XX年理財(cái)規(guī)劃師考試復(fù)習(xí)指導(dǎo)

1、XX年理財(cái)規(guī)劃師考試復(fù)習(xí)指導(dǎo)醫(yī)療保險(xiǎn)指為被保險(xiǎn)人的治療疾病時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用提供保險(xiǎn)保障的保 險(xiǎn)。這時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)用， 還包括住院、 護(hù)理、使用醫(yī)院設(shè)備的費(fèi)用以及各種檢查費(fèi)用和醫(yī)院雜費(fèi)。 醫(yī)療保險(xiǎn) 是健康保險(xiǎn)的主要內(nèi)容之一。在醫(yī)療保險(xiǎn)中，由于疾病的發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人遭受實(shí)際的醫(yī)療 費(fèi)用損失，這種損失可以用貨幣來(lái)衡量。所以，醫(yī)療保險(xiǎn)可以具有補(bǔ) 償性，即保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi) 用。醫(yī)療保險(xiǎn)也可以采用定額給付方式， 但只在某些特定保障項(xiàng)目中 適用，如住院醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等。當(dāng)醫(yī)療保險(xiǎn)采用補(bǔ)償方式 時(shí)，保險(xiǎn)人通常是按照實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。醫(yī)療

2、保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定不僅取決于被保險(xiǎn)人的年齡，還到?jīng)Q于被 保險(xiǎn)人的性別、健康狀況、職業(yè)與嗜好等因素。例如，性別與某些疾 病的發(fā)病率相關(guān)， 某些職業(yè)的工作環(huán)境及特點(diǎn)與某此疾病的高發(fā)率相 關(guān)。因此，醫(yī)療保險(xiǎn)的純保費(fèi)是依據(jù)損失率來(lái)計(jì)算的。醫(yī)療給付保險(xiǎn)的承保條件一般比較嚴(yán)格，對(duì)疾病產(chǎn)生的原因需 要直當(dāng)嚴(yán)格的審查。 為防止已患病的被保險(xiǎn)人投保， 長(zhǎng)期醫(yī)療保單中 常規(guī)定一年觀察期 （多為半年 ） ，被保險(xiǎn)人在觀察期內(nèi)因疾病支出的醫(yī) 療費(fèi)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)。觀察期結(jié)束后，保險(xiǎn)人才開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。醫(yī)療給付保險(xiǎn)一般規(guī)定一個(gè)最高保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額 限度內(nèi)支付被保險(xiǎn)人所發(fā)生的費(fèi)用， 超過(guò)此限額時(shí)， 則保險(xiǎn)人停止支付

3、。醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)倵l款是醫(yī)療給付保險(xiǎn)的又一主要特征。 該條款通常 要求被保險(xiǎn)人承擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用， 用以鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人將醫(yī)療費(fèi)用控制 至最低，從而有助于保險(xiǎn)人將醫(yī)療給付保險(xiǎn)的成本控制在較低的水平 上。醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)倵l款通常采取免賠額和比例分擔(dān)兩種形式。 免賠額 通常是一個(gè)固定額度， 如100元或 200元。只有當(dāng)被保險(xiǎn)人支付的醫(yī) 療費(fèi)用超過(guò)一固定額度， 保險(xiǎn)人才開始支付該保險(xiǎn)單下發(fā)生的醫(yī)療費(fèi) 用。大部分醫(yī)療給付保險(xiǎn)單中都包括一個(gè)年度免賠額。 在每一日歷年 度內(nèi)，被保險(xiǎn)人必須先行支付規(guī)定的數(shù)額， 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)承擔(dān)超過(guò)部分 的醫(yī)療費(fèi)用支出。 醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)偟牧硪环N形式為比例分擔(dān)， 即以地超 過(guò)免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)

4、用， 采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o 付方法。如許多醫(yī)療給付保險(xiǎn)中都包含了 20%的比例分擔(dān)條款。在該 條款下，被保險(xiǎn)人在支付了免賠額之后仍需支付其余部分醫(yī)療費(fèi)用的 20%。這樣，既保障了被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，又促進(jìn)了被保險(xiǎn)人對(duì)醫(yī) 療費(fèi)用的節(jié)約。 大多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)還規(guī)定了停止損失條款。 停止損失條 款規(guī)定當(dāng)被保險(xiǎn)人支付的醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)一定限額后， 保險(xiǎn)人將全額支 付超過(guò)部分的醫(yī)療費(fèi)用。大多數(shù)醫(yī)療給付保險(xiǎn)都明確載明了保險(xiǎn)人的除外責(zé)任。由于下 列原因引起的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、 * 或武裝叛亂中發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用 ; 被保險(xiǎn)人因意外傷害或其他醫(yī)療原因、 進(jìn)行整容手術(shù)而發(fā)生的費(fèi)用

5、;被保險(xiǎn)人故意自傷 ; 因不法行為或嚴(yán)重 違反安全規(guī)則所致疾病等。醫(yī)療給付保險(xiǎn)通常包括普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、手術(shù)保 險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)和特種醫(yī)療保險(xiǎn)。普通醫(yī)療保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供治療疾病時(shí)相關(guān)的一般性治療費(fèi) 用，包括門診費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)用和檢查費(fèi)用。這種保險(xiǎn)的成要較低，比 較適用于一般公眾。由于醫(yī)藥費(fèi)用和檢查費(fèi)用的支出控制難度較大， 這種保單一般者規(guī)定免賠額和費(fèi)用比例分擔(dān)。由于住院所發(fā)生的費(fèi)用相當(dāng)可觀，住院醫(yī)療保險(xiǎn)通常作為一項(xiàng) 單獨(dú)的保險(xiǎn)承擔(dān)。 住院醫(yī)療保險(xiǎn)一般采用按住院天數(shù)定額給付的方式， 在保險(xiǎn)合同中約定每天給付金額、 免賠天數(shù)和最多給付天數(shù)。 保險(xiǎn)公 司只對(duì)超過(guò)免賠天數(shù)、未超

6、過(guò)最多給付天數(shù)的住院期間給付保險(xiǎn)金。手術(shù)保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)被保險(xiǎn)人因必要手術(shù)發(fā)生的費(fèi)用，一般負(fù)擔(dān)部分手術(shù)費(fèi)用。這種保險(xiǎn)既可作為單獨(dú)險(xiǎn)種，也可列為附加險(xiǎn)種。綜合醫(yī)療保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供了全面的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，其保障 范圍包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等一切費(fèi)用。其保險(xiǎn)費(fèi)較高，一般都確定 一人較低的免賠額和適當(dāng)?shù)姆謸?dān)比例 （如 15%）。特種疾病保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)由于某些特殊疾病，如癌癥、心臟疾病等， 給病人帶來(lái)的災(zāi)難性的費(fèi)用支出。 這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額能通常比較高， 以足夠支付其產(chǎn)生的各種費(fèi)用。 特種疾病的給付方式一般采取一經(jīng)確 診立即一次性支付保險(xiǎn)金額。兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)，又稱生死合險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，

7、 或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí)， 保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同均 承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。 兩全保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金和生存保險(xiǎn) 金可以不同， 當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡時(shí)， 保險(xiǎn)人按合同規(guī)定將 死亡保險(xiǎn)金支付給受益人，保險(xiǎn)合同終止 ; 若被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期 間屆滿，保險(xiǎn)人將生存保險(xiǎn)金支付給被保險(xiǎn)人。任何兩全保險(xiǎn)單中都載明一個(gè)到期日。如果被保險(xiǎn)人至到期日 仍然生存， 保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)金額支付給被保險(xiǎn)人。 兩全 保險(xiǎn)的期滿日既可以是特定的年齡， 也可以是某一特定時(shí)期的結(jié)束日。 例如，一張 20 年期的兩全保險(xiǎn)單的到期日是自該保單生效之日起滿 20 年止。投保此類保險(xiǎn)的人，除了希望在保險(xiǎn)期內(nèi)獲得保險(xiǎn)

8、保障， 還想以儲(chǔ)蓄為目的， 期望在一定時(shí)期后有一筆較大收入用于特定目的 支出。兩全保險(xiǎn)的到期日也可為被保險(xiǎn)人生存至 60 歲或 65 歲止。這 種類型對(duì)于那些既想在保險(xiǎn)期間內(nèi)獲得保障， 又想在年老退休后取得 可觀兩全保險(xiǎn)， 被保險(xiǎn)人生存至期滿日或在期滿日前死亡， 兩全保險(xiǎn) 單都將支付固定的金額。兩全保險(xiǎn)具有保障性和儲(chǔ)蓄性的比重功能。首先，兩全保險(xiǎn)對(duì) 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)可能發(fā)生的死亡事故提供保 險(xiǎn)保障。同時(shí)， 兩全保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)不斷積存現(xiàn)金價(jià)值。因?yàn)閮扇?保險(xiǎn)通常也采用均衡保險(xiǎn)制， 在均衡保費(fèi)制下， 保險(xiǎn)人早期收取的保 費(fèi)大于其用于賠付的部分， 超過(guò)的部分不斷積累起來(lái)構(gòu)成準(zhǔn)備金

9、用于 以后的支付。 在兩全保險(xiǎn)中， 積累起來(lái)的準(zhǔn)備金在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)將 等于保險(xiǎn)金額。因此說(shuō)，兩全保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄功能。正因?yàn)閮扇?保險(xiǎn)承擔(dān)了雙重的保險(xiǎn)責(zé)任， 生死合險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率要比單純的生存保 險(xiǎn)或死亡保險(xiǎn)高。目前兩全保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類很多，主要有： 1. 普通兩全保險(xiǎn)，即 無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期死亡或生存至保險(xiǎn)期滿， 保險(xiǎn)人都給付保 險(xiǎn)金。 2. 雙倍兩全保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，保 險(xiǎn)人給付一倍的保險(xiǎn)金， 若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡， 保險(xiǎn)人給 付兩倍的保險(xiǎn)金。 3. 養(yǎng)老附加定期保險(xiǎn)， 即被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間 屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金 ; 如果被保險(xiǎn)人在保 險(xiǎn)期間內(nèi)死亡， 保險(xiǎn)人按照生存