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IP屬地：湖北 上傳時間：2022-03-06 格式：PPT 頁數(shù)：25 大小：555.50KB 積分：30 舉報 版權申訴

1、2022-3-61第二章第二章 理財?shù)幕纠碚摾碡數(shù)幕纠碚?第一節(jié)第一節(jié) 家庭生命周期與理財家庭生命周期與理財 第二節(jié)第二節(jié) 生涯規(guī)劃與理財生涯規(guī)劃與理財 第三節(jié)第三節(jié) 人生價值取向與理財人生價值取向與理財 第一節(jié)第一節(jié) 家庭生命周期與理財家庭生命周期與理財 一、家庭生命周期一、家庭生命周期 從一對夫妻結婚建立家庭生養(yǎng)子女從一對夫妻結婚建立家庭生養(yǎng)子女（家庭形成期家庭形成期）、子女長大就業(yè)）、子女長大就業(yè)（家庭成長期家庭成長期）、子女獨立和事業(yè)）、子女獨立和事業(yè)發(fā)展到巔峰（發(fā)展到巔峰（家庭成熟期家庭成熟期）、夫妻）、夫妻退休到夫妻終老而使家庭消滅（退休到夫妻終老而使家庭消滅（家家庭衰老期庭衰

2、老期），就是一個家庭的生命），就是一個家庭的生命周期。周期。 （1 1）家庭形成期）家庭形成期 家庭形成期包括從結婚到子女出生，家庭成員數(shù)隨子家庭形成期包括從結婚到子女出生，家庭成員數(shù)隨子女出生而增長，經(jīng)常被形象地稱為女出生而增長，經(jīng)常被形象地稱為筑巢期筑巢期。 在這一時期，夫妻年齡范圍以在這一時期，夫妻年齡范圍以25-3525-35者較多，收入情者較多，收入情況以雙薪家庭為主，需要追求較高的收入成長率，況以雙薪家庭為主，需要追求較高的收入成長率，支支出情況隨著家庭成員增加而上升，儲蓄通常隨著家庭出情況隨著家庭成員增加而上升，儲蓄通常隨著家庭成員增加而下降成員增加而下降。 從從居住居住情況看，

3、他們和父母同住或自行租房、購房；情況看，他們和父母同住或自行租房、購房； 從從資產(chǎn)資產(chǎn)情況看，可累積的資產(chǎn)有限，年輕可承受較高情況看，可累積的資產(chǎn)有限，年輕可承受較高的投資風險；的投資風險； 從從負債負債情況看，如果在此期間購房的話，通常要背負情況看，如果在此期間購房的話，通常要背負高額房貸；高額房貸； 從從凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)情況看，如果全靠自身積累，整個形成期凈情況看，如果全靠自身積累，整個形成期凈資產(chǎn)增加幅度不大。資產(chǎn)增加幅度不大。 （2 2）家庭成長期）家庭成長期 家庭成長期包括從子女出生到其完成學業(yè)為止，家庭家庭成長期包括從子女出生到其完成學業(yè)為止，家庭成員數(shù)固定，因而經(jīng)常被稱為成員數(shù)固定，

4、因而經(jīng)常被稱為滿巢期滿巢期。 在這一時期，夫妻年齡范圍以在這一時期，夫妻年齡范圍以3030歲到歲到5050歲者居多，收歲者居多，收入以雙新家庭為主，也可能為養(yǎng)育子女而成為單薪家入以雙新家庭為主，也可能為養(yǎng)育子女而成為單薪家庭，收入逐漸增加，支出情況隨著家庭成員數(shù)固定而庭，收入逐漸增加，支出情況隨著家庭成員數(shù)固定而趨于穩(wěn)定，但是子女上學負擔較重，儲蓄隨著收入增趨于穩(wěn)定，但是子女上學負擔較重，儲蓄隨著收入增加、支出穩(wěn)定而逐步增加。加、支出穩(wěn)定而逐步增加。 從從居住居住情況看，和他們和父母同住或者自行租房、購情況看，和他們和父母同住或者自行租房、購房；房； 從從資產(chǎn)資產(chǎn)情況看，可累計的資產(chǎn)逐年增加，

5、逐步開始控情況看，可累計的資產(chǎn)逐年增加，逐步開始控制投資風險；制投資風險； 從從負債負債情況看，如果在此期間已經(jīng)購房，那么處于降情況看，如果在此期間已經(jīng)購房，那么處于降低負債余額階段；低負債余額階段； 除了自用住宅的凈資產(chǎn)外，也逐年累積投資凈資產(chǎn)。除了自用住宅的凈資產(chǎn)外，也逐年累積投資凈資產(chǎn)。 （3 3）家庭成熟期）家庭成熟期 家庭成熟期包括從子女完成學業(yè)到夫妻均退休為家庭成熟期包括從子女完成學業(yè)到夫妻均退休為止，家庭成員數(shù)隨子女獨立而減少，因而經(jīng)常被止，家庭成員數(shù)隨子女獨立而減少，因而經(jīng)常被稱為稱為離巢期離巢期。 在這一時期，夫妻年齡范圍以在這一時期，夫妻年齡范圍以5050歲到歲到6060歲

6、者居多，歲者居多，收入以雙新家庭為主，事業(yè)發(fā)展和收入均達到巔收入以雙新家庭為主，事業(yè)發(fā)展和收入均達到巔峰，支出情況隨著家庭成員數(shù)減少而降低，儲蓄峰，支出情況隨著家庭成員數(shù)減少而降低，儲蓄隨著收入達到巔峰、支出可望下降開始準備退休隨著收入達到巔峰、支出可望下降開始準備退休金。金。 從從居住居住情況看，他們將老年父母接來同住或者夫情況看，他們將老年父母接來同住或者夫妻兩人居??；妻兩人居??； 從從資產(chǎn)資產(chǎn)情況看，可累計的資產(chǎn)達到巔峰，要逐步情況看，可累計的資產(chǎn)達到巔峰，要逐步降低投資風險，準備退休；降低投資風險，準備退休； 從從負債負債情況看，需要在退休前把所有負債還清；情況看，需要在退休前把所有負

7、債還清； 從從凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)情況看，凈資產(chǎn)也達到巔峰。情況看，凈資產(chǎn)也達到巔峰。 （4 4）家庭衰退期）家庭衰退期 家庭衰退期包括從夫妻均退休到夫妻一方過世為止，家庭衰退期包括從夫妻均退休到夫妻一方過世為止，家庭成員只有夫妻兩人，因而經(jīng)常被稱為家庭成員只有夫妻兩人，因而經(jīng)常被稱為空巢期空巢期。 在這一時期，夫妻年齡范圍以在這一時期，夫妻年齡范圍以6060歲到歲到8080歲者居多，收歲者居多，收入情況以理財收入以及轉(zhuǎn)移性收入為主，或者變現(xiàn)資入情況以理財收入以及轉(zhuǎn)移性收入為主，或者變現(xiàn)資產(chǎn)維持生計，支出情況休閑醫(yī)療費用提高，支出形態(tài)產(chǎn)維持生計，支出情況休閑醫(yī)療費用提高，支出形態(tài)發(fā)生變化，儲蓄情況隨著

8、收入減少、支出增加而進入發(fā)生變化，儲蓄情況隨著收入減少、支出增加而進入耗用退休金階段。耗用退休金階段。 從從居住居住情況看，他們夫妻居住或和子女同??；情況看，他們夫妻居住或和子女同?。?從從資產(chǎn)資產(chǎn)情況看，逐年變現(xiàn)資產(chǎn)，應付退休后生活費開情況看，逐年變現(xiàn)資產(chǎn)，應付退休后生活費開銷，以固定收益投資為主；銷，以固定收益投資為主； 從從負債負債情況看，基本上沒有新增負債；情況看，基本上沒有新增負債； 從從凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)情況看，凈資產(chǎn)隨著資產(chǎn)的變現(xiàn)而逐步下降。情況看，凈資產(chǎn)隨著資產(chǎn)的變現(xiàn)而逐步下降。第二節(jié)第二節(jié) 生涯規(guī)劃與投資理財生涯規(guī)劃與投資理財 一、生涯規(guī)劃和理財目標一、生涯規(guī)劃和理財目標以生涯規(guī)劃

9、擬定理財目標以生涯規(guī)劃擬定理財目標 以理財規(guī)劃落實理財目標以理財規(guī)劃落實理財目標 用投資來累計資產(chǎn)，用貸款來提前實用投資來累計資產(chǎn)，用貸款來提前實現(xiàn)置產(chǎn)的愿望，用保險來保障收入中現(xiàn)置產(chǎn)的愿望，用保險來保障收入中斷時的風險，而節(jié)稅規(guī)劃旨在增加可斷時的風險，而節(jié)稅規(guī)劃旨在增加可支配所得。支配所得。 第二節(jié)第二節(jié) 生涯規(guī)劃與投資理財生涯規(guī)劃與投資理財 根據(jù)年齡層次，可以把生涯規(guī)劃分為六個根據(jù)年齡層次，可以把生涯規(guī)劃分為六個階段：階段： （1 1）探索期探索期：就業(yè)前的準備：約：就業(yè)前的準備：約15-2415-24歲歲 （2 2）建立期建立期：從職場新人到獨立貢獻者，：從職場新人到獨立貢獻者，約約25

10、-3425-34歲歲 （3 3）穩(wěn)定期穩(wěn)定期：確定生涯方向，約：確定生涯方向，約35-4435-44歲歲 （4 4）維持期維持期：最具投資力的年齡層，約：最具投資力的年齡層，約45-5445-54歲歲 （5 5）高原期高原期：退休前的準備，約：退休前的準備，約55-6055-60歲歲 （6 6）退休期退休期：退休后享受生活，：退休后享受生活，6060歲以后歲以后 (1)(1)探索期探索期就業(yè)前的準備：約就業(yè)前的準備：約15-2415-24歲歲 學業(yè)：就讀大學選擇科系開始。個人的興學業(yè)：就讀大學選擇科系開始。個人的興趣和專長學科以及社會的需求各方面都要加趣和專長學科以及社會的需求各方面都要加以考

11、慮。以考慮。 家庭：大多未婚，和父母一起生活或者在家庭：大多未婚，和父母一起生活或者在學校宿舍居住。學校宿舍居住。 理財活動：重點在提升專業(yè)知識，取得可理財活動：重點在提升專業(yè)知識，取得可提升未來工作收入的證照。提升未來工作收入的證照。 保險：在找到第一份工作的同時投保第一保險：在找到第一份工作的同時投保第一張保單。張保單。 （2 2）建立期）建立期從職場新人到獨立貢獻者，從職場新人到獨立貢獻者，約約25-3425-34歲歲 事業(yè)：第一份工作的選擇相當重要，學有所用事業(yè)：第一份工作的選擇相當重要，學有所用OROR未如所愿未如所愿 家庭：擇偶、結婚、養(yǎng)育嬰幼兒子女的時間家庭：擇偶、結婚、養(yǎng)育嬰幼

12、兒子女的時間 居?。夯榍昂透改竿。彿渴赘队媱澗幼。夯榍昂透改竿?，購房首付計劃 理財：錢不多，可以承擔較高的風險。理財：錢不多，可以承擔較高的風險。3-63-6個月個月支出當做緊急備用金，多余的錢嘗試投資一些股支出當做緊急備用金，多余的錢嘗試投資一些股票基金票基金 保險：婚后可互相以配偶為受益人購買保額為保險：婚后可互相以配偶為受益人購買保額為30-5030-50萬元、萬元、20-3020-30年期的定期壽險；子女出生后年期的定期壽險；子女出生后可以以子女為受益人，購買保額為可以以子女為受益人，購買保額為1515萬萬-20-20萬元的萬元的2020年期定期壽險年期定期壽險 （3 3）穩(wěn)定期

13、）穩(wěn)定期確定生涯方向，約確定生涯方向，約35-4435-44歲歲 事業(yè)：對于未來的生涯發(fā)展應該有明確的事業(yè)：對于未來的生涯發(fā)展應該有明確的方向方向 家庭：子女上小學和中學，開始準備高等家庭：子女上小學和中學，開始準備高等教育金。教育金。 居?。悍抠J本息攤還額。居住：房貸本息攤還額。 理財：如果每月儲蓄扣除房貸和教育準備理財：如果每月儲蓄扣除房貸和教育準備金后還有余額，側重于股票等獲利性為主的金后還有余額，側重于股票等獲利性為主的投資上。投資上。 保險：在存在房貸負擔的條件下，要針對保險：在存在房貸負擔的條件下，要針對房貸余額投保余額遞減型房貸壽險房貸余額投保余額遞減型房貸壽險 （4 4）維持期

14、）維持期最具投資力的年齡層，約最具投資力的年齡層，約45-5445-54歲歲 事業(yè)：中層管理者；建立專業(yè)聲譽。事業(yè)：中層管理者；建立專業(yè)聲譽。 家庭：子女多處于念大學或者深造階段，家庭：子女多處于念大學或者深造階段，子女教育費用子女教育費用 居?。悍抠J多已還清，準備由小換大的居?。悍抠J多已還清，準備由小換大的房價差額以及裝修費用。房價差額以及裝修費用。 理財：為自己以及配偶準備退休金。理財：為自己以及配偶準備退休金。 保險：若選擇以基金而非以儲蓄險來累保險：若選擇以基金而非以儲蓄險來累積資產(chǎn)，此時最好投保積資產(chǎn)，此時最好投保1010萬元的終身險萬元的終身險（可作為喪葬費）附加終身醫(yī)療險。（可作

15、為喪葬費）附加終身醫(yī)療險。 （5 5）高原期）高原期退休前的準備，約退休前的準備，約55-6055-60歲歲 事業(yè)：高層管理者；傳承經(jīng)驗事業(yè)：高層管理者；傳承經(jīng)驗 家庭：子女已經(jīng)就業(yè)，自己租房或者和父家庭：子女已經(jīng)就業(yè)，自己租房或者和父母同住。母同住。 居?。壕S持原有住所到退休居?。壕S持原有住所到退休 理財：在該階段逐步降低投資組合的風險，理財：在該階段逐步降低投資組合的風險，增加債券基金或存款的比重。增加債券基金或存款的比重。 保險：在退休時可以將原有的養(yǎng)老險轉(zhuǎn)換保險：在退休時可以將原有的養(yǎng)老險轉(zhuǎn)換為活到老領到老的終身年金，同時應該趁還為活到老領到老的終身年金，同時應該趁還未超過保險年齡而投

16、保長期看護險未超過保險年齡而投保長期看護險 （6 6）退休期）退休期退休后享受生活，退休后享受生活，6060歲以后歲以后 事業(yè)：職場退休事業(yè)：職場退休 家庭：子女已經(jīng)成家，在夫妻中一方先身家庭：子女已經(jīng)成家，在夫妻中一方先身故后，剩下的一方可能和子女同住。故后，剩下的一方可能和子女同住。 居住：是否從大換小，變現(xiàn)差額來補充退居?。菏欠駨拇髶Q小，變現(xiàn)差額來補充退休養(yǎng)老金。休養(yǎng)老金。 理財：投資組合應以固定收益工具為主，理財：投資組合應以固定收益工具為主，報酬率還是要高于通貨膨脹率。報酬率還是要高于通貨膨脹率。 保險：購買活得越久領得越多的終身年金保險：購買活得越久領得越多的終身年金第三節(jié)第三節(jié)

17、人生價值取向和投資理財人生價值取向和投資理財 一、人生價值的衡量標準一、人生價值的衡量標準 1.1.富足感富足感衡量理財積極度的指衡量理財積極度的指標標富足感富足感= =財富財富/ /欲望欲望= =已累積的財富凈已累積的財富凈資產(chǎn)資產(chǎn)/ /數(shù)據(jù)化的理想目標數(shù)據(jù)化的理想目標第三節(jié)第三節(jié) 人生價值取向和投資理財人生價值取向和投資理財 2.2.受償感受償感衡量事業(yè)成就感的指標衡量事業(yè)成就感的指標受償感受償感= =報償報償/ /貢獻貢獻= =薪酬收入或事業(yè)報酬薪酬收入或事業(yè)報酬/ /附加價值生產(chǎn)力附加價值生產(chǎn)力 3.3.安全感安全感衡量保險需求強度的指標衡量保險需求強度的指標安全感安全感= =保障保障

18、/ /危險危險= =保險額保險額/ /危險損失額危險損失額或收入減少額或收入減少額第三節(jié)第三節(jié) 人生價值取向和投資理財人生價值取向和投資理財 受償感受償感= =報償報償/ /貢獻，借由報償來累積貢獻，借由報償來累積財富財富 富足感富足感= =財富財富/ /欲望，借由欲望決定累欲望，借由欲望決定累積財富的目標積財富的目標 安全感安全感= =保障保障/ /危險，借由保險來保障危險，借由保險來保障收入能力（報償）和已累積的財富收入能力（報償）和已累積的財富第三節(jié)第三節(jié) 人生價值取向和投資理財人生價值取向和投資理財 理財價值觀與投資理財理財價值觀與投資理財 理財價值觀是指當現(xiàn)有資源無法滿足所理財價值觀

19、是指當現(xiàn)有資源無法滿足所有理財目標時，人們對個別理財目標間有理財目標時，人們對個別理財目標間的相對重要性或?qū)崿F(xiàn)順序的主觀選擇的相對重要性或?qū)崿F(xiàn)順序的主觀選擇支出可以分為義務性支出和選擇性支出支出可以分為義務性支出和選擇性支出選擇性支出可以選擇在現(xiàn)在消費、提升選擇性支出可以選擇在現(xiàn)在消費、提升當前的生活享受水平，也可以選擇儲蓄當前的生活享受水平，也可以選擇儲蓄起來進行投資，當做未來消費的財源。起來進行投資，當做未來消費的財源。 （1 1）偏退休型）偏退休型先犧牲后享受的先犧牲后享受的“螞蟻族螞蟻族” 認真工作，早日退休，筑夢余生認真工作，早日退休，筑夢余生 對于偏退休型而言，儲蓄率較高，時間較長

20、，對于偏退休型而言，儲蓄率較高，時間較長，會經(jīng)歷整個景氣循環(huán)，所以不宜太過保守。會經(jīng)歷整個景氣循環(huán)，所以不宜太過保守。 在投資方面，應以基金做定期定額投資，包括在投資方面，應以基金做定期定額投資，包括股票和債券的平衡性基金投資組合較為適合；股票和債券的平衡性基金投資組合較為適合； 在保險方面，如果儲蓄額足夠高，可用養(yǎng)老壽在保險方面，如果儲蓄額足夠高，可用養(yǎng)老壽險來讓追求的生活更有保障，也可以買投資型險來讓追求的生活更有保障，也可以買投資型保單來達到增值的效果。保單來達到增值的效果。 （2 2）偏當前享受型）偏當前享受型先享受后犧牲的先享受后犧牲的“蟋蟀蟋蟀族族” “青春不留白，及時行樂青春不留

21、白，及時行樂” 對于偏當前享受型而言，注重眼前的目標如購車對于偏當前享受型而言，注重眼前的目標如購車或國外旅游，而忽略未來退休金的籌措?；驀饴糜危雎晕磥硗诵萁鸬幕I措。 在較少的儲蓄條件下，在投資方面，應該投資于在較少的儲蓄條件下，在投資方面，應該投資于指數(shù)型基金來分散投資個股的風險；指數(shù)型基金來分散投資個股的風險； 在保險方面，可以考慮購買退休后能供給基本需在保險方面，可以考慮購買退休后能供給基本需求額度的養(yǎng)老險；求額度的養(yǎng)老險； 在信貸產(chǎn)品上，選擇運用信用卡循環(huán)信用額度。在信貸產(chǎn)品上，選擇運用信用卡循環(huán)信用額度。 （3 3）偏購房型）偏購房型為殼辛苦忙碌的為殼辛苦忙碌的“蝸牛族蝸牛族” 有土斯有財，有恒產(chǎn)才有恒心有土斯有財，有恒產(chǎn)才有恒心 對于偏購房型而言，應該首先計算自己的購對于偏購房型而言