關(guān)于中小企業(yè)融資問題的探討

1、關(guān)于中小企業(yè)融資問題的探討【摘要】：改革開放以來，我國中小企業(yè)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，成為國民經(jīng)濟(jì)的一個新的增長點(diǎn)。相對于中小企業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加就業(yè)機(jī)會等方面的貢獻(xiàn)來講，政府和社會給予中小企業(yè)的支持,尤其是在中小企業(yè)發(fā)展所急需的資金支持上卻非常有限。中小企業(yè)融資中存在著融資成本高、融資渠道比較狹窄、手段單一，缺乏融資信用，而政府又支持不力的現(xiàn)象。探討中小企業(yè)融資困境、尋求解決中小企業(yè)融資難的對策，對于中小企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而推動我國國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展是必要的。中小企業(yè)融資問題已成為我國中小企業(yè)快速健康發(fā)展的“瓶頸”，研究中小企業(yè)融資問題、探討我國中小企業(yè)融資對策，對于推動我

2、國國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展具有重要的意義?！娟P(guān)鍵詞】：中小企業(yè)，融資，對策隨著中國經(jīng)濟(jì)改革步伐的加快，原來有一只并不起眼的隊伍，目前正在發(fā)展壯大起來，這就是中小企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在中國的中小企業(yè)已經(jīng)超過了1000萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99。在流通領(lǐng)域，中小企業(yè)占全國零售網(wǎng)點(diǎn)的90以上，中小企業(yè)實現(xiàn)的產(chǎn)值和利稅分別占全國工業(yè)總產(chǎn)值和利稅的60和40，中小企業(yè)提供的就業(yè)機(jī)會占全國城鎮(zhèn)就業(yè)總數(shù)的75。種種數(shù)據(jù)表明，中小企業(yè)在發(fā)展國民經(jīng)濟(jì)、增加財政收入、擴(kuò)大就業(yè)崗位和促進(jìn)市場競爭等方面都具有舉足輕重的作用。然而。就是這樣一支基礎(chǔ)性力量，為我國改革開放、經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)的中小企業(yè)，它的生存與成長卻面臨著危

3、機(jī)。當(dāng)前，融資問題已經(jīng)成為中小企業(yè)的首要問題，并嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。一、 中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀中小企業(yè)雖然具有自己的獨(dú)特優(yōu)勢，但是，由于本身的先天性缺陷和外部融資環(huán)境不支持等原因，使其在融資上形成了十分尷尬的局面，情況具體表現(xiàn)為：（一）直接融資的渠道太窄企業(yè)無論是發(fā)行股票還是債券，公司法都有明確規(guī)定：必須符合一定的條件，才能進(jìn)行這一類的融資。而這些條件中，許多對企業(yè)的規(guī)模、資產(chǎn)都有較高的要求，中小企業(yè)一般達(dá)不到規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。至于二板市場即中小企業(yè)板市場，盡管在今年已經(jīng)建立起來，但截止2004年9月底，獲準(zhǔn)發(fā)行上市的企業(yè)僅有38家，對于如此眾多的中小企業(yè)，要想通過直接融資的渠道來籌集資金，還是

4、有一定難度的。（二）銀行貸款難上加難中小企業(yè)的借款，目前主要依賴于國有商業(yè)銀行，因為現(xiàn)有的民間小銀行提供的貸款，無論從數(shù)額上，還是從期限上都難以滿足中小企業(yè)的要求。而國有商業(yè)銀行，從其性質(zhì)來講，是國家的大型金融機(jī)構(gòu)，主要服務(wù)于國有大中型企業(yè)。首先，他們希望包攬數(shù)量大的業(yè)務(wù)，因而對中小企業(yè)的小型貸款不屑一顧。第二，銀行經(jīng)營的原則之一是：盡量減少呆帳壞賬，而大部分中小企業(yè)進(jìn)行貸款時，既無人擔(dān)保，又資信度不高，銀行考慮到安全性因素，也不愿意為中小企業(yè)放貸?？梢?，中小企業(yè)若想取得銀行貸款，更是極其困難。（三）在各種政策上受到不平等對待目前，國家依然重點(diǎn)扶持國有經(jīng)濟(jì)，仍舊通過一定的計劃手段對國有企業(yè)、大

5、型企業(yè)進(jìn)行融資方面的傾斜，中小企業(yè)面臨著許多限制其發(fā)展的不平等政策。在籌資成本上，中小企業(yè)明顯高于其他類型的企業(yè)；在銀行的利率政策上，中小企業(yè)利率浮動的幅度竟高達(dá)50；在融資權(quán)上，中小企業(yè)和大型企業(yè)相比，也明顯不一樣。（四）融資的風(fēng)險太高首先，中小企業(yè)的財務(wù)管理制度不健全，即使籌集到一些寶貴的資金，也不會科學(xué)合理地運(yùn)用，這樣就造成相對較大的經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險。其次，一旦中小企業(yè)發(fā)生資金周轉(zhuǎn)失靈的情況，不具備應(yīng)急能力，而且也得不到臨時的援助。大型企業(yè)如果發(fā)生了資金短缺，由于其資產(chǎn)實力雄厚，所以可以通過各種方式，增加自己的現(xiàn)金流。而中小企業(yè)基本不具備這種素質(zhì)；同時，資金暫時緊張的情況如果發(fā)生在大企

6、業(yè)中，銀行方面的態(tài)度也較為寬容，但如果發(fā)生在中小企業(yè)中，銀行是不能原諒的。第三，由于各種融資的成本太高，中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)很重，增加了其到期不能償還本息的風(fēng)險。這些問題對中小企業(yè)融資來說，如同雪上加霜。（五）社會金融服務(wù)跟不上目前，社會上幾乎找不到專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的機(jī)構(gòu)或團(tuán)體。尤其是中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系，建設(shè)進(jìn)程極為緩慢。中小企業(yè)如果想要在融資問題上進(jìn)行咨詢或取得技術(shù)支持以及擔(dān)保等各方面的幫助，可以說是相當(dāng)困難的。由此可以看得出，中小企業(yè)融資的境況十分困窘。造成這種結(jié)果的原因何在？筆者研究與分析之后，得出了以下結(jié)論。二、 中小企業(yè)融資難的原因分析（一）企業(yè)自身的原因1、規(guī)模小，實力弱，在市

7、場競爭中處于劣勢。這一特點(diǎn)，是中小企業(yè)的先天不足。而這種不足，直接導(dǎo)致了一個后果市場失靈。所謂“市場失靈”，簡單講就是市場作用對某些領(lǐng)域無能為力，即市場發(fā)揮作用沒有達(dá)到經(jīng)濟(jì)效率的結(jié)果。中小企業(yè)融資為什么發(fā)生困難？市場競爭的規(guī)則是優(yōu)勝劣汰，強(qiáng)者生存。然而，中小企業(yè)整體力量弱小，就不被其他市場參與者所選擇。于是，中小企業(yè)的各種融資都產(chǎn)生了壁壘，融資難可想而知。2、產(chǎn)品單一，業(yè)績不穩(wěn)定，抗風(fēng)險能力差。中小企業(yè)因為資金有限，因而沒有足夠的精力去經(jīng)營多種產(chǎn)品。任何產(chǎn)品的需求，在市場上都不可能保證永遠(yuǎn)穩(wěn)定，而中小企業(yè)只經(jīng)營單一的品種，一旦產(chǎn)品需求量下降，業(yè)績就會隨之下降。這樣一來，利潤沒有保障，風(fēng)險特別大

8、。銀行看到這種類型的企業(yè)支付利息的來源沒有根基，所以不會愿意為其提供貸款。3、誠信意識不強(qiáng)，資信程度不高。據(jù)統(tǒng)計，中小企業(yè)做過資信評級的不足一半。有些小型的企業(yè)，本身思想意識中存在僥幸心理，同時對負(fù)債的運(yùn)用也并不十分認(rèn)真負(fù)責(zé)。甚至還有的中小企業(yè)無理拖欠各種賬款或者隱逸、私分、無償轉(zhuǎn)讓資金，使銀行蒙受損失。這些想法與行為最終影響了中小企業(yè)的整體信用形象，進(jìn)而影響了資金的籌集。4、自有資金不足，內(nèi)部融資觀念淡泊。中小企業(yè)獲得能力有限，因此，依靠留存收益這一內(nèi)源融資方式進(jìn)行融資，受到一定的局限。況且即使企業(yè)取得較為豐厚的盈余，它的所有者進(jìn)行原始積累和追加投資的意愿也很淡泊。這樣一來，中小企業(yè)內(nèi)源融資

9、這一部分，基本成為了空白。（二）銀行方面的原因1、傳統(tǒng)觀念的影響。因為銀行的特殊性質(zhì)，當(dāng)前，中小企業(yè)貸款還必須依靠國有商業(yè)銀行。但是，國有商業(yè)銀行的信貸政策，由于受到原有極為牢固的思維方式和傳統(tǒng)政治經(jīng)濟(jì)體制慣性作用的影響，貸款往往是以所有制的性質(zhì)為根本依據(jù)的。國有商業(yè)銀行和國有大中型企業(yè)它們二者共同的性質(zhì)就決定了雙方的相互依賴與支持。而中小企業(yè)的所有制成分比較復(fù)雜，因而，難以尋求國有商業(yè)銀行的金融支持。2、銀行的體制改革，加大了中小企業(yè)的貸款難度。由于我國加入WTO以后，迫切的需要國有商業(yè)銀行與世界上商業(yè)銀行在制度上相接軌，金融監(jiān)督管理部門實施了一系列諸如強(qiáng)化風(fēng)險管理、加強(qiáng)風(fēng)險核算的改革措施。

10、中國銀監(jiān)會對國有商業(yè)銀行在降低不良貸款上提出了明確的要求：（1）降低2-3個百分點(diǎn)；（2）與經(jīng)營者的獎懲相掛鉤。這說明，對銀行信貸人員的約束機(jī)制非常嚴(yán)厲。另一方面，金融當(dāng)局在銀行的收益上沒有硬性的規(guī)定，這樣，激勵機(jī)制又不存在了誘惑力。對于銀行來說，中小企業(yè)帶來的利息不多，而且很容易給銀行造成壞賬損失。銀行為了滿足政策改革的要求，即使是國有大中型企業(yè)貸款之后，仍有指標(biāo)剩余，也不會輕易放貸給中小企業(yè)?？偠灾?，銀行體制改革提高了中小企業(yè)準(zhǔn)入的門檻，更進(jìn)一步加深了其貸款的難度。3、貸款審批程序與中小企業(yè)的資金需求不適應(yīng)。國有商業(yè)銀行貸款的審批程序是十分嚴(yán)格的，辦理一筆貸款通常需要半年左右的時間，其中

11、要經(jīng)歷若干個環(huán)節(jié)，再加上擔(dān)保、抵押、登記、評估、保險公證等，程序更為復(fù)雜?？墒牵行∑髽I(yè)對資金需求的特點(diǎn)是：數(shù)量不多，但到位要快，于是矛盾隨之產(chǎn)生。曾有調(diào)查報告描述過，許多中小企業(yè)去貸款，有的是因為信用評級制度對中小企業(yè)過于不切實際的嚴(yán)格而導(dǎo)致失敗；有的是因為等待時間過長，企業(yè)主動放棄；還有的是資金拿到手后，商機(jī)已經(jīng)被貽誤了。由此可見，貸款環(huán)節(jié)多，時間長，容易被否定等特點(diǎn)，使中小企業(yè)對貸款望而卻步。4、銀行提供的信貸品種與中小企業(yè)的發(fā)展不適應(yīng)。國有商業(yè)銀行一般只提供大型的貸款，但這種貸款對中小企業(yè)來說，數(shù)額太大。中小企業(yè)經(jīng)營尚未達(dá)到一定規(guī)模，一次性借入過多資金，只能增加其到期不能償還本息的風(fēng)險

12、，而且資金也不能高效地使用，造成了浪費(fèi)。另一方面，大型貸款都有一套與之相配套的“信用評級”制度。它評價的標(biāo)準(zhǔn)非常廣泛，不但有許多定量的財務(wù)比率指標(biāo)作為考慮范圍，而且還有大量定性的包括企業(yè)規(guī)模、管理水平、領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)等考察企業(yè)綜合實力的因素作為打分標(biāo)準(zhǔn)。對中小企業(yè)來說，各個方面肯定比不了大型企業(yè)，自己的評級分?jǐn)?shù)最后相差甚遠(yuǎn)。有的企業(yè)甚至連B級都達(dá)不到，最終，連取得貸款的資格也不存在了，更談不上拿到資金去發(fā)展企業(yè)。另外，各種貸款期限劃定過寬、利率浮動過窄，也難以適應(yīng)中小企業(yè)成長的需求。（三）其他原因1、資本市場不完善。一方面，我國資本市場體系和布局不合理，證券與產(chǎn)權(quán)的交易市場單一，沒有地方性的證券與

13、產(chǎn)權(quán)交易中心，而大部分中小企業(yè)又難以在全國性的資本市場上籌集資本。另一方面，面向中小企業(yè)的二板市場剛剛建立。二板又稱創(chuàng)業(yè)板市場，是指主板市場以外的，主要為中小企業(yè)和新興公司提供籌資渠道的資本市場。它有一個顯著的特點(diǎn)就是上市門檻較低。但是，面對全國1000多萬家中小企業(yè)這樣一個龐大的數(shù)字，二板市場就顯得太小太小了，這樣一來，對于絕大多數(shù)中小企業(yè)來說，進(jìn)行直接融資的渠道幾乎都行不通。2、社會擔(dān)保抵押制度不健全。近年來，為了解決中小企業(yè)尋求擔(dān)保困難的問題，許多地方都成立了各種各樣的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但是，這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)都存在一些弊端：首先，資金有限。中小企業(yè)融資數(shù)額雖比不了大型企業(yè)，但是，對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說

14、，企業(yè)數(shù)目眾多，政府投入較少，于是在資金實力上就顯得很薄弱了。因此，一般的擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以滿足中小企業(yè)的需求。第二，如果是政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)，就會形成企業(yè)“拉關(guān)系”的現(xiàn)象。結(jié)果是，效益較好的企業(yè)可能因為找不到關(guān)系而難以取得擔(dān)保；相反，效益一般的企業(yè)也許因為關(guān)系而獲得擔(dān)保。這樣就會使擔(dān)保項目質(zhì)量下降。第三，機(jī)構(gòu)缺乏必要的法律支持，在為中小企業(yè)服務(wù)與抵御風(fēng)險之間難以找到一個平衡點(diǎn)。這樣在開展業(yè)務(wù)的時候，過于謹(jǐn)慎、審批條件苛刻、審批程序繁瑣的問題隨之產(chǎn)生。第四，擔(dān)保費(fèi)用過高。因為為中小企業(yè)提供擔(dān)保屬于較高風(fēng)險的行為，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不但在調(diào)查企業(yè)信用上花很大的成本，而且為自己的高風(fēng)險活動也要相應(yīng)提高補(bǔ)償。這樣，自然就

15、加大了中小企業(yè)擔(dān)保的費(fèi)用。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的種種缺憾，使得中小企業(yè)尋求有效擔(dān)保極為困難，最終，影響中小企業(yè)融資渠道的暢通。3、沒有維護(hù)銀行債權(quán)的配套機(jī)制。中小企業(yè)最主要的資金來源是銀行，銀行在對中小企業(yè)的資金支持上充當(dāng)著十分重要的角色。作為企業(yè)最大的債權(quán)人，它的利益應(yīng)該受到格外的重視。但是，目前我國還沒有維護(hù)銀行債權(quán)的配套機(jī)制，也就是說銀行放貸，如果資金被逃廢，基本得不到政策與法律的保護(hù)。這樣就加劇了銀行的“懼貸”心理，結(jié)果中小企業(yè)的最大資金支持方思想產(chǎn)生障礙，致使中小企業(yè)貸款受阻。4、社會信用環(huán)境不佳。“誠信”是當(dāng)今世界上眾人關(guān)注的話題。如果社會整體喪失誠信，就會形成“互不信任”的局面。中小企業(yè)

16、融資難，很大程序上也取決于社會的誠信缺失。政府、企業(yè)、銀行假如全都不去真誠合作，不但不會達(dá)到“多贏”的目的，相反會產(chǎn)生“皆輸”的結(jié)果。而其中由于中小企業(yè)的勢力最為弱小，最終因融資難，資金短缺造成的損失也最為慘重。三、解決中小企業(yè)融資難的對策（一）企業(yè)自身要采取積極的措施 1、盡量使規(guī)模合理化，經(jīng)營科學(xué)化。在這里，并不是教企業(yè)直接把規(guī)模做得非常大，達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)。中小企業(yè)也沒有那樣的實力。可是，中小企業(yè)通過努力，勤思考，多調(diào)研，完全可以做到規(guī)模合理化、經(jīng)營科學(xué)化。首先，了解自己的能力狀況。不要過于謹(jǐn)慎控制規(guī)模，浪費(fèi)掉資源；也不能急于擴(kuò)大范圍，結(jié)果力不從心，無法收拾。第二，充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，考察自己

17、企業(yè)生產(chǎn)哪一種產(chǎn)品需要的成本低于社會各種企業(yè)生產(chǎn)同一種產(chǎn)品的生產(chǎn)成本，即生產(chǎn)本產(chǎn)品的效率高于社會平均水平。之后，都是建立在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，才可能做到，做到這一點(diǎn)，是企業(yè)發(fā)展壯大的前提。企業(yè)強(qiáng)大了，再進(jìn)行各種融資就容易得多。2、重視培養(yǎng)無形資產(chǎn)。中小企業(yè)擴(kuò)大有形資產(chǎn)比較困難，可以嘗試培養(yǎng)，增加無形資產(chǎn)。無形資產(chǎn)具有一個最顯著的特點(diǎn)：擁有超乎尋常的獲利能力。有時，它所帶來的收益是不可限量的。無形資產(chǎn)大體可以分為如下幾類：(1)知識產(chǎn)權(quán) ；(2)專營權(quán)；(3)土地使用權(quán)；(4)商譽(yù)，中小企業(yè)可以做以下嘗試，如：進(jìn)行發(fā)明創(chuàng)造獲得專利權(quán)；研究計算機(jī)軟件獲得開發(fā)權(quán)；經(jīng)營特殊行業(yè)(快餐、出租車、連鎖超市)

18、獲得專營權(quán)。這些活動都可以增加企業(yè)的現(xiàn)金流入。值得強(qiáng)調(diào)的是，中小企業(yè)一定要重視商譽(yù)的培養(yǎng)。商譽(yù)是無形資產(chǎn)中較為特殊的一類，因為它的取得未必需要成本，而因 獲得的收益卻可能十分巨大。廣義的商譽(yù)包含很廣泛。信譽(yù)、品牌、特殊地理位置、組織得當(dāng)、高效的生產(chǎn)經(jīng)營方式、先進(jìn)技術(shù)、生產(chǎn)訣竅等因素形成的無形價值都屬于商譽(yù)。如果中小企業(yè)重視并積極發(fā)展商譽(yù)。將對其融資產(chǎn)生十分深遠(yuǎn)的意義。3、加快中小企業(yè)財務(wù)及人事制度改革的步伐。很多中小企業(yè)管理不規(guī)范，而其中較為突出的是財務(wù)管理混亂。由于沒有完善的財務(wù)部門和高素質(zhì)的財務(wù)人員，企業(yè)對籌資沒有準(zhǔn)備。不制訂具體的籌資計劃與方案，融資當(dāng)然困難，而且即使籌集到一些資金，也不

19、能合理有效的運(yùn)用，結(jié)果令融資問題雪上加霜。另外，我國的中小企業(yè)，尤其是是中小民營企業(yè)，“家族式”管理的成分特別大，這也制約了企業(yè)的良性發(fā)展。中小企業(yè)若要考慮自己的長遠(yuǎn)前途，就應(yīng)該下定決心，改善當(dāng)前狀況，建立起一種符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和時代要求的現(xiàn)代企業(yè)制度。4、勇于嘗試與創(chuàng)新新生的融資方式。當(dāng)前，企業(yè)融資不僅僅局限于發(fā)行股票、債券和進(jìn)行銀行貸款等方式了。中小企業(yè)應(yīng)該指導(dǎo)性擴(kuò)展思路，集思廣益，努力學(xué)習(xí)?，F(xiàn)今，新產(chǎn)生的融資方式有租賃、典當(dāng)融資、票據(jù)貼現(xiàn)融資等多種方式，中小企業(yè)可以尋求一種適合自己的，加以嘗試。如果行不通，還可以通過尋找合作伙伴、協(xié)議貸款、利用民間力量吸收多方投資等手段來解決融資問題。（

20、二）對國有商業(yè)銀行的建議1、加大宣傳力度，促進(jìn)信用保障體系的建立。社會信用體系對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序有著不可替代的作用。國有商業(yè)銀行加大宣傳力度，推動各級政府實施“系統(tǒng)化信用工程”。其內(nèi)容包括：(1)加強(qiáng)完善信用管理。進(jìn)一步制訂、修正原有信用法律條款，健全社會信用法律體系。嚴(yán)格信用執(zhí)法，加大對失信行為的打擊力度，同時要進(jìn)一步加強(qiáng)信用發(fā)布的管理。(2)建立健全誠信體系。針對中小企業(yè)的問題而言，一定要加快建立企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)和個人的信用檔案，改善中小企業(yè)與銀行之間信息不對稱狀況；加快發(fā)展社會信用中介市場和信用中介機(jī)構(gòu)，規(guī)范信用中介管理，完善社會信用調(diào)查與評價體系。(3) 塑造創(chuàng)建信用文

21、化。加大國民誠信教育力度，全力提高企業(yè)和個人的誠信意識，創(chuàng)立一個良好的社會信用環(huán)境。推行信用公示制度，用社會輿論監(jiān)督惡意逃廢銀行債務(wù)的情況。2、大膽開展金融創(chuàng)新，滿足中小企業(yè)的要求。國有商業(yè)銀行應(yīng)盡全力做到滿足不同層次客戶的要求，積極大膽創(chuàng)新，擴(kuò)大自己的服務(wù)內(nèi)容。關(guān)于對待中小企業(yè)，提出兩點(diǎn)建議：(1)根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)，從其實際需要出發(fā)，積極開展股票質(zhì)押貸款、商標(biāo)質(zhì)押貸款、保單質(zhì)押貸款、出貨單質(zhì)押貸款、國內(nèi)信用證券等業(yè)務(wù)品種。(2)針對中企業(yè)不同時期，提供不同服務(wù)項目。對初創(chuàng)型企業(yè)，幫助其進(jìn)行產(chǎn)品的市場分析，在新項目的決策上予以支持，再進(jìn)行建設(shè)性貸款。這樣既降低了企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，也降低了銀行失

22、貸的風(fēng)險，對發(fā)展型企業(yè)，為其提供貼現(xiàn)、結(jié)算、信用證開具的業(yè)務(wù)；對成熟型企業(yè)，如果它的規(guī)模較大，屬于國家產(chǎn)業(yè)政策重點(diǎn)扶持對象，就與其建立長期合作伙伴關(guān)系，提供各種金融服務(wù)。（三）其他建議1、政府充分發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，完善各項支持中小企業(yè)融資的政策與法規(guī)。上面我們提到過中小企業(yè)融資難是市場失靈的問題，因此僅依靠市場力量是無法解決的。而政府，由于其具有普遍的代表性和足夠的強(qiáng)制力等獨(dú)有特點(diǎn)，因此完全有理由、有能力干預(yù)社會經(jīng)濟(jì)生活。所以，中小企業(yè)的融資問題也一定要靠政府幫助。政府對中小企業(yè)充分發(fā)揮宏觀調(diào)控作用，具體應(yīng)表現(xiàn)在：(1)吸收國外經(jīng)驗，建立政策性銀行。銀行應(yīng)不以營利為目標(biāo)，著重貫徹政府經(jīng)濟(jì)政策，依靠政府資金，為中小企業(yè)提供各種服務(wù)。(2)制定優(yōu)惠政策，引導(dǎo)民間投資合理流向。具體利用資金引導(dǎo)、政策引導(dǎo)、信息引導(dǎo)等手段對中小企業(yè)進(jìn)行支持。(3)改善與完善法律保障體系。2002年6月29日，中華人民共和國第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十八次會議通過了中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法。這一法律的形成，改善了中小企業(yè)的融資環(huán)境，但是，作為一個法律，它只是一個原則框架，不可能規(guī)定的非常詳細(xì)，因此必須出臺配套的行政法規(guī)和具體的政策措施，以促進(jìn)中小企業(yè)的全面發(fā)展。2、加強(qiáng)社會化服務(wù)體系的建設(shè)。促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展是一項社會化的系