第二章信用服務(wù)機構(gòu)

1、 信用服務(wù)機構(gòu)信用服務(wù)機構(gòu)n信用服務(wù)機構(gòu)簡介信用服務(wù)機構(gòu)簡介n信用服務(wù)機構(gòu)主要業(yè)務(wù)與產(chǎn)品介紹信用服務(wù)機構(gòu)主要業(yè)務(wù)與產(chǎn)品介紹n信用服務(wù)機構(gòu)的概念、分類信用服務(wù)機構(gòu)的概念、分類n國內(nèi)外著名的資信調(diào)查機構(gòu)國內(nèi)外著名的資信調(diào)查機構(gòu) n國內(nèi)外著名的資信評級機構(gòu)國內(nèi)外著名的資信評級機構(gòu) n國內(nèi)外著名的商賬追收機構(gòu)國內(nèi)外著名的商賬追收機構(gòu) 第一節(jié)第一節(jié) 信用服務(wù)機構(gòu)簡介信用服務(wù)機構(gòu)簡介n 主要從事信用調(diào)查和評估、資信評級、信用管理主要從事信用調(diào)查和評估、資信評級、信用管理咨詢、信用培訓(xùn)、商賬管理以及其他信用服務(wù)業(yè)咨詢、信用培訓(xùn)、商賬管理以及其他信用服務(wù)業(yè)務(wù)的中介機構(gòu)，即合法生產(chǎn)和提供信用產(chǎn)品和服務(wù)的中介機構(gòu)

2、，即合法生產(chǎn)和提供信用產(chǎn)品和服務(wù)的專業(yè)機構(gòu)。務(wù)的專業(yè)機構(gòu)。n 主要職責(zé)主要職責(zé)是為各類經(jīng)濟主體的信用活動提供專業(yè)是為各類經(jīng)濟主體的信用活動提供專業(yè)化、社會化的服務(wù)，促進整個社會信用活動高效、化、社會化的服務(wù)，促進整個社會信用活動高效、快速、規(guī)模發(fā)展?？焖?、規(guī)模發(fā)展。：獨立性、中立性和公正性。：獨立性、中立性和公正性。n 主要看其業(yè)務(wù)是否對企業(yè)等授信者信用管理提主要看其業(yè)務(wù)是否對企業(yè)等授信者信用管理提供規(guī)避授信或賒銷風(fēng)險的技術(shù)支持。隨著風(fēng)險供規(guī)避授信或賒銷風(fēng)險的技術(shù)支持。隨著風(fēng)險控制和轉(zhuǎn)移的工具和手段越來越多，凡是能夠控制和轉(zhuǎn)移的工具和手段越來越多，凡是能夠在企業(yè)的在企業(yè)的“全程信用管理全程信用

3、管理”（即事前防范、事（即事前防范、事中防范、事后補償）過程中幫助企業(yè)在任何階中防范、事后補償）過程中幫助企業(yè)在任何階段上規(guī)避風(fēng)險或降低企業(yè)經(jīng)濟損失的機構(gòu)，都段上規(guī)避風(fēng)險或降低企業(yè)經(jīng)濟損失的機構(gòu)，都應(yīng)該被稱為信用服務(wù)機構(gòu)。應(yīng)該被稱為信用服務(wù)機構(gòu)。n傳統(tǒng)的信用服務(wù)機構(gòu)傳統(tǒng)的信用服務(wù)機構(gòu)主要包括企業(yè)資信調(diào)查主要包括企業(yè)資信調(diào)查（俗稱：企業(yè)征信）、消費者信用調(diào)查（俗稱：（俗稱：企業(yè)征信）、消費者信用調(diào)查（俗稱：個人征信）、資信評級和商賬追收。個人征信）、資信評級和商賬追收。n現(xiàn)代信用服務(wù)機構(gòu)現(xiàn)代信用服務(wù)機構(gòu)比傳統(tǒng)概念上的信用服務(wù)比傳統(tǒng)概念上的信用服務(wù)機構(gòu)更為廣義，出現(xiàn)了保理、信用保險、電話機構(gòu)更為廣

4、義，出現(xiàn)了保理、信用保險、電話查詢票據(jù)、信用管理咨詢等，使得信用服務(wù)機查詢票據(jù)、信用管理咨詢等，使得信用服務(wù)機構(gòu)成為具有構(gòu)成為具有1212個分支的龐大隊伍。個分支的龐大隊伍。n 鄧白氏公司是國際上最著名、歷史最悠久的企業(yè)資信調(diào)查類的信用鄧白氏公司是國際上最著名、歷史最悠久的企業(yè)資信調(diào)查類的信用管理公司，就其規(guī)模而言，堪稱國際企業(yè)征信和信用管理行業(yè)的巨管理公司，就其規(guī)模而言，堪稱國際企業(yè)征信和信用管理行業(yè)的巨人，成立于人，成立于18411841年，總部設(shè)在新澤西州的小城年，總部設(shè)在新澤西州的小城 Murray Hill Murray Hill 。n 18411841年，鄧白氏公司創(chuàng)始人路易斯年，

5、鄧白氏公司創(chuàng)始人路易斯大班大班(Lewis Tappan)(Lewis Tappan)在紐約在紐約成立了第一家征信事務(wù)所；成立了第一家征信事務(wù)所；n 18491849年鄧白氏公司出版了全球第一本商業(yè)資信評級參考書；年鄧白氏公司出版了全球第一本商業(yè)資信評級參考書；n 19001900年出版了全球第一本證券手冊；年出版了全球第一本證券手冊；n 19631963年發(fā)明了鄧白氏編碼；年發(fā)明了鄧白氏編碼；n 19751975年建立了美國商業(yè)信息中心；年建立了美國商業(yè)信息中心；n 19901990年起提供完整的商業(yè)信息服務(wù)；年起提供完整的商業(yè)信息服務(wù)；n 20002000年起致力于電子商務(wù)的發(fā)展。年起致力

6、于電子商務(wù)的發(fā)展。 n 美國的美國的4 4位總統(tǒng)：林肯、格蘭特、克里夫蘭和麥金力曾位總統(tǒng)：林肯、格蘭特、克里夫蘭和麥金力曾先后在鄧白氏公司供職。先后在鄧白氏公司供職。n 2020世紀(jì)世紀(jì)9090年代鄧白氏集團擁有年代鄧白氏集團擁有1515個子公司，其中包括個子公司，其中包括全球最權(quán)威的資信評級公司穆迪公司、美國最著名的全球最權(quán)威的資信評級公司穆迪公司、美國最著名的黃頁廣告公司丹尼雷公司和美國最大的市場調(diào)查公司黃頁廣告公司丹尼雷公司和美國最大的市場調(diào)查公司尼爾森公司，在全球擁有尼爾森公司，在全球擁有375375個分公司或辦事處，員工個分公司或辦事處，員工8 8萬多人，年產(chǎn)值達萬多人，年產(chǎn)值達50

7、50多億美元。多億美元。 n 20012001年，鄧白氏集團公司進行改組，把鄧白氏公司和年，鄧白氏集團公司進行改組，把鄧白氏公司和穆迪公司兩家公司分拆，分別成為獨立的上市公司。穆迪公司兩家公司分拆，分別成為獨立的上市公司。n 目前，鄧白氏公司在目前，鄧白氏公司在3737個國家設(shè)有分公司或辦事處，個國家設(shè)有分公司或辦事處，在全球范圍內(nèi)向客戶提供在全球范圍內(nèi)向客戶提供1212種信用產(chǎn)品、種信用產(chǎn)品、1111種征信服種征信服務(wù)以及各種信用管理用途的軟件，還在務(wù)以及各種信用管理用途的軟件，還在5050個國家和地個國家和地區(qū)替客戶開展追賬業(yè)務(wù)。區(qū)替客戶開展追賬業(yè)務(wù)。n 19941994年，鄧白氏公司進入

8、中國，在上海設(shè)立鄧白氏國年，鄧白氏公司進入中國，在上海設(shè)立鄧白氏國際信息際信息( (上海上海) )公司，公司，19961996年又在北京設(shè)立了分公司。年又在北京設(shè)立了分公司。 n目前，鄧白氏編碼已經(jīng)被世界上目前，鄧白氏編碼已經(jīng)被世界上5050多個多個工業(yè)和貿(mào)易組織所接受，它也是一個國工業(yè)和貿(mào)易組織所接受，它也是一個國際標(biāo)準(zhǔn)的編碼體系。際標(biāo)準(zhǔn)的編碼體系。19891989年，鄧白氏編年，鄧白氏編碼被美國標(biāo)準(zhǔn)化組織（碼被美國標(biāo)準(zhǔn)化組織（ANSIANSI）接受；）接受；19911991年被聯(lián)合國接受；年被聯(lián)合國接受；19931993年被國際標(biāo)年被國際標(biāo)準(zhǔn)化組織（準(zhǔn)化組織（ISOISO）接受；）接受；1

9、9951995年被歐洲共年被歐洲共同體接受。同體接受。n服務(wù)內(nèi)容：服務(wù)內(nèi)容：n 英國的英國的The Great Universal Stores The Great Universal Stores PCLPCL兼并了一直兼并了一直居消費者信用調(diào)查行業(yè)老大的美國居消費者信用調(diào)查行業(yè)老大的美國TRWTRW的消費者個人信的消費者個人信用信息部門，然后，將其收購的公司與總部設(shè)在英國用信息部門，然后，將其收購的公司與總部設(shè)在英國的征信公司的征信公司CNNCNN合并，組成了益百利公司。合并，組成了益百利公司。n 員工超員工超2 2萬人，年產(chǎn)值超萬人，年產(chǎn)值超1515億美元。其征信數(shù)據(jù)庫保存億美元。其征信

10、數(shù)據(jù)庫保存有近有近2 2億人的個人信用信息檔案。在數(shù)據(jù)庫中，消費者億人的個人信用信息檔案。在數(shù)據(jù)庫中，消費者的良好信用記錄被永久保留，失信記錄要被保存的良好信用記錄被永久保留，失信記錄要被保存6 6年年9 9個月，破產(chǎn)信息保留個月，破產(chǎn)信息保留9 9年年9 9個月。個月。n 除個人信用調(diào)查服務(wù)外，它還提供企業(yè)資信調(diào)查、不除個人信用調(diào)查服務(wù)外，它還提供企業(yè)資信調(diào)查、不動產(chǎn)征信等服務(wù)。動產(chǎn)征信等服務(wù)。n服務(wù)內(nèi)容：服務(wù)內(nèi)容：個人付款記錄、收入、個人付款記錄、收入、債務(wù)與開銷、職業(yè)、受教育程度、債務(wù)與開銷、職業(yè)、受教育程度、婚姻、年齡、處于分期付款狀態(tài)的婚姻、年齡、處于分期付款狀態(tài)的資產(chǎn)、抵押記錄、民

11、事訴訟記錄等。資產(chǎn)、抵押記錄、民事訴訟記錄等。n 全球著名的三大國際評級機構(gòu)；全球著名的三大國際評級機構(gòu)； 19751975年，美國證年，美國證券交易委員會券交易委員會SECSEC認(rèn)可穆迪公司、標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽認(rèn)可穆迪公司、標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽國際為國際為“全國認(rèn)定的評級組織全國認(rèn)定的評級組織”或稱或稱“NRSRO”NRSRO”；n 據(jù)國際清算銀行（據(jù)國際清算銀行（BIS)BIS)的報告，在世界上所有參的報告，在世界上所有參加資信評級的銀行和機構(gòu)中，穆迪涵蓋了加資信評級的銀行和機構(gòu)中，穆迪涵蓋了80%80%的銀的銀行和行和78%78%的機構(gòu)，標(biāo)準(zhǔn)普爾涵蓋了的機構(gòu)，標(biāo)準(zhǔn)普爾涵蓋了37%37%的銀行和的銀

12、行和66%66%的機構(gòu)，惠譽涵蓋了的機構(gòu)，惠譽涵蓋了27%27%的銀行和的銀行和8%8%的機構(gòu)。的機構(gòu)。n 穆迪：穆迪：主權(quán)國家評級主權(quán)國家評級; ;標(biāo)普：標(biāo)普：企業(yè)評級；企業(yè)評級；惠譽：惠譽：金金融機構(gòu)和結(jié)構(gòu)融資評級。融機構(gòu)和結(jié)構(gòu)融資評級。n信用服務(wù)機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)信用服務(wù)機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)n信用服務(wù)機構(gòu)的主要產(chǎn)品信用服務(wù)機構(gòu)的主要產(chǎn)品n征信機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)征信機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)n資信評級機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)資信評級機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)n商賬追收機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)商賬追收機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)n征信機構(gòu)征信機構(gòu)是專是專門從事資信調(diào)查業(yè)務(wù)（征信業(yè)務(wù)）門從事資信調(diào)查業(yè)務(wù)（征信業(yè)務(wù)）的專業(yè)機構(gòu)。有廣義、狹義之分。的專業(yè)機構(gòu)。有廣義、

13、狹義之分。n 狹義而論，征信機構(gòu)是指專門從事信用信息（征信數(shù)據(jù)）狹義而論，征信機構(gòu)是指專門從事信用信息（征信數(shù)據(jù)）采集、處理、評價、傳播業(yè)務(wù)的信息服務(wù)專業(yè)企業(yè)。采集、處理、評價、傳播業(yè)務(wù)的信息服務(wù)專業(yè)企業(yè)。（征信管理條例征信管理條例第二次征求意見稿）第二次征求意見稿） n 廣義上的征信機構(gòu)包括資信評級機構(gòu)，即傳統(tǒng)意義上的廣義上的征信機構(gòu)包括資信評級機構(gòu)，即傳統(tǒng)意義上的征信機構(gòu)（征信機構(gòu)（征信管理條例征信管理條例第一次征求意見稿）。第一次征求意見稿）。n征信（征信（Credit ReportingCredit Reporting）特指特指“以了解企業(yè)資信和消費者個人信用為以了解企業(yè)資信和消費者個

14、人信用為目的的調(diào)查目的的調(diào)查”。在操作上，征信包括對。在操作上，征信包括對企業(yè)或個人的信用信息進行采集、核實、企業(yè)或個人的信用信息進行采集、核實、處理、合法傳播的全過程，即征信包括處理、合法傳播的全過程，即征信包括企業(yè)征信和個人征信企業(yè)征信和個人征信。 n征信業(yè)務(wù)征信業(yè)務(wù)是指依法收集、整理、保存、是指依法收集、整理、保存、加工個人、法人及其他組織的加工個人、法人及其他組織的信用信息信用信息，并對外提供信用報告、信用評分、信用并對外提供信用報告、信用評分、信用評級等業(yè)務(wù)活動。評級等業(yè)務(wù)活動。n征信機構(gòu)征信機構(gòu)是指依法設(shè)立，從事前款規(guī)定是指依法設(shè)立，從事前款規(guī)定的征信業(yè)務(wù)的法人。的征信業(yè)務(wù)的法人。

15、n征信業(yè)務(wù)征信業(yè)務(wù)是指對個人和企業(yè)的信用信息是指對個人和企業(yè)的信用信息進行采集、加工整理，形成信用報告等進行采集、加工整理，形成信用報告等征信產(chǎn)品向用戶提供的活動。征信產(chǎn)品向用戶提供的活動。 n征信機構(gòu)征信機構(gòu)是指依法設(shè)立，從事前款規(guī)定是指依法設(shè)立，從事前款規(guī)定的征信業(yè)務(wù)的法人。的征信業(yè)務(wù)的法人。n信用信息信用信息是指能夠反映個人、法人或其他組織信用狀是指能夠反映個人、法人或其他組織信用狀況的信息況的信息，包括，包括：n 基本信息基本信息身份識別、職業(yè)和居住地址等信息；身份識別、職業(yè)和居住地址等信息；n 信用交易信息信用交易信息在在貸款、使用貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、賒銷、貸款、使用貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、

16、賒銷、擔(dān)保、合同履行等社會經(jīng)濟活動中形成的與信用有關(guān)的交擔(dān)保、合同履行等社會經(jīng)濟活動中形成的與信用有關(guān)的交易記錄；易記錄；n 其他信息其他信息與信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強與信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護信息等社會公共信息。制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護信息等社會公共信息。企業(yè)資信調(diào)查，即企業(yè)征信，是指由專業(yè)信企業(yè)資信調(diào)查，即企業(yè)征信，是指由專業(yè)信用服務(wù)機構(gòu)接受客戶的委托對被調(diào)查企業(yè)的用服務(wù)機構(gòu)接受客戶的委托對被調(diào)查企業(yè)的資信狀況進行全面系統(tǒng)的調(diào)查和評估，并提資信狀況進行全面系統(tǒng)的調(diào)查和評估，并提供資信調(diào)查報告的信用服務(wù)方式。供資信調(diào)查報告的信用服務(wù)方式。

17、企業(yè)資信調(diào)查報告包括：標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)資信調(diào)查報告包括：標(biāo)準(zhǔn)(或普通或普通)資信調(diào)資信調(diào)查報告、深度資信調(diào)查報告、專項調(diào)查報告、查報告、深度資信調(diào)查報告、專項調(diào)查報告、后續(xù)報告等。后續(xù)報告等。 n消費者個人信用調(diào)查俗稱個人征信，是指由消費者個人信用調(diào)查俗稱個人征信，是指由專業(yè)信用管理機構(gòu)對個人信用狀況進行全面專業(yè)信用管理機構(gòu)對個人信用狀況進行全面系統(tǒng)的調(diào)查和評分，并提供消費者信用報告系統(tǒng)的調(diào)查和評分，并提供消費者信用報告的信用服務(wù)方式。的信用服務(wù)方式。 n消費者信用調(diào)查的主要產(chǎn)品有兩類：一是消消費者信用調(diào)查的主要產(chǎn)品有兩類：一是消費者信用費者信用調(diào)查調(diào)查報告，二是依據(jù)數(shù)據(jù)分析產(chǎn)生報告，二是依據(jù)數(shù)據(jù)分析

18、產(chǎn)生的信用評分。的信用評分。n資信評級，資信評級，又稱資信評估，或信用評級，又稱資信評估，或信用評級，是指專門從事信用評估的獨立的社會中介機構(gòu)，是指專門從事信用評估的獨立的社會中介機構(gòu)，對債務(wù)人到期能否償還債務(wù)本息的對債務(wù)人到期能否償還債務(wù)本息的能力能力和和意愿意愿進行的綜合評價，并用簡明的評級符號表示其進行的綜合評價，并用簡明的評級符號表示其違約風(fēng)險和損失的嚴(yán)重程度。違約風(fēng)險和損失的嚴(yán)重程度。 n政府及有關(guān)部門對企業(yè)評信用等級不符政府及有關(guān)部門對企業(yè)評信用等級不符合法律法規(guī)規(guī)定；合法律法規(guī)規(guī)定； n金融機構(gòu)對企業(yè)評信用等級只能內(nèi)部使金融機構(gòu)對企業(yè)評信用等級只能內(nèi)部使用，不得向社會公布；用，不

19、得向社會公布； n商會協(xié)會對企業(yè)評信用等級不符合信用商會協(xié)會對企業(yè)評信用等級不符合信用評級的基本要素和要求。評級的基本要素和要求。 GATEWAY TO YOUR SUCCESSn信貸企業(yè)信用評級（信貸企業(yè)信用評級（19971997年）年）n企業(yè)集團評級（企業(yè)集團評級（20032003年，復(fù)星集團、紫年，復(fù)星集團、紫江集團江集團) )n中小企業(yè)評級中小企業(yè)評級(2004(2004年）年）n擔(dān)保機構(gòu)評級（擔(dān)保機構(gòu)評級（20062006年）年）解決中小企業(yè)解決中小企業(yè)融資難問題融資難問題GATEWAY TO YOUR SUCCESSn 短期融資券評級（短期融資券評級（20052005年開始）年開始

20、）n 企業(yè)債券評級（始于企業(yè)債券評級（始于19931993年）年）n 可轉(zhuǎn)換債券評級（可轉(zhuǎn)換債券評級（20012001年）年）n 公司債評級（公司債評級（20072007年）年）n 金融機構(gòu)債券評級（金融機構(gòu)債券評級（20042004年）年）n 資產(chǎn)證券化評級（資產(chǎn)證券化評級（20052005年）年）n 中期票據(jù)評級中期票據(jù)評級n 聯(lián)系：聯(lián)系：都是解決不同市場主體之間信息不對稱的有效都是解決不同市場主體之間信息不對稱的有效工具，資信評級活動是屬于征信活動的高級階段。工具，資信評級活動是屬于征信活動的高級階段。 n 區(qū)別區(qū)別：（1 1）信用評級的目的是揭示評級對象的信用）信用評級的目的是揭示評級

21、對象的信用風(fēng)險；資信調(diào)查的目的是幫助委托方了解被調(diào)查對象風(fēng)險；資信調(diào)查的目的是幫助委托方了解被調(diào)查對象的經(jīng)營、管理情況或其他專門信息。（的經(jīng)營、管理情況或其他專門信息。（2 2）信用評級主）信用評級主要應(yīng)用在債券市場、銀行信貸風(fēng)險控制等資本市場領(lǐng)要應(yīng)用在債券市場、銀行信貸風(fēng)險控制等資本市場領(lǐng)域；資信調(diào)查可應(yīng)用于各種類型的交易活動之中。域；資信調(diào)查可應(yīng)用于各種類型的交易活動之中。 n （3 3）信用評級側(cè)重于對企業(yè)未來的償債能力）信用評級側(cè)重于對企業(yè)未來的償債能力和意愿進行分析和預(yù)測；資信調(diào)查更偏重于被和意愿進行分析和預(yù)測；資信調(diào)查更偏重于被調(diào)查對象實際情況的調(diào)查和核實。（調(diào)查對象實際情況的調(diào)查

22、和核實。（4 4）信用）信用評級大多是接受評級對象的委托，評級對象主評級大多是接受評級對象的委托，評級對象主動配合如提供必要的評級資料、安排人員訪談動配合如提供必要的評級資料、安排人員訪談等，是信用評級的先決條件；而資信調(diào)查往往等，是信用評級的先決條件；而資信調(diào)查往往是委托方委托征信機構(gòu)對其他市場主體進行調(diào)是委托方委托征信機構(gòu)對其他市場主體進行調(diào)查，被調(diào)查對象主動配合與否并不重要。查，被調(diào)查對象主動配合與否并不重要。 n根據(jù)國際通行的根據(jù)國際通行的“四等十級制四等十級制”評級等評級等級，我國企業(yè)信用評級可以分為：級，我國企業(yè)信用評級可以分為：AAAAAA、AAAA、A A、BBBBBB、BBB

23、B、B B、CCCCCC、CCCC、C C、D D。AAAAAA為最高級，為最高級，D D為最低級，每個等級上為最低級，每個等級上用用“+”+”、“-”-”符號進行微調(diào)。符號進行微調(diào)。標(biāo)準(zhǔn)普爾標(biāo)準(zhǔn)普爾穆迪穆迪惠譽惠譽長期債長期債短期債短期債長期債長期債短期債短期債長期債長期債短期債短期債AAAAA+AAAA-A+AA-BBB+BBBBBB-BB+BBBB-B+BB-CCC+CCCCCC-CCCDA-1+A-1+A-1+A-1+A-1A-1A-2A-2A-2/A-3A-3BBBBBBCCCCCDAaaAa1Aa2Aa3A1A2A3Baa1Baa2Baa3Ba1Ba2Ba3B1B2B3Caa1Ca

24、a2Caa3CaCP-1P-1P-1P-1P-1P-1P-2P-2P-2/P-3P-3AAAAA+AAAA-A+AA-BBB+BBBBBB-BB+BBBB-B+BB-CCC+CCCCCC-CCCF1+F1+F1+F1+F1+F1F1F2F2F2/F3F3BBBCCCCCCCAAA最高的評級，表示受評者具有極佳的償債能力，而且此一能力不太可能因可預(yù)見最高的評級，表示受評者具有極佳的償債能力，而且此一能力不太可能因可預(yù)見的不利事件而受損的不利事件而受損AA與與AAA等級債券只有小部分差異，表示受評者具有良好的償債能力，可預(yù)見的不等級債券只有小部分差異，表示受評者具有良好的償債能力，可預(yù)見的不利事件

25、不致產(chǎn)生重大的不利影響。利事件不致產(chǎn)生重大的不利影響。A受評者可能因經(jīng)濟狀況及經(jīng)營環(huán)境變遷而有負(fù)面影響，惟其償債能力仍佳。受評者可能因經(jīng)濟狀況及經(jīng)營環(huán)境變遷而有負(fù)面影響，惟其償債能力仍佳。BBB受評者的償債能力尚佳，惟受經(jīng)濟狀況及經(jīng)營環(huán)境變遷影響，可能削弱償債能力，受評者的償債能力尚佳，惟受經(jīng)濟狀況及經(jīng)營環(huán)境變遷影響，可能削弱償債能力，是投資級債券中信用強度最低者。是投資級債券中信用強度最低者。BB自本級以下列屬投機級。如遇重大而持續(xù)的不確定狀況，可能危及機構(gòu)的償債能自本級以下列屬投機級。如遇重大而持續(xù)的不確定狀況，可能危及機構(gòu)的償債能力，但可能獲得必要的財務(wù)支援。力，但可能獲得必要的財務(wù)支援

26、。B目前尚具償債能力，然而一旦財務(wù)、業(yè)務(wù)或是經(jīng)濟狀況逆轉(zhuǎn)，都可能損及其償債目前尚具償債能力，然而一旦財務(wù)、業(yè)務(wù)或是經(jīng)濟狀況逆轉(zhuǎn)，都可能損及其償債的能力或意愿的能力或意愿CCC目前已快到償債違約邊緣，尚能按時履約，主要是靠市場需求在支撐目前已快到償債違約邊緣，尚能按時履約，主要是靠市場需求在支撐CC已極度逼近償債違約邊緣已極度逼近償債違約邊緣C指未能支付利息收益?zhèn)?，或是雖然尚未正式宣布違約，但已有若干債務(wù)或是其指未能支付利息收益?zhèn)蚴请m然尚未正式宣布違約，但已有若干債務(wù)或是其他類似糾紛發(fā)生了。他類似糾紛發(fā)生了。D已有償債違約事情發(fā)生。已有償債違約事情發(fā)生。 標(biāo)準(zhǔn)普爾的中長期債券等級符號系統(tǒng)

27、標(biāo)準(zhǔn)普爾的中長期債券等級符號系統(tǒng) Aaa此等級債券為品質(zhì)最佳的債券，投資風(fēng)險很低，一般被視為優(yōu)良債券。其債券利息受發(fā)此等級債券為品質(zhì)最佳的債券，投資風(fēng)險很低，一般被視為優(yōu)良債券。其債券利息受發(fā)行企業(yè)特別穩(wěn)定的營業(yè)盈余保障，債券本金也受保障。雖各種不同保障因素可能會改變，行企業(yè)特別穩(wěn)定的營業(yè)盈余保障，債券本金也受保障。雖各種不同保障因素可能會改變，但是傷害債券級本地為的可能性極低。但是傷害債券級本地為的可能性極低。Aa此等級債券為高品質(zhì)的債券，與此等級債券為高品質(zhì)的債券，與Aaa等級同被視為最高級債券。因為營業(yè)盈余不若等級同被視為最高級債券。因為營業(yè)盈余不若Aaa等基債券，或保障因素變動可能性較

28、大，或其他因素顯示長期風(fēng)險偏高，致等基債券，或保障因素變動可能性較大，或其他因素顯示長期風(fēng)險偏高，致Aa債券評級債券評級略遜于略遜于Aaa等級債券。等級債券。A此等級債券償付債券本金及利息的保障因素尚屬適當(dāng)，但是未來可能發(fā)生變化，屬于中此等級債券償付債券本金及利息的保障因素尚屬適當(dāng)，但是未來可能發(fā)生變化，屬于中上等級。上等級。Baa此等級債券為中級債券，償付債券及利息的保障因素尚屬適當(dāng)，但就長期而言，較確定此等級債券為中級債券，償付債券及利息的保障因素尚屬適當(dāng)，但就長期而言，較確定的保障因素并不可靠，本質(zhì)上具有投機性。的保障因素并不可靠，本質(zhì)上具有投機性。Ba此等級債券具有投機性，償付債券本金

29、及利息的保障因素尚屬適當(dāng)，但未來不論時機好此等級債券具有投機性，償付債券本金及利息的保障因素尚屬適當(dāng)，但未來不論時機好壞與否，均未具備完全的保障性。壞與否，均未具備完全的保障性。B此等級債券為缺乏適合投資特性的債券，本息償付與其他契約條款能夠依約履行的保障此等級債券為缺乏適合投資特性的債券，本息償付與其他契約條款能夠依約履行的保障很小。很小。Caa此等級債券屬評級差的債券，可能有債券契約無法履行，或債券本息無法償還的危險性。此等級債券屬評級差的債券，可能有債券契約無法履行，或債券本息無法償還的危險性。Ca此等級債券為具高度投機性的債券，常有債券契約條款未獲履行，或是其他顯著缺點。此等級債券為具

30、高度投機性的債券，常有債券契約條款未獲履行，或是其他顯著缺點。C此等級債券為最低等級的債券，其投資地位展望極差。此等級債券為最低等級的債券，其投資地位展望極差。穆迪的中長期等級符號系統(tǒng)穆迪的中長期等級符號系統(tǒng) A-1短期清償能力強。短期清償能力強。A-2短期清償能力佳。短期清償能力佳。A-3短期清償能力尚適當(dāng)。短期清償能力尚適當(dāng)。B具備投機性。受評者目前仍有償債能力，但存有不具備投機性。受評者目前仍有償債能力，但存有不確定因素，可能損及其清償能力。確定因素，可能損及其清償能力。C受評者無法保證債務(wù)的清唱，其償債能力須視業(yè)務(wù)、受評者無法保證債務(wù)的清唱，其償債能力須視業(yè)務(wù)、財務(wù)、經(jīng)濟狀況是否有利而

31、定。財務(wù)、經(jīng)濟狀況是否有利而定。D已有違約情況發(fā)生已有違約情況發(fā)生標(biāo)準(zhǔn)普爾的短期評級等級符號標(biāo)準(zhǔn)普爾的短期評級等級符號 Prime-1短期清償能力強短期清償能力強Prime-2短期清債能力佳短期清債能力佳Prime-3短期清債能力尚可接受短期清債能力尚可接受Nor Prime 其他其他穆迪機構(gòu)的短期評級等級符號穆迪機構(gòu)的短期評級等級符號 v標(biāo)準(zhǔn)普爾全球評級系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)普爾全球評級系統(tǒng)高級品高級品質(zhì)債券質(zhì)債券投資級投資級債券債券次標(biāo)準(zhǔn)次標(biāo)準(zhǔn)級債券級債券投機級投機級債券債券標(biāo)準(zhǔn)普標(biāo)準(zhǔn)普爾爾AAA、AAA、BBBBB、BCCCD穆迪穆迪Aaa、AaA、BaaBa、BCaaCn一般以一般以BBBBBB（B

32、aaBaa）為界限，）為界限，BBBBBB（含（含BBBBBB）以上的為投資級，以上的為投資級，BBBBBB以下的為投機級。以下的為投機級。更為細致的劃分是將更為細致的劃分是將AAAA（含（含AAAA）以上的）以上的稱為高品質(zhì)債券，稱為高品質(zhì)債券，BBBBBB至至A A的稱為投資級的稱為投資級債券，債券，B B至至BBBB的債券稱為次標(biāo)準(zhǔn)級債券，的債券稱為次標(biāo)準(zhǔn)級債券，B B以下則稱為投機級債券。以下則稱為投機級債券。 v 債務(wù)違約率與評級債務(wù)違約率與評級上海財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 標(biāo)準(zhǔn)普爾的研究發(fā)現(xiàn)：信用質(zhì)量與債務(wù)違約存在相關(guān)性標(biāo)準(zhǔn)普爾的研究發(fā)現(xiàn)：信用質(zhì)量與債務(wù)違約存在相關(guān)性 v 惠惠 譽譽 評評

33、 級級平均累計違約率 (1920-1999)0%5%10%15%20%25%30%35%40%45%AAAAAABBBBBB級別1 年5 年10 年20 年惠譽信用等級與違約率2020年年1010年年5 5 年年1 1 年年n商賬追收（商賬追收（Debt CollectionDebt Collection）原意是指企原意是指企業(yè)的壞賬追收，但隨后這個詞的含義發(fā)生了變化，大業(yè)的壞賬追收，但隨后這個詞的含義發(fā)生了變化，大多數(shù)企業(yè)習(xí)慣于將內(nèi)部賬款管理和追收叫做應(yīng)收賬款多數(shù)企業(yè)習(xí)慣于將內(nèi)部賬款管理和追收叫做應(yīng)收賬款管理，而將委托外部專業(yè)機構(gòu)收賬稱為商賬追收，這管理，而將委托外部專業(yè)機構(gòu)收賬稱為商賬追收

34、，這時，商賬追收的含義逐步演變?yōu)闀r，商賬追收的含義逐步演變?yōu)椤拔袑I(yè)機構(gòu)收委托專業(yè)機構(gòu)收賬賬”。n 隨著信用行業(yè)的不斷發(fā)展，商賬管理追收服務(wù)的內(nèi)容隨著信用行業(yè)的不斷發(fā)展，商賬管理追收服務(wù)的內(nèi)容從單純的追賬擴大到替客戶從事合同管理、賬齡管理、從單純的追賬擴大到替客戶從事合同管理、賬齡管理、逾期應(yīng)收賬款管理等。逾期應(yīng)收賬款管理等。 n企業(yè)征信報告產(chǎn)品企業(yè)征信報告產(chǎn)品 n消費者信用調(diào)查報告消費者信用調(diào)查報告 n個人信用評分個人信用評分 n企業(yè)資信評級報告企業(yè)資信評級報告 n 普通版企業(yè)資信調(diào)查普通版企業(yè)資信調(diào)查報告報告 n 后續(xù)報告后續(xù)報告 n 企業(yè)基本信息企業(yè)基本信息n 企業(yè)資深調(diào)查報告企業(yè)資深

35、調(diào)查報告 n 專項問題調(diào)查報告專項問題調(diào)查報告 n 風(fēng)險指數(shù)報告風(fēng)險指數(shù)報告n 企業(yè)家族調(diào)查報告企業(yè)家族調(diào)查報告 n 國際供應(yīng)商評價報告國際供應(yīng)商評價報告 n 付款分析報告付款分析報告 n 行業(yè)狀況調(diào)查報告行業(yè)狀況調(diào)查報告 n 國家風(fēng)險調(diào)查報告國家風(fēng)險調(diào)查報告 歐洲風(fēng)格的企業(yè)征信報告歐洲風(fēng)格的企業(yè)征信報告n報告欄目主要有：報告欄目主要有：n 機構(gòu)基本信息機構(gòu)基本信息n 資產(chǎn)或凈值資產(chǎn)或凈值n 行業(yè)分類和產(chǎn)業(yè)簡介行業(yè)分類和產(chǎn)業(yè)簡介n 在業(yè)界地位和同行評價在業(yè)界地位和同行評價n 信用價值分析信用價值分析n歐洲風(fēng)格報告的優(yōu)點歐洲風(fēng)格報告的優(yōu)點 ：內(nèi)容簡潔；除基于內(nèi)容簡潔；除基于事實的客觀情況外，征信

36、機構(gòu)會給出綜述性評價；提事實的客觀情況外，征信機構(gòu)會給出綜述性評價；提供授信額度的建議。供授信額度的建議。n歐洲風(fēng)格報告的缺點：歐洲風(fēng)格報告的缺點：報告內(nèi)容較為簡單，有報告內(nèi)容較為簡單，有些重要的調(diào)查項目，如財務(wù)報表、企業(yè)財務(wù)報表分析些重要的調(diào)查項目，如財務(wù)報表、企業(yè)財務(wù)報表分析等未包含在內(nèi)；缺乏交易核實信息和銀行意見；較少等未包含在內(nèi)；缺乏交易核實信息和銀行意見；較少提供調(diào)查對象的業(yè)務(wù)內(nèi)容及其展望方面的信息。提供調(diào)查對象的業(yè)務(wù)內(nèi)容及其展望方面的信息。n 機構(gòu)基本信息：注冊機構(gòu)基本信息：注冊信息、注冊資金、企業(yè)信息、注冊資金、企業(yè)歷史、員工人數(shù)等。歷史、員工人數(shù)等。n 財務(wù)報表財務(wù)報表n 付款

37、記錄付款記錄n 與銀行的往來記錄與銀行的往來記錄n 訴訟記錄和其他公開訴訟記錄和其他公開記錄記錄n 行業(yè)分類行業(yè)分類n 經(jīng)營狀況和業(yè)務(wù)量經(jīng)營狀況和業(yè)務(wù)量n 進出口情況進出口情況n 經(jīng)營者介紹經(jīng)營者介紹n 評級和風(fēng)險指數(shù)評級和風(fēng)險指數(shù)n美國風(fēng)格的企業(yè)征信報告的優(yōu)點：美國風(fēng)格的企業(yè)征信報告的優(yōu)點：內(nèi)容具內(nèi)容具體翔實，可讀性強，風(fēng)險指數(shù)等量化指標(biāo)的技術(shù)含量體翔實，可讀性強，風(fēng)險指數(shù)等量化指標(biāo)的技術(shù)含量最高，對企業(yè)活動及交易狀況均能作出詳細的描述。最高，對企業(yè)活動及交易狀況均能作出詳細的描述。n美國風(fēng)格的報告缺點：美國風(fēng)格的報告缺點：不簡潔、符號系統(tǒng)復(fù)雜，不簡潔、符號系統(tǒng)復(fù)雜，需要對客戶讀報告的訓(xùn)練，

38、缺乏對被調(diào)查對象信用價需要對客戶讀報告的訓(xùn)練，缺乏對被調(diào)查對象信用價值的文字評價；除提供給歐洲的報告之外，沒有對授值的文字評價；除提供給歐洲的報告之外，沒有對授信額度提出建議；強調(diào)信額度提出建議；強調(diào)“現(xiàn)地現(xiàn)認(rèn)現(xiàn)地現(xiàn)認(rèn)”原則不夠。原則不夠。 n 公司基本信息：注冊成立日公司基本信息：注冊成立日期、注冊地址、營業(yè)地址、注期、注冊地址、營業(yè)地址、注冊資金、實到資金等。冊資金、實到資金等。n 企業(yè)類型和所有制企業(yè)類型和所有制n 經(jīng)營者背景介紹，有時包括經(jīng)營者背景介紹，有時包括股東。股東。n 企業(yè)財務(wù)報表，缺乏時會給企業(yè)財務(wù)報表，缺乏時會給出估計其財務(wù)狀況的其他相關(guān)出估計其財務(wù)狀況的其他相關(guān)資料。資料

39、。n 銀行往來記錄銀行往來記錄n 行業(yè)類別及營業(yè)概況行業(yè)類別及營業(yè)概況n 付款記錄及往來廠商情況付款記錄及往來廠商情況n 訴訟記錄和其他公共記錄訴訟記錄和其他公共記錄n 動產(chǎn)或不動產(chǎn)的抵押擔(dān)保動產(chǎn)或不動產(chǎn)的抵押擔(dān)保記錄記錄n 被調(diào)查對象的信用價值綜被調(diào)查對象的信用價值綜合評述合評述n亞洲風(fēng)格的報告的優(yōu)點：亞洲風(fēng)格的報告的優(yōu)點：內(nèi)容上更加細膩，更注內(nèi)容上更加細膩，更注重使用者讀報告的方便；注重信息核實，堅持重使用者讀報告的方便；注重信息核實，堅持“現(xiàn)地現(xiàn)現(xiàn)地現(xiàn)認(rèn)認(rèn)”原則，征信業(yè)務(wù)操作上著重實地拜訪；文字描述多，原則，征信業(yè)務(wù)操作上著重實地拜訪；文字描述多，且對財務(wù)數(shù)據(jù)的分析也相當(dāng)重視，不乏圖文并

40、茂；資料且對財務(wù)數(shù)據(jù)的分析也相當(dāng)重視，不乏圖文并茂；資料更新快速，時間落差較短。更新快速，時間落差較短。n亞洲風(fēng)格報告的缺點：亞洲風(fēng)格報告的缺點：技術(shù)含量不及美國風(fēng)格的技術(shù)含量不及美國風(fēng)格的報告，數(shù)學(xué)模型技術(shù)上的投入非常不夠，量化指標(biāo)的種報告，數(shù)學(xué)模型技術(shù)上的投入非常不夠，量化指標(biāo)的種類少，預(yù)測的精確度低。類少，預(yù)測的精確度低。 n 后續(xù)報告也稱客戶信用跟蹤報告，是普通版企業(yè)資信后續(xù)報告也稱客戶信用跟蹤報告，是普通版企業(yè)資信調(diào)查報告的后續(xù)服務(wù)。凡訂購普通版企業(yè)資信調(diào)查報調(diào)查報告的后續(xù)服務(wù)。凡訂購普通版企業(yè)資信調(diào)查報告的客戶，在此后的一年內(nèi)，只要被調(diào)查對象的信息告的客戶，在此后的一年內(nèi)，只要被調(diào)

41、查對象的信息有變化，征信機構(gòu)將有變化，征信機構(gòu)將免費免費提供給客戶更新的調(diào)查報提供給客戶更新的調(diào)查報告，使得客戶繼續(xù)掌握被調(diào)查對象的機構(gòu)變化情況。告，使得客戶繼續(xù)掌握被調(diào)查對象的機構(gòu)變化情況。根據(jù)征信數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)更新頻率和財務(wù)報表的上報次根據(jù)征信數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)更新頻率和財務(wù)報表的上報次數(shù)，對于發(fā)達國家的調(diào)查對象，每三個月提供一次后數(shù)，對于發(fā)達國家的調(diào)查對象，每三個月提供一次后續(xù)報告。后續(xù)報告服務(wù)的有效期為一年。續(xù)報告。后續(xù)報告服務(wù)的有效期為一年。n 一種最簡潔形式的企業(yè)資信調(diào)查報告。這種報告一種最簡潔形式的企業(yè)資信調(diào)查報告。這種報告提供企業(yè)的提供企業(yè)的背景信息背景信息，以工商注冊信息為主。，以工

42、商注冊信息為主。n 客戶訂購企業(yè)基本信息，主要目的在于核實客戶客戶訂購企業(yè)基本信息，主要目的在于核實客戶的真實性或與被調(diào)查對象取得聯(lián)系。的真實性或與被調(diào)查對象取得聯(lián)系。n 征信機構(gòu)可以通過網(wǎng)上提供。征信機構(gòu)可以通過網(wǎng)上提供。 n 相對于標(biāo)準(zhǔn)版本普通調(diào)查報告，這種報告更深入對被調(diào)查相對于標(biāo)準(zhǔn)版本普通調(diào)查報告，這種報告更深入對被調(diào)查對象進行調(diào)查，主要在資產(chǎn)、較長歷史階段中政府對被調(diào)對象進行調(diào)查，主要在資產(chǎn)、較長歷史階段中政府對被調(diào)查對象的批示和授權(quán)、土地使用權(quán)、經(jīng)濟糾紛、人事變動、查對象的批示和授權(quán)、土地使用權(quán)、經(jīng)濟糾紛、人事變動、財務(wù)分析、供應(yīng)商調(diào)查等方面進行詳細調(diào)查，財務(wù)分析、供應(yīng)商調(diào)查等方面

43、進行詳細調(diào)查，注重的是注重的是事實，事實，并不增加許多數(shù)學(xué)方法的數(shù)據(jù)處理。并不增加許多數(shù)學(xué)方法的數(shù)據(jù)處理。n 深度調(diào)查報告主要用于企業(yè)并購、法律訴訟、企業(yè)拍賣、深度調(diào)查報告主要用于企業(yè)并購、法律訴訟、企業(yè)拍賣、搶奪大客戶、重大項目的合作等目的。搶奪大客戶、重大項目的合作等目的。n 盡管各征信機構(gòu)都制作風(fēng)險指數(shù)，但鄧白氏機構(gòu)的風(fēng)盡管各征信機構(gòu)都制作風(fēng)險指數(shù)，但鄧白氏機構(gòu)的風(fēng)險指數(shù)是專門針對中國市場開發(fā)的產(chǎn)品，并作為單獨險指數(shù)是專門針對中國市場開發(fā)的產(chǎn)品，并作為單獨一種報告產(chǎn)品推向市場?；趯χ袊髽I(yè)進行大樣本一種報告產(chǎn)品推向市場。基于對中國企業(yè)進行大樣本分析，鄧白氏機構(gòu)于分析，鄧白氏機構(gòu)于199

44、91999年推出這種產(chǎn)品。該產(chǎn)品可年推出這種產(chǎn)品。該產(chǎn)品可以幫助企業(yè)將中國企業(yè)進行排序，幫助企業(yè)識別那些以幫助企業(yè)將中國企業(yè)進行排序，幫助企業(yè)識別那些信用值較低的機構(gòu)。風(fēng)險指數(shù)報告幫助企業(yè)迅速評估信用值較低的機構(gòu)。風(fēng)險指數(shù)報告幫助企業(yè)迅速評估被調(diào)查企業(yè)相對于其他企業(yè)的風(fēng)險，并預(yù)測企業(yè)的技被調(diào)查企業(yè)相對于其他企業(yè)的風(fēng)險，并預(yù)測企業(yè)的技術(shù)性破產(chǎn)。術(shù)性破產(chǎn)。n這種報告提供大量的商業(yè)數(shù)據(jù)和被調(diào)查這種報告提供大量的商業(yè)數(shù)據(jù)和被調(diào)查國家的經(jīng)濟指標(biāo)。國家的經(jīng)濟指標(biāo)。n這種報告可以用作海外投資、國際貿(mào)易這種報告可以用作海外投資、國際貿(mào)易的決策參考。的決策參考。n 企業(yè)信用報告：企業(yè)信用報告：內(nèi)容包括企業(yè)注冊資

45、料、歷史沿革、管理人員、財內(nèi)容包括企業(yè)注冊資料、歷史沿革、管理人員、財務(wù)狀況、信用記錄、產(chǎn)品及產(chǎn)量、銷售情況、采購情況、進出口情況、商務(wù)狀況、信用記錄、產(chǎn)品及產(chǎn)量、銷售情況、采購情況、進出口情況、商標(biāo)專利、行業(yè)背景、行業(yè)對比分析、信用等級、基準(zhǔn)信用額度等二十多項標(biāo)專利、行業(yè)背景、行業(yè)對比分析、信用等級、基準(zhǔn)信用額度等二十多項內(nèi)容。企業(yè)信用報告廣泛被銀行、信貸保險和商業(yè)信貸提供者用于評估目內(nèi)容。企業(yè)信用報告廣泛被銀行、信貸保險和商業(yè)信貸提供者用于評估目標(biāo)公司的信貸能力和風(fēng)險。標(biāo)公司的信貸能力和風(fēng)險。n 企業(yè)注冊報告：企業(yè)注冊報告：提供目標(biāo)公司的法定名稱、注冊地址、注冊資本、提供目標(biāo)公司的法定名稱

46、、注冊地址、注冊資本、實收資本、法定代表人、經(jīng)營范圍、經(jīng)營期限、股東、股份等資料，可用實收資本、法定代表人、經(jīng)營范圍、經(jīng)營期限、股東、股份等資料，可用于快速確定目標(biāo)公司身份、判斷其資本能力和股東背景。于快速確定目標(biāo)公司身份、判斷其資本能力和股東背景。n 企業(yè)信用概覽：企業(yè)信用概覽：僅提供在線服務(wù)，其內(nèi)容包括益百利模型計算的財僅提供在線服務(wù)，其內(nèi)容包括益百利模型計算的財務(wù)風(fēng)險概覽指數(shù)、聯(lián)系信息、主營業(yè)務(wù)、多種財務(wù)指標(biāo)的對比與排名?？蓜?wù)風(fēng)險概覽指數(shù)、聯(lián)系信息、主營業(yè)務(wù)、多種財務(wù)指標(biāo)的對比與排名?？捎脕砜焖俜治瞿繕?biāo)公司的信用狀況和經(jīng)營狀況。用來快速分析目標(biāo)公司的信用狀況和經(jīng)營狀況。n 企業(yè)概覽：企業(yè)

47、概覽：僅提供在線服務(wù)，其內(nèi)容包括目標(biāo)公司的聯(lián)絡(luò)方式、產(chǎn)僅提供在線服務(wù)，其內(nèi)容包括目標(biāo)公司的聯(lián)絡(luò)方式、產(chǎn)品和服務(wù)、主要財務(wù)數(shù)據(jù)等概要信息。其特點是價格低廉。主要用于評品和服務(wù)、主要財務(wù)數(shù)據(jù)等概要信息。其特點是價格低廉。主要用于評估小額信用交易風(fēng)險、篩選目標(biāo)客戶或者搜集特定行業(yè)主要企業(yè)的基本估小額信用交易風(fēng)險、篩選目標(biāo)客戶或者搜集特定行業(yè)主要企業(yè)的基本資料等。資料等。n 企業(yè)認(rèn)證報告：企業(yè)認(rèn)證報告：提供目標(biāo)公司的法定名稱、注冊地址、注冊資本、實收資提供目標(biāo)公司的法定名稱、注冊地址、注冊資本、實收資本、法定代表人、經(jīng)營范圍、經(jīng)營期限、最近年檢時間、業(yè)務(wù)聯(lián)系人等資料，可本、法定代表人、經(jīng)營范圍、經(jīng)營期

48、限、最近年檢時間、業(yè)務(wù)聯(lián)系人等資料，可用于快速確定目標(biāo)公司合法性、以及相關(guān)業(yè)務(wù)聯(lián)系人是否經(jīng)過目標(biāo)公司授權(quán)許可。用于快速確定目標(biāo)公司合法性、以及相關(guān)業(yè)務(wù)聯(lián)系人是否經(jīng)過目標(biāo)公司授權(quán)許可。n 深度信用報告深度信用報告在標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)信用報告的基礎(chǔ)上對目標(biāo)公司的歷史背景、業(yè)務(wù)在標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)信用報告的基礎(chǔ)上對目標(biāo)公司的歷史背景、業(yè)務(wù)活動、財務(wù)狀況、行業(yè)狀況等方面進行更加翔實的調(diào)查和分析。深度信用報告內(nèi)活動、財務(wù)狀況、行業(yè)狀況等方面進行更加翔實的調(diào)查和分析。深度信用報告內(nèi)容非常翔實，調(diào)研周期長，價格也較高，主要用來評估重要客戶或重要合作伙伴容非常翔實，調(diào)研周期長，價格也較高，主要用來評估重要客戶或重要合作伙伴的信貸

49、能力。的信貸能力。nhttp:/=x_2_1&color=x_2_1&m=3http:/=x_2_1&color=x_2_1&m=3n 消費者信用調(diào)查公司提供的報告一般分為兩大類：消費者信用調(diào)查公司提供的報告一般分為兩大類：一一類類是消費者信用是消費者信用記錄型記錄型報告；報告；另一類另一類是消費者信是消費者信用用調(diào)查型調(diào)查型報告。在接到訂購請求后，消費者信用調(diào)報告。在接到訂購請求后，消費者信用調(diào)查公司從數(shù)據(jù)庫中匯集被調(diào)查對象的信用記錄，生成查公司從數(shù)據(jù)庫中匯集被調(diào)查對象的信用記錄，生成前一類報告，即消費者信用記錄報告；后一類報告是前一類報告，即消費者信用記錄報

50、告；后一類報告是在記錄型報告的基礎(chǔ)上，補充一些現(xiàn)場調(diào)查資料和調(diào)在記錄型報告的基礎(chǔ)上，補充一些現(xiàn)場調(diào)查資料和調(diào)查人員對消費者的評價，增加的內(nèi)容主要包括消費者查人員對消費者的評價，增加的內(nèi)容主要包括消費者的特征、個人名譽、生活方式等。這種報告的需求者的特征、個人名譽、生活方式等。這種報告的需求者主要是保險機構(gòu)和雇主。主要是保險機構(gòu)和雇主。n 美國消費者信用信息產(chǎn)業(yè)協(xié)會（美國消費者信用信息產(chǎn)業(yè)協(xié)會（CDIACDIA）制定了消費者信）制定了消費者信用調(diào)查報告的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，它規(guī)定了消費者信用調(diào)查報告用調(diào)查報告的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，它規(guī)定了消費者信用調(diào)查報告的格式和內(nèi)容。見表的格式和內(nèi)容。見表2-12-1。n 上海資

51、信機構(gòu)的報告版式類似于美國上海資信機構(gòu)的報告版式類似于美國CDIACDIA制定的標(biāo)準(zhǔn)格制定的標(biāo)準(zhǔn)格式，它所包含的內(nèi)容包括個人身份信息、銀行信用記錄、式，它所包含的內(nèi)容包括個人身份信息、銀行信用記錄、社會信譽、特別記錄和查詢信息。社會信譽、特別記錄和查詢信息。 見表見表2-22-2。n 中國人民銀行個人信用報告?zhèn)€人查詢版樣本，見表中國人民銀行個人信用報告?zhèn)€人查詢版樣本，見表2-32-3。n 消費者個人信用報告（消費者個人信用報告（ consummer credit consummer credit reportreport） n 購房信貸信用報告（購房信貸信用報告（residential mortgage residential mortgage credit reportcredit report） n 就業(yè)報告（就業(yè)報告（employment reportemployment report） n 商業(yè)報告（商業(yè)報告（business reportbusiness report） n 銷售支援報告（銷售支援報告（sale-back reportsale-back report） n 消費者信用評分報告（消費者信用評分報告（consummer c