商業(yè)銀行授信業(yè)務流程

1、巴塞爾新資本協(xié)議巴塞爾新資本協(xié)議中中商業(yè)銀行風險分類1、信用風險2、市場風險3、操作風險4、其它風險市場風險： 因市場價格變動而使被用于交易的資產(chǎn)或可交易的資產(chǎn)的價值發(fā)生變化而導致?lián)p失的風險。 來自于市場價格波動，包含利率風險、匯率風險、股票價格風險和商品價格風險。來自于市場價格波動，又稱價格風險。 操作風險（營運風險）：實例定義：銀行辦理業(yè)務或內(nèi)部管理出了差錯，必須做出補償或賠償；法律文書有漏洞，被人鉆了空子；內(nèi)部人員監(jiān)守自盜，外部人員欺詐得手；電子系統(tǒng)硬件軟件發(fā)生故障，網(wǎng)絡遭到黑客侵襲；通信、電力中斷；地震、水災、火災、恐怖襲擊等等 巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對操作風險操作風險的正式定義是：由于

2、內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效，或由于外部事件，造成損失的風險。 操作風險幾乎是最主要的風險，信用風操作風險幾乎是最主要的風險，信用風險是表現(xiàn)，操作風險是根源，根據(jù)統(tǒng)計險是表現(xiàn)，操作風險是根源，根據(jù)統(tǒng)計89%的風險來自操作風險。的風險來自操作風險。法人治理結構法律環(huán)境社保體系收入分配系統(tǒng)功能缺陷對一把手牽制不夠人員素質(zhì)中國銀行業(yè)最主要的風險：中國銀行業(yè)最主要的風險：6 to 531分散分散 對沖對沖 轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移 規(guī)避規(guī)避 補償補償 2、信用評級4、計算授信風險總量5、計算授信風險度3、核定授信風險現(xiàn)額6、撰寫調(diào)查報告7、填寫統(tǒng)一授信審定表1、搜集基礎資料1、主體資格、組織形式、產(chǎn)權結構1、主

3、體資格、組織形式、產(chǎn)權結構1、主體資格、組織形式、產(chǎn)權結構2、經(jīng)營者素質(zhì)和資歷 3、內(nèi)部管理機制 4、資本市場表現(xiàn) 5、企業(yè)資信狀況 1、行業(yè)分析2、企業(yè)的區(qū)域和行業(yè)地位3、政策導向和政策資源4、主導產(chǎn)品5、技術水平 6、設備情況 7、研發(fā)能力 8、上下游客戶9、品牌10、競爭對手11、核心競爭力要點：財務分析的目的：評價企業(yè)四種能力：1、資產(chǎn)負債表的分析1、資產(chǎn)負債表的分析1、資產(chǎn)負債表的分析1、資產(chǎn)負債表的分析1、資產(chǎn)負債表的分析1、資產(chǎn)負債表的分析1、資產(chǎn)負債表的分析1、資產(chǎn)負債表的分析1、資產(chǎn)負債表的分析2、損益表的分析2、損益表的分析2、損益表的分析3、現(xiàn)金流量表的分析4、部分財務指標的分析4、部分財務指標的分析4、部分財務指標的分析1、借款原因（用途）1、借款原因（用途）2、借款期限與規(guī)模3、還款來源1、保證擔保2、抵押擔保3、質(zhì)押擔保審查人員查詢貸款卡信息，利用貸款卡和其他信