“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系轉(zhuǎn)型探析

1、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系轉(zhuǎn)型探析“互聯(lián)網(wǎng)+背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系轉(zhuǎn)型探析 ：Adoi：10.19311/ki.1672-3198.2021.14.046 0前言互聯(lián)網(wǎng)快速進(jìn)展背景下使得信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)逐步融合，導(dǎo)致近年來(lái)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系進(jìn)行了新的升級(jí)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶動(dòng)下，商業(yè)銀行可以借助更為先進(jìn)的數(shù)據(jù)信息處理技術(shù)來(lái)開展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)體系快速升級(jí)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融模式為商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)以及其他業(yè)務(wù)帶來(lái)了特別嚴(yán)峻的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)借助其自身優(yōu)勢(shì)，將網(wǎng)絡(luò)快速信息傳遞與金融資金媒介的特性結(jié)合到一起，衍生出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、網(wǎng)貸等等金融服務(wù)，給為傳統(tǒng)商

2、業(yè)銀行帶來(lái)巨大沖擊，甚至成為商業(yè)銀行金融媒介角色的最大可替代服務(wù)商，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代面臨著巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)?，F(xiàn)階段，借助互聯(lián)網(wǎng)開展銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的必定選擇，是其適應(yīng)時(shí)代趨勢(shì)和把握時(shí)代機(jī)遇的重要戰(zhàn)略，也是將來(lái)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式進(jìn)展的重要趨勢(shì)。從商業(yè)銀行角度來(lái)看，客觀認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的機(jī)遇，遵從網(wǎng)絡(luò)與金融結(jié)合的本質(zhì)，充分考慮將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)展及對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的調(diào)整，是當(dāng)下所要做出的必定選擇，也是突破現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系，創(chuàng)新進(jìn)展的必要功課。基于此，本文對(duì)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下的業(yè)務(wù)體系轉(zhuǎn)型進(jìn)行探析，分析當(dāng)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系所面臨的主要逆境，對(duì)商業(yè)銀行將來(lái)業(yè)務(wù)體系轉(zhuǎn)型提出改良建議。1商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容

3、1.1資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行將資金通過各種途徑加以運(yùn)用以取得收益的業(yè)務(wù)。包括：現(xiàn)金類業(yè)務(wù)、貸款類業(yè)務(wù)、投資類業(yè)務(wù)等等。1.2負(fù)債業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行籌措資金、形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，它是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。主要包括向個(gè)人和社會(huì)汲取存款等等。1.3中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行不直接承當(dāng)或形成債權(quán)債務(wù)，不動(dòng)用自己的資金，替客戶辦理支付及其他托付事宜而從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有：結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、保管業(yè)務(wù)等。2互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型帶來(lái)的機(jī)遇2.1長(zhǎng)尾效應(yīng)為聚焦全量客戶提供可能長(zhǎng)尾效應(yīng)是對(duì)二八市場(chǎng)的充分挖掘利用，互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)以前，企業(yè)用20%的產(chǎn)

4、品制造80%的主要利潤(rùn)來(lái)源，而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使得信息傳遞效率大幅提高，獨(dú)特化需求可以得到有效滿足，因此80%的市場(chǎng)可以充分被挖掘出來(lái)?；诖耍c胃效應(yīng)使得不同類型人群的金融需求具備被滿足的可能性，通過互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，金融服務(wù)信息傳遞質(zhì)量可以大幅度提升，營(yíng)銷本錢也能夠降低，這為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的新思路來(lái)源。2.2網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)快速放大我國(guó)居民智能手機(jī)持有量超過13億臺(tái)，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的普及和覆蓋率特別高，這意味著我國(guó)當(dāng)下信息傳遞效率已經(jīng)得到了質(zhì)的飛躍。目前我國(guó)已經(jīng)移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)漸漸成熟，用戶可以通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易、轉(zhuǎn)賬以及融資等功能。對(duì)于商業(yè)銀行而言，傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷模式已經(jīng)滿足網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金

5、融需求，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟可以逐步為商業(yè)銀行提供新的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型機(jī)遇。借助互聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行可以擺脫物理網(wǎng)點(diǎn)的局限性，將金融信息和金融服務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳遞，廣泛的信息傳遞效率可以大大降低廣告本錢，提高廣告轉(zhuǎn)化效率。2.3本錢優(yōu)勢(shì)驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行主動(dòng)轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)渠道下，商業(yè)銀行的營(yíng)銷本錢可以大幅度降低，這使得銀行主動(dòng)尋求轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，銀行業(yè)務(wù)可以大幅度降低高額的初始投資，也能夠節(jié)約高昂的運(yùn)營(yíng)維護(hù)和營(yíng)銷本錢，業(yè)務(wù)辦理和金融服務(wù)的中端也漸漸向移動(dòng)中端普及，物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能將會(huì)被分散，網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)的本錢將會(huì)大大降低。3“互聯(lián)網(wǎng)+背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)3.1網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式對(duì)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大沖擊金融營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)化近

6、年來(lái)進(jìn)展十分迅猛，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)貸等平臺(tái)匯合大量用戶，金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化營(yíng)銷成為業(yè)界新常態(tài)。商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方面閱歷缺乏，風(fēng)險(xiǎn)治理要求較高，因此面臨著來(lái)自網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的巨大沖擊。一方面，以互聯(lián)網(wǎng)金融為主的各類網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)大量分流了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù);另一方面以移動(dòng)支付為主的兩家巨頭正在漸漸轉(zhuǎn)變居民存款習(xí)慣，商業(yè)銀行流失大量存款資源?；诖耍鹑诜?wù)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響十分巨大。3.2低本錢信息技術(shù)降低銀行本錢優(yōu)勢(shì)傳統(tǒng)銀行以物理網(wǎng)點(diǎn)為主開展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)投入大、營(yíng)運(yùn)本錢高，以往憑借規(guī)模效應(yīng)，單一網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)運(yùn)本錢可以平衡收支，但是網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)后，高效、低本錢的信息傳遞技術(shù)使得網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營(yíng)本錢具有巨大優(yōu)勢(shì)

7、，很多網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)通過微信小程序開展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，也正是憑借其高效的信息傳遞效應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)金融快速贏得金融服務(wù)市場(chǎng)空間，成為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之一。相對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融而言，商業(yè)銀行本錢優(yōu)勢(shì)漸漸喪失，高昂的營(yíng)運(yùn)本錢以及較低的收益率使得銀行必需尋求網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。 3.3多元合作成為銀行弱勢(shì)隨著銀行業(yè)轉(zhuǎn)型進(jìn)展的全面推動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的深入進(jìn)展，商業(yè)銀行客戶群與客戶行為改變漸漸趨向年輕化、線上化與移動(dòng)化，互聯(lián)網(wǎng)思維突破時(shí)空、突破界限、包羅萬(wàn)象的特點(diǎn)，讓金融服務(wù)出現(xiàn)了前所未有的表現(xiàn)形態(tài)，為提升客戶體驗(yàn)提供了新的方式和更多可能性。目前，我國(guó)商業(yè)銀行以單業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，僅從事銀行業(yè)業(yè)務(wù)，事實(shí)上金融服務(wù)業(yè)務(wù)范圍十分浩大，且特別

8、適合整合進(jìn)展，例如銀行、保險(xiǎn)、金融等等。網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)上漸漸出現(xiàn)了跨業(yè)合作的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體，這對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的沖擊，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)范圍越大，意味著銀行單業(yè)經(jīng)營(yíng)的弱勢(shì)越為明顯。因此，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)事實(shí)上也是為銀行跨業(yè)合作、混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型提供了良好的機(jī)遇。4“互聯(lián)網(wǎng)+背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系探析4.1轉(zhuǎn)變銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式4.1.1進(jìn)展特地化網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)相比現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行現(xiàn)階段存在較多弱勢(shì)，因此現(xiàn)階段應(yīng)當(dāng)加大網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的建設(shè)力度，開拓網(wǎng)商服務(wù)，為市場(chǎng)提供更加直接的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，為社會(huì)提供金融便利。因此，商業(yè)銀行可以借鑒電子商務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式，在自有網(wǎng)站和專業(yè)平臺(tái)當(dāng)中開設(shè)

9、金融服務(wù)窗口，定制化則是依據(jù)可全細(xì)分特點(diǎn)，為其提供差異化的渠道、界面，流程設(shè)計(jì)及服務(wù)，打造能夠服務(wù)于各類人群的服務(wù)體驗(yàn)，并針對(duì)不同客戶群體來(lái)開設(shè)獨(dú)特化的金融服務(wù)。銀行最重要的內(nèi)在價(jià)值在于銀行信譽(yù)，這對(duì)于開展針對(duì)各類人群需求的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)特別有利。4.1.2整合網(wǎng)絡(luò)支付鏈條目前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付資金往往需要通過支付寶、微信等中間平臺(tái)，二者承當(dāng)很大一部分信譽(yù)保障的作用。商業(yè)銀行目前也構(gòu)建了銀聯(lián)云閃付等聯(lián)合支付平臺(tái)，但是由于需要單獨(dú)下載APP運(yùn)行，十分不便。在此基礎(chǔ)上應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步整合網(wǎng)絡(luò)支付鏈條，構(gòu)建以銀聯(lián)云閃付為中心的移動(dòng)支付體系，建立銀聯(lián)云閃付小程序，增加小程序流量入口，提高用戶的使用頻率，以此來(lái)

10、對(duì)抗微信支付和支付寶帶來(lái)的沖擊。4.2利用大數(shù)據(jù)開展互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷4.2.1加強(qiáng)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)形成緊密合作，通過網(wǎng)絡(luò)搭建業(yè)務(wù)橋梁，在主流網(wǎng)絡(luò)媒體搭建銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，也可以在銀聯(lián)云閃付平臺(tái)嵌入更多的合作渠道，促使用戶主動(dòng)主動(dòng)使用銀行支付渠道進(jìn)行支付。此外，在自有支付平臺(tái)基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還需要進(jìn)一步拓展互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷力度，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)上的業(yè)務(wù)宣揚(yáng)，通過網(wǎng)絡(luò)集中便利的大流量入口來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣營(yíng)銷。在這一過程中，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)現(xiàn)代技術(shù)的應(yīng)用，借鑒大數(shù)據(jù)思路，開展大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷，利用小程序來(lái)開展銀行服務(wù)，利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來(lái)分析用戶的人群特征和金融需求，并向其提供具有針對(duì)性的金

11、融產(chǎn)品。在這一過程中，商業(yè)銀行需要重視用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷服務(wù)質(zhì)量的反饋，尤其是業(yè)務(wù)辦理、客服服務(wù)等方面的評(píng)價(jià)，收集缺乏之處，逐步改良。4.2.2整合線上線下營(yíng)銷平臺(tái)商業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)特別成熟，但線上營(yíng)銷還十分薄弱，目前商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)進(jìn)行線上線下營(yíng)銷整合，布局線上營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，這樣才能夠抵擋互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的巨大沖擊。商業(yè)銀行現(xiàn)階段可以以物理營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，將營(yíng)銷平臺(tái)向線上拓展，通過微信小程序來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的銷售渠道入口，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷建設(shè)。例如，在小程序上開通自主銀行業(yè)務(wù)辦理、網(wǎng)點(diǎn)查詢、排隊(duì)和咨詢等服務(wù)，這樣可以使得銀行客戶漸漸習(xí)慣整合營(yíng)銷方式，促使銀行用戶能夠穩(wěn)定服務(wù)更多的線上群體，也促使用戶能夠

12、始終保持向銀行查找服務(wù)的需求，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)線上線下整合營(yíng)銷。4.3加強(qiáng)多行業(yè)金融合作4.3.1加強(qiáng)跨行業(yè)金融合作商業(yè)銀行的任何一項(xiàng)業(yè)務(wù)都不是孤立進(jìn)行的，需要與其他行業(yè)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)單元進(jìn)行合作。因此商業(yè)銀行可以主動(dòng)尋求金融領(lǐng)域業(yè)內(nèi)合作，組建穩(wěn)固的聯(lián)盟關(guān)系，在信息溝通與共享、業(yè)務(wù)合作與內(nèi)部治理等方面展開全面深入合作，促進(jìn)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)與資源共享，抵抗互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)的危機(jī)。商業(yè)銀行可以突破自身金融業(yè)務(wù)局限性，展開跨業(yè)合作，例如從事券商、信托和投行等金融業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，還可以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)，如推出銀行的收款碼、付款渠道，開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，以此削減互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的沖擊。4.3.2完善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)布局商

13、業(yè)銀行現(xiàn)階段在銀行業(yè)務(wù)方面競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)十分明顯，但也越來(lái)越多的受到互聯(lián)網(wǎng)金融的威逼?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的機(jī)遇在于信息傳遞效率高效，而銀行也可以利用這一優(yōu)勢(shì)，開展業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)布局與轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)借助現(xiàn)代科技推動(dòng)傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代金融的深度融合，打造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與現(xiàn)代業(yè)務(wù)互相支撐、共同進(jìn)展的新模式。對(duì)于商業(yè)銀行而言，可以通過多元進(jìn)展重整業(yè)務(wù)，布局金融產(chǎn)業(yè)鏈條上下游，接受開源方式拓展合作，主動(dòng)通過并購(gòu)重組等方式來(lái)開拓互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，主動(dòng)獵取金融牌照，展開網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，并將線上線下整合，逐步形成便利化、集中化的金融服務(wù)結(jié)構(gòu)布局。與此同時(shí)，通過小程序來(lái)作為業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)布局的重要支持，借助小程序應(yīng)用來(lái)推動(dòng)直銷銀行布局，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展客戶，客群清晰、產(chǎn)品簡(jiǎn)潔、渠道便捷，以全新的形象、經(jīng)營(yíng)模式、客戶接觸方式給