我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)刻不容緩論文

1、我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)刻不容緩論文    導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)刻不容緩的優(yōu)秀論文范文,對(duì)正在寫(xiě)有關(guān)于億元論文的寫(xiě)作者有一定的參考和指導(dǎo)作用,論文片段：摘 要我國(guó)是地震、洪水等自然災(zāi)害的多發(fā)國(guó)家。近年來(lái)，自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡日益嚴(yán)重，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)成了重大威脅。我國(guó)各類(lèi)自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償嚴(yán)重依賴(lài)于國(guó)家財(cái)政，使本已緊張的國(guó)家財(cái)政承受了巨大的壓力。在這樣的形勢(shì)下，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立刻不容緩。關(guān)鍵詞巨災(zāi)保險(xiǎn)；目前狀況；理由；策略 A 文章編號(hào)1009-2234(2008)04-0078-03我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最

2、為嚴(yán)重的國(guó)家之一，災(zāi)害種類(lèi)多、分布地域廣、發(fā)生頻率高、造成損失重。70%以上的城市、50%以上的人口分布在氣象、地震、地質(zhì)和海洋等自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)。近15年來(lái)，我國(guó)平均每年因各類(lèi)自然災(zāi)害造成約3億人(次)受災(zāi)，倒塌房屋約300萬(wàn)間，緊急轉(zhuǎn)移安置人口約800萬(wàn)人，直接經(jīng)濟(jì)損失近2000億元。資料顯示，我國(guó)每年因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失都頗具規(guī)模。2005年因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失2042.1億元，2006年因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失2528.1億元，但僅以2008年年初的雪災(zāi)賠付比例計(jì)算，直接經(jīng)濟(jì)損失1516.5億元，保險(xiǎn)公司賠付35.19億元，賠付比例僅為2.3%。2008年5月12日汶川大地震后，我國(guó)保監(jiān)會(huì)最

3、新數(shù)據(jù)顯示，截至6月10日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案249萬(wàn)件，初步核實(shí)，被保險(xiǎn)人死亡1.63萬(wàn)人，傷殘2440人，被保險(xiǎn)房屋倒塌14.5萬(wàn)間，已付賠款2.95億元。比6月9日增加641.2萬(wàn)元。其中，人身保險(xiǎn)已賠付1.65億元，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已賠付1.29億元。這次地震造成的近2000億元損失中，屬于保險(xiǎn)可理賠范圍的只有很少部分，約占5%左右。與震災(zāi)造成的巨大損失相比，保險(xiǎn)業(yè)目前的已賠付款項(xiàng)無(wú)疑是杯水車(chē)薪，這一方面是由于災(zāi)區(qū)各項(xiàng)重建工作正在恢復(fù)中，保險(xiǎn)理賠尚未迎來(lái)高峰期。但另一方面，也凸顯了我國(guó)目前保險(xiǎn)覆蓋率過(guò)低、巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制缺位的尷尬局面。1. 我國(guó)目前巨災(zāi)保險(xiǎn)制度缺位的目前狀況據(jù)保險(xiǎn)專(zhuān)家解

4、釋?zhuān)话闩_(tái)風(fēng)、暴雨、洪水、地震和海嘯等強(qiáng)大自然災(zāi)害造成的損失被稱(chēng)為巨災(zāi)，針對(duì)這類(lèi)意外的巨大災(zāi)難，國(guó)際上通行的做法是建立政府支持下的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。也就是合作設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，予以財(cái)政支持和稅收方面的優(yōu)惠，并再通過(guò)國(guó)際保險(xiǎn)公司尋求風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)?，而非通過(guò)商業(yè)化的運(yùn)作來(lái)推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)。從國(guó)際上看，很多國(guó)家都建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，而目前我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)幾乎是一片空白，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.1 缺乏巨災(zāi)保險(xiǎn)的專(zhuān)門(mén)法律制度在我國(guó)公民巨災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)普遍較弱的同時(shí)，強(qiáng)制性的保險(xiǎn)法律制度也相對(duì)薄弱，使巨災(zāi)保險(xiǎn)在推進(jìn)過(guò)程中缺乏法律支持。目前，我國(guó)已制定了防洪法、氣象法、防震減災(zāi)法、地震災(zāi)害防治管理?xiàng)l例等20多部有關(guān)自然災(zāi)

5、害應(yīng)急的法律、法規(guī)和部門(mén)規(guī)章，初步建立起了自然災(zāi)害應(yīng)急法律制度，但專(zhuān)門(mén)涉及巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律法規(guī)幾乎還是空白。1.2 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)技術(shù)、服務(wù)水平還不能完全適應(yīng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的需要經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)涉及地理、氣象、土木工程等多學(xué)科的專(zhuān)業(yè)技術(shù)知識(shí)，技術(shù)門(mén)檻和投入成本相對(duì)較高。從技術(shù)方面看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)研究已有多年，各種相關(guān)數(shù)據(jù)和模型在建立之中。從管理上來(lái)說(shuō)，用商業(yè)化的手段開(kāi)展各種風(fēng)險(xiǎn)管理也積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。部分保險(xiǎn)公司也開(kāi)展了針對(duì)地震、洪水等巨災(zāi)的研究，初步建立起巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型，對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的損失以及產(chǎn)品定價(jià)進(jìn)行了模擬實(shí)驗(yàn)。但是，總的看來(lái)，目前我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)培養(yǎng)巨災(zāi)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才的投入力度還有相當(dāng)大的欠缺

6、。1.3 巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保率低由于我國(guó)法律法規(guī)對(duì)投保地震、風(fēng)暴、洪水、火災(zāi)、雪災(zāi)等巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏必要的強(qiáng)制要求，僅靠保險(xiǎn)公司以商業(yè)運(yùn)作方式開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以擴(kuò)大承保面，制約了巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和巨災(zāi)保險(xiǎn)作用的發(fā)揮。1.4 巨災(zāi)補(bǔ)償都是臨時(shí)從財(cái)政進(jìn)行調(diào)整政府財(cái)政的基本原則是量入為出，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的隨機(jī)性若由國(guó)家預(yù)算承受，勢(shì)必影響財(cái)政支出的平衡與穩(wěn)健，甚至可能會(huì)由于沒(méi)有很好的后備措施，使過(guò)去幾年取得的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果都變?yōu)榫葹?zāi)支出，使整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于不平衡的狀態(tài)。而且，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和重大災(zāi)害的頻發(fā)，這種依靠政府的風(fēng)險(xiǎn)管理模式也存在很多理由。比如，政府救濟(jì)能力有限，財(cái)政投入占損失總額的2%不到，

7、而保險(xiǎn)公司最近幾年的巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)償也僅占損失總額的1.7%左右，兩者相加只有3%多一點(diǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)補(bǔ)償不了災(zāi)害造成的損失。更重要的是，長(zhǎng)期以來(lái)，這種以政府救助為主的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式造成受災(zāi)地區(qū)的嚴(yán)重依賴(lài)心態(tài)，不利于受災(zāi)地區(qū)的自救、恢復(fù)生產(chǎn)等工作的開(kāi)展。2.我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度缺位的理由2.1 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于發(fā)展初級(jí)階段，滿(mǎn)足不了社會(huì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)取得了巨大的發(fā)展，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1980年的4.6億元增加到2005年的1229.9億元，平均增長(zhǎng)率為25% ，高于15.9%的同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值平均增長(zhǎng)率；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度與密度

8、都以較快速度大幅度提高，財(cái)險(xiǎn)密度從1980年的0.48元/人增加到2005年的94.06元/人，財(cái)險(xiǎn)深度從1980年的0.10%提高到2005年的0.67%。但總體而言，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體實(shí)力不強(qiáng)，承保能力較弱，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散能力仍非常有限。我國(guó)是地震、洪水等自然災(zāi)害的多發(fā)國(guó)家。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人口密度增大、財(cái)富集中程度上升，自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡日益嚴(yán)重，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)成了重大威脅。我國(guó)各類(lèi)自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償嚴(yán)重依賴(lài)于國(guó)家財(cái)政，使本已緊張的國(guó)家財(cái)政承受了巨大的壓力。保險(xiǎn)這種社會(huì)化的風(fēng)險(xiǎn)損失承擔(dān)機(jī)制在管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)方面的作用遠(yuǎn)未發(fā)揮出來(lái)。保險(xiǎn)保障不足，給災(zāi)后群眾的

9、生活和重建造成極大我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)刻不容緩論文資料由論文網(wǎng)提供,轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留地址.困難。2.2 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平低，技術(shù)不成熟巨災(zāi)損失的隨機(jī)性高，傳統(tǒng)上不屬于理想的可保風(fēng)險(xiǎn)。理論上，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的基本基礎(chǔ)是依賴(lài)于大數(shù)定律。一定要有很多風(fēng)險(xiǎn)單元放到一起，這些風(fēng)險(xiǎn)單元可以是人也可以是房屋，有一個(gè)基本的要求是出險(xiǎn)出事故的時(shí)候不能同時(shí)出事故，只能相互獨(dú)立出事故發(fā)生損失，保險(xiǎn)公司利用大數(shù)定律分散風(fēng)險(xiǎn)，可以承保很多房屋承保成千上萬(wàn)的個(gè)人。但是巨災(zāi)不是這樣的，巨災(zāi)一出現(xiàn)，一個(gè)城市甚至幾個(gè)城市可能全部毀掉，保險(xiǎn)公司無(wú)法用大數(shù)定律分散風(fēng)險(xiǎn)。一般的商業(yè)保險(xiǎn)公司在承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候非常謹(jǐn)慎，通常是不承保的，把它

10、作為除外責(zé)任。這就是為什么一般來(lái)說(shuō)商業(yè)保險(xiǎn)公司不會(huì)為巨災(zāi)保險(xiǎn)買(mǎi)單，國(guó)際上很多國(guó)家也都是這樣做的。因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈了，需要政府通過(guò)組織利用全社會(huì)的資源，不能光靠保險(xiǎn)公司解決地震發(fā)生的理由。如果保險(xiǎn)業(yè)自身資本規(guī)模有限，有效承保能力嚴(yán)重不足，對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)缺乏較精確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，就不敢貿(mào)然提供巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚未建立完備的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，災(zāi)害信息發(fā)布和統(tǒng)計(jì)不充分，相關(guān)信息不能夠?qū)崿F(xiàn)共享，對(duì)各類(lèi)災(zāi)害事故的認(rèn)識(shí)不足，客觀限制了保險(xiǎn)業(yè)防災(zāi)抗災(zāi)的能力，不利于保險(xiǎn)業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，也不利于對(duì)防災(zāi)防損工作的指導(dǎo)。我國(guó)保險(xiǎn)公司在擴(kuò)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，在承保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力不足，單純注重保費(fèi)收入增

11、長(zhǎng)，而防災(zāi)防損工作相對(duì)薄弱，特別是防災(zāi)技術(shù)不足，專(zhuān)業(yè)人才缺乏。2.3 政府和保險(xiǎn)業(yè)在災(zāi)害管理中的地位和作用不明確在巨災(zāi)損失發(fā)生后，政府習(xí)慣成為風(fēng)險(xiǎn)的第一承擔(dān)者，事實(shí)上應(yīng)當(dāng)是最后的承擔(dān)者。面對(duì)巨災(zāi)，必須做好幾道“防火墻”：第一道是民眾自身來(lái)承擔(dān)、消化風(fēng)險(xiǎn)；第二道是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，通行的是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，鼓勵(lì)有條件的個(gè)人和企業(yè)把超過(guò)他們承受能力的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)買(mǎi)保險(xiǎn)的形式轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司；第三道是建立廣泛的依靠國(guó)內(nèi)外社會(huì)救濟(jì)慈善的服務(wù)系統(tǒng)。當(dāng)前三道防線都不能解決理由的時(shí)候，最終由政府來(lái)兜底。而目前政府和保險(xiǎn)業(yè)在災(zāi)害管理中的地位和作用不明確，直接影響到了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮災(zāi)害管理作用。建立完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)艱巨

12、的系統(tǒng)工程，巨災(zāi)保險(xiǎn)因其風(fēng)險(xiǎn)的集中性和損失的巨大性，僅憑政府或保險(xiǎn)公司商業(yè)運(yùn)作都無(wú)法完全承擔(dān)。因此，通過(guò)政府的政策支持，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)管理中的作用，讓保險(xiǎn)業(yè)充分參與災(zāi)害補(bǔ)償對(duì)我國(guó)有極為重要的現(xiàn)實(shí)作用。3. 加快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的措施國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)(國(guó)發(fā)200623號(hào))明確指出要“建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系”。由于地震等巨災(zāi)損失數(shù)額巨大，依靠財(cái)政救助和社會(huì)捐助，有一定的 導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)刻不容緩的優(yōu)秀論文范文,對(duì)正在寫(xiě)有關(guān)于億元論文的寫(xiě)作者有一定的參考和指導(dǎo)作用,論文片段：al stability. The c

13、ompensation for these economical lost are heavily depending on the finance of our country. As a result，the finance which has already been very limited，is under much more&

14、#160;pressure. In this situation，the Catastrophe Insurance is urgently needed in China.Key Words：Catastrophe Ins局限性，不足以彌補(bǔ)巨災(zāi)損失。保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會(huì)互助機(jī)制和社會(huì)管理機(jī)制，應(yīng)該通過(guò)推動(dòng)建立地震保險(xiǎn)等巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，使廣大人民群眾遭受巨災(zāi)損失后能夠及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，推動(dòng)災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建。通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制，財(cái)政對(duì)保費(fèi)、巨災(zāi)保險(xiǎn)基金提供補(bǔ)貼，可以充分發(fā)

15、揮財(cái)政投入的放大效應(yīng)，從而滿(mǎn)足快速恢復(fù)生產(chǎn)生活的資金需求。3.1 加快巨災(zāi)保險(xiǎn)立法工作巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理涉及領(lǐng)域廣，惠及廣大人民群眾，配套立法是順利開(kāi)展工作的重要基礎(chǔ)。同時(shí)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理是國(guó)家實(shí)施防災(zāi)減災(zāi)，維護(hù)社會(huì)安定和諧的重要手段，巨災(zāi)保險(xiǎn)立法工作需要多部門(mén)、多領(lǐng)域加強(qiáng)合作，需要社會(huì)各界共同參與支持。國(guó)家應(yīng)制定法規(guī)，明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)地位和巨災(zāi)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，確立巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性地位。國(guó)家通過(guò)立法的形式，強(qiáng)制企業(yè)和個(gè)人參加巨災(zāi)保險(xiǎn)，可以有效避開(kāi)逆選擇，降低巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率。3.2 政府角色轉(zhuǎn)換建立巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的前提是實(shí)現(xiàn)政府在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)過(guò)程中的角色轉(zhuǎn)換，只有政府明確其作為風(fēng)險(xiǎn)的最后承擔(dān)者位置，通過(guò)規(guī)

16、則和制度約束有條件的社會(huì)個(gè)體成為風(fēng)險(xiǎn)的第一承擔(dān)者，支持保險(xiǎn)業(yè)成為幫助社會(huì)個(gè)體轉(zhuǎn)移或分散風(fēng)險(xiǎn)的平臺(tái)，方可將有限的財(cái)政積累用于和諧社會(huì)的建設(shè)和發(fā)展，真正實(shí)現(xiàn)政府社會(huì)管理職責(zé)的高效和規(guī)范。國(guó)際上巨災(zāi)管理模式主要有兩種：一是完全由政府籌集資金并進(jìn)行管理的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系；二是政府和保險(xiǎn)公司共同合作的管理模式。美國(guó)的洪災(zāi)保險(xiǎn)制度是從立法著手、由政府運(yùn)作、依靠私營(yíng)保險(xiǎn)公司、通過(guò)商業(yè)手段逐步實(shí)施和發(fā)展起來(lái)的。在法國(guó)，保險(xiǎn)公司被強(qiáng)制要求按照政府制定的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率提供重大自然災(zāi)害保險(xiǎn)。我國(guó)政府與保險(xiǎn)公司應(yīng)該合力推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度及政策研究，建立政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司間的合理分擔(dān)機(jī)制。3.3 政府推動(dòng)和支持巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建

17、立，必須要有國(guó)家層面的推動(dòng)。目前世界許多國(guó)家和地區(qū)普遍建立了由政府支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在政策和資金上給予支持。例如日本巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的特點(diǎn)就是政府主導(dǎo)和財(cái)政支持，政府為地震保險(xiǎn)提供后備保證金和政府再保險(xiǎn)。以地震保險(xiǎn)為例，地震多發(fā)地帶居民投保率比較高，歷史上較少發(fā)生地震地區(qū)的居民投保率則比較低，形成一種不利于保險(xiǎn)公司的逆選擇。國(guó)家通過(guò)帶有強(qiáng)制性的手段在全國(guó)范圍內(nèi)推廣，不僅可以避開(kāi)逆選擇的出現(xiàn)，根據(jù)大數(shù)法則還可以使地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率維持在一個(gè)較低的水平。地震風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率較低，群眾投保商業(yè)險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)，同時(shí)地震造成損失程度大，保險(xiǎn)公司往往很難獨(dú)立承擔(dān)，因此，建立地震保險(xiǎn)制度，政府推動(dòng)和支持是必要條

18、件，這也是從國(guó)際國(guó)內(nèi)政策性保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐得出的重要結(jié)論。政府推動(dòng)和支持主要分為三個(gè)方面：一是行政支持，將各部門(mén)的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總整合，牽頭組織保險(xiǎn)公司對(duì)已有數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行完善；二是稅收支持，通過(guò)稅收優(yōu)惠鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)巨災(zāi)保險(xiǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)收入免征保費(fèi)稅，巨災(zāi)保險(xiǎn)利潤(rùn)免征所得稅；三是經(jīng)濟(jì)支持，政府出資建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，作為保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)人，減少保險(xiǎn)公司的后顧之憂。3.4 設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金，主要目的是構(gòu)建商業(yè)再保險(xiǎn)和國(guó)家再保險(xiǎn)相結(jié)合的、多層級(jí)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)向商業(yè)再保險(xiǎn)公司分保，由國(guó)內(nèi)外商業(yè)再保險(xiǎn)公司作為主要的再保險(xiǎn)主體；對(duì)于超過(guò)再保險(xiǎn)公司承

19、保能力以上部分，由政府管理的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金提供再保險(xiǎn)。而資金來(lái)源是設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的關(guān)鍵因素。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的資金來(lái)源主要有兩部分。由政府從應(yīng)急和救災(zāi)預(yù)算資金中拿出一部分，作為啟動(dòng)資金；保險(xiǎn)公司從收取的巨災(zāi)險(xiǎn)保費(fèi)中提出一部分，納入巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)中的超賠部分，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金承擔(dān)，相當(dāng)于起到再保險(xiǎn)的作用，也體現(xiàn)出政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)最后承擔(dān)者的原則。在拓寬巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金籌集渠道方面，應(yīng)充分發(fā)揮政府財(cái)政、商業(yè)保險(xiǎn)以及社會(huì)各界的作用。中央和地方各級(jí)財(cái)政每年安排一定的資金，保險(xiǎn)公司上繳巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的一定比例，同時(shí)還可以通過(guò)社會(huì)捐贈(zèng)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化等方式籌集。3.5增強(qiáng)全社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)數(shù)據(jù)顯示，四川省

20、壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)份額分別約占全國(guó)的5.2%、4.3%，但5.12地震比較嚴(yán)重的區(qū)域由于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)覆蓋率也不高。震源中心阿壩州的保費(fèi)只占四川全省的0.17%，其中壽險(xiǎn)保費(fèi)為0，意外和健康險(xiǎn)合計(jì)僅為44萬(wàn)元。兩大重災(zāi)區(qū)德陽(yáng)和綿陽(yáng)合計(jì)的市場(chǎng)份額也不足10%。從目前情況看，盡管保險(xiǎn)業(yè)積極主動(dòng)賠付，但保我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)刻不容緩險(xiǎn)賠款占災(zāi)害損失的比例仍然很低，這說(shuō)明保險(xiǎn)的覆蓋面還非常低。我國(guó)大多數(shù)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)還比較淡漠，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)不信任，造成了保險(xiǎn)覆蓋面低，這對(duì)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的建立也是很不利的。在巨災(zāi)面前，個(gè)人力量是微不足道的，但只要每個(gè)人都能有一份充足的保險(xiǎn)保障，也就是為自己的未來(lái)建立了安全的防線。政府和保險(xiǎn)界要承擔(dān)起防災(zāi)減災(zāi)國(guó)民教育的任務(wù)，通過(guò)安全自護(hù)文化養(yǎng)成教育的推進(jìn)，達(dá)到對(duì)保險(xiǎn)文化的普及，進(jìn)而提高公眾對(duì)保險(xiǎn)界的信賴(lài)及認(rèn)知度，提高居民和企業(yè)參加巨災(zāi)保險(xiǎn)的積極性。參考文獻(xiàn)1國(guó)家綜合減災(zāi)“十一五”規(guī)劃Z.2007.2中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)N.中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2006-09-22.3保險(xiǎn)公司沒(méi)有能力完全承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)制度EB/OL.中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)，http：/news-center/newslist.asp?id=113955.4期盼巨災(zāi)保險(xiǎn)觀念轉(zhuǎn)變先行，政府急需突破N.中國(guó)財(cái)經(jīng)報(bào)，2008-05-21.責(zé)任編輯：金風(fēng)平The Catastrophe Insurance is Urgently Needed