公務員家庭的理財方案

1、公務員家庭的理財方案嘉興在線新聞網(wǎng)2007年06月12日22:19:55 看新聞公務員岳先生今年42歲，工作穩(wěn)定，年收入6萬元，妻子今年40歲，年收入4萬元，兒子14歲。岳先生的父母、岳父母都是退休工人，身體健康，均有退休金及養(yǎng)老保險，不需要岳先生照顧。岳先生家有兩年期存款30萬元，一輛經(jīng)濟型轎車(按現(xiàn)二手市場估價約為5萬元)，居住于70平方米的二居室樓房(估價為6000元/平方米)。月平均生活費3000元，車輛使用費(保險、油費、保養(yǎng)、養(yǎng)路費)2萬元/年、孩子教育費2萬元/年、贍養(yǎng)老人費用2萬元/年。案例分析岳先生家庭的財務狀況具有一定的普遍性，這部分人群已步入家庭成長期，家庭收入相對穩(wěn)定，

2、支出也較為固定。近期理財目標主要集中在保險規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃和換房規(guī)劃上，遠期目標就是退休規(guī)劃。其他目標，諸如自身再教育、換車等，要求很少。目前，岳先生正處于事業(yè)穩(wěn)定期，夫妻二人收入來源穩(wěn)定、家庭負債很少、突發(fā)性開支不多，并且有一定的積蓄，可以初步判斷其風險承受能力較強；通過制定合理的理財規(guī)劃和投資組合可以達到長期、較高的收益。岳先生家理財方面的問題主要在于：日常支出過多，每年僅能儲蓄4000元，資產(chǎn)主要定期儲蓄的形式存在，投資收益過低。岳先生夫妻二人都是家庭的主要經(jīng)濟支柱，他們共同承擔著子女教育、贍養(yǎng)老人、自己養(yǎng)老等很多的責任，如果夫妻雙方任何一人出現(xiàn)意外，都會導致家庭收入大幅下降，而生活

3、支出費用居高不下，同時，在事業(yè)的穩(wěn)定上升期，需要在社會交際上投入較多的精力和財力。針對以上特點，在理財規(guī)劃設計和執(zhí)行過程中，岳先生夫妻二人首先要重視保險問題，以保證人身安全與金融補償有效掛鉤；其次，控制日常支出，如果不對偶然支出加以注意，容易造成資產(chǎn)數(shù)量的下降；最后，一旦確定了理財方案就要堅決執(zhí)行，不要因為種種原因延緩執(zhí)行，因為延緩執(zhí)行會導致多項理財目標難以順利實現(xiàn)。理財目標目前，岳先生的理財目標按順序應有以下三類：第一，保險規(guī)劃：理財目標每人每年交保費5000元。岳先生和妻子現(xiàn)在都需要盡快購買健康和意外保險，以增加對未來生活的保障。以目前該家庭的工資水平來講，每人需要有保額為20萬元左右的保

4、險。建議購買均衡費率的分紅型保險，不喪失現(xiàn)金價值，能夠保證每年保費不會因為年齡的增大而遞增，而且可以為養(yǎng)老提供一筆可靠的資金，保費每人每年大約5000元。第二，子女教育規(guī)劃：理財目標是為孩子準備大學教育金，4年共需32萬元。岳先生和妻子希望4年后將孩子送出國讀大學，現(xiàn)在國外大學一年學費加生活費基本為人民幣10萬元左右，預計4年后，孩子出國學習一年需要花費大約8萬元人民幣，4年共需32萬元。第三，再購房目標：理財目標是總價為70萬元的二手房，岳先生希望再購買一套住房，可以將現(xiàn)有住房出租，或?qū)⑵滟u掉。目前看好的住房總價為70萬元。具體方案由于兒子大學畢業(yè)后，岳先生和妻子應該在50歲左右，還有約10

5、年時間可以繼續(xù)積累財富，而且兒子畢業(yè)后，每年家庭開支將銳減到7萬元左右，這時，兒子的收入也可以促使岳先生的家庭資產(chǎn)在短時間內(nèi)達到快速增長。因此，暫不考慮岳先生的養(yǎng)老目標，目前現(xiàn)有資金可全部用于以上理財目標的實現(xiàn)。理財方案制定期間為：從現(xiàn)在起到兒子大學畢業(yè)，共8年時間。具體方案：岳先生目前可用資產(chǎn)為30萬元，保險目標的實現(xiàn)需要8萬元，子女教育目標的實現(xiàn)需要32萬元，總計40萬元?，F(xiàn)有資產(chǎn)需要在8年時間內(nèi)實現(xiàn)增值33%，平均每年約為4%的增長率。由于第5年將有大量現(xiàn)金支出，而且岳先生一家需要留出3個月的緊急備用金以備不時之需，因此，平均收益率預計為6%左右。緊急備用金為2.65萬元，可投入活期存款

6、，其余貨幣資金投入到獲取年收益率為6%的投資產(chǎn)品組合上。8年后，岳先生能剩下4.5萬元可用資金，在此基礎上，可利用近10年的黃金期(一家三口都有工作)快速積攢財富，實現(xiàn)養(yǎng)老計劃。由于岳先生和妻子剛剛40歲左右，可以承擔更高一些的投資風險，建議適當選擇更為積極的投資產(chǎn)品，以提高投資收益率，加速自有資產(chǎn)的積累。建議投資產(chǎn)品組合以基金和國債為主，銀行理財產(chǎn)品和信托產(chǎn)品為輔。銀行理財產(chǎn)品的收益率很難達到該方案的投資收益率6%，而基金在滿足收益率的前提下，同時也可以保證資產(chǎn)的流動性。岳先生投資時有三點需要注意：一、投資組合多樣化，也就是不能將所有的雞蛋都放在一個籃子里，投資分散可以降低風險；二、保持投資

7、資產(chǎn)有較長的投資期限，一般來講，投資時間越長，收益越能保證穩(wěn)定增長；三、注重對投資資產(chǎn)流動性的考慮。工薪家庭理財方案：月余1300元理財5年買上房(1) 理財師為收入不高的王先生家庭設計穩(wěn)妥可行的購房理財方案市民王先生：我在工廠上班，月工資1300元，有保險；老婆自己開店月收入1000元。我們家庭每月生活費和房租1000元。我們有一個4歲女兒。家里現(xiàn)有存款3萬元。我想5年內(nèi)買上20萬左右的房子，請問我該怎樣理財？把存款搬個“家”理財方案1王先生夫妻二人每月都有固定的現(xiàn)金流入,支出中除了生活費和房租外還有女兒的教育費,隨著女兒年齡增長,教育支出會逐漸加大,所以,要實現(xiàn)家庭理財目標,王先生有必要將

8、其現(xiàn)有存款和每月的結余進行合理的規(guī)劃。首先,王先生的3萬元存款不能再躺在銀行里睡大覺了,除了留出足夠3個月支出數(shù)額的備用金外，剩下的萬元應投向比銀行存款利率高的品種，并在四年后用作購房首付款的一部分，所以這筆資金在投資時要注意收益性和安全的合理控制。目前市場上，收益率高于銀行存款，風險適中的理財產(chǎn)品有銀行理財產(chǎn)品和混合型基金。因前者起點是5萬元，所以建議將這筆資金投向混合型基金如上投雙息，假設這四年的年均收益率為9，則四年后，王先生的這筆錢將變成38112元。其次，善用住房公積金貸款。王先生每月會有一定的公積金。四年后，王先生買房時，除了可用公積金付另外一部分首付款以外，每月還可用公積金還款，

9、這樣可以緩解還貸的壓力。最后，建議王先生將每月節(jié)余1300元定投兩只基金。其中每月500元定投，作為女兒的教育基金，假設年均收益率為13，14年后，將有235926元；每月800元定投，作為買房款的一部分。工薪家庭的理財方案在一些中小城市里有這樣一類家庭，夫婦年紀輕、收入不高、沒有房產(chǎn)，想要提高生活質(zhì)量，便面臨著巨大的財務壓力。像這樣處于成長期的家庭，子女教育問題、養(yǎng)老問題等矛盾還沒有凸現(xiàn)，需求還是隱性的，短期家庭經(jīng)濟負擔不會太重，因此，這些家庭應采取進攻型的理財策略。家庭現(xiàn)狀：李女士今年30歲，丈夫王先生29歲，夫婦結婚將近兩年，現(xiàn)已有一個1歲的孩子。雙方均有兩老，男方父母不需考慮贍養(yǎng)費用，

10、但李女士父母住在農(nóng)村，家庭經(jīng)濟狀況有些困難。夫妻兩人都在王先生姐姐的公司上班，李女士每月收入2000元，王先生2500元，不考慮額外獎金，家庭年收入為5.4萬元。2007年8月開始，公司為兩人辦理了社保。家庭除定活期存款6萬元外，沒有其他投資。目前一家三口全住在公司，包吃包住，暫無按揭貸款，平時沒有什么開支，每月只需付女兒的奶粉錢和夫妻兩人的一點零花錢。李女士打算明年在郊區(qū)購買一套70平方米、約20萬元的二手房，而王先生的姐姐將為其夫妻購房分擔70左右的房款。理財建議：目前，李女士夫妻兩人正處于事業(yè)起步階段，收入尚不穩(wěn)定。隨著夫妻雙方年齡的增長、女兒的長大、父母年齡的增長，保險醫(yī)療和女兒教育費

11、用等也會逐漸增加。總體來看，李女士家庭結余比例較高，家庭基本沒有負擔，財務狀況較好。其缺陷在于，家庭財產(chǎn)均為定期和活期儲蓄，投資結構不太合理，還欠缺一些家庭理財規(guī)劃，資產(chǎn)投資和消費結構有待提高。1、留存3個月家庭備用金。2、一次性支付房款6萬元在姐姐的幫助下，李女士夫婦購房時，只需支出房款的30，加上其他購房費用后，大概支出6萬元左右。建議從銀行存款中一次性支付購買。3、新房出租為贍養(yǎng)父母投資雙方的父母均沒有社保，且年齡也相對偏大，直接購買商業(yè)保險成本會相對過高。鑒于目前父母可以解決自身的生活和醫(yī)療問題，且李女士夫婦也能基本滿足居住問題，建議暫時先把買來的房子出租出去，所得收入80作為雙方父母

12、的醫(yī)療贍養(yǎng)基金，另外20作為旅游或家庭大宗支出的基金。4、20年收入買保險由于單靠社保不能完全保障家庭正常的生產(chǎn)力，建議把家庭20的年收入用作購買商業(yè)保險。按照夫妻兩人800元/月，小寶寶100元/月的標準，購買偏重于醫(yī)療與意外方面的保險。另外，也應考慮為夫妻兩人今后的養(yǎng)老金和小孩的教育金作準備。建議將每月消費控制在1500元以內(nèi)，扣除保險費用后，剩下的分兩部分作定期定額的基金投資，建議選擇偏股型基金和平衡型基金作配搭。高級白領家庭理財方案文/高蕾張先生與趙女士均為外企職員，家中有一個8歲男孩，家庭的稅后年收入為40萬元。購有一套總價為90萬元的復式住宅，還剩10萬左右的貸款未還，因當初買房時

13、采用等額本息還款法，張先生沒有提前還貸的打算。夫婦倆在股市的投資約為70萬（現(xiàn)值）。銀行存款25萬左右；每月用于補貼雙方父母約為2000元；每月房屋按揭還貸2000元，家庭日常開銷在3000元左右，孩子教育費用1年約1萬元左右。為提高生活情趣，張先生有每年舉家外出旅行的習慣，約12000元左右。趙女士有在未來5年購買第二套住房的家庭計劃（總價格預計為80萬元）。此外，為接送孩子讀書與自己出行方便，夫婦倆有購車的想法，目前看好的車輛總價約在30萬。夫婦倆想在十年后（2015年）送孩子出國念書，綜合考慮各種因素后每年需要10萬元各種支出，共6年（本科加碩士）?？蛻糍Y產(chǎn)負債表日期： 2005-12-

14、31 姓名：張先生與趙女士家庭資產(chǎn)金額負債金額現(xiàn)金住房貸款100，000活期存款250，000其他負債0現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物小計250，000負債總計100，000其他金融資產(chǎn)700，000個人資產(chǎn)900，000凈資產(chǎn)1，750，000資產(chǎn)總計1，850，000負債與凈資產(chǎn)總計1，850，000客戶現(xiàn)金流量表日期：2005-1-1至2005-12-31 姓名：張先生與趙女士家庭收入金額百分比支出金額百分比工資獎金400，000100%按揭還貸24，00023%投資收入日常支出36，00034%收入總計（+）400，000100%其他支出46，00043%支出總計（-）106，00026%支出總計1

15、06，000100%結余294，00074%理財建議，這一情況在央行升息，房貸利率從明年開始調(diào)整后，將進一步加劇。另外家庭有購買轎車的想法，建議采用一次性付款的方式購車。理財方案客戶現(xiàn)有資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，對于張先生趙女士夫婦這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來說，保持三個月的消費支出額度即可，建議保留30，000元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當?shù)牧鲃有浴＿@30，000元的家庭備用金從現(xiàn)有活期存款中提取，其中10，000元可續(xù)存活期，另外，20，000元購買貨幣市場基金。貨幣市場基金本身流動性很強，同時收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。建議客戶每年購買不超過4.5萬元的

16、保險費用（家庭可支配收入的15%），具體如下：A. 壽險：壽險保障約500萬，預計年保費支出30，000元。B. 意外保障保險：保障額約250萬（意外保障額度等于未來支出的總額）。預計年保費支出5，000元。C. 醫(yī)療保障保險（主要是重大疾病保險，額度夫婦每人約40萬，孩子約20萬，采用年交型，購買消費型保險）。預計年保費支出4，000元。D. 住院醫(yī)療和手術費用保障（作為重大疾病的保險補充保險，額度按住院每天80元的標準，收入按照每人每次1萬元，其他費用保障依據(jù)依據(jù)具體需求分析）。預計年保費支出4，000元。以客戶目前的經(jīng)濟狀況來看，建議客戶在半年內(nèi)買車，采取一次性付款的方式，這樣可避免現(xiàn)在

17、高達的車貸利息。可以從存款中支取220，000元，另外80，000從半年的收入結余中支取。購車后，預計每年的汽車花費為30，000元。由于客戶每年結余較大，建議五年半后一次性付清第二套房的房款80萬元，假定投資收益率3%，半年后開始五年內(nèi)每年需投入150，000于短期債券市場基金。兒子接受高等教育共需要600,000元的資金，建議購買債券型基金作為孩子的教育基金，假定投資回報率為6%，每年拿出50，000元進行定期定額投資即可達到預期目標。 在接下來的五年半里，除最初的半年付購車款外，每年會有19，000元的現(xiàn)金結余，可用選擇偏股型基金進行長期投資。期初的700，000金融資產(chǎn)及每年的19，000持續(xù)投入在10年之后會有1，640，000元的資金（預期未來10年股票類資產(chǎn)的收益率為7%），五年半之后房貸還完，會有150，000的閑置資金，可以將它再投資于平衡型基金（預期收益率為5%），在5