信貸基礎(chǔ)知識培訓

1、1北辰村鎮(zhèn)銀行信貸基礎(chǔ)知識培訓授信審批部2何為何為“信貸信貸” 信貸有廣義和狹義之分。廣義的信信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸指一切以實現(xiàn)承諾為條件的價值運動貸指一切以實現(xiàn)承諾為條件的價值運動形式，包括存款、貸款、擔保、承兌、形式，包括存款、貸款、擔保、承兌、貼現(xiàn)等活動。狹義的信貸專指銀行的信貼現(xiàn)等活動。狹義的信貸專指銀行的信用業(yè)務(wù)活動，包括銀行與客戶往來發(fā)生用業(yè)務(wù)活動，包括銀行與客戶往來發(fā)生的存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)。的存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)。3 信貸業(yè)務(wù)是信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行商業(yè)銀行最重最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過放款收要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過放款收回本金和利息，扣除成本后回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信

2、貸是商業(yè)獲得利潤，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。銀行的主要贏利手段。信貸業(yè)務(wù)的意義信貸業(yè)務(wù)的意義4銀行貸款銀行貸款 廣義的銀行信貸是銀行籌集債務(wù)資廣義的銀行信貸是銀行籌集債務(wù)資金、借出資金或提供信用支持的經(jīng)金、借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟活動。狹義的銀行信貸是銀行借濟活動。狹義的銀行信貸是銀行借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟活動出資金或提供信用支持的經(jīng)濟活動，主要包括貸款、擔保、承兌、信，主要包括貸款、擔保、承兌、信用證、減免交易保證金、信貸承諾用證、減免交易保證金、信貸承諾等活動。等活動。5信貸業(yè)務(wù)的種類信貸業(yè)務(wù)的種類o 1 1、信貸業(yè)務(wù)按用信對象可以分為法人客戶（對、信貸業(yè)務(wù)按用信對象可以

3、分為法人客戶（對公客戶）類信貸業(yè)務(wù)和自然人客戶（個人客戶公客戶）類信貸業(yè)務(wù)和自然人客戶（個人客戶）類信貸業(yè)務(wù)。）類信貸業(yè)務(wù)。o 2 2、信貸業(yè)務(wù)按期限可分為短期信貸業(yè)務(wù)、中期、信貸業(yè)務(wù)按期限可分為短期信貸業(yè)務(wù)、中期信貸業(yè)務(wù)和長期信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)和長期信貸業(yè)務(wù)。 o 3 3、信貸業(yè)務(wù)按是否提供擔保可分為信用方式、信貸業(yè)務(wù)按是否提供擔保可分為信用方式辦理的信貸業(yè)務(wù)和擔保方式辦理的信貸業(yè)務(wù)。辦理的信貸業(yè)務(wù)和擔保方式辦理的信貸業(yè)務(wù)。6用信對象用信對象 法人客戶類（含法人客戶類（含“三三農(nóng)農(nóng)”類客戶）信貸業(yè)類客戶）信貸業(yè)務(wù)按業(yè)務(wù)品種可以分務(wù)按業(yè)務(wù)品種可以分為固定資產(chǎn)貸款、流為固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款

4、、票據(jù)貼動資金貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、透支、保理等表現(xiàn)、透支、保理等表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)以及票據(jù)內(nèi)信貸業(yè)務(wù)以及票據(jù)承兌、保函、貸款承承兌、保函、貸款承諾、信貸證明等表外諾、信貸證明等表外信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)。 個人客戶類信貸業(yè)務(wù)包括個人客戶類信貸業(yè)務(wù)包括個人住房消費貸款、個人個人住房消費貸款、個人汽車消費貸款、個人綜合汽車消費貸款、個人綜合消費貸款、其他個人消費消費貸款、其他個人消費貸款等個人消費類信貸業(yè)貸款等個人消費類信貸業(yè)務(wù)；個人商用房貸款、個務(wù)；個人商用房貸款、個人商用車貸款、個人生產(chǎn)人商用車貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、小企業(yè)主貸款經(jīng)營貸款、小企業(yè)主貸款、農(nóng)戶貸款等個人經(jīng)營類、農(nóng)戶貸款等個人經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)；個

5、人綜合授信信貸業(yè)務(wù)；個人綜合授信業(yè)務(wù)；個人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)；個人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；銀行卡透支業(yè)務(wù)等。；銀行卡透支業(yè)務(wù)等。7o （1 1）短期信貸業(yè)務(wù)，是指用信期限）短期信貸業(yè)務(wù)，是指用信期限在在1 1年以下（含年以下（含1 1年）的信貸業(yè)務(wù)。一年）的信貸業(yè)務(wù)。一般用于借款人生產(chǎn)、生活和經(jīng)營中般用于借款人生產(chǎn)、生活和經(jīng)營中的流動資金需要。的流動資金需要。o （2 2）中期信貸業(yè)務(wù)，是指用信期限）中期信貸業(yè)務(wù)，是指用信期限在在1 1年以上年以上5 5年以下（含年以下（含5 5 年）的信貸年）的信貸業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)。o （3 3）長期信貸業(yè)務(wù)，是指用信期限）長期信貸業(yè)務(wù)，是指用信期限在在5 5年以上（不含年以

6、上（不含5 5年）的信貸業(yè)務(wù)年）的信貸業(yè)務(wù)。期限期限8擔保擔保 擔保方式分為保證擔保、抵押擔保擔保方式分為保證擔保、抵押擔保、質(zhì)押擔保?？刹扇煞N以上組合擔、質(zhì)押擔保?？刹扇煞N以上組合擔保方式。保方式。9l信貸業(yè)務(wù)的流程信貸業(yè)務(wù)的流程o 廣義流程是：由于放款脫離了銀行的控制，廣義流程是：由于放款脫離了銀行的控制，不能按時收回本息的風險較大，所以對信貸不能按時收回本息的風險較大，所以對信貸業(yè)務(wù)應(yīng)在遵守合同法、公司法、擔保法等以業(yè)務(wù)應(yīng)在遵守合同法、公司法、擔保法等以及貸款通則的基礎(chǔ)上，建立嚴格的貸款制度及貸款通則的基礎(chǔ)上，建立嚴格的貸款制度，其主要內(nèi)容是：建立貸款關(guān)系，貸款申請，其主要內(nèi)容是：建

7、立貸款關(guān)系，貸款申請，貸前調(diào)查，貸款審批及發(fā)放，貸后檢查，貸前調(diào)查，貸款審批及發(fā)放，貸后檢查，貸款收回與展期，信貸制裁（不良資產(chǎn)管理貸款收回與展期，信貸制裁（不良資產(chǎn)管理）的流程。）的流程。10l村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)管理基本制度村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)管理基本制度o 我行信貸業(yè)務(wù)最基本規(guī)章制度為我行信貸業(yè)務(wù)最基本規(guī)章制度為天津市天津市北辰村鎮(zhèn)銀行有限責任公司信貸管理基本北辰村鎮(zhèn)銀行有限責任公司信貸管理基本制度制度 和和天津市北辰村鎮(zhèn)銀行有限責任天津市北辰村鎮(zhèn)銀行有限責任公司信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程公司信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程。11村鎮(zhèn)銀行信貸管理基本制度村鎮(zhèn)銀行信貸管理基本制度目的性目的性權(quán)威性權(quán)威性適用性適用性12l目

8、的性目的性 為加強天津市北辰村鎮(zhèn)銀行有限為加強天津市北辰村鎮(zhèn)銀行有限責任公司信貸管理，規(guī)范信貸行責任公司信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資為，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管會監(jiān)管要求和本行章程的有監(jiān)管會監(jiān)管要求和本行章程的有關(guān)規(guī)定，制定本制度。關(guān)規(guī)定，制定本制度。13l權(quán)威性權(quán)威性本制度是北辰村鎮(zhèn)銀行信貸經(jīng)營和管本制度是北辰村鎮(zhèn)銀行信貸經(jīng)營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。本行信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。本行信貸管理制度體系由信貸管理基本制信貸管理制度體系由信貸

9、管理基本制度、綜合管理制度、單項信貸業(yè)務(wù)品度、綜合管理制度、單項信貸業(yè)務(wù)品種管理制度組成。種管理制度組成。14l適用性適用性 符合監(jiān)管部門要求（信貸新規(guī)），符合符合監(jiān)管部門要求（信貸新規(guī)），符合本行的經(jīng)營范圍。本行的經(jīng)營范圍。 適用于本行各類信貸產(chǎn)品，以及各類信適用于本行各類信貸產(chǎn)品，以及各類信貸產(chǎn)品的流程。貸產(chǎn)品的流程。 本行所有信貸人員必須按照制度規(guī)定進本行所有信貸人員必須按照制度規(guī)定進行信貸業(yè)務(wù)的操作。行信貸業(yè)務(wù)的操作。15信貸業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù) 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是本行對客本制度所指信貸業(yè)務(wù)是本行對客戶提供的各類信用的總稱，包括戶提供的各類信用的總稱，包括本幣貸款、承兌、貼現(xiàn)、擔保等本幣貸款

10、、承兌、貼現(xiàn)、擔保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。16信貸從業(yè)人員信貸從業(yè)人員o 本制度所指信貸人員是本行信貸經(jīng)營和本制度所指信貸人員是本行信貸經(jīng)營和管理人員，包括信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、管理人員，包括信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、審查、審議、審批、報備、信貸業(yè)務(wù)實審查、審議、審批、報備、信貸業(yè)務(wù)實施、貸后經(jīng)營管理、不良信貸資產(chǎn)管理施、貸后經(jīng)營管理、不良信貸資產(chǎn)管理等各個環(huán)節(jié)的經(jīng)辦人員和管理人員。等各個環(huán)節(jié)的經(jīng)辦人員和管理人員。o 本制度所指信貸部門包括業(yè)務(wù)拓展部、本制度所指信貸部門包括業(yè)務(wù)拓展部、授信審批部、風險管理部、法律合規(guī)部授信審批部、風險管理部、法律合規(guī)部和其他從事信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)部門。和

11、其他從事信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)部門。17原則性原則性 信貸經(jīng)營和管理必須堅持信貸經(jīng)營和管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一的原則，堅持收益有效覆蓋一的原則，堅持收益有效覆蓋風險的原則。風險的原則。18經(jīng)營理念經(jīng)營理念 我行堅持我行堅持“服務(wù)三農(nóng)、中小企業(yè)、個體服務(wù)三農(nóng)、中小企業(yè)、個體工商戶工商戶”的經(jīng)營宗旨；以的經(jīng)營宗旨；以“經(jīng)營效益為經(jīng)營效益為中心、風險控制為首位中心、風險控制為首位”的經(jīng)營理念；的經(jīng)營理念；“小額、分散小額、分散 、短、易、快、短、易、快”的經(jīng)營特的經(jīng)營特點；收益覆蓋風險的定價原則；點；收益覆蓋風險的定價原則；“橫到橫到邊、縱到底邊、縱到底”的風險控制

12、措施；盡職免的風險控制措施；盡職免責和違規(guī)問責的責任追究制度；責和違規(guī)問責的責任追究制度；“審貸審貸分離、橫向平行制衡、縱向權(quán)限制約、分離、橫向平行制衡、縱向權(quán)限制約、信貸業(yè)務(wù)下柜雙軌控制信貸業(yè)務(wù)下柜雙軌控制”的信貸業(yè)務(wù)操的信貸業(yè)務(wù)操作流程作流程。19信貸管理的機構(gòu)和組織o 本行設(shè)立風險管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員本行設(shè)立風險管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會會o 本行設(shè)立貸款審查委員會（以下簡稱貸本行設(shè)立貸款審查委員會（以下簡稱貸審會），日常管理由授信審批部承擔，審會），日常管理由授信審批部承擔，主任委員為程立國行長；主任委員為程立國行長；o 本行設(shè)立業(yè)務(wù)拓展部門為信貸業(yè)務(wù)的營本行設(shè)立業(yè)務(wù)拓展部門為信貸業(yè)務(wù)

13、的營銷機構(gòu)；銷機構(gòu)；o 授信審批部、風險管理部和法律合規(guī)部授信審批部、風險管理部和法律合規(guī)部為管理機構(gòu)；為管理機構(gòu)；20風險管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會風險管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會 風險管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會，依風險管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會，依據(jù)風險管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會制據(jù)風險管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會制定的全行風險管理戰(zhàn)略和目標，研究定的全行風險管理戰(zhàn)略和目標，研究審定并監(jiān)督執(zhí)行全行信用風險管理戰(zhàn)審定并監(jiān)督執(zhí)行全行信用風險管理戰(zhàn)略目標、風險限額、資產(chǎn)組合、政策略目標、風險限額、資產(chǎn)組合、政策制度、基本授權(quán)、產(chǎn)品創(chuàng)新等重大信制度、基本授權(quán)、產(chǎn)品創(chuàng)新等重大信用風險管理事項。用風險管理事項。21貸

14、款審查委員會（貸審會）貸款審查委員會（貸審會）o 貸審會，作為信貸業(yè)務(wù)決策的集體議事貸審會，作為信貸業(yè)務(wù)決策的集體議事機構(gòu)，評價和審議需經(jīng)貸審會審議的信機構(gòu)，評價和審議需經(jīng)貸審會審議的信貸事項、風險，對有權(quán)審批人進行智力貸事項、風險，對有權(quán)審批人進行智力支持和權(quán)力制約。支持和權(quán)力制約。o 貸審會由本行信貸相關(guān)部門負責人和具貸審會由本行信貸相關(guān)部門負責人和具有評審能力的人員組成，董事長、行長有評審能力的人員組成，董事長、行長不得擔任貸審會委員，但對貸審會通過不得擔任貸審會委員，但對貸審會通過的項目決定擁有否決權(quán)。的項目決定擁有否決權(quán)。22授信審批部授信審批部 授信審查部是對全行的授信客戶進行授信

15、審查部是對全行的授信客戶進行風險識別、防控和消解的業(yè)務(wù)保障部門。風險識別、防控和消解的業(yè)務(wù)保障部門。負責信貸手冊編制和修訂，負責組織對負責信貸手冊編制和修訂，負責組織對全行信貸客戶進行信用等級評定全行信貸客戶進行信用等級評定, , 負責負責信貸客戶的授信和用信的審查工作信貸客戶的授信和用信的審查工作，負，負責信貸系統(tǒng)、征信系統(tǒng)的開發(fā)和維護工責信貸系統(tǒng)、征信系統(tǒng)的開發(fā)和維護工作，負責監(jiān)管部門各類報表及報告的基作，負責監(jiān)管部門各類報表及報告的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計工作；負責貸審會日常管礎(chǔ)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計工作；負責貸審會日常管理工作等。理工作等。23風險管理部風險管理部 風險管理部是對全行經(jīng)營過程中的風風險管理部

16、是對全行經(jīng)營過程中的風險進行識別、防控和消解的業(yè)務(wù)保障部險進行識別、防控和消解的業(yè)務(wù)保障部門。負責風險和合規(guī)管理門。負責風險和合規(guī)管理、風險前移以、風險前移以及日常貸后監(jiān)管管理工作。及日常貸后監(jiān)管管理工作。24法律合規(guī)部法律合規(guī)部 負責監(jiān)督檢查全行有關(guān)法律、法規(guī)重負責監(jiān)督檢查全行有關(guān)法律、法規(guī)重大決策及規(guī)章制度的落實情況，保證全大決策及規(guī)章制度的落實情況，保證全行經(jīng)營管理工作的合法合規(guī)。負責對全行經(jīng)營管理工作的合法合規(guī)。負責對全行各部門業(yè)務(wù)操作流程的合法、合規(guī)及行各部門業(yè)務(wù)操作流程的合法、合規(guī)及制度執(zhí)行情況進行監(jiān)督檢查。負責組織制度執(zhí)行情況進行監(jiān)督檢查。負責組織對全行員工遵紀守法、合規(guī)性的宣傳

17、和對全行員工遵紀守法、合規(guī)性的宣傳和教育教育等。等。25業(yè)務(wù)拓展部業(yè)務(wù)拓展部 業(yè)務(wù)拓展部承擔信貸產(chǎn)品市場營銷、業(yè)務(wù)拓展部承擔信貸產(chǎn)品市場營銷、業(yè)務(wù)受理、貸前調(diào)查（評估）、信貸業(yè)業(yè)務(wù)受理、貸前調(diào)查（評估）、信貸業(yè)務(wù)日常收息、到期還本等經(jīng)營管理的職務(wù)日常收息、到期還本等經(jīng)營管理的職責。責。26信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程o建立的依據(jù)建立的依據(jù)o基本原則基本原則o基本流程基本流程 27建立的依據(jù)建立的依據(jù) 根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和本行信貸管本行信貸管理基本制度理基本制度等有關(guān)規(guī)定，制定本規(guī)程等有關(guān)規(guī)定，制定本規(guī)程。28基本原則基本原則o原則一原則一“橫向平行制衡、縱向權(quán)限制橫向平行制衡、縱向

18、權(quán)限制約、商業(yè)化運作約、商業(yè)化運作”的基本原則。的基本原則。o原則二原則二“審貸分離、權(quán)限制約、權(quán)責審貸分離、權(quán)限制約、權(quán)責對稱、清晰高效對稱、清晰高效”的原則。的原則。29原則一o 橫向平行制衡是指根據(jù)審貸分離原則將信貸業(yè)橫向平行制衡是指根據(jù)審貸分離原則將信貸業(yè)務(wù)流程分解為受理、調(diào)查（評估）、審查、審務(wù)流程分解為受理、調(diào)查（評估）、審查、審議、審批、報備、實施、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理、議、審批、報備、實施、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理、不良貸款管理，信用收回等不同環(huán)節(jié)，由不同不良貸款管理，信用收回等不同環(huán)節(jié)，由不同部門或崗位承擔，實現(xiàn)部門（崗位）間的相互部門或崗位承擔，實現(xiàn)部門（崗位）間的相互配合、相互制

19、約；配合、相互制約；o 縱向權(quán)限制約是指按照法人統(tǒng)一授權(quán)要求，對縱向權(quán)限制約是指按照法人統(tǒng)一授權(quán)要求，對不同部門、崗位或個人設(shè)置不同的信貸業(yè)務(wù)審不同部門、崗位或個人設(shè)置不同的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，各有權(quán)審批人在權(quán)限內(nèi)審批信貸業(yè)務(wù)。批權(quán)限，各有權(quán)審批人在權(quán)限內(nèi)審批信貸業(yè)務(wù)。30原則二o 本規(guī)程按照本規(guī)程按照“三崗三崗”運作要求，本行分運作要求，本行分別設(shè)立授信審批部、風險管理部、法律別設(shè)立授信審批部、風險管理部、法律合規(guī)部和業(yè)務(wù)拓展部，成立貸款審查委合規(guī)部和業(yè)務(wù)拓展部，成立貸款審查委員會（以下簡稱貸審會）。員會（以下簡稱貸審會）。 31基本流程基本流程 本規(guī)程規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)依次為客戶申本規(guī)程規(guī)定的信

20、貸業(yè)務(wù)依次為客戶申請與受理請與受理信貸業(yè)務(wù)調(diào)查（評估）信貸業(yè)務(wù)調(diào)查（評估）信貸業(yè)務(wù)審查、審議與審批（報備）信貸業(yè)務(wù)審查、審議與審批（報備） 信貸業(yè)務(wù)實施信貸業(yè)務(wù)實施信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理理（不良貸款管理）（不良貸款管理）信用收回的信用收回的程序辦理。程序辦理。32流程特色流程特色 本規(guī)程實行客戶統(tǒng)一授信管理?？蛻艚y(tǒng)本規(guī)程實行客戶統(tǒng)一授信管理?？蛻艚y(tǒng)一授信管理是本行對客戶實施集中統(tǒng)一一授信管理是本行對客戶實施集中統(tǒng)一控制客戶信用風險的管理制度。根據(jù)本控制客戶信用風險的管理制度。根據(jù)本行的市場定位和經(jīng)營特點，本行對客戶行的市場定位和經(jīng)營特點，本行對客戶信貸業(yè)務(wù)的評級、授信、用信可一并審

21、信貸業(yè)務(wù)的評級、授信、用信可一并審批，做到授信主體統(tǒng)一，標準統(tǒng)一，內(nèi)批，做到授信主體統(tǒng)一，標準統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一，實際操作流程中必須做到先評容統(tǒng)一，實際操作流程中必須做到先評級再授信，用信額度不得超過授信額度。級再授信，用信額度不得超過授信額度。33信用等級管理信用等級管理o 客戶信用等級管理。客戶信用等級評定客戶信用等級管理?？蛻粜庞玫燃壴u定分為法人客戶信用等級評定和自然人客分為法人客戶信用等級評定和自然人客戶信用等級評定。戶信用等級評定。o 客戶信用等級評定分為客戶信用等級評定分為AAAAAA、AAAA、A A、BBBBBB、BBBB、B B、CCCCCC、CCCC、C C、D D級，評定內(nèi)容

22、級，評定內(nèi)容主要包括信用履約記錄、償債能力、盈主要包括信用履約記錄、償債能力、盈利能力、經(jīng)營能力、發(fā)展前景、法人代利能力、經(jīng)營能力、發(fā)展前景、法人代表的素質(zhì)等因素。表的素質(zhì)等因素。34授信管理（一）授信管理（一） 根據(jù)對應(yīng)授信客戶信用等級評定結(jié)果根據(jù)對應(yīng)授信客戶信用等級評定結(jié)果、資產(chǎn)負債率、凈資產(chǎn)、抵（質(zhì)）押、資產(chǎn)負債率、凈資產(chǎn)、抵（質(zhì)）押物和其他要素確定客戶最高綜合授信物和其他要素確定客戶最高綜合授信額度，是本行對其提供的本幣貸款、額度，是本行對其提供的本幣貸款、貼現(xiàn)、承兌、擔保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)貼現(xiàn)、承兌、擔保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用余額之和不超過最高綜合授信額信用余額之和不超過最高綜合授信額度

23、。度。35授信管理（二）授信管理（二）o 對客戶實施統(tǒng)一授信管理分為內(nèi)部統(tǒng)一授信和公開統(tǒng)一對客戶實施統(tǒng)一授信管理分為內(nèi)部統(tǒng)一授信和公開統(tǒng)一授信兩種方式。授信兩種方式。o 內(nèi)部統(tǒng)一授信指本行核定客戶最高綜合授信額度，作為內(nèi)部統(tǒng)一授信指本行核定客戶最高綜合授信額度，作為本行內(nèi)部控制客戶信用風險的最高限額，不與客戶見面本行內(nèi)部控制客戶信用風險的最高限額，不與客戶見面，由本行內(nèi)部掌握。，由本行內(nèi)部掌握。o 公開統(tǒng)一授信指本行根據(jù)客戶申請，在對單一法人客戶公開統(tǒng)一授信指本行根據(jù)客戶申請，在對單一法人客戶或企業(yè)集團的風險和財務(wù)狀況進行綜合評價的基礎(chǔ)上，或企業(yè)集團的風險和財務(wù)狀況進行綜合評價的基礎(chǔ)上，就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協(xié)議，使就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用信用?？蛻粼谝欢〞r期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用信用。36用信用信o 按照實際申請情況，結(jié)合本行信貸產(chǎn)品按照實際申請情況，結(jié)合本行信貸產(chǎn)品，確