汽車金融有六種模式分析

1、v1.0可編輯可修改汽車金融有六種模式，誰能吃到這塊 肥肉”汽車后市場發(fā)展到今天，從洗車、保養(yǎng)、美容、二手車交易、維修每一個領域都 涌現(xiàn)出了無數(shù)的 O2O創(chuàng)業(yè)者，但是現(xiàn)實總是殘酷的，大量的創(chuàng)業(yè)者一股熱血涌入進去沒多 久就被拍倒在沙灘上。當然，在這股互聯(lián)網(wǎng)+大風的吹拂下，還是涌現(xiàn)了不少優(yōu)秀的汽車后市場創(chuàng)業(yè)團隊，并且不斷有新的游戲參與者加入?；ヂ?lián)網(wǎng)汽車金融 作為汽車后市場非常重要的一塊，眼看這場好戲才剛剛開始。從各條 小路殺出來的選手正在開始匯集，他們將共同角逐這片新的天地。一、C2C綜合服務平臺模式與很多二手車交易平臺一樣，汽車后市場的C2C平臺模式能直指用戶痛點而廣受歡迎。上周，C2C二手車電

2、商人人車剛剛宣布獲得了騰訊領投的C輪融資，另外一家 C2C車險和汽車保姆服務平臺“我是車主”也剛剛完成A輪融資并估值過億。C2C平臺的模式二手車以及金融服務正逐漸受到業(yè)內(nèi)外人士的關注，那么這種模式憑什么能取得如此成績首先，作為汽車綜合服務平臺，C2C平臺模式鏈接了車主和汽車服務人員（如車險從業(yè)人員、汽修技術員等），打破了傳統(tǒng)的車主與商家模式，從車主一一商家（老板）一一 技術服務人員，到車主一一技術人員，整個過程更加開放透明，同時能讓車主和技術服務 人員雙雙受益：前者獲得價格優(yōu)惠，服務加倍的享受，后者工作自由收入更多。此外，在二手車金融服務這塊，C2C的模式省去了不必要的車險購買中介環(huán)節(jié)及成本，

3、同時還能通過平臺代辦服務功能享受更多的快捷便利服務。畢竟，對于車主們來說，車險理賠、車輛年審等等繁瑣的業(yè)務太過繁瑣，交由代辦服務專職人員代辦服務也是一件 美事。不可否認，這種 C2C的模式對于提升汽車保險業(yè)的服務水平具有非常積極的作用，但是作為第三方服務平臺，其在未來的發(fā)展道路上也面臨著一定的挑戰(zhàn)。二、汽車電商模式以汽車之家、易車網(wǎng)為代表的媒體汽車電商平臺紛紛通過與汽車金融公司合作率先推出了各種金融服務，汽車之家推出了分期購車，易車網(wǎng)則推出了買新車貸款、各種汽車保 險、理財產(chǎn)品等。與此同時，眼下正有各類二手車交易平臺也在開始布局互聯(lián)網(wǎng)金融，比 如通過金融切入二手車電商的平安好車、優(yōu)信，人人車、

4、車貓網(wǎng)剛完成融資也即將推出金 融服務。從用戶需求的角度來看，作為新車和二手車的交易平臺，通過線上購車的用戶當中有 相當一部分用戶會有貸款的需求。尤其是一些經(jīng)濟實力并不是特別強的年輕人，汽車貸款 和分期付款對于他們來說需求性相當強。他們通過貸款、分期付一方面能夠拉動汽車的銷 售，另一方面也能夠借此搶占整個汽車金融市場，推出各種汽車理財產(chǎn)品。此外，與保險 公司合作推出汽車保險也是順其自然，還能提升用戶購車體驗。從流量入口的角度來看，易車網(wǎng)、汽車之家作為國內(nèi)兩大汽車媒體平臺，聚集了大量 的汽車愛好者用戶，具有明顯的入口優(yōu)勢。這些平臺憑借著電商運營積累了大量忠實用戶 和有效數(shù)據(jù)，其中新車用戶數(shù)據(jù)占比非

5、常大，與他們合作的金融公司能夠憑借專業(yè)的數(shù)據(jù) 分析及線上風險評估工具，有效地將專車購車群體從平臺龐大的數(shù)據(jù)庫中篩選出來，為這 類用戶群體提供更便捷的購車服務。從申請汽車貸款的速度和審核條件來看，這類平臺往往都不用受到戶籍限制，也不需 要不動產(chǎn)抵押，從申請到放款的速度會比較快，而且分期還款的時間也會比較長。過去汽 車金融在國內(nèi)的發(fā)展速度一直比較緩慢，最主要的一個原因就是因為汽車貸款的審核速度 慢、而且獲準的門檻比較低，銀行辦理時間長。而這類平臺所推出的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融對于 很多消費者來說，大大提升了用戶體驗。三、汽車廠商模式其實汽車廠商們推出金融由來已久，其目的和電商平臺一致，意圖通過金融房貸來吸

6、 引消費者購車，豐田、大眾、上海通用等汽車廠商紛紛投推出了汽車貸款、分期付款、保 險等各項金融服務，如今他們通過線上線下相結合的方式來推廣自己的金融服務，汽車廠 商直接進軍互聯(lián)網(wǎng)金融也是優(yōu)勢明顯。第一，對于汽車金融公司來說，消費者不僅通過4S店可以直接申請辦理，同時在廠商的線上官網(wǎng)也能夠線上申請。對于汽車廠商來說，最終消費者的交易是要到線下，通過 4S店消費者能夠直接面對面接觸到汽車銷售人員，往往這個時候選擇保險、貸款服務都會 直接發(fā)生在店里，也就是說汽車廠家所推出的金融服務更容易人消費者認可和接受。第二，相對銀行貸款而言，汽車廠商推出的金融貸款對于戶口、房產(chǎn)等硬性條件都沒 有過多要求，而且房

7、貸方式也相對比較靈活，買車用戶可以通過分期來付款。此外，汽車 廠商的金融公司相對更容易申請到較長還款期，通常為3年左右，在一定程度上減輕人車主的還款壓力。第三，汽車廠家通過多年的運作，他們已經(jīng)積累了大量的忠實品牌客戶，有了這個龐 大的用戶基礎，他們進一步向這些用戶推出各種金融理財服務也更容易被這些車主們所接 受。而汽車廠家推出分期付款、貸款等各種金融服務同樣也能拉動廠家汽車的消費。從目前來說，汽車廠家所推出的金融服務在體量上僅次于傳統(tǒng)銀行，但是在互聯(lián)網(wǎng)時 代下他們卻很難成為主流。四、汽車金融P2P模式說到汽車金融的P2P模式，可謂是熱鬧非凡，這類平臺非常之多，有綜合類的，也有 眾多垂直于汽車金

8、融的聚車金融P2P理財平臺。P2P汽車金融的興起對于過去傳統(tǒng)的汽車金融具有比較大的沖擊力，尤其是對于傳統(tǒng)銀行。其一，相比過去傳統(tǒng)的銀行汽車放款而言，互聯(lián)網(wǎng)金融完全可以打破他們在制度上、 市場推廣上的障礙。眼下 P2P金融已經(jīng)得到了央行的認可，洗牌雖然不可避免，但是對于整個行業(yè)的發(fā)展而言是有著極大地規(guī)范作用。80后、90后正在成為汽車消費的主力大軍，而這部分人腦海中往往都有著互聯(lián)網(wǎng)金融概念，他們接受P2P的方式也會比較容易。其二，不論是從貸款的申請、放款的周期還是還款的時間上來看，P2P平臺相對來說會更加靈活，尤其是對于一些金額不是特別大的汽車貸款來說，P2P理財充分的靈活性是其最大的優(yōu)勢，這個

9、對于很多不喜歡麻煩的年輕人來說具有非常大的吸引力，同時P2P的放貸方式也大大節(jié)省了消費者購車的時間成本。其三，不僅僅是在汽車放貸上，P2P在汽車金融理財上也具有比較明顯的優(yōu)勢。進入門檻相對來說非常低，有的甚至1元就可以購買汽車金融理財產(chǎn)品，而且收益率相對來說非常高，這個對于投資者來說具有十足的吸引力。尤其是在股市不景氣的態(tài)勢下，很多人 都把資金轉(zhuǎn)移到了各種 P2P理財平臺上。五、巨頭綜合模式對于汽車金融這個后市場最大的肥肉，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也不可能會輕易放過。阿里通過 與50多家汽車企業(yè)達成合作，為雪鐵龍、日產(chǎn)、別克、力帆等車型提供貸款服務。百度則 通過推出百度汽車平臺，與各大銀行、P2P理財平臺

10、等達成了貸款保險等業(yè)務方面的合作。而騰訊京東入股易車網(wǎng)，也開始了汽車金融的布局，其騰訊理財通此前就與一汽大眾 奧迪展開過品牌跨界合作，推出“奧迪A3,購車即理財”的活動。巨頭們切入到整個汽車金融市場，具有比較明顯的優(yōu)勢。首先，從流量和入口的角度來看，阿里巴巴有天貓、淘寶、支付寶，百度PC端有百度搜索、移動端有手機百度，騰訊則用微信這個強大入口，京東也有京東商城。不得不承 認，巨頭們的這個優(yōu)勢是其他任何平臺都無法比擬的，一方面，巨頭們布局新車和二手車 交易；另一方面，巨頭們也通過各種合作來推出相關汽車金融服務，相比其他平臺而言， 巨頭更容易獲取銀行、汽車廠商的直接合作。其次，不管是從品牌影響力上

11、來說，還是從資金實力上來說，巨頭們都更容易獲得用 戶的信任，他們在金融的風控能力上也更強。金融畢竟不同于其他理財產(chǎn)品，用戶自然更 愿意選擇更加可靠信任的平臺來為自己服務。隨著監(jiān)管細則的到來，央行對于金融理財平 臺的注冊資金也會有一定的要求，未來很多實力比較弱小的平臺將面臨倒閉風險。最后，巨頭們在大數(shù)據(jù)挖掘上具有非常明顯的優(yōu)勢，通過對用戶的金融數(shù)據(jù)挖掘進行 對該用戶進行深入分析，能夠很好地預估出該理財用戶的資金實力、個人信用度，這個對 于金融平臺的發(fā)展來說至關重要。與此同時，對于資金和數(shù)據(jù)安全的保護能力，也是巨頭 們相對于傳統(tǒng)企業(yè)和其他平臺的優(yōu)勢。但是對于巨頭們來說，他們把自己的觸角伸到任何一個

12、角落，都會具有其他平臺不具 備的優(yōu)勢，但是并不是說巨頭們就一定能夠把這件事情做好，對于汽車金融也同樣。六、經(jīng)銷商模式說到汽車經(jīng)銷商，可能很多人并不是非常理解。4S店都是汽車廠商的直接代理商，-般在一個城市就一家 4S店或者幾家4S店，4S店往往由廠商直接掌控。不過汽車經(jīng)銷商就 不一樣了，他們大多作為 4S店的二級代理商（雖然是二級代理商，但是其汽車銷售價格并 不見得比4S店貴，有的甚至還便宜），可以代理多個品牌，也可以銷售二手車。一些實力 比較強的連鎖汽車經(jīng)銷商就會針對消費者推出自己的分期付款業(yè)務、保險業(yè)務等，有的也 推出自己的線上電商金融平臺。第一，相比傳統(tǒng)銀行而言，汽車廠商推出的金融公司甚

13、至還可以靈活地采取舊車置換 抵首付款的方式，這種方式對于很多想要以舊換新的車主來說可謂是省了不少力。二手車 車主只需要把舊車置換給新車經(jīng)銷商，就可以沖抵首付款換取新車，免除了對二手車市場 不能及時過戶的一些擔憂。第二，盡管目前很多消費者買車都會選擇線上交易平臺進行預訂車，但是最終的交易 還是要通過線下來完成，而這當中則有很大一部分的消費者會選擇到經(jīng)銷商的店里購買。 在店里購車，從而選擇在該店里直接選擇保險、分期付款等汽車金融服務也是非常自然 的，這一點和汽車廠家在 4S店推出的金融服務具有同等的優(yōu)勢。第三，同樣相比銀行的汽車貸款來說，汽車經(jīng)銷商的分期付款金融服務會比較容易申 請，申請條件也相對比較簡單，這一點對于前來購車的用戶吸引力比較大。同時汽車經(jīng)銷 商也會通過與其他汽車金融公司、保險公司達成合作來為消費者提供汽車金融服務，并進 行分成，獲取更多的利潤來源。但是經(jīng)銷商作為傳統(tǒng)的線下汽車零售商，在未來的互聯(lián)網(wǎng)時代要想在汽車金融領域有 一番