社會信用體系建設(shè)方案

1、社會信用體系建設(shè)方案本方案從社會信用體系建設(shè)基本框架出發(fā)，分析我國社會信用體系建設(shè)的路線與目標，分別就政府信用、企業(yè)信用與個人信用建設(shè)三方面進行分析，然后結(jié)合XX市的區(qū)域特點，制訂相應的社會信用體系建設(shè)總體目標與基本框架，在此基礎(chǔ)上對社會信用體系建設(shè)的主要任務與推進措施進行細化，并規(guī)劃了總體的實施階段與基本預算。社會信用體系建設(shè)基本框架分析我國社會信用體系建設(shè)基本框架與主要問題我國社會信用體系建設(shè)基本框架國務院研究室“建立社會信用體系基本框架研究”課題組研究中指出，我國社會信用體系建設(shè)主要包含以下“七個體系、一個機制”的建設(shè)：（一）建立完善信用法律法規(guī)體系 （二）建立信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐體系 （三

2、）培育現(xiàn)代信用服務體系 （四）培育信用產(chǎn)品市場體系 （五）建立健全企業(yè)信用管理體系 （六）建立政府信用市場管理體系 （七）建立社會誠信教育體系（八）建立失信懲戒機制圖表 1 社會信用體系關(guān)系鏈圖這七個體系與一個機制相互作用、相互促進，其主要關(guān)系鏈如下圖所示：政府部門通過制訂法律法規(guī)，完善信用市場管理職能，促進失信懲戒機制建立，并加強社會誠信教育，去規(guī)范與推動信用服務產(chǎn)業(yè)合理發(fā)展，企業(yè)與金融機構(gòu)等的用信機制有效建立，最終形成包含政府信用、企業(yè)信用與個人信用的全面的社會信用體系。當前我國社會信用體系存在的主要問題當前我國社會信用體系存在的主要問題在于三個源頭環(huán)節(jié)：信用法律法規(guī)缺失，缺乏信用數(shù)據(jù)技術(shù)

3、支撐以及企業(yè)信用管理與信用消費意識匱乏。信用法律法規(guī)缺失是當前對我國社會信用體系建設(shè)最大的制約環(huán)節(jié)，它造成了后續(xù)的信用市場管理、失信懲戒機制工作難以開展。結(jié)合歐美等信用建設(shè)較為發(fā)國家的建設(shè)經(jīng)驗，大部分在相關(guān)的法律法規(guī)上有詳盡的內(nèi)容，例如美國有公平報告法等14部信用相關(guān)的法律法規(guī)，充分促進了信用體系的建設(shè)。因此社會信用體系建設(shè)必須對其中的一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)實現(xiàn)突破，并最終落實為相關(guān)的信用市場管理政策與懲戒機制。缺乏信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐是造成當前我國信用服務業(yè)難以成規(guī)模、成氣候發(fā)展的主要制約因素。由于我國沒有象信用建設(shè)發(fā)達國家那樣有效、完善的信息披露、使用機制，信用服務中介難以通過正常途徑獲取相對全面的企業(yè)

4、信用信息與個人信用信息，造成其信用服務與信用產(chǎn)品的成本偏高、質(zhì)量偏低，產(chǎn)業(yè)也因此難以有效發(fā)展。因此社會信用體系建設(shè)中信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐環(huán)節(jié)應作為一項基礎(chǔ)性的重要工作來抓。企業(yè)信用管理與信用消費意識匱乏制約了我國信用產(chǎn)品市場的發(fā)展。信用管理是一項科學的、有技術(shù)含量的企業(yè)行為，其目標是提高企業(yè)在市場經(jīng)濟下最大的經(jīng)濟活動能力，我國大部分企業(yè)與消費者缺乏這方面的管理基礎(chǔ)與認識基礎(chǔ)。這方面的改進需要通過信用教育與信用環(huán)境建立幾方面來綜合推動。政府信用體系建設(shè)基本框架與建設(shè)思路政府信用問題，從表象上來看，是作為民事主體的政府在民事活動中不遵守誠實信用、公平交易的基本原則，隨意拖欠款項，無力或者不愿支付其應當

5、支付的款項；從深層次來看，是作為行政主體的政府不依法履行其職能，該作為的不作為，不該作為的亂作為；政府的法規(guī)、政策朝令夕改，缺乏穩(wěn)定性、可預期性；政府運作的流程不公開、程序不公開，結(jié)果不公開。政府信用建設(shè)突出建立誠信政府即建立公眾政府，變無限政府為法制政府，變權(quán)力政府為責任政府，變管制政府為服務政府。而一個法制政府，一個責任政府，一個服務政府，一定是一個誠信政府。政府信用三要素從傳統(tǒng)意義上講，政府是行政機關(guān)，履行處理行政事務的職能，相應的由行政法對其行為進行約束，政府存在行政主體這一角色。政府是講公信力的，公信力是其合法性的基石，如果政府在行政管理上不守信用，會降低政府公信力，從而引發(fā)社會經(jīng)濟

6、發(fā)展的混亂，因此政府行政質(zhì)量是誠信政府重要的一個參考要素。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，政府同樣也會作為民事主體參加市場活動，簽訂并履行契約，比如：政府采購、政府招標等行為。建設(shè)誠信政府，在政府的民事主體上，政府也要講誠信，如果政府不講誠信，不僅會損壞政府形象，而且還因為政府與其他民事主體的存在的特殊性，會嚴重影響市場經(jīng)濟秩序。根據(jù)以上分析，我們提出了政府信用的三要素為：政府民事主體行為、政府行政主體行為和政府行政質(zhì)量。政府民事主體行為政府作為民事主體的政府行為包含：政府采購、政府招標、政府信貸等。政府行政主體行為政府作為民事主體的政府行為包含：依法行政、政務信息公開、權(quán)責一致、公務員誠信管理等。政府行

7、政質(zhì)量政府行政質(zhì)量內(nèi)容包含：政務透明、信用救濟、信用懲戒等。政府信用體系建設(shè)框架模型政府信用體系建設(shè)框架模型是：以信用數(shù)據(jù)體系為基礎(chǔ)，以誠信法規(guī)體系、信用制度體系、誠信管理體系、誠信教育體系、誠信懲戒體系為支撐，從政府民事主體、政府行政主體、政府行政質(zhì)量三方面進行政府信用建設(shè)。法制法規(guī)體系：建立健全與政府信用相關(guān)的法律法規(guī)；主要工作是執(zhí)行國家和省里的相關(guān)法律。數(shù)據(jù)管理體系：確立信用數(shù)據(jù)標準；主要工作是參照國家電子政務和誠信體系的有關(guān)規(guī)定，先行建立先進和具有高度擴展性的政府信用數(shù)據(jù)收集和管理體系。信用制度體系：形成與政府信用體系推進有關(guān)的信用制度，依法建立政府信用的運行機制，建立信用管理體制。誠

8、信管理體系：明確誠信活動中各個環(huán)境的監(jiān)管；這是政府參與和主導社會誠信工作的關(guān)鍵。培訓教育體系：把誠信教育以制度化、體系化的方式推廣；結(jié)合誠信系統(tǒng)建設(shè)的成果，加大信用產(chǎn)品的使用范圍和力度。誠信懲戒體系：形成政府失信后的懲戒機制，在政府主要是推行誠信公示和失信責任追究制。 政府信用建設(shè)具體舉措通過建立政府信用公示機制與公示系統(tǒng)，以政府信用公告為龍頭，以決策聽證、行政透明、外部監(jiān)督為政府信用公告信息基礎(chǔ)，建立基于政府部門基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)的政府信用數(shù)據(jù)平臺，并以政府業(yè)務中應用信用產(chǎn)品為重要指標，按部門、分階段完善政府信用公告中的內(nèi)容，推動政府機構(gòu)的誠信意識，形成政府信用風氣。政府信用建設(shè)是信用體系建設(shè)的關(guān)

9、鍵，要強化政府部門各級領(lǐng)導和干部的信用意識，樹立信用觀念，提高職業(yè)道德素養(yǎng)，增強行政公信力，自覺維護政府的形象，取信于民，以積極組織、引導、推動和監(jiān)督政府的信用體系建設(shè)。加大政府信息公開的力度，增加政務活動的透明度。加快建設(shè)政府決策聽證系統(tǒng)、政府信用救濟系統(tǒng)等信用服務系統(tǒng)，充分利用各種途徑，向社會公開政府強化自身誠信建設(shè)的決心和行動。積極推動政府在政府采購、行政審批、行政管理、政策宣傳等方面帶頭使用信用產(chǎn)品；通過實現(xiàn)網(wǎng)上審批、網(wǎng)上辦事和網(wǎng)上咨詢等實現(xiàn)透明行政，進一步轉(zhuǎn)變政府管理和服務模式，為社會公眾提供方便、快捷、公平的低成本服務。建立部門誠信監(jiān)督和制約機制。要堅持依法行政，把依法行政貫穿于宏

10、觀調(diào)控、市場監(jiān)管、社會管理、公共服務的全過程，要通過部門自查、公眾評定和系統(tǒng)考評定期推出政府機構(gòu)各部門誠信報告，營造政府信用氛圍。要全面推行行政執(zhí)法責任制和過錯責任追究制，對部門行政執(zhí)法形成制約，嚴厲查處執(zhí)法過程中的各類違法違紀行為，確保執(zhí)法的公開、公正、公平，提高政府的公信度；同時要健全社會對政府信用的監(jiān)督制度。以定期頒布政府信用公告為中心，以政府決策聽證、行政透明、信用救濟和外部監(jiān)督為依托，建設(shè)由政府各部門與公眾共同參與的政府信用公示機制。企業(yè)信用體系建設(shè)基本框架與建設(shè)思路在分析企業(yè)信用體系建設(shè)框架前，我們先對總體的信用服務產(chǎn)業(yè)鏈做如下分析：社會信用體系關(guān)系鏈：信用服務產(chǎn)業(yè)是承載主體如前面

11、社會信用體系關(guān)系鏈圖所示，社會信用體系是關(guān)于社會信用信息傳輸、使用、維護的制度體系。它是以信用服務產(chǎn)業(yè)為承載主體，以信用信息的為紐帶，將政府部門、企業(yè)、金融機構(gòu)、自然人等各個社會主體串接起來，各個主體發(fā)揮不同的作用。信用服務產(chǎn)業(yè)鏈：信用信息有效傳遞信用服務產(chǎn)業(yè)作為社會信用體系的承載主體，它的主要作用是推動信用信息的有效傳遞。圍繞傳遞的過程，信用服務產(chǎn)業(yè)也存在著不同的分工，但信用信息的傳遞的關(guān)鍵環(huán)節(jié)主要有三個：征信、加工、消費，由于缺乏制度保障，目前我國信用服務產(chǎn)業(yè)鏈的主要問題在征信環(huán)節(jié)的信息獲取和信息提供上。以上是一個總體的信用服務產(chǎn)業(yè)流程，但有以下兩個關(guān)鍵因素是影響具體產(chǎn)業(yè)運轉(zhuǎn)：1. 征信客

12、體：主要分為企業(yè)（法人）、自然人。2. 征信服務目標：主要分為商業(yè)信用、金融信用。參見如下對比表：征信客體征信信息目標需求信息分布需求分布信息保護企業(yè)（法人）商業(yè)信用商業(yè)合作政府部門：60%企業(yè)：20%其它：20%目前10%，美國等國家占到50%商業(yè)秘密金融信用金融信貸金融機構(gòu)：50%企業(yè)：20%政府部門：20%其它：10%目前90%，美國等國家占到50%自然人金融信用信用消費金融機構(gòu)：80%其它：20%目前90%個人隱私我國國情分析：金融信用與商業(yè)信用需求并重經(jīng)濟條件基本具備、制度法規(guī)嚴重欠缺據(jù)有關(guān)征信需求理論，人均GDP達到900美元，市場即會產(chǎn)生征信需求，這是開展征信服務的理論起點。我國

13、東部大部分地區(qū)人均GDP已經(jīng)遠遠高于900美元，因此已經(jīng)具備了相應的經(jīng)濟基礎(chǔ)。但是我國的現(xiàn)有的征信制度即相關(guān)法律法規(guī)嚴重欠缺，其建立與完善預計在近兩三年內(nèi)也很難形成相應體系。特別是我國的信息大部分都掌握在政府部門、銀行等強勢主體手中，又沒有象美國那樣鼓勵信息共享與開放的理念與法律基礎(chǔ)，這就說明我國不能走美國的完全民營征信模式。強化對大中企業(yè)的金融監(jiān)管與發(fā)展中小企業(yè)信用經(jīng)濟需求并重我國現(xiàn)在還是發(fā)展中國家，抗擊金融風險能力較弱，因此非常有必要針對大中企業(yè)建立公共的信貸登記系統(tǒng)，以服務于金融體系建設(shè)。但是從我國的社會信用現(xiàn)實來看，大量的中小企業(yè)是我國市場經(jīng)濟活躍的主體，現(xiàn)有的金融服務體系下公共信貸登

14、記模式基本不會對中小企業(yè)形成幫助或者信用制約，而廣泛存在的合同違約、商業(yè)欺詐等行為已經(jīng)造成了我國總體企業(yè)的信用危機，降低了我國經(jīng)濟發(fā)展能力，削弱了我國企業(yè)的國際競爭力。這部分信用需求迫切需要有力的商業(yè)征信機構(gòu)支持，以形成有效的信用機制。以上說明我國也不能單純走歐洲的中央信貸模式。信用服務產(chǎn)業(yè)亟需有力的征信機構(gòu)支撐前面已經(jīng)說到，在現(xiàn)有的制度框架下，現(xiàn)有的市場力量無法建立完成征信環(huán)節(jié)的建設(shè)。從數(shù)據(jù)流動的角度看，我國的信用行業(yè)發(fā)展確實缺乏必要的動力：消費不足決定了中介機構(gòu)生存困難；中介機構(gòu)生存困難決定了征信機構(gòu)的生存危機，幾乎沒有像樣的征信機構(gòu)，征信機構(gòu)的信息的數(shù)據(jù)質(zhì)量較差；征信機構(gòu)的缺失造成了整個

15、國家的信用信息數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，缺乏可持續(xù)發(fā)展的積累效應。因此我國發(fā)展信用產(chǎn)業(yè)，建立社會主義誠信體系的做法要充分借鑒國外的經(jīng)驗，也要充分重視我國的傳統(tǒng)和文化特色，在探索中大力促進信用產(chǎn)品的消費，政府要帶頭使用，培育市場；要盡快出臺國家關(guān)于信用信息的基本法，結(jié)合政府信息公開的規(guī)定，給信用行業(yè)帶來活水源頭；結(jié)合歐美的經(jīng)驗，在征信環(huán)節(jié)以政府促進為主，在信用產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)以市場競爭為主，形成一個可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代服務產(chǎn)業(yè)鏈；政府在個人信用方面要嚴格控制，可以以央行管理為主；企業(yè)信用方面要以促進為主，應該有各級政府來管理，銀行作為企業(yè)信用行業(yè)的數(shù)據(jù)來源和消費者來參與等。國家模式選擇：公共金融征信市場商業(yè)征信根據(jù)

16、國務院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見（國辦發(fā)200717號文），國家當前已經(jīng)明確以下的策略：以央行為主體，建設(shè)公共信貸登記系統(tǒng)建立公共信貸登記系統(tǒng)很有必要，但其目的應當是為加強和完善金融監(jiān)管服務，而不是向社會提供商業(yè)化的信用信息服務。以政府為主導，推動市場力量建設(shè)商業(yè)征信機構(gòu)民營征信機構(gòu)應成為我國征信行業(yè)的主要經(jīng)營主體，市場化運作應是我國征信模式的基本選擇。商業(yè)征信業(yè)務宜先從地方和行業(yè)做起，政府需在建立初期同時加大推動與監(jiān)管力度。企業(yè)信用體系建設(shè)模式與思路以下是建議相應的企業(yè)信用體系各環(huán)節(jié)建設(shè)思路：企業(yè)信用體系建設(shè)模式與思路信用法律法規(guī)以征信業(yè)管理規(guī)范為核心推動商業(yè)信用信息共享與開放金融

17、信用信息明確由金融系統(tǒng)內(nèi)部共享與使用信用服務建立以金融服務為核心的公共征信機構(gòu)發(fā)展民營的商業(yè)信用征信機構(gòu)與其它信用中介機構(gòu)信用產(chǎn)品市場金融信用和商業(yè)信用并重發(fā)展對信用產(chǎn)品類別、應用目標與應用模式需要進行明確規(guī)定企業(yè)信用管理體系推動中小企業(yè)建立信用管理制度政府信用市場管理重點放在數(shù)據(jù)源開放與信用服務產(chǎn)業(yè)框架體系建立通過政府主導建設(shè)、特許經(jīng)營的方式規(guī)范市場行為失信懲戒在金融行業(yè)中推動金融信用應用在政府監(jiān)管與市場行為中推動商業(yè)信用應用個人信用體系建設(shè)基本框架與總體建設(shè)思路根據(jù)在企業(yè)信用體系分析的結(jié)果，我們可以看到，在整個信用服務產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)企業(yè)與個人信用體系建設(shè)的基本框架是一致的，但個人信用體系自身的

18、特點又決定了其建設(shè)內(nèi)容與方式與企業(yè)信用體系建設(shè)不同。個人信用體系的特點個人信用體系主要不同于企業(yè)信用體系的特點主要有以下幾個方面：應用目標不同按照中國的傳統(tǒng)觀念，個人信用體系容易被理解為“誠信”概念，但從國外信用體系建設(shè)發(fā)達國家來看，個人信用體系建設(shè)的主要重點還是在信用經(jīng)濟中的應用，也就是促進信用消費、實現(xiàn)個人在經(jīng)濟行為中的信用意識，這其中又有兩方面的具體應用，一是在金融活動中的個人的信用消費應用，二是在與個人職業(yè)相關(guān)的經(jīng)濟活動中的應用。圍繞以上兩個信用應用目標，個人信用體系建設(shè)需重點考慮如何有效建立相應的支撐體系，包括數(shù)據(jù)支撐、制度支撐與應用環(huán)境支撐等。信息來源不同由于個人活動與企業(yè)活動有很

19、大的差異，且應用方向主要在金融領(lǐng)域獲從業(yè)的職業(yè)領(lǐng)域，其信用信息其來源重點也主要是金融機構(gòu)、公共服務機構(gòu)（水、電、煤、電信）、職業(yè)資格管理部門、行業(yè)協(xié)會等社會機構(gòu)手中。因此個人信用體系建設(shè)的數(shù)據(jù)支撐需要考慮以上分布特點，引進社會資源來開展相關(guān)建設(shè)工作。信息敏感性要求不同美國與歐洲國家的信用相關(guān)法律法規(guī)有絕大部分是保障個人隱私的，對企業(yè)信息則保護較少，這說明個人的信息敏感性要遠高于企業(yè)信息的要求。因此在個人信用體系建設(shè)中需充分認識這樣的要求，避免未來法律糾紛。個人信用體系建設(shè)框架與思路建立個人職業(yè)信用檔案體系推動國家公務員、律師、會計師、審計師、房產(chǎn)中介等要求擁有職業(yè)資格的相關(guān)行業(yè)主管部門或行業(yè)協(xié)

20、會建立個人職業(yè)信用檔案體系，并推動建立全市統(tǒng)一的個人職業(yè)信用檔案信息庫，全面實現(xiàn)個人職業(yè)行為信用監(jiān)控與信用預警機制，有效提高從業(yè)人員信用水平。建立個人資信登記與服務體系以金融服務應用為主，建立個人資信登記與服務體系，資信登記的內(nèi)容應該包含：個人身份信息；投資及經(jīng)營活動信息（包括買賣股票、債券、收藏品、商業(yè)經(jīng)營等）；商業(yè)信用記錄信息（包括銀行貸款、償還記錄、個人信用卡信息等記錄）；社會公共信息記錄（個人收入及繳納個人所得稅信息、個人保險信息、個人養(yǎng)老積金、失業(yè)保險金、個人住房公積金、個人房產(chǎn)等信息）；影響個人信用狀況的其他信息（包括涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄，即違反工商、稅務、

21、公安行政法規(guī)，惡意逃債、偷逃稅費、欺詐行為等民事處罰和刑事犯罪信息），并與個人職業(yè)信用檔案體系對接，實現(xiàn)信息雙向互通。制定科學嚴謹?shù)脑u價指標體系對個人資信進行科學評估，建立科學嚴謹?shù)脑u價指標體系，不僅是發(fā)展個人消費信貸、個人金融、家庭理財?shù)葮I(yè)務的必然選擇，也是建立社會主義市場經(jīng)濟的有效補充。個人信用評估就是通過對不同客戶評級模型，運用科學合理的評估方法，在建立個人信用檔案的基礎(chǔ)上對每個客戶的授信內(nèi)容進行科學準確的信用風險評級。個人信用評價指標體系可分為信譽體系，資產(chǎn)負債價值體系和基本情況體系。信譽體系，包括個人商業(yè)信譽、金融信譽、司法信譽等。資產(chǎn)負債價值體系，包括流動資產(chǎn)（現(xiàn)金、銀行存款、應收

22、賬款、一年內(nèi)到期的債券、存貨）、投資（股票、債券、收藏物品）、固定資產(chǎn)（房屋、車輛、機器設(shè)備）、無形資產(chǎn)（土地使用權(quán)、專利、商標、著作版權(quán)、專有技術(shù)）；流動負債（短期借款及應付款、欠交稅費）、長期負債。投資、固定資產(chǎn)、土地使用權(quán)的市場價值，采用收益現(xiàn)值法、現(xiàn)行市價法進行量化評定；個人無形資產(chǎn)中的專利、商標、著作版權(quán)、專有技術(shù)，根據(jù)在投資中的使用方式，采取提成收益法及成本加成法進行評估。基本情況體系包括年齡、學歷、職稱、職業(yè)、婚姻及健康狀態(tài)、家庭年收入支出情況等。對不同的指標體系指標賦予不同的分值進行量化處理，建立完整的個人信用評分系列，然后根據(jù)評估的總分情況劃分個人的信用等級。建立完備的個人信

23、用法律支持體系。建設(shè)信用體系必須立法先行，以法律規(guī)范信用行為。目前信用方面的立法滯后。有法不依和執(zhí)法不嚴的問題也相當嚴重，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴重的地方保護主義。社會上更是缺乏嚴格的失信懲罰機制，尚未達到刑事犯罪程度的失信行為得不到相應的懲罰，不講信用的個人也不能受到社會的譴責。政府對信用市場的監(jiān)督管理薄弱，對從事信息服務的中介機構(gòu)（包括會計、審計、法律服務和征信中介、資信評估等）缺乏監(jiān)管，由此造成的虛假信息盛行，社會反映強烈。所以，當務之急，是制定切實可行的信用方面的法律、法規(guī)。歐美等發(fā)達國家和部分發(fā)展中國家在此方面的立法可以借鑒。如美國在消費信貸方面就有誠實借貸法、信貸機會平等法、公平信貸報告法；在授信方面有誠實貸款法、信用卡發(fā)放法等。信用中介服務機構(gòu)也在信用體系中發(fā)揮重要作用，美國有許多專門從事征信、信用評級、欠賬追收、信用管理等業(yè)務的信用中介服務機構(gòu)，在很大程度上避免了因信用交易帶來的信用風險。信用立法的目的是創(chuàng)造一個信用開放和公平享有、使用信息的環(huán)境。尤其應強調(diào)的是要盡快建立和完善失信懲罰機制，明確在市場經(jīng)濟中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁。通過這種失信懲罰機制的設(shè)立，加大個人失信的成本，迫使其行為趨向守信，讓誠實守信者獲得實惠。信用立法工作是一個長期過程。