淺談存款保險(xiǎn)制度

1、淺談存款保險(xiǎn)制度淺談存款保險(xiǎn)制度事件：事件：11月30日,央行出臺存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿),著手建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度, 醞釀21年的存款保險(xiǎn)制度終于落地。意見稿向外征集意見30天，將于明年1月正式推出。 那么問題來了那么問題來了1.什么是存款保險(xiǎn)？2.為什么要搞存款保險(xiǎn)？3.什么樣的存款能得到保障？4.保費(fèi)由誰來負(fù)擔(dān)？5.對老百姓有什么實(shí)際影響？1以立法的形式為儲戶提供法律保障,如果銀行倒閉,可及時(shí)對儲戶賠償。2儲戶不需要交保費(fèi),由銀行交。3最高償付50萬元，能夠覆蓋99.6%以上存款人的全部存款。3 3句話認(rèn)識存款保險(xiǎn)制度句話認(rèn)識存款保險(xiǎn)制度不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里不要把雞蛋放在一個(gè)籃子

2、里摒棄摒棄“銀行不會倒閉銀行不會倒閉”的老觀念的老觀念不需要出不需要出“保費(fèi)保費(fèi)”無需無需 “存款騰挪存款騰挪”別把理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)儲蓄，別把理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)儲蓄，這個(gè)是不保的！這個(gè)是不保的！百姓百姓老百姓怎么辦？老百姓怎么辦？超過超過5050萬的存款萬的存款，多開賬戶多開賬戶保險(xiǎn)覆蓋所有保險(xiǎn)覆蓋所有存款類金融機(jī)存款類金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)構(gòu)，包括商業(yè)銀行銀行(含外資法含外資法人銀行人銀行)、農(nóng)村、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)合作銀行、農(nóng)村信用社等。村信用社等。銀行銀行對民營和中小對民營和中小銀行將是利好銀行將是利好，存款保險(xiǎn)制存款保險(xiǎn)制度可以大大增度可以大大增強(qiáng)中小銀行的強(qiáng)中小銀行的信用和競爭力信用和競爭力。 存款保險(xiǎn)

3、制度有哪些利弊呢？存款保險(xiǎn)制度有哪些利弊呢？ 積極影響積極影響1.有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融體系。 隨著金融市場化、國際化進(jìn)程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行紛紛成立，銀行自身風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加。2.有利于保護(hù)廣大儲戶利益，總體上增強(qiáng)銀行信用。 銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，如果經(jīng)營管理不善，很容易引起銀行信用危機(jī)。3.有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風(fēng)險(xiǎn)意識。 長期以來，公眾都認(rèn)為銀行不會倒閉，放在銀行的儲蓄存款沒有任何風(fēng)險(xiǎn)，推出存款保險(xiǎn)制度后，提高了公眾風(fēng)險(xiǎn)意識。 消極影響消極影響1.可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。 有了存款保險(xiǎn)制度，儲戶就可能

4、不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，將錢存到愿意支付高利息的銀行，誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。 2.鼓勵銀行鋌而走險(xiǎn)。 存款保險(xiǎn)制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵銀行的冒險(xiǎn)行為。因?yàn)殂y行知道，一旦遇到麻煩，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會挽救它們。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒被關(guān)閉時(shí)，所有者便用存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的錢孤注一擲，因?yàn)檫@時(shí)全部的風(fēng)險(xiǎn)由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)程度高的金融機(jī)構(gòu)會得到實(shí)際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個(gè)金融體系注入了不穩(wěn)定因素，并增大了銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。這與建立存款保險(xiǎn)制度的本來目的是背道而馳的。 保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司銀行銀行百姓百姓對保險(xiǎn)業(yè)的影響對保險(xiǎn)業(yè)的影響短期來看，或利好保費(fèi)，尤其是銀保保費(fèi)，核心邏輯為最高償付限額50萬元的規(guī)定或?qū)е麓婵畎峒?，從挽留客戶的角度來看，銀行銷售銀保產(chǎn)品熱度高漲，預(yù)計(jì)銀保將迎來開門爆紅。長期來看，隨著利率市場化的提速，保險(xiǎn)公司將完善分紅險(xiǎn)費(fèi)率市場化和保費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。監(jiān)管部門也會推動定價(jià)利率市場化，鼓勵保險(xiǎn)公司大力發(fā)展健康險(xiǎn)和年金類產(chǎn)品。對保險(xiǎn)公司的影響對保險(xiǎn)公司的影響意識增強(qiáng)意識增強(qiáng)超過限額超過限額購買保險(xiǎn)購買保險(xiǎn) 本人認(rèn)為，由于存款保險(xiǎn)的額度限制，使得一些有錢人超過限額的存款缺乏保障，他們可能會積極尋求其他投資渠道，購買保險(xiǎn)將會是個(gè)不錯(cuò)的選擇。存款保險(xiǎn)制度的推出還會增強(qiáng)普通民眾的保險(xiǎn)意識。很多人將錢存入銀行而不愿買保險(xiǎn)，部分原因就