商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理培訓(xùn)講義

1、東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理第第 一一 講講主主 講講 教教 師：師： 曹曹 卉卉 宇宇課程說(shuō)明及學(xué)習(xí)要求課程說(shuō)明及學(xué)習(xí)要求n一門很重要的專業(yè)課n課內(nèi)外學(xué)時(shí)分配：1：2n考試說(shuō)明第一章第一章 商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行概述n商業(yè)銀行的概念、特征和職能n商業(yè)銀行的組織形式n現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行的概念、特征和職能商業(yè)銀行的概念、特征和職能一、商業(yè)銀行的沿革與發(fā)展一、商業(yè)銀行的沿革與發(fā)展n鑄幣兌換業(yè)的發(fā)展n現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生n舊的高利貸性質(zhì)的銀行轉(zhuǎn)變n按照股份制原則創(chuàng)建 匯集閑置資金，然后以適度的利率貸給工商企業(yè)。 第一章第一章 一、商業(yè)銀行的沿革與發(fā)展一、商業(yè)

2、銀行的沿革與發(fā)展傳統(tǒng)的商業(yè)銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行 發(fā)放基于商業(yè)行為的自償性貸款。綜合的商業(yè)銀行綜合的商業(yè)銀行 不僅為工商企業(yè)提供短期、長(zhǎng)期資金融通，還直接參與證券投資與信托業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行是不斷發(fā)展的行業(yè)商業(yè)銀行是不斷發(fā)展的行業(yè)1.1商業(yè)銀行的概念、特征和職能商業(yè)銀行的概念、特征和職能二、商業(yè)銀行的定義二、商業(yè)銀行的定義 現(xiàn)代商業(yè)銀行是以獲取利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象、具有綜合性服務(wù)功能的金融企業(yè)。（一）與一般工商企業(yè)比較（一）與一般工商企業(yè)比較（二）與一般金融企業(yè)相比（二）與一般金融企業(yè)相比（三）商業(yè)銀行是金融體系的主體（三）商業(yè)銀行是金融體系的主體1、綜合性、多功能性，成

3、為國(guó)民經(jīng)濟(jì)融資的主體。2、是中央銀行宏觀調(diào)控的主要環(huán)節(jié)。 1.1商業(yè)銀行的概念、特征和職能商業(yè)銀行的概念、特征和職能三、商業(yè)銀行的職能三、商業(yè)銀行的職能（一）信用中介職能（一）信用中介職能 在資金所有權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移的情況下，使閑置的資金得到最大限度地利用。n變小額資本為大額資本n變短期資金為長(zhǎng)期資金 1.1商業(yè)銀行的概念、特征和職能商業(yè)銀行的概念、特征和職能三、商業(yè)銀行的職能三、商業(yè)銀行的職能（二）支付中介職能（二）支付中介職能n代理客戶支付貨款和費(fèi)用、兌付現(xiàn)金等，成為工商企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管人、出納和支付代理人。n主要方式是帳戶間的劃撥和轉(zhuǎn)移。n經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，要通過(guò)貨

4、幣的支付來(lái)清償，由以銀行為中心的非現(xiàn)金支付手段來(lái)完成。1.1商業(yè)銀行的概念、特征和職能商業(yè)銀行的概念、特征和職能三、商業(yè)銀行的職能三、商業(yè)銀行的職能（三）信用創(chuàng)造職能（三）信用創(chuàng)造職能1、商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要區(qū)別在于法律允許它吸收各類存款。 2、商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造不是無(wú)限制的。n以原始存款為基礎(chǔ)n受中央銀行存款準(zhǔn)備金率、自身現(xiàn)金準(zhǔn)備金率以及貸款付現(xiàn)率的制約。n足夠的貸款需求。1.1商業(yè)銀行的概念、特征和職能商業(yè)銀行的概念、特征和職能三、商業(yè)銀行的職能三、商業(yè)銀行的職能（四）金融服務(wù)職能（四）金融服務(wù)職能n經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展n電子技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用n行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)1.1商業(yè)銀行的概念、特征

5、和職能商業(yè)銀行的概念、特征和職能東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理第第 二二 講講主主 講講 教教 師：師： 曹曹 卉卉 宇宇第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式基本原則基本原則n公平競(jìng)爭(zhēng)、效率至上n安全、穩(wěn)健n規(guī)模適度第一章第一章一、總分行制和單一銀行制一、總分行制和單一銀行制（一）總分行制（一）總分行制 法律允許在總行之下，在國(guó)內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，形成以總行為中心的、龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)。總行的職能總管理處制總行制總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理制度直隸型區(qū)域型管轄行型1.2商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式一、總分行制和單一銀行制一、總分行制和單一銀行制總分行制優(yōu)點(diǎn)總分

6、行制優(yōu)點(diǎn)n易于采用現(xiàn)代化的設(shè)備，有能力為客戶提供全面高質(zhì)量的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。n易于吸收存款以及在全系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑和使用資金，使資金能夠得到有效、合理地使用。n便于金融管理當(dāng)局的監(jiān)管。n銀行內(nèi)部可以高度分工，提高效率，降低成本。1.2商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式一、總分行制和單一銀行制一、總分行制和單一銀行制總分行制缺點(diǎn)總分行制缺點(diǎn)n容易形成金融壟斷n要求總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)有較強(qiáng)的控制能力、要求總行有完善的信息系統(tǒng)和嚴(yán)密的成本控制手段。n人員安排輪換上存在矛盾。n分支機(jī)構(gòu)的自主性較小。1.2商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式一、總分行制和單一銀行制一、總分行制和單一銀行制（二）單一銀行

7、制（二）單一銀行制 銀行業(yè)務(wù)完全由一個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)辦理，不設(shè)立或不許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。 主要在美國(guó)，原因是：美國(guó)是一個(gè)各州獨(dú)立性極強(qiáng)的聯(lián)邦制國(guó)家，為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展，美國(guó)歷史上曾經(jīng)立法禁止或限制開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，這一法律放松。1.2商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式一、總分行制和單一銀行制一、總分行制和單一銀行制單一銀行制優(yōu)點(diǎn)：?jiǎn)我汇y行制優(yōu)點(diǎn)：n維持競(jìng)爭(zhēng)，不易壟斷n有利于銀行與當(dāng)?shù)卣膮f(xié)調(diào)n單一制銀行在經(jīng)營(yíng)決策上自主性強(qiáng)、靈活性大。1.2商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式一、總分行制和單一銀行制一、總分行制和單一銀行制單一銀行制缺點(diǎn)：?jiǎn)我汇y行制缺點(diǎn)：n風(fēng)險(xiǎn)難以分散n不易取得規(guī)模效益n不

8、利于資金調(diào)劑1.2商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式二、全能銀行制和銀行分業(yè)制二、全能銀行制和銀行分業(yè)制 （一）全能銀行制（一）全能銀行制 又稱綜合性銀行制，是指商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)沒有什么限制，可以經(jīng)營(yíng)所有的金融業(yè)務(wù)，包括存放款業(yè)務(wù)和諸如公司債券的承銷、包銷，對(duì)企業(yè)投資等投資銀行業(yè)務(wù)。 優(yōu)點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：1、能向客戶提供全面綜合的服務(wù)。 2、增強(qiáng)與客戶的聯(lián)系。 3、有利于銀行體系的穩(wěn)定。缺點(diǎn)缺點(diǎn)：容易形成壟斷 1.2商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式二、全能銀行制和銀行分業(yè)制二、全能銀行制和銀行分業(yè)制 （二）銀行分業(yè)制（二）銀行分業(yè)制 銀行分業(yè)制，把銀行業(yè)務(wù)分為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)

9、銀行和投資銀行不得進(jìn)入彼此的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 我國(guó)目前實(shí)行銀行分業(yè)制。（三）目前國(guó)際上的趨勢(shì)是商業(yè)銀行越來(lái)越多地向投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透滲透，規(guī)模越來(lái)越大，業(yè)務(wù)品種越來(lái)越多。1.2商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式 三、股份制銀行和私人銀行三、股份制銀行和私人銀行（一）股份制銀行（一）股份制銀行 銀行資本來(lái)自銀行公開發(fā)行的股票籌資，股東是銀行的所有者，他們根據(jù)所持有股票的數(shù)量來(lái)?yè)碛邢鄳?yīng)的投票權(quán)。股東大會(huì)是最高權(quán)利機(jī)構(gòu)，定期召開會(huì)議，對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)告、重大決定、紅利分配方案等予以審查和批準(zhǔn)。股東大會(huì)選舉產(chǎn)生董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)?？偨?jīng)理是商業(yè)銀行的行政首腦，執(zhí)行董事會(huì)的決定，負(fù)責(zé)組織、實(shí)施、管理、協(xié)調(diào)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)

10、活動(dòng)。1.2商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式三、股份制銀行和私人銀行三、股份制銀行和私人銀行（二）私人銀行（二）私人銀行 私人銀行系獨(dú)資形式的銀行，大多是由西歐大陸十六七世紀(jì)家族銀行特別是德國(guó)的家族銀行演變而來(lái)的。銀行業(yè)主負(fù)無(wú)限責(zé)任。1976年起，德國(guó)不允許成立私人銀行，新設(shè)的私人銀行以及部分老的私人銀行成為合伙企業(yè)，股權(quán)不能自由轉(zhuǎn)讓和公開上市。1.2商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式第三節(jié)第三節(jié) 現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向n業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)綜合化n銀行資產(chǎn)證券化n金融創(chuàng)新及其影響n銀行電子化n商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)第一章第一章 一、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)綜合化一、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)綜合化主要原因：主要原

11、因：1、活期存款比重下降，定期存款比重上升；2、銀行盈利水平普遍下降，迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)和品種；3、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論的發(fā)展，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化、綜合化提供了理論基礎(chǔ)和推動(dòng)力。1.3 現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向二、銀行資產(chǎn)證券化二、銀行資產(chǎn)證券化1、資產(chǎn)證券化的表現(xiàn)n籌資方式證券化n商業(yè)銀行通過(guò)把資產(chǎn)（如償還期較長(zhǎng)的銀團(tuán)貸款、項(xiàng)目貸款、出口信貸等）匯集，以此為抵押發(fā)行證券，使其在市場(chǎng)上流通轉(zhuǎn)讓。1.3 現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向2、金融資產(chǎn)證券化的原因n國(guó)際債務(wù)危機(jī)的影響；n一些資信較好的借款人更傾向于發(fā)債融資；n西方國(guó)家尤其是國(guó)際金融中

12、心所在地金融管理當(dāng)局放寬了對(duì)債券發(fā)行的限制，并在稅收政策上給予支持；n國(guó)際金融市場(chǎng)對(duì)債券融資比較有利。二、銀行資產(chǎn)證券化二、銀行資產(chǎn)證券化1.3 現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向3、金融資產(chǎn)證券化的影響 改變了商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中與客戶之間固定的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。 為商業(yè)銀行調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)提供了方便條件。二、銀行資產(chǎn)證券化二、銀行資產(chǎn)證券化1.3 現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向三、金融創(chuàng)新及其影響三、金融創(chuàng)新及其影響（一）金融創(chuàng)新（一）金融創(chuàng)新1、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新2、金融市場(chǎng)創(chuàng)新3、金融工具創(chuàng)新1.3 現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向（二）金融創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行的影響（二）金融創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行的影響1、為商業(yè)銀行在全球市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)提供了廣闊的天地；2、為商業(yè)銀行提供了大量的金融工具和市場(chǎng)進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理和風(fēng)險(xiǎn)管理；3、為商業(yè)銀行提供了許多新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和盈利渠道。三、金融創(chuàng)新及其影響三、金融創(chuàng)新及其影響1.3 現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向四、銀行電子化四、銀行電子化n業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化n綜合管理信息化n客戶服務(wù)全面化1.3 現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向五、商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)五、商業(yè)銀行面臨的挑