關(guān)于銀行授信

1、 銀行授信 授信是指商業(yè)銀行向非金融機構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項墊款等表內(nèi)業(yè)務，以及票據(jù)承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔保、借款擔保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務。授信，是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟活動中的信用向第三方作出保證的行為。授信按期限分為短期授信和中長期授信。表內(nèi)授信包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。表外授信包括貸款承諾、保證、

2、信用證、票據(jù)承兌等。銀行授信業(yè)務流程先要說個概念， 授信不等于貸款。 授信的范圍很大， 只要有敞口， 都叫授信， 貸款的范圍很小，指的僅僅是銀行有條件的借你一筆錢。 中資銀行的企業(yè)授信么， 1、客人先開戶，開戶資料就是代碼證、營業(yè)執(zhí)照、稅務證、開戶證等。開戶后 3 天賬戶可用。 2、然后企業(yè)聯(lián)系客戶經(jīng)理，和客戶經(jīng)理說自己的貸款需求，要多少錢，要什么 產(chǎn)品（國際業(yè)務產(chǎn)品還是人民幣業(yè)務產(chǎn)品），多少期限，自己公司業(yè)務結(jié)構(gòu)怎么 樣，賬期結(jié)構(gòu)怎么樣。 3、銀行客戶經(jīng)理根據(jù)你們公司的業(yè)務情況，給你設(shè)計產(chǎn)品。產(chǎn)品很多，不一定 是純粹的 1 年 1 放的流貸，什么信用證啦，保函啦，押匯啦，國內(nèi)保理（國際 保理

3、）啦要根據(jù)之前客人提供的公司信息來設(shè)計，和客人溝通，敲定最終的 授信方案。 4、敲定方案之后，企業(yè)一般提供一些這筆授信所需的所有項目資料，具體提供 哪些要看你之前和客戶經(jīng)理商量敲定的是做什么方案， 每種產(chǎn)品要求的東西都不 一樣，外匯授信一般提供報關(guān)單，提單，客戶（你們公司的客戶）的相關(guān)資料， 發(fā)票，海運單，保險單，合同等等，人民幣業(yè)務一般提供房產(chǎn)證（如果有抵押）， 存單（如果有質(zhì)押），法人授權(quán)書，審計報告，起碼 3 年年報+若干月報，交易 合同，繳稅憑證（或者報稅系統(tǒng)打?。糠挚颇棵骷?，該筆授信有關(guān)的具體的 項目資料等等。這個要具體問題具體分析了，一句兩句說不清的。 5、客戶經(jīng)理搜集齊所有資

4、料，就開始寫調(diào)查報告，期間會讓客戶補件，可能會 多次上門拜訪，會問客人一些財務和日常生產(chǎn)經(jīng)營問題，客戶要積極配合。 6、寫完調(diào)查報告，上報分行待審會，審批通過或者不通過。 7、不通過的一般復議，復議再沒戲，一般當年就沒戲了。通過的就可以放款了。 客人提供后續(xù)一些資料，到銀行來做業(yè)務審批，審批過程由客戶經(jīng)理辦理，客戶 最后蓋章就行了。 外資銀行么麻煩一點。 其他都差不多， 但是在客戶提交的材料上基本是厚厚一疊，一筆貸款的檔案 相當于中資銀行一個客戶的全套檔案那么多。而且貸后管理極其繁瑣，收費也比 較貴族化，所以一般企業(yè)，除了國際大企業(yè)需要國際性銀行撐個臉面，一般都選 擇內(nèi)資銀行。價格可以談，手續(xù)

5、相對也比較簡單。 外資銀行對客戶經(jīng)理的要求較高，所有的調(diào)查報告全部用英文寫，而且外資 沒有待審會一說，credit 都是相互獨立的。企業(yè)除了配合客戶經(jīng)理以外，還要配 合 credit，因為 credit 收到每個案子，最終都要親自去企業(yè)調(diào)查情況。內(nèi)資的信 審也會下企業(yè)，但是不是每個都去。 但是話說回來， 無論是中資還是外資，首次貸款提供的資料都不亞于企業(yè)做 一次審計。只不過，外資銀行每次貸款要提供的資料都不亞于做一次審計，而內(nèi) 資銀行只是第一次煩，煩完了后面就好辦了。融資方式，即企業(yè)融資的渠道。它可以分為兩類：債務性融資和權(quán)益性融資。債務性融資包括銀行貸款、發(fā)行債券和應付票據(jù)、應付賬款等，后者

6、主要指股票融資。債務性融資構(gòu)成負債，企業(yè)要按期償還約定的本息，債權(quán)人一般不參與企業(yè)的經(jīng)營決策，對資金的運用也沒有決策權(quán)。債務融資可分為營運資本融資與資本性支出融資，其優(yōu)點是借入資金并在有還款能力的適當時候償還給債權(quán)人。債務融資的主要渠道有朋友、銀行及其他金融機構(gòu)。營運資本負債融資（流動資產(chǎn)流動負債），一般是借入短期負債，購買存貨支付應付賬款，如果特許人必須通過增加存貨和給員工加薪來實現(xiàn)更高的銷售和利潤，這種融資方式往往就十分合適和必要。營運資本負債融資一般是從銀行貸款、商業(yè)信用社或信用合作社獲得，它是短期的。資本性支出融資（土地、建筑、設(shè)備及固定資產(chǎn)），是通過簽訂長期債務合同獲得。在特許企業(yè)啟

7、動市場擴張或重組時，尤其要進行資本性支出融資。資本性支出融資的主要渠道有商業(yè)銀行、風險資本、制造商、壽險公司及其他商業(yè)貸款人。債務融資通常有銀行貸款、股票融資、債融資及融資租賃等方式。較適合目前國內(nèi)特許企業(yè)進行債務融資的是銀行定期（質(zhì)押）貸款和融資租賃。特許人可根據(jù)種類和要求的不同，來取得改善經(jīng)營或拓展市場所需的資金。1.銀行定期貸款銀行是特許企業(yè)最主要的融資渠道。按資金性質(zhì)，可分為流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和專項貸款三類。專項貸款通常有特定的用途，其貸款利率一般比較優(yōu)惠，貸款分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。其中，定期（質(zhì)押）貸款是銀行與特許人簽定的一種正式合同，約定特許人在特定時期（貸款期

8、限）內(nèi)使用一定量的資本（本金）并支付既定比例的利息。這種貸款一般要求按月歸還部分本金和利息，或允許采用貸款償還方式付款，即貸款期間僅償還部分本金，到期時償還一筆金額較大的貸款。通常，這種貸款一般要求提供抵押物（土地、建筑不動產(chǎn)、設(shè)備或其它固定資產(chǎn)），如果特許人不能按規(guī)定還貸，銀行將沒收這些抵押物。2.融資租賃融資租賃又稱金融租賃，是一種新的產(chǎn)品營銷和資產(chǎn)管理的運作模式，也是一種資產(chǎn)性資金融通方式。它是所有權(quán)與使用權(quán)之間的一種借貸關(guān)系，即出租人（所有者）在一定期間內(nèi)將租賃物租給承租人（使用者）使用，承租人則按租約規(guī)定分期付給一定的租賃費，到期取得該租賃物的所有權(quán)。融資租賃實際上是以融物的形式達到

9、融資的目的。對于中小型特許經(jīng)營企業(yè)來說，融資租賃是融資與融物的結(jié)合，集貿(mào)易、金融、租借為一體，運作比較靈活、簡單，對提高企業(yè)的籌資融資效益是十分有效的融資方式。常使用的有營業(yè)租賃、金融租賃或者分期付款、售后租回等方式。權(quán)益融資是指向其他投資者出售公司的所有權(quán)，即用所有者的權(quán)益來交換資金。這將涉及到公司的合伙人、所有者和投資者間分派公司的經(jīng)營和管理責任。權(quán)益融資可以讓企業(yè)創(chuàng)辦人不必用現(xiàn)金回報其它投資者，而是與它們分享企業(yè)利潤并承擔管理責任，投資者以紅利形式分得企業(yè)利潤。權(quán)益資本的主要渠道有自有資本、朋友和親人或風險投資公司。為了改善經(jīng)營或進行擴張，特許人可以利用多種權(quán)益融資方式獲得需的所資本。風

10、險投資當一個發(fā)展中的特許人需要額外的資本來使他的經(jīng)營計劃獲得成功，但卻缺少抵押品或者相關(guān)能力和資歷來還付本息時，或者特許人想從一家商業(yè)銀行進行傳統(tǒng)的債務融資而特許人又需要證明他自己能夠還付本息時，該特許人可認真考慮風險投資本為公司融資的來源之一。但特許人需要面對的現(xiàn)實問題是：由于特許人需要資本來彌補“軟成本”包括人員成本和市場營銷成本，特許人可能較難獲得債務融資。不過，隨著特許經(jīng)營已成為國內(nèi)企業(yè)發(fā)展的成功商業(yè)模式，越來越多的私人投資者和風險投資機構(gòu)愿意向特許人提供資本了。比如：國內(nèi)的火鍋餐飲連鎖品牌小肥羊和經(jīng)濟型連鎖酒店品牌如家，剛剛在2006年度獲得風險投資機構(gòu)的資金。但是，風險基金的要求也

11、非?？量?，他們總是在努力尋求那些勇于進取、生活和經(jīng)營方式都積極向上并富有進取精神的企業(yè)家。此外，風險基金往往要求持有特許經(jīng)營企業(yè)一定的股權(quán)，要求參與董事會，要求特許人提供詳細的報告，列明企業(yè)發(fā)展計劃、財務規(guī)劃、產(chǎn)品特征、管理層的能力等。在股本結(jié)構(gòu)上，還要求企業(yè)管理層必須投入一定比例的資金，一般在25#MT02左右，以約束管理層對企業(yè)的承諾。2.合伙這是特許人在發(fā)展初期融資常用的渠道之一。合伙企業(yè)成立的一個前提是：合伙人愿意一起合作并同意投入一定的初始資金用于預期的費用支出。當合伙企業(yè)的財產(chǎn)不足清償?shù)狡趥鶆諘r,各合伙人均應承但無限連帶清償責任；各合伙人對執(zhí)行合伙企業(yè)事務享有同等權(quán)利。這種合伙形式

12、，根據(jù)合伙法規(guī)定，合伙企業(yè)只能按無限合伙方式設(shè)立，所有合伙人都必須對合伙企業(yè)承擔無限責任，由此所有合伙人只能作為普通合伙人對合伙的債務負連帶責任，除非不投資或介入其他經(jīng)濟活動。根據(jù)規(guī)定，經(jīng)營決策要經(jīng)過全體合伙人的同意。任何普通合伙人都可以成為特許經(jīng)營體系的加盟商。所有合伙人對企業(yè)的所有債務負全責，并承諾積極參于管理企業(yè)，并按所得利潤分別納稅。另一種合伙方式是有限合伙。有限合伙人僅以投資額為限承擔企業(yè)債務或承擔約定的風險，得到的好處是可以分享企業(yè)利潤并享受個人稅收優(yōu)惠。如果有限合伙人確實參于企業(yè)管理，則此合伙人自行轉(zhuǎn)為普通合伙人。企業(yè)融資的方式包括哪些？企業(yè)融資是指以企業(yè)為主體融通資金，使企業(yè)及

13、其內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間資金供求由不平衡到平衡的運動過程。當資金短缺時，以最小的代價籌措到適當期限，適當額度的資金；當資金盈余時，以最低的風險、適當?shù)钠谙尥斗懦鋈?，以取得最大的收益，從而實現(xiàn)資金供求的平衡。 企業(yè)融資按照有無金融中介分為兩種方式：直接融資和間接融資。直接融資是指不經(jīng)過任何金融中介機構(gòu)，而由資金短缺的單位直接與資金盈余的單位協(xié)商進行借貸，或通過有價證券及合資等方式進行的資金融通，如企業(yè)債券、股票、合資合作經(jīng)營、企業(yè)內(nèi)部融資等。間接融資是指通過金融機構(gòu)為媒介進行的融資活動，如銀行信貸、非銀行金融機構(gòu)信貸、委托貸款、融資租賃、項目融資貸款等。直接融資方式的優(yōu)點是資金流動比較迅速，成本低，受法

14、律限制少；缺點是對交易雙方籌資與投資技能要求高，而且有的要求雙方會面才能成交。相對于直接融資，間接融資則通過金融中介機構(gòu)，可以充分利用規(guī)模經(jīng)濟，降低成本，分散風險，實現(xiàn)多元化負債。但直接融資又是發(fā)展現(xiàn)代化大企業(yè)、籌措資金必不可少的手段，故兩種融資方式不能偏廢。 籌集資金的來源主要包括：企業(yè)外部的銀行信貸資金、非銀行金融機構(gòu)資金、其他單位資金、社會個人資金、外國資金及企業(yè)內(nèi)部資金籌集。企業(yè)投資主要有實物投資（含直接經(jīng)營投資）和金融投資（如股票、債券投資）。從狹義上講，融資即是一個企業(yè)的資金籌集的行為與過程。也就是公司根據(jù)自身的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金擁有的狀況，以及公司未來經(jīng)營發(fā)展的需要，通過科學的預

15、測和決策，采用一定的方式，從一定的渠道向公司的投資者和債權(quán)人去籌集資金，組織資金的供應，以保證公司正常生產(chǎn)需要，經(jīng)營管理活動需要的理財行為。公司籌集資金的動機應該遵循一定的原則，通過一定的渠道和一定的方式去進行。我們通常講，企業(yè)籌集資金無非有三大目的：企業(yè)要擴張、企業(yè)要還債以及混合動機（擴張與還債混合在一起的動機）。從廣義上講，融資也叫金融，就是貨幣資金的融通，當事人通過各種方式到金融市場上籌措或貸放資金的行為。融資可以分為直接融資和間接融資。直接融資是不經(jīng)金融機構(gòu)的媒介，由政府、企事業(yè)單位，及個人直接以最后借款人的身份向最后貸款人進行的融資活動，其融通的資金直接用于生產(chǎn)、投資和消費。間接融資是通過金融機構(gòu)的媒介，由最后借款人向最后貸款人進行的融資活動，如企業(yè)向銀行、信托公司進行融資等等。企業(yè)競爭的勝負最終取決于企業(yè)融資的速度和規(guī)模，無論你有多么領(lǐng)先的技術(shù)，多么廣闊的市場。 融資可比作一個商品項目，交易的標的是項目，買方是投資者，賣方是融資者，融資的訣竅是設(shè)計雙贏的結(jié)果。 中國人融資喜歡找關(guān)系，