白領夫婦提前九年退休做寓公的家庭理財方案

1、白領夫婦提前九年退休做寓公的家庭理財方案客戶的基本情況：男主人：新聞記者，36 歲，月穩(wěn)定收入 4500。女主人：準全職主婦，35 歲，月入 6000（系商鋪房租）。非穩(wěn)定家庭收入：2000-20000 元/年。風險偏好：快速準確空手套白狼更好。資產：住房一套 65 平方，市價 20 萬.市中心商鋪一間市價100 萬.美元存款 4000.活期存款 2萬-3 萬不等。負債：銀行按揭余款 10 萬，月還款 1500 元。未來家庭計劃：男人45 歲后半退休（月入 2000 左右），2 年后要寶寶一名.家庭收入仍保持在月 10000 元.近期想要購買：1. 一至二套 15 萬左右的 2 手房，岀租或待

2、價而沽.（半年內）利用公積金貸款2. 購買 2 支基金,定期定額的那種，月投入 1000,投資期 5 年.作為孩子岀世后的常規(guī)費用開 支.3. 購買一種養(yǎng)老保險其中含有意外賠償?shù)碾U種或是疾病保險理財專家的意見：家庭財務現(xiàn)狀一覽收入開支男方工資收入4500 元/月 54000 元/年日常生活4 0 0 0 元00 元/年/月480商鋪租金6 0 0 0元/ 銀行按揭15 0 0元/月720月00 元/年18000 元/年穩(wěn)定年收入合計1 0 5 0 0元/ 旅游開支10000 元/年月126000元/年非穩(wěn)定家庭收入2000-20000元/ 開支合計5 5 0 0元/年月76000 元/年月度節(jié)

3、余5000元/月年度節(jié)余52000-70000 元/年（視不穩(wěn)定收入而定）資產負債住房20 萬10 萬商鋪100 萬美圓存款4000 元活期存款2 萬總資產合計 125.3160 萬元（美元匯率按 8.29 計算）凈資產 115.3160 萬元套 15 萬左右的 2 手房進行投資。2、購買保險和基金。3、2 年后要寶寶一名， 9 年后男主人半退休，家庭收入仍保持在月 10000 元的水平。 理財分析：宋小姐家庭收入較高， 開銷也不低。 由于有了市中心百平米商鋪這一優(yōu)質資產的大力支持和 先生的愛護，女主人基本得以擺脫了朝九晚五的約束，過上了“時間隨意，生活由你”的自在日 子。而每年 1 萬左右的

4、旅游開支更是令生活增添了情趣， 也使辛勤工作的男主人得到了放松和調 整。雖然還有幾年的按揭要還，但 1500 元的月供僅占家庭月總收入的 14.29% ，基本不會影響到 夫妻二人對未來的美好憧憬。說到這里，不得不再次感謝優(yōu)質商鋪和老公。既然寶貝商鋪為家庭收入做出了重大貢獻， 我們也應該對它有所表示。 當務之急就是要為它 購買一份房產保險， 以規(guī)避火災等自然原因或是他人行為而造成的財產損失風險。 另外， 作為商 鋪的業(yè)主， 還要考慮到商鋪在一定時間之后可能會有大修理和日常維護， 需要把這個準備金算出 來，并且提前儲備在那里，保證一旦出現(xiàn)需要的時候能拿得出來。說完了一個靠山，又來說說另一個靠山。老

5、公作為這個家庭除商鋪之外唯一的收入創(chuàng)造者， 也需要對疾病和意外傷害等風險的發(fā)生有所準備。 而女主人未來面臨高齡生育和其他可能的婦科 疾病風險，由保險公司來充當一回“護花使者”就是免不了的事情了。另外家庭目前還有 10 萬 元的債務正按月償還，即將出生的baby 在未來還需要很多的學費支出，另外家中可能還有老人 需要贍養(yǎng)， 這些費用都最好能夠由人壽保險所提供的保險金來 cover 掉。所以，建議拿出 1 萬元 左右，為自己和老公分別購買人壽、醫(yī)療和意外保險。至于養(yǎng)老保險阿甘則認為沒有太大必要。 一般而言， 養(yǎng)老保險的主要目的在于安全穩(wěn)健， 其報酬率并不比銀行儲蓄高多少。 除非你沒有更 好的投資渠

6、道了， 否則不需要選擇此種方式來準備養(yǎng)老資金。 養(yǎng)老保險通常只是起到強制儲蓄的 作用而已。宋小姐打算在半年內利用公積金貸款購買一至二套 15萬左右的 2 手房進行投資。 按照目前 家庭每月 5000元的收支節(jié)余，半年能積累 3 萬元的資金，剛好可作為一套 15 萬房產的首期款。 剩余 12 萬的資金需要貸款，按現(xiàn)行4.05%的公積金貸款利率， 10 年還清，月償還額為 1217.8元；20 年還清，則月償還額為 730.34 元。本來房東生活正適合宋小姐這樣有空閑時間的人士， 但綜合考慮各項因素之后， 阿甘認為該 項計劃值得商榷。原因有二：一是目前家庭資產中，房地產的部分已經(jīng)占到了將近96%的

7、份額。房地產投資風險高且缺乏流動性。尤其商鋪投資是高投入、高產出、高風險的行為。雖然現(xiàn)在整個房地產看好，但具體到你們目前所擁有的房產， 則未來尚難預料。若再增加房產投資比例， 屬 冒險之舉；二是商鋪租金并不是總能保證月月都有， 總會出現(xiàn)某個月份空缺的情況。 而目前家庭 支出為 5500 元，已經(jīng)超過了老公的穩(wěn)定月收入 4500 元，若再增加將近 1000 元的新增貸款支出， 則將進一步提高家庭財務的風險。除非該房所獲租金穩(wěn)定， 且能超過月供貸款支出， 但這一理想 情況的出現(xiàn)則需要宋小姐夫婦有獨到和準確的選房眼光了。 風險的確存在， 放棄該投資對家庭理 財來說沒有太大損失， 但選擇承受風險就有可能獲得超額的回報。 每個家庭的風險承受能力和偏 好都不相同，究竟如何選擇，就看宋小姐夫婦自己了。理財目標方面， 中長期來看， 家庭的目標主要有兩個： 孩子的教育費用和兩位家長的養(yǎng)老問 題。既然已經(jīng)在房地產投資上冒了風險，每月 5000 元的收支節(jié)余及其他年度不穩(wěn)定收入的投資 范圍就應該集中在低風險的國債、保本基金、債券基金、 保證收益的信托計劃、 銀行儲蓄等方面 了。建議保留目前 2 萬元的銀行儲蓄額度， 只是調整為貨幣市場基金的形式。 在房租收入發(fā)生青 黃不接的問題時，這 2 萬元可以派上大用場。 至于美元資產則可選擇購買銀行的外匯理財產品，可選擇固定收益的類型。 另外應提取公