理財(cái)規(guī)劃 財(cái)務(wù)03班 第7組：家庭理財(cái)規(guī)劃

1、第7組西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院2013級(jí)理財(cái)規(guī)劃作業(yè)題目： 理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃 班級(jí)： 2013級(jí)本科教學(xué) 03 班 組員姓名、學(xué)號(hào)：41301928李 歡41301949代 宇41301812韓雪凇41302052王明毅41302141王 秸 完成時(shí)間： 2016年6月18日目錄一、理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃3（一）家庭基本資料3（二）具體分析4（三）家庭基本資料及簡(jiǎn)要分析4（四）具體計(jì)劃5（五）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估6（六）未來(lái)家庭理財(cái)安排原則6二、流動(dòng)性管理規(guī)劃7（一）五年的收支7（二）資金管理81、活期銀行存款82、保險(xiǎn)9（1）意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)9（2）人身保險(xiǎn)9（3）房屋保險(xiǎn)9（4）健康保險(xiǎn)103、投資104、保本升值11

2、（三）信用管理11三、大額購(gòu)買籌資項(xiàng)目分析。12（一）關(guān)于大額籌資。12（二）選擇大額籌資項(xiàng)目。13（三）關(guān)于銀行“大額存單”。13（四）家庭資產(chǎn)情況分析。14（五）具體購(gòu)買計(jì)劃15（六）、對(duì)于購(gòu)買大額存單的思考。16四、投資規(guī)劃16（一）投資規(guī)劃簡(jiǎn)介16（二）投資規(guī)劃基本原則171、善用時(shí)間復(fù)利效果，也就是金錢的時(shí)間價(jià)值172、注重不同投資工具的獲利性、流行性和風(fēng)險(xiǎn)性173、建立投資組合，分散投資風(fēng)險(xiǎn)174、持續(xù)投資17（三）家庭投資規(guī)劃181、國(guó)債投資182、活期銀行存款193、股票19五、總體理財(cái)規(guī)劃19（一）必要的資產(chǎn)流動(dòng)性20（二）合理的消費(fèi)支出20（三）實(shí)現(xiàn)教育期望。21（四）完備

3、的風(fēng)險(xiǎn)保障21（五）合理的納稅安排21（六）積累財(cái)富22（七）安享晚年22一、理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃（一）家庭基本資料1、家庭組成情況表1-1家庭成員組成情況表家庭成員姓名年齡職業(yè)月收入爺爺韓雪凇70退休3000奶奶李歡68退休0爸爸代宇47公司職員8000媽媽王秸45會(huì)計(jì)6500兒子王明毅21學(xué)生無(wú)2、家庭初始資金情況表1-2家庭資產(chǎn)負(fù)債表（截止2016年01月01日24：00時(shí)）資產(chǎn)金額（RMB元）負(fù)債金額（RMB元）銀行活期存款5000.00銀行定期存款50000.00房產(chǎn)一套100平米500000.00房屋按揭貸款350000.003、家庭月收支情況表1-3家庭收支情況表收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額

4、薪資收入17500基本生活費(fèi)用6000其他收入0其他支出4000合計(jì)17500合計(jì)10000（二）具體分析1、根據(jù)以上家庭資產(chǎn)負(fù)債表，月收入支出明細(xì)表可以得出，該家庭月度結(jié)余比較寬裕，并且沒(méi)有其他家庭負(fù)債，活期存款即現(xiàn)金5000元，可運(yùn)用的流動(dòng)資金較少。家庭的凈儲(chǔ)蓄資金過(guò)高，資金分配不合理。2、該家庭沒(méi)有家庭個(gè)人，家庭風(fēng)險(xiǎn)保障的有效預(yù)警，預(yù)想當(dāng)家庭個(gè)人遭遇不測(cè)或者財(cái)產(chǎn)問(wèn)題，需考慮家庭會(huì)出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。3、家庭財(cái)富的增長(zhǎng)過(guò)分依賴工資收入，沒(méi)有其他投資收入，并且良好的信用額度沒(méi)有充分利用。因此，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報(bào)率，是財(cái)富快速累積、順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。4

5、、還需考慮家庭中爺爺奶奶的養(yǎng)老及生活費(fèi)用（包含意外支出）等，合理分配家庭的資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)。（三）家庭基本資料及簡(jiǎn)要分析1、解決兒子教育金保險(xiǎn)2、購(gòu)買所需家庭人身及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3、贍養(yǎng)雙親計(jì)劃4、投資金融產(chǎn)品（基金、國(guó)債、債券等）（四）具體計(jì)劃1、家庭理財(cái)中，保險(xiǎn)能夠抵御家庭主要收入來(lái)源突然中斷而對(duì)家庭財(cái)務(wù)的不良影響。為了有效規(guī)避急停財(cái)務(wù)可能陷入的危機(jī)，因此必須考慮壽險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)的保額?？紤]整個(gè)家庭財(cái)務(wù)狀況，建議購(gòu)買定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，年保費(fèi)建議支出控制在1萬(wàn)左右，這樣才占到家庭凈收入的10%左右，又能保障家庭的財(cái)務(wù)安全。2、兒子是一名大學(xué)生，教育經(jīng)費(fèi)只集中在買輔導(dǎo)資料和考證，數(shù)額總體不大，到兒子大學(xué)畢

6、業(yè)家庭資金支出就會(huì)相應(yīng)減少，因此建議分配8%的收入為教育儲(chǔ)備金（不考慮貨幣時(shí)間價(jià)值和利息收入）。再者，由于是獨(dú)生子女，建議為兒子制定一個(gè)人身保險(xiǎn)，金額5000元。3、由于奶奶沒(méi)有退休費(fèi)，因此需要支付爺爺奶奶部分養(yǎng)老費(fèi)，預(yù)計(jì)可以將凈收入的20%作為父母的養(yǎng)老費(fèi)（2萬(wàn)/年）。4、為了擴(kuò)大其他收入，家庭決定投資金融產(chǎn)品（附金融產(chǎn)品介紹）（1）.貨幣市場(chǎng)基金 具有“擁有活期的便利，國(guó)債的收益”的美稱，相比活期儲(chǔ)蓄，貨幣基金有更高的收益。例如：申萬(wàn)菱信收益寶貨幣市場(chǎng)基金。2015年：本基金A類產(chǎn)品報(bào)告期內(nèi)表現(xiàn)為4.2566%，同期業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)表現(xiàn)為0.3500%。本基金B(yǎng)類產(chǎn)品報(bào)告期內(nèi)表現(xiàn)為4.5079

7、%，同期業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)表現(xiàn)為0.3500%。1（2）.債券型基金 該類基金以債券為主要投資對(duì)象，輔助參與打新股等投資渠道的基金，最大的特點(diǎn)是：收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。例如：華富收益增強(qiáng)債券A（3）.股票型基金 股票型基金具有集合投資收益、專業(yè)管理、分散風(fēng)險(xiǎn)、利益共享的特征，風(fēng)險(xiǎn)和收益均介于債券和股票之間。目前在開(kāi)放基金市場(chǎng)中，股票型基金的市場(chǎng)和占比都是最大的。向該家庭推薦的兼顧收益性和安全性的股票型基金為：華夏債券A/B（五）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.以上的規(guī)劃方案是基于目前市場(chǎng)情況做出的一些假設(shè)而制定出來(lái)的，這些假設(shè)會(huì)隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的變化而變化，比如：貨幣時(shí)間價(jià)值，物價(jià)水平會(huì)不斷變化，證券市場(chǎng)的波動(dòng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的

8、變化，國(guó)家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等都會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生影響。2.生活支出除了受到未來(lái)物價(jià)水平的影響外，如果考慮未來(lái)生活品質(zhì)的提高、醫(yī)療、保健支出額加大，會(huì)影響其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。3.兒子的教育目前僅僅估算了大學(xué)的費(fèi)用，如果繼續(xù)接受研究生教育也會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生影響。（六）未來(lái)家庭理財(cái)安排原則理財(cái)是一個(gè)貫穿人生各個(gè)階段的長(zhǎng)期過(guò)程，切勿操之過(guò)急，應(yīng)持之以恒。在未來(lái)的家庭理財(cái)安排上，我們建議需要把握的原則是：關(guān)注國(guó)家通貨膨脹情況和利率變動(dòng)情況，及時(shí)調(diào)整投資組合；根據(jù)家庭情況的變化不斷調(diào)整和修正理財(cái)規(guī)劃，并持之以恒的遵照?qǐng)?zhí)行；如遇其他特殊情況，基金趨緊，可將積累的投資組合（債券、基金、股票）變現(xiàn)。二、流動(dòng)性管理規(guī)劃

9、（一）五年的收支表2-1 2016年家庭收支情況表收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額薪資收入210000基本生活費(fèi)用72000其他收入0其他支出80000合計(jì)210000合計(jì)152000表2-2 2017年家庭收支情況表收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額薪資收入240000基本生活費(fèi)用100000其他收入0其他支出70000合計(jì)240000合計(jì)170000表2-3 2018年家庭收支情況表收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額薪資收入300000基本生活費(fèi)用120000其他收入20000其他支出100000合計(jì)320000合計(jì)220000表2-4 2019年家庭收支情況表收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額薪資收入320000基本生活費(fèi)用

10、130000其他收入30000其他支出110000合計(jì)350000合計(jì)240000表2-5 2020年家庭收支情況表收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額薪資收入350000基本生活費(fèi)用150000其他收入40000其他支出120000合計(jì)390000合計(jì)270000（二）資金管理在我們的家庭生活中，應(yīng)該做好資金的管理。合理的分配家庭資金，才能讓家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長(zhǎng)。1、活期銀行存款因?yàn)槭俏蹇谥?，所以家庭可以配?0%的收入來(lái)存入活期銀行存款以應(yīng)付日常開(kāi)支，購(gòu)買生活用品，買衣服，旅游，看病，支付父母的養(yǎng)老費(fèi)等都可以從這個(gè)存款里支出，同時(shí)如果家庭出現(xiàn)了突發(fā)的一些意外事件，也可以從這個(gè)賬戶支出。 2

11、、保險(xiǎn)家庭里主要靠的是父母的薪資收入，一旦父母的收入突然中斷，家庭經(jīng)濟(jì)就會(huì)受到重創(chuàng)，所以家庭保險(xiǎn)就顯得尤為重要，可以配置20%的收入來(lái)買保險(xiǎn)。（1）意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)，一般作為意外傷害保險(xiǎn)的附加責(zé)任險(xiǎn)。該保險(xiǎn)通常采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)合同中不但規(guī)定了保險(xiǎn)金額，還規(guī)定治療期限。這一保險(xiǎn)一般能滿足普通家庭防范健康意外風(fēng)險(xiǎn)，能最大程度地保障家人健康，也避免家庭經(jīng)濟(jì)遭受重大影響。（2）人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊?、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人對(duì)被保

12、險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。可以給家庭的每個(gè)成員都購(gòu)買一份人身保險(xiǎn)，讓生命得到保障。（3）房屋保險(xiǎn)房屋保險(xiǎn)屬于庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，主要保障火災(zāi)、爆炸、雷擊等自然災(zāi)害和意外事故造成的房屋損失。房屋保險(xiǎn)一般由屋主或住戶投保，發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)公司按房屋的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，但以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。如果房屋因?yàn)楸槐I而造成損失的時(shí)候，房屋保險(xiǎn)可以一定程度上減少我們的損失，為我們的房屋提供保障。（4）健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。家庭里的每一位成員都可以購(gòu)買一份健康保險(xiǎn)，減少意外事故對(duì)家

13、庭的影響。3、投資為了擴(kuò)大家庭的其他收入，可以配置40%的收入來(lái)進(jìn)行投資項(xiàng)目。主要可以投資于風(fēng)險(xiǎn)較小的項(xiàng)目。（1） 貨幣市場(chǎng)基金貨幣市場(chǎng)基金是主要投資于短期貨幣工具如國(guó)庫(kù)券、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、銀行承兌匯票、政府短期債券、企業(yè)債券等短期有價(jià)證券。例如：申萬(wàn)菱信收益寶貨幣市場(chǎng)基金。2015年：本基金A類產(chǎn)品報(bào)告期內(nèi)表現(xiàn)為4.2566%，同期業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)表現(xiàn)為0.3500%。本基金B(yǎng)類產(chǎn)品報(bào)告期內(nèi)表現(xiàn)為4.5079%，同期業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)表現(xiàn)為0.3500%（2） 債券型基金債券型基金主要以國(guó)債、金融債等固定收益類金融工具為主要投資對(duì)象，這兩種基金的收益都比較穩(wěn)定，相比活期儲(chǔ)蓄，都有更高的收益。例

14、如：華富收益增強(qiáng)債券A（3） 股票型基金股票型基金是投資于股票市場(chǎng)的基金，風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于其他兩種基金，但收益率同樣高于前兩種基金，與直接投資于股票市場(chǎng)相比，股票型基金具有分散風(fēng)險(xiǎn)，費(fèi)用較低等特點(diǎn)，大大降低了投資風(fēng)險(xiǎn)。由于家庭的資本有限，所以投資于股票型基金是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，可以降低投資成本，提高投資收益，獲得規(guī)模效益。例如：兼顧收益性和安全性的股票型基金為：華夏債券A/B4、保本升值為了保障家庭成員的養(yǎng)老和兒子以后的教育，我們可以配置20%的資金來(lái)保本升值。每月或者每年都會(huì)有固定的錢進(jìn)入這個(gè)賬戶，而且不能隨意的取出。這一部分資金，我們可以選擇存在銀行，也可以選擇投資產(chǎn)品，比如投資分紅型的保險(xiǎn)，這一

15、保險(xiǎn)本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長(zhǎng)。例如香港英式分紅的美元儲(chǔ)蓄保單，長(zhǎng)期來(lái)看持有低通脹的美元的同時(shí)還能獲得6%-7%左右的復(fù)利收益。（三）信用管理正確的利用信貸可以幫助我們建立良好的信用評(píng)分。只有明智地運(yùn)用信貸，才可以為以后的大額購(gòu)買獲取信貸能力。我們家庭的主要目標(biāo)是提高信用額度，所以我們除了要按時(shí)的繳清房貸外，應(yīng)該合理的運(yùn)用信貸這一方式提高信用額度，切忌過(guò)度消費(fèi)。1、非分期付款信貸非分期付款信貸是一種短期的信貸，可以讓我們買到現(xiàn)在想購(gòu)買的產(chǎn)品。一些百貨公司有提供給消費(fèi)者的非分期付款，只要我們預(yù)計(jì)未來(lái)一段時(shí)間可以賺夠足夠的錢支付，就可以用非分期付款來(lái)購(gòu)買。2、分期付款信貸分期付款信貸指的是借款人

16、按貸款協(xié)議規(guī)定在還款期內(nèi)分次償還貸款，還款期結(jié)束，貸款全部還清。這種貸款適合于借款金額大、借款期限長(zhǎng)的貸款項(xiàng)目?，F(xiàn)在家庭里主要的分期付款信貸就是房屋貸款，對(duì)于這一貸款我們一定要按時(shí)的繳清每月的本金和利息來(lái)保持良好的信用額度。3、信用卡建立信貸最簡(jiǎn)單的方法就是申請(qǐng)信用卡，信用卡對(duì)于小額支出比較便利?？梢越o父母各辦一張信用卡。相比之下，父母的日常經(jīng)濟(jì)行為更加頻繁，用到信用卡的就地方更多。在平時(shí)，他們就不必?cái)y帶大量資金來(lái)購(gòu)買產(chǎn)品和服務(wù)，只需要攜帶一張卡就行了。三、大額購(gòu)買籌資項(xiàng)目分析。（一）關(guān)于大額籌資。1.簡(jiǎn)介大額籌資簡(jiǎn)單來(lái)講就是使用較大數(shù)目錢款來(lái)進(jìn)行理財(cái)投資的一種方式，相較于普通投資的最大特點(diǎn)就

17、是金額數(shù)目較大，所得到的投資收益也較高，相對(duì)的，其投資門檻也較高。2.關(guān)于大額籌資項(xiàng)目大額籌資項(xiàng)目有許多，包括企業(yè)，私人，銀行等的眾多大額籌資項(xiàng)目，每種項(xiàng)目所涉及的風(fēng)險(xiǎn)不同，收益也不盡相同，所以投資者需要根據(jù)自身實(shí)際情況與承受能力選擇適合自身的大額理財(cái)項(xiàng)目。（二）選擇大額籌資項(xiàng)目。1.基于家庭實(shí)際情況的選擇在了解各種大額籌資項(xiàng)目后，根據(jù)自身家庭額實(shí)際情況，我們決定選用銀行推出的“大額存單”項(xiàng)目。2.選擇理由選擇銀行的“大額存單”項(xiàng)目，是在權(quán)衡再三的基礎(chǔ)上做出的決定。相較于其它的大額籌資項(xiàng)目，銀行的大額存單項(xiàng)目門檻相對(duì)較低，并且考慮到家庭的穩(wěn)定和對(duì)家人負(fù)責(zé)的事實(shí)，銀行“大額存單”也擁有更高的可靠

18、性，雖然相對(duì)來(lái)說(shuō)收益可能較低，但對(duì)于家庭投資而言穩(wěn)定是第一要素。（三）關(guān)于銀行“大額存單”。1.簡(jiǎn)介大額存單（Certificates of deposit，CD），是指由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等發(fā)行的一種大額存款憑證。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉(zhuǎn)讓，期限不低于7天，投資門檻高，金額為整數(shù)。我國(guó)大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計(jì)價(jià)。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。2.與其它項(xiàng)目比較大額存單相較于其它大額籌資項(xiàng)目，可靠度更高，

19、風(fēng)險(xiǎn)更低，操作簡(jiǎn)單，投資門檻也相對(duì)較低（起點(diǎn)僅為30萬(wàn)人民幣）更適合家庭投資者選擇。但其相對(duì)的收益也較低。同時(shí)雖然商業(yè)保險(xiǎn)公司的大額保單風(fēng)險(xiǎn)也較低，但是其門檻相對(duì)較高，并更多的是面向企業(yè)用戶而非個(gè)人，所以在此我們并不考慮購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)公司的大額保單。（四）家庭資產(chǎn)情況分析。表3-1家庭資產(chǎn)負(fù)債表（截止2016年01月01日24：00時(shí)）資產(chǎn)金額（RMB元）負(fù)債金額（RMB元）銀行活期存款5000.00銀行定期存款50000.00房產(chǎn)一套100平米500000.00房屋按揭貸款350000.00表3-2家庭收支情況表收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額薪資收入50000基本生活費(fèi)用6000其他收入300000

20、（獎(jiǎng)金）其他支出4000合計(jì)50000合計(jì)100001.通過(guò)以上兩表可以看出家庭存款和收入足夠購(gòu)買銀行的大額存單。家庭計(jì)劃將獎(jiǎng)金收入30萬(wàn)投入大額存單的都買中。（五）具體購(gòu)買計(jì)劃1.根據(jù)前期的調(diào)研，確定將購(gòu)買中國(guó)銀行的大額存單，一是利率上相比而言較高，另一方面作為國(guó)有銀行，中國(guó)銀行大額存單的購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。2.考慮到家庭的實(shí)際情況以及承受能力，本次實(shí)際購(gòu)入金額確定為30萬(wàn)人民幣。3.根據(jù)上圖，結(jié)合家庭自身經(jīng)濟(jì)狀況，以及未來(lái)對(duì)于資金的使用情況，我們決定購(gòu)買期限為3年，年化利率為3.85%的三年期大額存單。（六）、對(duì)于購(gòu)買大額存單的思考。1.優(yōu)勢(shì)。銀行大額存單相對(duì)于普通存款利率較高，并且相比其它

21、渠道的大額籌資，顯得更加的安全，便捷。能以較小的風(fēng)險(xiǎn)獲得相對(duì)較大的收益，這也是其余大額籌資項(xiàng)目所不具備的優(yōu)勢(shì)。所以銀行大額存單非常適合追求穩(wěn)定收益且經(jīng)濟(jì)較為寬裕的家庭投資者選擇。2.缺陷。銀行大額存單的購(gòu)買起點(diǎn)相交普通投資較高，最低為30萬(wàn)元。當(dāng)然相比其它大額投資項(xiàng)目來(lái)說(shuō)是較低的，但對(duì)于多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，要拿出至少30萬(wàn)來(lái)進(jìn)行投資確實(shí)是一件比較困難的事情。所以銀行大額存單僅適用于家庭收入較高的家庭，對(duì)于家庭收入較低的家庭并不適用。四、投資規(guī)劃（一）投資規(guī)劃簡(jiǎn)介投資規(guī)劃是指專業(yè)人員（如金融理財(cái)師或理財(cái)顧問(wèn)）為客戶制一訂方案，或代替客戶對(duì)其一生或某一特定階段或某一特定事項(xiàng)的現(xiàn)金流在不同時(shí)間、不同投資對(duì)

22、象上進(jìn)行配置，以獲取與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的最優(yōu)收益的過(guò)程。（二）投資規(guī)劃基本原則1、善用時(shí)間復(fù)利效果，也就是金錢的時(shí)間價(jià)值我們家庭會(huì)根據(jù)當(dāng)期家庭收支情況進(jìn)行投資，當(dāng)家庭資金流通性好的時(shí)候我們會(huì)選擇時(shí)間長(zhǎng)一點(diǎn)，利率高一點(diǎn)的產(chǎn)品進(jìn)行投資，而當(dāng)家庭資金流通性較差的時(shí)候我們就選擇銀行的活期存款進(jìn)行投資，將金錢的時(shí)間價(jià)值更好的利用。2、注重不同投資工具的獲利性、流行性和風(fēng)險(xiǎn)性投資工具的不同獲利性、流行性和風(fēng)險(xiǎn)性是不大相同的，在我們五口之家中，家庭可以配置20%的收入來(lái)存入活期銀行存款，而保險(xiǎn)也是投資的一種可以有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)我們家庭從投資保險(xiǎn)也能獲取收益。3、建立投資組合，分散投資風(fēng)險(xiǎn)我們家庭不會(huì)僅僅只投資于一種

23、投資工具，那樣風(fēng)險(xiǎn)太大了，我們會(huì)通過(guò)持有一定數(shù)量的不同投資工具以增加投資收益降低投資風(fēng)險(xiǎn)。4、持續(xù)投資我們會(huì)用從投資工具里賺到的錢，和家庭空閑的錢用于持續(xù)投資和再投資以便做到利益最大化。（三）家庭投資規(guī)劃表4-1家庭收支情況表收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額薪資收入50000基本生活費(fèi)用6000養(yǎng)老金3500其他收入300000（獎(jiǎng)金）其他支出4000合計(jì)54500合計(jì)10000表4-2家庭資產(chǎn)負(fù)債表（截止2016年01月01日24：00時(shí)）資產(chǎn)金額（RMB元）負(fù)債金額（RMB元）銀行活期存款5000.00銀行定期存款50000.00房產(chǎn)一套100平米500000.00房屋按揭貸款350000.00從

24、上面兩表可以看出我們家庭向銀行貸款350000元如果僅靠父母的薪金有時(shí)不足以支付家庭支出，所以家庭投資就顯得十分必要了。1、國(guó)債投資老年人一般比較厭惡風(fēng)險(xiǎn)，大多追求資產(chǎn)保值以及能夠有利息收入，因此有固定利息收入的國(guó)債投資就比較適合他們。因此我們家庭爺爺，奶奶決定把他們的養(yǎng)老金用于投資國(guó)債。爺爺，奶奶每個(gè)月大概能領(lǐng)到4000元左右的養(yǎng)老金，而國(guó)債3年期的收益率為4%，5年期的收益率為4.42%，爺爺，奶奶他們投資的是5年期的國(guó)債。所以5年后每個(gè)月能收到本金加上利息為4200左右，這能更好解決爺爺奶奶的生活問(wèn)題。不過(guò)在投資前期沒(méi)有爺爺奶奶每月4500元的養(yǎng)老金后，父母的壓力可能會(huì)更大點(diǎn)。2、活期銀

25、行存款而中年人雖有了一定的財(cái)產(chǎn)積累，但是上有老人需要贍養(yǎng)，下又有培養(yǎng)小孩的負(fù)擔(dān)，因此他們既想資產(chǎn)增值，又想能夠有現(xiàn)金收入，所以傾向于平衡型的資產(chǎn)配置。在家庭中父母就把家庭的收入來(lái)存入活期銀行存款以應(yīng)付日常開(kāi)支，購(gòu)買生活用品，買衣服，旅游，看病，支付父母的養(yǎng)老費(fèi)等都可以從這個(gè)存款里支出，同時(shí)如果家庭出現(xiàn)了突發(fā)的一些意外事件，也可以從這個(gè)賬戶支出。因此我們把父母的獎(jiǎng)金300000元用于活期銀行存款。3、股票年輕人有冒險(xiǎn)精神，愿意在承受較大風(fēng)險(xiǎn)的條件下獲取較高的收益，因此一些有較高成長(zhǎng)預(yù)期，價(jià)格波動(dòng)性較大的股票，就可能更為適合他們。由于A股市場(chǎng)動(dòng)蕩和熔斷機(jī)制的出現(xiàn)，加之上今年來(lái)股票市場(chǎng)的不景氣。因?yàn)?/p>

26、我們家庭也有一顆敢于冒險(xiǎn)的心，所以也會(huì)投資股票市場(chǎng)，但我們家庭不會(huì)過(guò)于投資于股票市場(chǎng)，父母把50000元的薪資收入用于投資股票。這樣能在保證收益的同時(shí)有效控制風(fēng)險(xiǎn)。五、總體理財(cái)規(guī)劃本年度我們家庭的投資已經(jīng)成功的達(dá)到了預(yù)定目標(biāo)，我們的銀行投資使我們的收益穩(wěn)中有進(jìn)，同時(shí)，我們也購(gòu)買了股票，父母50000元的投資在自己能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)壓力下進(jìn)行，盡管今年股市動(dòng)蕩不安，但是，通過(guò)精妙的技巧，我們家庭還是稍微的賺取了一些額外收益。所以，要搞好理財(cái)規(guī)劃我們應(yīng)當(dāng)切實(shí)掌握七大要素。（一） 必要的資產(chǎn)流動(dòng)性就是我們手上要有足夠的活錢，手持現(xiàn)金主要是為了滿足日常開(kāi)支，預(yù)防突發(fā)事件和投機(jī)性需要。家庭生活中，應(yīng)通過(guò)現(xiàn)金

27、規(guī)劃，用手頭現(xiàn)金滿足短期需求：未來(lái)預(yù)期的現(xiàn)金支出（短期內(nèi)的，比如1-3月）則通過(guò)各種儲(chǔ)蓄、活短期投資工具來(lái)滿足。銀行活期存款，通知存款，貨幣基金等等是比較好的現(xiàn)金管理工具。前者大家都很熟悉了，通知存款是銀行的一種新業(yè)務(wù)，通常是提前一星期通知，一星期后可以提取。貨幣基金是投資于貨幣市場(chǎng)的基金，由于免收手續(xù)費(fèi)，也沒(méi)有利息稅，相比較前兩者者，收益更高。風(fēng)險(xiǎn)也很小，特別適合預(yù)期現(xiàn)金管理。（二） 合理的消費(fèi)支出個(gè)人理財(cái)?shù)氖滓康氖鞘关?cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理。把不必要的開(kāi)支盡量壓縮。實(shí)際生活中，學(xué)會(huì)省錢有時(shí)比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。通過(guò)消費(fèi)支出規(guī)劃，使個(gè)人消費(fèi)支出合理，使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。每個(gè)人都應(yīng)

28、該建立自己的財(cái)務(wù)開(kāi)支流水帳，把每天的開(kāi)支記錄下來(lái)，月底分析，看那些是必要的，那些是不必要的。時(shí)間長(zhǎng)了，也會(huì)找出自己的開(kāi)支規(guī)律，預(yù)算出未來(lái)開(kāi)始，為建立家庭開(kāi)支規(guī)劃做好準(zhǔn)備?，F(xiàn)在流行負(fù)債消費(fèi)，一定比例的負(fù)債是可以接受的，但不能過(guò)度，否則你只能成為債務(wù)的奴隸。通常認(rèn)為，家庭負(fù)債率不能超過(guò)25%30%，這是一個(gè)安全線。（三） 實(shí)現(xiàn)教育期望。家庭成員的教育在家庭開(kāi)支中所占比重越來(lái)越大，不論是子女的教育，還是成人在職教育，都是必不可少的。家庭需要及早對(duì)教育費(fèi)用進(jìn)行規(guī)劃，確保將來(lái)有能力合理支付自身及子女的教育費(fèi)用，充分達(dá)到個(gè)人（家庭）的教育期望。對(duì)于教育開(kāi)支，需要設(shè)立一個(gè)專用賬戶進(jìn)行管理，除非不得以，否則不要?jiǎng)??？梢宰鲋卸唐诘耐顿Y，對(duì)自己的，可以做短期的保本型投資，比如各種商業(yè)銀行的人民幣集合理財(cái)產(chǎn)品；