貸后管理工作探討.

1、.加強(qiáng)二級(jí)分支行貸后管理工作的思考及建議貸后管理工作是銀行信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程的重要組成部分，是為確保銀行信貸資產(chǎn)的安全性，對(duì)各項(xiàng)表內(nèi)、外信貸業(yè)務(wù)從業(yè)務(wù)發(fā)生之日起至終結(jié)之日止所進(jìn)行的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理。具體是從貸款發(fā)放到貸款回收，對(duì)貸款用途監(jiān)督、貸款客戶(hù)動(dòng)態(tài)信息掌握、還款來(lái)源落實(shí)、信貸資產(chǎn)保全及確保貸款本息收回的管理。貸后管理可以說(shuō)是銀行經(jīng)營(yíng)者在資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。一、貸后管理的基本概述貸后管理的涵義：從貸款發(fā)放直至貸款本息全額收回的管理過(guò)程。貸后管理的實(shí)質(zhì)：按照貸款申報(bào)方案和貸款合同，檢查借貸雙方履行情況。貸后管理的內(nèi)容：檢查事情，監(jiān)測(cè)變化，調(diào)整策略。貸后管理的目的：保證貸款質(zhì)量。貸后管理

2、的意義：提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信用風(fēng)險(xiǎn)的需要；加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)與管理，提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力水平的需要；有效支持經(jīng)濟(jì)實(shí)體，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)穩(wěn)步可持續(xù)發(fā)展的需要。二、貸后管理工作的重要性銀行貸后管理體現(xiàn)信貸全程風(fēng)險(xiǎn)管理的最終成果，如果貸后管理不到位，前期的貸前調(diào)查、貸中審查審批的所有努word 資料.力都將歸于零。 即便貸前調(diào)查的細(xì)致、貸中審查審批的嚴(yán)密、科學(xué)，若是貸后管理沒(méi)有跟上，仍不免會(huì)出現(xiàn)“一招不慎，滿(mǎn)盤(pán)皆輸”的結(jié)局。貸后管理之于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理其重要性不言而喻。（一）應(yīng)對(duì)資本約束的需要。2011年，銀行業(yè)全面實(shí)施新巴塞爾資本協(xié)議，對(duì)資本監(jiān)管提出了更高的要求，隨著外部資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的日趨嚴(yán)格，我行面臨的資本

3、壓力進(jìn)一步加大，資本已經(jīng)成為銀行業(yè)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和拓展中的硬約束。加強(qiáng)貸后管理可以有效控制降低違約概率（PD），違約損失率(LDG) ，從而降低信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)數(shù)值，提高我行資本充足率。具體來(lái)講，可以通過(guò)提高評(píng)級(jí)覆蓋率、做好客戶(hù)技術(shù)性違約 1的防范和治理等來(lái)控制降低違約概率；通過(guò)加強(qiáng)押品管理等控制降低違約損失率。（經(jīng)濟(jì)資本的約束。按照國(guó)際上巴塞爾新資本協(xié)議制定的原則，股份制商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)張必須受到資本金的約束。按照資源配置以經(jīng)濟(jì)資本分配為核心，并以經(jīng)濟(jì)資本來(lái)約束風(fēng)險(xiǎn)資本的理念，總行的信貸經(jīng)營(yíng)理念和信貸資源的管理方式都發(fā)生了深刻轉(zhuǎn)變。如果貸后管理跟不上，受制于經(jīng)濟(jì)資本的約束，二級(jí)分支行的信貸業(yè)

4、務(wù)將無(wú)法繼續(xù)擴(kuò)張甚至只能無(wú)奈地選擇收縮。）1技術(shù)性違約是指公司在向銀行取得貸款的時(shí)候，銀行會(huì)在簽訂的協(xié)議中對(duì)該公司進(jìn)行財(cái)務(wù)約束， 通常在這些約束中會(huì)對(duì)公司的一些經(jīng)營(yíng)（比如，其他途徑舉債的限制）或者財(cái)務(wù)比率（比如，利息保障倍數(shù)）做出上下限規(guī)定。當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)的發(fā)作階段時(shí)，很可能無(wú)法保證這些財(cái)務(wù)約束， 但是還是可以做到按時(shí)還本付息，這種情況下的違約就叫做技術(shù)性違約。word 資料.（二）外部監(jiān)管的要求。以“三個(gè)辦法一個(gè)指引”為內(nèi)容的貸款新規(guī)在全國(guó)范圍內(nèi)掀起了一場(chǎng)銀行信貸體制的變革。其核心原則是貸款支付方式的“實(shí)貸實(shí)付” ，實(shí)行貸款支付管理，要求金融機(jī)構(gòu)在切實(shí)了解借款人所獲取每一筆貸款的真實(shí)用途

5、后，有的放矢地放貸。毫無(wú)疑問(wèn)，貸款新規(guī)主要講的問(wèn)題是銀行貸后管理問(wèn)題，它對(duì)金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)督貸款用途、掌握貸款客戶(hù)的動(dòng)態(tài)信息，落實(shí)還款來(lái)源，保全信貸資產(chǎn)，確保貸款本息回收全過(guò)程的貸后管理工作提出了明確要求。（三）控制不良的手段。不良貸款的形成，其因素比較復(fù)雜，比如一些放貸前看起來(lái)很好的項(xiàng)目，放貸后就變成了不良貸款； 很多貸款在貸前并沒(méi)有瑕疵， 但隨著時(shí)間的推移，問(wèn)題逐一暴露，最終還是變成了不良貸款。歸納而言，貸后風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式有兩種，一是緩慢暴露型，即企業(yè)經(jīng)營(yíng)逐步暴露風(fēng)險(xiǎn)苗頭， 違約風(fēng)險(xiǎn)積聚而形成不良； 二是突然發(fā)生型，如因地震、火災(zāi)等災(zāi)害造成企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失而導(dǎo)致銀行貸款形成不良。對(duì)于前者， 有效的

6、貸后管理可以及早防范控制風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于后者，有效的貸后管理可以將損失降至最低點(diǎn)。三、貸后管理中存在的問(wèn)題從近年來(lái)內(nèi)外部檢查審計(jì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題情況分析，其中大部分為貸后管理方面問(wèn)題，主要表現(xiàn)為：（一）基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸檔案資料不齊全完整。word 資料.主要表現(xiàn)為；借款人和保證人的財(cái)務(wù)資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報(bào)告、催收通知書(shū)、項(xiàng)目前期主管部門(mén)批復(fù)文件等資料的漏缺；擔(dān)保合同的簽訂存在瑕疵或者不規(guī)范，如主債權(quán)確定的貸款起止時(shí)間與最高額抵押權(quán)設(shè)立時(shí)間不匹配；借款合同存在錯(cuò)填、漏填等現(xiàn)象，如銀票協(xié)議中銀票到期日早于出票日、借款人未在借款合同上簽字等。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過(guò)程的記錄，

7、它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析造成困難，也構(gòu)成了依法收貸的障礙。（二）貸款用途監(jiān)控不到位，信貸資金流向與申報(bào)用途不符。主要表現(xiàn)為：借款人未嚴(yán)格按照合同約定使用貸款資金，貸款資金流入股東個(gè)人賬戶(hù)或無(wú)實(shí)際交易的公司賬戶(hù)；貸款資金用于歸還股東借款，違背了借款人承諾的在還清我行貸款前不償還股東借款的相關(guān)約定；貸款資金流入民間融資，用于歸還其他公司償還銀行貸款；貸款企業(yè)用貸款資金支付我行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)；貸款資金違規(guī)流入證券市場(chǎng)等。（三）貨款回籠管理未完全落實(shí)。主要表現(xiàn)為：貸款企業(yè)在我行結(jié)算賬戶(hù)資金歸集量較低，未達(dá)到我行貸款占比或貸款持續(xù)條件要求的銷(xiāo)貨款歸行占比；個(gè)別企業(yè)僅在每月貸款

8、本息償還日轉(zhuǎn)入相應(yīng)數(shù)額資金用于歸還我行貸款本息，貨款回籠管理既是貸后管理過(guò)程中對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況實(shí)施有效監(jiān)控的重要手段，也是確保貸款企業(yè)每月按時(shí)足word 資料.額償還貸款本息的有力保證。此項(xiàng)工作的缺失一方面可能導(dǎo)致對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況惡化的貸款企業(yè)不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取有效控制措施，另一方面也造成部分企業(yè)因賬戶(hù)資金不足而未能足額償清到期本息，導(dǎo)致貸款本息逾期。（四）貸后管理流程成為例行公事。主要表現(xiàn)在貸后檢查流于形式。一方面，個(gè)別信貸工作人員未能深入細(xì)致地實(shí)施貸后檢查，檢查報(bào)告千篇一律，貸后檢查對(duì)貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對(duì)借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營(yíng)情況和或有

9、負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查；另一方面，上級(jí)行檢查人員在檢查中過(guò)于重視貸款業(yè)務(wù)的要件齊全，經(jīng)常忽視要件的真實(shí)性和可靠性，檢查環(huán)節(jié)沒(méi)能發(fā)揮應(yīng)有的作用。（五）貸款經(jīng)辦人員法律知識(shí)薄弱，法律意識(shí)不強(qiáng)，貸款失去法律保護(hù)。主要表現(xiàn)為： (1) 保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求，擔(dān)保人董事會(huì)或股東（大）會(huì)未提供同意擔(dān)保的決議； (2) 未對(duì)抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)真審查，存在抵押期限和貸款到期日均超過(guò)了土地證有效期限情況； (3) 抵押權(quán)證抵押期限到期后，未及時(shí)重新辦理抵押登記手續(xù)，造成抵押行為無(wú)效；(4) 變更主合同主要條款、延長(zhǎng)主債務(wù)履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額，未征得保證人書(shū)面同意，致使

10、保證合同無(wú)效或部分無(wú)效。（六）信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，貸后管理不到位。主要word 資料.表現(xiàn)為：?jiǎn)稳宿k理抵押登記，保險(xiǎn)到期未及時(shí)續(xù)保，保險(xiǎn)金額少于主合同貸款本息，融資審批附加條件未落實(shí)，貸款用途不合規(guī)，貸前調(diào)查資料不齊全完整，貸后管理手冊(cè)存在漏填、錯(cuò)填現(xiàn)象，小企業(yè)間隔期檢查不完整，未對(duì)到期貸款還款來(lái)源和還款能力進(jìn)行檢查和分析，未對(duì)企業(yè)新發(fā)生欠息、貸款逾期情況進(jìn)行特別檢查，企業(yè)財(cái)務(wù)預(yù)警分析不到位，管理系統(tǒng)信息錄入不及時(shí)、不準(zhǔn)確，在崗信貸人員未具備相應(yīng)資格證書(shū)等。四、成因分析（一）缺乏清晰的貸后管理工作理念。信貸營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)防范是一對(duì)矛盾，貸款收益是在貸款發(fā)放時(shí)確認(rèn)的，而貸款損失則要到損失實(shí)際發(fā)生后

11、確認(rèn)，客觀上造成了部分經(jīng)辦行的貸款擴(kuò)張沖動(dòng)和“重貸輕管”的傾向。經(jīng)辦行加大貸款投放，拓展新的貸款客戶(hù)，能夠?yàn)槠鋷?lái)顯著的當(dāng)期收益，個(gè)人也會(huì)得到相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)。但是貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行失去資金控制權(quán)，監(jiān)管難度大，耗費(fèi)精力大，實(shí)際收益小，責(zé)、權(quán)、利關(guān)系體現(xiàn)不明顯，信貸人員消極應(yīng)對(duì)，貸后管理成“事后管理”，出現(xiàn)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，被動(dòng)接受。具體表現(xiàn)：對(duì)一些優(yōu)質(zhì)客戶(hù)持放心態(tài)度。比如對(duì)信用等級(jí)高的企業(yè)貸后管理不到位，認(rèn)為信用等級(jí)高的企業(yè)一般都會(huì)按期還本付息，即使出現(xiàn)一些問(wèn)題也不要緊，在管理上麻痹大意；對(duì)能夠正常收息的企業(yè)疏于管理。認(rèn)為只要是能夠按期收息的貸款，就是正常類(lèi)word 資料.貸款，沒(méi)有必要進(jìn)行嚴(yán)格管理；對(duì)一些所

12、謂低風(fēng)險(xiǎn)或小額度的貸款，認(rèn)為不值得花力氣進(jìn)行貸后管理；對(duì)已經(jīng)認(rèn)定為不良的貸款失去信心，認(rèn)為不再需要貸后管理。（二）缺乏靈敏的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理機(jī)制。一方面，銀行體系內(nèi)部信息共享不足，雖然人民銀行建立了征信系統(tǒng)，由于缺乏有效監(jiān)督，部分銀行信息錄入不及時(shí)不準(zhǔn)確現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，另一方面，工商、稅務(wù)、產(chǎn)權(quán)登記、法院等部門(mén)信息封閉，查詢(xún)難度大。信息不對(duì)稱(chēng)，再加上客戶(hù)的有意隱瞞，致使信貸人員獲得信息滯后或不全面，對(duì)客戶(hù)已經(jīng)顯現(xiàn)或未顯現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)無(wú)超前分析，預(yù)警能力差。（三）缺乏高素質(zhì)的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍，客戶(hù)經(jīng)理素質(zhì)良莠不齊?？蛻?hù)經(jīng)理素質(zhì)直接影響著貸后管理成效，但目前各基層行普遍存在人員素質(zhì)參差不齊現(xiàn)象，使貸后管理難以

13、有效落實(shí)，并且存在能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的隱患。不可不引起重視。一方面部分客戶(hù)經(jīng)理缺乏豐富的財(cái)務(wù)、稅收、貿(mào)易等相關(guān)知識(shí)，對(duì)信息缺乏分析能力和敏銳反應(yīng)，在分析識(shí)別、信息反饋、風(fēng)險(xiǎn)處置方面能力不足，使貸后管理難以深入，停留在表面，容易形成能力風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，有些客戶(hù)經(jīng)理責(zé)任心不強(qiáng)， 敷衍應(yīng)付， 搞形式， 甚至在貸后管理中隱瞞真相，以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，逃避責(zé)任，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)處理的難度，形成道德風(fēng)險(xiǎn)，不可不引起重視。而由此造成基層行在貸后管理上出現(xiàn)諸多空白。一是人員上的word 資料.空白。近年來(lái)，我行基層行處的信貸人員流動(dòng)性大，隊(duì)伍不穩(wěn)定，造成人員新、業(yè)務(wù)生、能力弱、貸后管理空白點(diǎn)多的

14、問(wèn)題。二是時(shí)間上的空白。由于信貸隊(duì)伍的不穩(wěn)定，工作銜接出現(xiàn)問(wèn)題，造成部分貸款企業(yè)的貸后管理在某段時(shí)間上出現(xiàn)真空，貸后管理工作斷斷續(xù)續(xù)。三是內(nèi)容上的空白。即貸款業(yè)務(wù)的要件出現(xiàn)不齊全的問(wèn)題，如質(zhì)押物殘缺、保證金被挪用、項(xiàng)目資本金不充足等，缺少對(duì)貸款企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜的大額客戶(hù)的專(zhuān)項(xiàng)調(diào)研或檢查，只對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行非系統(tǒng)性的局部分析，缺少對(duì)貸款企業(yè)及行業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)性的整體分析等。（四）缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制。在激勵(lì)機(jī)制中，重貸款發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)、輕貸后管理激勵(lì)。即使在貸后管理激勵(lì)中，一般只注重不良貸款清收獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)正常貸款收回沒(méi)有激勵(lì)。相對(duì)于貸前調(diào)查、貸時(shí)審查環(huán)節(jié)而言，貸后管理是時(shí)間跨度最長(zhǎng)、變化最多最難駕馭的風(fēng)險(xiǎn)防范控

15、制環(huán)節(jié)，導(dǎo)致信貸人員感到“吃力不討好” ，貸后管理只有責(zé)任，不如市場(chǎng)拓展實(shí)惠，從而影響貸后管理工作。五、強(qiáng)化和規(guī)范貸后管理的對(duì)策和建議只有進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)貸后管理，有效防范和控制業(yè)務(wù)全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全周轉(zhuǎn)運(yùn)行，才能真正提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、 業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益， 推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)有效可持續(xù)發(fā)展。針對(duì)貸后管理工作面臨的困難，應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手加強(qiáng)word 資料.貸后管理工作。（一）高度重視貸后管理工作。在日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)日益成為銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的一項(xiàng)主要內(nèi)容。貸后管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，決不能因輕視或低能而使其成為薄弱環(huán)節(jié)。這就需要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)以及一系列風(fēng)險(xiǎn)控

16、制手段和管理措施，樹(shù)立起貸后管理同貸前調(diào)查、貸中審查同等重要的觀念，特別是對(duì)于信貸資源相對(duì)匱乏的基層行來(lái)說(shuō)，貸后管理甚至比貸前調(diào)查和貸中審查更加重要。二級(jí)分支行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展必須樹(shù)立速度與結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益相統(tǒng)一的理念。因此，有必要高度重視并認(rèn)真做好貸后管理工作，以實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)、協(xié)調(diào)、穩(wěn)定、健康發(fā)展；有必要不斷提高全行信貸從業(yè)人員的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，從信貸業(yè)務(wù)的日常工作要求、工作方法、政策掌握等多方面進(jìn)行強(qiáng)化培訓(xùn)，以提高信貸人員的整體業(yè)務(wù)素質(zhì)。（二）明確貸后管理的職責(zé)。貸后管理是銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理中一項(xiàng)重要且復(fù)雜的系統(tǒng)工程，橫向涉及到多個(gè)部門(mén)，縱向涉及到經(jīng)辦行和管

17、理行，需要部門(mén)之間、上下級(jí)行之間明確各自職責(zé)，加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)配合。1、注重加強(qiáng)基層行貸后管理工作?；鶎有匈J后管理是全行系統(tǒng)全面貸后管理工作中的基石，這是由貸后管理的基本特點(diǎn)所決定的。貸后管理一般具有基礎(chǔ)性、事后性和階段word 資料.性等特點(diǎn)，即貸后管理是授信管理中最基礎(chǔ)的工作，針對(duì)的是每一個(gè)具體的貸款對(duì)象，而且發(fā)生在事后，由于貸后管理的對(duì)象（每一筆具體的貸款）都有明確的期限，一筆貸款到期回收以后，對(duì)它的貸后管理就告一段落?？梢?jiàn)，貸后管理的直接對(duì)象是信貸客戶(hù)，所做的工作主要是基礎(chǔ)性、常規(guī)性的工作，如客戶(hù)的跟蹤調(diào)查、貸款本息的催收、貸款檔案的收集和整理等等，且貸后管理屬前臺(tái)業(yè)務(wù)，直接面向客戶(hù)，也就需要

18、進(jìn)行直接的操作。因此，基層行貸后管理是一項(xiàng)必備的基礎(chǔ)性、經(jīng)常性工作，對(duì)掌握和提供的客戶(hù)信息的真實(shí)性以及是否對(duì)客戶(hù)進(jìn)行了制度規(guī)定的有效管理負(fù)責(zé)。2、充分發(fā)揮二級(jí)分支行相關(guān)職能部門(mén)的作用。公司機(jī)構(gòu)部、小貸中心和風(fēng)險(xiǎn)管理部是貸后管理的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)貸后監(jiān)督、貸后監(jiān)測(cè)、違約貸款催收和不良貸款清收等工作，發(fā)揮貸后監(jiān)督檢查的職能。二級(jí)分支行職能部門(mén)通過(guò)落實(shí)下查一級(jí)的管理模式，開(kāi)展對(duì)全行信貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、擔(dān)保的合法有效性及貸款條件落實(shí)的真實(shí)有效性的集中監(jiān)督檢查，同時(shí)積極圍繞全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況分析、重點(diǎn)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)分析、信貸總體運(yùn)行情況分析、信貸管理系統(tǒng)的控制與管理等積極開(kāi)展工作，把好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的關(guān)鍵關(guān)口。3

19、、管理行要注重構(gòu)建與完善分層次的貸后監(jiān)督檢查體系。一是建立和完善由從省分行到基層行貸后監(jiān)督檢查部門(mén)構(gòu)成的貸后監(jiān)督體系，以加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)貸后監(jiān)督工作的督word 資料.導(dǎo)，特別要加強(qiáng)貸后監(jiān)督機(jī)構(gòu)建設(shè)工作，為貸后監(jiān)督工作的開(kāi)展提供組織保障。二是組織貸后監(jiān)督人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)。幫助貸后監(jiān)督人員熟悉崗位職責(zé)和盡職要求，明確信貸業(yè)務(wù)各主要流程環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)，掌握貸后監(jiān)督的方法與技巧。三是充分發(fā)揮現(xiàn)場(chǎng)檢查作用，促進(jìn)分支機(jī)構(gòu)全面提高信貸管理水平。如對(duì)部分風(fēng)險(xiǎn)大戶(hù)的資產(chǎn)保全工作、責(zé)任認(rèn)定及處罰情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)跟蹤檢查；選擇信貸管理基礎(chǔ)較差、問(wèn)題頻出、不良貸款持續(xù)增加的分支機(jī)構(gòu)，有針對(duì)性地對(duì)信貸業(yè)務(wù)薄弱環(huán)節(jié)尤其是操作

20、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)檢查等。四是充分利用計(jì)算機(jī)技術(shù)手段加強(qiáng)貸后管理。各級(jí)分支行可以充分利用信貸信息系統(tǒng)（ CMIS）、對(duì)公客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)（ OCRM） , 根據(jù)統(tǒng)計(jì)上報(bào)信息對(duì)新增信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行逐筆監(jiān)測(cè)和分析，對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的貸款業(yè)務(wù)，及時(shí)預(yù)警、督導(dǎo)并限期整改。（三）建立完善和落實(shí)各項(xiàng)貸后管理制度。當(dāng)前，我行在加強(qiáng)貸后管理方面已制定了一系列政策制度，但還需進(jìn)一步規(guī)范完善和落實(shí)。1、完善定期貸后回訪制。定期了解借款人的職業(yè)、收入、住所、聯(lián)系方式等變動(dòng)情況，主動(dòng)通過(guò)電話(huà)了解借款人基本情況，對(duì)部分借款人采取上門(mén)抽查方式，通過(guò)定期回訪有效防范貸后風(fēng)險(xiǎn)。2、完善逾期不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)提示機(jī)制。強(qiáng)化對(duì)客戶(hù)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)控制，為監(jiān)控退出壓縮計(jì)劃提供數(shù)據(jù)支持，利word 資料.用信貸信息系統(tǒng)（CMIS）逐戶(hù)逐筆加上退出標(biāo)識(shí)，如“部分退出”或“全部退出”，對(duì)退出客戶(hù)貸款退出變動(dòng)情況進(jìn)行按月監(jiān)測(cè)通報(bào)。3、完善貸后催收工作。及時(shí)對(duì)到逾期貸款進(jìn)行催收，采取電話(huà)催收、約見(jiàn)借款人、上門(mén)催收等方式，了解違約