需求，拓展各種理財工具和產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)展的空間。種理財工具和產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)展的空間。 信息技術(shù)的發(fā)展為個人理財提供了物信息技術(shù)的發(fā)展為個人理財提供了物質(zhì)保障。質(zhì)保障。（四）現(xiàn)存問題（四）現(xiàn)存問題 機構(gòu)理財基本上還是停留在業(yè)務(wù)品種機構(gòu)理財基本上還是停留在業(yè)務(wù)品種的介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)的介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行一個等方面，更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行一個重新的整合，產(chǎn)品附加值低，同質(zhì)化嚴重，重新的整合，產(chǎn)品附加值低，同質(zhì)化嚴重，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險、基

25、金等投資產(chǎn)品的組合，而沒有針對險、基金等投資產(chǎn)品的組合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計，尚未達到客戶的需要進行個性化的設(shè)計，尚未達到真正意義上的個人理財。真正意義上的個人理財。人才的缺乏人才的缺乏 人才的缺乏已是制約我國個人理財市人才的缺乏已是制約我國個人理財市場發(fā)展的最大瓶頸。大眾呼喚專業(yè)的理財場發(fā)展的最大瓶頸。大眾呼喚專業(yè)的理財業(yè)務(wù)，而理財是一項專業(yè)性、操作性和技業(yè)務(wù)，而理財是一項專業(yè)性、操作性和技術(shù)性和很強的高智力的服務(wù)業(yè)務(wù)，而現(xiàn)在術(shù)性和很強的高智力的服務(wù)業(yè)務(wù)，而現(xiàn)在理財從業(yè)人員缺乏理財專業(yè)技能和全面系理財從業(yè)人員缺乏理財專業(yè)技能和全面系統(tǒng)的金融和投資知識，復(fù)合型的人員非常統(tǒng)的金融

26、和投資知識，復(fù)合型的人員非常缺乏，理財專業(yè)教育和培訓(xùn)滯后。缺乏，理財專業(yè)教育和培訓(xùn)滯后。三、理財發(fā)展趨勢三、理財發(fā)展趨勢 （一）客戶的需求呈多樣化、個性化、層次化趨（一）客戶的需求呈多樣化、個性化、層次化趨勢勢 隨著大眾理財觀念的深入，人們逐漸將理財隨著大眾理財觀念的深入，人們逐漸將理財作為生活中必不可少的一部分，由于背景、收入、作為生活中必不可少的一部分，由于背景、收入、學(xué)歷、年齡、性別等因素的影響，不同消費者的學(xué)歷、年齡、性別等因素的影響，不同消費者的理財需求也會有所不同，而且在不同年齡階段中，理財需求也會有所不同，而且在不同年齡階段中，理財要求也不同。而且社會的生產(chǎn)和消費也逐步理財要求也

27、不同。而且社會的生產(chǎn)和消費也逐步向個性化消費和服務(wù)個性化、差別化的模式進行向個性化消費和服務(wù)個性化、差別化的模式進行著根本的轉(zhuǎn)變。著根本的轉(zhuǎn)變。（二）細分市場，實行人性化、個性化、（二）細分市場，實行人性化、個性化、差別化、分層次的理財服務(wù)差別化、分層次的理財服務(wù) 提升服務(wù)理念。在滿足消費者顯示理提升服務(wù)理念。在滿足消費者顯示理財需求的同時，盡力關(guān)照著他們精神領(lǐng)域財需求的同時，盡力關(guān)照著他們精神領(lǐng)域的內(nèi)在需求，在此基礎(chǔ)上建立起和客戶之的內(nèi)在需求，在此基礎(chǔ)上建立起和客戶之間的相互信賴關(guān)系。間的相互信賴關(guān)系。 提升經(jīng)營理念。確立提升經(jīng)營理念。確立“以市場為導(dǎo)以市場為導(dǎo)向向”、“以客戶利益為中心以客

28、戶利益為中心”的現(xiàn)代經(jīng)營的現(xiàn)代經(jīng)營理念。理念。（三）加強金融機構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，（三）加強金融機構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵 混業(yè)經(jīng)營的漸行漸進，商業(yè)銀行與證券、混業(yè)經(jīng)營的漸行漸進，商業(yè)銀行與證券、保險、基金等金融機構(gòu)加強了跨行業(yè)的合作，保險、基金等金融機構(gòu)加強了跨行業(yè)的合作，從相互代理業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。從相互代理業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。 金融機構(gòu)之間的合作，通過整合現(xiàn)有產(chǎn)金融機構(gòu)之間的合作，通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，達到綜合的效益。產(chǎn)品和服務(wù)，達到綜合的效益。（四）理財規(guī)劃

29、師將成為新興的熱門職業(yè)（四）理財規(guī)劃師將成為新興的熱門職業(yè) 銀行等金融機構(gòu)注重對從業(yè)人員進行銀行等金融機構(gòu)注重對從業(yè)人員進行專業(yè)的理財培訓(xùn)。專業(yè)的理財培訓(xùn)。 在一些高等院校為適應(yīng)理財業(yè)發(fā)展的在一些高等院校為適應(yīng)理財業(yè)發(fā)展的需要，開設(shè)理財或相關(guān)專業(yè)以及理財教育需要，開設(shè)理財或相關(guān)專業(yè)以及理財教育中心。中心。 有關(guān)理財?shù)膰H和國內(nèi)認證猶如雨后有關(guān)理財?shù)膰H和國內(nèi)認證猶如雨后春筍，撲面而來。春筍，撲面而來。參考資料：職業(yè)介紹與金融理財人員參考資料：職業(yè)介紹與金融理財人員應(yīng)具備的素質(zhì)應(yīng)具備的素質(zhì) 一、職業(yè)介紹一、職業(yè)介紹 二、金融理財人員應(yīng)具備的素質(zhì)二、金融理財人員應(yīng)具備的素質(zhì)圖解：圖解： 金飯碗一：

30、理財規(guī)劃師金飯碗一：理財規(guī)劃師 生活水平越來越高了，口袋也越來越鼓了，可生活水平越來越高了，口袋也越來越鼓了，可是為什么還有那么多白領(lǐng)入不敷出？想讓你的錢是為什么還有那么多白領(lǐng)入不敷出？想讓你的錢“生生”錢嗎？想快樂地高枕無錢嗎？想快樂地高枕無憂地參與企業(yè)投資嗎？面對越來越多的個人、家庭甚至企業(yè)的困惑，理財規(guī)劃憂地參與企業(yè)投資嗎？面對越來越多的個人、家庭甚至企業(yè)的困惑，理財規(guī)劃師大顯身手。這些師大顯身手。這些“錢袋子保姆錢袋子保姆”、“錢包秘書錢包秘書”，專業(yè)能力越強、工作經(jīng)驗，專業(yè)能力越強、工作經(jīng)驗越老道越吃香；收入不僅是傭金，還可以按項目或者按小時收取咨詢費用。據(jù)越老道越吃香；收入不僅是傭

31、金，還可以按項目或者按小時收取咨詢費用。據(jù)證券時報證券時報報道，在過去報道，在過去6年中，中國理財業(yè)務(wù)每年的市場增長率已經(jīng)達到年中，中國理財業(yè)務(wù)每年的市場增長率已經(jīng)達到了了18%.含金量：目前，我國保險業(yè)、銀行業(yè)等領(lǐng)域的理財規(guī)劃從業(yè)人員的年含金量：目前，我國保險業(yè)、銀行業(yè)等領(lǐng)域的理財規(guī)劃從業(yè)人員的年收入一般在收入一般在10萬元人民幣以上。萬元人民幣以上。 含金指數(shù)：含金指數(shù)： 一、職業(yè)介紹一、職業(yè)介紹 理財規(guī)劃師已成為我國一種新認定的理財規(guī)劃師已成為我國一種新認定的職業(yè)，職業(yè)，2003年國家和社會勞動保障部公布年國家和社會勞動保障部公布的第五批的第五批53項職業(yè)標準中，理財師正式被項職業(yè)標準中

32、，理財師正式被納入了國家職業(yè)大典。我國也有了本土的納入了國家職業(yè)大典。我國也有了本土的理財規(guī)劃師資格認證，將規(guī)劃師分為三個理財規(guī)劃師資格認證，將規(guī)劃師分為三個等級，分別為助理理財規(guī)劃師（三級）、等級，分別為助理理財規(guī)劃師（三級）、中級理財規(guī)劃師（二級）和高級理財規(guī)劃中級理財規(guī)劃師（二級）和高級理財規(guī)劃師（一級）。師（一級）。2、報考對象、報考對象 （1）金融從業(yè)人士：理財規(guī)劃師證書是銀）金融從業(yè)人士：理財規(guī)劃師證書是銀行、證券、保險、基金、債券、稅務(wù)、擔(dān)保、行、證券、保險、基金、債券、稅務(wù)、擔(dān)保、投資和理財咨詢等企業(yè)從業(yè)人員最重要的資投資和理財咨詢等企業(yè)從業(yè)人員最重要的資質(zhì)和能力證明文件，是相

33、關(guān)企業(yè)人員聘用、質(zhì)和能力證明文件，是相關(guān)企業(yè)人員聘用、晉升以及進入外資金融機構(gòu)重要的資格證書；晉升以及進入外資金融機構(gòu)重要的資格證書； （2）企業(yè)財務(wù)人員：通過培訓(xùn)和認證，提）企業(yè)財務(wù)人員：通過培訓(xùn)和認證，提高企業(yè)財務(wù)管理人員綜合的理財能力，為企高企業(yè)財務(wù)管理人員綜合的理財能力，為企業(yè)的理財活動及資本運作提供金融資源和人業(yè)的理財活動及資本運作提供金融資源和人才保證；才保證； （3）實力投資人：通過全面系統(tǒng)的綜合理）實力投資人：通過全面系統(tǒng)的綜合理財專業(yè)培訓(xùn)，有效掌握理財規(guī)劃知識和技財專業(yè)培訓(xùn)，有效掌握理財規(guī)劃知識和技能以及專業(yè)工具，助您在投資領(lǐng)域領(lǐng)先一能以及專業(yè)工具，助您在投資領(lǐng)域領(lǐng)先一步，收

34、益倍增；步，收益倍增； （4）家庭理財人員：通過學(xué)習(xí)掌握個人資）家庭理財人員：通過學(xué)習(xí)掌握個人資產(chǎn)保值增值的知識；產(chǎn)保值增值的知識； （5）在校大學(xué)生：本專業(yè)或相關(guān)專業(yè)學(xué)生，）在校大學(xué)生：本專業(yè)或相關(guān)專業(yè)學(xué)生，有意從事理財規(guī)劃師職業(yè)的同學(xué)。有意從事理財規(guī)劃師職業(yè)的同學(xué)。助理理財規(guī)劃師（三級）助理理財規(guī)劃師（三級） 報考條件：具備以下條件中的一條即可報考條件：具備以下條件中的一條即可（1）連續(xù)從事本職業(yè)工作）連續(xù)從事本職業(yè)工作6年以上，經(jīng)正規(guī)年以上，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得結(jié)業(yè)證書。培訓(xùn)，并取得結(jié)業(yè)證書。 （2）具有以高級技能為培養(yǎng)目標的技工學(xué)）具有以高級技能為培養(yǎng)目標的技工學(xué)校、技師學(xué)院和職業(yè)技術(shù)學(xué)

35、院本專業(yè)或相校、技師學(xué)院和職業(yè)技術(shù)學(xué)院本專業(yè)或相關(guān)專業(yè)畢業(yè)，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得畢（結(jié)）關(guān)專業(yè)畢業(yè)，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得畢（結(jié)）業(yè)證書。業(yè)證書。 （3）具有本專業(yè)或相關(guān)專業(yè)大學(xué)?？萍耙裕┚哂斜緦I(yè)或相關(guān)專業(yè)大學(xué)專科及以上學(xué)歷證書，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得畢（結(jié)）上學(xué)歷證書，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得畢（結(jié)）業(yè)證書。業(yè)證書。（4）具有其他專業(yè)大學(xué)專科及以上學(xué)歷證）具有其他專業(yè)大學(xué)?？萍耙陨蠈W(xué)歷證書，連續(xù)從事本職業(yè)工作書，連續(xù)從事本職業(yè)工作1年以上，經(jīng)正規(guī)年以上，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得畢（結(jié)）業(yè)證書。培訓(xùn)，并取得畢（結(jié)）業(yè)證書。 級別級別書名書名費用費用（元）（元）總費用總費用（元）（元）助理理財助理理財規(guī)劃師規(guī)劃師（

36、國家三（國家三級）級）理財規(guī)劃師基理財規(guī)劃師基礎(chǔ)知識礎(chǔ)知識76.00142.00助理理財規(guī)劃助理理財規(guī)劃師專業(yè)能力師專業(yè)能力66.00理財規(guī)劃理財規(guī)劃師師（國家二（國家二級）級）理財規(guī)劃師基理財規(guī)劃師基礎(chǔ)知識礎(chǔ)知識76.00132.00理財規(guī)劃師專理財規(guī)劃師專業(yè)能力業(yè)能力56.00、理財規(guī)劃師、理財規(guī)劃師 （以下條件具備其中之一即可）（以下條件具備其中之一即可） （1）連續(xù)從事本職業(yè)工作）連續(xù)從事本職業(yè)工作13年以上。年以上。 （2）取得助理理財規(guī)劃師職業(yè)資格證）取得助理理財規(guī)劃師職業(yè)資格證書后，從事本職工作書后，從事本職工作3年以上，經(jīng)正規(guī)年以上，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得畢培訓(xùn)，并取得畢(結(jié)結(jié))業(yè)

37、證書者。業(yè)證書者。 （3）具有本專業(yè)或相關(guān)專業(yè)大學(xué)本科學(xué)歷）具有本專業(yè)或相關(guān)專業(yè)大學(xué)本科學(xué)歷證書，連續(xù)從事本職業(yè)工作證書，連續(xù)從事本職業(yè)工作5年以上，經(jīng)正年以上，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得畢規(guī)培訓(xùn)，并取得畢(結(jié)結(jié))業(yè)證書者。業(yè)證書者。 （4）具有碩士學(xué)位）具有碩士學(xué)位(含同等學(xué)歷含同等學(xué)歷)，從事本，從事本職業(yè)工作職業(yè)工作3年以，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得畢年以，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得畢(結(jié)結(jié))業(yè)證書者。業(yè)證書者。 （5）具有博士學(xué)位）具有博士學(xué)位(含同等學(xué)歷含同等學(xué)歷)，經(jīng)正規(guī)，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得畢培訓(xùn)，并取得畢(結(jié)結(jié))業(yè)證書者。業(yè)證書者。 3、高級理財規(guī)劃師、高級理財規(guī)劃師 （以下條件具備其中之一即可）（以下

38、條件具備其中之一即可） （1）取得理財規(guī)劃師職業(yè)資格證書后，）取得理財規(guī)劃師職業(yè)資格證書后，從事本職工作從事本職工作3年以上，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，年以上，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得畢并取得畢(結(jié)結(jié))業(yè)證書者。業(yè)證書者。 （2）具有本大學(xué)本科學(xué)歷證書，連續(xù)）具有本大學(xué)本科學(xué)歷證書，連續(xù)從事本職業(yè)工作從事本職業(yè)工作11年以上，經(jīng)正規(guī)培年以上，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得畢訓(xùn)，并取得畢(結(jié)結(jié))業(yè)證書者。業(yè)證書者。 （3）具有碩士學(xué)位）具有碩士學(xué)位(含同等學(xué)歷含同等學(xué)歷)，從，從事本職業(yè)工作事本職業(yè)工作7年以上，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，年以上，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得畢并取得畢(結(jié)結(jié))業(yè)證書者業(yè)證書者（4）具有博士學(xué)位）具有博士學(xué)位(含同等學(xué)歷

39、含同等學(xué)歷)，從，從事本職業(yè)工作事本職業(yè)工作5年以上，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，年以上，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得畢并取得畢(結(jié)結(jié))業(yè)證書者。業(yè)證書者。 理財規(guī)劃師職業(yè)資格設(shè)有三個級別，理財規(guī)劃師職業(yè)資格設(shè)有三個級別，分別是三級（初級）、二級（中級）、一分別是三級（初級）、二級（中級）、一級（高級），符合各級別條件可以分別報級（高級），符合各級別條件可以分別報考。考。 全套考試教材包括：全套考試教材包括：理財規(guī)劃師基理財規(guī)劃師基礎(chǔ)知識礎(chǔ)知識、助理理財規(guī)劃師專業(yè)能力助理理財規(guī)劃師專業(yè)能力（三級）（三級）、理財規(guī)劃師專業(yè)能力（二理財規(guī)劃師專業(yè)能力（二級）級）、高級理財規(guī)劃師專業(yè)能力（一高級理財規(guī)劃師專業(yè)能力（一級）級）

40、，其中三個等級共用一本，其中三個等級共用一本理財規(guī)理財規(guī)劃師基礎(chǔ)知識劃師基礎(chǔ)知識。理財規(guī)劃師考試時間理財規(guī)劃師考試時間理財理財規(guī)劃規(guī)劃師師 3-2級級 08:30-10:00理論理論知識考試知識考試 10:30-12:30專業(yè)專業(yè)能力考核能力考核 14:00-15:30 綜綜合評審（限二級以上）合評審（限二級以上）理財規(guī)劃師考核方案理財規(guī)劃師考核方案等等 級級科科 目目考試時間考試時間鑒定內(nèi)容鑒定內(nèi)容題題 型型答題方式答題方式理財規(guī)劃師理財規(guī)劃師（二級）（二級）理論知識理論知識（共（共125題）題）08：3010：00職業(yè)道德職業(yè)道德單選單選多選多選答題卡答題卡理論知識理論知識單選單選多選多選

41、判斷判斷實操知識實操知識（共（共100題）題）10：3012：30專業(yè)能力專業(yè)能力單選單選案例選擇案例選擇答題卡答題卡綜合評審綜合評審14：0015：30案例分析案例分析紙筆作答紙筆作答助理理財助理理財規(guī)劃師規(guī)劃師（三級）（三級）理論知識理論知識08：3010：00職業(yè)道德職業(yè)道德單選單選多選多選答題卡答題卡理論知識理論知識單選單選多選多選判斷判斷實操知識實操知識10：3012：30專業(yè)能力專業(yè)能力單選單選案例選擇案例選擇答題卡答題卡 國際上通常稱為財務(wù)策劃師（國際上通常稱為財務(wù)策劃師（CFPCertified Financial Planner），其），其必須遵守的職業(yè)道德有正直誠信、必須遵

42、守的職業(yè)道德有正直誠信、客觀性、勝任、公正、保密、專業(yè)、客觀性、勝任、公正、保密、專業(yè)、勤奮等原則，其資格認證必須通過勤奮等原則，其資格認證必須通過教育教育(Education) 、考試、考試(Examination)、經(jīng)驗、經(jīng)驗(Experience)和操守和操守(Ethics)四個原則。四個原則。 教育是整個認證程序的一個基礎(chǔ)性部分，教育是整個認證程序的一個基礎(chǔ)性部分，能夠讓參加者對財務(wù)策劃有一個基本的能夠讓參加者對財務(wù)策劃有一個基本的認識。認識。 考試重點考察的是理解和運用、分考試重點考察的是理解和運用、分析和綜合以及評估能力，而不是簡單的析和綜合以及評估能力，而不是簡單的知識記憶。知識

43、記憶。 國際認可財務(wù)規(guī)劃師理事會認可的國際認可財務(wù)規(guī)劃師理事會認可的工作經(jīng)驗包括從事財務(wù)策劃程序中一部工作經(jīng)驗包括從事財務(wù)策劃程序中一部分或者所有步驟的工作：與客戶建立聯(lián)分或者所有步驟的工作：與客戶建立聯(lián)系，收集客戶信息，系，收集客戶信息， 分析客戶現(xiàn)行財務(wù)分析客戶現(xiàn)行財務(wù)狀況，提出財務(wù)策劃計劃等等。一般而狀況，提出財務(wù)策劃計劃等等。一般而言，只有那些從事金融、財務(wù)服務(wù)行業(yè)言，只有那些從事金融、財務(wù)服務(wù)行業(yè)類的申請者才符合上述要求。類的申請者才符合上述要求。 操守是指申請者必須同意嚴格遵守各國或地操守是指申請者必須同意嚴格遵守各國或地區(qū)財務(wù)策劃師協(xié)會公布的區(qū)財務(wù)策劃師協(xié)會公布的專業(yè)操守與職業(yè)道

44、德專業(yè)操守與職業(yè)道德及及財務(wù)策劃實務(wù)準則財務(wù)策劃實務(wù)準則，并且承認財務(wù)策劃師，并且承認財務(wù)策劃師協(xié)會有權(quán)依照協(xié)會有權(quán)依照紀律規(guī)則與程序紀律規(guī)則與程序使會員遵循這使會員遵循這兩個規(guī)范。兩個規(guī)范。 而美國財務(wù)策劃師準則委員會規(guī)定，對所有而美國財務(wù)策劃師準則委員會規(guī)定，對所有財務(wù)策劃師，一旦他們獲得認可，就立即受到財務(wù)策劃師，一旦他們獲得認可，就立即受到后續(xù)教育手冊后續(xù)教育手冊的約束，以兩年為一個后續(xù)教的約束，以兩年為一個后續(xù)教育期間，每個期間必須完成至少育期間，每個期間必須完成至少30個小時的后續(xù)個小時的后續(xù)教育，而且還有一個具體內(nèi)容的指引，即具體符教育，而且還有一個具體內(nèi)容的指引，即具體符合后續(xù)教育要求的課程內(nèi)容。合后續(xù)教育要求的課程內(nèi)容。二、金融理財人員應(yīng)具備的素質(zhì)二、金融理財人員應(yīng)具備的素質(zhì)