農村商業(yè)銀行貸款利率定價管理辦法

1、XXXX農村商業(yè)銀行貸款利率定價管理辦法1. 目的為適應利率市場化形勢， 建立科學有效的利率定價機制， 規(guī)范轄內網(wǎng)點貸款利率定價行為， 增強利率風險控制能力， 提高市場競爭力和貸款綜合收益，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、 人民幣貸款利率管理規(guī)定等有關法律、法規(guī)，以及省聯(lián)社的 XXXX農村信用社法人客戶貸款利率定價指導意見結合 XXXX農村商業(yè)銀行（以下簡稱“本行”）實際，特制定本辦法。2. 適用范圍本辦法適用于本行內部所有涉及各級機構、部門和員工。3. 術語定義3.1 本辦法所稱貸款利率定價是指我行依據(jù)有關利率管理規(guī)定，綜合考慮資金成本和供求，及借款人的信用等級、擔保方式、信貸投向和銀企合作綜

2、合貢獻度等因素確定貸款利率的行為。3.2 本辦法中的貸款包括各類企事業(yè)貸款、自然人貸款和其他貸款。企事業(yè)貸款：指對各類具有法人資格的公司或企業(yè)以及農村經濟組織發(fā)放的用于生產經營活動或項目建設活動的貸款。自然人貸款：指對自然人發(fā)放的用于農業(yè)生產、個人生活的貸款，主要包括小額信用貸款、 農戶小額聯(lián)保貸款、 農業(yè)生產貸款、個體工商戶貸款、個人消費貸款等。其他貸款：指上述兩類貸款中未涉及到的所有貸款。4. 職責4.1 總行設立由行長、副行長、客戶、信貸、財務、稽核、風險資產管理部門負責人組成的貸款利率定價管理委員會。負責制定貸款定價戰(zhàn)略、相關政策、 按照利率管理制度和相關精神，根據(jù)市場變化情況和信息反

3、饋，負責制定和調整貸款利率， 并定期公布資金成本價格情況，委員會下設辦公室，辦公室設在客戶部。辦公室根據(jù)貸款利率定價管理委員會的決定，負責全轄貸款定價執(zhí)行情況和監(jiān)督指導工作。其主要職責：組織貫徹和實施國家利率政策，統(tǒng)一下達、及時傳遞有關利率管理和利率調整政策文件，認真執(zhí)行上級頒布的利率管理規(guī)定。擬定全轄貸款利率定價政策和定價模型，報送貸款利率定價管理委員會審核后執(zhí)行。分析和研究宏觀經濟運行情況和行業(yè)發(fā)展狀況，及時反映和監(jiān)測社會資金流向和利率發(fā)展趨勢，及時對貸款利率定價中的參數(shù)進行測算和分析，維護和更新定價參數(shù)。負責日常與人民銀行、銀監(jiān)局及銀行業(yè)協(xié)會關于貸款利率方面的溝通聯(lián)系。總行貸款利率定價管

4、理委員會，在本辦法規(guī)定范圍內負責對本轄區(qū)最低利率浮動幅度進行測算和確定。負責對轄內貸款定價執(zhí)行情況進行監(jiān)督、指導、檢查。4.2 總行客戶部、基層網(wǎng)點審貸小組、客戶經理具體貫徹執(zhí)行定價管理政策，在權限范圍內按本辦法規(guī)定測算，確定和執(zhí)行貸款利率，對在特殊情況下需對測算的應執(zhí)行利率進行調整。不論是否超本行貸款權限，均需提出書面申請， 報總行貸款利率定價管理委員會審查后執(zhí)行。4.3 對正常范圍內的貸款利率定價，依據(jù)貸款審批咨詢權限實施分級授權管理。4.4 對超本辦法規(guī)定范圍的貸款利率定價，各網(wǎng)點對確需調整貸款執(zhí)行利率的，要嚴格按本辦法規(guī)定進行測算，在測算的基礎上確定調整比例，并專題向總行貸款利率定價管

5、理委員會報告，經批準后方可實施。5. 內容5.1 定價流程基準利率確定為中國人民銀行公布的各檔次各期限貸款利率，并隨中國人民銀行貸款利率調整而調整。浮動幅度確定? 貸款利率定價管理委員會原則上每年確定一次浮動幅度， 如有需要，也可隨時調整。? 各網(wǎng)點貸審小組在確定范圍內合理執(zhí)行。? 客戶經理通過對借款人的信用等級、 貸款擔保方式、 資產負債率等指標和浮動系數(shù)確定基本浮動幅度。貸款定價的確定各網(wǎng)點貸審小組在規(guī)定的浮動系數(shù)內確定貸款執(zhí)行利率，超浮動系數(shù)的上報總行審批。5.2 利率定價方法利率定價基本辦法? 全行利率定價統(tǒng)一采取貸款基準利率加浮動幅度的定價方法。? 公式為：貸款利率法定貸款利率

6、15;（ 1浮動幅度）。? 單筆貸款利率的上限不得高于當期央行頒布的同檔次人民幣貸款基準利率標準的 2.3 倍。? 浮動幅度 =（浮動系數(shù)×權重）× 100%。企事業(yè)客戶貸款利率浮動幅度的確定指標企業(yè)貸款利率浮動指標與浮動系數(shù)對照表序 浮動系數(shù)0.250.450.60.81.2權號浮動指標重1擔保方式質押不動產抵動產抵押保證信用20押2企業(yè)信用AAA級AA級A級BBB級BBB及以下10等級3名單式管優(yōu)質黃金重點維護一般維護逐步退淘汰類1理類型類類類出類0基本賬戶基本賬一般賬戶14本行開戶開設 1（含年基本賬戶基本賬戶戶開設 3開設 6個月開設 3個月0情況以上）個月以內70

7、（含以50（含）30（含）1010以下25資金歸行（含）率上）-70 -50 0-30 6070以上資產負債40（含以40-50 5016-70 比率下）（含）-60 （含）0（含）2020以下注冊資本50（含）40（含）30（含）17（含）金以上-50 -40 0-30 100100 萬元以單戶貸款3000 萬元1000（含）500（含）8（含）下5額以上（含）-3000 萬元-1000 萬元-500 萬元9 按行業(yè)分農業(yè)種植農產品加商貿流國家非鼓5工礦企業(yè)業(yè)工業(yè)通業(yè)勵行業(yè)企事業(yè)客戶貸款利率的最低上浮幅度為30%，具體浮動幅度按以下指標確定。對企事業(yè)單位貸款利率浮動幅度綜合考慮客戶的擔保方式

8、、資信等級、名單式管理類型、開戶情況、資金歸行率、資產負責率、企業(yè)注冊資本金、企業(yè)存貸比例、貸款額度、行業(yè)分布等因素，一般考慮的因素和權重為：? 貸款擔保方式： 分為質押、不動產抵押、動產抵押、保證、信用五個等級，在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為 20；? 企業(yè)信用等級： 企業(yè)信用等級目前以內部評級機構評定為準。企業(yè)信用等級分為 AAA、AA級， A 級， BBB級、 BBB級以下和未評級企業(yè)五個等級，確定貸款利率浮動幅度時所占權重為10；? 名單式管理類型： 存量法人客戶依據(jù)名單式管理劃分為五類，分別為：優(yōu)質黃金類客戶、重點維護類客戶、 一般維護類客戶、逐步退出類、限制淘汰類客戶， 在確定

9、貸款利率浮動幅度時所占權重為 10（注：新增企業(yè)客戶按照重點維護類客戶管理） ；? 企業(yè)在本行開戶情況 ，分為基本賬戶和一般賬戶兩項， 在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為 10；? 資金歸行率：按照企業(yè)資金歸行率的高低確定浮動幅度， 分為：70（含以上）、50（含） -70 、 30（含） -50 、 10（含） -30 、 10以下，在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為 20。? 資產負債率：按照企業(yè)政策負債比率的高低確定浮動幅度， 分為：40（含以下）、40-50 （含）、50-60 （含）、60 -70 （含）、70以上，在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為 10。? 注冊資本金：根據(jù)企業(yè)注

10、冊資本金與該企業(yè)在本行貸款總額之比確定，比例越高越優(yōu)惠， 分為：50（含）以上、 40（含） -50 、 30（含） -40 、 20（含） -30 、 20以下，在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為 10。? 單戶貸款額： 單戶貸款額度越低，管理成本越高，相應提高貸款浮動利率，反之，降低浮動利率，分為 3000 萬元以上（含）、1000（含） -3000 萬元 、500（含） -1000 萬元、 100（含）-500 萬元、100 萬元以下五個等級， 在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為 5。? 行業(yè)分布： 對客戶現(xiàn)有貸款區(qū)分農業(yè)種植業(yè)、農產品加工業(yè)、工礦企業(yè) 、商貿流通業(yè)、國家非鼓勵的行業(yè)或企

11、業(yè)五個等級，權重為 5。自然人客戶貸款利率浮動幅度的確定指標自然人客戶貸款利率浮動指標與浮動系數(shù)對照表序 浮動系數(shù)號浮動指標0.250.60.851.2權重1貸款擔保40方式質押抵押保證信用2農副產品工礦業(yè)生20貸款用途種養(yǎng)殖業(yè)加工業(yè)產個體工商3存貸比例20以上105-105（含）20-20（含）（含）以下4家庭資產10（含）102050以上20負債以下-20（含） -50（含）自然人客戶貸款利率的最低上浮幅度為30%。具體浮動幅度按以下指標確定：? 貸款擔保方式： 分為質押、抵押、保證、信用方式四個等級，在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為 40；? 貸款用途： 分為種植養(yǎng)殖業(yè)、農副產品加工業(yè)

12、、工礦業(yè)生產、個體工商，在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為 20；? 存貸比例： 借款人在本行的存款日均余額與貸款日均余額之比，分為： 20以上、 10-20（含）、5-10（含）、5（含）以下四個檔次， 在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為20；? 家庭負責率：指自然人家庭負責總額和資產總額的比率。 分為：10（含）以下、 10-20（含）、20-50（含）、50以上四個檔次，在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為 20（注：存貸比按照上年度日均存款與日均貸款之比計算； 家庭負責率以貸款發(fā)放前的資產、負債總額進行計算）。對不宜按模式定價的貸款根據(jù)實際情況確定? 貼現(xiàn)在人民銀行再貼現(xiàn)利率基礎上，按不

13、超過同期貸款利率（含浮動）加點確定。貼現(xiàn)利率可根據(jù)客戶全年累計貼現(xiàn)額確定，一般來說，全年累計貼現(xiàn)額越高，貼現(xiàn)利率越低，具體定價可根據(jù)票據(jù)市場利率確定。? 委托貸款利率由委托雙方在不超過同期同檔次法定貸款利率水平（含浮動）的范圍內協(xié)商確定。? 政策性貸款業(yè)務，如國家助學貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款等，利率按照國家規(guī)定執(zhí)行。? 消費按揭貸款利率按照國家及 XXXX農村商業(yè)銀行的相關制度規(guī)定利率執(zhí)行。? 存單、國債等低風險質押貸款執(zhí)行央行基準利率。? 銀（社）團貸款按牽頭行（社）提出的利率執(zhí)行。? 農業(yè)貸款（指按國民經濟行業(yè)分類標準劃分的農、林、牧、漁業(yè)及農、林、牧、漁服務業(yè)）的利率上浮幅度一般不

14、超過 80。有關信用工程的貸款利率定價按照已公布的相關操作規(guī)程或管理辦法當中的規(guī)定嚴格執(zhí)行。? 根據(jù)國家產業(yè)政策、貸款市場營銷和同業(yè)競爭的需要，對一些高端客戶和對本行有長期效益回報的優(yōu)質黃金客戶可在利率定價基礎上進行雙方協(xié)商確定，需經總行貸款利率定價管理委員會研究決定。5.3 計息方式及罰息計結息、加罰息的管理? 對貸款的計結息、 加罰息要嚴格執(zhí)行 人民幣貸款利率管理規(guī)定，各項貸款的計息和結息方式，由借貸雙方協(xié)商確定并在貸款合同中載明，貸款按實際使用天數(shù)計息，按月結息。? 對借款人的貸款展期或提前還貸行為， 可通過提高利率上浮幅度進行約束，但必須在借款合同中載明的相關條款。? 貸款借貸合同中必

15、須載明罰息條款。 逾期后的罰息利率原則上在原貸款利率基礎上加收 50，擠占挪用的罰息利率原則上在原貸款利率基礎上加收 100，具體罰息水平由借貸雙方約定。合同期限內貸款利率的調整? 短期貸款執(zhí)行固定利率? 中長期貸款利率實行一年一定， 調整時間為每年 1 月 1 日，僅調整基準利率，浮動幅度不變。5.4 審批、管理與監(jiān)督貸款利率定價的逐級審批權限：? 各網(wǎng)點按貸款發(fā)放權限對貸款利率定價進行審批， 超權限的貸款，利率定價隨同貸款一并報上級審批。? 超總行審批權限的上報市辦、省聯(lián)社審批?？蛻舨恳罁?jù)全行的資產負債規(guī)模、貸款期限結構、市場參與程度、市場利率的變動情況、風險管理水平，定期或不定期的提出全

16、轄貸款利率執(zhí)行情況的分析報告和定價政策調整方案，完善貸款定價管理?？蛻舨?、稽核部應在各自的職責范圍內，對網(wǎng)點貸款利率定價的執(zhí)行情況進行監(jiān)督、檢查，并對執(zhí)行過程中的問題和不足提出改進意見和建議。5.5 對貸款定價的支持服務負責成本測算、內部轉移價格的確定和提供。財務部負責測算上一年資金平均成本和不同期限結構負債成本、上一年貸款費用率、不良資產損失的每年待攤單位成本，來確定提供給業(yè)務部門的不同期限的內部資金轉移價格，作為不同期限貸款的參照保本利率，供總行貸款利率定價管理委員會參考并作為本年度確定最低上浮幅度和上浮單位的依據(jù)?？傂谢瞬块T在其職責范圍內，對轄內貸款利率定價執(zhí)行情況進行監(jiān)督、檢查、審計。風險管理信息的監(jiān)測和提供?？蛻舨控撠煂Ω黜椯J款貸后管理信息、貸款運行狀態(tài)、主要貸款投入行業(yè)的市場風險狀況、主要貸款對象的經營狀況做月度監(jiān)測分析，向總行貸款利率定價管理委員會報告并作為本年度確定最低上浮幅度和上浮單位的依據(jù)。5.6 罰則總行稽核部門在其職責范圍內，對轄內貸款利率定價執(zhí)行情況進行監(jiān)督、檢查、審計。各網(wǎng)點在審批發(fā)放貸款時，違反本辦法有關規(guī)定的由總行責