河南省農(nóng)村信用社“金燕快貸通”小額貸款管理辦法(試行)

1、河南省農(nóng)村信用社“金燕快貸通”小額貸款管理辦法（試行）第一章 總 則第一條 為規(guī)范農(nóng)信社的信貸操作，簡(jiǎn)化辦貸流程，提升服務(wù)水平，鞏固、拓展零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額，更好地支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)及河南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度等規(guī)章制度，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱“金燕快貸通”小額貸款(以下簡(jiǎn)稱“小額貸款”)是指農(nóng)信社向自然人發(fā)放的金額較小的貸款，主要滿足農(nóng)戶、個(gè)體商戶等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求。第三條 小額貸款遵循“先評(píng)級(jí)、后授信、再用信”的原則，以“金燕快貸通一福農(nóng)卡”(以下簡(jiǎn)稱貸款卡)為載體，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、陽(yáng)光操作”的方式進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。第二章 貸款條

2、件、用途及額度第四條 根據(jù)客戶對(duì)象的不同分為農(nóng)戶小額貸款和個(gè)體商戶小額貸款。本辦法規(guī)定小額貸款原則上以小額信用貸款為主，也可根據(jù)自身實(shí)際，追加聯(lián)保、公職人員保證、抵質(zhì)押等。第五條 小額貸款借款人條件：l在農(nóng)信社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)居住一年以上，有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力；2遵紀(jì)守法，資信良好，無(wú)違法亂紀(jì)記錄及不良信用記錄；3有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具備清償貸款本息的能力；4從事符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有一定的自有資金；5農(nóng)信社要求的其他條件。第六條 農(nóng)戶申請(qǐng)小額貸款需提供以下資料：1客戶書(shū)面申請(qǐng)書(shū)；2客戶近期一寸同版照片2張；3身份證復(fù)印件，戶口簿復(fù)印件；4需要追加保證或抵質(zhì)押

3、的，按照規(guī)定提供相關(guān)資料； 5農(nóng)信社要求提供的其他資料。第七條 個(gè)體商戶申請(qǐng)小額貸款需提供以下資料：l客戶書(shū)面申請(qǐng)書(shū)；2客戶近期一寸同版照片2張；3身份證復(fù)印件，戶口簿復(fù)印件4當(dāng)?shù)毓ど滩块T(mén)核發(fā)的有效商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。5稅務(wù)部門(mén)核發(fā)的稅務(wù)登記證復(fù)印件。6經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證明復(fù)印件、房產(chǎn)證、租賃協(xié)議復(fù)印件。 7需追加保證或抵質(zhì)押的，按照規(guī)定提供相關(guān)資料。第八條 小額貸款原則上用于客戶從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所必要的融資需求。第九條 縣級(jí)行社個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)要綜合考慮自身管理水平、社會(huì)信用環(huán)境、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況等因素，依據(jù)客戶信用等級(jí)，合理確定客戶授信額度，原則上最高授信不超過(guò)30萬(wàn)元。第三章 業(yè)務(wù)流程第十條 縣級(jí)行社個(gè)人業(yè)

4、務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)小額貸款管理，包括資信評(píng)定、授信審批、簽訂合同、頒發(fā)貸款卡、監(jiān)督檢查等。第十一條 成立資信評(píng)定小組。資信評(píng)定小組由農(nóng)信社內(nèi)部人員、行政村(社區(qū))村委會(huì)成員、居民代表等外部人員組成，成員10人，其外部人員不少于5人。資信評(píng)定小組職責(zé)：1組織召開(kāi)動(dòng)員會(huì)，做好宣傳發(fā)動(dòng)；2收集農(nóng)戶(社區(qū)居民)信息資料；3對(duì)申請(qǐng)客戶進(jìn)行前期篩選，提出評(píng)級(jí)授信意見(jiàn)；4對(duì)客戶信用等級(jí)和授信情況進(jìn)行公示，并處理客戶異議；5積極配合做好其他工作。第十二條 建立檔案?？蛻艚?jīng)理根據(jù)資信評(píng)定小組推薦，對(duì)申請(qǐng)客戶的相關(guān)信息進(jìn)一步深入調(diào)查，建立客戶經(jīng)濟(jì)檔案。第十三條 評(píng)級(jí)授信。資信評(píng)定小組根據(jù)客戶資料，按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶進(jìn)行信

5、用評(píng)級(jí)，提出初評(píng)意見(jiàn)和擬評(píng)定信用等級(jí)?？蛻粜庞迷u(píng)級(jí)實(shí)行百分制，按得分高低，分為AAA、AA、A、B、C五個(gè)級(jí)別。AAA級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：得分為90分以上，信用履約狀況好，個(gè)人品質(zhì)好，技術(shù)水平高，產(chǎn)品市場(chǎng)前景好、銷(xiāo)路廣，家庭綜合實(shí)力強(qiáng)、收入穩(wěn)定，持續(xù)生產(chǎn)(經(jīng)營(yíng))能力強(qiáng)。AA級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：得分為80分一89分，信用履約狀況好，個(gè)人品質(zhì)好，技術(shù)水平較高，產(chǎn)品市場(chǎng)前景較好、有銷(xiāo)路，家庭綜合實(shí)力較強(qiáng)、收入穩(wěn)定，持續(xù)生產(chǎn)(經(jīng)營(yíng))能力較強(qiáng)。A級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：得分為70分一79分，信用履約狀況好，個(gè)人品質(zhì)好，技術(shù)水平一般，產(chǎn)品有市場(chǎng)，家庭綜合實(shí)力一般、收入存在不穩(wěn)定因素，具備一定的持續(xù)生產(chǎn)(經(jīng)營(yíng))能力。B級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：得分為60分一69分

6、，個(gè)人品質(zhì)一般，技術(shù)水平一般，產(chǎn)品市場(chǎng)已經(jīng)飽和，持續(xù)生產(chǎn)(經(jīng)營(yíng))能力較差，家庭收入低，違約風(fēng)險(xiǎn)較大。C級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：得分為59分以下，無(wú)清償債務(wù)的能力，銀行債務(wù)已經(jīng)逾期超過(guò)90天或已產(chǎn)生損失。對(duì)評(píng)為A級(jí)以上的，資信評(píng)定小組根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果和擔(dān)保方式等提出初步授信金額，縣級(jí)行社個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)擬評(píng)定信用等級(jí)和授信額度進(jìn)行審核。第十四條 張榜公示。資信評(píng)定小組將個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)審核通過(guò)的客戶信用評(píng)級(jí)和授信情況在行政村(社區(qū))張榜公示3533行員貧天，如有異議，由資信評(píng)定小組報(bào)縣級(jí)行社個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行復(fù)審。第十五條 統(tǒng)一頒證。公示結(jié)束后，縣級(jí)行社與授信客戶簽訂最高額個(gè)人借款合同，建立客戶指紋和影像檔案，并發(fā)放貸款卡

7、。試點(diǎn)期間，評(píng)級(jí)授信的農(nóng)戶或居民戶數(shù)原則上要控制在行政村或社區(qū)居民總戶數(shù)的30以內(nèi)。第十六條 客戶用信。授信客戶，在有效期限和授信額度內(nèi)，憑貸款卡及有效身份證件到轄內(nèi)行社信貸窗口直接辦理貸款業(yè)務(wù)。第十七條 貸后管理?？蛻艚?jīng)理要按照貸后管理辦法的相關(guān)規(guī)定，及時(shí)做好貸后跟蹤檢查，認(rèn)真做好貸后管理工作。第四章 貸款卡管理第十八條 貸款卡實(shí)行一戶一卡，嚴(yán)禁一戶多卡。貸款卡只限本人使用，不得轉(zhuǎn)借他人，貸款時(shí)不得由他人代理。第十九條 貸款卡的換卡及補(bǔ)卡：換卡、補(bǔ)卡手續(xù)與普通金燕卡相同。第二十條 貸款卡信用注銷(xiāo)。發(fā)現(xiàn)持卡人有下列情況之一的，應(yīng)注銷(xiāo)其貸款卡信用信息：1持卡人提供虛假資證，騙取信用社及有關(guān)人員信

8、任的；2非正當(dāng)使用資金，如高利轉(zhuǎn)借、賭博、從事非法營(yíng)利活動(dòng)；3有償貸能力不按期歸還，惡意拖欠貸款的；4持卡人失蹤或死亡；5持卡人被依法追究刑事責(zé)任；6持卡人出現(xiàn)重大經(jīng)濟(jì)問(wèn)題或信用等級(jí)降至A級(jí)以下；7貸款卡暫停超過(guò)一年且未申請(qǐng)恢復(fù)；8貸款卡需要注銷(xiāo)的其他事項(xiàng)。第二十一條 凡被注銷(xiāo)的貸款卡，客戶經(jīng)理必須及時(shí)做好信息登記，并通知放款審核人員進(jìn)行電子信用檔案登記。第五章貸款期限、利率及還款方式第二十二條 貸款期限應(yīng)根據(jù)客戶從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、收入情況確定。第二十三條 貸款定價(jià)應(yīng)綜合考慮客戶信用等級(jí)、對(duì)農(nóng)信社貢獻(xiàn)度、還本付息情況等因素。貸款利率原則上在當(dāng)?shù)乜h級(jí)行社現(xiàn)行同類同檔次貸款利率的基礎(chǔ)上下浮10一

9、20。第二十四條 小額貸款原則上按季結(jié)息，合同另有約定的，以合同約定為準(zhǔn)。貸款發(fā)生逾期的，按照有關(guān)規(guī)定處理。第六章貸款管理第二十五條 建立有效的崗位分離、互相制衡的管理機(jī)制。按照全流程管理要求，明確崗位職責(zé)。有條件的縣級(jí)行社，要積極推行貸前調(diào)查客戶經(jīng)理和貸后服務(wù)客戶經(jīng)理分設(shè)模式。第二十六條 建立信用等級(jí)動(dòng)態(tài)調(diào)整制度?？蛻艚?jīng)理要對(duì)客戶定期進(jìn)行回訪，及時(shí)掌握其信用狀況和償債能力的變化情況，更新客戶信用檔案。第二十七條 建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)。要根據(jù)客戶借款、付息、還款情況及逾期記錄等指標(biāo)細(xì)分客戶群體。對(duì)貢獻(xiàn)度大的客戶要在授信金額、貸款利率等方面給予一定的優(yōu)惠措施，通過(guò)回饋客戶，培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度。第二十

10、八條 建立貸后跟蹤檢查制度?？蛻艚?jīng)理要對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤檢查，監(jiān)督客戶是否按照合同約定使用貸款，有無(wú)存在挪用貸款、改變貸款用途等違規(guī)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及早處置。第二十九條 建立小額貸款社會(huì)監(jiān)督制度?？h級(jí)行社個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)要通過(guò)公布貸款操作流程、公布客戶信用等級(jí)、公布舉報(bào)電話、聘請(qǐng)社會(huì)監(jiān)督員、設(shè)立舉報(bào)箱等形式，接受社會(huì)監(jiān)督。第三十條 建立小額貸款定期稽查制度?？h級(jí)行社稽核監(jiān)督部門(mén)要定期對(duì)小額貸款的主體真實(shí)性、授信合理性、免責(zé)真實(shí)性、到期收回率等情況進(jìn)行稽查。對(duì)違規(guī)操作的，要及時(shí)采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施，并嚴(yán)肅追究有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。第七章 激勵(lì)約束機(jī)制第三十一條 建立長(zhǎng)效的客戶經(jīng)理

11、激勵(lì)機(jī)制。將客戶經(jīng)理管理小額貸款的質(zhì)量與數(shù)量納入其績(jī)效考核，根據(jù)客戶經(jīng)理的調(diào)查建檔面、貸款卡發(fā)放率、貸款到期收回率、信貸業(yè)務(wù)有效收入等內(nèi)容作為客戶經(jīng)理的計(jì)酬主要依據(jù)。通過(guò)績(jī)效考核，充分調(diào)動(dòng)工作積極性。第三十二條 實(shí)行小額貸款盡職免責(zé)制度?？蛻艚?jīng)理按規(guī)定辦理貸款卡，按程序發(fā)放貸款，因不可預(yù)測(cè)的因素造成貸款逾期或損失的，經(jīng)責(zé)任人申請(qǐng)、縣級(jí)(含)以上審計(jì)稽核部門(mén)認(rèn)定，縣級(jí)(含)以上貸款審批委員會(huì)核準(zhǔn)，市農(nóng)信辦審查后，不再追究相關(guān)人員的責(zé)任。第三十三條 對(duì)小額貸款管理中出現(xiàn)的違規(guī)行為，按照河南省農(nóng)村信用社員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法及其他有關(guān)規(guī)定處理。第八章限制性條款 第三十四條 單一客戶及其家庭只能申請(qǐng)一張貸款卡，客戶為他人貸款的保證人時(shí)，自己申請(qǐng)保證貸款時(shí)原被保證人不得為其提供保證。第三十五條 在辦理商戶小