動產(chǎn)及貨權(quán)融資業(yè)務(wù)管理辦法OA

1、編 制審 核審 批審批日期梁小斗周劍武韓春劍2010971 目的 為規(guī)范動產(chǎn)及貨權(quán)融資業(yè)務(wù)（以下稱貨押業(yè)務(wù)）的操作，加強(qiáng)貨押業(yè)務(wù)項下的過程管理，防范操作風(fēng)險，促進(jìn)貨押業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，特制定本管理辦法。2 范圍2.1 本管理辦法規(guī)定了湛江市商業(yè)銀行動產(chǎn)及貨權(quán)融資業(yè)務(wù)管理辦法的重要定義、運(yùn)營管理模式、授信管理要求、具體操作要點。2.2 本管理辦法適用范圍：總行及其授權(quán)辦理動產(chǎn)及貨權(quán)融資業(yè)務(wù)的分、支行或部門。3 術(shù)語與定義3.1動產(chǎn)及貨權(quán)融資業(yè)務(wù)（以下簡稱貨押業(yè)務(wù)）是指銀行以企業(yè)法人合法擁有的動產(chǎn)或貨權(quán)為質(zhì)押的，以貿(mào)易融資、一般流動資金貸款、銀行承兌、商票保貼等各種形式發(fā)放的、用于滿足企業(yè)物流或生產(chǎn)

2、領(lǐng)域配套流動資金需求的表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。3.2本管理辦法所指動產(chǎn)是指我行認(rèn)可的、生產(chǎn)或流通領(lǐng)域中有較強(qiáng)流通性和變現(xiàn)能力的大宗商品，貨權(quán)是指以倉單、提單等權(quán)益憑證形式表現(xiàn)的對貨物的所有權(quán)。我行對質(zhì)押物實行全程動態(tài)跟蹤管理并對資金實行封閉式監(jiān)控，保證貨物流轉(zhuǎn)回籠的資金用于歸還我行授信融資。3.3貨押業(yè)務(wù)按經(jīng)營環(huán)節(jié)可分為：未來提貨權(quán)（預(yù)付款）融資業(yè)務(wù)、貨物及貨權(quán)（存貨類）融資業(yè)務(wù)；按質(zhì)押標(biāo)的可分為：倉單質(zhì)押模式、動產(chǎn)質(zhì)押模式；按融資發(fā)放時質(zhì)權(quán)是否已有效設(shè)立可分為：現(xiàn)貨押模式、未來貨權(quán)質(zhì)押模式；按監(jiān)管方式可分為：靜態(tài)監(jiān)管模式、動態(tài)監(jiān)管模式；按照貨物的運(yùn)輸狀態(tài)和監(jiān)管地點可分為；在庫、在途監(jiān)管模式。3.4未

3、來提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)是指我行主要以未來提貨權(quán)質(zhì)押為擔(dān)保方式的，與商品實物不斷流轉(zhuǎn)相匹配的融資授信活動。包括倉儲監(jiān)管模式、保兌倉模式；3.4.1倉儲監(jiān)管模式是指由供貨商直接發(fā)貨到我行指定的倉儲監(jiān)管單位或目的地，轉(zhuǎn)化為我行抵、質(zhì)押物的業(yè)務(wù)操作模式。3.4.2保兌倉模式是指以我行銀行信用為載體，以銀行授信產(chǎn)品為結(jié)算工具，由我行控制提貨權(quán)，賣方受托保管貨物，銀行根據(jù)買方交存的保證金通知賣方發(fā)運(yùn)/釋放貨物給買方，并由賣方承擔(dān)未交付貨物差額連帶清償責(zé)任（回購義務(wù)）的一種特定貨押業(yè)務(wù)模式?！氨秱}”業(yè)務(wù)適用于核心企業(yè)作為賣方采用經(jīng)銷商分層銷售體系，并對買方具備強(qiáng)大的控制能力，對產(chǎn)品具有較強(qiáng)調(diào)劑銷售能力的銷售模式

4、。3.5貨物及貨權(quán)（存貨類）融資業(yè)務(wù)是指我行主要以動產(chǎn)或貨權(quán)（提單、倉單）為擔(dān)保方式的，與商品實物不斷流轉(zhuǎn)相匹配的融資授信活動。包括動產(chǎn)質(zhì)押靜態(tài)質(zhì)押模式、動產(chǎn)質(zhì)押動態(tài)質(zhì)押模式、倉單質(zhì)押模式（又可分為標(biāo)準(zhǔn)倉單和非標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押）。3.5.1靜態(tài)質(zhì)押模式是指倉儲機(jī)構(gòu)對質(zhì)押物進(jìn)行靜態(tài)管理，只能憑我行簽發(fā)的指令處理每一筆放貨業(yè)務(wù)的模式。3.5.2動態(tài)質(zhì)押模式是指倉儲機(jī)構(gòu)對于我行確定的最低價值范圍內(nèi)的抵質(zhì)押物（該價值不得低于借款人在本業(yè)務(wù)項下授信風(fēng)險敞口與我行確定的質(zhì)押率的比值），出庫時只能憑我行簽發(fā)的指令予以放貨的模式。超過我行確定的最低價值的部分可由監(jiān)管單位根據(jù)出質(zhì)人申請自行決定放貨。3.6 對能夠在

5、工商行政管理部門辦理動產(chǎn)抵押（包括浮動抵押）登記的貨物，分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)具體業(yè)務(wù)方案及風(fēng)險控制要求， 選擇動產(chǎn)抵押登記+抵押物監(jiān)管的操作模式。使用動產(chǎn)抵押+抵押物監(jiān)管模式的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)參照本辦法制定管理辦法、操作規(guī)程和相關(guān)合作協(xié)議文本，報總行貿(mào)易融資部備案。4 運(yùn)營和授信管理與政策4.1運(yùn)行管理政策 4.1.1貨押業(yè)務(wù)實行歸口管理、集中作業(yè)的運(yùn)行管理模式。貿(mào)易融資部是貨押業(yè)務(wù)的歸口管理部門，負(fù)責(zé)貨押業(yè)務(wù)的管理及具體操作。4.1.2開展貨押業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)， 必須設(shè)立貿(mào)易融資部，并在貿(mào)易融資部內(nèi)成立貨押分中心負(fù)責(zé)貨押業(yè)務(wù)的過程管理。 4.1.3 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的市場拓展及營銷，目標(biāo)客戶的選擇；

6、按規(guī)定進(jìn)行業(yè)務(wù)貸前調(diào)查，準(zhǔn)備客戶授信審批材料；按規(guī)定進(jìn)行業(yè)務(wù)貸后管理，跟蹤客戶經(jīng)營情況等。4.1.4信貸審批部門負(fù)責(zé)貨押業(yè)務(wù)授信審批工作 。為了優(yōu)化貨押業(yè)務(wù)授信審批流程，減少審批環(huán)節(jié)，提高審批質(zhì)量和效率，根據(jù)貨押業(yè)務(wù)的特點，貨押業(yè)務(wù)授信審批實行審查人員派駐和轉(zhuǎn)授權(quán)制度。4.1.4.1審查人員派駐制（1）、總行和分行信貸審批部門均須根據(jù)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)量，委派一定數(shù)量的專職審查、審批人員負(fù)責(zé)所屬層級貿(mào)易融資業(yè)務(wù)授信審查。審查審批人員數(shù)量隨業(yè)務(wù)量變化適時進(jìn)行增補(bǔ)。（2）、專職審查審批人需選派具備貿(mào)易融資業(yè)務(wù)審查審批經(jīng)驗的審查人員擔(dān)任。（3）、專職審查審批人需與貿(mào)易融資部工作人員合署辦公，接受信貸審批部

7、門和貿(mào)易融資部的雙線領(lǐng)導(dǎo)；在工作績效評價方面，信貸審批部門和貿(mào)易融資部對貿(mào)易融資專職審查、審批人各占50%的評價權(quán)。（4）、總行貿(mào)易融資部和分行貿(mào)易融資部（或?qū)I(yè)貿(mào)易融資團(tuán)隊）應(yīng)在部門內(nèi)設(shè)置產(chǎn)品經(jīng)理，負(fù)責(zé)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)方案設(shè)計，協(xié)助貿(mào)易融資專職審查人的工作。貨押授信業(yè)務(wù)調(diào)查報告中應(yīng)突出與貿(mào)易融資業(yè)務(wù)方案有關(guān)內(nèi)容，產(chǎn)品經(jīng)理應(yīng)根據(jù)授信主體的有關(guān)情況，結(jié)合貿(mào)易背景，著重對業(yè)務(wù)方案進(jìn)行審核，為授信審查工作提供有關(guān)信息。4.1.4.2貨押業(yè)務(wù)授信審批轉(zhuǎn)授權(quán)(1)、對貿(mào)易融資產(chǎn)品的授信敞口占客戶授信風(fēng)險總敞口70以上(含)的授信業(yè)務(wù)，有權(quán)授權(quán)人可在其權(quán)限范圍內(nèi)對貿(mào)易融資專業(yè)審批人進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。(2)、總、分行

8、在各自授信業(yè)務(wù)審查授權(quán)權(quán)限內(nèi)，應(yīng)對單一客戶授信敞口在一定額度內(nèi)的貿(mào)易融資審批項目設(shè)定審批權(quán)限，在審查人員出具審查意見后， 信貸審批部門指定的專職審批人簽字即可完成授信審批，超過上述權(quán)限的貿(mào)易融資審批項目，須按照授信審批工作有關(guān)規(guī)定，上報貸審會審批。 4.1.5風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)風(fēng)險控制及過程管理情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。4.1.6貨押業(yè)務(wù)實行業(yè)務(wù)方案審批制，由總、分行貨押中心對業(yè)務(wù)方案進(jìn)行審批，在業(yè)務(wù)方案審批通過后，由總、分行貨押中心發(fā)出方案審批通知書，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按法人客戶授信管理規(guī)定報送授信材料。4.2授信管理政策4.2.1授信原則4.2.1.1貨押業(yè)務(wù)授信只能用于授信申請人自身正常的生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)

9、，用于確定真實的貿(mào)易合同，不得用于期貨或股票的炒作、投資，也不得用于長期投資項目。4.2.1.2貨押業(yè)務(wù)的授信金額，必須與申請人實際經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營活動資金需求相匹配；授信額度期限最長不超過一年，單筆業(yè)務(wù)期限一般不超過六個月。貨押業(yè)務(wù)的質(zhì)押率原則上不高于70%，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)須按照貨物品種、生產(chǎn)廠家及品牌、申請人經(jīng)營能力的不同，合理謹(jǐn)慎地確定質(zhì)押率。質(zhì)押率由審批部門最終審定。4.2.1.4 質(zhì)押率的計算公式為：質(zhì)押率=（授信余額-保證金）÷質(zhì)押貨物總值。貨押業(yè)務(wù)的授信申請人原則上須提供實際控制人的個人連帶責(zé)任擔(dān)保。4.2.2對客戶、質(zhì)押物的一般要求4.2.2.1在我行辦理貨押業(yè)務(wù)的客戶，應(yīng)滿

10、足以下條件：（一）貿(mào)易企業(yè)：進(jìn)銷渠道通暢穩(wěn)定，行業(yè)經(jīng)驗兩年以上、無不良資信記錄，或我行認(rèn)可的核心生產(chǎn)廠商的分銷商；專業(yè)進(jìn)出口公司需無逃套匯、騙稅走私等不良資信狀況；（二）生產(chǎn)加工企業(yè)：連續(xù)經(jīng)營兩年以上，生產(chǎn)經(jīng)營正常、主導(dǎo)產(chǎn)品銷售順利、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)速度和存貨周轉(zhuǎn)率不低于行業(yè)平均水平、無不良資信記錄或我行認(rèn)可的核心生產(chǎn)廠商的配套廠家。4.2.2.2 融資人的經(jīng)營范圍和經(jīng)營活動符合法律規(guī)定，經(jīng)營狀況正常，主營業(yè)務(wù)突出，且主營產(chǎn)品的供銷渠道和上下游客戶穩(wěn)定；其經(jīng)營活動現(xiàn)金流量狀況或融資項下相對應(yīng)的貨物銷售收入能滿足到期履行債務(wù)償還的能力；出質(zhì)人為出質(zhì)貨權(quán)憑證或質(zhì)押貨物的合法所有人，并擁有將貨權(quán)憑證或貨

11、物質(zhì)押給本行的完全權(quán)利。同時應(yīng)注意：1、標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)適用于通過期貨交易市場進(jìn)行采購或銷售的客戶，以及通過期貨交易市場套期保值、規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險的客戶。2、靜態(tài)質(zhì)押模式適用于除了存貨以外沒有其他合適的抵質(zhì)押物，而且購銷模式為批量進(jìn)貨、批量銷售的貿(mào)易型客戶。3、動態(tài)質(zhì)押模式適用于庫存穩(wěn)定、貨物品類較為一致，質(zhì)押物的價值核定較為容易的客戶。對于存貨進(jìn)出頻繁，難以用靜態(tài)抵質(zhì)押模式的客戶，也可以運(yùn)用本產(chǎn)品。該產(chǎn)品多用于生產(chǎn)型客戶。在辦理生產(chǎn)型客戶貨押業(yè)務(wù)時，優(yōu)先選擇合適的原材料為質(zhì)押物，適當(dāng)控制產(chǎn)成品的質(zhì)押比重。4.2.2.3貨押業(yè)務(wù)項下的動產(chǎn)、倉單、提單須具備以下基本條件：1、出質(zhì)人擁有完整、合法

12、、有效的所有權(quán)；2、無其它抵、質(zhì)押行為；3、不存在產(chǎn)權(quán)或其他法律糾紛；4.2.2.4辦理貨押業(yè)務(wù)的商品須滿足以下條件：1、屬于企業(yè)正常經(jīng)營周轉(zhuǎn)中的短期存貨，有良好流通變現(xiàn)能力；2、貨物通用性強(qiáng)，有成熟交易市場，有通暢銷售渠道，價格易于確定，價格波動區(qū)間能夠合理預(yù)測；3、貨物質(zhì)量穩(wěn)定，易于倉儲、保管、計量，不易變質(zhì)、損毀，有形及無形損耗均能合理預(yù)測；4、貨物本身適銷對路，市場需求旺盛，供貨商實力雄厚，技術(shù)水平較高，在行業(yè)內(nèi)具有品牌優(yōu)勢；5、質(zhì)量和價格確定有較強(qiáng)專業(yè)性的貨物，要求提供我行認(rèn)可的質(zhì)量檢驗及價格認(rèn)定材料。4.2.2.5 我行接受以下種類貨物為抵質(zhì)押物： 1、黑色金屬、有色金屬及其原料礦

13、產(chǎn)品； 2、塑料及其他化工原料； 3、木材、紙張、紙漿； 4、膠合板； 5、汽車、工程機(jī)械設(shè)備； 6、原油、燃料油及成品油； 7、棉花、大豆、玉米、大米、小麥、食糖、食用油； 8、原煤、精煤、焦炭； 9、橡膠； 10、經(jīng)總行批準(zhǔn)的其他貨物。總行將根據(jù)市場變化和授信政策的相關(guān)規(guī)定，不定期公布貨押產(chǎn)品目錄。4.2.3未來提貨權(quán)業(yè)務(wù)的客戶準(zhǔn)入要求及操作特定要求4.2.3.1客戶要求4.2.3.1.1購貨商的條件 （一）購貨商為貿(mào)易商的，需與供貨商具有代理銷售商品長期的（1年以上）、真實的代理關(guān)系，所代理銷售的商品收入占其全部銷售收入的40%以上，具有一定的銷售該商品的能力和渠道。 （二）購貨商若以加

14、工生產(chǎn)為目的，則須與供貨商具有長期的（原則上1年以上）的采購關(guān)系，同時須具有較強(qiáng)的生產(chǎn)加工能力，產(chǎn)成品的市場銷售良好。（三）購貨商經(jīng)營的商品較熱銷，庫存較少，資金需求集中在預(yù)付款環(huán)節(jié)，銀行給予資金支持，購貨商可以大批量采購，鎖定商品采購價格，防止?jié)q價風(fēng)險。 （四）保兌倉模式還應(yīng)有下列特殊貿(mào)易背景：1、客戶為了取得大批量采購的折扣，采取一次性付款方式，而廠家因為排產(chǎn)問題無法一次性發(fā)貨。2、客戶在淡季向上游打款，支持上游生產(chǎn)商生產(chǎn)所需流動資金，并鎖定優(yōu)惠的價格，然后在旺季分次提貨用于銷售。3、客戶和上游都在異地，銀行對在途物流和到貨后的監(jiān)控缺乏有效手段。4.2.3.1.2供貨商的條件及管理（一）供

15、貨商過去兩年里銷售合同履約記錄良好，有按時向購貨商保質(zhì)、保量交貨的能力；（二）是所交易商品的直接生產(chǎn)企業(yè)（特別優(yōu)質(zhì)的區(qū)域總代理可視為生產(chǎn)企業(yè)），銷售的商品須是市場適銷對路且為供貨商的主營業(yè)務(wù)產(chǎn)品； （三）生產(chǎn)經(jīng)營狀況穩(wěn)定，商業(yè)信譽(yù)良好，在該行業(yè)中具有一定知名度；（四）總行確定名單的供貨商，不進(jìn)行未來提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)的額度核定。由各分行推薦上報至總行貿(mào)易融資部認(rèn)定，總行貿(mào)易融資部可根據(jù)市場情況進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。 上報總行確定的供貨商須具備以下條件：(1)公司凈資產(chǎn)不低于15億元，資產(chǎn)負(fù)債率不高于行業(yè)平均水平，年銷售收入不低于50億元；(2)在我行評級至少須為A級；(3)供貨商須為國內(nèi)同行業(yè)中的領(lǐng)先企業(yè)

16、。 （五）未納入總行確定名單的供貨商，由分行對供貨商開辦該業(yè)務(wù)進(jìn)行額度核定。額度限額原則上不超過供貨商上年度銷售收入的5%。 此類供貨商須滿足以下條件： (1)資產(chǎn)總額不低于5億元，資產(chǎn)負(fù)債率不高于行業(yè)平均水平，存貨周轉(zhuǎn)率不低于行業(yè)平均水平，年銷售收入不低于5億元； (2)在我行信用評級為AA級或以上； (3)供貨商須為國內(nèi)同行業(yè)的骨干企業(yè)。 （六）不同分行對同一核定額度的供貨商辦理未來提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)時，由主辦行進(jìn)行額度管理，具體負(fù)責(zé)額度的分配及領(lǐng)用，主辦行負(fù)責(zé)統(tǒng)計該供貨商在全行范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)情況。 主辦行原則上應(yīng)為供貨商所在地分行，若供貨商所在地?zé)o我行分支機(jī)構(gòu)，由總行貨押業(yè)務(wù)管理部門將業(yè)務(wù)量最

17、大的分行確定為主辦行。 （七）對于采取區(qū)域代理、且代理商數(shù)量少，銷售占比高的，可以突破供貨商銷售收入5%的限制，但最多不能超過供貨商銷售收入的10%。（八）對供貨商必須嚴(yán)格審查其資信狀況、商業(yè)信譽(yù)和履約能力。對核定額度的供貨商，各購貨商對同一供貨商辦理未來提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)的額度之和，不得超過我行與該供貨商的合作額度。4.2.3.2操作要求4.2.3.2.1購貨商按合同約定存入的承兌、開證保證金（原則上不少于30%），須按要求存入保證金賬戶。保證金須按照我行有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理，只進(jìn)不出，專項用于償付相對應(yīng)的融資。 購貨商融資模式為借款的，應(yīng)要求購貨商自有資金不得少于30%，我行僅對70%以下部分（不

18、得高于購銷合同金額乘以質(zhì)押率）提供貸款。購貨商自有資金須在放款前存入我行指定賬戶。4.2.3.2.2為方便我行資金監(jiān)管，我行、購貨商及供貨商須簽訂未來提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)合作協(xié)議書，協(xié)議須約定供貨商（收款人）必須為與借款人簽訂以擬用融資所購貨物為標(biāo)的的采購合同的銷售方。4.2.3.2.3倉儲監(jiān)管模式中，我行須嚴(yán)格要求供貨商或購貨商購買我行認(rèn)可的運(yùn)輸保險（供貨商承諾承擔(dān)到貨責(zé)任的除外），費(fèi)用由供貨商和購貨商約定，保險第一受益人為湛江市商業(yè)銀行，投保的價值不低于貨物價值，保險期限至少覆蓋整個運(yùn)輸期間。4.2.3.2.4購貨商申請?zhí)嶝浀?，須在提貨前追加相?yīng)的保證金或償還相應(yīng)債務(wù)本息并提交申請。 保兌倉模式

19、下，融資方式為銀行承兌匯票的，首次保證金可以用于第一次提貨。融資方式為借款的，借款人自有資金部分扣除預(yù)計到期利息后的金額可用于第一次提貨。 倉儲監(jiān)管模式下，在保證提貨后風(fēng)險敞口余額與提貨后質(zhì)物（含剩余提貨權(quán)）價值比率不高于確定的質(zhì)押率的前提下可以進(jìn)行提貨。4.2.3.2.5融資期限屆滿，有下列情形時，我行須要求供貨商退款：（一）保兌倉模式下供貨商根據(jù)我行出具的發(fā)貨通知書累計發(fā)貨的總金額小于銀行承兌匯票票面金額或收款證明中列明的金額；（二）倉儲監(jiān)管模式下供貨商全部或部分終止銷售合同或供貨商實際發(fā)貨數(shù)量少于采購合同中約定的數(shù)量或在合同約定的交貨期內(nèi)未發(fā)貨的。4.2.3.2.6在授信有效期內(nèi)的未來提

20、貨權(quán)融資業(yè)務(wù)授信額度可以循環(huán)使用。如供貨商、購貨商任何一方出現(xiàn)不履約的情況，須停止對其辦理未來提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)。4.2.3.2.7融資到期前，如果購貨商部分補(bǔ)足保證金或償還融資，則釋放該筆業(yè)務(wù)項下占用的相應(yīng)授信額度。 4.2.3.2.8在未來提貨權(quán)倉儲監(jiān)管模式融資業(yè)務(wù)中，我行對購貨商進(jìn)行授信，除非有權(quán)審批機(jī)構(gòu)認(rèn)為必要，可不要求購貨商提供其他擔(dān)保。4.2.4業(yè)務(wù)操作方案審批4.2.4.1對于需總行審批的貨押業(yè)務(wù)方案，分行應(yīng)提交以下文件：(1)、貨押業(yè)務(wù)方案請示報告；(2)、分行貨押業(yè)務(wù)方案審核意見（附件1）；(3)、貨押業(yè)務(wù)調(diào)查報告（附件2）；(4)、總行貨押中心認(rèn)為必要的其他文件。 4.2.4.

21、2分行申請變更經(jīng)總行審批同意的貨押業(yè)務(wù)操作方案時，應(yīng)提交貨押業(yè)務(wù)方案變更報告說明變更事項及原因，并提交相關(guān)證明文件及總行要求的其他文件。4.2.4.3總行根據(jù)各分行貨押業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況，適時進(jìn)行貨押業(yè)務(wù)方案審批的轉(zhuǎn)授權(quán)；對于符合總行授權(quán)條件由分行自行審批的貨押業(yè)務(wù)方案，分行審查通過后，須逐筆上報總行貨押中心備案，同時提交以下材料： （1）貨押業(yè)務(wù)方案報備報告；（2）貨押項目方案備案申請書（附件3）。5 職責(zé)5.1 貿(mào)易融資部負(fù)責(zé)對貨押業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃及品牌建設(shè)；負(fù)責(zé)貨押業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品開發(fā)、制度建設(shè)；負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)、推動全行貨押業(yè)務(wù)的開展；負(fù)責(zé)貨押業(yè)務(wù)操作與管理;5.2 經(jīng)營單位負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的營銷、受理、

22、貸前調(diào)查、發(fā)放手續(xù)、五級分類初分、貸后管理工作等。5.3 信貸審批部門派駐貿(mào)易融資部的審查、審批人員負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)審查、審批。5.4 風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)放款審核和貸后管理的檢查，風(fēng)險預(yù)警處置、控制，以及全行信貸檔案管理。5.5 會計運(yùn)營部負(fù)責(zé)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)出賬的會計處理工作； 5.6 法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)不良貸款的監(jiān)控、清收和轉(zhuǎn)化工作，負(fù)責(zé)法律事務(wù)的咨詢。5.7稽核監(jiān)察部門負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)專項稽核檢查與責(zé)任認(rèn)定及處罰。6 動產(chǎn)及貨權(quán)融資業(yè)務(wù)流程圖7 風(fēng)險點與流程圖對照表階段風(fēng)險點風(fēng)險等級控制措施涉及崗位備注申請1、丟失L低風(fēng)險嚴(yán)格規(guī)范管理資料經(jīng)辦行2、未及時受理或無理拒受L低風(fēng)險加強(qiáng)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)崗位監(jiān)督與考核經(jīng)辦行

23、調(diào)查1、調(diào)查時對借款人真實性、合法性調(diào)查不實L低風(fēng)險1、加強(qiáng)調(diào)查崗人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)； 2、嚴(yán)格調(diào)查質(zhì)押物的真實性、有效性、足值性、合法性；3、嚴(yán)格執(zhí)行調(diào)查崗職責(zé)，明確責(zé)任追究。4、業(yè)務(wù)部經(jīng)理及經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人加強(qiáng)審核；5、信貸管理部對上報資料加強(qiáng)審查，或大筆業(yè)務(wù)調(diào)查時派人跟蹤調(diào)查；6、稽核監(jiān)察部加強(qiáng)對調(diào)查結(jié)果的監(jiān)督評估。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貨押中心2、調(diào)查時對擔(dān)保人、抵質(zhì)押物的真實性、合法有效性調(diào)查不實L低風(fēng)險3、調(diào)查時對保證人保證能力、抵質(zhì)押物足值性、變現(xiàn)能力調(diào)查不實L低風(fēng)險4、調(diào)查時對資料的真實性、有效性核查不實L低風(fēng)險5、調(diào)查時故意隱瞞借款人以往出現(xiàn)借款記錄L低風(fēng)險6、調(diào)查時對貿(mào)易雙方的貿(mào)易真實性的有效

24、性調(diào)查不實，對還款來源調(diào)查不實L低風(fēng)險7、調(diào)查時未雙人實地調(diào)查或未調(diào)查L低風(fēng)險8、調(diào)查結(jié)論不真實L低風(fēng)險審查1、對調(diào)查崗提供的資料審查不嚴(yán)，未發(fā)現(xiàn)明顯錯誤或發(fā)現(xiàn)后未及時糾正L低風(fēng)險1、加強(qiáng)審查崗人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)；2、嚴(yán)格執(zhí)行審查崗職責(zé)，明確責(zé)任追究；3、加強(qiáng)監(jiān)督。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、審批部門、 稽核監(jiān)察部2、貸款審查結(jié)論不準(zhǔn)確或失誤L低風(fēng)險審批部門、 稽核監(jiān)察部審批1、越權(quán)審批L低風(fēng)險1、嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離、分級審批、集體審批制度；2、加強(qiáng)審批人員的責(zé)任意識，明確責(zé)任追究；3、加強(qiáng)監(jiān)督、檢查力度。審批部門、 稽核監(jiān)察部2、人情關(guān)系貸款L中等風(fēng)險審批部門、 稽核監(jiān)察部3、對符合條件的貸款不予審批L低風(fēng)險審批部

25、門、 稽核監(jiān)察部落實審批要求1、不按要求簽訂綜合授信合同，內(nèi)容缺漏L低風(fēng)險支行復(fù)核、風(fēng)險管理部復(fù)核經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、風(fēng)險管理部2、不按要求落實擔(dān)保L低風(fēng)險支行復(fù)核、風(fēng)險管理部復(fù)核經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、風(fēng)險管理部貸后管理3、不按要求落實業(yè)務(wù)臺賬和監(jiān)管措施L低風(fēng)險支行、貨押中心和風(fēng)險管理部自查和巡庫支行、貨押中心和風(fēng)險管理部資料歸檔資料丟失L低風(fēng)險規(guī)范檔案管理經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、風(fēng)險管理部8 具體操作要點 8.1為控制質(zhì)物價值波動帶來的風(fēng)險，如果質(zhì)押率升幅超過一定幅度，授信申請人應(yīng)追加足額質(zhì)押物，或者補(bǔ)足相應(yīng)的保證金，或償還部分授信以確保質(zhì)押率恢復(fù)到審批規(guī)定；否則，我行有權(quán)提前終止合同并直接拍賣或變賣質(zhì)押物，拍賣或變賣所得款項

26、用于歸還我行貸款本息，或者用于抵補(bǔ)授信項下的保證金，具體幅度應(yīng)根據(jù)授信審批設(shè)定的質(zhì)押率和分行的價格管理水平確定。8.2質(zhì)押貨物價格確定方法：8.2.1取進(jìn)貨發(fā)票價格與市價按孰低值；8.2.2企業(yè)自產(chǎn)商品，取不含稅的成本價與出廠價孰低值；8.2.3鋼鐵、有色、能源、農(nóng)產(chǎn)品等具備良好流通性和變現(xiàn)能力的大宗商品的購入價可以按包含增值稅的價格認(rèn)定，進(jìn)口商品的購入價按其進(jìn)口完稅價格加上進(jìn)口關(guān)稅、進(jìn)口環(huán)節(jié)其它稅收后的價格認(rèn)定；其它商品購入價應(yīng)按不含稅價格認(rèn)定。8.2.4購入價原則上不包括鐵路運(yùn)輸、沿海運(yùn)輸或多式聯(lián)運(yùn)的運(yùn)輸費(fèi)用。確定價格時，必須充分考慮過往三年內(nèi)價格變動情況、市價合理預(yù)期變動及技術(shù)進(jìn)步、產(chǎn)品

27、更新?lián)Q代等無形損耗對貨物變現(xiàn)能力的影響。8.3貨押業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格按照我行客戶授信業(yè)務(wù)操作規(guī)程和有關(guān)交易所的管理規(guī)定，落實標(biāo)準(zhǔn)倉單的質(zhì)押登記手續(xù)和非標(biāo)準(zhǔn)倉單、提單的合法有效占有。 8.4各分行在使用貨物監(jiān)管機(jī)構(gòu)時，可以直接使用已經(jīng)與總行簽定總對總監(jiān)管協(xié)議的全國性監(jiān)管企業(yè)（含經(jīng)授權(quán)的子公司）為監(jiān)管人，其他貨物監(jiān)管機(jī)構(gòu)首先由經(jīng)辦支行對其進(jìn)行調(diào)查，并參照我行的既定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行認(rèn)定，分行貨押業(yè)務(wù)管理部門出具審查評定意見, 并經(jīng)分行信貸審批部門審核，審議通過后，報主管風(fēng)險副行長審定，經(jīng)審定通過后成為分行準(zhǔn)入合作方。需要兩家以上分行共同合作使用一家倉儲公司時，該倉儲公司應(yīng)獲得總行批準(zhǔn)。8.5職崗位貿(mào)易金融部下的貿(mào)易

28、融資服務(wù)團(tuán)隊合署辦公。分行貨押分中心的貨押業(yè)務(wù)項下貨物監(jiān)管機(jī)構(gòu)須具備以下條件:（1）、具備合法的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證，專業(yè)從事倉儲業(yè)務(wù)；（2）、三年以上行業(yè)經(jīng)驗，在當(dāng)?shù)厥袌鎏幱陬I(lǐng)先地位；（3）、倉儲業(yè)務(wù)量大，管理規(guī)范，經(jīng)濟(jì)實力較強(qiáng)，商業(yè)信譽(yù)好，有規(guī)范的操作規(guī)程和健全的進(jìn)出庫驗收、出入手續(xù)；倉庫所處地域便于銀行監(jiān)控；（4）、具備完善的商品檢、化驗制度和一定的質(zhì)量檢測技術(shù)、設(shè)備及人員；（5）、具備一定違約責(zé)任賠償能力，承諾配合銀行嚴(yán)格監(jiān)管質(zhì)押貨物，承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任。8.6對監(jiān)管倉庫的選擇，應(yīng)以保證我行對貨物享有實際出入庫控制權(quán)和處置權(quán)為原則，盡量選擇：1、總行認(rèn)定的全國性監(jiān)管機(jī)構(gòu)；2、國家儲備

29、倉庫、 3、期貨交易所注冊交割倉庫；4、國內(nèi)外知名大型倉儲企業(yè)；5、其它經(jīng)總行批準(zhǔn)的指定倉庫。8.7質(zhì)物為倉單、提單等物權(quán)憑證時，存貨人或提貨人必須為出質(zhì)人，提貨單需以我行為提貨人或收貨人。8.8質(zhì)物存放監(jiān)管倉庫期間，除保管條件優(yōu)良，不易搬運(yùn)、滅失的鋼鐵熱軋產(chǎn)品如線材、螺紋、熱軋卷板等產(chǎn)品外，應(yīng)要求由授信主體購買財產(chǎn)綜合險，保險期限應(yīng)比對應(yīng)授信業(yè)務(wù)到期日多三個月，以我行為被保險人或第一受益人，保險單的正本需存放我行。8.9以動產(chǎn)為質(zhì)押物的，應(yīng)當(dāng)對實物進(jìn)行核實，確認(rèn)出質(zhì)人是否為貨物唯一的所有權(quán)人；以倉單、提單等物權(quán)憑證為質(zhì)物的，應(yīng)當(dāng)對物權(quán)憑證進(jìn)行查詢，確認(rèn)物權(quán)憑證的真實性、有效性、唯一性和合法性

30、。8.10出質(zhì)人應(yīng)將出質(zhì)的倉單、提單移交我行，經(jīng)辦行按我行抵質(zhì)押管理辦法規(guī)定指定專人接收、登記、保管。8.11貨押業(yè)務(wù)應(yīng)設(shè)置對質(zhì)押物的贖貨期管理。8.11.1贖貨是指抵（質(zhì)）押物在質(zhì)押期間，授信企業(yè)應(yīng)銷售、生產(chǎn)等原因，打款贖取抵（質(zhì)）押物的行為。贖貨期是我行根據(jù)授信申請人的存貨周轉(zhuǎn)速度，參考申請人所屬行業(yè)同類貨物的平均周轉(zhuǎn)速度確定的貨物贖取期限。設(shè)立贖貨期的目的是督促申請人將銷售回款集中到我行，通過觀察申請人的銷售回籠來了解其經(jīng)營周轉(zhuǎn)狀況，防止申請人將滯銷產(chǎn)品質(zhì)押給我行，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時，加快贖貨可以提高授信額度的使用頻率，提高我行收益。8.11.2贖貨期的時限設(shè)立要滿足申請人正常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的

31、需要，同時要便于我行了解申請人經(jīng)營狀況的變化。除貸款之外，票據(jù)項下貨押業(yè)務(wù)贖貨期最長不得遲于對應(yīng)單筆授信到期前一個月。8.11.3贖貨期是我行貨押業(yè)務(wù)管理的重要工具，申請人出現(xiàn)逾期贖貨時，經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)及時向貨押業(yè)務(wù)管理部門提交逾期原因分析報告，貨押業(yè)務(wù)管理部門根據(jù)情況，加強(qiáng)對申請人的授信后管理，采取包括跟蹤贖貨，加大查庫頻率，控制額度使用，淘汰客戶等手段，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。8.11.4贖貨期可以與授信申請人進(jìn)行合同約定，也可以不作為合同條款由我行進(jìn)行單方面設(shè)定。8.12十八8.12貨押業(yè)務(wù)可選擇與賣方或有實力的第三方簽訂回購協(xié)議。8.13 本辦法所指回購是指買方/借款人不能按與銀行簽訂協(xié)議的要求對貨

32、押業(yè)務(wù)項下標(biāo)的物進(jìn)行提取，借款人也不能按期償還相應(yīng)授信本息及費(fèi)用時，賣方或指定的第三方按約定對標(biāo)的物贖回或購買，并直接將贖買資金付給我行，用于償還授信申請人在我行的債務(wù)的行為。8.14下列情況發(fā)生時，我行要求與簽有回購協(xié)議的回購方承擔(dān)回購或購買責(zé)任：8.14.1申請人違反主合同的約定，或者主合同已提前到期；8.14.2主合同債務(wù)雖然沒有到期，但申請人履行主合同的能力存在明顯降低的情況或可能，危及我行債權(quán)的安全；8.14.3由于標(biāo)的物市場價格變化等原因?qū)е沦|(zhì)押率升幅超過15%且債務(wù)人不能按照要求補(bǔ)足保證金或質(zhì)物的；8.14.4約定的贖貨期到期而未贖貨的。 8.15為便于質(zhì)押率的監(jiān)控和質(zhì)押標(biāo)的物的

33、變現(xiàn)，除回購方式外，經(jīng)辦行還可選擇下列單位作為第三方協(xié)助辦理質(zhì)押物的轉(zhuǎn)讓事宜：標(biāo)準(zhǔn)倉單進(jìn)行注冊的交易所或 較強(qiáng)的、在交易所有會員資格的公司或與我行有長期合作關(guān)系的公司。8.16對于未來貨權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)模式，應(yīng)審慎考查供貨商，并須與供貨方、申請人簽訂合作協(xié)議。9 支持性文件9.1 中華人民共和國擔(dān)保法9.2 信貸業(yè)務(wù)受理操作規(guī)程 ZJCB-QC-214-XD-3219.3 貸前調(diào)查操作規(guī)程 ZJCB-QC-214-KH-3029.4 信貸業(yè)務(wù)審查操作規(guī)程 ZJCB-QC-214-XD-3199.5 信貸業(yè)務(wù)審批操作規(guī)程 ZJCB-QC-214-XD-3029.6 信貸業(yè)務(wù)放款操作規(guī)程 ZJCB-QC

34、-214-FG-3229.7 信貸業(yè)務(wù)貸后檢查操作規(guī)程 ZJCB-QC-214-FG-3269.8 信貸檔案管理規(guī)定 ZJCB-QC-204-FG-3319.9 信貸業(yè)務(wù)控制程序 ZJCB-QC-2149.10 中華人民共民和國商業(yè)銀行法9.11 支付結(jié)算辦法9.12 中華人民共和國物權(quán)法10 附表10.1分行貨押業(yè)務(wù)方案審核意見10.2貨押業(yè)務(wù)調(diào)查報告10.3關(guān)于貨押項目方案備案申請書10.4貨押業(yè)務(wù)流程圖附件1 分行貨押業(yè)務(wù)方案審核意見經(jīng)營機(jī)構(gòu)： 客戶名稱倉儲監(jiān)管機(jī)構(gòu)質(zhì)押物名稱價格依據(jù)倉庫性質(zhì)屬申請人 屬監(jiān)管人 其它：授信額度原有余額： 申請額度：倉單種類標(biāo)準(zhǔn) 非標(biāo)準(zhǔn)貨押方式現(xiàn)貨 未來貨權(quán)授信品種貸款 承兌 信用證 客戶往來情況新客戶 有結(jié)算記錄有授信記錄他行貨押融資余額質(zhì)押率保證金率產(chǎn)品經(jīng)理意見： 產(chǎn)品經(jīng)理簽名： 貨押中心意見：貨押中心負(fù)責(zé)人簽名：附件2貨押業(yè)務(wù)調(diào)查報告（模 板）一、申請方案申請人：質(zhì)押物：出質(zhì)人：業(yè)務(wù)模式：（現(xiàn)貨質(zhì)押/未來貨權(quán)質(zhì)押）質(zhì)物控制方式：（靜態(tài)、動態(tài)質(zhì)押）授信品種:（信用證開證/銀行承兌/流動資金貸款/其他。）供貨方：貨權(quán)形式：（標(biāo)準(zhǔn)倉單/非標(biāo)準(zhǔn)倉單/動產(chǎn)）倉庫位置：監(jiān)管人：監(jiān)管模式：（輸出監(jiān)管/獨(dú)立監(jiān)管）監(jiān)管合同及廠、商、銀合作協(xié)議：（標(biāo)準(zhǔn)合同/非