商業(yè)銀行信貸管理講座

1、商商 業(yè)業(yè) 銀銀 行行 信信 貸貸 管管 理理商商 業(yè)業(yè) 銀銀 行行 信信 貸貸 管管 理理1商商 業(yè)業(yè) 銀銀 行行 信信 貸貸 管管 理理第第9章章消消 費費 信信 貸貸本章要點本章要點: :2消消 費費 信信 貸貸第一節(jié) 消費信貸概述一、消費信貸的概念二、銀行消費信貸業(yè)務的意義 三、對象四、主要消費信貸業(yè)務品種3消消 費費 信信 貸貸第一節(jié)第一節(jié) 消費信貸概述消費信貸概述一、消費信貸的概念自1998年起，我國銀行的消費性貸款迅速發(fā)展起來，品種逐漸多樣化，數量增長很快。本章重點講述了個人住房信貸、助學消費貸款、信用卡消費信貸、汽車消費貸款等的管理辦法和規(guī)定。要求了解我國的消費信貸政策，掌握住

2、房、助學、信用卡、汽車等主要貸款品種的操作。4消消 費費 信信 貸貸（一）定義消費信貸也稱信用消費，是由金融機構提供資金，支持消費者購買消費品或進行消費活動，其貸款對象主要為消費者個人或其家庭，貸款用途以借款人置產（購買房產）、購買生活所需大額耐用消費品、改善個人生活環(huán)境或工作條件、求學、就醫(yī)等為主。（二）貸款具有明顯的個人生活消費性質。主要解決現(xiàn)有購買力與消費需求不匹配的矛盾，大量增加現(xiàn)期社會購買力，減少現(xiàn)有生產能力過剩的問題。5消消 費費 信信 貸貸二、銀行消費信貸業(yè)務的意義 促進商業(yè)銷售，加速商品流動；創(chuàng)造消費機會，刺激消費需求；增加生產、發(fā)展經濟；調整信貸結構，分散和化解風險；增加中間

3、業(yè)務收人，創(chuàng)造盈利。 三、對象自然人：購買消費品或從事消費活動的消費者四、主要消費信貸業(yè)務品種（一）住房消費信貸（二）助學消費信貸（三）信用卡消費信貸（四）汽車消費信貸（五）旅游消費信貸（六）其他消費信貸6消消 費費 信信 貸貸第二節(jié) 主要消費信貸業(yè)務經營管理一、個人住房貸款二、助學貸款三、信用卡業(yè)務四、汽車消費貸款7消消 費費 信信 貸貸一、個人住房貸款（一）定義。個人住房貸款是指銀行向在中國大陸境內城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。（二）借款條件1、具有完全民事行為能力的中國自然人。2、有穩(wěn)定的經濟收入3、有購房合同4、有首付款5、開發(fā)商有“四證“8消消 費費 信信 貸貸（

4、三）分類1、按資金來源：自營性、委托性（公積金）、個人住房組合貸款2、按交易形態(tài)：首次交易住房（新房）、再交易住房（二手房）貸款3、按貸款用途劃分：購房、建房、個人組合貸款（四）額度貸款額度不超過房款的80%。9消消 費費 信信 貸貸（五）期限最長不超過30年。女性自然人不超過60歲，男性自然人不超過65歲。（六）還款方式、按月等額還本付息 2、按月遞減還本付息 3、按月支付利息，到期一次性歸還本金（1年以下貸款）10消消 費費 信信 貸貸例題1小張用30萬元買了一套商品房，銀行為其辦理了20年7成按揭貸款，采取按月等額還本付息方式，試計算小張每月償還銀行貸款本息數額。若采取按月遞減還本付息方

5、式，小張每月償還銀行貸款本息數額各為多少？（月利率.）解：1）每月還款金額=貸款本金X月利率X（1+月利率）還款月數 （1+月利率）還款月數 -1=21 X . X （ 1+ . ）240 （ 1+ . ）240 -1= 0.0793X2.4731271.4731427=0.1332647= 1332.6511消消 費費 信信 貸貸2）第一個月還款本息=貸款本金/還款月數+（貸款本金-累計已還本金） X月利率=21/240+（21-0 ） X .=0.0875+0.07938=0.16688=1668.80第一期歸還本金=貸款本金/還款月數=21/240=0.0875 （萬元）= 875.00

6、元第一期歸還利息=（本金-累計已還本金）X月利率 = （21-0 ） X .=0.07938 （萬元） = 793.80元12消消 費費 信信 貸貸例題2小張用30萬元買了一套商品房，銀行為其辦理了20年7成按揭貸款，采取按月等額還本付息方式，試計算小張每月償還銀行貸款本息數額。(注：貸款1萬元20年，月均還款 63.46元) 解：貸款金額=購房款X貸款按揭成數 = 30萬元X70%=21萬元月還貸款本息數額 =21X63.46=1332.6513消消 費費 信信 貸貸（七）操作流程1、受理：（貸款準備）2、調查評價調查評估標3、貸款審批 4、貸款發(fā)放 5、貸后管理14消消 費費 信信 貸貸二

7、、助學貸款是指銀行幫助借款人或其直系親屬、監(jiān)護對象完成高等教育或進一步深造所需資金而發(fā)放的貸款。包括國家助學貸款、經營型助學貸款、再學習貸款和留學貸款四類。15消消 費費 信信 貸貸國家助學貸款（一）概念：是指由銀行向全日制高等學校中經濟困難的本、?？圃谛W生發(fā)放的，用于支付學費和生活費并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予貼息的人民幣貸款。貸款目的是支持教育事業(yè)發(fā)展，幫助高等學校在校學生中部分經濟困難的學生順利完成學業(yè)。 1、按用途分為學費貸款和生活費貸款：學費貸款用于借款護所在學校支付學費；生活費貸款用于借款人日常基本生活費用的開支。2、按貸款對象分為一般助學貸款和特困生貸款。一般助學貸

8、款是指由借款人自己選擇擔保方式、提供符合規(guī)定擔保的人民幣貸款；特困生貸款是指對確實無法提供擔保、家庭經濟特別困難的學生，在經學校提出建議并報學生貸款管理中心特批后審核發(fā)放的人民幣貸款。 16消消 費費 信信 貸貸（二）貸款條件 申請國家助學貸款的借款人應符合以下條件： 1.具有完全的民事行為能力（未成年人須由其法定監(jiān)護人書面同意）。 2.遵紀守法，品行良好。 3.學習成績較好，能正常完成學業(yè)。 4.能提供符合貸款人要求的擔保 5.承諾向貸款人提供上學期間和就業(yè)以后的變動情況，以及擔保變化情況。 6.在銀行開立活期儲蓄賬戶 7.貸款人規(guī)定的其他條件。17消消 費費 信信 貸貸 （三）貸款期限和利

9、率1、貸款期限。最長不超過借款人畢業(yè)后6年（根據實際學制相應確定貸款期限），即借款學生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1至2年內開始還貸、6年內還清。 2、貸款利率。按中國人民銀行公布的法定貸款利率和國家有關利率政策執(zhí)行。貸款期間遇利率調整，貸款期限在1年（含）以內的、按合同利率計息；貸款期限I年以上的，于下一個年度開始，按相應利率檔次執(zhí)行新利率。 18消消 費費 信信 貸貸（四）貸款發(fā)放實行學生一次申請，銀行集中審批，按年、月發(fā)放。學費貸款由銀行按學年直接劃入借款人所在學校指定的賬戶；生活費貸款由銀行每月10日前按月劃入借款人指定的活期儲蓄賬戶。一年按10個月發(fā)放，每年2月份和8月份不發(fā)放。若借款人中途

10、要求停止貸款，可通過學校指定部門向貸款銀行申請中止貸款發(fā)放。遇特殊情況需追加貸款金額的，可另行申請辦理追加貸款及擔保手續(xù)。 19消消 費費 信信 貸貸（五）貸款管理1、經辦銀行的確定方式 由政府按隸屬關系委托全國和各省級國家助學貸款管理中心通過招標方式確定經辦銀行。2、貼息方式 在校期間利息由財政補貼，畢業(yè)后開始計付利息。借款學生辦理畢業(yè)或終止學業(yè)手續(xù)時，應當與經辦銀行確認還款計劃，還款期限由借貸雙方協(xié)商確定。若借款學生繼續(xù)攻讀學位，要及時向經辦銀行提供繼續(xù)攻讀學位的書面證明，財政部門繼續(xù)按在校學生實施貼息。 20消消 費費 信信 貸貸3、對普通高校實行借款總額包干辦法。普通高校每年的借款總額

11、原則上按全日制普通本?？粕?含高職學生)、研究生以及第二學士學位在校生總數20%的比例、每人每年6000元的標準計算確定。4、借款學生畢業(yè)或終止學業(yè)后1年內，可以向銀行提出一次調整還款計劃的申請，經辦銀行應予受理并根據實際情況和有關規(guī)定進行合理調整。21消消 費費 信信 貸貸5、還款方式：借款人應在與銀行簽訂借款合同時約定還款方式和還款時間。還款方式到期一次性歸還分期還款。為按季分期還本襯息。一次或分次提前還貸。提前還貸的，經辦銀行要按實際期限計算利息，不得加收除應付利息之外的其他任何費用。借款學生畢業(yè)后自愿到國家需要的艱苦地區(qū)、艱苦行業(yè)工作，服務期達到一定年限后，經批準可以獎學金方式代償其貸

12、款本息。22消消 費費 信信 貸貸6、建立風險補償機制原則：“風險分擔” 具體辦法： 按隸屬關系，由財政和普通高校按貸款當年發(fā)生額的一定比例（招投標時確定）建立國家助學貸款風險補償專項資金。資金由財政和學校各承擔50%；每所普通高校承擔的部分與該校畢業(yè)學生的還款情況掛鉤。管理部門：各級國家助學貸款管理中心 資金來源財政部門每年將應承擔的資金及時足額安排預算；各普通高校承擔的資金，按照普通高校隸屬關系和財政部門有關規(guī)定，在每年向普通高校返還按“收支兩條線”管理的學費收入時，由財政部門直接撥給教育主管部門。貸款管理中心在確認經辦銀行年度貸款實際發(fā)放額后，將風險補償資金統(tǒng)一支付給經辦銀行。23消消

13、費費 信信 貸貸7、加強貸后跟蹤管理國家助學貸款管理中心的職責： 負責管理國家助學貸款學生個人信息查詢系統(tǒng)，接受經辦銀行的查詢；并將經辦銀行提供的違約借款學生名單在新聞媒體及全國高等學校畢業(yè)生學歷查詢系統(tǒng)網站公布。經辦行的職責：對連續(xù)拖欠貸款超過一年且不與經辦銀行主動聯(lián)系的借款學生的姓名及公民身份證號碼、畢業(yè)學校、違約行為等，按隸屬關系提供給管理中心，經辦銀行將不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務。學校的職責：借款學生畢業(yè)時，學校應在組織學生與經辦銀行辦理還款確認手續(xù)后，方可為借款學生辦理畢業(yè)手續(xù)，并將其貸款情況載入學生個人檔案；配合經辦銀行催收貸款，負責在1年內向經辦銀行提供借款學生第一次就業(yè)

14、的有效聯(lián)系地址；學生沒有就業(yè)的，提供其家庭的有效聯(lián)系地址。24消消 費費 信信 貸貸經營性助學貸款是指根據市場需求對借款人發(fā)放的，幫助借款人或其直系親屬、監(jiān)護對象完成全日制專科教育、本科教育、碩士教育、博士教育的助學貸款。分為學雜費貸款和生活費貸款兩種 再學習貸款是指對需要進修或攻讀學士、碩士、博士學位的在職人員發(fā)放的，用以支付再學習學雜費的貸款。留學貸款是指對個人發(fā)放的，用于支付借款人或其直系親屬、監(jiān)護人留學費用的貸款。 25消消 費費 信信 貸貸三、信用卡業(yè)務（一）銀行卡 是指商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。我國的銀行卡包括：1、信用卡

15、：按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃?：貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還款的信用卡。準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內透支的信用卡。26消消 費費 信信 貸貸2、借記卡：按功能不同分為：轉賬卡是實時扣賬的借記卡，具有轉賬結算、存取現(xiàn)金和消費功能；專用卡是具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡，具有轉賬結算，存取現(xiàn)金功能（專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)以外的用途）；儲值卡是發(fā)卡銀行根據持卡人要求將其資金轉至卡內儲存，交易時直接從卡內扣款的預付錢包式借記卡。聯(lián)名認同卡是銀

16、行與有關單位合作發(fā)行的銀行卡附屬產品。發(fā)卡銀行和聯(lián)名單位為持卡人在聯(lián)名單位用卡時提供一定比例的折扣優(yōu)惠或特殊服務。芯片（IC)卡既可應用于單一的銀行卡品種，又可應用于組合的銀行卡品種。27消消 費費 信信 貸貸（二）信用卡消費信貸的特點 發(fā)卡行一次性審查申請人資信；持卡人用于日常購物、餐飲、娛樂等消費性支出，多筆貸款，期限較短；持卡人在有效期內具體用途不固定，隨機性大，方便靈活；面向廣大消費者，客戶范圍廣，交易筆數多，單筆金額??；消費信貸在持卡人購物消費的結算過程中實現(xiàn)，即時產生貸款信用卡作為現(xiàn)代化的電子貨幣以其安全、方便、快捷、通用等特點，可以為其他各種消費信貸提供透支還款、轉賬結算、查詢等

17、服務。信用卡消費信貸是現(xiàn)代商業(yè)銀行最具特色的消費信貸種類之一。28消消 費費 信信 貸貸（三）銀行卡的計息和收費1、計息 1） 準貸記卡及借記卡（不含儲值卡）賬戶內的存款，按規(guī)定計付利息；對貸記卡賬戶的存款、儲值卡、IC卡內的幣值不計付利息。 2）優(yōu)惠 貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易可享受的優(yōu)惠：第一，免息還款期待遇。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長為60天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。第二，最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。29消消

18、 費費 信信 貸貸 下列情況下，貸記卡或準貸記卡不享受待遇持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準的信用額度用卡時；支取現(xiàn)金；透支，不再享受免息還款期或最低還款額待遇，并要按規(guī)定利率計收透支利息，收取滯納金和超限費。貸記卡透支按月計收復利，準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據中國人民銀行的此項利率調整而調整。30消消 費費 信信 貸貸2、收取結算手續(xù)費銀行辦理銀行卡收單業(yè)務應按標準向商戶收取結算手續(xù)費：賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的2%；其他行業(yè)不得低于交易金額的1%。跨行交易執(zhí)行下列利潤分配比例：未建信息交換中心的城市，從商戶所得結算手續(xù)費，按發(fā)卡行9

19、0%，收單行10的比例進行分配。銀行也可以通過協(xié)商，實行機具分攤、相互代理、互不收費的方式進行跨行交易；已建信息交換中心的城市，從商戶所得結算手續(xù)費，按發(fā)卡行80%、收單行10%、信息交換中心10的比例進行分配。31消消 費費 信信 貸貸持卡人在ATM機跨行取款的費用由其本人承擔，收費標準是：在其領卡城市之內取款，每筆收費不得超過2元人民幣；在其領卡城市以外取款，每筆收費不得低于8元人民幣。從ATM機跨行取款所得的手續(xù)費，按機具所有行70%、信息交換中心30的比例進行分配。商業(yè)銀行代理境外銀行卡收單業(yè)務應當向商戶收取結算手續(xù)費，其手續(xù)費標準不得低于交易金額的4%。境內銀行與境外機構簽訂信用卡代

20、理收單協(xié)議，其利潤分配比率按境內銀行與境外機構分別占商戶所交手續(xù)費的37.5和62.5執(zhí)行。32消消 費費 信信 貸貸（四）銀行卡賬戶及交易管理1、開戶個人提供本人有效身份證件，經發(fā)卡銀行審查合格后， 開立記名賬戶；單位憑人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領單位卡。2、取現(xiàn)授權貸記卡每卡每日累計取現(xiàn)不得超過2000元人民幣；在自動柜員機（ATM機）取款，每卡每日累計提款不得超過5000元人民幣；儲值卡的面值或卡內幣值不得超過1000元人民幣；銀行發(fā)行認同卡時，不得從其收人中向認同單位支付捐贈等費用。 33消消 費費 信信 貸貸3、發(fā)卡銀行依據密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉賬結算等各類交易所產生

21、的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據。發(fā)卡銀行可憑交易明細記錄或清單作為記賬憑證。銀行卡通過聯(lián)網的各類終端交易的原始單據至少保留兩年備查。4、銷戶持卡者在還清全部交易款項、透支本息和有關費用后，可申請辦理銷戶。34消消 費費 信信 貸貸（五）銀行卡風險管理 *銀行卡風險種類1、惡意透支風險在實際中，個別持卡人將銀行卡的透支功能，視為蓄意占有銀行資金的可乘之機，以非法占有發(fā)卡行資金為目的，在ATM機上大量提現(xiàn)或超限額消費，大肆侵吞銀行資產。這種以套取銀行資金、滿足個人私欲為目的的提現(xiàn)或支付行為，導致了銀行資產的大量流失。這是目前危害最大的、發(fā)生頻率最高的一種風險。該類風險的明顯特征是：持卡人連

22、續(xù)以低于授權限額的金額取現(xiàn)或消費：持卡人無視發(fā)卡行的各類債務追索或追討通知；利用分單壓印、差額付現(xiàn)等逃避授權的行為進行透支；透支被止付后，繼續(xù)逃避授權取現(xiàn)或消費。 35消消 費費 信信 貸貸2、假冒、涂改風險 一些不法人員利用偷竊、詐騙等手段獲取他人銀行信用卡后，或直接在ATM機上取款，或經過涂改后再以合法持卡人的身份到銀行或銀行特約商家騙取資金或財物，以此達到非法占有他人資財的目的。該類風險的一般表現(xiàn)形式是：不法人模仿合法持卡人的有效簽字；不法人涂改合法持卡人的簽名條；不法人利用非法獲取的合法持卡人的有效密碼，在ATM機上取款；不法人以非法手段冒領持卡人的信用卡和密碼使用；不法人非法篡改賬戶

23、憑證或資料，復制合法持卡人的有效單據等。36消消 費費 信信 貸貸3、內外勾結犯罪風險指銀行發(fā)卡部門的個別工作人員，利用職務之便與外部犯罪分子相互串通、勾結，共同作案，非法侵占銀行和客戶資金。由于是內外勾結犯罪，因而這種風險更加具有隱蔽性和突發(fā)性，其對社會所產生的破壞性也就更大。該類風險的主要表現(xiàn)形式是：發(fā)卡銀行內部工作人員偷制或盜竊已打制的信用卡及密碼后，或自己使用或交由他人使用；發(fā)卡行內部有關人員故意拖延“止付通知”的傳遞時間，以便為犯罪分子提現(xiàn)或惡意透支創(chuàng)造有利時機；與特約商戶經辦人員內外勾結，越權超限額授權或修改、刪除授權記錄；向不法人員提供他人有效卡資料、有關電腦程序資料、密碼編譯資

24、料等等。37消消 費費 信信 貸貸4、特約商戶風險是指某些不法商戶及其工作人員，違規(guī)操作，故意騙取發(fā)卡行資金，進而造成發(fā)卡行資金損失的風險。該風險主要表現(xiàn)：特約商戶收款人員不按操作規(guī)定核對“止付名單”以及持卡人身份證和預留簽名，接受本應止付的過期回收信用卡；利用持卡人的有效信用卡復制簽購單資料，騙取發(fā)卡行資金；為不符合特約商戶條件的客戶用壓卡機辦現(xiàn)收卡服務；向不法人員提供有效卡資料或“止付名單”等。38消消 費費 信信 貸貸5、持卡人信用風險指持卡人經濟狀況惡化或資信度下降給發(fā)卡行帶來的資金損失的風險。該風險一般表現(xiàn)為：持卡人收入狀況發(fā)生變化，一方面中斷與發(fā)卡行的聯(lián)系，一方面繼續(xù)進行透支性消費

25、，持卡人利用信用卡聯(lián)網之便利，在多家柜員機上取現(xiàn)，然后，一走了之。持卡人假掛失，利用發(fā)卡行對掛失時效期和“止付名單”傳遞在途的“時間差”，用掛失卡以低于授權額的金額多次提現(xiàn)或消費等。從業(yè)人員業(yè)務素質不高，在技術上出現(xiàn)失誤而引發(fā)的風險。39消消 費費 信信 貸貸*銀行卡風險管理發(fā)卡銀行應當認真審查信用卡申請人的資信狀況，進行定期復查，并根據資信狀況的變化調整其信用額度審批制度；明確對不同級別內部工作人員的授權權限和授權限額；加強對止付名單的管理，及時接收和發(fā)送止付名單。通過借記卡辦理的各項代理業(yè)務，發(fā)卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付資金。40消消 費費 信信 貸貸發(fā)卡銀行應遵守的信用卡業(yè)務風險控

26、制指標：(1)同一持卡人單筆透支發(fā)生額，個人卡不得超過2萬元（含等值外幣），單位卡不得超過5萬元（含等值外幣）。(2)同一賬戶月透支余額個人卡不得超過5萬元（含等值外幣），單位卡不得超過發(fā)卡銀行對該單位綜合授信額度的3%。無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過10萬元含等值外幣）。(3)外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金（含儲蓄存單質押金額）的80%。 (4)新發(fā)生的180天以上的月均透支余額不得超過月均總額透支余額的15%。準貸記卡的透支期限最長為60天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當月透支余額的10%。41消消 費費 信信 貸貸發(fā)卡銀行的追償 (1)扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質物；(2)向保證人追索透支款項；(3)通過司法機關的訴訟程序進行追償。仍不足以彌補的，按照財政部呆賬準備金管理辦法執(zhí)行。對已核銷的透支款項又收回的，本金和利息作增加“呆賬準備金”處理。42消消 費費 信信 貸貸（六）信用卡消費貸款的操作流程 1、客戶申辦信用卡包括申請、審查、擔保、開戶2、發(fā)卡行與特約商戶簽約3、持卡人使用信用卡包括購物消費、娛樂和服務性消費、支取現(xiàn)金、存款、透支4、持卡人銷戶5、信用卡風險管理 43消消 費費 信