我國銀行保險(xiǎn)存在的問題和對(duì)策

1、我國銀行保險(xiǎn)存在的問題和對(duì)策內(nèi)容摘要 :銀行保險(xiǎn)合作作為世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融效勞 融合的產(chǎn)物 ,已成為銀行和保險(xiǎn)業(yè)開辟新市場、提高利潤率的 重要手段目前 ,我國銀行保險(xiǎn)還處于起步階段,分析我國銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及存在的問題 ,并提出相應(yīng)的對(duì)策 ,有利于進(jìn)一步 深化我國銀行與保險(xiǎn)公司之間的合作關(guān)鍵詞 :銀行保險(xiǎn)存在問題對(duì)策金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心 ,銀行、保險(xiǎn)、證券是金融體系的 三大組成局部近年來 ,隨著經(jīng)濟(jì)全球化、一體化的開展和市場 環(huán)境的變化 ,世界范圍內(nèi)金融嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的界限正逐漸被打 破金融全能化、超市化經(jīng)營的趨勢(shì)在西方國家日益明顯,特別是銀行與保險(xiǎn)公司之間建立了新型的合作關(guān)系例如保險(xiǎn)公司 利用

2、銀行的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)開拓新的銷售渠道,由銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品 ,代收保險(xiǎn)費(fèi) ,代付保險(xiǎn)金 ,這是國際上早已盛行 ,且目前在中國普遍存在的銀行保險(xiǎn)合作形式我國銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀國內(nèi)銀行與保險(xiǎn)公司的合作起步于 1995 年當(dāng)時(shí)一些新 設(shè)立的保險(xiǎn)公司如泰康、新華和華安等為盡快占領(lǐng)市場,紛紛與銀行簽訂代理協(xié)議 ,開始嘗試聯(lián)手開拓市場 ,邁出了我國發(fā) 展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第一步近幾年 ,我國的銀行保險(xiǎn)得到了迅速 開展 ,2001 年銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量在壽險(xiǎn)總收入中所占比重不到 3.5%, 到 2002 年 ,銀行保險(xiǎn)已經(jīng)奪取了壽險(xiǎn)總收入20% 的份額 ,2002 年國內(nèi)壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入增長 16.56%, 同期銀行保險(xiǎn)

3、 增長那么到達(dá) 400%, 截止到 2003 年銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已 占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的 17.1%, 成為人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的三大支柱之2003 年 1 月 1 日后 ,國家放開銀行保險(xiǎn)代理中 “1+1 模式的限制 ,一個(gè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)開始銷售多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品同一 網(wǎng)點(diǎn)代理多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品 ,保險(xiǎn)公司之間的競爭逐漸由險(xiǎn)種的競爭轉(zhuǎn)向手續(xù)費(fèi)的競爭除去向銀行交納的 3%-5% 的手 續(xù)費(fèi) ,在銀保業(yè)務(wù)方面保險(xiǎn)公司幾乎是沒有利潤的,難怪現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司的銀保部門十個(gè)有九個(gè)都說賠本賺吆喝我國銀行保險(xiǎn)存在的問題銀行保險(xiǎn)市場劇烈的惡性競爭使保費(fèi)和利潤同步減少,為我國銀行保險(xiǎn)的開展帶來了一系列的負(fù)面問題銀保關(guān)系尚未

4、理順銀行與保險(xiǎn)公司之間的合作還僅僅局限在淺層次的協(xié)議 代理階段 ,遠(yuǎn)未形成長遠(yuǎn)的、 利益共享的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系 ,這種關(guān) 系不可防止地造成雙方更多地在代理手續(xù)費(fèi)上進(jìn)行博弈這種狀況 ,在 “1+1 的兼業(yè)代理模式下如此,在取消“1+1 模式后 ,這種狀況也未發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變目前的銀行保 險(xiǎn)還只限于單一的銀行兼業(yè)代理經(jīng)營保險(xiǎn)模式,是淺層次的合作 ,實(shí)質(zhì)性的 “戰(zhàn)略聯(lián)盟 不多銀行保險(xiǎn)雙方的利益很難統(tǒng)一 各保險(xiǎn)公司開發(fā)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品很類似 ,相互之間也存在著一 定程度的競爭 ,并沒有形成相互融合、 補(bǔ)充的態(tài)勢(shì) ,導(dǎo)致雙方存 在較大的猜忌和互不信任銀行利用手中的網(wǎng)絡(luò)、 信息、 客戶、 良好的信譽(yù)和形象占居了銀

5、行保險(xiǎn)博弈中的有利位置,通過索要高額手續(xù)費(fèi)方式 ,直接造成保險(xiǎn)公司經(jīng)營本錢的提高2002年 , 保險(xiǎn)公司的營業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、傭金分別同比增長了 67.45% 、 212.99% 和 28.92%針對(duì) 銀行代理 費(fèi)用不 斷攀 升的情 況 ,曾有人對(duì)取消 “ 1+1 模式提出質(zhì)疑 ,但是為防止手續(xù)費(fèi)的正面交鋒而退求 獨(dú)家代理的方式并不能治本 ,保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)給予壽險(xiǎn)公司更 為明確的操作規(guī)程 ,最好能統(tǒng)一手續(xù)費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)如果銀行能 積極介入的話 ,營造公平的競爭環(huán)境將更具可行性比方各家保 險(xiǎn)公司統(tǒng)一向銀行支付相同標(biāo)準(zhǔn)的手續(xù)費(fèi),再由銀行撥出其中一局部統(tǒng)一對(duì)臨柜人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì) ,而不是像現(xiàn)在由保險(xiǎn)公司直

6、接支付保險(xiǎn)從業(yè)人員和銀行柜員的保險(xiǎn)理念缺乏客戶經(jīng)理中僅僅將自己定位于銷售人員的占大多數(shù),缺乏豐富的理財(cái)知識(shí) ,沒有真正向客戶提供保障方案銀行職員對(duì)銀 行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視程度普遍不夠 ,職員的保險(xiǎn)知識(shí)也缺乏由此 造成了儲(chǔ)戶對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的不信任 ,無法真正理解這些產(chǎn)品 也就難以真正接受因此銀保產(chǎn)品在銷售困難的同時(shí)伴隨著較 高的退保率營銷宣傳片面目前我國的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以分紅型為主 ,保險(xiǎn)公司和銀行 對(duì)紅利的過多宣傳 ,容易誤導(dǎo)投保人 ,也偏離了保險(xiǎn)產(chǎn)品的本一項(xiàng)對(duì)銀行代理分紅保險(xiǎn)投保人的回訪說明,有 48% 的投保人購置分紅險(xiǎn)是看重其紅利 ,28% 的投保人看重其保障 功能 ,24% 的投保人那么是二

7、者兼顧可見近一半的投保人為紅 利購置分紅險(xiǎn) ,他們把購置分紅保險(xiǎn)當(dāng)作了投資理財(cái)獲取利潤 的投資方式 ,看作是儲(chǔ)蓄的良好替代品這種狀況的出現(xiàn)主要是因?yàn)?,銀行代辦人員存在著較為集中和普遍的不當(dāng)宣傳、講解 問題 ,他們將銀行代理分紅保險(xiǎn)與銀行存款、國債進(jìn)行片面比 較,一句“能保本有固定利息、 有紅利還不上利息稅 的介紹 , 就把眾多的儲(chǔ)戶變成了銀行保險(xiǎn)的投保人保險(xiǎn)公司銷售的產(chǎn)品 ,其根本立足點(diǎn)還應(yīng)該是保障性,銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障性本來就不強(qiáng),加上多數(shù)投保人并不看重 ,紅利就成了投保人的惟一理由保險(xiǎn)公司把主業(yè)放在理財(cái)而非 保障 ,偏離了主業(yè) ,以己之短搏人之長 ,自然是要吃虧的 ,保險(xiǎn)業(yè) 又一次自食了

8、經(jīng)營中短視行為帶來的惡果投保人一旦發(fā)現(xiàn)自 己“被騙 ,勢(shì)必引起一場信用危機(jī)投保人在潛意識(shí)中將銀行 代理保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行信譽(yù)聯(lián)系在一起 ,是一種相當(dāng)普遍的現(xiàn)象 銀行保險(xiǎn)的暢銷 ,很大一局部原因就是銀行以自己的信譽(yù)對(duì)保 險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了 “保證 因而這場危機(jī)不僅會(huì)危及保險(xiǎn)公司 ,還 會(huì)席卷在人們心目中形象高大的銀行 ,有可能導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)合 作出現(xiàn)裂痕保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品具有 “ 同質(zhì)性 保險(xiǎn)公司之間競相 提高約定的收益率 ,并且由于客戶的需要 ,公司都爭相開發(fā)短 期分紅儲(chǔ)蓄產(chǎn)品 ,目前多為五年期產(chǎn)品另外 ,現(xiàn)有的產(chǎn)品中缺 乏與銀行業(yè)務(wù)密切結(jié)合的產(chǎn)品,這樣 ,合作雙方不能充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì) ,制約

9、了銀保業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展代理技術(shù)手段落后目前我國保險(xiǎn)公司和銀行大局部沒有實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng),各銀行機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)全是手工操作 , 銀行網(wǎng)點(diǎn)受理客戶業(yè)務(wù)后 ,給 客戶出具臨時(shí)單據(jù) ,在保險(xiǎn)公司簽署保單后 ,再轉(zhuǎn)交給客戶 ,保 單流轉(zhuǎn)緩慢 ,導(dǎo)致投保到承保的周期較長 ,影響了客戶到銀行 購置保險(xiǎn)的積極性的同時(shí)也不利于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展和風(fēng) 險(xiǎn)防范人民銀行監(jiān)管存在真空代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展迅速 ,但起步較晚 ,人民銀行在這方面 的法規(guī)政策較少?商業(yè)銀行法?僅對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這項(xiàng)范圍 進(jìn)行了規(guī)定 ,?商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定?也只作為普通的 中間業(yè)務(wù)并進(jìn)行參考分類及定義 ,沒有針對(duì)性地具體管理規(guī)定 缺乏操作性 ,有些方

10、面甚至無章可循 , 出現(xiàn)監(jiān)管真空比方 ,對(duì)保 險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)的支付 ,收取方式缺少規(guī)定 ,假設(shè)保險(xiǎn)公司用現(xiàn)金或存單等形式支付 ,容易造成銀行私設(shè)小金庫或公款私存而 人民銀行難以查處同時(shí) ,目前我國現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管 ,而代理保險(xiǎn) 涉及到了混業(yè)經(jīng)營的范疇 ,人民銀行對(duì)保險(xiǎn)公司無法進(jìn)行監(jiān)管 對(duì)保險(xiǎn)公司在代理過程中的不標(biāo)準(zhǔn)行為 ,如保險(xiǎn)公司的單獨(dú)不 正當(dāng)對(duì)外宣傳 ,難以做到有效約束開展我國銀行保險(xiǎn)的對(duì)策國內(nèi)外眾多的銀行保險(xiǎn)合作的成功范例說明,銀行保險(xiǎn)具有互通互利性和提高我國金融業(yè)整體水平的特點(diǎn)鑒于此,銀行與保險(xiǎn)公司可以建立戰(zhàn)略組合框架 ,在資金、業(yè)務(wù)、技術(shù)等方 面開展合作 ,以到達(dá)二者互相促進(jìn) ,共同開展的

11、目的盡快建立和完善銀行保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī),制止和消除不正當(dāng)競爭如規(guī)定費(fèi)率波動(dòng)范圍、規(guī)定銀行傭金的比例及合作協(xié) 議簽訂的根本內(nèi)容同時(shí) ,通過各方面宣傳和教育 ,加強(qiáng)客戶的 保險(xiǎn)理念和保障意識(shí)以法律為依托,以現(xiàn)實(shí)生活為宣導(dǎo) ,使銀行保險(xiǎn)為社會(huì)所普遍認(rèn)同和真正接受這是其獲得長足開展的必要條件建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系 ,拓展銀行保險(xiǎn)合作的成功模式各 壽險(xiǎn)總公司和各代理銀行總行層面上建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系 , 并制訂合作方案 ,標(biāo)準(zhǔn)、管理雙方的合作關(guān)系工商銀行旗下的 工銀亞洲 ,通過參股太平人壽姐妹公司、同屬中國保險(xiǎn)控股集 團(tuán)成員的太平保險(xiǎn) ,與后者形成迄今為止中國內(nèi)地惟一一例有 間接股權(quán)關(guān)系的銀行 -保險(xiǎn)同盟

12、憑借這一層 “特殊關(guān)系 ,在 太平人壽內(nèi)地復(fù)業(yè)的第一個(gè)完整財(cái)年 2002 年 ,太平人壽攬 進(jìn)了 11 億多的保費(fèi)收入 ,這相當(dāng)于先前中資壽險(xiǎn)公司開業(yè)五 六年的戰(zhàn)績其中 ,銀行保險(xiǎn)幾乎占接近 80% 工商銀行與太平 人壽合作的成功 ,可以為其它保險(xiǎn)公司提供很好的借鑒經(jīng)驗(yàn)也 為銀行保險(xiǎn)合作提供了一個(gè)成功的模式進(jìn)行營銷和產(chǎn)品創(chuàng)新 ,形成保險(xiǎn)和銀行的真正融合首先要 實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品上的有效融合 ,使產(chǎn)品成為銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的共同代 表 ,使雙方找到真正的利益 而非僅僅利潤 交叉點(diǎn)目前市場上 銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品一般為短險(xiǎn) ,保障性較弱 ,新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)側(cè)重于保障性和長期性在銀行的積極參與和配合下,保險(xiǎn)公司應(yīng)開發(fā)集保障

13、性、儲(chǔ)蓄性、投資性為一體的適合銀行銷售的保險(xiǎn) 產(chǎn)品 ,降低躉繳產(chǎn)品在銀保總保費(fèi)中的比重,提高十年期以上銀保產(chǎn)品的銷售比例同時(shí)現(xiàn)有的投資連接保險(xiǎn)和分紅人壽保 險(xiǎn)也可成為重點(diǎn)開展對(duì)象有了好的產(chǎn)品,銷量才會(huì)上升 ,利潤才會(huì)增加銀行保險(xiǎn)雙方也才能實(shí)現(xiàn)雙贏在銷售方面,要打破銀行柜臺(tái)的單一銷售模式 ,通過一套專業(yè)工具為客戶提供銀保業(yè) 務(wù)個(gè)性化效勞 ,向公眾普及銀行保險(xiǎn)知識(shí)、 推薦銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品、 開展銀行保險(xiǎn)咨詢此外 ,還可以實(shí)施分層營銷、聯(lián)動(dòng)營銷、合 作營銷、客戶營銷以及產(chǎn)品營銷等多種銷售戰(zhàn)略通過新的銷 售方式 ,將銀行保險(xiǎn)帶出銀行柜臺(tái) ,與客戶進(jìn)行更多的雙向溝 通,提供適合的風(fēng)險(xiǎn)保障方案和個(gè)性化效勞重視

14、銀行保險(xiǎn)人才的培養(yǎng) ,提高從業(yè)人員的專業(yè)性銀行保 險(xiǎn)人才的缺乏 ,是限制目前我國銀行保險(xiǎn)開展的一個(gè)瓶頸對(duì)此 保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)加強(qiáng)培訓(xùn) ,通過培訓(xùn) ,提高銀行保險(xiǎn)銷售人 員的業(yè)務(wù)水平 ,在技術(shù)、業(yè)務(wù)上培訓(xùn)出合格的銀行保險(xiǎn)銷售人 才也可考慮保險(xiǎn)公司人員直接進(jìn)駐銀行分支,可以擔(dān)任理財(cái)參謀的角色這是解決銀行柜員保險(xiǎn)知識(shí)欠缺、銷售產(chǎn)品不積極 的有效方法 ,并對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)務(wù)融合起一定的催化 作用 ,并有利于提高客戶對(duì)產(chǎn)品的信任度和接受度加快銀行保險(xiǎn)的信息化建設(shè) ,實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)實(shí)地操作銀行保險(xiǎn) 的開展需要信息技術(shù)強(qiáng)有力的支持 ,銀行和保險(xiǎn)公司必須實(shí)現(xiàn) 聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)效率 ,這是銀保合作的根底和保 證運(yùn)用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù) ,建立統(tǒng)一的操作平臺(tái) ,為客戶提供 方便、完善的售前售后效勞保險(xiǎn)公司的信息部門要針對(duì)銀行 的特點(diǎn)開發(fā)出適合銀行代理工作需要的操作系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作的電子化操作和同銀行的電子商務(wù)合作同時(shí) , 要使銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)與保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行連接,雙方的客戶能直接從網(wǎng)上獲得包括銀行、保險(xiǎn)和證券在內(nèi)的全 方位的個(gè)人理財(cái)效勞加強(qiáng)內(nèi)外監(jiān)管 ,建立有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制銀行保險(xiǎn)雖然能 帶來各種收益 ,但如果不遵循一定的規(guī)那么 ,它自身所具有的潛 在風(fēng)險(xiǎn)就有可能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn),所以 ,應(yīng)通過劃清銀行保險(xiǎn)各