商業(yè)銀行競爭中的幾個熱點問題

1、商業(yè)銀行競爭中的幾個熱點問題知識經濟時代已經到來處在這樣一個激烈變革的時代展望21世紀國有商業(yè)銀行間的競爭會更加激烈、復雜尤其是還將面臨外資銀行進入市場后帶來的更加嚴峻的挑戰(zhàn)商業(yè)銀行 只有重視知識管理集中技術、資金和人才選取合適的市場定 位和競爭策略采取靈活科學的管理方法不斷研究解決競爭中 出現(xiàn)的新問題才能在市場競爭中立于不敗之地并且在競爭中 求得蓬勃發(fā)展毋庸置疑下一世紀金融業(yè)之間的競爭將不僅僅 是存款業(yè)務的競爭而是圍繞上述問題展開的包括金融創(chuàng)新和 駕馭市場能力的多層次、全方位競爭并且在競爭中將出現(xiàn)下 述熱點問題一、金融企業(yè)形象的競爭當世界經濟日益從狹小的地方經濟發(fā)展成為全球性的大經濟時企業(yè)間

2、的競爭也 從局部的產品競爭、價格競爭、資金競爭、信息競爭等發(fā)展 到企業(yè)的整體性競爭棗即企業(yè)形象競爭也正是隨著市場經濟 的日趨成熟社會和公眾的金融意識也開始不斷增長企業(yè)對銀 行的要求越來越高資金已不再是企業(yè)選擇銀行的惟一標準提 供多功能、高質量、全方位的金融產品和服務已成為企業(yè)選 擇銀行的主要依據(jù)商業(yè)銀行在這樣的市場中占有的份額將和 其在社會上的形象及在公眾心目中的地位密不可分回顧前一 階段競爭各家銀行那種空洞雷同的廣告宣傳不成體系的網點裝修缺乏特色的員工形象設計等均分散了商業(yè)銀行的競爭力 影響了各商業(yè)銀行的整體形象的形成沒有給公眾留下“這一個”的強烈印象正是認識到以往形象宣傳中的不足以及對商

3、業(yè)銀行如何順利進入 21世紀并大展宏圖的長遠思慮建設銀 行率先將目光投向 CIS戰(zhàn)略并且已經在規(guī)范裝修、 統(tǒng)一著裝、 文明用語、掛牌上崗、承諾服務等方面展開競爭期望在視覺、 聽覺、感覺方面給公眾以全新的印象從而樹立良好的企業(yè)形 象但由于商業(yè)銀行和一般企業(yè)的根本區(qū)別在于它是經營貨幣 的特殊企業(yè)這就決定了它必須靠引伸服務內涵來塑造自己的 企業(yè)形象即通過內在的服務質量、工作效率、銀行信譽等內 涵因素來充實豐富其外在形象因此僅僅依靠門面裝修、廣告 宣傳或感情投資等手段是難以適應市場經濟不斷向高層次發(fā) 展的需求這些僅僅是競爭的初級形式二、金融產品創(chuàng)新的競 爭當前各商業(yè)銀行在服務方面的競爭集中體現(xiàn)在承諾服

4、務、 計時服務、關照服務等方面究其實質都還只是膚淺的表面工 作現(xiàn)代市場經濟的飛速發(fā)展迫切需要金融工具不斷創(chuàng)新金融 技術的不斷現(xiàn)代化那種僅有微笑和耐心的服務是遠遠不夠的 西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行在近30年來已通過改造傳統(tǒng)的工具和創(chuàng)造全新的工具兩種方式創(chuàng)新出幾十種金融工具以滿足 經濟發(fā)展的需要而我國的金融工具還只是沿襲以往的幾種舊 工具種類少、數(shù)量小、性能差、質量低且更新慢金融工具幾 年甚至幾十年一貫制已遠遠不能適應市場經濟日異快速發(fā)展的需求商業(yè)銀行積極適應市場需求大力創(chuàng)新金融工具革新金 融技術以此穩(wěn)定老客戶發(fā)展新客戶將成為搶占市場制高點的 有力武器在金融創(chuàng)新中所形成的有別于傳統(tǒng)的資產負債比例 管理

5、模式的新業(yè)務即中間業(yè)務將成為競爭焦點近年來西方發(fā) 達國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務有了飛速發(fā)展新業(yè)務的拓展新技 術的使用層出不窮比如使用電子化技術發(fā)展了信用卡業(yè)務、 電子轉賬業(yè)務等；適應世界貿易和資本借貸的發(fā)展需求又開 拓了擔保承諾、代理融通、債務互換、信息咨詢等業(yè)務為在 激烈的競爭中求得生存商業(yè)銀行的業(yè)務種類和服務領域不斷 增多拓寬西方商業(yè)銀行已成為名副其實的“金融百貨公司”銀行中間業(yè)務的收入大都占到總收入的30 %高者甚至達到了70 %中間業(yè)務已成為其主要收入來源目前我國銀行業(yè)面對存 貸款利差微小信貸資產質量不高經營效益欠佳等形勢對中間 業(yè)務也有了足夠的認識并著手進行這方面業(yè)務的拓展但中間 業(yè)務在

6、我國僅僅處于初級階段以建設銀行為例據(jù)有關資料統(tǒng) 計1993年建行系統(tǒng)中間業(yè)務的收入僅占到總收入的0 7 %到1997年雖有發(fā)展但也僅達到 7 %左右但可以預見隨著傳統(tǒng) 的資產負債業(yè)務規(guī)模的擴大和管理的深化以及整個社會經濟 飛速發(fā)展對銀行業(yè)提出的種種需求都將為發(fā)展中間業(yè)務提供 極為廣闊的業(yè)務空間中間業(yè)務必將以其獨特的經營發(fā)展方式 和資產、負債業(yè)務共同構成商業(yè)銀行的三大支柱并將逐步成 為商業(yè)銀行經營收入的重要組成部分但由于中間業(yè)務和傳統(tǒng)及時、的業(yè)務相比在服務方式和效率要求等方面有很大差異目前發(fā) 展中間業(yè)務亟需解決以下五個方面的問題一是要全面、 準確地收集信息快速優(yōu)質地傳遞信息并要能提供全方位、多

7、功能、方便快捷的服務方式；二是必須具備現(xiàn)代化的操作手 段尤其是在結算、咨詢等業(yè)務方面必須利用自動化、電子化 通訊網絡技術實現(xiàn)全國乃至全球資料、資源共享以滿足客戶 需求；三是亟需培養(yǎng)一支包括金融、財務、會計、計算機、 工程技術、資產管理以及法律方面的專門人才隊伍；四是亟 待出臺完整的中間業(yè)務管理制度確定收費標準以及中間業(yè)務 發(fā)展規(guī)劃盡快改變自發(fā)狀態(tài)下存在的種種問題嚴防中間業(yè)務 競爭中出現(xiàn)一些不正當手段影響業(yè)務拓展；五是要加強會計 基礎建設保證新業(yè)務順利開展各項業(yè)務的創(chuàng)新和開展都必須 以完整科學的會計核算體系做保證防止業(yè)務創(chuàng)新中金融風險 的出現(xiàn)總之中間業(yè)務要在發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢的前提下逐步發(fā) 展要和

8、傳統(tǒng)業(yè)務形成合力切忌盲目追求多、快、新根據(jù)目前 實際可先大力發(fā)展屬于勞動密集型的中間業(yè)務如代收代付業(yè) 務信用卡業(yè)務傳統(tǒng)的結算業(yè)務代理保險業(yè)務等這類業(yè)務市場 潛力大風險小成本低以此為突破口積累經驗循序漸進逐步向 知識密集型的中間業(yè)務挺進例如信息咨詢、項目評估、期貨 買賣、期權交易、貨幣和利率互換等業(yè)務因其操作技術性很 強且風險高必須具備專門人才方可開展以確保新業(yè)務穩(wěn)健運 行可以預見隨著知識經濟時代的到來和市場經濟的飛速發(fā)展我國商業(yè)銀行也會逐步發(fā)展成為“金融百貨公司”在金融創(chuàng)新中和業(yè)務創(chuàng)新并重的是金融技術創(chuàng)新只有充分利用現(xiàn)代化 技術和設施大力推廣金融技術科技化才能推動金融服務業(yè)的 革命也才能提高金

9、融服務效益近年來我國各國有商業(yè)銀行電子技術均有了長足發(fā)展但和我國市場發(fā)展所需要的快速 便捷的電子清算系統(tǒng)、交易系統(tǒng)、管理系統(tǒng)以及各系統(tǒng)之間 的網絡化需求相比目前的電子化仍處于初級階段在軟件開發(fā) 使用以及現(xiàn)有數(shù)字信息的深加工再使用方面尚存在大片空白 點也正是認識到金融技術創(chuàng)新的不足以及其對占領市場的重 要性各家銀行都紛紛注入巨資更新辦公設施開通電子匯兌推 行城市網絡建設并積極試行對公存款等領域的通兌銀行電子 化高科技含量的增加必將大大延伸金融業(yè)服務的“觸角”從這個意義上講金融技術創(chuàng)新是業(yè)務創(chuàng)新的基礎業(yè)務創(chuàng)新是技 術創(chuàng)新的充分利用總之金融技術創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新是商業(yè) 銀行管理由粗放型向集約型轉變并

10、逐步形成綜合化、網絡化、系統(tǒng)化、多元化服務系統(tǒng)從而為社會提供全方位、優(yōu)質服務 的最根本保障三、管理方法和能力的競爭商業(yè)銀行要真正實 現(xiàn)集約化經營要解決的主要問題有兩個一是網點機構設置要 趨于合理整體素質要逐步提高；二是內部管理中要引進管理 會計積極推行責任會計真正做到決策科學化、管理現(xiàn)代化隨 著金融業(yè)之間競爭逐步向深層發(fā)展降低經營成本求得效益最 大化已成為競爭者們的共識盲目的機構網點大戰(zhàn)已逐步降溫各家銀行都在考慮并已著手撤并那些設置不合理、效益不理 想的網點機構以降低成本提高效益在這種形勢下如何按照商 業(yè)銀行的經營原則合理配置資金提高單位資金使用效益；如 何按照規(guī)模經濟和效益原則合理調整網點布

11、局簡化內部機構 提高全員勞動生產率及人均創(chuàng)利水平；如何采用先進的管理 技術和電子化手段對經營活動的全過程實行科學化、規(guī)范化 管理以提高工作質量減少工作失誤等便成了商業(yè)銀行每一級 管理者需要面對并解決好的課題可以肯定這些課題解決的結 果如何將直接影響到商業(yè)銀行的競爭力而真正對商業(yè)銀行集 約化經營具有深遠影響的課題則是如何在內部管理中盡快引 進管理會計的問題以往各行業(yè)績考核的重點是規(guī)?？己私洜I 效益往往以外延規(guī)模擴大為基礎這種管理體制下的財務管理 體系將其重點放在對已發(fā)生的經濟業(yè)務進行分析立足于算“呆賬”是一種單純提供歷史信息和解釋信息的報賬型會計 方法屬于事后反映定期監(jiān)督的粗放經營模式現(xiàn)代金融業(yè)

12、管理 要以效益為中心要實現(xiàn)集約化經營必然對事前預測和事中控 制提出更高的要求而應運而生的新興科學棗管理會計正是面 對未來算活賬具有規(guī)劃職能、組織職能、控制職能、評價職 能能為領導層提供決策信息并且其子系統(tǒng)棗責任會計能劃分 責任中心理順內部關系具有明確權、責、利加強內部管理的 特性正是認識到管理會計對現(xiàn)代化經營的重要性商業(yè)銀行紛 紛將管理會計方法引入內部管理并試圖通過推行責任會計來改變以往傳統(tǒng)財務管理體系下的被動局面但由于管理會計的 實施一方面需要先進的電子化設施另一方面需要高層次的金 融人才隊伍才能真正建立起適合商業(yè)銀行的內部管理模式因 此雖然各商業(yè)銀行都對引進并充分利用管理會計給予了相當 關

13、注并對這一課題積極探索和研究但到目前仍無突破性進展 在實際工作中如何推行責任會計并發(fā)揮其效力仍存在著種種 困難這一課題的解決決非一蹴而就但運用管理會計原理建立 商業(yè)銀行內部管理新模式將是各家銀行加緊研究的熱點問題 這一難題的突破將是商業(yè)銀行實現(xiàn)集約化管理的一個飛躍 四、人才資源的競爭困擾商業(yè)銀行發(fā)展的根源在于員工素質 低人才資源匱乏一方面各行均存在著人浮于事大機關小基層 人滿為患的問題另一方面卻是員工素質普遍不高真正的金融 管理人才奇缺在這種窘境中各行又不約而同地出臺了諸如精 減員工實現(xiàn)人員零增長甚至負增長；加強培訓以期提高員工 自身素質；廣招研究生、博士生等高學歷人才等方面的人事 改革措施但

14、到目前商業(yè)銀行的人事制度的改革仍極為緩慢且 步履維艱商業(yè)銀行間的競爭歸根到底還是人才資源的挑戰(zhàn)和 人才的競爭這種競爭包括兩個方面一是員工整體素質是否能 滿足商業(yè)銀行發(fā)展需要；二是各級管理者尤其是基層管理者 素質如何能否擔當起競爭重任由于基層行經營好壞的關鍵在 于其管理者所以基層行行長的素質尤為重要在商業(yè)銀行所面 臨的嚴峻挑戰(zhàn)和激烈競爭中基層行處于競爭最前沿且所面臨的競爭最為激烈只有擁有高素質的金融人才才能保證基層行 在競爭中立于不敗之地而恰恰是在這一環(huán)節(jié)上出現(xiàn)了最為嚴 重的高素質人才資源的匱乏不可否認在商業(yè)銀行隊伍中普遍 存在的諸如子弟遍布難以管理；受教育程度低難以提高；人 際關系復雜難以形成整體戰(zhàn)斗力等因素都影響了員工隊伍整 體素質的提高但同時也應清醒地看到處在這一層次的一大批 基層干部仍不能克服計劃經濟體制下那種四平八穩(wěn)、封閉保 守的思想觀念對新生事物不善于學習運用；在經營中或長官 意志占上風不懂科學決策或按部就班怕?lián)L險；或只講求處 理應付日?，嵤虏凰奸_拓進取 這種局面使得基層商業(yè)銀 行或競爭乏力自甘落后或是弄虛作假欺上瞞下隱患四伏金融 業(yè)之間出現(xiàn)的種種不正當競爭及風